第8章 保险法课件.ppt

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1、第第8 8章章 保险法保险法8.1 8.1 保险和保险法概述保险和保险法概述8.2 8.2 保险法的基本原则保险法的基本原则8.3 8.3 保险合同保险合同8.4 8.4 保险业法律制度保险业法律制度学学 习习 目目 标标理解保险的概念与特征、保险合同的概念、特征、形式理解保险的概念与特征、保险合同的概念、特征、形式掌握保险法的基本原则、保险法律关系、保险合同的订掌握保险法的基本原则、保险法律关系、保险合同的订立、履行立、履行了解保险法的概念、我国保险法的立法概况、保险业法了解保险法的概念、我国保险法的立法概况、保险业法律制律制本本 章章 引引 例例“意外意外”是对谁而言的是对谁而言的 某公司

2、采购员刘某于某公司采购员刘某于1999919999年年11 11月月2525日至江西一旅馆住日至江西一旅馆住宿，室内标有宿，室内标有“请勿吸烟请勿吸烟”明显标志。但刘某仍躺在床上明显标志。但刘某仍躺在床上抽烟，疲劳至极的刘某很快睡熟，手中的烟头掉落在棉絮抽烟，疲劳至极的刘某很快睡熟，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾。浓烟滚滚中刘某难以辨清方向，皮肤被大面上引起火灾。浓烟滚滚中刘某难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医药费积灼伤，花去医药费20002000余元。事后刘某持余元。事后刘某持3 3个月前购买个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单

3、据向保险公司索赔。赔。 请问：本案之火灾事故是否属于请问：本案之火灾事故是否属于“意外事故意外事故”？引引 例例 分分 析析 “意外意外”指伤害的发生是被保险人事先没指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。被保险人事先没有预见到伤害的发生，指不愿。被保险人事先没有预见到伤害的发生，指不能预见或无法预见，也包括事先应该能够预见，能预见或无法预见，也包括事先应该能够预见，但由于疏忽而没有预见到。刘某不顾规定擅自抽但由于疏忽而没有预见到。刘某不顾规定擅自抽烟，但他并没有故意造成火灾将自己烧伤的主观烟，但他并没有故意造成火灾将

4、自己烧伤的主观愿望。愿望。 而且火灾是在其睡熟后发生的，当时他处于而且火灾是在其睡熟后发生的，当时他处于无意识状态，客观上已无法预见或采取措施避免无意识状态，客观上已无法预见或采取措施避免火灾的发生。退一步讲，即使刘某知悉抽烟可能火灾的发生。退一步讲，即使刘某知悉抽烟可能导致的严重后果，其行为也肯定是建立在自己能导致的严重后果，其行为也肯定是建立在自己能控制事态的自信基础之上的。如果抽烟必会带来控制事态的自信基础之上的。如果抽烟必会带来火灾，刘某是肯定不会抽烟的。至于很快入睡以火灾，刘某是肯定不会抽烟的。至于很快入睡以致烟头掉落则是始料不及的，最多也只能是致烟头掉落则是始料不及的，最多也只能是

5、“疏疏忽忽”，但由于疏忽而没预见到仍属意外范畴，保，但由于疏忽而没预见到仍属意外范畴，保险公司应予赔付。险公司应予赔付。8.1 8.1 保险和保险法概述保险和保险法概述8.1.1 8.1.1 保险保险（1 1）保险的概念与特征）保险的概念与特征保险的概念保险的概念保险的特征保险的特征强制与自愿的结合性。强制与自愿的结合性。权利与义务的对等性权利与义务的对等性补偿的有限性补偿的有限性（2 2）保险的分类）保险的分类按照保险目的的不同，保险可分为社会保险和按照保险目的的不同，保险可分为社会保险和商业保险。商业保险。按保险标的性质的不同，保险分为财产保险、按保险标的性质的不同，保险分为财产保险、人身

6、保险。人身保险。按照保险实施的方式和形式的不同，保险分按照保险实施的方式和形式的不同，保险分为自愿保险和法定保险。为自愿保险和法定保险。按照保险人是否转移保险责任划分，保险可按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。分为原保险和再保险。按照保险人的人数划分，保险可分为单保险按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。和复保险。8.1.2 8.1.2 保险法保险法（1 1） 保险法的概念保险法的概念（2 2） 我国保险法的立法概况我国保险法的立法概况中华人民共和国成立以前的保险法中华人民共和国成立以前的保险法中华人民共和国成立后的保险法中华人民共和国成立后的保险法阅读材料阅读

7、材料8-18-1 上海保险业预估雪灾赔款超上海保险业预估雪灾赔款超9.489.48亿亿 20082008年春节期间，我国南方地区遭遇年春节期间，我国南方地区遭遇5050年未遇年未遇的大雪。的大雪。 20082008年年3 3月月10 10日，上海保监局公布的数据显日，上海保监局公布的数据显示，到示，到2 2月底，上海市各财产保险公司累计接到因月底，上海市各财产保险公司累计接到因雪灾造成的各类保险事故报案雪灾造成的各类保险事故报案4981949819件，预估赔款超件，预估赔款超过过9.489.48亿元，已付赔款亿元，已付赔款5270.435270.43万元。据介绍，这些万元。据介绍，这些赔案主要

8、涉及企业财产及建筑工程保险、农业保险、赔案主要涉及企业财产及建筑工程保险、农业保险、机动车辆保险等。其中，企业财产及建筑工程保险机动车辆保险等。其中，企业财产及建筑工程保险已付赔款已付赔款2846.952846.95万元，机动车辆保险赔款万元，机动车辆保险赔款2055.642055.64万万元，农业保险元，农业保险343.63343.63万元。万元。8.2 8.2 保险法的基本原则保险法的基本原则8.2.1 8.2.1 保险利益原则保险利益原则（1 1） 保险利益的含义保险利益的含义指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益，投保人指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益，投保人投保时必须对

9、保险标的具有保险利益。投保时必须对保险标的具有保险利益。（2 2） 保险利益的条件保险利益的条件v必须是合法的利益必须是合法的利益v必须是不确定的、可实现的利益必须是不确定的、可实现的利益v必须是经济性的利益必须是经济性的利益（3 3）保险利益原则的具体内容）保险利益原则的具体内容保险利益原则在一般财产保险中的规定保险利益原则在一般财产保险中的规定对财产享有所有权和其他物权的人，如所有权人、抵押对财产享有所有权和其他物权的人，如所有权人、抵押权人、质押权人、留置权人等；权人、质押权人、留置权人等；财产的受托人或保管人；财产的受托人或保管人；财产的其他合法占有人，如承租人、承包人等。财产的其他合

10、法占有人，如承租人、承包人等。保险利益原则在海上货物运输保险中的规定保险利益原则在海上货物运输保险中的规定海上货物运输保险的保险利益原则要求在投海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。保险利益一定要存在。保险利益原则在人身保险中的规定保险利益原则在人身保险中的规定本人；本人；配偶、子女与父母；配偶、子女与父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；他成员、近亲属；被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被被保险人同意投

11、保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。保险人具有保险利益。（4 4）保险利益原则的意义）保险利益原则的意义v保险利益原则可以有效防止和遏止投机行为的保险利益原则可以有效防止和遏止投机行为的发生发生v保险利益原则的适用可以防止道德风险的发生保险利益原则的适用可以防止道德风险的发生保险利益原则可以确定赔偿金额保险利益原则可以确定赔偿金额参考案例参考案例8-18-1： 非法同居对方是否具有保险利益非法同居对方是否具有保险利益 甲、乙自小青梅竹马，成年后谈恋爱，但因两家有矛甲、乙自小青梅竹马，成年后谈恋爱，但因两家有矛盾，遭双方家长反对。为此，二人于盾，遭双方家长反对。为此，二人于99

12、99年年5 5月离家外出打月离家外出打工。此期间，为了生活方便，二人以夫妻名义同居生活。工。此期间，为了生活方便，二人以夫妻名义同居生活。但因工作繁忙一直没有回家办理结婚登记手续。但因工作繁忙一直没有回家办理结婚登记手续。20022002年甲年甲为自己和乙各办理了一份人寿保险，保险金额为自己和乙各办理了一份人寿保险，保险金额10 10万元，受万元，受益人各为二人。益人各为二人。 这时恰逢乙出差在外地，几日后因车祸意外这时恰逢乙出差在外地，几日后因车祸意外身亡。甲料理守丧事后，向保险公司索赔，遭拒，身亡。甲料理守丧事后，向保险公司索赔，遭拒，甲起诉保险公司。甲起诉保险公司。 请问：保险公司拒赔是

13、否合法？为什么？请问：保险公司拒赔是否合法？为什么？ 参考案例参考案例8-18-1分析：分析： 保险公司拒赔合法。最高法院保险公司拒赔合法。最高法院婚姻登记管婚姻登记管理条例理条例通知规定：自通知规定：自19941994年年2 2月月1 1日起，没有配偶的日起，没有配偶的男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活的，其男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活的，其婚姻关系无效，是非法同居关系。甲、乙之间没有婚姻关系无效，是非法同居关系。甲、乙之间没有婚姻关系，而且甲在为乙投保前后，均未将此事告婚姻关系，而且甲在为乙投保前后，均未将此事告诉乙，即不存在乙同意的情况。根据诉乙，即不存在乙同意的情况。根据

14、保险法保险法5252条规定，甲对乙无保险利益。因此，甲为乙办理的条规定，甲对乙无保险利益。因此，甲为乙办理的人寿保险合同无效，保险公司拒赔合法。人寿保险合同无效，保险公司拒赔合法。8.2.2 8.2.2 最大诚信原则最大诚信原则（1 1）最大诚信原则的含义）最大诚信原则的含义 最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。（2 2）最大诚信原则的内容）最大诚信原则的内容告知告知投保人或被保险人必须告知的重要事实是足以影响保险投保人

15、或被保险人必须告知的重要事实是足以影响保险人决定是否承保以及保险费率的事实，包括：人决定是否承保以及保险费率的事实，包括：保险人的告知内容保险人的告知内容告知的形式告知的形式违反告知的法律后果违反告知的法律后果保证保证保证按存在的形式分为明示保证和默示保证。保证按存在的形式分为明示保证和默示保证。弃权与禁止反言弃权与禁止反言参考案例参考案例8-28-2 被保险人未完全履行告知义务如何赔付？被保险人未完全履行告知义务如何赔付？ 19961996年年3 3月，某厂月，某厂4545岁的机关干部龚某因患胃岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实

16、病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8 8月月2424日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。投保单时没有申报身患癌症的事实。19971997年年5 5月，月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某旧病复发，经医治无效死亡。 龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚

17、某的死亡病史上，载明其关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 请问：此案如何处理？请问：此案如何处理？ 参考案例参考案例8-28-2分析：分析： 在本案中，龚某不知自己已患有胃癌，在本案中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院

18、，动过手术的事实（这一事实对保险人来过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，他隐瞒或虚假陈述了就医或却没有加以说明，他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并可视故意和过失的动机不同，决定是否退还保可视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。费。8.2.3 8.2.3 近因原则

19、近因原则 近因原则是指只有在导致保险事故的近近因原则是指只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。保险责任。阅读资料阅读资料8-28-2 同难兄弟为何不同获赔同难兄弟为何不同获赔 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突组织员工进行省内旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。违章快速

20、超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重伤，且失血过多，抢救无效，于急救。张强因颅脑受到重伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。两小时后身亡。 王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币险，每人的保险金额为人民币10 10万元。事故发生万元。事故发生后，该

21、公司立即就此事项保险公司报案。保险后，该公司立即就此事项保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后，一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后，根据根据人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款及及人身意外人身意外伤害保险伤残给付标准伤害保险伤残给付标准，保险公司作出如下，保险公司作出如下核定及给付：核定及给付：1. 1.核定车祸属意外事故；核定车祸属意外事故；2. 2.核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币给付张强死亡保险金人民币10 10

22、万元；万元；3.3.核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币保险责任，给付王成人民币5 5万元意外伤残保险万元意外伤残保险金；金；4. 4.核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。保险责任，不予给付死亡保险。 张强和王成两人由单位购买了同一保险张强和王成两人由单位购买了同一保险公司的同一种保险，都在同一次车祸中丧生，公司的同一种保险，都在同一次车祸中丧生，而保险公司却做出不同给付，其依据即为保而保险公司却做出不同给付，其依据即为保险法之近因原则。险法之近因原则。8.2.4

23、 8.2.4 损失补偿原则损失补偿原则（1 1）损失补偿原则的含义）损失补偿原则的含义 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。（2 2）损失补偿原则的体现）损失补偿原则的体现 在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。在保险事故是由第三者责任引起的情况下，在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人

24、在赔偿被保险人的损失后取代其行使对保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权。第三者责任方的追偿权。在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失。则分摊损失。在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。失应采取比例赔偿方式进行赔偿。参考案例参考案例8-38-3 20032003年月日，田某花年月日，田某花12.312.3万元从北京市万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长

25、春奥迪旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪100100，并向某，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价的新车购置价3232万元作为保险金额，缴纳保险费万元作为保险金额，缴纳保险费54885488元。月日该车发生火灾，全部被毁。元。月日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔。经过现场事故发生后，田某向保险公司提出索赔。经过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值. .万元承担责任。

26、理由是：依据万元承担责任。理由是：依据保险法保险法，保险，保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价值值. .万元理赔。但田某认为自己是按万元万元理赔。但田某认为自己是按万元投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付万元。投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付万元。请问：保险公司应如何赔偿？请问：保险公司应如何赔偿？ 参考案例参考案例8-38-3分析：分析： 根据损失补偿原则，保险事故发生后，被保根据损失补偿原则，保险事故发生后，被保险人有权获得补偿，但保险人的补偿

27、数额以使标的险人有权获得补偿，但保险人的补偿数额以使标的物恢复到事故发生前的状态为限。本案中田某购买物恢复到事故发生前的状态为限。本案中田某购买车辆时仅花费了车辆时仅花费了12.312.3万元，保险公司应赔偿其万元，保险公司应赔偿其12.312.3万万元。元。8.3 8.3 保险合同保险合同8.3.1 8.3.1 保险合同的概念与特征保险合同的概念与特征（1 1）保险合同的概念）保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。关系的协议。（2 2）保险合同的特征）保险合同的特征保险合同是双务有偿合同。保险合同是双务有偿合同。保险合同是射

28、幸合同。保险合同是射幸合同。保险合同是附合合同。保险合同是附合合同。8.3.2 8.3.2 保险合同法律关系保险合同法律关系（1 1）主体）主体保险合同的当事人保险合同的当事人包括保险人和投保人包括保险人和投保人保险合同的关系人保险合同的关系人包括被保险人和受益人包括被保险人和受益人 保险合同辅助人保险合同辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。参考案例参考案例8-48-4 有一位王先生有一位王先生4 4年前投保了年前投保了2020万元人寿保险，万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士

29、离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。险金的不是可怜的妻

30、儿，而是已反目成仇的前妻。请问：保险公司这样处理合理吗请问：保险公司这样处理合理吗 ？ 参考案例参考案例8-48-4分析分析: : 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据根据保险法保险法第第6262条规定，变更受益人是一种条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，

31、这种变更行为自保险公司收到投保人险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。的受益人仍是前妻陈女士。（2 2）客体）客体保险合同的客体是指保险法律关系的客体，即保险合同当保险合同的客体是指保险法律关系的客体，即保险合同当事人权利义务所指向的对象。事人权利义务所指向的对象。保险利益是保险合同的客体。保险利益是保险合同的客体。参考案例参考案例

32、8-58-5一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。 请问：该游客是否具有保险利益？请问：该游客是否具有保险利益？参考案例参考案例8-58-5分析分析: : 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受此而获得经济利益

33、。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。利益。（3 3）内容）内容保险人的名称和住所。保险人的名称和住所。投保人、被保险人名称和住所，以及人身保投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。险的受益人的名称和住所。保险标的。保险标的。保险责任和责任免除。保

34、险责任和责任免除。保险期间和保险责任开始时间。保险期间和保险责任开始时间。保险价值。保险价值。保险金额。保险金额。保险费以及支付办法。保险费以及支付办法。保险金赔偿或者给付办法。保险金赔偿或者给付办法。违约责任和争议处理。违约责任和争议处理。订立合同的日期。订立合同的日期。8.3.3 8.3.3 保险合同的订立保险合同的订立（1 1）保险合同的形式）保险合同的形式v投保单投保单v保险单或保险凭证保险单或保险凭证v暂保单暂保单其他书面协议其他书面协议（2 2）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序主要包括投保和承保两个步骤主要包括投保和承保两个步骤8.3.4 8.3.4 保险合同的履行保险合同的

35、履行（1 1）投保人的义务）投保人的义务v交纳保险费的义务交纳保险费的义务v告知的义务告知的义务v保险事故发生通知的义务保险事故发生通知的义务v防灾减损的义务防灾减损的义务v协助义务协助义务索赔举证的义务索赔举证的义务（2 2）保险人的义务）保险人的义务v保险人支付赔偿金的义务保险人支付赔偿金的义务保密的义务保密的义务（3 3）索赔）索赔 索赔程序包括出险通知，保护现场接受检验，索赔程序包括出险通知，保护现场接受检验，提出索赔请求，提供索赔证据，领取保险赔偿金提出索赔请求，提供索赔证据，领取保险赔偿金或保险金等步骤。或保险金等步骤。（4 4）理赔）理赔 理赔程序包括立案检验，现场勘查，审查理赔

36、程序包括立案检验，现场勘查，审查单证，核定责任，赔偿和给付等步骤。单证，核定责任，赔偿和给付等步骤。（5 5）代位求偿权）代位求偿权 代位求偿权是指因第三者对保险标的代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。的权利。参考案例参考案例8-68-6如实告知不等于主动告知如实告知不等于主动告知 某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其其5959岁母

37、亲王某投保岁母亲王某投保8 8份重大疾病终身险。陈某未对份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。也未要求王某做身体检查。 19981998年年7 7月，王某不幸病逝，熊某要求保险月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因人在投保前因“帕金森综合症帕金森综合症”住院治疗的事实住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金险金2424万元。万元。 请问：本案中，投

38、保人熊某是否履行了告知请问：本案中，投保人熊某是否履行了告知义务？义务？ 参考案例参考案例8-68-6分析：分析： 投保人履行了告知义务。如实告知并不是主投保人履行了告知义务。如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。行如实告知义务。所以保险公司应予赔

39、付。8.3.5 8.3.5 保险合同的变更、解除和终止保险合同的变更、解除和终止（1 1）保险合同的变更）保险合同的变更保险合同的变更可分为主体变更和内容变更两种。保险合同的变更可分为主体变更和内容变更两种。（2 2）保险合同的解除）保险合同的解除保险合同的解除，一般分为法定解除和意定解除两保险合同的解除，一般分为法定解除和意定解除两种形式种形式 （3 3）保险合同的终止）保险合同的终止 保险合同终止可分为：自然终止、合同己保险合同终止可分为：自然终止、合同己履行而终止、协议注销、违约失效、合同自始履行而终止、协议注销、违约失效、合同自始失效等。失效等。8.48.4保险业法律制度保险业法律制度

40、保险公司保险公司（1 1）保险公司的组织形式）保险公司的组织形式 保险公司只能采取股份有限公司或者国有独保险公司只能采取股份有限公司或者国有独资公司的组织形式资公司的组织形式（2 2）保险公司的设立）保险公司的设立设立条件设立条件有符合保险法和公司法规定的章程。有符合保险法和公司法规定的章程。有符合保险法规定的注册资本最低限额。有符合保险法规定的注册资本最低限额。有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。有健全的组织机构和管理制度。有健全的组织机构和管理制度。有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。有符合要求的营业场所和与业务有关的其他

41、设施。经保险监督管理机构批准。经保险监督管理机构批准。 设立程序设立程序初审申请初审申请筹建筹建正式申请正式申请审批审批颁发经营保险业务许可证颁发经营保险业务许可证保险公司的设立登记保险公司的设立登记（3 3）保险公司的业务范围）保险公司的业务范围v财产保险业务财产保险业务v人身保险业务人身保险业务8.4.2 8.4.2 保险业经营规则保险业经营规则（1 1）保险分业经营规则）保险分业经营规则v禁止兼营禁止兼营v禁止兼业禁止兼业（2 2）保险业务范围的核定）保险业务范围的核定8.4.3 8.4.3 保险业的监管保险业的监管（1 1）保险业的监督管理部门）保险业的监督管理部门中国保险业监督管理委

42、员会即保监会，专司全中国保险业监督管理委员会即保监会，专司全国商业保险市场的监管职能。国商业保险市场的监管职能。（2 2）保险业日常监管的主要内容）保险业日常监管的主要内容机构设立或变更事项的审批或报备手续是否完备；机构设立或变更事项的审批或报备手续是否完备；申报材料的内容与实际情况是否相符；申报材料的内容与实际情况是否相符；资本金资本金, ,各项准备金是否真实各项准备金是否真实, ,充足；充足；偿付能力是否符合要求偿付能力是否符合要求; ;资金运用是否合法；资金运用是否合法；业务经营和财务情况是否良好业务经营和财务情况是否良好, ,报表是否齐全报表是否齐全, ,真实；真实；是否超范围或跨区域

43、违规开办业务；是否超范围或跨区域违规开办业务；是否按规定对使用的保险条款和保险费率报请审批是否按规定对使用的保险条款和保险费率报请审批或备案；或备案；机构负责人的任用或变更手续是否完备；机构负责人的任用或变更手续是否完备；需要事后报告的事项是否及时报告；需要事后报告的事项是否及时报告；保监会认为需要检查的其他事项。保监会认为需要检查的其他事项。（3 3）保险监督管理机构对保险公司的整顿和接管）保险监督管理机构对保险公司的整顿和接管整顿整顿整顿的适用对象整顿的适用对象整顿的目的整顿的目的整顿的程序整顿的程序接管接管接管的适用对象接管的适用对象接管的目的接管的目的接管的程序接管的程序思思 考考 题

44、题1. 1.保险的特征有哪些？保险的特征有哪些？2. 2.保险法律关系的主体有哪些？保险法律关系的主体有哪些？3.3.投保人的义务有哪些？投保人的义务有哪些？4. 4.保险人的义务有哪些？保险人的义务有哪些？5. 5.简述保险公司的业务范围。简述保险公司的业务范围。课课 堂堂 讨讨 论论 题题 20072007年，全国有多家保险代理机构、公估机年，全国有多家保险代理机构、公估机构停止经营保险中介业务，退出保险市场。根据构停止经营保险中介业务，退出保险市场。根据保监会相关法律法规，保监会依法对这些机构办保监会相关法律法规，保监会依法对这些机构办理了许可证注销手续。结合保险业监管现状，谈理了许可证

45、注销手续。结合保险业监管现状，谈一谈国内保险中介公司为何出现不久就退市呢？一谈国内保险中介公司为何出现不久就退市呢？案例分析案例分析 可否指定秘书为保险身故受益人？可否指定秘书为保险身故受益人？ 马某是一家银行的高级官员，曾于马某是一家银行的高级官员，曾于19961996年在某年在某保险公司投保一款人身保险，投保人、被保险人保险公司投保一款人身保险，投保人、被保险人均为马某，但受益人不是他的妻子，而是其私人均为马某，但受益人不是他的妻子，而是其私人秘书张小姐。秘书张小姐。19981998年年10 10月月2828日晚马某与朋友聚会散日晚马某与朋友聚会散后，开车送张小姐回家，后，开车送张小姐回家

46、，10 10月月2929日晨被发现二人双日晨被发现二人双双死在车中。双死在车中。 请问：请问：（1 1）马某可否指定其私人秘书张小姐作为身）马某可否指定其私人秘书张小姐作为身故受益人？故受益人？（2 2）马某与张小姐在同一事件中死亡，保）马某与张小姐在同一事件中死亡，保险金该归谁险金该归谁 分析提示分析提示 （1 1）可以。）可以。保险法保险法条规定，人身保险条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，无民事行为能力人或者

47、限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。可以由其监护人指定受益人。在本案中，投保人和被保险人都是马某，指定受在本案中，投保人和被保险人都是马某，指定受益人是马某的权利，任何人不得剥夺。在被保险益人是马某的权利，任何人不得剥夺。在被保险人同意的情况下，自然人和法人都可以作为受益人同意的情况下，自然人和法人都可以作为受益人。至于保险公司是否同意，只能向被保险人或人。至于保险公司是否同意，只能向被保险人或投保人提出合理性的建议，不能强制要求更换受投保人提出合理性的建议，不能强制要求更换受益人。如果保险合同成立生效，被保险人发生保益人。如果保险合同成立生效，被保险人发生保险事故，保险公司只能按

48、照被保险人的指定给付险事故，保险公司只能按照被保险人的指定给付身故受益人保险金。身故受益人保险金。（）保险金应属于被保险人遗产由马某的法定（）保险金应属于被保险人遗产由马某的法定继承人来继承马某的保险金。继承人来继承马某的保险金。被保险人与受益人在同一事件中死亡，保险金被保险人与受益人在同一事件中死亡，保险金应如何给付，这在应如何给付，这在保险法保险法中并无明确规定。中并无明确规定。受益人的受益权是一种期待权，只有被保险人受益人的受益权是一种期待权，只有被保险人死亡后这种期待权才能实现。如果受益人与被保死亡后这种期待权才能实现。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，应推定受益人先于被无法证明死亡的先后顺序的，应推定受益人先于被保险人死亡，则保险金只能归于被保险人自身所有，保险人死亡，则保险金只能归于被保险人自身所有，保险金就成为被保险人的遗产，由被保险人受益人保险金就成为被保险人的遗产，由被保险人受益人的法定继承人继承。本案中马某和张小姐同时死亡，的法定继承人继承。本案中马某和张小姐同时死亡，应推定受益人张小姐先死，保险金属于被保险人遗应推定受益人张小姐先死，保险金属于被保险人遗产由马某的法定继承人来继承马某的保险金。产由马某的法定继承人来继承马某的保险金。