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1、家庭理财规划主讲教师：潘静波个人理财个人理财LETS START家庭理财规划家庭理财规划Part One客户财务情况分析客户财务情况分析 财务数据的收集（书本表格） 家庭资产负债表的编制客户财务情况分析准备工作：客户信息数据的收集个人信息信息栏目本人资料配偶资料客户姓名联系电话Email联系地址职业出生日期健康状况工作年限拟退休年龄家族病史客户财务情况分析准备工作：客户信息数据的收集家庭成员关系年龄职业年收入（女子是否需要抚养）有否家庭病史客户财务情况分析准备工作：客户信息数据的收集保险被保人保险名称保险公司 投保日期基本保额保期年缴保费客户财务情况分析准备工作：客户信息数据的收集退休养老项目
2、选择范围我的选择家庭生活是否与子女同住并照看他们的小孩鳏寡者是否再婚，和新的伴侣共度余生与配偶共同或各自活动社交生活是否希望参加退休人士的团体是否更愿意积极地与亲朋好友联络居住环境是否办理移民到国外安享天年是否愿意在退休后搬离城市回归自然是否愿住养老院或换购小一些适合老人居住的住宅运动保健愿意从事什么健身休闲活动是否每年做定期的全面体检业余爱好是否大力发展原来一直热衷却一直缺时间而搁置的兴趣爱好是否有意愿发掘新的兴趣爱好旅游活动计划每年到国内外旅游的次数要求的旅游品质水平进修学习是否想上老年大学或进修一些感兴趣的科目客户财务情况分析准备工作：客户信息数据的收集子女教育u子女能够接受上大学教育对
3、您而言是否重要？有多重要？u您希望子女上什么类型的大学？u该大学目前的学费、生活费和住宿费是多少？u您是否希望子女继续深造？目前费用是多少？u目前您的资产中有多少是子女教育准备金？客户财务情况分析准备工作：客户信息数据的收集客户投资需求与目标项目期望达到、保持或需要的数量和比率重要性（特别重要、重要还是一般）现金准备人民币_万元综合投资需求年收益率_%债券投资需求年收益率_%股票投资需求年收益率_%基金投资需求年收益率_%保险投资需求年收益率_%投资收益目标年收益率_%支出目标人民币_万元客户财务情况分析家庭资产负债表的编制即对客户的分析，进行望、闻、问切家庭资产负债表的编制家庭收入支出表的编
4、制家庭财务状况指标分析确定理财目标客户财务情况分析家庭资产负债表的编制u资产 现金及现金等价物金融资产实物资产其他家庭资产负债表科目u负债信用卡负债汽车、住房贷款消费类贷款其他净资产=资产总额-负债总额客户财务情况分析家庭资产负债表的编制u存量概念u现值u净资产家庭资产负债表难点客户财务情况分析家庭资产负债表的编制家庭资产负债表样表表2：XX客户家庭资产负债表（样表） xxxx年xx月xx日 （单位：元）资产负债项目金额项目金额现金及活期存款信用卡贷款余额定期存款消费贷款余额股票汽车贷款余额基金房屋贷款余额债券其它负债自住房产投资不动产汽车珠宝首饰收藏品其它资产资产总计负债总计净资产客户财务情
5、况分析家庭资产负债表的编制家庭资产负债表案例u【书本案例】： 张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖金10万；妻子吴某现年42岁是某公司财务主管，月薪8000元。该家庭2007年12月31日对资产负债状况进行清理的结果为：价值100万的住房一套和80万的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款15万、活期5万，现金2万。家庭房产均为5年前购买，买价分别为50万和30万，首付二成，其余进行10年期按揭，每月还款5800元,等额本金；轿车为2年前购买，使用年限为10年，买价为45万，每年花费1万元购买汽车保险，当前该二手车市场价格降为40万。该家庭三年前投入20万资金进行股票投资，目前帐户
6、中的价值为15万；一年前购入10万的三年期记帐式国债，目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40万购买的名家字画当前市价已达到100万，妻子吴某的翡翠及钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇两人从1997年开始还每年购买中国人寿保险公司的意外伤害医疗保险，每年交保费500元。u确认资产科目u确认资产价值客户财务情况分析家庭资产负债表的编制家庭资产负债表编制表1：张先生家庭资产负债表现金及现金等价物220 000贷款320 000现金20 000个人住房贷款320 000活期存款50 000定期存款150 000金融资产270 000股票150 000国债120 000实物资产3 500 00
7、0自住房1 000 000度假别墅800 000汽车400 000名家字画1 000 000珠宝300 000总资产3 990 000总负债320 000净资产3 670 000客户财务情况分析家庭资产负债表的编制家庭资产负债表分析资产项目金额所占比例%现金及现金等价物220 0005.62现金20 0000.51活期存款50 0001.28定期存款150 0003.84金融资产270 0006.91股票150 0003.84国债120 0003.07实物资产3 500 00087.47自住房1 000 00025.58度假别墅800 00020.46汽车400 0008.18名家字画1 00
8、0 00025.58珠宝300 0007.67总资产3 990 000100客户财务情况分析家庭资产负债表的编制看到什么问题？u纵向分析金融资产、投资性资产比例明显偏小自住型和消费型房产占据了资产的大部分负债比率也非常少家庭资产负债表分析客户财务情况分析家庭资产负债表的编制练一练实训材料u编制客户资产负债表 客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭收入支出表科目u收入 工资、薪金租金收入利息收入资本利得劳务收入u支出日常生活支出房贷按揭教育支出、赡养支出娱乐支出保障性支出结余/赤字客户财务情况分析家庭收入支出表的编制u流量概念u现值u年结余家庭收入支出表难点客户财务情况分析家庭资产负债表的编制
9、家庭收入支出表样表表：XX客户家庭收入支出表（样表）（xxxx年x月x日 xxxx年x月x日) （单位：元）收入支出项目金额项目金额工资收入基本消费支出年终奖房屋按揭支出利息收入教育支出股票红利娱乐支出证券买卖差价医药费租金收入投资支出劳务收入赡养费其它收入其他支出收入合计负债合计年结余客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭收入支出表案例u【书本案例】：周先生2007年35岁，在某研究所工作，每月薪金收入5，500元，稿酬收入1，000元，其他收入500元。爱人刘女士33岁，某著名高校讲师，每月薪金收入4，000元，稿费收入6，000元，各项补助1，800元和其他收入200元。孩子7岁，上小
10、学一年级。现住房120平米，是按揭20万贷款购买的，目前每月需要偿还2，500元按揭贷款额，另有一40平方米的小套用于出租，每月租金收入1000元。现有家庭存款220，000元，其中，包括定期存款200，000元，活期储蓄10，000元，现金10，000元，利息收入474.3元。周先生家庭每月衣食开支2，000元，养车费用1，500元，通讯费400元，购书支出500元。周先生曾在2001年投入30，000元购买股票，2007年未获得股息收入；2007年购买5年期国债10，000元，年利率4.5。同时，周先生每月为孩子购买2000元的教育保险，并为夫妻两人购买意外伤害医疗保险，每年交保费240元
11、。客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭收入支出表编制收入支出项目金额占比%项目金额占比%周先生收入84 00034.93基本生活费24 00020.51周太太收入144 00059.88养车费18 00015.38租金收入12 000 4.99通信费4 8004.10利息收入474.30.20购书费6 0005.13住房按揭30 00025.63教育支出24 00020.51保险费2400.21购买国债10 0008.54总收入240 474.3总支出117 040家庭余额123 434.3客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭收入支出表分析看到什么问题？u纵向分析太太收入为主，需要加强
12、太太的保险保障收入单一，以薪金为主，投资收入少保障力度不足客户财务情况分析家庭收入支出表的编制练一练实训材料u编制客户收支表客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭财务比率分析法难点 横向分析法项目计算公式参考值主要功能实际值诊断结余比率年结余/年税后收入10-40%储蓄意识和投资理财能力70%偏高投资净资产比率投资资产/净资产50投资意识80%偏高清偿比率净资产/总资产50综合偿债能力100%过高负债比率负债/总资产50综合偿债能力0%过低即付比率流动资产/负债70短期偿债能力不存在负债不存在负债负债收入比率当年负债/年税后收入 40短期偿债能力0过低流动性比率流动资产/月支出3-6应急储备
13、状况12偏高客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭财务比率分析法难点 横向分析法客户财务情况分析家庭收入支出表的编制客户财务状况分析客户财务比率表比率客户目前的比率参考值结余比率74%10%投资与净资产比率40%50%清偿比率95%50%负债比率5%50%即付比率250%70%负债收入比率25%40%流动性比率283客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭财务比率分析法分析u结余比率高，储蓄能力好u投资比率较低u偿债能力强u资产流动性好u负债少，资产结构不合理客户财务情况分析家庭收入支出表的编制家庭财务比率分析法分析u问题1：Before: 结余多、储蓄能力强 流动性资产多 投资比率低Aft
14、er:u问题2：Before: 偿债能力强 负债水平低 资产结构不合理After:客户财务情况分析家庭收入支出表的编制练一练实训材料u编制客户财务比率表并进行分析Part Two客户风险特征分析客户风险特征分析客户的风险承受能力 客户风险特征 客户风险承受能力 客户风险偏好评估 自测 综合评价客户风险特征分析客户的风险承受能力客户的风险偏好-风险特征风险厌恶者风险偏好者将风险视作危险将风险视作机遇倾向于高估风险倾向于低估风险喜欢较低的可变性喜欢较高的可变性强调损失的可能性强调收益的可能性思维倾向于悲观思维倾向于乐观偏好有序和可预测偏好不确定不喜欢变化喜欢变化相对于不确定性更喜欢确定性相对于确定
15、性更喜欢不确定性客户风险特征分析客户的风险承受能力客户的风险承受能力评估方法 通过客户风险承受能力评估表得到的客户的分值越大，表示客户承受风险的能力越强。分数10分8分6分4分2分就业状况公教人员上班族佣金收入自营事业失业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪无子女单薪养三代置业情况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅投资经验10年以上6-10年25年1年以内无投资知识有专业证照财经专业毕业自修有心得懂一些一片空白年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分客户风险承受能力评估表 分数越大，承受能力越强客户风险特征分析客户的风险承受能力客户的风险承受能力评估方法风险偏好评
16、估表分数10分8分6分4分2分首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息认赔动作预设止损点事后止损部分认赔持有待回升加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具无期货股票房地产债券本金损失容忍度总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承受损失百分比，加2分，可容忍25以上损失者为满分50分。风险偏好类型积极进取型温和进取型中庸型温和保守型非常保守型分值80-100分60-80分40-60分20-40分0-19分客户风险特征分析客户的风险承受能力各种投资工具的收益与风险情况期望回报率风险程度Rf低风险 较低风
17、险 中等风险 较高风险 高风险国库券国内政府债券国内公司债券外国公司债券国内股票期货、期权金融衍生品*公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险外国政府债券国外股票房地产客户风险特征分析客户的风险承受能力不同客户选择不同理财方式理财者类型：理智稳健型u个性：稳健u理财方式：理智u理财工具：蓝筹股票、平衡型基金、分红及万能型保险u风险容忍度：适中u投资目标：稳健成长u投资组合管理：综合平衡保守型与投机型的做法理财者类型：保守谨慎型u个性：谨慎u理财方式：保守u理财工具：银行存款、收益型基金、高等级债券、传统型保险u风险容忍度：较低u投资目标：稳健保本u投资组合管理：
18、定期定额投资法、分散投资法理财者类型：投机冒险型u个性：冒险u理财方式：投机u理财工具：外汇、成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾债券、投资连结保险u风险容忍度：较高u投资目标：积极成长u投资组合管理：低吸高抛法、集中投资法Part Three客户理财需求分析客户理财需求分析理财目标 积累退休养老金 积累教育准备金 医疗或应付不测事件 购置房产汽车等 积累创业资金 弥补当前生活开支 客户理财目标作用客户理财需求分析客户理财目标确定客户理财需求分析如何确定个人的理财目标 确定理财目标时应考虑的因素u 所处的人生阶段u 投资渠道偏好u 风险承受能力u 知识结构u 行为性格u 投资期限 理财目标优先排
19、序u 紧迫性u 可行性u 重要性 初步理财目标 确定理财目标客户理财目标基于生命周期客户理财需求分析生命周期理财需求单身期房屋租赁申请信用卡偿还教育贷款控制日常开支筹集结婚费用建立紧急备用金初步开始投资规划继续教育计划家庭形成期理财需求筹集购车资金筹集购房资金子女抚养费用组建投资组合建立保障体系家庭旅游开始退休基金的建立生命周期理财需求家庭成熟期理财需求子女教育基金控制收支平衡增加投资组合的收益性提升家庭的保障程度退休规划重新装修住房退休期理财需求更换合适的房屋降低投资组合风险退休后的旅游计划遗产计划客户理财目标基于期限客户理财需求分析短期目标减少债务筹集紧急备用金税务负责最小化控制开支预算投资股票市场其他短期目标（自身进修计划等）中期目标为购房、购车筹集专项资金提高保险保障、寿险、财险及个人债务启动个人创业计划长期目标建立退休基金为孩子准备教育基金资产的保值增值有效为继承人分配财产谢谢观看！