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1、精选优质文档-倾情为你奉上续贷周转贷 创新贷款转贷新模式一、产生背景在当前宏观经济下行及县域经济增长乏力的形势下，有部分生产经营正常、市场前景好的贷款客户，由于资金回笼周期延长、应收账款大量增加等因素导致生产经营资金日益趋紧，为了恪守贷款合同约定，保持良好信用记录，该部分客户只能依靠民间渠道进行高息“过桥融资”，来渡过暂时的续贷难关。针对该部分客户，我行按照“主动创新、风险可控、灵活便利”的经营原则，在审慎经营的风险管理理念前提下，创新流动资金贷款还款方式，开办了续贷周转贷产品。二、主要做法1、 提出目标，制定办法。今年以来，我行陆续接到部分客户反映续贷困难问题，临近贷款到期日，不少客户不得不
2、转向民间借贷，高额的过桥融资利息，让一些客户陷入高额债务泥潭。为此，我行专门成立了以董事长为组长，其他班子成员为副组长，信贷、三农事业部门负责人为成员的“续贷周转贷机制工作小组”，明确提出“要切实改善县域融资环境，降低融资成本，解决客户贷款还旧借新临时性资金周转困难”。通过深入客户实地走访，了解客户续贷困境，我行及时制定下发了江西遂川农村商业银行股份有限公司“续贷周转贷”贷款业务管理暂行办法，并在2016年1月份予以实施。2、积极对接，挂靠产品。续贷周转贷属于我行自主创新开办的金融产品，在信贷管理系统没有专门的信贷品种，在开办初期，我行积极同省联社对接，向省联社金融创新部报备，并向省联社信贷管
3、理部请求技术支持。一是申请开办续贷周转贷业务，并请求在信贷管理系统中增加续贷周转贷信贷产品；二是请求在信贷管理系统中将贷款发放账户同本行内部过渡账户科目进行关联，用以发放贷款本金；三是请求实现续贷周转贷产生的合同同客户原贷款合同相关联，额度不累加的功能。由于续贷周转贷与前期省联社发布的“续贷保”产品同质化，因此该产品未能在信贷管理系统上发布专门的信贷品种，但省联社同意我行将续贷周转贷通过“续贷保”的形式予以发放，并指导我行解决了在发放过程中遇到的各种困难。3、严格操作，把控风险。续贷周转贷的发放过程中，我行严格客户准入条件，严格执行业务规范和流程，合理进行贷款风险评估，通过实地走访调查、调阅经
4、营报表、查看用水用电情况等方式，建立转续贷业务监测分析机制，防止客户通过转续贷掩盖贷款的真实风险。为防止客户对转续贷产生依赖而淡化信用观念和还贷意愿，我行规定每个客户最多可办理两次续贷周转贷免还续贷业务，同时还适度引导客户逐步压降转贷金额，直至归还贷款。 4、全程跟进，优化流程，在“以客户为中心”的经营战略下，通过服务创新尽可能满足客户的需要，是续贷周转贷的服务宗旨。首先是客户提出续贷申请。客户本着自愿的原则，在银行贷款到期日前一个半月内向我行提出办理续贷周转贷款的申请，提交“续贷周转贷”业务免还续贷申请书。其次是落实续贷相关手续。我行受理客户需求后，按照一般贷款授信审批流程对符合条件的客户进
5、行调查、审批。对于保证担保类贷款，要求借款人、担保人提前签好续贷的借款合同和担保合同；对于抵押担保的贷款，则查询抵押物是否被查封，并要求抵押物所有权人出具同意抵押的书面承诺，需要重新办理抵押的应提前准备好需要抵押人签字或盖章的手续，确保用信条件能够在续贷周转贷款到期前落实到位。再次是建立合同关系并发放贷款。我行对申请的贷款进行审核、审批后，对于符合条件的，在信贷管理系统中新建一个与原贷款金额相同的短期贷款合同，同时在统一柜员系统建立续贷周转贷内部账过渡专户，发放贷款本金至该内部过渡专户中。最后是归还客户原有贷款。续贷周转贷贷款资金发放至本行内部过渡专户，用来归还原贷款本金；客户贷款对应的结算账
6、户，用来归还原贷款利息。5、突破框架，封闭运作，在人民银行、银监会等监管部门各类规章制度的指引下，合规办理，灵活操作，是续贷周转贷的运作特点。一是突破了人民银行关于账户管理的限制，我行设置封闭运行的内部关联账户；二是突破了银监部门关于受托支付的规定，贷款资金直接发放到合同约定的内部关联账户上；三是突破了内部资金管理信贷操作系统限制，我行还专门创设信贷产品为“续贷保”开辟绿色通道；四是突破了传统贷款抵押担保的固有机制，仅以“续贷周转贷”免还续贷抵押贷款未结清申请抵押注销及资产权属凭证出库审批表做保证。三、取得成效1、减轻负担，“贷”来实惠。续贷周转贷有效缓解了客户短期内亟需还贷资金的压力，避免其
7、为还贷掉进民间融资的高息“陷阱”，大大降低了客户融资成本，给客户“贷”来了实实在在的利息优惠。以往客户100万元贷款到期通过民间融资“过桥”，1天需支付利息3000元，且至少需使用7天，需支付利息21000元，而现在借助续贷周转贷最快1天，仅需支付利息500元，仅为民间融资“过桥”成本的1/42，负担大幅减轻。江西南井冈油脂发展有限公司是我县一家集山茶油种植、销售为一体的农业产业化综合型企业。2015年7月因生产经营需要，该公司向我行申请并获得贷款680万元。2016年7月该公司贷款到期，因扩大生产经营规模，其暂时未能归还我行贷款。经我行客户经理调查，该公司近年来处于正常生产经营状态，水电、税
8、收、员工工资等均能正常缴纳、发放。在此前提下，我行在原贷款到期前，通过续贷保产品，在省联社信贷管理系统内向客户发放一笔新贷款680万元，用于结清上一笔贷款本金，1天后又向其发放一笔新贷款结清续贷周转贷贷款。若按民间融资7天计算，我行为该公司节省“过桥”资金成本近14万元，有效的解决了企业外部过桥资金过高的困境。2、增加效益，减少成本。目前，续贷周转贷已成为我行新的利润增长点。一方面我行续贷周转贷执行利率为年利率18%，而传统的抵押贷款执行利率为年利率8.08%，两者相差2.23倍，创收效益明显，截止目前，共发放该类贷款12768万元，实现利息收入120多万元。另一方面以实现120万元的收入计算
9、，则我行需发放一年期抵押贷款近1500万元，而续贷周转贷仅需发放12000万元便可产生相应的收入，直接减少了信贷资金的长期占用，增加了可用信贷资金的循环使用，同时还间接减少了组织信贷资金所需要的经营成本。3、拓展客户，优化环境。续贷周转贷业务有效对接和挖掘了客户金融需求，在维护老客户的同时，增强了客户黏度，提高了客户有效需求满足率，成为我行拓展客户的一种新手段。而且该业务的开办，还打击民间非法集资和高利借贷行为，优化了县域金融环境，防范了区域性金融风险，促进了金融与经济平稳健康发展。四、业务不足1、无保证资金，存在经营风险。由于续贷周转贷是由我行自主开办，为确保信贷资金安全，只能续贷我行辖内各
10、营业网点即将到期的贷款，客户不需缴纳任何保证资金，因此存在一定的经营风险。2、抵质押物出入库保障欠缺，存在操作风险。通过续贷周转贷资金结清客户原有贷款后，虽然经办客户经理仅凭借“续贷周转贷”免还续贷抵押贷款未结清申请抵押注销及资产权属凭证出库审批表便可取出原有抵质押物权证，突破了传统抵质押贷款担保机制，但须全程陪同客户前往县不动产登记局等登记部门重新办理登记、评估手续，在从权证出库到重新入库期间，有一定的真空期，存在隐性操作风险。3、部分流程仍待优化，未能完全体现自主。续贷周转贷将贷款发放账户同本行内部过渡账户进行关联，但经办网点每发放一笔该类贷款，就需向总行申请开通一个内部过渡账户，我行虽然多次向省联社反映过该问题，但至今未能有效解决，流程仍有待优化。而且由于省联社认为该产品同“续贷保”产品存在同质化现象，使得我行续贷周转贷只能挂靠在“续贷保”产品下，不能完全体现续贷周转贷的业务特点和服务优势。专心-专注-专业