电子支付与网络银行系统.ppt

《电子支付与网络银行系统.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子支付与网络银行系统.ppt（102页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。

1、 电子支付系统Electroniclectronic Payments System 2 21 1定义定义 以以金金融融电电子子化化网网络络为为基基础础，以以商商用用电电子子设设备备和和各各类类交交易易卡卡为为媒媒体体，以以计计算算机机技技术术和和通通信信技技术术为为手手段段，以以电电子子数数据据形形式式存存储储于于计计算算机机系系统统中中，并并通通过过计计算算机机网网络络系系统统以以电电子子信信息息传传递递形形式式实实现现流流通通和和支支付付。一、电子支付的概念3 3电子商务支付系统电子商务支付系统集集购购物物流流程程、支支付付工工具具、安安全全技技术术、认认证证体体系系、信信用用体体系系以

2、以及现在的金融体系为一体的综合系统。及现在的金融体系为一体的综合系统。组成要素组成要素客客户户：用用自自己己拥拥有有的的支支付付工工具具(如如信信用用卡卡、电电子子钱钱包包等等)来来发发起起支支付付，是支付系统运作的原因和起点。是支付系统运作的原因和起点。商商家家：拥拥有有债债权权的的商商品品交交易易的的另另一一方方，他他根根据据客客户户发发起起的的支支付付指指令令，向金融体系请求获取货币给付。向金融体系请求获取货币给付。客客户户开开户户行行（又又称称为为发发卡卡行行）：客客户户在在其其中中拥拥有有账账户户的的银银行行，客客户户开开户户行行在在提提供供支支付付工工具具的的时时候候也也同同时时提

3、提供供了了一一种种银银行行信信用用，即即保保证证支支付付工具的兑付。工具的兑付。商商家家开开户户行行（又又称称收收单单行行）：商商家家在在其其中中开开设设账账户户的的银银行行，其其账账户户是是整个支付过程中资金流向的地方。整个支付过程中资金流向的地方。4 4支付网关支付网关(Payment Gateway)(Payment Gateway)处处于于银银行行内内部部业业务务处处理理系系统统和和InternetInternet之之间间的的接接口口，公公用用网网和和金金融融专专用网之间的接口，即信息转换系统用网之间的接口，即信息转换系统专专门门负负责责处处理理来来自自 Internet上上的的支支付

4、付信信息息，是是由由银银行行操操作作的的、将将Internet上上的的传传输输数数据据转转换换为为金金融融机机构构内内部部数数据据的的设设备备，或或由由指指派派的的第第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令三方处理商家支付信息和顾客的支付指令支支付付信信息息必必须须通通过过支支付付网网关关，才才能能进进入入银银行行支支付付系系统统，进进而而完完成成支支付付的授权和获取。的授权和获取。消消费费者者(买买方方)、商商户户(卖卖方方)和和银银行行或或其其它它能能够够提提供供清清算算服服务务的的机机构构(例例如如金融电子结算中心金融电子结算中心)的的三方参与。三方参与。作用作用进行数据加密，安全地连接进

5、行数据加密，安全地连接InternetInternet和金融专网和金融专网进行数据解密，完成两者之间的通信、协议转换进行数据解密，完成两者之间的通信、协议转换5 5金金融融专专用用网网：银银行行内内部部及及银银行行间间进进行行通通信信的的网络，具有较高的安全性。网络，具有较高的安全性。我国包括：我国包括：中中国国国国家家现现代代化化支支付付系系统统、人人民民银银行行电电子子联联行行系系统统、工工商商银银行行电电子子汇汇兑兑系系统、银行卡授权系统等。统、银行卡授权系统等。认认证证机机构构：负负责责未未参参与与商商务务活活动动的的各各方方，发发放数字证书，确认各方的身份，保证安全放数字证书，确认各

6、方的身份，保证安全。6 6电子支付体系商家：服务器商家：服务器CA信用体系信用体系客户：支付工具客户：支付工具客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具支付网关支付网关金融专用网INTERNET支付网关支付网关商家开户行：商家开户行：处理帐单处理帐单7 7交易情况交易情况顾顾顾顾 客客客客商业银商业银商业银商业银行行行行认证认证发卡行发卡行发卡行发卡行商商商商 家家家家认证中心认证中心认证中心认证中心（CACA）SSLSSL协议协议信用卡信用卡信用卡信用卡信息信息信息信息开户开户认证认证认证认证认证认证SSLSSL协议协议(e)(e)安全电子交易系统模型安全电子交易系统模型(SSL)(S

7、SL)8 82 2实现方式实现方式 传统的银行结算方式传统的银行结算方式 “三票一卡三票一卡”（支票、本票、汇票、银行卡）支票、本票、汇票、银行卡）、汇兑、托收承付、信用证等汇兑、托收承付、信用证等 支支付付指指令令的的传传递递完完全全依依靠靠面面对对面面的的手手工工处处理理和和经经过过邮邮政政、电电信信部部门门的的委委托托传传递递。因因而而存存在在着着结结算算成成本本高高、凭凭证证传传递递时时间间长长、在在途途资资金金占占压压大大、资资金金周转慢等问题。周转慢等问题。9 9 电子支付（结算）方式电子支付（结算）方式 运作环境运作环境计算机网络计算机网络 支付工具和支付工具和媒介媒介电子设备和

8、各种交电子设备和各种交易卡易卡 实现手段实现手段计算机和通讯技术计算机和通讯技术 支付指令的传递完全通过计算机系统自支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并和经计算机网络传递。简便、安动处理并和经计算机网络传递。简便、安全、迅速、可靠。全、迅速、可靠。1010 第一阶段第一阶段第一阶段第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务。银行利用计算机处理银行之间的业务。第二阶段第二阶段第二阶段第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算。银行与其他机构之间的资金结算。代发工资、行政费用的收支等代发工资、行政费用的收支等 第三阶段第三阶段第三阶段第三阶段：银行利用网络终端向用户提供银行服务。银行利用网络终端

9、向用户提供银行服务。ATM、CDM等等 第四阶段第四阶段第四阶段第四阶段：银行利用销售终端向用户提供自动扣款服务。银行利用销售终端向用户提供自动扣款服务。POS等等 第五阶段第五阶段第五阶段第五阶段：通过通过Internet进行直接转帐结算进行直接转帐结算的电子支付，也称为的电子支付，也称为网上支付网上支付。3.电子支付的发展1111v 可接受性（可接受性（可接受性（可接受性（AcceptabilityAcceptability）支付的物理结构必须被广泛接受；支付的物理结构必须被广泛接受；支付的物理结构必须被广泛接受；支付的物理结构必须被广泛接受；v 匿名性（匿名性（匿名性（匿名性（Anony

10、mityAnonymity）使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；v 可兑换性（可兑换性（可兑换性（可兑换性（ConvertibilityConvertibility）数字货币应能够兑换成其他类型的货币；数字货币应能够兑换成其他类型的货币；数字货币应能够兑换成其他类型的货币；数字货币应能够兑换成其他类型的货币；v 灵活性（灵活性（灵活性（灵活性（FlexibilityFlexibility）支持多种付款方式；支持多种付款方式；支持多种付款方式；支持多种付款方式；4.电子支付

11、系统的基本要求1212v 安全性（安全性（安全性（安全性（SecuritySecurity）确确确确保保保保在在在在开开开开放放放放式式式式网网网网络络络络（InternetInternet）上上上上支支支支付付付付运运运运作作作作的的的的安安安安全全全全可靠；可靠；可靠；可靠；v 易用性（易用性（易用性（易用性（UsabilityUsability）网上支付应与传统支付一样容易；网上支付应与传统支付一样容易；网上支付应与传统支付一样容易；网上支付应与传统支付一样容易；v 可扩展性（可扩展性（可扩展性（可扩展性（ScalabilityScalability）允许系统加入新的客户而不会使物理结构

12、崩溃；允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃；允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃；允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃；v 集成度（集成度（集成度（集成度（IntegrationIntegration）支持现有的软件，能与提供与其集成的接口支持现有的软件，能与提供与其集成的接口支持现有的软件，能与提供与其集成的接口支持现有的软件，能与提供与其集成的接口 电子支付系统的基本要求5.网上支付的工具l 银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等）银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等）数字现金数字现金 电子支票电子支票6.支付的等级划分 微支付 价值约少于$4的交易。消费者级支付 价值约在$5500之间

13、的交易。商业级支付 价值大于$500的交易。1414（一）（一）银行卡支付银行卡支付1 1.银行卡的发展银行卡的发展 1952 1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。1958 1958年美洲银行开始发行年美洲银行开始发行“美洲银行信用卡美洲银行信用卡”，并吸收中，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的小银行参加联营，发展成为今天的VISAVISA集团。集团。1966 1966年美国西部各州银行组成联合银行卡协会，发行年美国西部各州银行组成联合银行卡协会，发行“万万事达信用卡事达信用卡”，发展成为今天的，发展成为今天的MasterCardMasterCa

14、rd集团。集团。1985 1985年中银珠江分行发行的年中银珠江分行发行的“珠江卡珠江卡”是我国首张银行信是我国首张银行信用卡。用卡。1986 1986年，中银北京分行开始发行年，中银北京分行开始发行“长城信用卡长城信用卡”，随后，随后，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。三、网上支付的解决方案161617172.2.银行卡的类型银行卡的类型按信用性质和功能分为：按信用性质和功能分为：按信用性质和功能分为：按信用性质和功能分为：信用卡（贷记卡）信用卡（贷记卡）信用卡（贷记卡）信用卡（贷记卡）融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额融支付与信

15、贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额度，持卡人无需先在发卡机构存款，可度，持卡人无需先在发卡机构存款，可“先消费，后还款先消费，后还款”。我国实行的是我国实行的是“准贷记卡准贷记卡”，持卡人需先在发卡机构，持卡人需先在发卡机构存入一定的金额，允许一定额度的透支存入一定的金额，允许一定额度的透支(5(5)，并要支付，并要支付透支部分的利息。透支部分的利息。1818 借记卡借记卡借记卡借记卡 融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存款，即融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存款，即“先存款，后消费先存款，后消费”，不允许透支。，不允许透支。现金卡用来在现金卡用来在ATM上提取现金；上

16、提取现金；转帐卡用来在转帐卡用来在POS上进行转帐、消费等。上进行转帐、消费等。电子现金卡电子现金卡电子现金卡电子现金卡 具有现金功能，一般采用具有现金功能，一般采用IC芯片构成。持卡人以购买方式将一芯片构成。持卡人以购买方式将一定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行计算减少，不允许定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行计算减少，不允许透支，不与某个帐户对应或联系。透支，不与某个帐户对应或联系。如：手机充值卡、公交如：手机充值卡、公交IC卡、电费卡、电费IC卡等。卡等。磁卡磁卡磁卡磁卡 集成电路（集成电路（集成电路（集成电路（ICIC）卡卡卡卡 也称智能卡，采用也称智能卡，采用EEPR

17、OM存储芯片或微存储芯片或微处理器处理器CPU等，可记录大量用户的信息，实现等，可记录大量用户的信息，实现各种智能化的支付功能。各种智能化的支付功能。按采用的技术分为：202021214.我国的银行卡支付发展现状 我我国国各各商商业业银银行行发发行行的的1 1亿亿多多张张银银行行卡卡中中，近近8080是是借借记记卡卡，因因此此，我我国国以以银银行行卡卡为为工工具具的的网网上上支支付付，基基本本上上是是借借记记卡卡环境。环境。需解决的问题：需解决的问题：v 安全标准；安全标准；v 各种银行卡的异地跨行使用各种银行卡的异地跨行使用。2222中中中中国国国国银银银银行行行行的的的的网网网网上上上上支

18、支支支付付付付系系系系统统统统采采采采用用用用基基基基于于于于SETSET的的的的标标标标准准准准，特特特特点点点点是是是是完完完完全全全全基基基基于于于于银银银银行行行行卡卡卡卡的的的的网网网网上上上上交交交交易易易易，需需需需要要要要在在在在PCPC上上上上安安安安装装装装电电电电子子子子钱钱钱钱包，具有包，具有包，具有包，具有CACA认证系统。认证系统。认证系统。认证系统。建建建建设设设设银银银银行行行行的的的的网网网网上上上上支支支支付付付付系系系系统统统统，采采采采用用用用了了了了SSLSSL协协协协议议议议，除除除除银银银银行行行行卡卡卡卡还还还还可可可可通通通通过过过过活活活活期

19、期期期存存存存折折折折开开开开设设设设网网网网上上上上支支支支付付付付的的的的帐帐帐帐户户户户，并并并并引引引引进进进进了了了了国国国国内内内内最最最最高高高高安安安安全全全全级级级级别别别别（B1B1级级级级）的的的的商商商商用用用用操操操操作作作作系系系系统统统统和和和和2424小小小小时时时时动动动动态态态态安安安安全全全全监监监监控系统组成的特别安全系统。控系统组成的特别安全系统。控系统组成的特别安全系统。控系统组成的特别安全系统。招招招招商商商商银银银银行行行行的的的的网网网网上上上上支支支支付付付付方方方方式式式式是是是是基基基基于于于于招招招招行行行行发发发发行行行行的的的的银银

20、银银行行行行卡卡卡卡，采采采采用用用用了了了了SSLSSL协协协协议议议议，最最最最大大大大的的的的特特特特点点点点是是是是便便便便捷捷捷捷，消消消消费费费费者者者者不不不不需需需需要要要要在在在在PCPC上安装任何附加软件即可网上消费。上安装任何附加软件即可网上消费。上安装任何附加软件即可网上消费。上安装任何附加软件即可网上消费。安全标准2323三家银行的网上支付系统相同之处在于：三家银行的网上支付系统相同之处在于：三家银行的网上支付系统相同之处在于：三家银行的网上支付系统相同之处在于：提提提提供供供供的的的的网网网网上上上上支支支支付付付付和和和和结结结结算算算算功功功功能能能能都都都都是

21、是是是建建建建立立立立在在在在各各各各行行行行全全全全国国国国范范范范围围围围内内内内连连连连接接接接的的的的网网网网络络络络、统统统统一一一一的的的的业业业业务务务务系系系系统统统统和和和和在在在在2424小小小小时时时时内到帐的清算系统这些基础之上。内到帐的清算系统这些基础之上。内到帐的清算系统这些基础之上。内到帐的清算系统这些基础之上。2424使用标准：使用标准：使用标准：使用标准：建设银行和招商银行使用的是建设银行和招商银行使用的是建设银行和招商银行使用的是建设银行和招商银行使用的是SSLSSL，中国银行中国银行中国银行中国银行则采用了则采用了则采用了则采用了SETSET。目前，在国外

22、的电子商务中约目前，在国外的电子商务中约目前，在国外的电子商务中约目前，在国外的电子商务中约9090都使用了都使用了都使用了都使用了SSLSSL，但但但但SETSET已获得已获得已获得已获得IETFIETF标准的认可，标准的认可，标准的认可，标准的认可，成为事实上的工业标准。成为事实上的工业标准。成为事实上的工业标准。成为事实上的工业标准。未来到底采用哪一种标准，目前国际上尚未定未来到底采用哪一种标准，目前国际上尚未定未来到底采用哪一种标准，目前国际上尚未定未来到底采用哪一种标准，目前国际上尚未定论，但在电子商务发展的初期能够积累使用不同论，但在电子商务发展的初期能够积累使用不同论，但在电子商

23、务发展的初期能够积累使用不同论，但在电子商务发展的初期能够积累使用不同标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。2525安全保障：安全保障：使使使使用用用用招招招招行行行行网网网网上上上上支支支支付付付付系系系系统统统统，消消消消费费费费者者者者不不不不需需需需要要要要经经经经过过过过CACA，且且且且通通通通过过过过任任任任何何何何一一一一台台台台可可可可以以以以上上上上网网网网的的的的电电电电脑脑脑脑就就就就能能能能网网网网上消费。上消费。上消费。上消费。中中中中行

24、行行行和和和和建建建建行行行行依依依依照照照照国国国国际际际际标标标标准准准准建建建建立立立立了了了了CACA机机机机构构构构，对对对对安安安安全全全全性性性性要要要要求求求求高高高高的的的的网网网网上上上上交交交交易易易易是是是是一一一一个个个个令令令令人人人人更更更更放放放放心心心心的保障。的保障。的保障。的保障。发展趋势：发展趋势：银银银银行行行行卡卡卡卡业业业业务务务务的的的的联联联联合合合合对对对对顺顺顺顺利利利利发发发发展展展展银银银银行行行行卡卡卡卡网网网网上上上上支付更为重要。支付更为重要。支付更为重要。支付更为重要。26261.数字现金（数字现金（Ecash）的概念的概念 电

25、子货币的一种形式。电子货币的一种形式。数字现金是以数据形式存储于银行的计数字现金是以数据形式存储于银行的计算机系统中，并利用银行电子清算系统，通算机系统中，并利用银行电子清算系统，通过计算机网络系统进行金融资金转移功能的过计算机网络系统进行金融资金转移功能的货币。货币。（二）数字现金支付方式通俗地说：通俗地说：一种表示现金的加密序列数一种表示现金的加密序列数一种表示现金的加密序列数一种表示现金的加密序列数。27272.2.电子现金的类型电子现金的类型 基于基于基于基于ICICICIC卡形式的电子现金卡形式的电子现金卡形式的电子现金卡形式的电子现金 将货币价值的汇总余额存储于智能将货币价值的汇总

26、余额存储于智能ICIC卡中卡中 基于数据文件形式的电子现金（数字现金基于数据文件形式的电子现金（数字现金基于数据文件形式的电子现金（数字现金基于数据文件形式的电子现金（数字现金）一一种种电电子子化化的的数数字字信信息息块块或或数数据据文文件件，作作为为代表传统钞票所有信息的电子化手段代表传统钞票所有信息的电子化手段。例例：Digi Cash公公司司开开发发的的数数字字现现金金系系统统Ecash2828 两种电子现金的比较两种电子现金的比较两种电子现金的比较两种电子现金的比较 卡式电子现金卡式电子现金 安全性较高；安全性较高；携带方便；携带方便；使用时需专门设备，不便于在网上支付中使用使用时需专

27、门设备，不便于在网上支付中使用 数字现金（数字现金（Ecash）可以数据文件的形式存储于计算机硬盘中，携带不便可以数据文件的形式存储于计算机硬盘中，携带不便 安全性较差；安全性较差；在网上流通方便。在网上流通方便。2929 用户首先要在发行数字现金的银行开设用户首先要在发行数字现金的银行开设数字现金帐号，并在自己的数字现金帐号，并在自己的PCPC机上安装存放机上安装存放数字先进和实现网上支付的软件（如电子钱数字先进和实现网上支付的软件（如电子钱包软件），然后通过包软件），然后通过Internet从从E-Cash银行银行取出一定数量的加有数字签名的取出一定数量的加有数字签名的E-Cash存在存在

28、硬盘上，这些数字现金即可在网上进行流通硬盘上，这些数字现金即可在网上进行流通。3.3.数字现金的应用过程数字现金的应用过程3030实现的方案：实现的方案：顾客端顾客端 电子钱包；电子钱包；商务网站商务网站 虚拟电子柜员机；虚拟电子柜员机；收单银行收单银行 支付网关。支付网关。3131电子钱包（E-wallet）客户在自己的进行网上支付的软件工具 是SET模式在用户端的软件实现。与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份；申请、接受、保存和管理用户的证书及密钥对；保存交易的记录。3232电子柜员机（ATM）商务网站接受网上支付的软件工具 电子柜员机软件安装于商务网站的服务器上；

29、能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、数字签名（密钥）、交换密钥、申请和接受认证；与数据库进行通信以存储和填写订单并保留和处理记录。3333支付网关（Payment Gateway）银行专用金融网络与Internet之间的接口 通通过它完成来往数据在过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系协议和现存银行卡交易系统协议（如统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是协议）之间的转换，是SET模式模式在金融方的实现；在金融方的实现；支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人的

30、发卡行通信进信息，它首先要通过收单行与持卡人的发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家，以便让行申请和接受授权，然后将授权转发给商家，以便让商家完成订单，最后接收从发卡银行得到的付款并将商家完成订单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家其转移给商家。3434E-Cash在线支付流程图在线支付流程图 EcashEcash系统中的数系统中的数系统中的数系统中的数字现金只能使用一字现金只能使用一字现金只能使用一字现金只能使用一次便被次便被次便被次便被“销毁销毁销毁销毁”3535 对货币使用和政府控制的影响对货币使用和政府控制的影响对货币使用和政府控制的影响对货币使用和政府控制的影响

31、 目前的电子货币系统并不完全具备成为通货的目前的电子货币系统并不完全具备成为通货的必备条件，只是以既有通货为基础的二次货币，必备条件，只是以既有通货为基础的二次货币，一种能与实体货币自由兑换的兑换权，是既有支一种能与实体货币自由兑换的兑换权，是既有支付手段用电子化传递、转移以实现结算的电子化付手段用电子化传递、转移以实现结算的电子化结算体系。结算体系。电子货币的普及对中央银行的金融调控能力电子货币的普及对中央银行的金融调控能力将产生影响，使中央银行的职能受到挑战。将产生影响，使中央银行的职能受到挑战。如何确定电子货币的发行主体，并是否应受如何确定电子货币的发行主体，并是否应受到严格的监管和限制

32、到严格的监管和限制。4.数字现金使用中存在的问题数字现金使用中存在的问题3636 技术风险技术风险技术风险技术风险：黑客、病毒、计算机系统故障等黑客、病毒、计算机系统故障等。例：必须确保复制代表数字现金的文件既不会增加现例：必须确保复制代表数字现金的文件既不会增加现金的价值，也不会改变在硬盘上的数字现金的数量。金的价值，也不会改变在硬盘上的数字现金的数量。支付中的流动性风险（支付不能风险支付中的流动性风险（支付不能风险支付中的流动性风险（支付不能风险支付中的流动性风险（支付不能风险）：）：）：）：商业银商业银行发行数字现金，突如其来的大量支付业务会使商业银行行发行数字现金，突如其来的大量支付业

33、务会使商业银行面临流动性风险不能承兑用于支付的数字现金，不仅会损面临流动性风险不能承兑用于支付的数字现金，不仅会损害用户利益，而且将引起社会问题。害用户利益，而且将引起社会问题。清算资金不足风险清算资金不足风险清算资金不足风险清算资金不足风险：商业银行在进行资金清算时，商业银行在进行资金清算时，由于种种原因（如电子货币的不可控性等），使其在中央由于种种原因（如电子货币的不可控性等），使其在中央银行用于清算的准备金不足以用于清算。银行用于清算的准备金不足以用于清算。数字现金的风险数字现金的风险3737 数字现金应用带来的法律问题数字现金应用带来的法律问题 对发行主体的监管，发行主体破产时对发行主

34、体的监管，发行主体破产时的对策等有待法律明确规范；的对策等有待法律明确规范；数字现金的虚拟性加大了支付上的不数字现金的虚拟性加大了支付上的不可控性。可控性。例如，网上银行以数字现金方式支付例如，网上银行以数字现金方式支付存款利息；数字现金被犯罪分子（如洗钱）存款利息；数字现金被犯罪分子（如洗钱）所利用。所利用。3838 消费者的隐私权问题消费者的隐私权问题 传统现金是匿名方式使用的；而出传统现金是匿名方式使用的；而出于某些安全方面的原因，数字现金的使用于某些安全方面的原因，数字现金的使用有记录的。有记录的。跨国支付中，数字现金还存在税收、外跨国支付中，数字现金还存在税收、外汇汇率的浮动等因素的

35、影响汇汇率的浮动等因素的影响3939（三）电子支票支付方式（三）电子支票支付方式（Electronic CheckElectronic Check）支票是银行的存款人签发给收款人办理结算支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将款项支付给收款人的票据。或委托开户银行将款项支付给收款人的票据。中国人民银行银行结算办法中国人民银行银行结算办法 电子支票是采用电子方式实现纸面支票的电子支票是采用电子方式实现纸面支票的功能，是纸面支票的电子版，包含纸面支票的功能，是纸面支票的电子版，包含纸面支票的相同信息。相同信息。40401.1.特特 点点 与传统支票的运作流程相同；与传统支票的运作流程

36、相同；首先付款者采用电子设备签署支票，收款者收到电首先付款者采用电子设备签署支票，收款者收到电子支票后提供给收单银行，银行之间进行清算，将资金从子支票后提供给收单银行，银行之间进行清算，将资金从付款者的账户转到收款者的账户，实现资金的转账。付款者的账户转到收款者的账户，实现资金的转账。使用数字认证等手段来证实支付者、支付者的银行使用数字认证等手段来证实支付者、支付者的银行和银行帐户，并可使用数字签名。和银行帐户，并可使用数字签名。尤其适用于尤其适用于B2BB2B电子商务模式，电子商务模式，进行跨区域的电子汇进行跨区域的电子汇兑、清算，实现大额、大范围的资金传输和自动清算；兑、清算，实现大额、大

37、范围的资金传输和自动清算；4141买卖双方达成交易协议并采用电子支票支付；买方通过网络向卖方发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；卖方通过CA对买方提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；银行在卖方索付时通过CA对买方提供的电子支票进行验证，验证无误后向卖方兑付或转帐。2.电子支票支付过程42423.3.电子支票系统方案与应用现状电子支票系统方案与应用现状目前国际上，电子支票还处于实验阶段，且主要在美国。目前国际上，电子支票还处于实验阶段，且主要在美国。电子支票的式样电子支票的式样 使用者姓名及地址使用者姓名及地址支票号码支票号码传送路由号传送路由号账号账号4343 网上支

38、付的标准和方式绝不会只有一个，因网上支付的标准和方式绝不会只有一个，因此要积极开展网上支付工具的研究，推动网上支此要积极开展网上支付工具的研究，推动网上支付的应用，参与国际交流与合作，跟踪国际先进付的应用，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术；同时也要注意总结和制定符合我国国情的技术；同时也要注意总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。尤其要注重科学的实践和对实支付标准和规范。尤其要注重科学的实践和对实践经验的科学总结。践经验的科学总结。4444电子商务的支付模型电子商务的支付模型无安全措施的支付系统模型无安全措施的支付系统模型流程：流程：用户从商家订货；用户从商家订货；信用卡信息通过电话、传

39、真等非网上传送信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段，进行传输，但无安全措施。手段，进行传输，但无安全措施。特点：特点：风险由商家承担风险由商家承担商家完全掌握用户的信用卡信息商家完全掌握用户的信用卡信息4545信用卡信息的传递无安全保障信用卡信息的传递无安全保障流程：流程：用户在第三方付费系统服务器上开一个账户，网上经纪人持有用用户在第三方付费系统服务器上开一个账户，网上经纪人持有用户的账号和信用卡号；户的账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给网上经纪人；商家将用户账号提供给网上经纪人；经纪人验证商家身份，给用户发经纪人验证商家身份，给用户发E-M

40、ail，要求用户确认购买和支付；，要求用户确认购买和支付；将信用卡信息传给银行，完成支付。将信用卡信息传给银行，完成支付。特点：特点：通过网上第三方经纪人支付的模型通过网上第三方经纪人支付的模型用户开设账户，不需要通过网络；用户开设账户，不需要通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；信用卡信息不在开放的网络上传送；通过通过E-Mail来确认身份；来确认身份；商家自由度大、风险小；商家自由度大、风险小；成本很低，适合小额交易成本很低，适合小额交易使用情况：使用情况：First Virtual Corp公司公司4646电子现金支付模型电子现金支付模型流程：流程：用户在用户在E-CASH发布银行，

41、开出发布银行，开出E-CASH账户；账户；用户购买电子现金：用户在现金服务器账户中预先存入现金，就用户购买电子现金：用户在现金服务器账户中预先存入现金，就可以得到在电子商务中流通的相应电子现金；可以得到在电子商务中流通的相应电子现金；用户使用终端软件，从用户使用终端软件，从E-CASH银行取出一定数量的银行取出一定数量的E-CASH存入存入硬盘；硬盘；用户从同意使用用户从同意使用E-CASH的商家订货，使用的商家订货，使用E-CASH支付；支付；商家接受商家接受E-CASH后，与后，与E-CASH发放银行之间进行清算；发放银行之间进行清算；E-CASH发放银行支付商家。发放银行支付商家。特点：

42、特点：银行和商家之间应有协议和授权关系；银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家、用户、商家、E-CASH发放银行都使用电子现金软件；发放银行都使用电子现金软件；适用小额交易；适用小额交易；身份验证由电子现金本身完成。身份验证由电子现金本身完成。使用情况：使用情况：Digicash公司的公司的E-Cash系统系统4747简单加密支付系统模型简单加密支付系统模型流程：流程：用户在银行开设普通信用卡账户；用户在银行开设普通信用卡账户；用户提供信用卡号，通过加密（只有业务提供商或第三方付费处用户提供信用卡号，通过加密（只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别）传输给商家；理系统能够识别）传输给

43、商家；商家服务器验证接收的信息有效和完整后，将用户加密的信用卡商家服务器验证接收的信息有效和完整后，将用户加密的信用卡信息传给银行网关；信息传给银行网关；特点：特点：信用卡等关键信息需要加密；信用卡等关键信息需要加密；使用加密技术；使用加密技术；可能要启用认证系统；可能要启用认证系统；以数字签名确认信息的真实性；以数字签名确认信息的真实性；需要业务服务器和服务软件；需要业务服务器和服务软件；使用成本高，不适合小额交易。使用成本高，不适合小额交易。使用情况：使用情况：CyberCash4848SET模型模型全称：安全电子交易，在全称：安全电子交易，在Internet上的实现安全电子交易上的实现安

44、全电子交易的国际协议和标准；的国际协议和标准；特点：特点：以信用卡支付为基础的网上支付系统规范；以信用卡支付为基础的网上支付系统规范；满足用户、商家、银行和软件厂家的多方需求满足用户、商家、银行和软件厂家的多方需求信用卡信息在信用卡信息在Internet上安全传输，不能被窃听和篡改；上安全传输，不能被窃听和篡改；商家只能看到订货信息，看不到用户的信用卡信息；商家只能看到订货信息，看不到用户的信用卡信息；持卡人和商家互相认证，以确定对方身份；持卡人和商家互相认证，以确定对方身份；软件遵循相同的协议和消息格式。软件遵循相同的协议和消息格式。使用情况：使用情况：丹麦丹麦SET支付系统支付系统4949

45、分类特点大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%-10%），金额大。该系统风险管理很重要。脱机小额支付系统主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等。电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。分类与特点电子支付技术（续）5050与传统的支付方式相比较电子支付传统支付方式采用先进的IT，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式通过现金的流转、支票的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。工作环境是基于一个开放的Internet系统平台之中在

46、较为封闭的系统（银行系统）中运作。使用Internet传统的通信媒介对软、硬件的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施没有这么高的要求具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。51515252电子合同电子合同一、合同与电子合同一、合同与电子合同 合合同同又又称称契契约约，是是指指平平等等主主体体的的自自然然人人、法法人人、其其他他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。合合同同包包括括购购买买合合同同、销销售售合合同同、服服务务合合同同等等，一一份份完完备的合同应该

47、具备下列基本条款：备的合同应该具备下列基本条款：当事人的名称或者姓名和住所当事人的名称或者姓名和住所 标的标的 数量与质量数量与质量 价款或酬金价款或酬金 履行的期限、地点和方式履行的期限、地点和方式 违约责任违约责任 解决争议的办法解决争议的办法5353一、合同与电子合同：合同形式一、合同与电子合同：合同形式 合同形式：合同形式：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面用书面形式。当事人约定采用书面形式的，

48、应当采用书面形式。形式。”“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。所载内容的形式。”简单地说，书面形式是指以文字有形简单地说，书面形式是指以文字有形地表示当事人所订合同的形式。合同书、信件以及数据电地表示当事人所订合同的形式。合同书、信件以及数据电文等任何记载当事人要约、承诺和权利义务内容的文件，文等任何记载当事人要约、承诺和权利义务内容的文件，都是合同书面形式的具体体现。书面合同必须有文字凭据都是合同书面形式的具体体现。

49、书面合同必须有文字凭据组成，但并非一切文字凭据都是书面合同的组成部分。如组成，但并非一切文字凭据都是书面合同的组成部分。如果法律有其他规定，还必须符合其他规定才有效。果法律有其他规定，还必须符合其他规定才有效。5454一、合同与电子合同：电子合同一、合同与电子合同：电子合同 电子合同是数字化形式的合同，指以当事人为实现某种电子合同是数字化形式的合同，指以当事人为实现某种目的，通过电子数据交换等信息技术在当事人之间确立目的，通过电子数据交换等信息技术在当事人之间确立相互权利和义务关系的协议。相互权利和义务关系的协议。电子合同是通过计算机网络系统订立的、以数据电文的电子合同是通过计算机网络系统订立

50、的、以数据电文的方式生成、储存或传递的合同，其法律定位依据国际上方式生成、储存或传递的合同，其法律定位依据国际上通行的通行的电子商务示范法电子商务示范法，由管辖地所在国家和地区，由管辖地所在国家和地区颁布法律确定。颁布法律确定。“数据电文数据电文 是指经由电子手段、光学手段或其他类是指经由电子手段、光学手段或其他类似手段生成、储存或传递的信息，数据电文，包括但不似手段生成、储存或传递的信息，数据电文，包括但不限于电子数据交换（限于电子数据交换（EDIEDI）、电子邮件、电报或传真所）、电子邮件、电报或传真所传递的信息。传递的信息。”5555一、合同与电子合同：电子合同一、合同与电子合同：电子合