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1、网上支付付与结算论论文 学院：商学学院班级：088电子商务务姓名：余海海勇学号：0880806602066浅议网络银银行发展现现状摘要：随着着当今社会会电子商务务的飞速发发展，网络络银行对其其更是起到到了推波助助澜的作用用，一种新新型的货币币支付方式式在互联网网上应运而而生，正在在逐步的取取代传统的的柜台银行行现金交易易模式。关键字：网网络银行 支付 模式一.什么是是网络银行行所谓网络银银行，英文文为Inteernett Bannk或Netwwork Bankk，有的还还称为Weeb Baank，中文还还叫做网上上银行或在在线银行。它它是指一种种依托信息息技术和Inteernett的发展，主主
2、要基于Inteernett 平台开展展和提供各各种金融服服务的新型型银行机构构与服务形形式。含两两个层次的的含义，一一个是机构构概念，指指通过信息息网络开办办业务的银银行；另一一个是业务务概念，指指银行通过过信息网络络提供的金金融服务，包包括传统银银行业务和和因信息技技术应用带带来的新兴兴业务。在在日常生活活和工作中中，我们提提及网上银银行，更多多是第二层层次的概念念，即网上上银行服务务的概念。网网上银行业业务不仅仅仅是传统银银行产品简简单从网上上的转移，其其他服务方方式和内涵涵发生了一一定的变化化，而且由由于信息技技术的应用用，又产生生了全新的的业务品种种。网上银银行又被称称为“3A银行”，
3、因为它它不受时间间、空间限限制，能够够在任何时时间(Anyytimee)、任何地地点(Anyywherre)、以任何何方式(Anyyhow)为客户提提供金融服服务。二网络银银行的分类类网上银行发发展的模式式有两种，一一是完全依依赖于互联联网的无形形的电子银银行，也叫叫“虚拟银行”；所谓虚虚拟银行就就是指没有有实际的物物理柜台作作为支持的的网上银行行，这种网网上银行一一般只有一一个办公地地址，没有有分支机构构，也没有有营业网点点，采用国国际互联网网等高科技技服务手段段与客户建建立密切的的联系，提提供全方位位的金融服服务。以美美国安全第第一网上银银行为例，它它成立于1995年10月，是在在美国成立
4、立的第一家家无营业网网点的虚拟拟网上银行行，它的营营业厅就是是网页画面面，当时银银行的员工工只有19人，主要要的工作就就是对网络络的维护和和管理。 另一种是在在现有的传传统银行的的基础上，利利用互联网网开展传统统的银行业业务交易服服务。即传传统银行利利用互联网网作为新的的服务手段段为客户提提供在线服服务，实际际上是传统统银行服务务在互联网网上的延伸伸，这是目目前网上银银行存在的的主要形式式，也是绝绝大多数商商业银行采采取的网上上银行发展展模式。因因此，事实实上，我国国还没有出出现真正意意义上的网网上银行，也也就是“虚拟银行”，国内现现在的网上上银行基本本都属于第第二种模式式。三网络银银行的作用
5、用网络银行提提供诸多金金融业务，如如借助Inteernett进行网上上理财、网网上证券、网网上转账以以及网络支支付结算等等。1.企业网网络银行的的金融业务务企业网络银银行将传统统银行服务务和现代新新型银行服服务结合起起来，利用用成熟先进进的诸多信信息网络技技术，以保保证企事业业单位客户户使用的安安全性和便便利性。企企业网络银银行面向一一般企业客客户提供的的基本功能能有：（1） 账务查询（2） 内部转账（3） 网络支付结结算（4） 工资发放（5） 银行信息查查询（6） 金融信息查查询2.个人网网络银行的的金融业务务个人网络银银行主要面面向个人及及家庭，它它体现了网网络时代的的特点和满满足了顾客客
6、个性化的的需求。个个人网络银银行将传统统银行面向向个人的金金融服务和和现代信息息网络技术术结合起来来，真正把把银行办公公桌面直接接送到客户户家里，既既便利又快快捷。它所所提供的金金融业务有有：（1） 账户账务查查询功能（2） 自助转账对对外汇兑与与缴费业务务功能（3） 网络支付结结算功能（4） 自助贷款业业务功能（5） 证券与外汇汇业务（6） 银行信息查查询（7） 金融信息查查询（8） 网上理财业业务（9） 个人信息维维护四.网络银银行与传统统银行相比比，有何优优点网络银行比比传统的银银行在客户户连接、技技术方法上上具有更多多优势，归归纳起来主主要有以下下优点：1.降低银银行业务成成本，提高高
7、服务质量量现代商业银银行面临的的是资本、技技术和管理理水平等全全方位的竞竞争。各家家银行不断断推出新的的服务手段段，如：电电话银行、自自助银行、ATM、客户终终端等。据据美国权威威机构调查查和预测，由由于利用了了互联网络络，减少了了服务人员员，网络银银行的服务务费用仅为为普通营业业费用的10%。有了网络银银行，人们们就可以在在任何时间间、任何地地方享受到到支付、转转账等银行行服务。而而且，网络络银行能够够提供比电电话银行、ATM和早期的的企业终端端服务更生生动、灵活活、多种多多样的服务务。同时，与与营业点相相比，网络络银行提供供的服务更更加标准化化和规范化化，避免了了由于个人人情绪及业业务水平
8、不不同而带来来的服务质质量的差别别，可以更更好地提高高银行的服服务质量。2.降低银银行软、硬硬件开发和和维护费用用网络银行的的客户端采采用的是公公共浏览器器软件，不不需要银行行去维护、升升级，这样样可以大大大节省银行行的客户维维护费用，从从而使银行行专心于服服务产品的的开发和服服务手段的的挖掘。由由于客户使使用的是公公共Inteernett网络资源源，银行避避免了建立立专用客户户网络所带带来的成本本及维护费费用。3.降低客客户成本，客客户操作更更加生动和和友好客户只要接接入Inteernett便可使用用银行服务务，真正实实现了跨越越空间和时时间限制的的银行服务务。异地的的客户通过过网络银行行服
9、务还可可以节省国国际、国内内长途电话话费用。客客户使用公公共浏览器器就可以享享受到图文文并茂的客客户服务。另另外，网络络银行可以以实现银行行的广告、宣宣传材料及及公共信息息的发布。例例如，银行行的业务种种类、处理理流程、最最新通知和和年报等信信息都可以以在网上进进行发布，这这是网络银银行最基本本、最简单单的功能。网网络银行还还可以实现现客户在银银行各类账账户信息的的查询，及及时反映客客户的财务务状况，实实现客户安安全交易，包包括转账、信信贷、股票票买卖等。由由此可见，网网络银行是是银行拓展展服务空间间、提供新新的金融服服务的一种种手段。在在美国，目目前约有450万个家庭庭每月至少少使用一次次网
10、络银行行功能或在在线支付账账单的功能能。这个数数字在2005年将上升升为3350万，占美美国家庭总总数的31。 网络银行的的好处还有有：如果人人们搬家的的话，也不不必更换金金融机构了了，因为他他们的银行行能够提供供在线服务务，在任何何地方都可可以访问。因因此，在风风云变幻的的市场上，Inteernett很可能成成为保证大大多数银行行不断增加加收入的一一个稳定因因素。不仅仅如此，建建立网络银银行还可以以给银行自自身注入新新的运行方方式和新的的活力，促促使银行提提高服务质质量，降低低服务成本本，创造新新的利润，拓拓展服务空空间。五.网络银银行发展前前景展望随着CCHINAANET的大力建建设，网络
11、络用户的飞飞速增长，和和政府上网网的积极推推动，电子子商务热潮潮汹涌，我我国金融电电子化步伐伐正日益加加快，社会会大众的知知识和观念念也日益更更新。虽然然目前我国国网上银行行的客户还还有局限性性，提供的的银行在线线服务也不不是全方位位的，但是是，可以说说我国的网网络银行时时代已经到到来。 目前，由由中国人民民银行支付付科技司牵牵头，联合合工行、农农行、建行行、交行、光光大银行等等11家商业银银行共建金金融权威认认证中心（CA）已经进进入实施阶阶段，在线线支付的标标准性、安安全性将更更有保障。中中国人民银银行颁布了了中国金金融智能卡卡规范，详详细规定了了国内金融融智能卡的的基本应用用（如电子子存
12、折和电电子钱包），并并保证了对对其它应用用的开放性性和与国际际智能卡应应用的兼容容性。中中国金融智智能卡规范范的顺利利出台，标标志着中国国在智能卡卡金融应用用标准化的的历程中又又迈出了重重要的一步步，电子货货币的发展展迎来了新新高潮。中中国科大研研究生院信信息安全国国家重点实实验室不久久前也发布布了网络银银行安全方方案，标志志着我国也也已经具备备了自主建建设安全网网络银行的的能力与实实力。 网络银行行是现代银银行业的发发展方向，是是虚拟现实实世界中的的一颗明珠珠，指引着着银行未来来的趋势。目目前，我国国的银行金金融业还比比较落后，实实现银行业业务无纸化化和银行机机构虚拟化化还有很远远的距离。但但正如英特特尔公司（Inteel）总裁格格罗夫（Grovve）指出的的那样，“国际互联联网的魅力力就在于它它能拉近不不同社会之之间的距离离。在全球球网络中发发展中国家家同发达国国家的差距距势将缩小小，而决不不会拉大”。我们应应该抓住当当前的发展展契机，积积极创造条条件，为我我国的网络络银行建设设而努力。参考资料：1. 网络支付预预结算（第第2版） 柯新生 电子工业业出版社2. http:/baaike.baiddu.coom/viiew/5587799.htmm