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1、重庆理工大学毕业论文 分期付款对大学生消费行为的影响目 录摘 要IAbstractII1绪论11.1 研究背景11.2 研究意义11.3 研究方法21.3.1 文献分析法21.3.2 调查问卷法21.3.3 对比分析法31.3.4 访谈法31.4 文献综述32大学生分期付款现状52.1 大学生分期付款现状52.1.1 大学生分期付款购物平台现状52.1.2大学生消费数据现状63.大学生分期付款问卷调查83.1 问卷基本情况83.1.1 样本基本情况83.1.2大学生分期付款基本情况103.1.3对待大学生分期付款的态度123.2大学生分期付款问卷综合问题分析133.2.1 分期付款方式普及程度
2、高133.2.2 选择分期付款商品单一化133.2.3 解决资金紧张问题，有利于大学生树立理财意识，理性消费13 3.3大学生分期付款消费行为存在的问题 3.3.1对分期付款方式仅停留在表面认知，违约责任认识不清183.3.2 缺乏正确消费观念，消费规划意识淡薄183.3.3 大学生还款能力预估不足，容易产生信用风险183.3.4 学生易被诱导不断超前消费，形成不当的消费习惯194。分期付款对大学生消费行为的影响154.1分期付款对大学生消费心理的影响4.2分期付款对大学生消费行为模式的影响4.3分期付款大学生消费习惯的影响5.引导大学生合理消费的对策建议206.1 规范分期市场，创建安全消费
3、环境206.2 杜绝高利率，平台分期业务规范化、透明化206.3 学校层面加强大学生理性消费引导206.4 家长应发挥监督教育作用216.5 加强理财消费观念的培养216总结和展望22参考文献23摘 要近年来我国经济水平飞速发展，消费者需求的多样化伴随着商品供给的多样化，在“互联网+”的背景下，信息技术的出现极大的改变了人们的消费观念和消费方式。而网络消费正是诞生于这样一个时代的背景之下的。网络消费的出现，使得传统的的消费方式渐渐的被时代所淘汰，与此同时也出现了众多额网络消费方式，其中就包括了分期消费。分期消费具有一定的便捷性，人们在现有资金不足的情况的购买自己喜欢的物品，因此分期消费受到了广
4、大民众的喜爱。在这其中，青少年成为了分期消费的主流群体。在众多的消费群体中，大学生的数量是绝对的，因此对大学生分期消费的现状进行研究就是有必要的，同时这也具有一定的时代意义。本文通过对大学生对分期付款的态度及影响因素调查数据分析，研究分期付款对其消费行为的影响。通过对数据进行分析，以当代大学生消费观念的角度出发，对网络分期消费平台进行研究，并为其提供可靠的发展建议。结合当代大学生消费数据，对大学生的分期消费提出建议，促使其能够合理的使用分期消费方式。 关键词：分期付款 大学生 消费情感AbstractIn recent years, with the rapid development of
5、Chinas economic level, the diversification of consumer demand is accompanied by the diversification of commodity supply. Under the background of Internet +, the emergence of information technology has greatly changed peoples consumption concept and consumption mode. And the network consumption is bo
6、rn in such a background of the times. With the emergence of network consumption, the traditional consumption mode has been gradually eliminated by the times. At the same time, a large number of network consumption modes have emerged, including staged consumption. Stage consumption has a certain degr
7、ee of convenience, people in the current situation of insufficient funds to buy their favorite goods, so stage consumption by the general public favorite. Among them, adolescents have become the mainstream group of staged consumption. Among many consumer groups, the number of college students is abs
8、olute, so it is necessary to study the current situation of College Studentsconsumption by stages, which also has certain significance of the times.This paper studies the influence of installment payment on College Studentsconsumption behavior by analyzing their attitudes towards installment payment
9、 and its influencing factors. Based on the analysis of the data and the consumption concept of contemporary college students, this paper studies the network stage consumption platform and provides reliable suggestions for its development. Combining with the consumption data of contemporary college s
10、tudents, this paper puts forward some suggestions on the staging consumption of College students, so as to promote their rational use of staging consumption mode.Key words: Hire purchase College student Consumption emotionII1绪论1.1 研究背景在2009年，大学生在信用卡方面的不良率已超过当时全国的不良率的平均值。因此，银监会在同年发布了关于进一步规范信用卡业务的通知相关
11、法律来进行规定，这项法律中指出了以下几点：银行不能够随意地对学生及未成年人进行信用卡的办理，若是没有稳定工作及收入的未成年人需要办理信用卡时，银行等金融机构择需要要求办理人拥有具有还款能力的保障人，若办理人没有还款的担保人，机构则不对其发放信用卡。这项规定就导致了现在的大学生去办理信用卡就比较困难，因为大学生本就是没有稳定收入的群体。就算大学生能够进行信用卡的办理，也只是小额度的信用消费，但这往往不能够满足大学生的消费要求和标准。在银监会推出该项规定的环境下，信用卡慢慢从大学生市场里淘汰了，取代它的就是大学生分期平台。这位分期付款的平台带来了前所未有的打开大学生市场的机会。根据2014年的大数
12、据显示，我国在读本科和大专的学生人数大约在2500万人，而市场的大学生容量保守估计也有2500万人，而且这个数量还存在进一步扩张的可能性。据统计，目前的大学生全年消费在600亿左右，这就表明平均每个大学生全年的消费只有2400元，这与大学生活的消费水平相比是远远不够的。可想而知分期平台的大学生市场有多么的广阔，就大学生的生活来说，生活需求是多种多样的，对穿着，爱好设备尤其是对数码产品的需求与接受很强。数码产品的价格往往较贵，这就更为分期支付的平台提供了很好的“土壤”。正是在这样的商机环境下，互联网产品像雨后春笋一般不断涌现，其中就有着一大批的分期付款的平台。我国互联网能够实现跨越式的发展，是建
13、立在我国计算机技术的不断完善的基础之上的。我国首家针对大学生为客户的分期付款的平台是在2013年建立的，在随后的两年内我国涉及到大学生分期付款的网络购物平台总共有30多家。比较有名的例如趣分期、分期乐等。这些分期付款的商家解决了大学生消费需求与消费能力的矛盾。不过同时也增加了大学生的时间压力。2015年4月，支付宝蚂蚁花呗正式上线，基于支付宝这一大的受众平台，分期付款方式真真正正在普通大学生生活中扎根。之后，各大型互联网公司在推出自己第三方支付软件的同时，皆包括分期付款功能，如京东白条等分期付款方式和大学生紧紧联系在一起。1.2 研究意义随着互联网的飞速发展，由于针对我国大学生金融产品的空缺，
14、大学生信用卡发放监管的加强，作为支付软件附加功能的分期支付的使用越来越普遍。但往往利益就伴着肮脏交易，大学生分期付款的同时，背后就是强盛消费欲望带来的巨大的还款压力，不时催生出“大学生”自杀、“女大学生裸贷”等极端事件。由于信息劣势，大学生对各种分期付款平台缺乏了解，法律意识薄弱，往往踏入一些违法“校园贷”的陷阱，泥足深陷，回不了头。大学生应该树立起健康消费的观念，这不仅对其自身产生了有力的影响，更能引导社会整体的消费习惯。因此，为了培养大学生良好的消费行为，就需要其自身能够科学合理对资金进行安排，绝不能出现盲目攀比，放纵自身无限消费的现象。从网络消费平台的角度出发可以看出，大多数的消费平台为
15、了刺激消费，推出了一系例的消费政策，但是却忽视了大学生这一类消费群体，没有限制大学生的消费额度，也没能对其消费能力进行考法。如此一来，就容易引发一系列的消费问题，影响大学生的信用额度，影响网络平台的回款能力。1.3 研究方法本文的研究对象是大学生和网络消费平台，因此在研究过程中所采用的研究方法有三种，其分别为文献检索法、问卷调查法，以及对比分析法。1.3.1 文献分析法在学校图书馆、数字图书馆等收集以下文献：大学生消费行为及心理相关的文献、大学生分期付款平台的相关文献、大学生分期付款现状等相关文献掌握了大学生消费行为的特点、大学生网络分期付款发展的现状、存在的问题等，为此次论文的撰写奠定了理论
16、基础，指明了研究的方向性。1.3.2 调查问卷法本次问卷调查的内容设计，其主要包含了三个部分的内容。首先第一部分的内容是样本。样本包括了调查对象的年龄、性别。第二部分是对大学生分期付款的进本情况进行了调查，调查问卷主要涵盖：选择分期付款方式的原因、分期付款期限。平台等等。第三部分主要为大学生对待分期付款的态度。主要包括：是否支持网络分期付款方式、毕业后是否继续使用等等。1.3.3 对比分析法本文通过近年来我国分期付款发展趋势和大学生消费数据进行纵向对比，分析分期付款对我国大学生消费行为的影响，从而为当代大学生如何合理的使用分期付款提供了建议和看法。1.3.4 访谈法为了更为清楚的了解当代大学生
17、使用分期付款的情况，对其进行访谈就是有必要的。本次访谈采取随机抽样的方式，对大学生使用分期付款的情况进行右边目的的调查和研究。通过对4名不同的大学生进行角楼，了解大学生使用分期付款的情况，对其行为进行补充和研究，整理出有效的数据。1.4 文献综述网络消费是一个较为新颖的消费的模式，顾名思义，它是以网络为载体来进行购物的一种方式，这就意味着它必须要建立在网络技术发展的前提之上。由于网络在人们生活中的普及，人们对于网络购物的普及也就越来越高，在某些人群中这种购物方式在某些商品的购物中已经取代了老的实体店买卖，身为一个大学生深有体会，例如，现在大多数会选择在网上买零食等。因为网络购物它可以提供送货到
18、家的服务，而且价格相对便宜。网络购物在这样的优势下必然的成为了大学生的新欢，可以说大学生是网络使用率和网购都较多的群体，所以对大学生的网络消费的研究是非常有必要的。Ahasanul Haque 等人（2009）研究会影响人们网络购物的因素，他们根据调查的数据和利用回归分析和因子分析的方式，最终得出了影响消费者的几个因素，分别是：网络购物的环境如何，购买的商品是否有促销的活动，在网上国脉商品是否安全，所购买的物品自身是否用的着。向欣（2009）则提出了文化、社会和广告等因素都会对消费者造成影响，提出大学生的消费充满不均衡的特征，例如地区的差异和消费的不同倾向性。地区较为偏僻的大学的消费由于广告等
19、一些的推销手段的滞后，消费的水平会不如处于繁华地区的学校。黄飞(2013)对大学生的网络消费观的研究表示，大学生的消费方式和消费的结构会对社会有着很大的影响，他提出来消费者对网络消费的体验是消费者选择消费方式的主要因素，网络消费更快，方便，购物安全也可以得到保证。他还建立了消费偏好的模型。孙悦凡，高安琪等人（2013）调查河南省高校的网络消费取向的一文中提出，大学生在网络消费中能够客观的进行购物，并且可以发挥网络购物的优势，当然优势也会由于网购的太过于便捷的原因导致消费结构的不合理，由于网络消费的安全性并无法得到完全的保障，这也导致大学生的一些缺少安全与维权的购物行为。刘玲(2015)从商品、
20、条件、安全、服务者几个方面来对大学生对网络购物的满意度进行研究，并分析影响。王祥坤，马春玲等（2013）通过对在校的342名学生进行问卷调查，得知目前网络购物已经成了大学生生活中必不可少的国务方式，往往学生会对商品卖家的服务态度和送货服务以及商品的质量最为看重。是影响学生消费的重要因素。马春玲等（2013）根据研究得出大学生的消费方式有多种多样的特性、不同的学生的消费需求就不同，他们玩往不会购买太过于便宜的商品，部分学生的购物受商品的价格跟风效应的影响很大。192大学生分期付款现状2.1 大学生分期付款现状2.1.1 大学生分期付款购物平台现状众所周知，大学生校园信用卡已经因为坏账而被停用了，
21、这就为网络消费公司带来机遇，层次不穷的网络消费平台进入了大学生消费的市场。分期消费的方式受到了大学生的喜爱，然而一些大学生因为盲目攀比的心理，过度的使用分期消费，加之其对理性消费的认识不够深，因此大学生分期消费的弊端也逐渐的显现了出来。就目前来看，大学生分期消费主要是通过三个主流平台而进行的。首先是以婕信为主的一些金融公司，其次是以阿里、京东为主的一些电商平台，最后是一些专门的网络分期消费平台，如分期乐、来分期等。在这三类网络消费平台中，前面两个针对的消费群体并不是大学生，但是当他们发现了大学生这个市场时，并且随着大学生数量和规模的不断扩大，婕信和京东阿里也将入了大学生分期消费的模式之中。下图
22、2-1为2016-2019中国分期电商平台用户规模预测。图2-1 2016-2019中国分期电商平台用户规模预测如上图2-1中可以看出，预计在我国的电商用户在2019 年有希望增长至3.82亿人，在未来的两年之间，我国分期用户的增长率有望查过68%。分期消费具有较为宽松的消费环境，电商为抢夺客户的竞争策略，将大大影响人们支付方式，分期付款方式对大学生消费行为的影响范围将更广泛，程度更加深远。根据相关机构的报告显示，分期消费的消费模式是满足我国的金融消费的发展模式的。从我国当前的市场环境中可以看出，一些具有较强市场竞争力的企业，其都具有属于自身的品牌和技术。在众多的消费平台中，分期消费的市场的品
23、牌效应和其所带来的影响力是最大的，甚至超过了花呗消费。下图为2017年中国90后垂直市场分期电商品牌影响力占比排名榜。 图2-2 2017年中国90后垂直市场分期电商品牌影响力占比排名榜由图可知，分期乐、蚂蚁花呗、京东白条以较大优势位列三甲，而大学生最常用的的购物网站例如淘宝网、京东、分期乐商城往往与它们密不可分。2.1.2大学生消费数据现状数据显示，2018年全国高校毕业生人数为820万人，较上一年增加了25万人，而2019年全国毕业人数将继续增长，达到834万人。对于毕业的人来说，可能面临着考研或就业的压力，但对于还没毕业的人来说，则有可能面临着生活费不够用的压力。 图2-3 2014-2
24、019年高校毕业生人数现如今，我国的就业环境越来越恶劣，即使是大学生也出现了毕业后找不到工作的现象。一些大学生，也会因刚毕业，工资低，房租高，不得不面临各种资金上的压力。而此时的大学生，尽管成为了有收入的一组，但因其消费习惯的延续性，往往会继续选择分期付款方式。这庞大而又充足的大学生后备军团，成为分期付款信贷市场的强大有生力量。近年来，大学生消费能力也不断攀升。下图为2015-2018年大学生消费规模。 图2-4 2015-2018年大学生消费规模从“2018年大学生消费报告”中可以看出，我国当代的大学生的每月的平均的开销金额为1405元，这些费用还不包括学杂费和交通费用等。而学生获取生活费用
25、的主要来源是家庭。通过对大学生进行调查，发现仅有41%的大学生认为他们的生活费用是足够的。剩下的一些学生则认为生活费是不够用的，往往会出现不够用的现象。大学生的生活费都花在了什么地方？对于男生而言，他们消费最多的地方就是个人爱好和人际消费。而女生大多会将他们的生活费用于生活用品和服饰化妆品。综上所述，大学生消费。市场成长潜力巨大，受分期付款方式影响，多数大学生都处于超前消费。这是一种不良的消费行为。本文即通过正确梳理分期付款影响大学生消费行为的因素，为规正大学生不良消费习惯提供可行的建议。3.大学生分期付款问卷调查3.1 问卷基本情况3.1.1 样本基本情况本次对重庆某高校的大学生进行了问卷调
26、查，其所被调查的学生都是本科生，调查对象的年级分布均匀，且男女比例相同。总计发放问卷调查共250份，有效问卷数量合计 238份。其中知道分期付款的有236人，占总样本的99.15%；有153份问卷显示他们使用过分期付款，占总样本数量的64.29%。没有使用过分期付款的学生有85人，占总样本数量的35.71%。可以看出，大多数大学生使用过也不排斥使用分期付款方式进行超前消费，由此可见，对于大学生分期付款平台，未来会有更大的发展潜力，同时，大学生在消费时更应倡导健康、理性的消费理念。参与调查的对象涉及不同性别、专业、年级、家庭环境等，在收回的有效问卷中，女生 147人，约占 61.77% ；男生
27、91 人，约占 38.24%。大一学生 72人，约占 30.25%；大二学生 85人，约占 35.71%；大三学生 49 人，约占20.59%；大四学生 32 人，约占 13.45%。其中的136的大学生住在城镇，占总比例的57.14%。而有102人是生活在农村的，占总人数比例的42.86%。在这些学生中，生活费在800元以下占比11.34%。有40人的生活费是在800-1000元之间的，占调查总人数的16.80。生活费在1000-1200元的人数有72人，占总人数的30.25%。有99人的生活费是超过了1200元的，占总人数的41.60%。(如下表3-1)表3-1 问卷调查表项目比例项目比例
28、性别男61.77%生活费80011.35%女38.24%800-100016.80%年级一年级30.25%1000-120030.25%二年级35.71%120041.6%三年级20.59%户籍性质城镇57.14%四年级13.45%农村42.86%（一）在消费观念方面统计结果表明，在消费观念选择方面，有计划消费64人，占总样本26.89%，能花就花81人，占总样本34.03%，能省则省37人，占总样本15.55%，其他56人，占总样本23.53%。有 194 人选择在没有消费能力时依然会购买，约占样本总人数的 81.51%；放弃消费的人数为 28人，仅占总人数的11.76%，其他为16 ，占总
29、人数的6.7%。以上表明，尽管大学生没有固定收入来源，但消费欲望十分旺盛。在没有消费能力仍然购买的情况下，人数占比最多的是寻求父母帮助购买，人数为 102 人，占比 42.86%；其他方式的为 136人，占比 57.14%。该数据表明，尽管大学生有时选择超期消费，但多数大学生仍是有自食其力的意愿。部分大学生可能会通过奖学金、助学金、兼职等方式填补资金的空白。消费是否受到周围人的影响方面。（二）消费需求方面根据统计的结果可以看出，大学生的消费需求分为几种特征，他们对不同的生活领域的追求不同，这也导致他们的消费观念不同。例如统计的数据中有98人认为对娱乐消费所花的金额应放在首位，占比为41.12%
30、；有36人认为消费的首位应该放在服装和化妆品，这类消费观点的大多为女生，占比15.13%；有42人认为花在学习和知识上的金额应该放在首位，占比17.65%；还有54人选择消费首位的头衔应该给数码电子产品，占比21.28%，还有8人选择其他。从此可以看出，随着生活水平的上升，大学生的消费需求变得更加的多元化，不仅仅局限于衣食住行如此的物质方面，大多数大学生都会将需求延伸到精神层面，例如， 对自己爱好的追求，人与人之间的交际，对知识的追求以及文化娱乐的消费等。虽大学生的消费方向都趋向于精神层面，不过他们之间也存在着很大的消费强度和消费层面的差异。着也许于市场也有着很大关系，举例，对文化娱乐的消费也
31、对知识追求的消费所消费的金额肯定不在一个层次。对于大学生购物时更注重商品的哪些特性上，也存在着很大的差异，认为时尚化和凸显个性更为主要的人数占84人，占比为35.29%，这种谢晓飞观念表示大学生中又大部分的人很注重自身个性的凸显，他们往往很容易去接受新的事物，追求时尚，随着消费经验的积累，他们追求个性化与标新立异的倾向也就越来越明显。有92 人认为在购买商品是更应该注重它的性价比，占比38.66%，这表明有大部分的大学生有着较为成熟的消费观，他们不会像上一种消费观为了商品的个性化而忽视价格与性能。在选择购买时，这些学生往往没有攀比心，这表明虽然大学生还没有进入社会，但已经知道赚钱不易，已知道生
32、活勤俭，不会不思考余额随便花钱。还有部分人他们在选择商品时看重的时商品的品牌，他们往往更加关心产品的品牌的知名度，因为知名的品牌会有口碑和很好的质量。例如耐克、阿迪等大牌都很受大学生的喜爱。表3-2 大学生消费情况表项目比例项目比例消费是否受他人影响是37.39%注重商品什么个性化35.29%否62.61%性价比38.66%消费需求娱乐消费首位41.12%品牌26.05%服饰配饰首位15.13%没有消费能力仍然购买是81.51%电子消费首位21.28%否11.76%学习消费首位17.65%其他6.72%其他3.36%3.1.2大学生网络分期付款基本情况（一）选择网络分期支付方式原因方面通过调查
33、问卷发现，在被调查的大学生中，在使用过分期消费的大学生中，有46人是因为出于方便的原因才使用的，占所调查的总人数的30.07%。其中有73人是因为没有钱支付自己想要购买的物品，才使用分期消费的，其占取了呗调查者总人数的47.71%。还有34是因为想要跟紧时代的消费潮流，才选取这种消费方式的，其占取调查者数量的22.22%。当代大学生正处于青少年的时期，虽然的他们的不具备较强的消费能力，但是消费观念却是能够跟紧时代的步伐的，乐于接受新鲜的事物，在没有钱的时候，他们也会选择超前消费，很难抵御网络分期消费所带来的诱惑。（二）选择分期付款平台方面有 127 人选择“是否提供分期贷款”，大概占样本总人数
34、的 53.36%。表明是否提供分期付方式是大学生选择购物平台的一个重要原因。62人选择产品质量、品类，占样本总人数的 26.05%。31人选择平台自营，占样本总人数的 13.02%。其他18人。可见，大学生选择分期付款平台的考虑因素的多样化。（三）分期付款还款来源方面问卷调查发现，在大学生使用分期消费过后，他们会选择兼职打工来进行消费还款，占取总人数的25.49%。其中有102人是依靠父母给的生活费进行还款的，占取总人数的66.67%。有一些学生，其数量为12人是会依靠主学生，或者是奖学金来进行分期还款，占调查总人数的7.8%。因此，可以看出大学生使用分期付款，这种超前消费的方式，虽然能够提高
35、大学生的购买能力，但是在还款的时候也会为其带来一定的压力。（四）分期付款金额方面有38人通常选择产品的价格在 2000 元以内，占购物人数的 24.84%；有 47 人通常选择产品的价格在 2000 元至 4000 元，占购物人数的 30.72%；选择商品价格在4000元或者以上的学生数量有68人，占调查总人数的44.44%。从商品购买的角度来看，其中有116人进行过数码产品产品的分期消费，占调查总人数的75.82%。除了一些电子商品，一些服饰餐饮类的消费也是大学生的一种消费形式，但是其中仅有37人会选择在这方面进行分期消费。由此可以得出结论，虽然服饰餐饮消费也是大学生最为主流的消费形式，但是
36、由于这一类的消费金额并不大，所以很多学生会选择直接付款购买，并不需要进行分期购买。（五）分期付款还款期限方面在大多数的被调查的学生中，他们并不想长时间的背负还款的压力，因此他们会选择在三个月内将所有的欠款所还清。其人数为97人，占所调查大学生数量的63.4%。有36人会选择半年的时间将欠款给还清，占呗调查总人数的22.78%。大学生这种心理，即不想背负太多欠款的心理特征，为网络借贷平台回款带来了一定的安全性。这也是网络借贷平台选择大学生作为借贷群体的主要原因之一。（六）对分期付款细则的认识方面在调查的数据中，选择了没有充分认识分期购物，或根本不了解分期后的还款相关细则的人数为57人，占分期付款
37、总人数的37.25%；有83人选择了对分期后还款细则部分了解，但并不是很熟悉不能够完全知道还款的程序，这占总人数的54.25%；还有32人选择了对分期还款细则完全掌握，并知道还款的流程，这只占了总人数的20.92%。由上面的数据可知，能够完全掌握分期相关细则的人数只有五分之一，这说明大部分的大学生对他们所用的分期平台平时的关注度并不高，对自己所需遵守的条例并不清楚，甚至就是不知道。导致这个问题的原因可能是，部分学生对于分期网购的使用并不多，但若是使用了分期购物却对其细则不清楚，这也反映出大学生对分期付款对他们财务带来的风险并不在意，没有很强的理财意识。（七）是否出现逾期方面在调查的总人数中，有
38、57人曾经有过逾期，这占了总人数的33.33%；这反映了虽然大学生已经大多是成年人，并且还未踏入社会就已经出现了这种信誉上的问题，表示他们并没有形成理性的消费观念，在采取分期付款购物之前并没有考虑自己之后是否有能力还清，对自己生活上的消费并没有合理的规划。还有是否会出现，明明已经出现了逾期未还款的情况，却还继续去采取分期购物的方式进行购物。所以从某个方面来说分期并不是全是优点，它一定程度上助长了部分学生满目消费，过度消费和攀比。（八）是否存在还款压力在使用了分期付款的大学生中，存在着还款压力的人数有69人，约占总人数的45%。认为分期付款并没有带来还款压力的人占45.01%。在总人数中有93人
39、认为分期付款一定程度上打乱了他们的生活财务规划，和降低了他们的生活质量。这个人数约占了使用网络分期学生总数的60.78%。既然大部分的学生认为分期会带来生活上的困扰，这就是现在校园乃至社会，学生甚至是社会人与分期所产生的矛盾。分期确实在生活中能够短暂的满足学生的需求，但是在此之后学生必须要背负还款的负担，就像社会人员背负着房贷一般。3.1.3对待大学生网络分期付款的态度在“是否支持大学生进行分期消费”的调查中。得出数据，有171表示赞同大学生进行分期消费，其占总人数的比例为71.85%。由此可以看出，大数学对与大学生进行分期消费的态度是积极的。有207人认为大学生在毕业后进入社会后仍然会选择分
40、期消费这种消费模式，占被调查总人数的比例为86.97%。从而可以看出，分期消费不单是针对大学生的一种消费模式，其具有一定的成长性，选用分期付款消费的客户的忠诚度是比较高的，其具有一定的延续性。3.2综合问题分析3.2.1 分期付款方式普及程度高多数大学生都使用过分期付款方式，或者尽管没使用过，但有意愿尝试。表明分期付款平台存在的受众度广，有极大的发展潜力。但这种发展应是合理、规范性发展。3.2.2 选择分期付款商品单一化在问卷调查中可以看出，学生使用分期消费主要用在电子产品中。可以看出大学生对于科技产品的关注性，并且这些电子设备是与他们的生活密切相关的，或是手机、或是电脑等。除此之外，学生在进
41、行还款期限的选择时，他们会更加的偏向选择短期，或是3个月、或是半年，这体现出了大学生并不愿意长期的背负着一个巨额还款的压力。事实上，很多家长在孩子开学之初，就会把生活费一次性的打给学生，这些学生会利用这些生活费进行还款，宁愿再向自己的父母索取生活费，也不会拖欠还款。3.2.3 解决资金紧张问题，有利于大学生树立理财意识，理性消费大学生在想要购买某件物品时，但是身上的资金又不足时，就会选择分期付款这种消费模式。这种超前消费的消费观念也是当代大学生所特有的。事实上，大学生需要消费的地方是很多的，父母所给予的生活费只能满足学生的基本需求，着根本不能购买一些贵重的物品，而网络分期平台的出现则改变这一现
42、状。大学生在选择分期付款这种消费模式时，需要有一定的理财意识，进行合理消费，绿色消费，不能盲目攀比和跟风。3.3 大学生分期付款消费行为存在的问题3.3.1 对分期付款方式仅停留在表面认知，违约责任认识不清多数大学生对分期付款细则没有充分了解，法律意识薄弱。这往往会造成他们与平台之间处于弱势地位，维权难，诉讼难，赔付难。同时，也对分期后逾期偿还规则不甚了解，关于平台费率、是否存在利滚利等等，这些细节上的忽略，可能造成较为严重的后果，给其生理和心理带来巨大压力，很可能导致一些极端事件的发生。3.3.2缺乏正确消费观念，消费规划意识淡薄现如今，互联网技术发展迅速，而我国的大学生正是成长在信息技术的
43、环境下，长期接受新型文化的影响和熏陶，这也使得他们的消费观念得到了改变。传统的消费方式已然不能满足消费者的消费需求了。在他们看来，分期消费的优势的是存在的，能够让他们提前的进入更高品质的生活。但是在享受分期消费带来的快感时，很多学生也对自己是否具备了还款能力具备了充分的认识。但是依然有一些学生没能做到理性消费，可以说分期消费本身是一种良好的网络消费模式，其能引导学生有计划的进行消费，但是也有一些学生出现了盲目消费的现状。3.3.3 大学生还款能力预估不足，容易产生信用风险一些学生在选择分期付款时对自己的还款能力欠缺考虑。在其欠款过多时，他们就会产生一定的心理压力，担心自己没有足够的金钱进行还款
44、，出现逾期还款的现象，这就会对他们的信誉造成影响。学生的心理压力过大也会加剧他们的精神压力。初次之外，学生在网路消费中仍然存在许多的问题有待解决。一些分歧还款网络平台存在不规范的现象，往往引导学生不断超前消费，加大学生信用风险。但大学生作为当代受教育青年，一旦认知自身消费存在的问题，可能会通过一些有效手段规范自身行为，有助于大学生良性健康消费。3.3.4 学生易被诱导不断超前消费，形成不当的消费习惯总的来说，对于大学生而言，其都具备申请分期付款的条件。同时，因为分期付款是这些年来网络消费所衍生的一种全新的消费模式，在网络竞争的环境下，各个分期付款平台不断的降低自己的还款利率，许多学生投机取消，
45、出现了在多家平台借款，拆东墙补西墙的现象。因此，分期付款也容易促使学生养成不好的消费习惯。4分期付款对大学生消费行为的影响分析4.1分期付款对大学生消费心理的影响不同于成年人，大学生具有随意和冲动的消费特点。大学生处于一个攀比的社会中，一些学生在生活费无法满足自己的购买需求时，就会产生分期付款的现象，而这种行为也会带动其余年轻人进行分期消费。一些学生由于生活费不够，他们本来不会选择购买某件自己心仪的物品，而分期消费的出现恰巧给了他们一个机会，这对其产生了刺激消费的影响。并且其快捷方便的申请方式，也满足了大学生的消费欲望。当分期消费出现时，很多学生都改变了原有的消费模式，及时他们身上的钱是足够的
46、，他们也会选择分期消费进行超前消费，这或多或少的带来了一些不良的影响。可以说，分期付款的出现对大学生的改变是存在的，他是有利有弊的，在满足学生消费需求的同时，也激发了学生的虚荣心理。4.2分期付款对大学生消费行为模式的影响一般而言，大学生的消费都是在线下进行的，其中包括了食堂吃饭、交通处想、学习用品的购买、生活用品的购买等。在这样的消费模式下，学生的消费都是受到了控制的，很难出现超前消费的现象。而分期消费的出现，则改变了大学生稳定消费的消费观念，分期消费似乎在告诉学生“尽情的花吧，反正也不用你掏钱。”“花吧，现在不用你掏钱，下个月还钱就行了，反正也不用利息。”正是在这样的环境下，大学生超前消费
47、的现象越来越严重。4.3分期付款大学生消费习惯的影响对于大学生而言，他们如果想要进行分期付款，首先就需要进行申请，申请条件包括了学生在校表现、消费习惯、信誉等级等。因此，虽然分期消费的申请是快捷方便的，但并不是每一个大学生都能申请到足够的消费额度的。一个成绩优异，在校表现良好的学生，其信誉评判自然也是良好的，因此他们会获得更高的借款额度。并且，当学生选择了分期付款之后，其就需要做好及时还款的准备，否则就会对他们的信誉评分造成影响。这是一个交互性的过程，在这个过程中，学生虽然是借款人的身份，但是同时也需要承担着一定的还款责任。分期付款可以培养学生良好的消费习惯，促使其能够对自己的资产进行规划。但是如果错误的使用分期消费，对多家借款平台进行拆东墙补西墙，这也不利于大学生的良好的消费习惯的形成。5引导大学生合理消费的对策建议 5.1 规范分期市场，创建安全消费环境首先，政府方面要对分期付款的网络消费进行充分的认识，这是时代发展的必然趋势。政府虽然不能干预这种消费现象的出现，但是却需要对平台的问题进行分析，并且制定措施解决问题，促使网络消费平台能够更加的正规化和规范化。同时还需要监管部门的帮助，监管部门应该将对网络平台的监管纳入自己的监管任务之重，对分期付款市场进行立法规范，