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1、网上支付与结算论文 学院：商学院班级：08电子商务姓名：余海勇学号：0808060206浅议网络银行发展现状摘要：随着当今社会电子商务的飞速发展，网络银行对其更是起到了推波助澜的作用，一种新型的货币支付方式在互联网上应运而生，正在逐步的取代传统的柜台银行现金交易模式。关键字：网络银行 支付 模式一.什么是网络银行所谓网络银行，英文为Internet Bank或Network Bank，有的还称为Web Bank，中文还叫做网上银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet 平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。含两个层次的含义，一个是机构
2、概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。二网络银行的分类网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也
3、叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝
4、大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。三网络银行的作用网络银行提供诸多金融业务，如借助Internet进行网上理财、网上证券、网上转账以及网络支付结算等。1.企业网络银行的金融业务企业网络银行将传统银行服务和现代新型银行服务结合起来，利用成熟先进的诸多信息网络技术，以保证企事业单位客户使用的安全性和便利性。企业网络银行面向一般企业客户提供的基本功能有：（1） 账务查询（2） 内部转账（3） 网络支付结算（4） 工资发放（5） 银行信息查询（6） 金融信息查询2.个人网络银行的金融业务个
5、人网络银行主要面向个人及家庭，它体现了网络时代的特点和满足了顾客个性化的需求。个人网络银行将传统银行面向个人的金融服务和现代信息网络技术结合起来，真正把银行办公桌面直接送到客户家里，既便利又快捷。它所提供的金融业务有：（1） 账户账务查询功能（2） 自助转账对外汇兑与缴费业务功能（3） 网络支付结算功能（4） 自助贷款业务功能（5） 证券与外汇业务（6） 银行信息查询（7） 金融信息查询（8） 网上理财业务（9） 个人信息维护四.网络银行与传统银行相比，有何优点网络银行比传统的银行在客户连接、技术方法上具有更多优势，归纳起来主要有以下优点：1.降低银行业务成本，提高服务质量现代商业银行面临的是
6、资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。2.降低银行软、硬件开发和维护费用网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需
7、要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。3.降低客户成本，客户操作更加生动和友好客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功
8、能。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。由此可见，网络银行是银行拓展服务空间、提供新的金融服务的一种手段。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次网络银行功能或在线支付账单的功能。这个数字在2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31。 网络银行的好处还有：如果人们搬家的话，也不必更换金融机构了，因为他们的银行能够提供在线服务，在任何地方都可以访问。因此，在风云变幻的市场上，Internet很可能成为保证大多数银行不断增加收入的一个稳定因素。不仅如此，建立网络银行还可以给银行自身注入新的运行方式和新的
9、活力，促使银行提高服务质量，降低服务成本，创造新的利润，拓展服务空间。五.网络银行发展前景展望随着CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来。 目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已经进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了中国金融智能卡规范，详细规定了国内金融智能卡的基本
10、应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。中国金融智能卡规范的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。 网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。参考资料：1. 网络支付预结算（第2版） 柯新生 电子工业出版社2. 中国宏观经济网 3.