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1、我国网络银行发展初探于圣睿大连市中山山区地税局局，董琨 逯逯宇铎大连理工大大学管理学学院)摘要 电电子商务的的发展给银银行业带来来了机遇。论论文对我国国网络银行行与发达国国家网络银银行进行了了对比研究究。我国网网络银行现现阶段的发发展目标应应定位于利利用网络树树立良好的的企业形象象，形成传传统银行业业务和网络络银行业务务“两条腿”走路的格格局。走出出一条符合合中国银行行业实际情情况的网络络银行发展展道路。关键词 电子商商务 网网络银行 信用机机制1 引言言自19955年美国诞诞生世界第第一家网络络银行安全第一一网络银行行以来，网网络银行正正以前所未未有的速度度在世界范范围内迅猛猛发展。作作为传
2、统金金融业与高高科技产业业相结合的的产物，网网络银行已已成为网络络经济时代代金融业发发展的必然然选择。发发达国家银银行都将发发展网络银银行作为迎迎接挑战、参参与竞争、取取得竞争优优势的重要要战略。论论文对我国国网络银行行和发达国国家网络银银行进行了了多方面的的对比，希希望能从中中寻找突破破口，确定定我国网络络银行在现现有基础上上的深层次次发展战略略。2 电子子商务给银银行业带来来的影响和和机遇电子商务的的发展一方方面要求商商家和消费费者的开户户银行提供供资金支付付支持，有有效实现支支付手段的的电子化和和网络化；另一方面面，电子商商务的发展展也给银行行业带来了了机遇，电电子商务技技术为突破破银行
3、传统统的业务模模式，拓展展和延伸银银行的服务务提供了有有利的武器器。网络银银行以优质质、快捷、全全面的服务务为人们展展现了未来来银行的发发展模式，成成为金融发发展的方向向。电子商务给给银行业的的发展所带带来的影响响和机遇表表现在以下下几个方面面：2 1 巨大大的市场，全全新的竞争争规则数以亿计的的网络用户户被互联网网连接起来来，而且以以每年700%的速度度增加，为为银行业展展现了一个个全球性的的巨大市场场。基于IInterrnet的的电子商务务赋予银行行业一种全全新的营销销方式，带带动金融业业实现国际际化，并重重新构架市市场竞争规规则：所有有银行无论论实力和规规模大小，在在网络上一一律平等，跨
4、跨国经营不不再是大银银行的专利利。这预示示着电子商商务时代的的银行，主主要靠先进进科技所增增加的竞争争力来确立立竞争优势势。2 2 全全新的服务务模式电子商务时时代的银行行突破了传传统的经营营和服务模模式，出现现了网络银银行、自助助银行、无无人银行、电电话银行、信信息服务中中心等，以以此来实现现以客户为为中心，提提供全功能能、个性化化的服务模模式。新的的服务模式式为客户提提供超越时时空的“AAA”式服务，即即在任何时时候（Annytimme）、任任何地方（AAnywhhere）、以任何何方式（AAnyhoow）为客户提提供每年3365天、每每天24小小时的全天天候金融服服务。2 3 全全新的运
5、作作模式电子商务时时代的银行行，随着高高科技的迅迅猛发展，运运作模式趋趋向虚拟化化、智能化化。现代银银行不再需需要在各地地区设置分分行等分支支机构来扩扩展业务，而而只需连入入Inteernett的终端即即可将银行行业务伸向向世界的任任何一个角角落。另一一方面，传传统银行主主要借助物物质资本、人人力资本向向客户提供供服务。而而网络银行行主要借助助智能资本本，靠少数数智能劳动动者便可为为客户提供供全方位服服务。 3 网络银行的的运作模式式31 网络银银行网络银行（EE-Bannk, EElecttroniic Baank）又称在线线银行、电电子银行、网网上银行，是是银行利用用互联网技技术，通过过互
6、联网向向客户提供供开户、销销户、查询询、对帐、行行内转账、跨跨行转账、信信贷、网上上证券、投投资理财等等网上金融融服务。这这里的网上上金融服务务是指实质质性的金融融服务，除除了传统的的商业银行行业务之外外，还可以以进行网上上支付结算算。那些拥拥有自己网网站，但仅仅仅进行形形象宣传和和业务介绍绍的传统银银行，充其其量只能算算“上网银行行”，而非“网络银行行”。E-Bannk目前有有两种形式式：一种是是完全依赖赖于Intterneet发展起起来的全新新网络银行行，这类银银行所有的的业务交易易依靠Innternnet进行行，如世界界第一家全全交易型网网络银行美国安安全第一网网络银行（SSecurri
7、ty Firsst Neetworrk Baank，简简称SFNNB）；另另一种则是是在现有商商业银行基基础上发展展起来，把把银行服务务业务运用用到Intterneet，开创创新的电子子服务窗口口，即所谓谓传统业务务的外挂电电子银行系系统。目前前我国开办办的网络银银行业务都都属于后一一种。32 E-BBank的的运作这里简谈一一下基于SSET协议议的网上交交易（B to CC）E-BBank的的运作。首先客户要要在自己的的计算机里里安装一个个电子钱包包，然后需需要到CAA认证中心心（到CAA的网站）去去申请一个个证书，这这个证书用用来在做交交易的时候候跟商家与与银行做身身份上的认认证。做好好了
8、这些准准备工作以后，客客户便可以以进行在线线支在线支支付了。如图所示，以以网上购物物为例：客客户通过自自己的浏览览器在某网网上商店选选取好商品品后，把它它放在购物物车里结算算，在结账账单里填写写姓名、地地址、联络络方式；接接着启动电电子钱包，输输入自己的的密码，在在钱包中选选取一张卡卡来付款；此时，计计算机上会会出现一个个窗口来确确认商店，实实际上这就就是证书在在起验证作作用，表明明这家商店店是一家经经过认证的的真实的商商店，这些些信息则来来自CA和和支付网关关；确认商商店后，下下一步就是是验证一下下客户的账账户是否有有足够的钱钱；当通过过支付网关关进入银行行网络完成成验证并反反馈回来的的时候
9、，客客户卡中的的钱实际已已经从账户户中扣除去去了。至此此，客户的的购物程序序已经完成成。而对于于网上的商商户来说，货货款虽已从从客户卡中中扣出，但但还没有马马上放到商商户的账户户里，银行行会定时自自动生成一一个报表，然然后跟商户户服务器上上生成的报报表进行对对照，一旦旦确认，银银行便会把把钱划到商商户的账户户里。这时时商户的服服务器已收收到定购要要求和订单单号码，可可以开始发发货了。在在基于SEET协议的的整个过程程中，客户户的信息是是分开走的的，银行只只看到客户户卡信息而而看不到订订单信息，商商户则反之之，这样就就保证了整整个交易过过程信息的的完整、保保密、安全全。商户商户服务器支付服务器客
10、户银行支付网关客户浏览器电子钱包 认证信信息 支付信信息 CA认证中心 图1 E-Baank运作作示意图4 我国国网络银行行与发达国国家网络银银行发展情情况比较我国网络银银行起步较较晚，许多多新的网络络及计算机机技术都在在建设之中中得以应用用。同时，由由于计算机机外包技术术在我国金金融业的兴兴起，我国国网络银行行解决方案案大都由IIBM、NNTT、HHP等国际际著名的IIT企业提提供。从技技术因素方方面看，我我国网络银银行并不比比发达国家家落后多少少，差距主主要体现在在非技术因因素方面。41 经营环境比比较4.1.11 Innternnet的社社会普及程程度不同虽然互联网网在我国已已经取得了了
11、很大的进进步，但目目前我国上上网人数还还不及总人人口数的22 %，同同发达国家家相比有很很大的差距距。同时绝绝大多数网网民上网的的主要目的的还是进行行通信和获获取信息，真真正使用网网上支付服服务的用户户少之又少少，网民进进行网上消消费及网上上支付的意意识和习惯惯还不强。因因此，单从从用户角度度讲，西方方网络银行行的优势是是我国网络络银行所无无法比拟的的，Intterneet的社会会普及程度度在很大程程度上制约约了我国网网络银行的的进一步发发展。4.1.22 网络络银行法律律制度及相相关标准的的完备程度度不同由于网络银银行与传统统银行存在在着很大差差异，现有有的传统金金融法规及及银行行业业标准都
12、已已明显不适适应网络银银行的发展展，新的针针对网络银银行交易规规则的法律律制度及相相关标准亟亟须制定。欧欧美发达国国家已在这这方面做出出了积极的的尝试，并并取得了较较大成果。而而我国在这这方面几乎乎还是空白白，没有强强有力的法法律保障。而而标准工作作制定的滞滞后使许多多银行在发发展网络银银行业务时时踌躇不前前。同时，数数字签名在在我国还不不具有法律律效力，这这也使网上上支付发展展受到很大大阻碍。4.1.33 社会信信用程度不不同由于在网络络银行上进进行的支付付与交易都都是在不见见面的“虚拟”环境中完完成的，所所以健全的的信用机制制是网络银银行发展的的基本条件件之一。网网络银行在在美国之所所以很
13、快地地发展起来来，主要原原因正是其其已经建立立了完善的的社会信用用机制。而而我国在这这方面差距距还很大，在在企业和个个人信用体体系方面的的建设目前前还基本处处于空白，这这也是绝大大多数客户户对网络银银行及其他他电子交易易方式采取取观望态度度的原因之之所在。4.2 经经营观念及及内部管理理制度比较较由于新经济济的巨大冲冲击，西方方金融业经经营观念及及银行内部部管理制度度改革早已已开始。在在西方，金金融业非常常注重市场场营销，并并将市场营营销观念作作为指导银银行经营的的基本思想想。现在西西方银行已已普遍建立立了以客户户为中心的的网络营销销模式，同同时，其内内部管理制制度也从以以物为中心心的管理转转
14、向以人为为中心的管管理。而我我国在这方方面的改革革还刚刚起起步，其所所受到的重重视程度也也还远远不不够。管理理是第一位位的，技术术是第二位位的，如果果我们只是是采用了先先进的技术术，而没有有及时更新新管理制度度和经营观观念，我国国网络银行行的发展只只会陷于停停滞状态，不不可能跟上上国际发展展的潮流。5 我国国网络银行行发展需解解决的几个个问题从上文分析析可以看出出，我国网网络银行的的发展目前前还面临着着许多困境境及问题。面面对明显不不相适应的的经营环境境，现阶段段我们必须须以战略眼眼光从长远远角度来看看待发展，既既不能急于于求成，也也不能消极极等待。5.1 确确立我国网网络银行发发展的战略略目
15、标根据发达国国家银行业业的实践经经验，“网络银行行”可以实现现以下主要要目标值：降低成本本、增加盈盈利，确立立银行的企企业形象，改改善客户服服务手段，提提高金融创创新速度，吸吸引客户、扩扩大市场占占有率，提提高工作效效率等。我我国网络银银行应在借借鉴国外发发达国经验验的同时，根根据目前的的经营环境境来确定适适合自身进进一步发展展的长远战战略目标。西西方有许多多网络银行行都以盈利利作为其战战略目标，而而在我国网网络银行发发展的现阶阶段，面对对尚不成熟熟的经营环环境，这种种方案是行行不通的。同同时我国商商业银行的的市场占有有率仍是由由银行分支支机构的多多寡及所提提供传统业业务种类的的多少为主主要决
16、定因因素的，网网络银行在在扩大市场场占有率方方面发挥的的作用还不不会很大。因因此，我国国网络银行行现阶段的的发展目标标应定位于于利用网络络树立良好好的企业形形象，从而而吸引高质质量的黄金金客户。5.2 确确立传统银银行与网络络银行并行行发展的战战略现阶段我们们应该把传传统银行与与网络银行行并行发展展作为发展展战略。由由于网络银银行和传统统银行各有有优缺点，两两者将会作作为同一银银行的不同同平台共存存。前者提提供了经济济、有效的的平台，可可以向客户户提供超越越时空的“AAA”式服务，而而后者则允允许客户与与银行之间间的直接接接触。我国国网络银行行的发展应应逐步形成成传统银行行业务和网网络银行业业
17、务“两条腿”走路的格格局，即以以传统银行行业务支撑撑网络银行行业务的快快速发展，并并以网络银银行业务带带动传统银银行业务持持续发展。首首先应当注注意到发展展网络银行行业务需依依靠传统分分支机构和和原有信息息资源。传传统分支机机构直接与与银行的广广大客户联联系，若能能将其工作作和网络银银行业务结结合起来，则则在促进网网络银行发发展的同时时，也会带带动分支机机构业务的的开展，从从而提高银银行整体的的效益。5.3 确确立网络银银行的科技技发展战略略科技应用水水平是否能能够快速提提高是决定定网络银行行能否进一一步发展的的重要因素素。尽管我我国银行现现在普遍采采用国际一一流的计算算机及网络络设备，但但我
18、国网络络银行的技技术应用水水平还不高高，主要表表现在网络络银行系统统与传统的的后台业务务系统的集集成化程度度较低。同同时网络安安全技术还还有待于进进一步提高高，网络银银行的建设设也缺乏系系统规划意意识，这都都阻碍了其其进一步发发展。在实施科技技发展战略略时，我国国银行应增增强系统集集成意识，尽尽早实现网网络银行系系统与传统统的后台业业务系统之之间的无缝缝连接，从从而把组织织内外的各各种孤立信信息结合起起来并建立立企业数据据库及银行行的决策支支持系统来来提高我国国网络银行行的整体技技术应用水水平。5.4 确确立以客户户为导向的的经营战略略，不断进进行金融创创新，建立立固定客户户制度在网络时代代，
19、银行的的经营理念念将发生根根本转变，银银行将从主主要靠存、贷贷利差获取取收入，转转向靠为客客户提供优优质金融服服务获取效效益，银行行将不再单单纯地追求求外延扩张张，而是更更加重视和和依靠现代代信息技术术。届时，客客户将成为为决定银行行兴衰成败败的关键因因素，在激激烈的竞争争中谁拥有有数目巨大大且不断增增长的客户户群体，谁谁就可以占占有竞争优优势。所以以，我国商商业银行必必须从全局局角度确立立“以客户需需求为中心心”的经营思思想，强化化“以客户满满意为目标标”的服务理理念，并及及时确立以以客户为导导向的经营营战略， 提高客户户的信任程程度，建立立固定客户户制度。6 结论论以网络为核核心的信息息技
20、术革命命，使网络络银行成为为网络时代代全球银行行发展的必必然选择，网网络银行也也将成为我我国银行参参与国际竞竞争的有力力武器。但但是目前我我国网络银银行的发展展还面临着着众多问题题，尤其是是一些制度度和经营环环境问题在在短时间内内还不可能能得到解决决，因此现现阶段我国国银行业应应冷静地对对待网络银银行的发展展，既不能能急于求成成，也不能能消极等待待。应根据据国情实际际选择发展展战略，从从而走出一一条符合中中国银行业业实际情况况的网络银银行发展道道路。参考文献1 孙孙强.互互联网商务务应用对对外经济贸贸易大学出出版社，220002 网络络财富电子商务务给我们带带来什么？中国企企业家杂志志社，经济
21、济日报出版版社，200003 蔡岩岩兵， 贾贾素彤电电子商务走进数数字化商务务时代知知识产权出出版社，220004 关翔， 秦秦琼 ，娄娄海， 刘刘丹中国国电子商务务与实践清华大学学出版社，220005 吴百福国国际贸易结结算实务中国对外外经济贸易易出版社，11997The PPreliiminaary EExploore aaboutt thee Devveloppmenttof Chhinesse E-bankkYu Shheng-rui (Loccal RRevennue oof ZZhonggshann Boorouggh , Daliian )Dong Kun Lu Yu_duo (
22、Schoool oof Maanageementt, DDaliaan Unniv. of TTechnnol.)Abstrract The deveelopmment of EE-commmercce brringss thee oppportuunityy to the bankking. Thee revvoluttion of IIT maakes the E-baank bbecomme thhe neecesssary choiice oof alll thhe baanks in tthe EE-timme .TThe pperfeect mmechaanismm of cred
23、dit iis onne off thee posstulaates. Thiis paaper conttrastts thhe E-bankk in our counntry withh thee onee in the deveelopeed coountrries . Thhe paaralllel ppatteern oof thhe trradittionaal baank ooperaationns annd E-bankk opeeratiions shouuld bbe foormedd. Waalk oout aa roaad off devveloppmentt of E-baank tthat accoords withh thee acttual circcumsttancees off Chiinesee bannkingg.Key wwordss E-commmercee EE-bannk mecchaniism oof crreditt deveelopmment