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1、第五章第五章 电子支付系统电子支付系统与网络银行与网络银行垃圾费下个月起垃圾费下个月起刷卡刷卡交交2006年年5月月12日羊城晚报日羊城晚报:海珠区环卫局海珠区环卫局,从从6月起月起,海珠区居民可通海珠区居民可通过银行划帐方式缴纳生活垃圾费过银行划帐方式缴纳生活垃圾费,从此结从此结束环卫工人束环卫工人”拍门收费拍门收费”的日子的日子.日常生活中:电费电费电话费电话费上网费上网费学费都可以划帐学费都可以划帐电子货币电子货币:Q币币电子现金电子现金第一节 电子支付概述一、传统的支付方式一、传统的支付方式 （一）现金 （二）票据 （三）信用卡 （四）借记卡银行卡银行卡的概念银行卡即各种信用卡、借记卡
2、，是网络银行的主要支付工具。目前应用最广泛的是信用卡业务。银行卡按介质分为：磁卡、IC卡、光卡。银行卡国际组织：维萨(VISA)国际组织、万事达(Master Card)国际组织、JCB(日本)信用卡组织、美国运通公司。银行卡的功能 目前中国各银行发行的信用卡的基本功能：1、转账结算功能2、储蓄功能3、汇兑功能4、消费贷款功能 2002年年1月月13日中国人民银行宣布推出银行卡日中国人民银行宣布推出银行卡联网通用标识联网通用标识“银联银联”。此举标志着我国银行卡。此举标志着我国银行卡联网通用和联合发展工作迈出了关键的一步。联网通用和联合发展工作迈出了关键的一步。长长城城卡卡牡牡丹丹卡卡龙龙卡卡
3、金金穗穗卡卡太太平平洋洋卡卡一一卡卡通通1.1.电子支付电子支付指电子交易的当事人（包括消指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构）都使用安全电费者、厂商和金融机构）都使用安全电子支付手段，通过网络进行数字化的货子支付手段，通过网络进行数字化的货币支付或资金流转；币支付或资金流转；2.2.其特点如下：其特点如下：1.1.数字化数字化 2.2.基于开放式环境（互联网）基于开放式环境（互联网）3.3.使用先进的通信手段（计算机化）使用先进的通信手段（计算机化）4.4.方便、快捷、高效、经济方便、快捷、高效、经济二、电子支付的概念与特点二、电子支付的概念与特点3.传统支付的局限性传统支付的局限
4、性缺乏方便性缺乏方便性缺乏安全性缺乏安全性缺乏覆盖面缺乏覆盖面缺乏实用性缺乏实用性缺乏小额交易的能力缺乏小额交易的能力4电子支付的发展过程电子支付的发展过程电子支付的种类电子货币类电子货币类:电子现金电子现金电子钱包电子钱包电子信用卡类电子信用卡类:智能卡智能卡借记卡借记卡电话卡电话卡电子支票电子支票:电子支票电子支票电子汇款电子汇款电子划款电子划款三、电子支付系统的构成三、电子支付系统的构成CA信用体系客户：支付工具Internet商家：后台服务器支付网关支付网关客户开户行：提供支付工具商家开户行：处理帐单在线金融机构四、电子支付安全协议四、电子支付安全协议 所谓所谓电子支付协议电子支付协议
5、是指约束电子商务交是指约束电子商务交易双方支付过程及行为的标准、规范的易双方支付过程及行为的标准、规范的集合。集合。简而言之，电子支付协议就是参与支付的简而言之，电子支付协议就是参与支付的各个实体各个实体(例如买卖方、网络银行等例如买卖方、网络银行等)的的行为准则。行为准则。SETSET的信用卡支付的信用卡支付-安全电子交易协议安全电子交易协议SETSET保证订单信息和保证订单信息和个人账号的隔离；个人账号的隔离；持卡人和商家相互认证，第三方机构持卡人和商家相互认证，第三方机构为双方提供信用担保；为双方提供信用担保；要求软件遵守相同协议和报文格式，要求软件遵守相同协议和报文格式，做到对不同的硬
6、件和操作系统平台兼容。做到对不同的硬件和操作系统平台兼容。SETSET的信用卡支付方式的信用卡支付方式 要求有要求有支付网关，它由银行操作，将互联支付网关，它由银行操作，将互联网传送数据转换为金融机构内部数据，处网传送数据转换为金融机构内部数据，处理卖方支付信息、顾客的支付指令等。理卖方支付信息、顾客的支付指令等。要求使用多种安全技术，包括：数字摘要、要求使用多种安全技术，包括：数字摘要、数字信封、数字双重签名、数字证书、各数字信封、数字双重签名、数字证书、各个等级的认证。个等级的认证。持卡人对订单信息和支付信息分别进行数持卡人对订单信息和支付信息分别进行数字签名字签名（双重签名）（双重签名）
7、，发给商家（看不见，发给商家（看不见支付信息）；支付信息）；商家商家接受接受订单订单后，通过网关到银行，再后，通过网关到银行，再向持卡人的发卡行请求支付认可，批准交向持卡人的发卡行请求支付认可，批准交易后，返回确认信息给易后，返回确认信息给商家商家；商家发送订单商家发送订单确认确认信息给客户，商家在信息给客户，商家在装运发货时，可以请求银行将货款从客户装运发货时，可以请求银行将货款从客户的账户转移到商家的账户。的账户转移到商家的账户。SETSET的信用卡支付过程的信用卡支付过程 SETSET的信用卡支付过程图示的信用卡支付过程图示第二节 电子支付工具一、电子货币概述一、电子货币概述（一）电子货
8、币的定义（一）电子货币的定义 电子货币是电子货币是以金融电子化以金融电子化网络为基础，以商用网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以信技术为手段，以电子数据电子数据(二进制数据二进制数据)形式存储形式存储在在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。信息传递形式实现流通和支付功能的货币。（二）电子货币的功能与特点（二）电子货币的功能与特点二、电子现金（二、电子现金（E-Cash）（一）电子现金的概念（一）电子现金的概念 电
9、子现金又称数字现金，是一种以数据形式流通电子现金又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些加密系列数来表示现实中的各种金额的币值。通过这些加密系列数来表示现实中的各种金额的币值。（二）电子现金的特点（二）电子现金的特点（三）电子现金的支付过程（三）电子现金的支付过程（四）电子现金的优点（四）电子现金的优点（五）电子现金存在的问题（五）电子现金存在的问题电子现金申请电子现金的申请：消费者或商家在拥有E-cash业务的金融机构开设账户，并存入一定数额现金，且可以从那里获得相应的软件：消费者钱包或商家钱包
10、。通过这些软件，消费者可使用 口令和PIN码，要求开户银行将账户中的 现金转换成电子货币库里的电子货币，E-cash即按要求将一定数量的现金从银行的账户里调入到消费者计算机的硬盘中。使用电子现金无须直接与银行连接便可进行操作三方电子现金交易支付过程三方电子现金交易支付过程数字现金的属性数字现金的属性1、货币价值、货币价值3、可存储性、可存储性2、可交换性、可交换性4、不可重复性、不可重复性三、电子钱包（Electronic Purse）（一）电子钱包的概念和功能（一）电子钱包的概念和功能 电子钱包是电子商务活动中购物顾客电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，适用于小额购物。常
11、用的一种支付工具软件，适用于小额购物。在电子钱包内存可存放一些电子货币如电子现在电子钱包内存可存放一些电子货币如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物时，通常需要在电子钱包服务系统中进行，购物时，通常需要在电子钱包服务系统中进行，而电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免而电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。费提供的。（二）电子钱包的特点（二）电子钱包的特点（三）电子钱包的使用（三）电子钱包的使用 电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存
12、：保存每一笔交易记录以供日后查询。电子钱包的特点钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。4.4 电子钱包电子钱包的使用选定用电子钱包付钱 信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。授权后，销售商店就可交货。演示：参见电商模拟运作“网上银行”部分或者登陆中国银行站点申请电子钱包。四、智能卡（四、智能卡（Smart
13、Card）（一）智能卡的发展（一）智能卡的发展 我国我国1993年起在全国范围内开展年起在全国范围内开展“金卡金卡工程工程”，目标是从，目标是从1993年起，用年起，用10年左右的年左右的时间，在时间，在3亿城市人口中推广普及金融交易卡，亿城市人口中推广普及金融交易卡，实现支付手段的革命性变化，使其跨入电子货实现支付手段的革命性变化，使其跨入电子货币时代，其总体构想是建立全国统一的金卡专币时代，其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。用网、金卡服务中心和金卡发行体系。（二）智能卡的结构（二）智能卡的结构（三）智能卡的工作过程（三）智能卡的工作过程五、电子支票（五、电子
14、支票（Electronic Check）（一）电子支票的定义（一）电子支票的定义 电子支票（电子支票（Electronic Check）是一种）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，它几乎和纸质支票有着同样的功能。款形式，它几乎和纸质支票有着同样的功能。（二）电子支票支付方式的特点（二）电子支票支付方式的特点（三）电子支票支付方式的优势（三）电子支票支付方式的优势（四）电子支票的使用过程（四）电子支票的使用过程电子支票交易的过程（1）消费者和商家达成购销协议并
15、选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。电子支票交易的过程买方银行卖方注册申请注册申请支票支票订单和支票订单和支票审核审核确确认认确认确认定期将定期将电子支票电子支票存入账户存入账户图图4-5-14-5-1电子支票支付过程电子支票支付过程六、第三方支付 所谓“第三方支付”是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支
16、持平台的网络支付模式。第三节 网上银行一、网上银行的定义 网上银行，一般又称网络银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自身的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供实时的银行金融产品与金融服务的无形或虚拟的银行。1.1.银行电子化发展三个阶段：银行电子化发展三个阶段：7070年代的家庭银行、电话银行；年代的家庭银行、电话银行；8080年代的银行专用软件家庭银行、商用软件年代的银行专用软件家庭银行、商用软件家庭银行；家庭银行；9090年代的网上银行（年代的网上银行（Internet Internet 银行）银行）-第一家网上银行第一家网上银
17、行SFNBSFNB（安全第一网络银行）（安全第一网络银行）于于19951995年年1010月上网，是目前最成功的网上银月上网，是目前最成功的网上银行；行；预计预计20022002年网上银行家庭客户将达年网上银行家庭客户将达18101810万。万。2.2.网上银行的特点网上银行的特点全面实现无纸化交易；全面实现无纸化交易；全天时提供服务；全天时提供服务；服务方便、快捷、高效、可靠；服务方便、快捷、高效、可靠；经营成本低廉；经营成本低廉；简单易用简单易用 3.3.网上银行的服务网上银行的服务-一般包括，银行业务项目、商务服务以一般包括，银行业务项目、商务服务以及信息发布等；及信息发布等；目前主要是
18、，信用卡、个人银行、对公目前主要是，信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行关系较密切的部分。业务等客户与银行关系较密切的部分。案例：中国银行案例：中国银行19961996年建网站、深圳招年建网站、深圳招商银行商银行19971997年建网站。年建网站。二、网上银行的两种模式二、网上银行的两种模式(一一)纯网上银行纯网上银行 又称为虚拟银行又称为虚拟银行(Virtual Bank)，是一，是一种完全由互联网发展起来的全新的电子银种完全由互联网发展起来的全新的电子银行，它是为专门提供在钱银行服务而成立行，它是为专门提供在钱银行服务而成立的。的。(二二)由传统银行网络化实现的网上银行由传统银行网络化实
19、现的网上银行 这类网上银行是传统银行与网络信息这类网上银行是传统银行与网络信息技术相结合的产物，是传统银行在电子商技术相结合的产物，是传统银行在电子商务时代的提升、创新和发展。它们一般是务时代的提升、创新和发展。它们一般是传统银行利用互联网作为新的服务手段，传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。建立银行站点，提供在线服务。三、网上银行的特征和优势三、网上银行的特征和优势 1.特征特征 2.优势优势四、网上银行的产生和发展四、网上银行的产生和发展（一）网上银行产生和发展的动因（一）网上银行产生和发展的动因1.网上银行是银行业务处理和经营管理信息化、网上银行是银行业务处理
20、和经营管理信息化、电子化发展的产物电子化发展的产物 2网上银行满足了市场需求网上银行满足了市场需求3网上银行能有效地降低银行运营成本网上银行能有效地降低银行运营成本4开展网上业务促进了银行业务的发展开展网上业务促进了银行业务的发展5网上银行是电子商务发展的必然网上银行是电子商务发展的必然6现代信息技术是网上银行发展的基础现代信息技术是网上银行发展的基础（二）网上银行的发展趋势（二）网上银行的发展趋势1实现网上购物和网上支付功能实现网上购物和网上支付功能2与移动通信与移动通信GSM技术相结合实现移动技术相结合实现移动电子交易电子交易3与客户服务中心与客户服务中心Call Center相结合，相结
21、合，实现无缝的客户联系环境实现无缝的客户联系环境4与客户关系管理系统相结合，实现个与客户关系管理系统相结合，实现个性化的金融服务性化的金融服务五、网上银行的功能（一）传统银行业务功能 传统银行的业务包括五类：零售、国内批发、全球批发、投资和信托。（二）网上银行的功能 处于网络世界的银行，其电子化的应用包括六个方面：办公自动化系统、业务处理系统、客户服务支持系统、信息发布系统、支付系统和网上银行系统。六、国内外网上银行发展状况（一）美国安全第一网络银行（二）我国招商银行1997年我国的招商银行(http:/)推出了网上个人银行1.0版，经过8年的发展，招商银行建立了由个人银行、企业银行、网上商城
22、、网上支付、网上证券等五个系统组成的较为完善的网上银行服务体系。思思 考考 题题1什么是电子支付？有哪些特征？什么是电子支付？有哪些特征？2简述电子货币的定义及其特征。简述电子货币的定义及其特征。3电子支付系统的基本构成有哪些？电子支付系统的基本构成有哪些？4什么是电子现金？有何特点？什么是电子现金？有何特点？5什么是电子钱包？有哪些特征什么是电子钱包？有哪些特征6什么是智能卡？有哪些特征？什么是智能卡？有哪些特征？7 SET与与SSL协议的主要区别在哪里？协议的主要区别在哪里？8什么是网上银行？有哪些代表性业务？什么是网上银行？有哪些代表性业务？9招商银行个人网上银行的特点是什么？招商银行个人网上银行的特点是什么？