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1、 第十二章第十二章 保险法保险法n保险是与现代经济发展和社会保障系统密切相关的一种特殊的制度，是分散风险、消化损失、保障经济安全的一项措施。n我国于1995年6月30日通过了中华人民共和国保险法，1996年10月1日起实施。2002年10月28日作了修改，并于2003年1月1日起实施。1 第一节第一节 保险与保险法概述保险与保险法概述 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。成的损失，进行经济
2、补偿或给付的一种经济形式。从从经济经济角度来看，角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从从法律法律意义上说，意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。2一、保险的构成要件1，必须有特定的风险存在。2，保险人必须对保险事故造成的损失给予补偿。3，必须有多数人参加，缴纳保险费，建立起保险基金。4，保险关系必须通过保险合
3、同才能确立，依法订立的保险合同具有法律效力。3二、保险的分类：n商业保险社会保险。n自愿保险与强制保险。n财产保险和人身保险。n原保险和再保险。n单一保险和共同保险。4三、保险法概述保险法是调整保险关系的法律规范的总保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险法有狭义和广义之分。狭义的保险称。保险法有狭义和广义之分。狭义的保险法是指保险法典、广义的保险法不仅包括保法是指保险法典、广义的保险法不仅包括保险法典，还包括其他法律、法规中有关保险险法典，还包括其他法律、法规中有关保险的法律规定，以及保险的习惯，有关保险的的法律规定，以及保险的习惯，有关保险的判例和法理。判例和法理。保险法应包括保险业法、
4、保险合同法和保险特别法三部分内容。5第二节第二节 保险合同法保险合同法一、保险合同的含义和特征保险合同保险合同的定义是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。6保险合同的特征：保险合同的特征：1，射幸性2，有偿性3，附和性7二、保险合同的基本原则1、诚实信用原则：是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内依法向对方提供可能影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定和承诺。2、保险利益原则：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法
5、律上认可的利益。保险利益必须是合法利益、确定的利益、经济利益。遵循保险利益原则的主要目的在于限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。3、损失补偿原则：是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。4、近因原则：是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。5、保险与防灾减损相结合原则。8三、保险合同的主体及辅助人n保险合同当事人
6、n保险合同关系人n保险代理人n保险经纪人9四、保险合同的订立n程序：由投保人提出要约。保险人做出承诺。n主要条款包括基本条款合约定条款n合同的形式包括：投保单、保险单、暂保单和保险凭证n保险合同的成立与生效10五、保险合同的履行n保险合同的履行是指保险合同依法成立并生效后，合同当事人全面完成约定义务的行为。n投保人的法定义务n保险人的法定义务11六、保险合同的变更n保险合同当事人的变更n保险合同受益人的变更n保险合同内容的变更12七、保险合同的终止n因期限届满而终止n因保险人履行全面赔偿或给付全部保险金而终止。n因保险标的发生部分损失且保险人给予赔偿后可以终止。n因解约而终止。13案例分析一案
7、例分析一1998年年4月月,某厂某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌住院治岁的机关干部龙某因患肝癌住院治疗疗,手术后出院并正常参加工作其家属因害怕情绪波动手术后出院并正常参加工作其家属因害怕情绪波动,未将未将真实病情各诉本人。真实病情各诉本人。9月月,龙某经领居张某推荐，与之一同到龙某经领居张某推荐，与之一同到保险公司办理了简易人身保险保险公司办理了简易人身保险(甲种甲种)，在填写保险单时，在填写保险单时，“健康状况健康状况”一栏未填，保险公司的承办人也未按规定对此进一栏未填，保险公司的承办人也未按规定对此进行核实便准予投保。龙某拿到保险单后，每月如约按时交纳行核实便准予投保。龙某拿到保险单后，每
8、月如约按时交纳保险费。保险费。1999年年6月，龙某肝癌复发，经多次治疗无效而月，龙某肝癌复发，经多次治疗无效而于于7月月8日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到保险公司请日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时发现，龙求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时发现，龙某的死亡病史上载明曾患癌症并动手术，于是以其违反告知某的死亡病史上载明曾患癌症并动手术，于是以其违反告知义务为由，拒绝给付保险金。龙妻以丈夫不知自己身患何种义务为由，拒绝给付保险金。龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。病，并未违反告知义务为由抗辩
9、，双方因此发生纠纷。14问题：试结合最大诚实信用原则，本案应如何处理？为什么？15答案保险法第十七条 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担
10、赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。16龙某属因过失未履行如实告知义务，因为他可以不知道自己的病情但它肯定会知道自己住过院做过治疗。在保险公司投保书及投保告知书中，对被保险人的情况都有很详细的询问事项，如过往病史、家族病史、是否患过某种疾病、是否住过院、动过手术等。保险公司会根据这些情况判断是否承保及是否对被保险人进行体检。当然保险公司也有一定过失，在核保时有疏忽。退保费，但不赔偿。17第三节第三节 保险业法保险业法一、保险公司的法律规定一、保险公司的法律规定保险公司是指投资人以营利为目的依法保险公司是指投资人以营利为目的依法设立的经营保险业务的企业法人设立的经营保险业务的企业法人。我
11、国保险公司的法定组织形式主要有两种，即股份有限公司和国有独资公司。但在国际上，还有相互保险公司，保险合作社等其他性质的保险组织。18 （二）保险公司的设立（三）保险公司的变更与终止（四）保险公司的经营规则19二、保险业的监督管理保险业的监督管理，是指国家保险业监督管理机构依法对保险市场进行的监督与管理。根据我国保险法，我国保险业的监督管理机构为国务院保险监督管理机构，即中国保险监督监理委员会，简称保监会。20保监会的主要职责1，审查批准保险公司的设立、合并及撤销。2，审查批准保险代理人、保险经纪人、保险公证人。3，颁发经营保险业务许可证。4，对各种险种依法进行审批。5，制定保险公司的各种具体办
12、法，建立健全保险公司偿付能力监管指标体系。6，检查保险公司的各种状况，对违法行为进行纠正和制裁。7，对保险公司实行接管。21案例分析二案例分析二A公司为防止其采暖锅炉发生爆炸造成巨额财产损失，公司为防止其采暖锅炉发生爆炸造成巨额财产损失，遂于遂于2003年年11月向甲保险公司投保了为期一年的财产保险，月向甲保险公司投保了为期一年的财产保险，保险金额为保险金额为1亿元，相等于保险价值。甲保险公司承保后，亿元，相等于保险价值。甲保险公司承保后，将保险金额的将保险金额的40%向乙保险公司再保险。向乙保险公司再保险。A公司投保后，担公司投保后，担心甲保险公司赔付能力不足，又于心甲保险公司赔付能力不足，
13、又于2003年年12月向丙保险公月向丙保险公司投保了为期一年的财产保险，保险金额仍为司投保了为期一年的财产保险，保险金额仍为1亿元。丙保亿元。丙保险公司承保后险公司承保后，将保险金额的，将保险金额的20%向丁保险公司再保险。向丁保险公司再保险。A公司在丙保险公司投保时，向其说明了已向甲保险公司投保公司在丙保险公司投保时，向其说明了已向甲保险公司投保的事实，随后又向甲保险公司说明了向丙保险公司投保的事的事实，随后又向甲保险公司说明了向丙保险公司投保的事实，甲保险公司与丙保险公司均未表示反对，实，甲保险公司与丙保险公司均未表示反对，2004年年5月，月，A公司的锅炉果然发生爆炸，造成严重经济损失。于是，公司的锅炉果然发生爆炸，造成严重经济损失。于是，A公公司要求甲、乙、丙、丁四家保险公司支付保险金。司要求甲、乙、丙、丁四家保险公司支付保险金。22问题：本案应如何处理？为什么？23答案都要赔偿。总赔偿金额为1亿元(不计算残值)。其中,甲和丙各按比例承担5000万元。又因为进行了再保险,所以最后的赔偿金额分配为:甲:3000万；乙:2000万，交由甲赔偿给A；丙:4000万；丁:1000万，交由给丙赔偿给A。本案考查的是根据保费比例决定的赔偿金比例。在保险法中有明确规定。24