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1、网上支付与结算论文 学院：商学学院班级：088电子商商务姓名：余海海勇学号：0880800602206浅议网络银银行发展展现状摘要：随着着当今社社会电子子商务的的飞速发发展，网网络银行行对其更更是起到到了推波波助澜的的作用，一一种新型型的货币币支付方方式在互互联网上上应运而而生，正正在逐步步的取代代传统的的柜台银银行现金金交易模模式。关键字：网网络银行行 支付 模式一.什么是是网络银银行所谓网络银银行，英英文为Intternnet Bannk或Nettworrk BBankk，有的的还称为为Webb Baank，中文文还叫做做网上银银行或在在线银行行。它是是指一种种依托信信息技术术和Intte
2、rnnet的发展展，主要要基于Intternnet 平台开开展和提提供各种种金融服服务的新新型银行行机构与与服务形形式。含含两个层层次的含含义，一一个是机机构概念念，指通通过信息息网络开开办业务务的银行行；另一一个是业业务概念念，指银银行通过过信息网网络提供供的金融融服务，包包括传统统银行业业务和因因信息技技术应用用带来的的新兴业业务。在在日常生生活和工工作中，我我们提及及网上银银行，更更多是第第二层次次的概念念，即网网上银行行服务的的概念。网网上银行行业务不不仅仅是是传统银银行产品品简单从从网上的的转移，其其他服务务方式和和内涵发发生了一一定的变变化，而而且由于于信息技技术的应应用，又又产生
3、了了全新的的业务品品种。网网上银行行又被称称为“3A银行”，因为为它不受受时间、空空间限制制，能够够在任何何时间(Annytiime)、任何何地点(Annywhheree)、以任任何方式式(Annyhoow)为客户户提供金金融服务务。二网络银银行的分分类网上银行发发展的模模式有两两种，一一是完全全依赖于于互联网网的无形形的电子子银行，也也叫“虚拟银银行”；所谓谓虚拟银银行就是是指没有有实际的的物理柜柜台作为为支持的的网上银银行，这这种网上上银行一一般只有有一个办办公地址址，没有有分支机机构，也也没有营营业网点点，采用用国际互互联网等等高科技技服务手手段与客客户建立立密切的的联系，提提供全方方位
4、的金金融服务务。以美美国安全全第一网网上银行行为例，它它成立于于19995年10月，是是在美国国成立的的第一家家无营业业网点的的虚拟网网上银行行，它的的营业厅厅就是网网页画面面，当时时银行的的员工只只有19人，主主要的工工作就是是对网络络的维护护和管理理。 另一种是在在现有的的传统银银行的基基础上，利利用互联联网开展展传统的的银行业业务交易易服务。即即传统银银行利用用互联网网作为新新的服务务手段为为客户提提供在线线服务，实实际上是是传统银银行服务务在互联联网上的的延伸，这这是目前前网上银银行存在在的主要要形式，也也是绝大大多数商商业银行行采取的的网上银银行发展展模式。因因此，事事实上，我我国还
5、没没有出现现真正意意义上的的网上银银行，也也就是“虚拟银银行”，国内内现在的的网上银银行基本本都属于于第二种种模式。三网络银银行的作作用网络银行提提供诸多多金融业业务，如如借助Intternnet进行网网上理财财、网上上证券、网网上转账账以及网网络支付付结算等等。1.企业网网络银行行的金融融业务企业网络银银行将传传统银行行服务和和现代新新型银行行服务结结合起来来，利用用成熟先先进的诸诸多信息息网络技技术，以以保证企企事业单单位客户户使用的的安全性性和便利利性。企企业网络络银行面面向一般般企业客客户提供供的基本本功能有有：（1） 账务查询（2） 内部转账（3） 网络支付结结算（4） 工资发放（5
6、） 银行信息查查询（6） 金融信息查查询2.个人网网络银行行的金融融业务个人网络银银行主要要面向个个人及家家庭，它它体现了了网络时时代的特特点和满满足了顾顾客个性性化的需需求。个个人网络络银行将将传统银银行面向向个人的的金融服服务和现现代信息息网络技技术结合合起来，真真正把银银行办公公桌面直直接送到到客户家家里，既既便利又又快捷。它它所提供供的金融融业务有有：（1） 账户账务查查询功能能（2） 自助转账对对外汇兑兑与缴费费业务功功能（3） 网络支付结结算功能能（4） 自助贷款业业务功能能（5） 证券与外汇汇业务（6） 银行信息查查询（7） 金融信息查查询（8） 网上理财业业务（9） 个人信息维
7、维护四.网络银银行与传传统银行行相比，有有何优点点网络银行比比传统的的银行在在客户连连接、技技术方法法上具有有更多优优势，归归纳起来来主要有有以下优优点：1.降低银银行业务务成本，提提高服务务质量现代商业银银行面临临的是资资本、技技术和管管理水平平等全方方位的竞竞争。各各家银行行不断推推出新的的服务手手段，如如：电话话银行、自自助银行行、ATM、客户户终端等等。据美美国权威威机构调调查和预预测，由由于利用用了互联联网络，减减少了服服务人员员，网络络银行的的服务费费用仅为为普通营营业费用用的10%。有了网络银银行，人人们就可可以在任任何时间间、任何何地方享享受到支支付、转转账等银银行服务务。而且
8、且，网络络银行能能够提供供比电话话银行、ATM和早期期的企业业终端服服务更生生动、灵灵活、多多种多样样的服务务。同时时，与营营业点相相比，网网络银行行提供的的服务更更加标准准化和规规范化，避避免了由由于个人人情绪及及业务水水平不同同而带来来的服务务质量的的差别，可可以更好好地提高高银行的的服务质质量。2.降低银银行软、硬硬件开发发和维护护费用网络银行的的客户端端采用的的是公共共浏览器器软件，不不需要银银行去维维护、升升级，这这样可以以大大节节省银行行的客户户维护费费用，从从而使银银行专心心于服务务产品的的开发和和服务手手段的挖挖掘。由由于客户户使用的的是公共共Intternnet网络资资源，银
9、银行避免免了建立立专用客客户网络络所带来来的成本本及维护护费用。3.降低客客户成本本，客户户操作更更加生动动和友好好客户只要接接入Intternnet便可使使用银行行服务，真真正实现现了跨越越空间和和时间限限制的银银行服务务。异地地的客户户通过网网络银行行服务还还可以节节省国际际、国内内长途电电话费用用。客户户使用公公共浏览览器就可可以享受受到图文文并茂的的客户服服务。另另外，网网络银行行可以实实现银行行的广告告、宣传传材料及及公共信信息的发发布。例例如，银银行的业业务种类类、处理理流程、最最新通知知和年报报等信息息都可以以在网上上进行发发布，这这是网络络银行最最基本、最最简单的的功能。网网络
10、银行行还可以以实现客客户在银银行各类类账户信信息的查查询，及及时反映映客户的的财务状状况，实实现客户户安全交交易，包包括转账账、信贷贷、股票票买卖等等。由此此可见，网网络银行行是银行行拓展服服务空间间、提供供新的金金融服务务的一种种手段。在在美国，目目前约有有450万个家家庭每月月至少使使用一次次网络银银行功能能或在线线支付账账单的功功能。这这个数字字在20005年将上上升为33550万，占占美国家家庭总数数的31。 网络银行的的好处还还有：如如果人们们搬家的的话，也也不必更更换金融融机构了了，因为为他们的的银行能能够提供供在线服服务，在在任何地地方都可可以访问问。因此此，在风风云变幻幻的市场
11、场上，Intternnet很可能能成为保保证大多多数银行行不断增增加收入入的一个个稳定因因素。不不仅如此此，建立立网络银银行还可可以给银银行自身身注入新新的运行行方式和和新的活活力，促促使银行行提高服服务质量量，降低低服务成成本，创创造新的的利润，拓拓展服务务空间。五.网络银银行发展展前景展展望随着CCHINNANEET的大力力建设，网网络用户户的飞速速增长，和和政府上上网的积积极推动动，电子子商务热热潮汹涌涌，我国国金融电电子化步步伐正日日益加快快，社会会大众的的知识和和观念也也日益更更新。虽虽然目前前我国网网上银行行的客户户还有局局限性，提提供的银银行在线线服务也也不是全全方位的的，但是是
12、，可以以说我国国的网络络银行时时代已经经到来。 目前，由由中国人人民银行行支付科科技司牵牵头，联联合工行行、农行行、建行行、交行行、光大大银行等等11家商业业银行共共建金融融权威认认证中心心（CA）已经经进入实实施阶段段，在线线支付的的标准性性、安全全性将更更有保障障。中国国人民银银行颁布布了中中国金融融智能卡卡规范，详详细规定定了国内内金融智智能卡的的基本应应用（如如电子存存折和电电子钱包包），并并保证了了对其它它应用的的开放性性和与国国际智能能卡应用用的兼容容性。中中国金融融智能卡卡规范的的顺利出出台，标标志着中中国在智智能卡金金融应用用标准化化的历程程中又迈迈出了重重要的一一步，电电子货
13、币币的发展展迎来了了新高潮潮。中国国科大研研究生院院信息安安全国家家重点实实验室不不久前也也发布了了网络银银行安全全方案，标标志着我我国也已已经具备备了自主主建设安安全网络络银行的的能力与与实力。 网络银银行是现现代银行行业的发发展方向向，是虚虚拟现实实世界中中的一颗颗明珠，指指引着银银行未来来的趋势势。目前前，我国国的银行行金融业业还比较较落后，实实现银行行业务无无纸化和和银行机机构虚拟拟化还有有很远的的距离。但但正如英英特尔公公司（Inttel）总裁裁格罗夫夫（Groove）指出出的那样样，“国际互互联网的的魅力就就在于它它能拉近近不同社社会之间间的距离离。在全全球网络络中发展展中国家家同发达达国家的的差距势势将缩小小，而决决不会拉拉大”。我们们应该抓抓住当前前的发展展契机，积积极创造造条件，为为我国的的网络银银行建设设而努力力。参考资料：1. 网络支付预预结算（第2版） 柯新生 电子工业出版社2. http:/bbaikke.bbaiddu.ccom/vieew/5587779.hhtm