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1、农商银行信贷风险的管理及防范对策摘要:在经济不断发展的今天,金融市场的监管体系和监管政策都在不断的完善， 对于农商银行来讲，其中所秉承的宗旨则是带动乡村地区的发展，并且通过提供 信用贷款的支持来鼓励当地的个人和企业进行投资和创业。但是，在此其中农商 银行的信贷风险也随之而来，在此情况下的经济大环境中，农商银行应当正视自 己在信贷方面的风险防控，在进行风险防范的过程中对自身的管理体系进行有效 地梳理并且加以防范。只有这样,才能够保证农商银行的信贷风险降到最低程度， 才能够在根本上解决此类问题的出现。根据此类现象，本文将会如何从农商银行 信贷风险的管理及防范对策进行详细地论述。关键词：农商银行；信
2、贷风险；管理；防范引言：信贷业务作为农商银行最为重要的贷款业务之一，其中针对信贷业务的风险 防控和管理至关重要。在现如今的经济大环境下，信贷风险的防范难度大大加大， 而对于风险的控制难度也在不断地提升，其中对于农商银行中的从业人员的综合 素质也提出了更高层次的要求。而对于农商银行来讲，其中面对的大部分群体为 农业的经营人员或者是个体户的企业，在农商银行进行信贷审核的过程中也会出 现各种各样的问题。通过本文对于农商银行信贷风险的防范和管理，能够更有效 地改善此类现象的发生。一、农商银行在信贷过程不可避免的问题（一）农商银行所处的地理位置环境影响虽然说根据金融市场的划分，农商银行也在一定程度上属于
3、商业银行的范畴, 其中的主要的经营目的则是以获取一定程度的利润。但是相比较于其他的商业银 行来讲，农商银行面向的受众群体和其他的商业银行存在着一定的差异。首先， 在地位位置上存在着一定的差异，相比较于其他的商业银行的所处环境来讲，其 他的商业银行大多处于城市中经济相对于发达的地区。而对于农商银行来讲，由 于城市的资源有限，所以，农商银行所处于的地理位置相比较之下不是那么的优 越，其中，农商银行所处于的地位位置大多数分布在乡镇中。其次是对于农商银行和其它商业的银行的面向群众不一致。对于农商银行来 讲，其中所贯彻的理念是以“农村”、“农业”、“农民”的战略思想而服务的，农 商银行的理念就是服务于农
4、民，振兴乡村的经济和复苏。除此之外，还能够在一 定程度上缩小城镇和农村之间的贫富差距。在经营农商银行的过程中，需要做到 的是鼓励广大的农民来进行投资和建设，让自己手中的钱“活”起来，使得整个 乡村的资金都处于流动性的状态，为乡村的发展带来了积极的作用。而对于其他 类型的商业银行来讲，其中的面向群体大多是处在经济区域内的一些白领或者是 工薪阶层，而此类商业银行主要是为其合适的人来匹配相对于的理财产品，并且 为客户进行资金的优化配置，从而使得客户能够根据自己的需要来选择最优的理 财产品组合。而商业银行的宗旨就是服务至上，客户至上的原则。通过以上对于农商银行和其它类型的商业银行进行比较可以看出，农商
5、银行 所提供的信用贷款则是面向养殖户的贷款或者是其他的农业大户的贷款来进行 服务，其中的宗旨则是时刻贯穿着“三农”的发展思想和理念。而对于其他的商 业银行来讲，主要是为了在企业中上班的人群来提供服务。（二）农商银行对于贷款利率的设定问题在农商银行进行贷款利率的定价过程中，需要根据国家的政策和经济的大环 境来进行合理的定价。在经济环境较为萧条的情况下，贷款的利率应当参考中央 银行的存贷款准备金率和利率来进行适当的调整。在此类情况下，农商银行可以 适当地降低贷款的利率，在经济较为不景气的环境下，国家的政策则是对人民币 进行贬值，并且降低各大商业银行的存款利率，目的是使得手中持有大量大额定 期存单的
6、客户加大对于社会的投资，使得社会中的资金处于运转的状态，只有这 样，才能够面对其他国家的打压和制裁的同时，我国的经济处于一个较为乐观的 状态。所以农商银行应当顺应了经济全球化发展的潮流，进行合理地定价。若是在经济较为景气的条件下，农商银行，国家的政策则是对人民币进行升 值的操作，并且提高各大商业银行的存款利率，使得在经济社会中的大多数居民 都乐意将资金存在银行中，大多数的存户选择中长期的存款。这样能够使得存户 获得了最优的资源配置。而对于农商银行对于贷款利率的设定方案来说，农商银 行应当制定的利率符合当地村镇的经济发展水平，制定的利率波动范围不能够超 过当地的平均生产总值。这样不仅不能够促进当
7、地的经济发展水平，还会使得农 商银行的信用贷款出现较大的风险。为此，在进行农商银行对于贷款利率的设定 方面，农商银行应当制定详细的金融防范措施。（三）农商银行内部的资产评估出现的问题对于农商银行信用贷款这一业务来讲，其中主要的属性则是农商银行的资产业 务。所谓农商银行的资产业务就是，对于自己贷款出去的钱终究是农商银行自身 的资金，在这一过程中，农商银行充当了债权人，而进行农商银行信用贷款的一 方属于债务人，即到合同上约定的期限时，债务人需要对农商银行进行连本带息 的归还。但是在进行这一流程操作的过程中，并且加上农商银行的服务对象特殊 性，所进行信用贷款的数目不会很多，所以在进行资产评估的方面需
8、要农商银行 进行合理地掌控。其中包括了对于农商银行信用贷款的抵押质押物品的选择，在此问题上，农商 银行应当根据此贷款人的身份和经济能力进行适当的评估，最终来进行合理地放 贷。在此过程中，由于乡村的贷款人对于银行业务的不够专业，有的贷款人对于 贷款业务的操作更是一概不知，所以，在农商银行的柜台进行交接的过程中，应 当保证各项程序顺畅并且将贷款的内容详细地告知贷款人，从而能够在一定程度 上降低信用违约的风险。有关于农商银行其他详细的信贷风险，本章会在接下来 的章节中有详细的体现。二、农商银行信贷过程当中存在的问题（一）农商银行的从业人员综合素质较低在进行农商银行的信用贷款过程中，有部分的从业人员对
9、于自身所在柜台的 业务不是很熟练，导致了在进行信用贷款办理的过程中效率较为低下。除此之外, 对于银行从业人员的选拔过程中，存在着较大的问题。在进行农商银行的信用贷 款办理的过程中，有的从业人员的素质较低，其中包括了以下几个方面的原因。 首先，由于考核以及国家的政策的规定，从事银行工作的人员必须通过农商银行 的笔试和面试两个程序，才有可能进入银行进行工作。在银行工作的过程中，有 些许的岗位要求从业人员需要有银行从业资格证以及相关的证书。但是，在进行正式考核的过程中，农商银行对于人员的选拔过程存在着些许 的不公正的操作。其中，对于家庭中的直系亲属或者是间接的亲戚如果是在银行 从事相关的工作，那么有
10、着关系的人员较容易进入到银行从业的系统中去。除此 之外，导致农商银行的从业人员综合素质较低的原因是从事银行的工作人员不一 定都是金融专业的相关人士。随着考试考核的开放性，在农商银行进行招聘的过 程中，仅仅是对于报考的人员专业进行了大致的范围规定，其中本科和研究生的 学生中的大多数都可以报考农商银行所组织的考试。而对于此类操作来讲，虽然 说有些人员能够从中脱颖而出，在初试和面试的过程中都取得了好成绩，但是对 于此类人员的实操技能却不是很强。因为，即使是对于金融专业的学生来讲，对 于银行柜台的专业实习都不是太过于全面，更不用说是非金融行业的学生。所以 在农商银行选取信用贷款的从业人员时需要对其综合
11、的素质进行衡量。除了专业能力较弱，导致了农商银行的从业人员综合素质较低之外，有些从 业人员的法律意识和职业素质也较低。比如在进行贷款的放贷过程中容易受到外 界因素的影响，并且由于自身的职业素养较低，所以，在进行放贷的过程中往往 会忽略掉一些重要的细节。在此之中就导致了农商银行的信贷风险加大。为此, 农商银行在人员的综合素质方面应当对其进行严格的管控。（二）农商银行对进行贷款的人员了解不够充分在农商银行的从业人员进行放贷的过程中，对于贷款的客户了解够充分，使 得农商银行加大了对于信贷风险的防范的难度。因为，在进行对客户放贷之前, 需要对其进行一系列的评估，其中包括了对于其还款能力和信用等级的评估
12、，以 及其家庭背景、经济能力、财务状况的能力分析。其中，对于客户此类能力的分 析主要是用于保证其能够在规定的时间内进行贷款本金和利息的偿还。但是，在 农商银行信用贷款中仍然存在着此类现象的发生。一方面是由于农商银行的相关 人员意识较弱，另一方面是农商银行对于信贷风险的管理较为欠缺。除此之外，即使是农商银行对于借贷的客户进行了详细的了解，但是，对于 全部的客户评级方面，农商银行还存在着各种各样的问题。其中，对于借贷客户 的家庭情况以及个人的综合素质没有进行系统的分析，在加上在进行客户信用评 级的过程中，由于农商银行的评级过程不规范，才导致此类现象的发生。出现此 类现象的原因则是农商银行对于客户的
13、还款综合能力没有进行具体的数据分析, 使得在进行客户评估的过程中没有规范的参考性文件。为此，农商银行应当利用 银行自身的优势来对进行借贷的人员进行全方位的评估。（三）农商银行的风险防范体系存在一定问题在针对于农商银行的风险防范体系中，农商银行并没有形成一套科学的、严 谨的风险防范体系。在进行风险的管理和防控过程中，农商银行往往对风险没有 事前、事中、事后的风险管控体系，使得在农商银行进行信用贷款的同时使得信 贷风险的发生率不断地增强。其中，导致此类现象的原因之一是，农商银行没有 在事前形成一套完整的风险预防体系。这样做的结果就是导致在信用贷款风险发 生之时，农商银行没有相对应的措施来对其进行预
14、防和管理，会使得整个监管体 系处于奔溃的状态。而对于事后的风险管控也是至关重要的，若不对农商银行的 风险进行事后的控制，会使得在风险发生时没有更好的措施来进行处理和应对。 因此，农商银行应当加强对于风险的控制和防范。除了上述所说的原因之外，农商银行中还存在有关的部门联系不够紧密的现 象，即在信贷管理部门发生了信贷风险时，有关的部门不能够联合起来，进行有 效地应对和处理。有关部门之间缺乏沟通会使得农商银行风险管理的难度加大。 在农商银行信贷管理部门联系当中，还隐藏着一个问题，就是在部门的管理之中, 相关部门之间的集体意识较差，使得在信贷风险发生时，各部门不能够明确自身 的责任，而是将责任归为银行
15、。此次的做法使得农商银行在进行信贷风险的管理 中困难重重。为了解决农商银行信贷风险的管理中存在的问题，有关的部门应当 对其引起重视。（四）农商银行受到地方政府的干预较大对于农商银行来讲，其中和其他的商业银行之间存在着一定的差别，其中农 商银行的发展理念就是针对于“三农”的问题比较关注，在这其中，农商银行会 采用较为惠民的政策来对贷款的个人或者法人企业进行优惠。按理说，当地的政 府的相关政策会倾向于农商银行的扶持，但是，在实际的操作过程中，农商银行 受到地方政府的干预较大。一方面是由于农商银行在村镇之间开设的营业网点较 多，使得当地的政府在实施政策的过程中遇到的阻碍较大，另一方面就是农商银 行的
16、存在使得当地的政府在行使权力的同时受到阻碍。这样使得当地的政府对于 农商银行的干预加大。除此之外，当地的政府为了调整宏观的经济制度，使当地的经济水平处于一 个较高的位置，所以，在对农商银行进行了信用贷款门槛拉低的动作。此次政府 的干预，使得部门的企业和个人在进行信用贷款的过程中准入门槛较低，从而使 农商银行在对企业和个人的资信进行评估的过程中，出现了大量的不良贷款。为 此，政府在进行政策干预的过程中，应当适当的进行干预，不能够为了拉动当地 的经济水平的增加而对农商银行增加了风险的发生概率。（五）农商银行受到外界经济的影响在当今社会的经济环境中，由于新冠肺炎病情的影响，部分地区还不能进行 复工复
17、产，其中，对于一部分人员的生活不能够得到更好地保障。而对于农商银 行的信贷管理过程中，大部分工程由于疫情的影响不能够开工，而在其中，有些 企业并不能够利用自身的资产进行担保，所以，在进行农商银行的信贷过程中, 难免会出现违约的现象。所以，如何在非常时期进行信贷业务的可持续发展成为 了农商银行值得思考的问题。三、针对问题农商银行信贷风险对应的防范措施（一）加强对于农商银行从业人员的素质教育在进行农商银行的从业人员综合素质问题上，农商银行应当采取积极的措施 来对其进行规范。在人员的专业水平上，农商银行本身需要对其进行贷款流程的 培训，在培训的过程中，可以在银行内部进行培训，也可以对其他的银行进行交
18、 流学习，争取在最短的时间内使得相关的工作人员熟练农商银行的信用贷款的放 贷操作。除了技能培训之外，农商银行也应当对相关人员的职业素养进行重点的 培训，因为在进行放贷的过程中，经验不足的人员往往会被牵着鼻子走，对于自 身的业务没有很好地认同感。所以，加强相关人员的职业素养也显得至关重要。除了对相关的人员进行培训之外，农商银行也可以实行人员之间轮流换岗的 策略进行培训，通过在前期使不同的人来进行不同岗位的操作，在进行换岗操作 的过程进行业务能力的综合评估，最终选择出最适合岗位的人员。因为在此其中 相比较于经验较为丰富的前辈来讲，部分放贷人员的实操技能较弱。通过此类的 方式能够在一定程度上解决农商
19、银行从业人员综合素质较低的现象。除了上述的策略之外，农商银行对于自身的招聘人员流程进行规范。在进行 招聘的过程中需要结合相关的从业经历和工作能力的高低进行招聘，而不是通过 特殊的手段来进行招聘人员。只有将此类的标准执行到农商银行的从业人员当中 去，才能够使得农商银行的招聘更加的公平和公正。（二）农商银行对借款人员进行充分的审核在进行农商银行对于借款人员的操作过程中，需要相关的工作人员对于农商 银行的借款人员进行全面的审核。其中包括对于借款款人的是否符合贷款人员的 借款条件，即借款人是否在之前的贷款中存在着不良的信用记录，以及在之前有 没有违法犯罪的行为发生。此外，对于借款人的家庭收入也需要有一
20、个详细的了 解，在银行的贷款系统中保存其家庭收入，家庭个人平均年收入，家庭的税后收 入。能够有效地估算出此借款人员的还款能力。除了对于借款人自身的经济环境进行评估之外，还需要对相关的借款企业进 行评估。在企业进行借款的过程中，对企业的资产负债比率进行详细的测算，其 中资产负债比率就是企业的总负债除企业的总资产。若是推算出来的数值较小。 则农商银行所承担的信用违约风险就越小，反之亦然。其次是对该企业的负债与 所有者的权益比率进行测算，若是该数值算出来的结果较小，则说明该借款企业 的偿还债务能力较强，农商银行所承担的信用违约风险就越小。除了对该借款企 业偿还本金的能力进行测算之外，还需要对其偿还利
21、息的能力进行综合的评估。 在进行聘雇的过程中，利息保障程度指标的大小就显得至关重要。（三）大力加强农商银行的风险控制体系在进行农商银行的风险控制的过程中，农商银行应当完善自身的信用风险管 理，其中，主要需要加强农商银行对于风险发生时的事前、事中、事后管理。就 是在进行信贷管理的之前，农商银行的相关部门要对将要发生的信用贷款违约风 险进行相关的预测，根据对于客户的评级分析，能够推断出哪一部分的人群最有 可能发生违约，之后，在针对此类现象来进行风险的防控。止匕外，在事中风险管 控的过程中，首先需要加强农商银行内部各个部门的责任意识，提高其相互协作， 权责分明的意识和责任。让部门的人员意识到农商银行
22、在发生信贷风险的过程中, 不仅仅是信贷部门的单一责任，而是全体部门的共同责任。因为，所有的部门属 于农商银行。除此之外，农商银行还需要加强银行内部的部门联系，加强各个组 织之间的结构，使得组织之间形成良性的互动关系。只有这样，才能够在信贷风 险发生之时，各部门共同应对起来应对发生的信贷风险。而对于农商银行的事后管理过程中，农商银行应当注重对数据进行“量”化， 即对所采集的数据进行可视化的整理和分析，在此过程之中，除了有利于信贷管 理人员能够清晰明了的对信贷风险进行事后分析之外，也在一定程度上培养了农 商银行信贷人员的操作技能。也在一定程度上规避了信贷的管理人员由于操作风 险即系统性风险来对农商
23、银行的信贷管理和控制造成了影响。（四）当地政府对于农商银行进行适度的干预在当地政府对农商银行进行干预的过程中，需要对农商银行的利益进行考虑, 不能够使得农商银行在非常时期受到重创。所以，在进行政策干预时，当地政府 需要避免对于农商银行的内部管理进行直接的干预。除此之外，仅进行农商银行 对相关企业进行贷款的过程中，当地政府也需要对相关的产业进行支持。通过此 类方法，能够使得贷款的企业减少信用违约的风险。其中，当地的政府也应当采 取积极的措施来实现与农商银行之间的产业互相作用，互相联系，最终实现双方 都盈利的效果。除了上述所说的当地政府需要减少对于农商银行的适当干预之外，在新的经 济形势下，农商银
24、行应当对自身的传统业务进行转型和升级。在此过程中，农商 银行可以借助互联网的平台来实现信贷的另一种表现形式，其中利用“互联网+” 的新模式来对普惠金融进行重新的包装和定义，从而实现农商银行贷款业务的转 型。除此之外，农商银行也应当提出相应的便民政策，使得农商银行的网点分布 在各个街道与村庄。在此类网点当中，服务的形势需要简单并且容易操作，其中 的内容也需要覆盖较广。只有这样，才能够实现农商银行的彻底转型和升级。四：结束语：通过上述所说的不难看出，农商银行在本质上相比较于其他的商业银行存在 着一定的差别。所以，在进行农商银行信贷的风险管理中也加大了农商银行的难 度。而对于农商银行来讲，虽然在进行
25、风险管理的过程中出现了各种各样的问题， 其中包括了农商银行的从业人员综合素质较低、农商银行对进行贷款的人员了解 不够充分，还有在农商银行内部的风险防范体系存在一定问题、部门联系不够密 切等等的问题。但是，农商银行也对应采取了积极的措施来进行防范，从而达到 了理想的效果。通过上述的论证也可以看出，信贷风险的管理和防范在农商银行 中是多么的至关重要。参考文献：1 丁玉梅,宋孟泽.地方农商银行信贷风险控制的问题与对策探究J. 2021:5-6. 回唐培.农村商业银行信用风险管理存在的问题与对策探析.电子科技大 学，2020:4-6.3马广奇，易彬.新时代背景下银行信贷风险管理问题及对策研究现代营销(
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