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1、， A “ “ 2018年第 3期 第 34卷 （总第 447期） 吉林省教育学院学报 JOURNAL OF EDUCATIONAL INSTITUTE OF JILIN PROVINCE No.3 2018 Vol.34 Total No.447 普惠金融助力金融精准扶贫路径探究 基于对佳木斯市连片贫困县农村金融情况调研分析 王 斯 （长春金融高等专科学校，吉林 长春 130000） 摘要： 习近平总书记在全国金融工作会议中首次提出要建设普惠金融体系，以 “三农 ”和偏远地区的金融服务为着力点，推 进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。在新时期新形势下，普惠金融助力金融精准扶贫势在必行。本文笔者
2、基于对佳木斯市连 片贫困分县农村金融发展情况的实地调研，了解国家级贫困县普惠金融发展现状，总结当前国家级贫困县金融服务情况以及 在普惠金融推广过程中存在哪些困境，并在此基础上探究普惠金融助力金融精准扶贫路径。 关键词： 金融精准扶贫；普惠金融；路径探究 doi:10.16083/ki.16711580.2018.3.048 中图分类号： F323.8 文献标识码： 文章编号： 16711580（ 2018） 3017604 一、普惠金融助力金融精准扶贫意义阐述 普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务 需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服 务。近年来，党中央、国务院和高度重视发展和推进
3、普 惠金融，从 “普惠金融 ”被写入 “十三五 ”规划到 2016年 国务院印 发推 进普惠金融发展规 划（ 2016 2020 年），再到今年全国金融工作会议中首次提出的建 设普惠金融体系，加强 “三农 ”和偏远地区的金融服 务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融，普惠金 融发展逐步上升到国家战略层面，全力发展普惠金 融已经成为今后推进村级金融改革的重点。 普惠金融在贫困农村地区的实施和推广与党 中央高度重视的 “金融精准扶贫 ”理念不谋而合，普 惠金融通过为有金融需求的贫困群体提供金融服 务，而 “金融精准扶贫 ”的目标就是通过金融扶贫制 度的完善 ，在 贫困农村普及各项现代化的金融服 务
4、 ，从 根本上改善农村经济 ，让 农民平等享受现代 化发展成果 。二 者致力于实现的行为目标高度契 合 ，因 此 ， 金融精准扶贫 ”成 为了未来普惠金融在 贫困农村地区发展的方向和着力点， 2017 年是金融 助推扶贫脱贫攻坚战年 ，自 年初以来 ，人 民银行采 取一系列支持金融精准扶贫 ，尽 管成效显著 ，但 不 可否认，在连片贫困县区农村金融贫困顽疾仍然存 在 ，因 此 ，以 普惠金融为着力点推进农村金融精准 扶贫意义重大而深远。 二、佳木斯市连片贫困县农村金融贫困现状分 析 为深入研究相关课题，长春金融高等专科学校 会计学院组成调研团队 ，于 2017 年 6 月 2 日至 4 日 前
5、往佳木斯市桦川、桦南、汤原三个国家级贫困县， 抽取当地 479 名农户作为样本开展调研，通过对 479 名农户关于农户自然情况 、金 融服务可获得情况 、 金融服务使用情况、金融知识普查及教育情况的问 卷调查分析发现：当地金融发展及金融消费者在金 融认知上都存在一定程度的 “贫困 ”，金融之贫通过 直观数据显而易见。 （一） 金融之贫 ”体现农村金融消费者的 “弱势 上 ” 一是贫困县贫困事实明显。通过对受访者家庭 情况数据分析 ，国 家级贫困县 ，农 户家庭贫困的事 实显而易见，而通过数据简单分析该地区农户以传 统务农为主、大多数家中存在至少一个需要被赡养 的 60 岁老人、选择外出打工的家
6、庭成员也仍然是本 地务工等多方面原因导致农户陷入贫困，但接近一 半比例的贫困户已经建档立卡，在当地相关部门已 经作为贫困对象备案 。二 是经济收入较低 ，金 融消 收稿日期： 20171031 作者简介：王 斯（ 1987），女，辽宁辽阳人，长春金融高等专科学校会计学院，助教，硕士。研究方向：大学生思想政治教育、普惠金融。 176 “ 7 “ “ “ 费需求低端化。通过对当地农户自然情况的调查数 据分析 ，该 地区农户一般拥有唯一住房 ，部 分家庭 拥有小型农业机械设备，主要靠 “地 ”吃饭和政府补 贴救济，收入渠道单一，但支出渠道却很多元，除了 农业支出外 ，教 育 、医 疗和养老也给农户造
7、成了较 为沉重的经济负担，仅靠单一性土地收入和有限的 政府补贴导致该地区三分之二农户有负债，这也直 接导致农户手中闲置的现金很少，大多数没有固定 存款 ，在 这样的情况下 ，农 户金融消费需求就会处 于金融服务链条的最低端，连生活都艰难又何谈更 高的金融服务需求 。三 是受教育程度低 ，金 融知识 匮乏 。样 本多数集中在学历偏低的中老年健康男 性 ，家 中以男为主的传统观念仍然存在 ，受 过高等 教育的人较少 ，学 历普遍偏低 ，这 是当前中国农村 存在的共性问题 ，这 也反映出 ，教 育水平普遍偏低 是导致农村金融消费者金融素养较差的现实因素， 金融教育 接受度较低 、金 融产品排斥 、金
8、 融服务使 用率不高等系 列 “农村金融贫困 ”问 题一直存在并 且制约普惠金融教育和推广，偏远农村金融机构网 点受限导致金融知识普教育跟不上，许多农民对于 现代金融服务还很陌生 ，有 资金需求宁可放在家 里，也不知道可以寻找银行选择更加多元化的金融 投资服务 。四 是心理承受力脆弱 。作 为经济弱势群 体 ，他 们对经济的承受力也自然偏低 ，对 于需要承 担潜在风险的金融产品和服务他们不愿也不敢参 与 。经 济水平受限的他们没有承担风险的资本 ，这 也是新型金融服务排斥的根本原因。 （二） 金融之贫 ”体 现在农村金融服务基础设 施不完善 一是硬件设施不健全 。通 过调查可以看出 ，目 前乡
9、镇金融基础设施建设日趋完善，基本能做到金 融网点全覆盖，但是在村级网点分布调查中， 个村 中只有 2 个村有金融网点 ，其 他村村民只能选择离 本村最近的乡镇金融网点办理业务。而这个距离最 近要 2 公里，最远甚至 5 公里，偏远地区村民难以获 得相应的金融服务 ，同 时金融机构种类较为单一 ， 农村信用社 、邮 政储蓄处于垄断地位 。二 是软件设 施跟不上。金融教育不到位，在被调查的 479 名受访 者中， 463 名没有参加过金融教育的培训，而参加过 培训的仅有 16 人。未来 6 月内有关于金融知识的培 训受访者是否会参加的调查，有三分之二被调查者 选择根据时间安排来决定是否参加或者不会
10、去参 加金融知识培训，由于宣传教育普及能达到的范围 仍然停留在乡镇及交通较为便利的村落，而偏远贫 困地区的金融知识普及和教育度并不高而导致当 前农村两类现象明显，一个是偏远贫困农村金融培 训很少 ，另 一个就是就算有培训 ，村 民的参与热情 也并不高。 （三） 金融之贫 ”体 现在现在农村信用体系不 完善 一是知识普及不到位。通过调查就可以发现在 479 个样本数据中开通了信用卡服务功能的也仅有 8 人，知道如何查询征信记录的农户仅有 53 户，了解 征信记录知识的农户也是甚少，许多有贷款需求的 农户就是因为信用的问题 ，贷 款无法申请成功 。这 反映出当前中国农村特别是贫困村，新型农村征信
11、体系建设是一个盲区，这种对金融信用的无知从某 种程度上影响了很多有融资和贷款需求的农户的 信贷 。二 是信用数据库不完善 。部 分农村居民和小 微企业的征信配合度并不高 ，信 用征集难 ，特 别是 在比较贫困的村落，由于信息技术的落后导致信用 信息的共享度较低 。三 是评价方法不科学 。信 用评 价体系有待于进一步优化 ，征 信体系门槛过高 ，许 多农民在贷款时根本达不到标准。 （四） 金融之贫 ”体 现在中小企业 、农 户融资 难，融资贵 融资难、融资贵之所以成为改善当代农村金融 发展现状 、构 建农村普惠金融体系的顽疾 ，除 了征 信体系不完善外 ，信 贷方面得困境也是重要原因 。 一是信
12、贷审批手续繁琐 。在 479 名受访者对于金融 机构改善方面的需求程度调查中 ，选 择简化手续 、 降低费用分别有 256、 214 人，所占比例位列第一二， 这足以说明农户对于简化金融服务特别是信贷审 批相关手续的强烈需求 。二 是贷款利息过高 。在 有 关贷款审批周期和利率的数据统计分析后，农户平 均贷款审批时长约为 25 天，获得贷款的年利率平均 为 3.98%，但有些贷款的年利率高达 13%，除正利率 外 ，还 会有一些额外的费用 ，农 户普遍感觉负担较 重 ，这 就严重挫伤了有贷款需求农户的积极性 。三 是担保和抵押存在困难。农户可用于贷款抵押的抵 押物缺乏，生产资料和生活资料混用的
13、现象普遍存 在 ，用 于担保的不确定性很大 ，而 农户的外源融资 结构单一 ，高 度依赖于农村信和民间借贷 ，但 担保 和抵押的困难导致他们无法成功申请贷款。 （五） 金融之贫 ”体现在数字金融发展薄弱 调查数据表明，当前许多贫困村的现状就是大 多数农户不会也根本不想使用网上银行办理金融 业务，由于经济落后，观念比较传统保守，特别是与 “钱 ”息 息相关的金融服务 ，很 多农户更是小心谨 慎 ，对 网上银行这种新型互联网金融服务方式 ，许 177 多农户持怀疑和观望态度，但值得注意的是与网上 银行不同的是手机特别是智能手机在农村的普及 率并不低 ，而 除了通话拍照这种保守的功能 ，农 户 对微
14、信使用的普及率之高很出乎调查者意料，这也 表明可以通过手机服务功能 ，例 如 ：微 信平台挖掘 适合农户并且农户也能接受的金融服务功能。 三、普惠金融精准助力贫困农村地区金融发展 路径探究 针对上述金融困境 ，精 准发力 ，在 经济新常态 下大背景下，围绕农村金融消费主体，从金融服务、 金融教育、金融融资、金融创新、金融政策五个方面 入手 ，构 建 “五位一体 ”现 代农村普惠金融体系 ，从 根本上破解农村金融之困。 （一）发 “金融服务 ”精准之力，完善普惠金融服 务体系 一是加强贫困地区支付基础设施建设。不断优 化农村支付环境 ，加 大村级 POS 机 、 ATM 等电子器 具设备的投放
15、，早 日实现电子支付设备村级全覆 盖。在推动像结算账户、支付工具应用的基础上，鼓 励探 索 “互联网 +”下 的电子支付 ，为 农户提供更加 便捷有效 、省 时省力的金融服务 。二 是完善和拓宽 基础服务 。加 大金融基础设施建设 ，增 加普惠金融 服务供给。鼓励和引导金融机构加大对连片贫困县 金融基础设施的建设力度 ，合 理规划布局金融网 点 ，加 快推进村级金融服务网点全覆盖的进程 ，在 金融网点无法到达的连片贫困农村地区多发展像 桦川县创业乡丰年村农村金融服务站这样的金融 服务代理机构，并从存取款这样的基本业务逐步尝 试推出像财理产品 、保 险产品等综合金融服务 。三 是逐步打破农村金融
16、机构垄断格局。降低金融机构 准入门槛 ，应 鼓励多种资本进入农村金融市场 ，发 展多元化竞争性的农村金融供给主体，改变农户对 像农村信用社、邮政储蓄这样处于垄断地位的单一 金融机构服务的过度依赖，逐步改善长期以来广大 农村地区金融机构网点覆盖率低 、种 类有限 、竞 争 不充分的现状。 （二）发 “金融教育 ”精准之力，培养高素质金融 消费群体 深入开展农村地区金融知识宣传。一是普及农 村普惠金融教育 。加 大普惠金融的宣传力度 ，加 强 普惠金融推广志愿者队伍的建设，切实加大对农村 地区金融政策和金融知识宣传培训力度。二是拓宽 宣传教育渠道。充分利用电视广播等传统媒体与互 联网背景下微信等新
17、媒体相结合的宣传平台多渠 道 、分 层次为创业农民 、青 年学生等普及金融基础 178 知识 。三 是培育低收入群体金融风险意识 。强 化金 融风险教育 ，促 进农户强化金融风险防控意识 ，引 导农户从金融保守和排斥中走出来，学会根据自身 风险承受能力理性投资和选择合适的金新型金融 产品和服务 。四 是加强金融消费者权益保护工作 。 逐步探索建立多元化金融消费纠纷解决机制，引导 金融机构担负起受理、处理金融消费纠纷的主要责 任，为金融消费者权益保障护航。 （三）发 “金融融资 ”精准之力，建立绿色征信体 系 一是建立信用档案信息化。建立多层次的农民 信用档案平台 ，健 全农户的信用档案 ，实
18、现微小企 业和农户家庭等多维度信用数据可用，通过互联网 平台 ，准 确记录并共享农户的资金借贷 、还 款状况 等信息。二是抵押担灵活化。拓宽抵质押物范围，逐 步推广由人民银行牵头的重点改革 “两权 ”抵 押贷款 ，不 断盘活农村资源资产 ，拓 宽 “三农 ”融 资 渠道。像佳木斯市桦川县对扶贫金融贷款的审核就 做到遵循严格与灵活相结合的方式，对合作社本身 无抵押物，社员有积极性的可以考虑用社员的土地 使用证作为抵押，进行贷款；三是信贷产品创新化。 像中行佳木斯中支在佳木斯市部分贫困县推出的 系列扶贫贷款 ，以 扶贫机制创新带动信贷产品创 新，形成了 “扶贫再贷款 +产业脱贫 ”新模式，实现了
19、“输血 ”式扶贫向 “造血 ”式扶贫的转变，从根本上解 决了农户贷款难的问题 。四 是征信宣传教育全面 化。利用金融机构网点实地宣传和电视、网站、媒体 等媒介宣传相结合的方式拓宽征信知识宣传教育 渠道 ，以 普惠金融教育宣传契机 ，大 力宣传征信知 识，努力形成学习征信知识、学会诚信的氛围。 （四）发 “金融创新 ”精 准之力 ，搭 建 “互联网 +” 普惠金融平台 一是利用互联网拓宽农村金融服务覆盖面。充 分利用技术手段加快金融产品和服务创新，在贫困 农村地区提供便利存贷款 、支 付结算 、信 用中介平 台等多元化金融服务 。二 是借助互联网技术 ，解 决 信贷盲、融资难问题。通过线上提供贷
20、款咨询服务， 向贷款农户解答贷款政策、程序和金融机构的具体 贷款要求 ，并 及时反馈贷款结果以及贷款计算 ，提 高农户贷款的成功率，同时充分发挥网络借贷平台 融资便捷、对象广泛的特点来为小微企业和农户等 低收入群体缓解融资难问题 。三 是搭 建 “互 联网 +” 征信体系平台 。健 全网络征信和信用评价体系 ，通 过互联网建立普惠金融目标群体信用信息数据库， 不断完善各类金融主体的信用信息，探索线上信用 . . . . . . . . . . 激励机制，针对信用评分较高的农户增加抵押担保 的信用，并优先办理扶贫贷款、小额贷款等业务，利 用线上信用信息共享的便利从根本上缓解农村地 区抵押担保融资
21、难问题。 （五）发 “金融政策 ”精准之力，建立完善的普惠 金融制度体系 一是建立监管制度。不断强化地方金融监管机 构监管职能 ，同 时 ，进 一步健全金融监管差异化机 制，对涉及普惠金融的机构和业务在适度监管的基 础上给予其广阔的发展空间，特别是针对存在成长 与发展空间的民间融资机构 ，要 监管与引导两手 抓，以鼓励发展为根本，让监管为发展服务，使其规 范经营、健康发展，成为发展普惠金融的有益补充。 二是建立风险防控制度。在发展农村普惠金融的过 程中 ，提 供普惠金融服务的同时要保证金融安全 ， 使普惠金融服务的提供者在法律框架内实现商业 可持续性。各金融从业机构要以防范风险为前提开 展相关
22、金融业务 ，要 在充分考虑农村居民金融素 养 、风 险承受能力 、终 端技术条件配套等多方面有 针对性建立相关制度 ，如 针对农村政策性金融机 制，出台相应征信管理条例，完善担保法等等。 三是完善政策帮扶制度。结合连片贫困地区发展普 惠金融实际 ，建 立健全有针对性的政策法规 ，不 断 完善信贷政策 ，运 用差别化存款准备金等货币政 策，进一步增强支农支小再贷款、再体现支持力度。 强化政府配套支持引导作用 。强 化财政税收作用 ， 对于进驻贫困地区的金融机构及社会资本给予税 收扶持优惠政策。 参考文献 1李建军 .中国普惠金融体系：理论、发展与创新 M 北京：知 识产权出版社， 2014. 2
23、焦 瑾璞 ，廖 理 ，季 小杰 .互联网 +普惠金 融 ：理 论与实 践 M 北京：电子工业出版社， 2016. 3杨 钊 .金融精准扶贫的路径选择与实践演 进 J 武汉金融 ， 2016（ 11） 4闫世达，钟成春 .互联网金融支持精准扶贫的可行性分析及 路径探讨 J 黑龙江金融， 2016（ 07） 5贾 晋 ，肖 建 .精准扶贫背景下农村普惠金融创新发展研究 J 理论探讨， 2017（ 01） 6邢楠，袁礼，国胜铁 .后发国家的适宜性技术进步路径 基 于近代中国丝织业发展史的分析 J 管理世界， 2017（ 06） 构 、信 用合作社 、村 镇银行等建立贷款风险补偿机 Explore t
24、he Path of Inclusive Financial Assistance Financial Precision Poverty Alleviation Based on the Investigation and Analysis of Rural Financial Situation in Contiguous Poverty Counties in Jiamusi WANG Si （ Changchun Finance College, Changchun Jilin 130000,China） Abstract: The general secretary Xi Jinpi
25、ng in the national financial work conference for the first time proposed to build an in- clusive financial system, to the three rural and remote areas of financial services as the focal point, to promote financial precise poverty, encourage the development of green finance. Under the new situation a
26、nd new situation, inclusive finance helps financial poverty alleviation is imperative. In this paper, the investigation of Jiamusi city poverty county rural financial development based on the status quo of inclusive national poverty county financial development, summed up the current national povert
27、y county financial services and what difficulties exist in the inclusive financial promotion process, and on the basis of exploring the inclusive financial help financial poverty alleviation precise path. Key words: financial precision poverty alleviation; inclusive finance; path exploration 责任编辑：王 辰 179