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1、我国网络银银行发展展初探来源：第66届全国国青年管管理科学学与系统统科学学学术会议议论文集集作者：于圣圣睿（大大连市中中山区地地税局）董董琨逯宇宇铎（大大连理工工大学管管理学院院）摘要电子商商务的发发展给银银行业带带来了机机遇。论论文对我我国网络络银行与与发达国国家网络络银行进进行了对对比研究究。我国国网络银银行现阶阶段的发发展目标标应定位位于利用用网络树树立良好好的企业业形象，形形成传统统银行业业务和网网络银行行业务两条腿腿走路的的格局。走走出一条条符合中中国银行业实际情情况的网网络银行行发展道道路。关键词电子子商务网网络银行行信用机机制1引言自19955年美国国诞生世世界第一一家网络络银行
2、安全第第一网络络银行以以来，网网络银行行正以前前所未有有的速度度在世界界范围内内迅猛发发展。作作为传统统金融业业与高科科技产业业相结合合的产物物，网络络银行已已成为网网络经济济时代金金融业发发展的必必然选择择。发达达国家银银行都将将发展网网络银行行作为迎迎接挑战战、参与与竞争、取取得竞争争优势的的重要战战略。论论文对我我国网络络银行和和发达国国家网络络银行进进行了多多方面的的对比，希希望能从从中寻找找突破口口，确定定我国网网络银行行在现有有基础上上的深层层次发展展战略。2电子商务务给银行行业带来来的影响响和机遇遇电子商务的的发展一一方面要要求商家家和消费费者的开开户银行行提供资资金支付付支持，
3、有有效实现现支付手手段的电电子化和和网络化化；另一一方面，电电子商务务的发展展也给银银行业带带来了机机遇，电电子商务务技术为为突破银银行传统统的业务务模式，拓拓展和延延伸银行行的服务务提供了了有利的的武器。网网络银行行以优质质、快捷捷、全面面的服务务为人们们展现了了未来银银行的发发展模式式，成为为金融发发展的方方向。电子商务给给银行业业的发展展所带来来的影响响和机遇遇表现在在以下几几个方面面：2.1巨大大的市场场，全新新的竞争争规则数以亿计的的网络用用户被互互联网连连接起来来，而且且以每年年70996的速速度增加加，为银银行业展展现了一一个全球球性的巨巨大市场场。基于于辻！的电子子商务赋赋予银
4、行行业一种种全新的的营销方方式，带带动金融融业实现现国际化化，并重重新构架架市场竞竞争规则则：所有有银行无无论实力力和规模模大小，在在网络上上一律平平等，跨跨国经营营不再是是大银行行的专利利。这预预示着电电子商务务时代的的银行，主主要靠先先进科技技所增加加的竞争争力来确确立竞争争优势。管理营销资资源中心心2.2全新新的服务务模式电子商务时时代的银银行突破破了传统统的经营营和服务务模式，出出现了网网络银行行、自助助银行、无无人银行行、电话话银行、信信息服务务中心等等，以此此来实现现以客户户为中心心，提供供全功能能、个性性化的服服务模式式。新的的服务模模式为客客户提供供超越时时空的區式服务务，即在
5、在任何时候（！)、任何地地方（鲑，0、以任任何方式式（红！)为客户户提供每每年3665天、每每天244小时的的全天候候金融服务。2.3全新新的运作作模式电子商务时时代的银银行，随随着高科科技的迅迅猛发展展，运作作模式趋趋向虚拟拟化、智智能化。现现代银行行不再需需要在各各地区设设置分行行等分支支机构来来扩展业业务，而而只需连连入16111 的终终端即可可将银行行业务伸伸向世界界的任何何一个角角落。另另一方面面，传统统银行主主要借助助物质资资本、人人力资本本向客户户提供服服务。而而网络银银行主要要借助智智能资本本，靠少少数智能能劳动者者便可为为客户提提供全方方位服务务。3 网络银银行的运运作模式式
6、3.1网络络银行网络银行（&， 21660110110 88311110又称在在线银行行、电子子银行、网上银行，是银行利用互联网网技术，通通过互联联网向客客户提供供开户、销销户、査査询、对对帐、行行内转账账、跨行行转账、信信贷、网网上证券券、投资资理财等等网上金金融服务务。这里里的网上上金融服服务是指指实质性性的金融融服务， 除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算上网银行，而非网络银行。6-83111111目前有有两种形形式：一一种是完完全依赖赖于！ 11661：发发展起来来的全新新网络银银行，这这类银行所有的
7、业业务交易易依靠11111116 ！ 111611进行，如如世界第第一家全全交易型型网络银银行美国国安全第第一网络络银行（。！! ？1155： 6110111 88311111，简简称顺）；另一种种则是在在现有商商业银行行基础上上发展起起来，把把银行服服务业务务运用到到11111166！ 111611开创新新的电子子服务窗窗口，即即所谓传传统业务务的外挂挂电子银银行系统统。目前前我国开开办的网网络银行行业务都都属于后后一种。3.2 22-83311的的运作这里简谈一一下基于于5611协议的的网上交交易88 100 0 2-8831111的运运作。首先客户要要在自己己的计算算机里安安装一个个电子
8、钱钱包，然后需要要到(认证中心心（到的网站）去去申请一一个证书书，这个个证书用用来在做做交易的的时候跟跟商家与与银行做做身份上上的认证证。做好好了这些些准备工工作以后后，客户户便可以以进行在在线支在在线支付付了。如图所示，以以网上购购物为例例：客户户通过自自己的浏浏览器在在某网上上商店选选取好商商品后，把把它放在在购物车车里结算算，在结结账单里里填写姓姓名、地地址、联联络方式式；接着着启动电电子钱包包，输入入自己的密码，在在钱包中中选取一一张卡来来付款；此时，计计算机上上会出现现一个窗窗口来确确认商店店，实际际上这就就是证书书在起验验证作用用，表明明这家商商店是一一家经过过认证的的真实的的商店
9、，这这些信息息则来自自 和支付付网关；确认商商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没图1 6-831运作示意图有马上放到到商户的的账户里里，银行行会定时时自动生生成一个个报表，然然后跟商商户服务务器上生生成的报报表进行行对照，一一旦确认认，银行行便会把把钱划到到商户的的账户里里。这时时商户的的服务器器已收到到定购要要求和订订单号码码，可以以开始发发货了。在在基于！1协议的的整个过过程中，客客户的信信息是分分开走的
10、的，银行行只看到到客户卡卡信息而而看不到到订单信信息，商商户则反反之，这这样就保证了了整个交交易过程程信息的的完整、保密、安全。4我国网络络银行与与发达国国家网络络银行发发展情况况比较我国网络银银行起步步较晚，许许多新的的网络及及计算机机技术都都在建设设之中得得以应用用。同时时，由于于计算机机外包技技术在我我国金融融业的兴兴起，我我国网络络银行解解决方案案大都由由1811、7、11？等等国际著著名的III企业业提供。从从技术因因素方面面看，我我国网络络银行并并不比发发达国家家落后多多少，差差距主要要体现在在非技术术因素方方面。4.1经营营环境比比较4.1.11 11111：61 ！的社会会普及
11、程程度不同同虽然互联网网在我国国已经取取得了很很大的进进步，但但目前我我国上网网人数还还不及总总人口数数的2 96， 同发达达国家相相比有很很大的差差距。同同时绝大大多数网网民上网网的主要要目的还还是进行行通信和和获取信信息， 真正使使用网上上支付服服务的用用户少之之又少，网网民进行行网上消消费及网网上支付付的意识识和习惯惯还不强强。因此，单从从用户角角度讲，西西方网络络银行的的优势是是我国网网络银行行所无法法比拟的的，11111：6！II的社会普及程度度在很大大程度上上制约了了我国网网络银行行的进一一步发展展。4.1.22网络银银行法律律制度及及相关标标准的完完备程度度不同由于网络银银行与传
12、传统银行行存在着着很大差差异，现现有的传传统金融融法规及及银行行行业标准准都已明明显不适适应网络络银行的的发展，新新的针对对网络银银行交易易规则的的法律制度度及相关关标准亟亟须制定定。欧美美发达国国家已在在这方面面做出了了积极的的尝试，并并取得了了较大成成果。而而我国在在这方面面几乎还还是空白白，没有有强有力力的法律律保障。而而标准工工作制定定的滞后后使许多多银行在在发展网网络银行行业务时时踌躇不不前。同同时，数数字签名名在我国国还不具具有法律律效力，这这也使网网上支付付发展受受到很大大阻碍。4.1.33社会信信用程度度不同由于在网络络银行上上进行的的支付与与交易都都是在不不见面的的虚拟环境中
13、中完成的的，所以以健全的的信用机机制是网网络银行行发展的的基本条条件之一一。网络络银行在在美国之之所以很很快地发发展起来来，主要要原因正正是其已已经建立立了完善善的社会会信用机机制。而而我国在在这方面面差距还还很大，在在企业和和个人信信用体系系方面的的建设目目前还基基本处于于空白，这这也是绝绝大多数数客户对对网络银银行及其其他电子子交易方方式采取取观望态态度的原原因之所所在。4.2经营营观念及及内部管管理制度度比较由于新经济济的巨大大冲击，西西方金融融业经营营观念及及银行内内部管理理制度改改革早已已开始。在在西方，金金融业非非常注重重市场营营销，并并将市场场营销观观念作为为指导银银行经营营的基
14、本本思想。现现在西方方银行已已普遍建建立了以以客户为为中心的的网络营营销模式式，同时时，其内内部管理理制度也也从以物物为中心心的管理理转向以以人为中中心的管管理。而而我国在在这方面面的改革革还刚刚刚起步，其其所受到到的重视视程度也也还远远远不够。管管理是第第一位的的，技术术是第二二位的，如如果我们们只是采采用了先先进的技技术，而而没有及及时更新新管理制制度和经经营观念念，我国国网络银银行的发发展只会会陷于停停滞状态态，不可可能跟上上国际发发展的潮潮流。5我国网络络银行发发展需解解决的几几个问题题从上文分析析可以看看出，我我国网络络银行的的发展目目前还面面临着许许多困境境及问题题。面对对明显不不
15、相适应应的经营营环境，现现阶段我我们必须须以战略略眼光从从长远角角度来看看待发展展，既不不能急于于求成， 也不能消极等待。5.1确立立我国网网络银行行发展的的战略目目标根据发达国国家银行行业的实实践经验验，网络银银行可以实实现以下下主要目目标值：降低成成本、增增加盈利利，确立立银行的的企业形形象，改改善客户户服务手手段，提提高金融融创新速速度，吸吸引客户户、扩大大市场占占有率，提提高工作作效率等等。我国国网络银银行应在在借鉴国国外发达达国经验验的同时时，根据据目前的的经营环环境来确确定适合合自身进进一步发发展的长长远战略略目标。西西方有许许多网络络银行都都以盈利利作为其其战略目目标，而而在我国
16、国网络银银行发展展的现阶阶段，面面对尚不不成熟的的经营环环境，这这种方案案是行不不通的。同同时我国国商业银银行的市市场占有有率仍是是由银行行分支机机构的多多寡及所所提供传传统业务务种类的的多少为为主要决决定因素素的，网网络银行行在扩大大市场占占有率方方面发挥挥的作用用还不会会很大。因因此，我我国网络络银行现现阶段的的发展目目标应定定位于利利用网络络树立良良好的企企业形象象，从而而吸引高高质量的的黄金客客户。管理营销资资源中心心5.2确立立传统银银行与网网络银行行并行发发展的战战略现阶段我们们应该把把传统银银行与网网络银行行并行发发展作为为发展战战略。由由于网络络银行和和传统银银行各有有优缺点点
17、，两者者将会作作为同一一银行的的不同平平台共存存。前者者提供了了经济、有有效的平平台，可可以向客客户提供供超越时时空的式服务务，而后后者则允允许客户户与银行行之间的的直接接接触。我我国网络络银行的的发展应应逐步形形成传统统银行业业务和网网络银行行业务两条腿腿走路的的格局，即即以传统统银行业业务支撑撑网络银银行业务务的快速速发展，并并以网络络银行业业务带动动传统银银行业务务持续发发展。首首先应当当注意到到发展网网络银行行业务需需依靠传传统分支支机构和和原有信信息资源源。传统统分支机机构直接接与银行行的广大大客户联联系，若若能将其其工作和和网络银银行业务务结合起起来，则则在促进进网络银银行发展展的
18、同时时，也会会带动分分支机构构业务的的开展，从从而提高高银行整整体的效效益。5.3确立立网络银银行的科科技发展展战略科技应用水水平是否否能够快快速提高高是决定定网络银银行能否否进一步步发展的的重要因因素。尽尽管我国国银行现现在普遍遍采用国国际一流流的计算算机及网网络设备备，但我我国网络络银行的的技术应应用水平平还不高高， 主要表表现在网网络银行行系统与与传统的的后台业业务系统统的集成成化程度度较低。同同时网络络安全技技术还有有待于进进一步提提高，网网络银行行的建设设也缺乏乏系统规规划意识识，这都都阻碍了了其进一一步发展展。在实施科技技发展战战略时，我我国银行行应增强强系统集集成意识识，尽早早实
19、现网网络银行行系统与与传统的的后台业业务系统统之间的的无缝连连接，从从而把组组织内外外的各种种孤立信信息结合合起来并并建立企企业数据据库及银银行的决决策支持持系统来来提高我我国网络络银行的的整体技技术应用用水平。5.4确立立以客户户为导向向的经营营战略，不不断进行行金融创创新，建建立固定定客户制制度在网络时代代，银行行的经营营理念将将发生根根本转变变，银行行将从主主要靠存存、贷利利差获取取收入， 转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可
20、以占有竞争优势。所以，我国商业银行必须从全局角度确立以客户需求为中心的经营思想，强化以客户满意为目标的服务理念， 并及时确立以客户为导向的经营战略，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。6结论以网络为核核心的信信息技术术革命，使使网络银银行成为为网络时时代全球球银行发发展的必必然选择择，网络络银行也也将成为为我国银银行参与与国际竞竞争的有有力武器器。但是是目前我我国网络络银行的的发展还还面临着着众多问问题，尤尤其是一一些制度度和经营营环境问问题在短短时间内内还不可可能得到到解决，因因此现阶阶段我国国银行业业应冷静静地对待待网络银银行的发发展，既既不能急急于求成成，也不不能消极极等待。应应根据国
21、国情实际际选择发发展战略略，从而而走出一一条符合合中国银银行业实实际情况况的网络络银行发发展道路路。参考考文献1 孙强，.互联网网商务应应用.对外经经济贸易易大学出出版社，20002 网络络财富电子商商务给我我们带来来什么？中国企企业家杂杂志社，经经济日报报出版社社，20000 3 蔡岩兵兵，贾素素彤.电子商商务一走进数数字化商商务时代代.知识产产权出版版社，220000 4 关翔，秦秦琼，娄娄海，刘刘丹.中国电电子商务务与实践践.清华大大学出版版社，220000 5 吴百福福.国际贸贸易结算算实务.中国对对外经济济贸易出出版社，19970 016686 21)3311115800001 0
22、1(313361111661111；， 03111311 ！打！, 0？ ？!.)81113011 76 6766106111 00？ 2-000舰61*06 1)1111888 116 00111111117 10 166 丁匕匕61677011111001 00？ 17 0133688 16 221)3311111 11)60000116 116 1166068883117 0001106 0？ 3111 16 11)31118 11116 2-111066 .771166 ？61？6011 06603311880 00？ 01*6(1111 188 0116 00？ 1667118 ？3661？313111611 1)31116111 0？ 166 111311111001311 1)311111 066131110118 3311 21)3311111 00611311101888001111)6 ？13311 01111 33 10031 0？ 16776100)06611 0？ 21)3311111 11311 30000118 111 1163011131101110100813310668 00？ 01116886 ！)!.67 018 2200讓61*06 221)3311111 06603311880 00？ 01661111 16676110)006111