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1、 毕 业 论 文 论文题目淄博市农村金融发展与农民收入增长关系的实证研究 专业名称经济学 班级名称1501 学生姓名邵琪 学生学号2015010446 指导教师李建华二零一九年 5月 20日原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人或集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名： 日期：关于毕业论文使用授权的声明本人完全了解济南大学泉城学院有关保留、使用毕业论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机
2、构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅或借阅；本人授权济南大学泉城学院可以将毕业论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本毕业论文。（保密论文在解密后应遵守此规定）论文作者签名： 导师签名： 日期：济南大学泉城学院毕业论文 摘 要本文的研究对象为淄博市农村金融发展与农民收入增长，并从实证方向出发，达到研究淄博市农村金融发展与农民收入增长的关系的目的。并在研究中发现实际存在的问题，积极寻找解决对策。在研究过程中采取定性定量结合的方法，通过选取研究指标，用散点图分析各自联系，并建立农村金融发展与农民收入增长的实证模型，最后用计量经济学EVIEW
3、S5.0软件对所得数据进行整理，得到回归结果。并对结果进行经济意义检测得出淄博市农村金融发展与农民收入增长存在正向关系的研究结论。通过分析结论找到存在的问题，进一步提出完善淄博市农村金融体系的措施，找到促进农村收入增长的有效方法，以实现淄博市农村金融与农民收入更快更好地发展。 关键词： 淄博市；农村金融；农民收入增长；计量经济分析ABSTRACTThe research object of this paper is rural financial development and farmersincome growth in Zibo, and from the empirical dire
4、ction, to achieve the purpose of studying the relationship between rural financial development and farmers income growth in Zibo. And in the study found the actual problems, and actively seek solutions. In the course of the research, we adopt the method of combining qualitative and quantitative anal
5、ysis, through selecting research indicators, using scatter plot to analyze their respective links, and establish an empirical model of rural financial development and farmersincome growth. Finally, we use EVIEWS 5.0 software to collate the data and get the regression results.The economic significanc
6、e of the results is tested and the conclusion is drawn that there is a positive relationship between rural financial development and farmersincome growth in Zibo. Through the analysis of the conclusions to find the existing problems, further put forward measures to improve the rural financial system
7、 in Zibo, find effective ways to promote rural income growth, in order to achieve faster and better development of rural finance and farmersincome in Zibo.Key words:Zibo City; Rural Finance; Income Growth of Farmers; Econometric Analysis目 录摘 要IABSTRACT II一、引言1（一）研究背景及意义11.研究背景12.国内外研究现状 13.研究意义2（二）研
8、究内容与方法21.研究内容22.研究方法2（三）创新点3二、淄博市农村金融与农民收入现状3（一）淄博市农村金融发展现状31.农村金融发展的概念32.淄博市农村金融总体发展规模33.淄博市农村金融体系构成54.淄博市农村金融体系发展5（二）淄博市农民收入发展现状 61.淄博市农业经济发展基本情况 62.淄博市农民收入变化趋势 63.淄博市农民收入结构变化 7三、淄博市农村金融发展与农民收入增长关系的实证分析 7（一）指标选取 7（二）数据来源 8（三）实证分析 91.散点图 92.回归模型建立 93.参数估计 104.模型检验 105.研究结论 11四、农村金融发展与淄博市农民收入增长的对策建议
9、 11（一）增加农业贷款对农业的支持力度 11（二）深化与完善淄博市农村金融体系建设 12（三）提高农村金融市场竞争性 12（四）创新农村金融服务产品，鼓励资金投入 12（五）建立健全农村金融市场风险补偿，担保制度 12参考文献 13致 谢 14V 一、引言（一）研究背景及意义1.研究背景随着科学技术的发展和农村金融发展水平的提升，我国农民收入得到了显著的增长。自古农业就是我国的基础产业，随着时代的发展，农业的地位变得尤为重要。据国家统计，2018年农业收入增加值为2486.3亿元，同比去年上涨了4.8，农民收入存贷款状况也是很大程度上农村金融体系发展的体现，也是农村金融发展水平的真实反映。而
10、现在，随着国民生活的不断提高，淄博市农村存款余额也呈不断增加的趋势。从2000年的354.28亿元增长到2018年的3994.26亿元，增长了10倍之多，淄博金融机构人民币农业存款总额一直处于增长趋势，年均增长率达到20。由此可见，农村金融发展在一定程度上对农民收入有带动作用。所以，如何让农民收入不断提高成为了当前淄博市重点问题。农民收入的增长离不开金融发展的支持，为了坚持农业基础地位不动摇，必须要加快推进现代化建设，进一步加强金融体系建设，使得淄博市农村金融发展体系高效推动农民收入的增长，以此更快的带动农村经济的发展。在此过程中发现研究存在的问题，积极寻找对策措施，使得淄博市农村经济又好又快
11、发展，并为之后淄博市农村金融与农民收入的提高提供意见。2.国内外研究现状田晶（2018）在农村金融发展对农业经济增长的影响中讲到经济的不断发展一定程度上推动了农村经济的发展，但是因此对农业经济也提出了更高的要求，由此引申出来的金融发展也成为了影响农村经济发展的重要因素。于是金融发展对于农民收入增长的影响也变得显而易见1。张杰(2018 )在经济变迁中的金融中介与国有银行中提到随着时代的发展，越来越多的非正规金融机构出现，因此不能很好地得到国家的全方面支持，于是，农村金融的发展也不能很好的促进农民收入的提高了2。杨小玲(2018)在改革开放以来农村金融发展对农民收入结构影响的实证分析中运用实证分
12、析方法进行研究，并得出农村金融发展对农民收入增长影响不明显的结论3。李林等(2017)在中国农村金融发展与农民收入增长关系的实证研究根据中国国情对27年来农村金融发展与农民收入之间的关系进行探究，并得出了农村金融发展对农民收入有显著影响的结论4。周一龐、冉光和等(2016)在经济转型期农村资源开发时农民收入影响效应研究中对农村资源和农民收入进行分析，认为在短期之间两者之间并没有明显的影响，但是实际分析出负向联系5。温涛等(2015)在中国金融发展与农民收入增长中认为中国的实际国情从根本上决定了经济和金融发展的主要目标是发展农村经济提高农民收入，从而提出了农村金融发展与农民收入增长的影响6。Pa
13、trick (2016) 提出供给领先和“需求追随两种金融发展模式，并根据这两种金融发展模式给出了金融发展和经济增长二者之间的关系11。Merton (2015) 和Levine (2017) 认为金融发展促进经济的增长，两者之间相辅相成是经济发展中的一种必然规律，在经济发展的同时金融也在发展，以此从侧面反映出农村金融的发展对农民收入提高有促进作用13。2013 年，教授罗纳德麦金农( Ronald I. McKinney)和爱德华.肖( Edward Shaw)各自分别出版了的经济发展中的货币与资本和经济发展中的金融深化-书，在书中，他们提到了金融抑制理论，认识到真实利率对金融发展乃至经济增
14、长的重大影响14。3.研究意义随着时代的发展，金融的发展也很大程度上影响着农民收入的发展，自古农业问题就是一个基础问题，因此金融的发展也变得尤为重要。只有金融体系的不断完善才能更好地促进农业经济的发展，目前，淄博市农村经济发展和金融体系建设还存在很多问题，在这样的背景下，本文对淄博市农村金融发展和农民收入增长之间的关系进行实证研究，将理论与实践相结合，同时也把淄博市农村发展与农民收入紧密结合起来。在研究的过程中不断丰富理论体系发现其中存在的问题，使得农村金融和农民收入又好又快发展。（二）研究内容及方法1.研究内容本文以淄博农村金融发展对农民收入增长的关系为目的，并从淄博市农村金融发展现状以及农
15、民收入现状入手，通过分析两者的发展现状，引申出一系列问题，并在此基础上以农村金融资产、农村金融固定资产投资、金融财政支农支出为指标，建立回归模型，研究农村金融发展与农民收入增长的关系，从而探索出适应社会发展的新型道路，寻找能将农村收入增长高效推动的新路线，并同时促进农村金融体系的不断完善与发展，实现双方共同进步与提高的新时代。2.研究方法文献研究法：本文在研究问题过程中，通过图书馆以及网上查询资料,主要查询淄博市农村金融发展现状，以数据为支撑，通过网上搜集资料，制作表格，通过资料分析淄博市各大银行发展现状。整理近年来淄博市金融发展与农民收入数据，分析学者发表文献总结研究。定量分析：本文采取定量
16、分析方法，农村金融发展对农民收入增长影响实证分析采用t检验拟合优度检验，收集有关数据，建立回归模型，从农村金融资产、农村金融固定资产投资、金融财政支农支出进行分析，从而找出农村金融促进农民收入增长发展的关键点以及自身的不足，提出发展对策。（三）创新点本文主要研究农村金融发展与农民收入增长关系，农民问题是我们时刻关注的问题，探究这篇文章的主要立足点就是从关注农民生活入手，深刻剖析农民收入来源等问题，结合当前农村金融发展现状，运用理论知识建立起经济模型，得到结论，将经济意义同实践结合起来，发现当前淄博市存在的农业经济问题，并且针对存在的问题，为淄博市农村金融体系的完善和农民生活发展提供建设性意见，
17、促进淄博整体发展。 二、淄博市农村金融与农民收入现状（一）淄博市农村金融发展现状1.农村金融发展的概念在以前资料中，农村金融发展的概念也有很多，很多学者都在用自己的理解诠释农村金融发展的概念，我在整理各种学者对农村金融发展概念及研究结果的同时，也有自己的理解，农村金融发展与农村金融和农村发展的概念不同，不同于两者意思的结合，是在问题基础上进行延伸。当前农村发展速度与日俱增，随着农村发展速度的提高，农村金融发展也是很大程度上对于农村发展的展现，也是当前新型农村时代发展的产物，而主要表现为交易方式以及工具的更新，互联网时代的发展，为农村金融提供了渠道，使各大网点之间连接起来，更好地发挥了货币作为媒
18、介的流通手段，从而对农村金融发展概念做出新一番诠释。2.淄博市农村金融总体发展规模从下表可以看出，在2000至2017年间，淄博市农业贷款总额以及各项贷款总额都同比之前有了很大的提升，在农业贷款占贷款总额比重方面上也有了很大的提高。但是在提升速度上，农业贷款总额还是相对于各项贷款总额来说有点落后，农业贷款规模不断扩大，从2000年的225.92亿元增加到2017年的2490.52亿元，翻了近七倍。但是其占贷款总额比重不大，甚至比之前比重降低。由此可见，淄博农村金融发展体系还很不完善，说明淄博市政府对于农村金融的支持力度还是不足，淄博农村金融对农村经济的贡献力度不大，但也从侧面反映出淄博市农村金
19、融发展有很大的上升空间。在寻找出问题的同时也针对问题提出对策。表2.1 2000年-2017年淄博农业贷款情况分析年份淄博金融机构人民币各项贷款总额（亿元）淄博金融机构人民币农业贷款总额（亿元）农业贷款占贷款总额比重（）2000225.9229.0512.862001316.0337.8011.962002327.4629.649.052003354.2830.438.592004393.3533.718.572005496.7241.488.352006605.1143.277.152007675.7346.566.892008737.0448.356.562009849.6064.237.
20、562010964.8880.668.3620111076.8896.818.9920121395.29110.097.8920131686.13162.379.6320141872.31167.768.9620152107.76159.507.5620162329.42200.808.6220172490.52198.257.96数据来源：2018年淄博统计年鉴农村存款的发展如同农村贷款一样很大程度上也反映了农村金融发展水平，且带给人们更为直观的感受，下表2.2就是通过金融机构存款情况来展现淄博农村金融发展的变化。根据下表显示，淄博市农村存款余额也随时代发展呈逐年递增的变化，相比于2000年
21、的321亿元，2017年达到了3594.26亿元，增长幅度相当大。可见淄博农村金融机构很好的发挥了储蓄调动作用，农业存款也得到了很大的提升，从11亿元增长到了102亿元，增长了十倍。农业存款占比虽然不多相比于2000年的比重，虽然有些下降，但是在淄博工业迅猛发展的同时也保持着稳定的增长。原因也在于淄博工业的迅猛发展也对淄博农业发展带来了冲击。表2.2 2000年-2017年淄博农业存款情况分析年份淄博金融机构人民币各项存款总额（亿元）淄博金融机构人民币农业存款总额（亿元）农业存款占各项存款比重（）2000321.3011.473.572001363.9418.824.982002415.661
22、3.973.362003480.7915.533.232004549.5512.972.362005673.9916.712.48续表2.2年份淄博金融机构人民币各项存款总额（亿元）淄博金融机构人民币农业存款总额（亿元）农业存款占各项存款比重（）2006824.2616.492.002007943.9018.691.9820081140.9418.831.6520091228.7722.731.8520101394.8417.021.2220111677.9026.511.5820122145.2242.261.9720132470.5658.312.3620142725.4466.502.4
23、420153164.9081.022.5620163455.29103.312.9920173594.26102.442.85数据来源：2018年淄博统计年鉴3.淄博市金融体系构成在时代发展和金融发展的催化剂下，淄博市农村金融体系也有了很大的变化，淄博市金融体系呈多元化和完善化方向发展，其中演变为两大类：第一类是正规金融机构，主要有商业性功能农村金融机构-中国农业银行淄博分行；政策性功能农村金融机构-农业发展银行淄博分行；以及合作性功能农村金融机构-农村信用社，和其他金融机构，他们各自分工相辅相成，共同促进淄博农村金融的发展。第二类是非正规金融机构，主要有私人贷款、高利贷、典当行以及合会等等，
24、它们也对农村金融体系的完善起到了推动作用。4.淄博市金融体系发展随着淄博市金融体系的发展，衍生出了三大金融体系，主要是以农业银行为代表的淄博市农村商业性金融体系、以农业发展银行为代表的淄博市农村政策性金融体系、和以农村信用社为代表的农村合作性金融体系。三大体系的主要代表银行发展也随农村金融体系的完善不断发展。其中农业银行发展尤为迅速，近几年越来越多的农业银行在淄博市建立，2017年GDP存款不断上升，占全市的76.98。县域存款、贷款分别占全市金融机构存贷款总量的63.77、58.13。各大网点也相继建立，到2017年，全市网点建立达到了127个，随着及经济的转型，其中也有很大一部分分散在乡镇
25、农村。在新型农村的建设中，为缩小城乡差距奠定了基础。而农业发展银行为代表的政策性金融体系以支持农村建设为重点，淄博市的农发行也深受政府财政政策的影响，积极响应政府号召，支持政府项目三十多个，并发放中长期贷款高达五十多亿。除此以外，农发行还积极参与政府道路环保建设，为农村新型发展开辟了道路。最后以农村信用社为代表的合作性金融体系，近年来，支农力度不断增加，存贷款额度也不断上升，作为临淄区规模最大网点最多的金融机构，农村信用社紧跟市场发展潮流，不断提供个性化服务，积极推出金融资金链服务，为农村补贴以及养老基金发放等项目做出了积极地贡献。（二）淄博市农民收入发展现状1.淄博市农业经济发展基本情况淄博
26、市作为一个占地面积不大的城市，土地面积六千公顷，其中农业占地不多，虽然政府积极号召发展农业，加大农业投入，但是作为一个老工业城市来说，淄博市农业经济发展仍处于初级阶段。但是在政府各种惠农政策的出台下，淄博市新型农业迅速兴起，加速推动农民收入的增长，根据2015年统计年鉴，全市共有各类新型农民收入增长经营主体5000余个，土地规模达到54.54万亩。由于政府各种惠农政策的支持，淄博市农业经济发展迅速。由下图2.1可以看出，农业增加值在不断升高，且在第一产业中，农业相对来说占比重较大，由此可见农业的基础地位，第一产业由2000年的46.3亿元增加到2014年的143.8亿元。也可以看出农业随着时代
27、的发展规模也越来越大。图2.1 淄博第一产业和农业增加值资料来源：淄博统计年鉴2.淄博市农民收入变化趋势随着农业的发展，农民收入变化趋势也在不断增加。由下表2.3可以看出2010到2017年间淄博市农村居民平均家庭人口数变化不大，农村居民人均纯收入呈不断上升趋势，年均增长率达到了11.28，在平均家庭人口变化不大的情况下，可见人均纯收入增长幅度较大。而且农村居民人均消费水平升高，可以看出淄博市农民收入变化趋势呈上涨态势。表2.3 农村居民年均收入消费情况年份农村居民平均家庭人口农村居民人均纯收入农村居民年人均消费支出20103.346465429820113.337364475720123.3
28、38013517120133.319195567620143.2710878645820153.2012378733420163.1813932813320173.05155319089数据来源：2018年淄博统计年鉴3.淄博市农民收入结构变化农村金融结构的发展必然会带来农民收入结构的变化，近年来，各种农民收入方式开始增多，迅速占据农民收入主市场。其中主要的收入方式为工资收入，占比百分之五十多。可见工资对于农民来说还是比较重要的。而从2012年到2017年，工资性收入一直处于主导地位，且呈持续增长的趋势，随着淄博市城市化和工业化进程的发展，淄博市农民收入结构也越来越多元化，农民发展新型农业的现
29、状也越来越普遍。表2.4 2012年2017年农村居民年均纯收入构成年份工资性收入家庭营业收入财产性收入和转移性收入总收入总值比重总值比重总值比重201272470.5639790.3611530.0812378201383630.5644100.3612610.0813932201493260.5948110.3213940.09155312015102490.5956170.3215670.09187962016134980.659980.3217840.09194062017156680.664570.3120670.0923432数据来源：2018年淄博统计年鉴三、淄博市农村金融发展与
30、农民收入增长关系的实证分析（一）指标选取科学研究表明，农村金融资产、农村金融固定资产投资、金融财政支农支出是体现农村金融发展水平的几个重要因素，而农民的纯收入直观明了的反映了农民收入增长状况，农民收入也受到农村金融发展状况等多个方面的影响，所以在选取时选择了直观反映的几个数据。在经济理论的基础上，结合当前实际，根据西方经济生产函数理论，在其他特定条件不变的情况下，资本的增加会带来产出的增加，基于这样的理论，本研究选择了以下几个参数。1.农村金融资产对于参数选择来说，我秉承着简单直观的原则，资产是反映一个时代发展的最直观数据。按照理论来说，资本投入量与产出量成正比，因此，农民收入也会随农村金融资
31、产的增长而增长。因此选择农村金融资产作为其中的一变量。2.农村金融固定资产投资当前就业机会对于农民来说至关重要，政府的项目投入会直接影响到用人单位的需求，农村固定投资项目增产的提高也会使得农民就业机会增多，因此农民收入也会增多，农村金融发展水平也会因此提高。3.金融财政支农支出消费水平反映经济水平，一个国家或者地区的支出多少是衡量经济发展的重要参数。农村金融财政支出的增多会使得农业发展水平提高，因此农民收入增多，农村金融体系更加完善。财政支农的多少很大程度的影响着农民收入的变化，因此，选择这一指标来为模型建立准备条件。4.农民纯收入农民收入分为很多个部分，但是一年中的纯收入是整年收入最真实的反
32、映，在抛开各种外部因素之后，它反映了农民一年的实际收入，也反映出生产力与产出之比。因此，选择农民纯收入来作为其中一个参数。（二） 数据来源表3.1 淄博市农村金融发展与农民收入相关数据年份农村金融资产/亿元农村金融固定资产投资/亿元金融财政支农支出/亿元农民纯收入/亿元2000168.1629.809.371290.012001183.8448.1011.091504.432002251.9648.7910.841600.142003269.6449.8911.081473.172004281.6453.5412.821618.082005337.9159.0318.521710.442006
33、411.1565.6220.361863.262007428.7880.8023.202106.192008498.38100.7233.812244.932009522.05129.0534.142482.152010529.12149.0469.262737.282011601.32191.6598.43318.97续表3.1年份农村金融资产/亿元农村金融固定资产投资/亿元金融财政支农支出/亿元农民纯收入/亿元2012754.46234.34143.163502.902013782.37291.37196.783883.1020142278.59358.11220.504642.67201
34、53042.78508.27206.835442.1520163878.7664.58365.396393.720174697.4777.93387.427296.46注：数据来源于淄博市统计年鉴（三）实证分析1.散点图据表4.1所示数据，为了初步分析淄博市农村金融发展与农民收入提高的关系，利用计量学理论，可以做以X为横坐标，以Y为纵坐标的散点图。其中解释变量X2为农村金融资产，解释变量X3为农村金融固定资产投资，解释变量X4为金融财政支农支出。被解释变量Y为农民纯收入。进行分析，如下所示：图3.1淄博市农村金融发展与农民收入提高的关系散点图从图中可以看出，淄博市农村金融发展对农民收入提高的作
35、用显著，其变动方向基本相同，相互之间具有一定的相关性。2.回归模型建立为了反映农村金融发展与农民收入增长之间的关系，根据所学知识，在借鉴国内已有分析框架的基础上，把农村金融资产、农村金融固定资产投资、金融财政支农支出作为重要参数，这样本研究的回归模型如下： （公式3.1）3.参数估计为了进一步确定农村金融发展与农民收入增长关系，由表3.1数据做回归分析如下所示：Dependent Variable: YMethod: Least SquaresDate:18 /12/15 Time: 16:46Sample: 2000 2017Included observations: 18Variable
36、CoefficientStd. Errort-StatisticProb.C9.6551650.18550452.048360.0000X10.9751920.1321867.377400.0000X20.2546530.0941212.705590.0163X30.2172710.1049122.070980.0560R-squared0.9783722Mean dependent var7.834000Adjusted R-squared0.974046S.D. dependent var0.560081S.E. of regression0.090230Akaike info crite
37、rion-1.788240Sum squared resid0.122122Schwarz criterion-1.589411Log likelihood20.988280F-statistic226.1789Durbin-Watson stat-1.754591Prob(F-statistic)2.07915根据回归模型的数据，模型结果写为：（0.185504） （0.132186） （0.094121） （0.104912） t=(52.04836) (7.37740) （2.70559） （2.07098）R=0.9783722 F=226.1789 n=184. 模型检验（1）经济意
38、义检验模型估计结果表示，在假定其他变量不变的情况下，农村金融资产每增长一亿元，农民纯收入将增长0.975192亿元，农村金融固定资产投资每增加一亿元，农民纯收入将增加0.254653亿元，金融财政支农支出每增加一亿元，农民纯收入将增加0.217271。这与理论分析和经验判断一致。即农村金融的发展在一定程度上促进了农民收入的增长。（2）拟合优度检验由模型回归结果显示拟合优度R=0.9784，这说明模型对样本拟合很好。（3）F检验根据所示数据结果显示，针对H0：1=2=3=4=0，给定的显著性水平=0.05，在F分布表中查到F0.05（3,15）=3.29，根据回归结果显示，F=226.17893.29，这说明拒绝原假设，说明回归结果显著，即农村金融资产，农村金融固定资产投资，金融财政支农支出合起来确实对农民纯收入有显著影响。（4）t检验分别针对H0=j=0（j=1,2,3,4,），给定的显著性水平=0.1，通过查t分布表得自由度为n-k-1=15，临界值为1.753，由上述回归模型结果显示这与1,2,3,4相对应的t统计量分别为(52.04836) (7.37740) （2.70559）（2.07098），其绝对值均大于1.753，这说明在其他解释变量不变的情况下，解释变量X2农村金融资产，解释变量X3农村金融固定资产投资，解释变量X4金融财政支农