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1、我国网络络银行发发展初探探于圣睿大连市中中山区地地税局，董琨 逯宇铎铎大连理工工大学管管理学院院)摘要电子子商务的的发展给给银行业业带来了了机遇。论文对对我国网网络银行行与发达达国家网网络银行行进行了了对比研研究。我我国网络络银行现现阶段的的发展目目标应定定位于利利用网络络树立良良好的企企业形象象，形成成传统银银行业务务和网络络银行业业务“两条腿腿”走路的的格局。走出一一条符合合中国银银行业实实际情况况的网络络银行发发展道路路。关键词 电电子商务务 网网络银行行 信信用机制制1 引引言自19995年美美国诞生生世界第第一家网网络银行行安全全第一网网络银行行以来，网络银银行正以以前所未未有的速速
2、度在世世界范围围内迅猛猛发展。作为传传统金融融业与高高科技产产业相结结合的产产物，网网络银行行已成为为网络经经济时代代金融业业发展的的必然选选择。发发达国家家银行都都将发展展网络银银行作为为迎接挑挑战、参参与竞争争、取得得竞争优优势的重重要战略略。论文文对我国国网络银银行和发发达国家家网络银银行进行行了多方方面的对对比，希希望能从从中寻找找突破口口，确定定我国网网络银行行在现有有基础上上的深层层次发展展战略。2 电电子商务务给银行行业带来来的影响响和机遇遇电子商务务的发展展一方面面要求商商家和消消费者的的开户银银行提供供资金支支付支持持，有效效实现支支付手段段的电子子化和网网络化；另一方方面，
3、电电子商务务的发展展也给银银行业带带来了机机遇，电电子商务务技术为为突破银银行传统统的业务务模式，拓展和和延伸银银行的服服务提供供了有利利的武器器。网络络银行以以优质、快捷、全面的的服务为为人们展展现了未未来银行行的发展展模式，成为金金融发展展的方向向。电子商务务给银行行业的发发展所带带来的影影响和机机遇表现现在以下下几个方方面：2 1 巨巨大的市市场，全全新的竞竞争规则则数以亿计计的网络络用户被被互联网网连接起起来，而而且以每每年700%的速速度增加加，为银银行业展展现了一一个全球球性的巨巨大市场场。基于于Intternnet的的电子商商务赋予予银行业业一种全全新的营营销方式式，带动动金融业
4、业实现国国际化，并重新新构架市市场竞争争规则：所有银银行无论论实力和和规模大大小，在在网络上上一律平平等，跨跨国经营营不再是是大银行行的专利利。这预预示着电电子商务务时代的的银行，主要靠靠先进科科技所增增加的竞竞争力来来确立竞竞争优势势。2 2 全新的的服务模模式电子商务务时代的的银行突突破了传传统的经经营和服服务模式式，出现现了网络络银行、自助银银行、无无人银行行、电话话银行、信息服服务中心心等，以以此来实实现以客客户为中中心，提提供全功功能、个个性化的的服务模模式。新新的服务务模式为为客户提提供超越越时空的的“AAAA”式服务务，即在在任何时时候（AAnyttimee）、任任何地方方（An
5、nywhheree）、以任任何方式式（Annyhoow）为客户户提供每每年3665天、每天224小时时的全天天候金融融服务。2 3 全新的的运作模模式电子商务务时代的的银行，随着高高科技的的迅猛发发展，运运作模式式趋向虚虚拟化、智能化化。现代代银行不不再需要要在各地地区设置置分行等等分支机机构来扩扩展业务务，而只只需连入入Intternnet的的终端即即可将银银行业务务伸向世世界的任任何一个个角落。另一方方面，传传统银行行主要借借助物质质资本、人力资资本向客客户提供供服务。而网络络银行主主要借助助智能资资本，靠靠少数智智能劳动动者便可可为客户户提供全全方位服服务。3 网络银行行的运作作模式31
6、 网网络银行行网络银行行（E-Bannk, Eleectrroniic BBankk）又称在在线银行行、电子子银行、网上银银行，是是银行利利用互联联网技术术，通过过互联网网向客户户提供开开户、销销户、查查询、对对帐、行行内转账账、跨行行转账、信贷、网上证证券、投投资理财财等网上上金融服服务。这这里的网网上金融融服务是是指实质质性的金金融服务务，除了了传统的的商业银银行业务务之外，还可以以进行网网上支付付结算。那些拥拥有自己己网站，但仅仅仅进行形形象宣传传和业务务介绍的的传统银银行，充充其量只只能算“上网银银行”，而非非“网络银银行”。E-Baank目目前有两两种形式式：一种种是完全全依赖于于I
7、ntternnet发发展起来来的全新新网络银银行，这这类银行行所有的的业务交交易依靠靠Intternnet进进行，如如世界第第一家全全交易型型网络银银行美国安安全第一一网络银银行（SSecuuritty FFirsst NNetwworkk Baank，简称SSFNBB）；另另一种则则是在现现有商业业银行基基础上发发展起来来，把银银行服务务业务运运用到IInteerneet，开开创新的的电子服服务窗口口，即所所谓传统统业务的的外挂电电子银行行系统。目前我我国开办办的网络络银行业业务都属属于后一一种。32 EE-Baank的的运作这里简谈谈一下基基于SEET协议议的网上上交易（B tto CC）
8、E-Bannk的运运作。首先客户户要在自自己的计计算机里里安装一一个电子子钱包，然后需需要到CCA认证证中心（到CAA的网站站）去申申请一个个证书，这个证证书用来来在做交交易的时时候跟商商家与银银行做身身份上的的认证。做好了了这些准准备工作以后，客户便便可以进进行在线线支在线线支付了了。如图所示示，以网网上购物物为例：客户通通过自己己的浏览览器在某某网上商商店选取取好商品品后，把把它放在在购物车车里结算算，在结结账单里里填写姓姓名、地地址、联联络方式式；接着着启动电电子钱包包，输入入自己的的密码，在钱包包中选取取一张卡卡来付款款；此时时，计算算机上会会出现一一个窗口口来确认认商店，实际上上这就
9、是是证书在在起验证证作用，表明这这家商店店是一家家经过认认证的真真实的商商店，这这些信息息则来自自CA和和支付网网关；确确认商店店后，下下一步就就是验证证一下客客户的账账户是否否有足够够的钱；当通过过支付网网关进入入银行网网络完成成验证并并反馈回回来的时时候，客客户卡中中的钱实实际已经经从账户户中扣除除去了。至此，客户的的购物程程序已经经完成。而对于于网上的的商户来来说，货货款虽已已从客户户卡中扣扣出，但但还没有有马上放放到商户户的账户户里，银银行会定定时自动动生成一一个报表表，然后后跟商户户服务器器上生成成的报表表进行对对照，一一旦确认认，银行行便会把把钱划到到商户的的账户里里。这时时商户的
10、的服务器器已收到到定购要要求和订订单号码码，可以以开始发发货了。在基于于SETT协议的的整个过过程中，客户的的信息是是分开走走的，银银行只看看到客户户卡信息息而看不不到订单单信息，商户则则反之，这样就就保证了了整个交交易过程程信息的的完整、保密、安全。商户商户服务器支付服务器客户银行支付网关客户浏览器电子钱包 认证信信息 支付信信息CA认证中心图1 E-BBankk运作示示意图4我国网网络银行行与发达达国家网网络银行行发展情情况比较较我国网络络银行起起步较晚晚，许多多新的网网络及计计算机技技术都在在建设之之中得以以应用。同时，由于计计算机外外包技术术在我国国金融业业的兴起起，我国国网络银银行解
11、决决方案大大都由IIBM、NTTT、HPP等国际际著名的的IT企企业提供供。从技技术因素素方面看看，我国国网络银银行并不不比发达达国家落落后多少少，差距距主要体体现在非非技术因因素方面面。41 经营环境境比较4.1.1 Intternnet的的社会普普及程度度不同虽然互联联网在我我国已经经取得了了很大的的进步，但目前前我国上上网人数数还不及及总人口口数的22 %，同发达达国家相相比有很很大的差差距。同同时绝大大多数网网民上网网的主要要目的还还是进行行通信和和获取信信息，真真正使用用网上支支付服务务的用户户少之又又少，网网民进行行网上消消费及网网上支付付的意识识和习惯惯还不强强。因此此，单从从用
12、户角角度讲，西方网网络银行行的优势势是我国国网络银银行所无无法比拟拟的，IInteerneet的社社会普及及程度在在很大程程度上制制约了我我国网络络银行的的进一步步发展。4.1.2 网络银银行法律律制度及及相关标标准的完完备程度度不同由于网络络银行与与传统银银行存在在着很大大差异，现有的的传统金金融法规规及银行行行业标标准都已已明显不不适应网网络银行行的发展展，新的的针对网网络银行行交易规规则的法法律制度度及相关关标准亟亟须制定定。欧美美发达国国家已在在这方面面做出了了积极的的尝试，并取得得了较大大成果。而我国国在这方方面几乎乎还是空空白，没没有强有有力的法法律保障障。而标标准工作作制定的的滞
13、后使使许多银银行在发发展网络络银行业业务时踌踌躇不前前。同时时，数字字签名在在我国还还不具有有法律效效力，这这也使网网上支付付发展受受到很大大阻碍。4.1.3 社社会信用用程度不不同由于在网网络银行行上进行行的支付付与交易易都是在在不见面面的“虚拟”环境中中完成的的，所以以健全的的信用机机制是网网络银行行发展的的基本条条件之一一。网络络银行在在美国之之所以很很快地发发展起来来，主要要原因正正是其已已经建立立了完善善的社会会信用机机制。而而我国在在这方面面差距还还很大，在企业业和个人人信用体体系方面面的建设设目前还还基本处处于空白白，这也也是绝大大多数客客户对网网络银行行及其他他电子交交易方式式
14、采取观观望态度度的原因因之所在在。4.2 经营观观念及内内部管理理制度比比较由于新经经济的巨巨大冲击击，西方方金融业业经营观观念及银银行内部部管理制制度改革革早已开开始。在在西方，金融业业非常注注重市场场营销，并将市市场营销销观念作作为指导导银行经经营的基基本思想想。现在在西方银银行已普普遍建立立了以客客户为中中心的网网络营销销模式，同时，其内部部管理制制度也从从以物为为中心的的管理转转向以人人为中心心的管理理。而我我国在这这方面的的改革还还刚刚起起步，其其所受到到的重视视程度也也还远远远不够。管理是是第一位位的，技技术是第第二位的的，如果果我们只只是采用用了先进进的技术术，而没没有及时时更新
15、管管理制度度和经营营观念，我国网网络银行行的发展展只会陷陷于停滞滞状态，不可能能跟上国国际发展展的潮流流。5 我我国网络络银行发发展需解解决的几几个问题题从上文分分析可以以看出，我国网网络银行行的发展展目前还还面临着着许多困困境及问问题。面面对明显显不相适适应的经经营环境境，现阶阶段我们们必须以以战略眼眼光从长长远角度度来看待待发展，既不能能急于求求成，也也不能消消极等待待。5.1 确立我我国网络络银行发发展的战战略目标标根据发达达国家银银行业的的实践经经验，“网络银银行”可以实实现以下下主要目目标值：降低成成本、增增加盈利利，确立立银行的的企业形形象，改改善客户户服务手手段，提提高金融融创新
16、速速度，吸吸引客户户、扩大大市场占占有率，提高工工作效率率等。我我国网络络银行应应在借鉴鉴国外发发达国经经验的同同时，根根据目前前的经营营环境来来确定适适合自身身进一步步发展的的长远战战略目标标。西方方有许多多网络银银行都以以盈利作作为其战战略目标标，而在在我国网网络银行行发展的的现阶段段，面对对尚不成成熟的经经营环境境，这种种方案是是行不通通的。同同时我国国商业银银行的市市场占有有率仍是是由银行行分支机机构的多多寡及所所提供传传统业务务种类的的多少为为主要决决定因素素的，网网络银行行在扩大大市场占占有率方方面发挥挥的作用用还不会会很大。因此，我国网网络银行行现阶段段的发展展目标应应定位于于利
17、用网网络树立立良好的的企业形形象，从从而吸引引高质量量的黄金金客户。5.2 确立传传统银行行与网络络银行并并行发展展的战略略现阶段我我们应该该把传统统银行与与网络银银行并行行发展作作为发展展战略。由于网网络银行行和传统统银行各各有优缺缺点，两两者将会会作为同同一银行行的不同同平台共共存。前前者提供供了经济济、有效效的平台台，可以以向客户户提供超超越时空空的“AAAA”式服务务，而后后者则允允许客户户与银行行之间的的直接接接触。我我国网络络银行的的发展应应逐步形形成传统统银行业业务和网网络银行行业务“两条腿腿”走路的的格局，即以传传统银行行业务支支撑网络络银行业业务的快快速发展展，并以以网络银银
18、行业务务带动传传统银行行业务持持续发展展。首先先应当注注意到发发展网络络银行业业务需依依靠传统统分支机机构和原原有信息息资源。传统分分支机构构直接与与银行的的广大客客户联系系，若能能将其工工作和网网络银行行业务结结合起来来，则在在促进网网络银行行发展的的同时，也会带带动分支支机构业业务的开开展，从从而提高高银行整整体的效效益。5.3 确立网网络银行行的科技技发展战战略科技应用用水平是是否能够够快速提提高是决决定网络络银行能能否进一一步发展展的重要要因素。尽管我我国银行行现在普普遍采用用国际一一流的计计算机及及网络设设备，但但我国网网络银行行的技术术应用水水平还不不高，主主要表现现在网络络银行系
19、系统与传传统的后后台业务务系统的的集成化化程度较较低。同同时网络络安全技技术还有有待于进进一步提提高，网网络银行行的建设设也缺乏乏系统规规划意识识，这都都阻碍了了其进一一步发展展。在实施科科技发展展战略时时，我国国银行应应增强系系统集成成意识，尽早实实现网络络银行系系统与传传统的后后台业务务系统之之间的无无缝连接接，从而而把组织织内外的的各种孤孤立信息息结合起起来并建建立企业业数据库库及银行行的决策策支持系系统来提提高我国国网络银银行的整整体技术术应用水水平。5.4 确立以以客户为为导向的的经营战战略，不不断进行行金融创创新，建建立固定定客户制制度在网络时时代，银银行的经经营理念念将发生生根本
20、转转变，银银行将从从主要靠靠存、贷贷利差获获取收入入，转向向靠为客客户提供供优质金金融服务务获取效效益，银银行将不不再单纯纯地追求求外延扩扩张，而而是更加加重视和和依靠现现代信息息技术。届时，客户将将成为决决定银行行兴衰成成败的关关键因素素，在激激烈的竞竞争中谁谁拥有数数目巨大大且不断断增长的的客户群群体，谁谁就可以以占有竞竞争优势势。所以以，我国国商业银银行必须须从全局局角度确确立“以客户户需求为为中心”的经营营思想，强化“以客户户满意为为目标”的服务务理念，并及时时确立以以客户为为导向的的经营战战略， 提高客客户的信信任程度度，建立立固定客客户制度度。6 结结论以网络为为核心的的信息技技术
21、革命命，使网网络银行行成为网网络时代代全球银银行发展展的必然然选择，网络银银行也将将成为我我国银行行参与国国际竞争争的有力力武器。但是目目前我国国网络银银行的发发展还面面临着众众多问题题，尤其其是一些些制度和和经营环环境问题题在短时时间内还还不可能能得到解解决，因因此现阶阶段我国国银行业业应冷静静地对待待网络银银行的发发展，既既不能急急于求成成，也不不能消极极等待。应根据据国情实实际选择择发展战战略，从从而走出出一条符符合中国国银行业业实际情情况的网网络银行行发展道道路。参考文献献1 孙强.互联联网商务务应用对外经经济贸易易大学出出版社，200002 网网络财富富电子子商务给给我们带带来什么么
22、？中中国企业业家杂志志社，经经济日报报出版社社，200003 蔡蔡岩兵， 贾素素彤电电子商务务走进进数字化化商务时时代知知识产权权出版社社，200004 关翔， 秦琼 ，娄海海， 刘刘丹中中国电子子商务与与实践清华大大学出版版社，2200005 吴百福国际贸贸易结算算实务中国对对外经济济贸易出出版社，19997The Preelimminaary Expplorre aabouut tthe Devveloopmeentof CChinnesee E-bannkYu SShenng-rrui(Loccal Revvenuue oof Zhoongsshann BBorooughh , Dall
23、iann )Dongg KuunLu Yuu_duoo (Schhooll off Maanaggemeent, DDaliian Uniiv. of Tecchnool.)Absttracct TThe devveloopmeent of E-ccommmercce bbrinngs thee oppporrtunnityy too thhe bbankkingg. TThe revvoluutioon oof IIT mmakees tthe E-bbankk beecomme tthe neccesssaryy chhoicce oof aall thee baankss inn thh
24、e EE-tiime .Thhe pperffectt meechaanissm oof ccreddit is onee off thhe pposttulaatess. TThiss paaperr coontrrastts tthe E-bbankk inn ouur ccounntryy wiith thee onne iin tthe devveloopedd coounttriees . Thhe pparaalleel ppattternn off thhe ttradditiionaal bbankk opperaatioons andd E-bannk ooperratiionss shhoulld bbe fformmed. Waalk outt a roaad oof ddeveeloppmennt oof EE-baank thaat aaccoordss wiith thee acctuaal ccirccumsstanncess off Chhineese bannkinng.Key worrds E-commmerrce EE-baank meechaanissm oof ccreddit deevellopmmentt