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1、Chapter5商业银行商业银行商业银行l商业银行的起源和发展l商业银行的性质、职能、作用l商业银行业务l商业银行管理第一节 商业银行的起源和发展一、银行字面解释 二、早期银行的形成三、现代银行的发展四、商业银行的形成途径五、中国早期银行业的形成第二节商业银行的性质、职能、作用一、商业银行的性质l首先，商业银行具有一般企业的特征。l其次，商业银行是特殊的企业l再次，商业银行不同于一般的金融机构第二节 商业银行的性质、职能、作用二、商业银行的职能和作用 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用创造信用创造商业银行第三节 商业银行业务一、负债业务商业银行资金来源商业银行资金来源负债业务框架负债业务
2、框架存款存款贷款贷款资产业务框架资产业务框架 二、资产业务第三节 商业银行业务三、表外业务l一、表外业务与中间业务的区别和联系一、表外业务与中间业务的区别和联系l二、二、传统中间业务框架传统中间业务框架 l三、三、表外业务框架表外业务框架附：商业银行资产负债表第四节 商业银行管理经营原则经营原则流动性流动性安全性安全性盈利性盈利性协协调调一、商业银行的经营原则资产管理理论资产管理理论负债管理理论负债管理理论资产负债管理理论资产负债管理理论资产负债表内表外统一管理资产负债表内表外统一管理 二、商业银行的 经营管理理论本章结束，谢谢观看本章结束，谢谢观看早期银行的形成早期银行的形成铸币兑换保管与汇
3、兑存贷款业务现代银行的发展l1.起源于意大利的私人银行起源于意大利的私人银行l2.近代意义银行近代意义银行l l4.现代银行产生现代银行产生l 1694年第一家股份制银行英格兰银行 Bank of England商业银行的形成途径l一、从高利贷银行转变过来一、从高利贷银行转变过来l二、以股份公司形式组建二、以股份公司形式组建中国早期银行业的形成一、一、1927年前的银行业年前的银行业 中国通商银行、户部银行（1908年改为大清银行，1912年改为 中国银行）、交通银行。二、二、1927年到年到1949年的银行业年的银行业 中国银行、交通银行、中国农民银行、“小四行”、“南三行”、“北四行l19
4、86年月，国务院决定重新组建交通银行。l 1987年月日正式对外营业。l 它是新中国建立以来第一家综合性股份制商业银行。交通银行交通银行信用中介l信用中介的具体表现：信用中介的具体表现：1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。l 信用中介的意义：信用中介的意义：1.通过信用中介形成银行利润。2.通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。3.信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。支付中介l支付中介具体体现为为客户保管、出支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代理支付货币的功能。纳、代理支付货币的功能。l支付
5、中介的意义：支付中介的意义：1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。2.加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。信用创造l信用创造建立在信用中介职能和支付信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上中介职能的基础之上。l信用创造的意义：信用创造的意义：1.能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。2.能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。商业银行资金来源银行资本银行资本普通股和先股普通股和先股盈余盈余资本性票据和债券资本性票据和债券各项储备各项储备银行负债银行负债侠义负债：银行存款和借款侠义负债：银行存款和借款广义负债
6、：银行存款和借款以及资本性票据和长期债务广义负债：银行存款和借款以及资本性票据和长期债务资本资本负债业务框架支票存款支票存款不付息的活期存款不付息的活期存款付息的可转让提款单存款（付息的可转让提款单存款（NOWsNOWs）超级可转让支付凭证帐户（超级可转让支付凭证帐户（Super Super NOWsNOWs）货币市场存款帐户货币市场存款帐户非交易存非交易存款款储蓄存款储蓄存款定期存款定期存款小额定期存款（小额定期存款（1010万美元以下）万美元以下）大额可转让存单（大额可转让存单（CDsCDs）其他负债其他负债向央行借款向央行借款同业拆借同业拆借向母公司借款向母公司借款出售回购协议出售回购协
7、议借入欧洲美元借入欧洲美元资产业务框架现金资产现金资产库存现金库存现金存放在央行的款项存放在央行的款项存放同业款项存放同业款项应收款项应收款项贷款贷款工商业贷款工商业贷款不动产贷款不动产贷款同业贷款同业贷款消费贷款消费贷款其他贷款其他贷款证券投资证券投资货币市场投资工具货币市场投资工具资本市场证券资本市场证券创新投资工具创新投资工具资产担保证券资产担保证券共同基金股份共同基金股份其他资产其他资产商业银行自己拥有的固定资产、在子公司的投资、预付费用等。商业银行自己拥有的固定资产、在子公司的投资、预付费用等。传统中间业务框架结算业务结算业务同城结算同城结算异地结算异地结算租赁业务租赁业务经营性租赁
8、经营性租赁融资性租赁融资性租赁代理业务代理业务代理收付款业务代理收付款业务代理行业务代理行业务现金管理业务现金管理业务代理保管业务代理保管业务代理融通业务代理融通业务信托业务信托业务信用卡业务信用卡业务表外业务框架备用信用证备用信用证承诺业务承诺业务贷款便利贷款便利贷款额度贷款额度贷款承诺贷款承诺票据发行便利票据发行便利贷款出售贷款出售票据发行便利票据发行便利贷款出售贷款出售资产证券化资产证券化衍生工具交易衍生工具交易投资银行业务投资银行业务经营原则l一一、流动性、流动性 指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理贷款随
9、时满足存款人提取存款和满足客户合理贷款需求的能力。需求的能力。l二、安全性二、安全性 指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。稳健经营的能力。l三、盈利性三、盈利性 指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实高银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行价值最大化目标。现银行价值最大化目标。资产管理l1.背景：背景：20世纪60年代以前，商业银行所处的经营环境较宽松，资金来源充裕且稳定，商业银行的间接融资占主导地位。l2.三种理论：三种理论：商业行贷款理论：商业行贷款理
10、论：该理论从银行资金主要来源于活期贷款，认为认为银行只发放短期的、以真实票据为贷款抵押的、与商业生产周期相联系的工商企业为贷款。资产可转换理论：资产可转换理论：该理论认为，流动性要求仍然是商业银行特别强调的、但银行在资金运用中可持有具有可转换性的资产。预期收入理论预期收入理论：该理论认为，一笔高质量的贷款，其还本付息的日期表应以借款人的未来收入或现金流量为依据。负债管理l1.背景：背景：20世纪60年代初，由于金融市场的发展，出现了很多非银行金融机构，同时由于对银行严格的利率管制，使得大量资金不通过银行的信用中介进入金融市场，出现“脱媒”现象，是银行陷入危机。l2.基本思想：基本思想：商业银行
11、的资产负债管理和流动性管理，不仅可以通过加强资产管理来实现，也可以通过在货币市场上主动负债实现。资产负债综合管理 l1.背景：背景：20世纪70年代末、80年代初，由于西方发达国家相继放松或逐步取消利率管制，金融界出现了金融自由化浪潮，利率风险凸现，商业银行必须面对资产和负债的匹配问题。l2.基本思想：基本思想：银行管理层需对资产和负债的数量、结构、收益及成本统一管理；资产和负债的管理必须协调；分析资产负债表的所有项目、所有服务成本与受益。l 资产负债管理示意图资产负债表内外统一管理l1.背景：背景：20世纪80年代末，金融自由化浪潮下，传统业务成本上升、收益下降，商业银行的业务大量转移到具有
12、高风险的表外业务上。l2.基本思想：基本思想：巴赛尔协议、新巴赛尔协议l 资本定义l 资本充足率问题l 三大支柱资金来源资金来源 活期存款活期存款 储蓄存款储蓄存款 定期存款定期存款 借入资金借入资金 股本股本 资金池资金池资金运用资金运用一级储备一级储备二级储备二级储备各类贷款各类贷款其他有价证券其他有价证券固定资产固定资产按优先次序按优先次序资产负债管理示意图商业银行资产负债表资产资产负债负债现金资产：现金资产：5.4 库存现金库存现金 0.9 在美联储的存款在美联储的存款 0.6 在其他银行存款和在其他银行存款和 在途待收的现金在途待收的现金 3.9贷款：贷款：61.7 房地产房地产 26.0 工商企业工商企业 17.0 消费者消费者 11.7 其他其他 7.0证券：证券：23.9 美国政府美国政府 18.4 州和地方政府及其他州和地方政府及其他 5.5其他资产：其他资产：9.9存款：存款：64.7 交易存款交易存款 20.4 非交易存款非交易存款 44.3 借款：借款：16.4其他负债：其他负债：10.6资本项目：资本项目：8.3 总资产总资产 100.0总负债总负债 100.0