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1、我国网络银行发展初探于圣睿大连市中山山区地税税局，董琨 逯逯宇铎大连理工大大学管理理学院)摘要 电电子商务务的发展展给银行行业带来来了机遇遇。论文文对我国国网络银银行与发发达国家家网络银银行进行行了对比比研究。我我国网络络银行现现阶段的的发展目目标应定定位于利利用网络络树立良良好的企企业形象象，形成成传统银银行业务务和网络络银行业业务“两条腿腿”走路的的格局。走走出一条条符合中中国银行行业实际际情况的的网络银银行发展展道路。关键词 电子子商务 网络络银行 信用用机制1 引言言自19955年美国国诞生世世界第一一家网络络银行安全全第一网网络银行行以来，网网络银行行正以前前所未有有的速度度在世界界
2、范围内内迅猛发发展。作作为传统统金融业业与高科科技产业业相结合合的产物物，网络络银行已已成为网网络经济济时代金金融业发发展的必必然选择择。发达达国家银银行都将将发展网网络银行行作为迎迎接挑战战、参与与竞争、取取得竞争争优势的的重要战战略。论论文对我我国网络络银行和和发达国国家网络络银行进进行了多多方面的的对比，希希望能从从中寻找找突破口口，确定定我国网网络银行行在现有有基础上上的深层层次发展展战略。2 电子子商务给给银行业业带来的的影响和和机遇电子商务的的发展一一方面要要求商家家和消费费者的开开户银行行提供资资金支付付支持，有有效实现现支付手手段的电电子化和和网络化化；另一一方面，电电子商务务
3、的发展展也给银银行业带带来了机机遇，电电子商务务技术为为突破银银行传统统的业务务模式，拓拓展和延延伸银行行的服务务提供了了有利的的武器。网网络银行行以优质质、快捷捷、全面面的服务务为人们们展现了了未来银银行的发发展模式式，成为为金融发发展的方方向。电子商务给给银行业业的发展展所带来来的影响响和机遇遇表现在在以下几几个方面面：2 1 巨大大的市场场，全新新的竞争争规则数以亿计的的网络用用户被互互联网连连接起来来，而且且以每年年70%的速度度增加，为为银行业业展现了了一个全全球性的的巨大市市场。基基于Innterrnett的电子子商务赋赋予银行行业一种种全新的的营销方方式，带带动金融融业实现现国际
4、化化，并重重新构架架市场竞竞争规则则：所有有银行无无论实力力和规模模大小，在在网络上上一律平平等，跨跨国经营营不再是是大银行行的专利利。这预预示着电电子商务务时代的的银行，主主要靠先先进科技技所增加加的竞争争力来确确立竞争争优势。2 2 全全新的服服务模式式电子商务时时代的银银行突破破了传统统的经营营和服务务模式，出出现了网网络银行行、自助助银行、无无人银行行、电话话银行、信信息服务务中心等等，以此此来实现现以客户户为中心心，提供供全功能能、个性性化的服服务模式式。新的的服务模模式为客客户提供供超越时时空的“AAAA”式服务务，即在在任何时时候（AAnyttimee）、任任何地方方（Annyw
5、hheree）、以任任何方式式（Annyhoow）为客户户提供每每年3665天、每每天244小时的的全天候候金融服服务。2 3 全全新的运运作模式式电子商务时时代的银银行，随随着高科科技的迅迅猛发展展，运作作模式趋趋向虚拟拟化、智智能化。现现代银行行不再需需要在各各地区设设置分行行等分支支机构来来扩展业业务，而而只需连连入Innterrnett的终端端即可将将银行业业务伸向向世界的的任何一一个角落落。另一一方面，传传统银行行主要借借助物质质资本、人人力资本本向客户户提供服服务。而而网络银银行主要要借助智智能资本本，靠少少数智能能劳动者者便可为为客户提提供全方方位服务务。 3 网络银行的的运作模
6、模式31 网络络银行网络银行（EE-Baank, Ellecttronnic Bannk）又称在在线银行行、电子子银行、网网上银行行，是银银行利用用互联网网技术，通通过互联联网向客客户提供供开户、销销户、查查询、对对帐、行行内转账账、跨行行转账、信信贷、网网上证券券、投资资理财等等网上金金融服务务。这里里的网上上金融服服务是指指实质性性的金融融服务，除除了传统统的商业业银行业业务之外外，还可可以进行行网上支支付结算算。那些些拥有自自己网站站，但仅仅仅进行行形象宣宣传和业业务介绍绍的传统统银行，充充其量只只能算“上网银银行”，而非非“网络银银行”。E-Bannk目前前有两种种形式：一种是是完全依
7、依赖于IInteerneet发展展起来的的全新网网络银行行，这类类银行所所有的业业务交易易依靠IInteerneet进行行，如世世界第一一家全交交易型网网络银行行美国国安全第第一网络络银行（SSecuuritty FFirsst NNetwworkk Baank，简简称SFFNB）；另一种种则是在在现有商商业银行行基础上上发展起起来，把把银行服服务业务务运用到到Intternnet，开开创新的的电子服服务窗口口，即所所谓传统统业务的的外挂电电子银行行系统。目目前我国国开办的的网络银银行业务务都属于于后一种种。32 E-Bannk的运运作这里简谈一一下基于于SETT协议的的网上交交易（BB to
8、o C）EE-Baank的的运作。首先客户要要在自己己的计算算机里安安装一个个电子钱钱包，然然后需要要到CAA认证中中心（到到CA的的网站）去去申请一一个证书书，这个个证书用用来在做做交易的的时候跟跟商家与与银行做做身份上上的认证证。做好好了这些些准备工工作以后，客客户便可可以进行行在线支支在线支支付了。如图所示，以以网上购购物为例例：客户户通过自自己的浏浏览器在在某网上上商店选选取好商商品后，把把它放在在购物车车里结算算，在结结账单里里填写姓姓名、地地址、联联络方式式；接着着启动电电子钱包包，输入入自己的的密码，在在钱包中中选取一一张卡来来付款；此时，计计算机上上会出现现一个窗窗口来确确认商
9、店店，实际际上这就就是证书书在起验验证作用用，表明明这家商商店是一一家经过过认证的的真实的的商店，这这些信息息则来自自CA和和支付网网关；确确认商店店后，下下一步就就是验证证一下客客户的账账户是否否有足够够的钱；当通过过支付网网关进入入银行网网络完成成验证并并反馈回回来的时时候，客客户卡中中的钱实实际已经经从账户户中扣除除去了。至至此，客客户的购购物程序序已经完完成。而而对于网网上的商商户来说说，货款款虽已从从客户卡卡中扣出出，但还还没有马马上放到到商户的的账户里里，银行行会定时时自动生生成一个个报表，然然后跟商商户服务务器上生生成的报报表进行行对照，一一旦确认认，银行行便会把把钱划到到商户的
10、的账户里里。这时时商户的的服务器器已收到到定购要要求和订订单号码码，可以以开始发发货了。在在基于SSET协协议的整整个过程程中，客客户的信信息是分分开走的的，银行行只看到到客户卡卡信息而而看不到到订单信信息，商商户则反反之，这这样就保保证了整整个交易易过程信信息的完完整、保保密、安安全。商户商户服务器支付服务器客户银行支付网关客户浏览器电子钱包 认证证信息 支付付信息 CA认证中心 图1 E-Bannk运作作示意图图4 我国国网络银银行与发发达国家家网络银银行发展展情况比比较我国网络银银行起步步较晚，许许多新的的网络及及计算机机技术都都在建设设之中得得以应用用。同时时，由于于计算机机外包技技术
11、在我我国金融融业的兴兴起，我我国网络络银行解解决方案案大都由由IBMM、NTTT、HHP等国国际著名名的ITT企业提提供。从从技术因因素方面面看，我我国网络络银行并并不比发发达国家家落后多多少，差差距主要要体现在在非技术术因素方方面。41 经营环境比比较4.1.11 IInteerneet的社社会普及及程度不不同虽然互联网网在我国国已经取取得了很很大的进进步，但但目前我我国上网网人数还还不及总总人口数数的2 %，同同发达国国家相比比有很大大的差距距。同时时绝大多多数网民民上网的的主要目目的还是是进行通通信和获获取信息息，真正正使用网网上支付付服务的的用户少少之又少少，网民民进行网网上消费费及网
12、上上支付的的意识和和习惯还还不强。因因此，单单从用户户角度讲讲，西方方网络银银行的优优势是我我国网络络银行所所无法比比拟的，IInteerneet的社社会普及及程度在在很大程程度上制制约了我我国网络络银行的的进一步步发展。4.1.22 网网络银行行法律制制度及相相关标准准的完备备程度不不同由于网络银银行与传传统银行行存在着着很大差差异，现现有的传传统金融融法规及及银行行行业标准准都已明明显不适适应网络络银行的的发展，新新的针对对网络银银行交易易规则的的法律制制度及相相关标准准亟须制制定。欧欧美发达达国家已已在这方方面做出出了积极极的尝试试，并取取得了较较大成果果。而我我国在这这方面几几乎还是是
13、空白，没没有强有有力的法法律保障障。而标标准工作作制定的的滞后使使许多银银行在发发展网络络银行业业务时踌踌躇不前前。同时时，数字字签名在在我国还还不具有有法律效效力，这这也使网网上支付付发展受受到很大大阻碍。4.1.33 社会会信用程程度不同同由于在网络络银行上上进行的的支付与与交易都都是在不不见面的的“虚拟”环境中中完成的的，所以以健全的的信用机机制是网网络银行行发展的的基本条条件之一一。网络络银行在在美国之之所以很很快地发发展起来来，主要要原因正正是其已已经建立立了完善善的社会会信用机机制。而而我国在在这方面面差距还还很大，在在企业和和个人信信用体系系方面的的建设目目前还基基本处于于空白，
14、这这也是绝绝大多数数客户对对网络银银行及其其他电子子交易方方式采取取观望态态度的原原因之所所在。4.2 经经营观念念及内部部管理制制度比较较由于新经济济的巨大大冲击，西西方金融融业经营营观念及及银行内内部管理理制度改改革早已已开始。在在西方，金金融业非非常注重重市场营营销，并并将市场场营销观观念作为为指导银银行经营营的基本本思想。现现在西方方银行已已普遍建建立了以以客户为为中心的的网络营营销模式式，同时时，其内内部管理理制度也也从以物物为中心心的管理理转向以以人为中中心的管管理。而而我国在在这方面面的改革革还刚刚刚起步，其其所受到到的重视视程度也也还远远远不够。管管理是第第一位的的，技术术是第
15、二二位的，如如果我们们只是采采用了先先进的技技术，而而没有及及时更新新管理制制度和经经营观念念，我国国网络银银行的发发展只会会陷于停停滞状态态，不可可能跟上上国际发发展的潮潮流。5 我国国网络银银行发展展需解决决的几个个问题从上文分析析可以看看出，我我国网络络银行的的发展目目前还面面临着许许多困境境及问题题。面对对明显不不相适应应的经营营环境，现现阶段我我们必须须以战略略眼光从从长远角角度来看看待发展展，既不不能急于于求成，也也不能消消极等待待。5.1 确确立我国国网络银银行发展展的战略略目标根据发达国国家银行行业的实实践经验验，“网络银银行”可以实实现以下下主要目目标值：降低成成本、增增加盈
16、利利，确立立银行的的企业形形象，改改善客户户服务手手段，提提高金融融创新速速度，吸吸引客户户、扩大大市场占占有率，提提高工作作效率等等。我国国网络银银行应在在借鉴国国外发达达国经验验的同时时，根据据目前的的经营环环境来确确定适合合自身进进一步发发展的长长远战略略目标。西西方有许许多网络络银行都都以盈利利作为其其战略目目标，而而在我国国网络银银行发展展的现阶阶段，面面对尚不不成熟的的经营环环境，这这种方案案是行不不通的。同同时我国国商业银银行的市市场占有有率仍是是由银行行分支机机构的多多寡及所所提供传传统业务务种类的的多少为为主要决决定因素素的，网网络银行行在扩大大市场占占有率方方面发挥挥的作用
17、用还不会会很大。因因此，我我国网络络银行现现阶段的的发展目目标应定定位于利利用网络络树立良良好的企企业形象象，从而而吸引高高质量的的黄金客客户。5.2 确确立传统统银行与与网络银银行并行行发展的的战略现阶段我们们应该把把传统银银行与网网络银行行并行发发展作为为发展战战略。由由于网络络银行和和传统银银行各有有优缺点点，两者者将会作作为同一一银行的的不同平平台共存存。前者者提供了了经济、有有效的平平台，可可以向客客户提供供超越时时空的“AAAA”式服务务，而后后者则允允许客户户与银行行之间的的直接接接触。我我国网络络银行的的发展应应逐步形形成传统统银行业业务和网网络银行行业务“两条腿腿”走路的的格
18、局，即即以传统统银行业业务支撑撑网络银银行业务务的快速速发展，并并以网络络银行业业务带动动传统银银行业务务持续发发展。首首先应当当注意到到发展网网络银行行业务需需依靠传传统分支支机构和和原有信信息资源源。传统统分支机机构直接接与银行行的广大大客户联联系，若若能将其其工作和和网络银银行业务务结合起起来，则则在促进进网络银银行发展展的同时时，也会会带动分分支机构构业务的的开展，从从而提高高银行整整体的效效益。5.3 确确立网络络银行的的科技发发展战略略科技应用水水平是否否能够快快速提高高是决定定网络银银行能否否进一步步发展的的重要因因素。尽尽管我国国银行现现在普遍遍采用国国际一流流的计算算机及网网
19、络设备备，但我我国网络络银行的的技术应应用水平平还不高高，主要要表现在在网络银银行系统统与传统统的后台台业务系系统的集集成化程程度较低低。同时时网络安安全技术术还有待待于进一一步提高高，网络络银行的的建设也也缺乏系系统规划划意识，这这都阻碍碍了其进进一步发发展。在实施科技技发展战战略时，我我国银行行应增强强系统集集成意识识，尽早早实现网网络银行行系统与与传统的的后台业业务系统统之间的的无缝连连接，从从而把组组织内外外的各种种孤立信信息结合合起来并并建立企企业数据据库及银银行的决决策支持持系统来来提高我我国网络络银行的的整体技技术应用用水平。5.4 确确立以客客户为导导向的经经营战略略，不断断进
20、行金金融创新新，建立立固定客客户制度度在网络时代代，银行行的经营营理念将将发生根根本转变变，银行行将从主主要靠存存、贷利利差获取取收入，转转向靠为为客户提提供优质质金融服服务获取取效益，银银行将不不再单纯纯地追求求外延扩扩张，而而是更加加重视和和依靠现现代信息息技术。届届时，客客户将成成为决定定银行兴兴衰成败败的关键键因素，在在激烈的的竞争中中谁拥有有数目巨巨大且不不断增长长的客户户群体，谁谁就可以以占有竞竞争优势势。所以以，我国国商业银银行必须须从全局局角度确确立“以客户户需求为为中心”的经营营思想，强强化“以客户户满意为为目标”的服务务理念，并并及时确确立以客客户为导导向的经经营战略略，
21、提提高客户户的信任任程度，建建立固定定客户制制度。6 结论论以网络为核核心的信信息技术术革命，使使网络银银行成为为网络时时代全球球银行发发展的必必然选择择，网络络银行也也将成为为我国银银行参与与国际竞竞争的有有力武器器。但是是目前我我国网络络银行的的发展还还面临着着众多问问题，尤尤其是一一些制度度和经营营环境问问题在短短时间内内还不可可能得到到解决，因因此现阶阶段我国国银行业业应冷静静地对待待网络银银行的发发展，既既不能急急于求成成，也不不能消极极等待。应应根据国国情实际际选择发发展战略略，从而而走出一一条符合合中国银银行业实实际情况况的网络络银行发发展道路路。参考文献1 孙孙强.互联网网商务
22、应应用对对外经济济贸易大大学出版版社，2200002 网络络财富电子子商务给给我们带带来什么么？中中国企业业家杂志志社，经经济日报报出版社社，200003 蔡岩岩兵， 贾素彤彤电子子商务走进进数字化化商务时时代知知识产权权出版社社，200004 关翔， 秦秦琼 ，娄娄海， 刘丹中国电电子商务务与实践践清华华大学出出版社，2200005 吴百福国国际贸易易结算实实务中中国对外外经济贸贸易出版版社，119977The PPrellimiinarry EExplloree abboutt thhe DDeveeloppmenntof Chhineese E-bbankkYu Shhengg-ruui
23、 (Loccal Revvenuue oof Zhoongsshann BBorooughh , Dalliann )Dong Kunn Lu Yu_duoo (Schoool of Mannageemennt, Daaliaan UUnivv. oof TTechhnoll.)Abstrractt Thhe ddeveeloppmennt oof EE-coommeercee brringgs tthe oppporttuniity to thee baankiing. Thhe rrevooluttionn off ITT maakess thhe EE-baank beccomee th
24、he nneceessaary chooicee off alll tthe bannks in thee E-timme .Thee peerfeect mecchannismm off crrediit iis oone of thee poostuulattes. Thhis papper conntraastss thhe EE-baank in ourr coounttry witth tthe onee inn thhe ddeveelopped couuntrriess . Thee paaralllell paatteern of thee trradiitioonall baank opeerattionns aand E-bbankk opperaatioons shoouldd bee foormeed. Wallk oout a rroadd off deevellopmmentt off E-bannk tthatt acccorrds witth tthe acttuall ciircuumsttancces of Chiinesse bbankkingg.Key wwordds E-ccommmercce E-bannk meechaanissm oof ccreddit devveloopmeent