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1、 分类号 _ 密级 UDC 编号 硕士学位论文 基于普惠金麩服务对象的 P2P网珞 用户借脊行为彩嗝研堯 学位申请人姓名： M # 申请学位学生类别： 全 g制碩士 申请学位学科专业： 情板学 陈 苷 华 到 教 提 指 导 教 师 姓 名 硕士学位论文 MASTERS THESIS 硕士学位论文 基于普惠金融服务对象的 P2P网络 用户借贷行为影响研究 论文作者：刘静 指导教师：陈菁华副教授 学科专业：情报学 研究方向：信息资源管理 华中师范大学信息管理学院 2016年 5月 硕士学位论文 MASTERS THESIS A Study on P2P Lending Users1 Behavi
2、or Influencing Factors based on Inclusive Finance Service Target A Thesis Submitted in Partial Fulfillment of the Requirement For the M.A. Degree in Management By Liu Jing Postgraduate Program College of Public Administration Central China Normal University Supervisor: Chen Qinghua Academic Title: P
3、rofessor Signature Jill Approved May. 2016 硕士学位论文 MASTERS THESIS 华中师范大学学位论文原创性声明和使用授权说明 雇创牲声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作 所取得的研宄成果。除文中己经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研宄成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 作者签名：夫 )妙 曰期 4年 r月 曰 学隹抡文版权使用提权书 学位论文作者完全了解华中师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：研 究生在校
4、攻读学位期间论文工作的知识产权单位属华中师范大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借阅； 学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手 段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后遵守此规定 ） 保密论文注释：本学位论文属于保密，在 年解密后适用本授权书。 非保密论文注释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权书。 作者签名 : 妙 导师签名 “ 呢署心 曰期： 74年 C一月 4曰 曰期：加 6年厂月 4曰 本人已经认真阅读 “ CALIS高校学位论文全文数据库发布章程 ” ，同意将本人的 学位论文提交 “ CAL
5、IS高校学位论文全文数据库 ” 中全文发布，并可按 “ 章程 ” 中的 规定享受相关权益。 同意论文提交后滞后： 半年： 一年： 二年发布。 作者签名：臂 曰期： 24年 欠 月曰 导师签名 : 曰 期 ： 年 月 4 曰 硕士学位论文 MASTERS THESIS 摘要 在我国积极推进普惠金融体系建设的社会背景下，各种创新形式的金融服务如 雨后春笋般在国内各个城市迅速兴起。 P2P网络借贷是随着互联网信息技术的发展 和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，它针对个人和中小型企业的需 求，为其提供小额贷款和相关的金融服务。因其借助网络发布信息，对用户的准入 门槛低等特征，故能较好的满足传
6、统融资渠道难以顾及的小额信贷需求，对于小微 企业融资以及公益扶贫有着十分重要的意义。互联网金融的产生与发展伴随着传统 金融体系局限性的显现，我国将发展互联网金融，构建普惠金融体系纳入政府工作 内容，是希望通过以互联网金融的创新方式，来弥补当下经济发展中的各种不平衡 问题。我国每年在平衡中西部经济发展以及扶贫等方面的财政投入都是非常巨 大 的，但实际效果从广度与深度上来看都具有一定的局限性。如果能够借助互联网的 力量，以较低的成本，服务于不发达地区的人群，建立一个自身可持续运作的服务 机制，对于我国普惠金融体系的健康发展会有非常积极的意义。 本文旨在研究以我国普惠金融服务对象为主体的，通过或将会
7、通过 P2P网络借 贷方式获取所需金融服务的群体行为，以及影响该群体行为的相关影响因素。意在 对这种时下发展热度较高的互联网金融服务方式 （ P2P网络借贷）的用户行为影响 因素之分析，探究我国互联网金融发展在促进普惠金融体系构建的具体问题，为促 进我国更完善的普惠金融体系提供一点参考借鉴。论文首先对普惠金融和 P2P网络 借贷的起源以及发展现状做了较为详细地阐述，明确了使用 P2P网络借贷的普惠金 融服务的具体对象；然后通过在 TAM技术接受模型的基础上，结合消费行为理论 和动机理论的分析，提出针对本文所研宄用户对象的借贷行为模型；最后通过调查 分析法对月收入低于 3000元的群体发放调查问
8、卷，采用 SPSS对收集的数据进行实 证分析，分析结果显示该目标群体在使用 P2P网络借贷服务过程中，主观认同、社 会影响、利益感知和信任感知因素对其使用意愿会产生显著影响 ，而便利条件和易 用性因素对其使用意愿未显示出显著的影响。并针对该结果进一步分析了样本特 征、社会信息化程度等对影响因素显著性的改变。 关键词：普惠金融；用户行为； P2P网络借贷；小额信贷；影响因素 I 硕士学位论丈 MASTERS THESIS Abstract At the background of the actively promoting the construction of inclusive finan
9、ce， various creative finance service has sprang out like mushrooms. P2P lending is a new finance model accompanied with the development of Internet information technology and private lending. It aims to satisfy the needs of private person and companies, providing petty loan and relevant service. By
10、the virtue of Internet information releasing and low access of users, it can satisfy traditional financing channels， shortage demands， means a lot to the small business in financing and poverty alleviation. China will develop Internet finance and build inclusive finance system, these works will be b
11、rought into government works, this measure is hope to take use of the creative methods of internet finance to cover the shortfall in unbalanced economic development. Actually, the government financial investment in balancing the economic development between central and west areas, and also poverty a
12、lleviation are very huge, but the effects are limited. If we can borrow the power from the Internet, use the low-cost to service more people?building a self-sustainable service mechanism, it will bring great significance to the development of inclusive finance system. This paper means to take the in
13、clusive finance service object as the main subject, via their behavior of using or intent to use p2p lending to gain financial service and the influence factors of the group behavior. Firstly, we give a description of the concepts origins and current situation of inclusive finance and p2p lending. C
14、learly points out the research object is the p2p loading service users. Then use document analysis method with TAM, combining theory of consumer behavior and motivation theories, we put forward hypothesis model of this paper. Via questionnaire survey, we mainly take those who earns less than RMB3000
15、, use spss21.0 to analyze the collected data. The results show that target group are affected by the subjective identification social influence、 perceived benefit and perceived trust Convenient conditions and easy of use are not make a difference. In the end, we give a conclusion of this paper. The
16、purpose of this paper is to analyze the specific issues of inclusive finance system construction promoted by internet finance dKey words: Inclusive f nance; user behavior;P2P lending; micro-finance; influencing factors 硕士学位论文 MASTERS THESIS 摘 要 - 1 Abstract -. .- . n i绪论 - 1 1.1研究背景 . 1 1.2国内外研宄现状 .
17、 2 1.4研宄内容与创新 之处 . 7 2相关研究理论 - 8 2.1普惠融 . 8 2.1.1普惠金融体系 . 8 2丄 2普惠金融服务对象 . 9 2.1.3我国普惠金融发展相关政策及法规 . 9 2.2 P2P网络借贷 . 11 2.2.1 P2P网络借贷概述 . 11 2.2.2 P2P网络借贷平台的模式 . 12 2.2.3 P2P网络借贷中的信用体系 . 14 2.3 TAM技术接受模型 . 15 2.3.1消费行为理论 . 16 2.3.2动机理论 . 17 3用户行为影响因素模型构建 - 18 3.2用户行为模型 . 18 3.2.1研宄变量来源 . 18 3.2.2影响因素
18、分析 . 18 3.2.3假设模型的构建 . 19 3.3研究假设 . 20 4研宄设计 - 21 4.1问卷设计与前测 . 21 4.1.1问卷设计 . 21 4.1.2问卷的前测 . 21 4.2正式问卷的发放与回收 . 23 4.2.1正式问卷的发放 . 23 m 硕士学位论文 MASTERS THESIS 4.2.2问卷的回收 . 23 5实证分析 - 24 5.1描述性统计分析： . 24 5.2信度与效度分析 . 27 5.2.1信度分析 . 27 5,2.2效度分析 . 28 5.3相关性分析与回归分析 . 31 5.3.1相关性分析 . 31 5.3.2线性回归分析 . 33
19、5.4研究结论 . 34 6研宄总结与展望 - 36 6.1研宄总结 . 36 6.2研究展望 . 36 参考文献 - 38 附录 - 41 攻读硕士学位期间已发表的学术论文 - 44 致谢 - 45 硕士学位论文 MASTERS THESIS 1绪论 1.1研究背景 金融服务是现代社会经济活动中的重要成分，但由于传统金融机构往往倾向于 服务高价值的客户，而怠慢资本薄弱的中小微企业、农民和贫困个体，其结果就导 致这些弱势群体无法与其他客户一起平等地享有完善的金融服务。由于这种不平衡 的现象在一定程度上阻碍了社会经济的平衡发展，普惠金融的理念由此而生。普惠 金融的发展愿景是让社会各阶层能够平等的
20、优惠的使用所需的金融产品及服务。它 致力于平衡现代金融体系发展所造成的贫富差距。世界范围内，普惠金融的思想与 实践己经历经多年，在欧洲、非洲和亚洲各国的经济文化发展中也起到非常积极地 推动作用。相比较而言，我国普惠金融的实践起步较晚，虽然最早是由民间组 织将 普惠金融的概念带入我国，但在实践上主要还是由政府提倡在国内推行普惠金融体 系的构建。我国政府为了推行普惠金融体系，积极出台了一系列扶持中小微企业发 展的政策，也在建设金融服务设施的点和面上投入了许多人力物力。但我国中小微 企业融资方面的困境任然严峻，许多有着迫切金融需求的群体得不到有效的金融服 务，大量的民间资产也没有有效的被利用，这给社
21、会经济的健康持续发展造成了很 大程度上的不良影响。 伴随网络的普及和互联网技术的深度发展，互联网金融表现出强劲的生命力。 而在此过程中， P2P网络借贷如一颗新星，在互 联网金融发展的星空中闪闪发光。 P2P网络借贷是一种连接个人与个人之间的网络借贷服务机构，它通过网络平台信 息的互换，实现网络线上的全部交易过程。这种方式的出现，使陌生人之间借和贷的 能够在网络上轻松实现。它的出现和发展源于国外知名教授学者尤努斯创办的 “ 乡 村银行 的理念，随着社会发展而演进并与互联网技术相结合 ,伴随社会网络服务的 兴起，开始由线下发展到线上，并迅速在全球发展开来。 P2P网络借贷这种金融服务方式，基于互
22、联网信息的广泛传播，所以其服务的用 户群体广阔。又因其通过网络平台对用户提供金融服务，能 够很好的规避传统金融 行业对用户的排斥和分类，因此从方式上能够更好地促进我国普惠金融服务的深入 发展。然而网络用户本身具有来源复杂且不确定性，而网络信息本身也具有不对称 等问题。这些因素会对 P2P网络借贷的行业发展带来很多挑战。这些问题的存在， 给我们提出了研究的方向。 硕士学位论文 MASTERS THESIS 1.2国内外研究现状 围绕普惠金融和 P2P网上贷款开展的研究，国际上和国内的专家学者都分别做 了较为丰富的分析和研宄，但基于不同的研宄目的，他们的研宄有着不同的侧重。 关于普惠金融的研宄，国
23、外的学者从普惠金融理念的起源、发展普惠金融的效 用、普惠金融服务的成本以及普惠金融在各个不同的政治经济体制下发展等方面着 手。 关于普惠金融的起源，行业内较为统一的观点认为，主要源于金融排斥现象的 存在。Whyley提出，金融排斥 (Financial Exclusion)包含类别价格排斥、本身自我排 斥、地域排斥等六种。德夫林， Puri & Robinson对金融排斥造成原因从社会人 口学特性、家庭收入情况及心理素质多方面多视觉分别进行深度解析。 Kapoor指 出，金融包容性可激发市场又是均衡器，因它能够加快经济繁荣发展，国民经济的 提高给广大公民直接获益 m。 Demirguc-Kun
24、t & Klapper通过国际银行报告提出了， 普惠金融 (inclusive financial system)主要服务对象为贫困人口并能够帮他们获取到 储蓄和借贷扶持，并且能够储蓄财产资金、创建良好的私人信誉，使未来获得更有 效的保护。 Honohan调查探宄体现出，贫穷人群与普惠金融二者间存在的相关性， 但互为因果联系尚不确定，运用 160个国家成人与合法金融中介合作的比值，和穷 困相关联数据来阐述此看法。外国学者的调查角度比较开阔，从世界角度进行辨析 较少，多数是根据一个国家提供数据展开讨论分析。 国内关于普惠金融的相关研究多注重普惠金融的用途和发展途 径上。我国学者 学习国外学者的研
25、宄，结合我国农村的实际情况，分析金融排斥现象以及我国目前 普惠金融成长进展情况。田霖与许圣道 （ 2008)共同创立成计数模型，周立和陈莎 (2012)从行政机构、人口、经济状况、地理 (Geography)四个角度对国内农村区域 观察研宄金融排斥问题的区别。但胡国晖与王婧 （ 2013)觉得，国内经济市场上金 融服务业的主流是存款和贷款这两种方式，其又可代表普惠金融目前在国内发展的 状况，将此作为基础，综合人口和地理因素，使用标准差率法等技术方式试验创建 出普惠金融适合国内发展的指数 m。随着经济发展形势的变化，国内学术界开始关 注普惠金融的发展方式和矛盾等问题，研宄成果也日益丰硕。 P2P
26、网络借贷具体探究国内外主要围绕四个方面开展的： (1) 追溯网络借贷的根源、发展模式及现状方面 国外学者 Agarwal和 Hauswald认为刚起步或经营状况一般的中小企业会因 为不能公开的高信用认证难以在银行等金融机构中获得资金，从而转向网络借贷市 2 硕士学位论文 MASTERS THESIS 场 。 Slavin (2007)认为，在美国和英国， P2P网络贷款己经成了储蓄和投资外的 另一种选择。 国内学者张玉梅认为：互联网的普及为小额信贷提供了发展的平台、借贷需求 的多样性决定了小额网络贷款的生存空间、金融危机背景下各大金融机构惜贷为小 额网络贷款提供了难得的发展机遇、小额网络贷款的
27、优势使其应运而生。 n2 (2) P2P网络借贷用户特征和行为影响的方面 国外学者所做的研究较为详细。 Herrere-Lopez以为，由于借贷人贷款是在匿名 网络环境下操作应缺少经验，所以网络贷款危险系数提高 1121。 Riley， Rothschild及 Stiglitz指出，这个市场并不完善，网络贷款大家经过对借款人的特点及行事作风自 己来分析辨别 tl4、 LyandreS觉得，借款人的特征与借款成功的关系有时是矛盾的。 例如是否能信贷成功与不同种族、性别差异和信贷者的金 融实力及借款时努力的程 度关系小 ，可是Popeand Synd r调查得出贷款是否成功借款人风格特征、年龄 大
28、小、性别不同、体重建康情况，外貌漂亮和种族差异起到明显决定作用，同时还 将影响到信贷款利率问题，而且黑人借款成本很高。 Ravina调查得出白种人与黑肤 色人种相较违约率低很多 m。 网络贷款国外管理的办法是创建贷款小组责任制，小组组织者主要在发放贷款 人和信贷借款者二者间起联系的纽带作用，性质类似中介，通过此种方式使信贷违 约率有效减少了 t161。 YaruReuJ&Wang指出，借贷者利用网络联保申请获得贷款 资金，借款方和信贷者通过信贷小组的责任人使匹配的成功率有效提升。 Brynjolfsson&Smith指出， P2P信贷网络明显受群体行为的干扰 ，一 种原因是由于 客户针对网络交
29、易过程中产生的诸多信息，无法全部理解并正确使用；另一方面， 是人们更容易通过网络听取别人的建议从而改变选择 m。 Duanetal.枚举出很多经 济体制和社会环境不同的状况下，客户容易在借鉴别人决定后而改变了本身的选 择，因此出现了诸多不同经济问题具体分析。 Freedman和 Jin调查探讨得出结论： 借 贷人因为贷款小组中有自己熟悉的亲朋好友，将因此有效降低了在此小组信贷中 出现违约的比例。 Datta和 Chatteijee又指出，贷款小组的负责人将借款人供给的个 人信息作为依据，对借款者进行信贷等级划分，负责人帮贷款组内别的组织成员时 一种是无私奉献的心态做事，另一种是为了收取额外的报
30、酬，所以贷款组的负责人 又以一种新中介形式存在，担当网络借贷过程中信息处理、为贷款偿还监控进程提 供建议充当调节者，将资金从盈利方向稀缺方转换 117。 国内的学者近几年加大了对网络借贷过程中借款人与出借人的行为以及相关 的影 响因素方面的关注和研宄。丁捷、古永红综合了网络借贷相关领域的研宄，对 3 硕士学位论文 MASTERS THESIS 于这一类平台的实验性使用做了详细的分析，肯定了网络借贷行为受到多重因素的 影响。他们的研宄表明除了围绕相关文献多以论证的定量信息分析外，出借人的意 愿还与用户个人的主观想法和经历有关。他们的研宄结果还察觉出，贸易信任感、 对收益感知情况都将对放贷者是否愿
31、意出借产生影响，彼此的信任度由借贷者自身 名誉及出放贷者本身产生信任的倾向决定的。 1261张娜的研宄以我国微金融借贷网 站拍拍贷为研宄背景，相互信任的理论关系作依据，从管理学原理、行为学理论、 经济学 （ Economics)等多方面多重角度为出发点，研讨彼此信 任度在对借贷决策 过程中所起到的影响、鉴别借贷环境下影响信任度的主要原因有哪些、试着创建适 合网络借贷交易信任度情况模式 MS1。 (3) 网络借贷的积极与消极作用 国外学者在网络借贷的积极作用方面的研宄有： Bond和 Townsend (1996)在调 研后得出低收入公司其开始运行资金主要经济来源并不是通过在芝加哥银行进行 贷款
32、获取。 James和 Hadlock指出个体企业普遍先权衡借款的消息垄断程度、合同 成本 (Contract Cost)、 贸易业务成本等借贷成本再决定是否向银行贷款。 James和 Houston觉得对计算成本的公司网络借贷无疑为它们带来了好的机遇，它们经过美 国证券交易委员会提供的分析报道使透明度増强，让越来越多的借贷者得到利率更 低的贷款。 Freedmanetal指出， P2P网络借贷平台和金融界传统中介进行比较，具 有贷款的成本降低了、贷款利率也同样减少的特点，在节约成本方面有着积极地作 用。 国外学者对网络借贷的消极作用做了一定的研宄： Akeriof、 Stiglitz和 Wei
33、ss 认为由于信息的不对称性会导致借贷市场的危机，如美国金融危机会导致逆向选择 和道德风险的问题 tl7 Sunday Telegraph认为：有些网络借贷平台实行所谓的 “ 零 利率 ” ，其需要一个前提，就是要试图获得它的补偿成本及更低的管理成本，这样 才可能有足够的资金去满足众多借款人与贷款人的要求。 Stiglitz认为，现代经济理 论指出信息和借贷市场能否成功关系很大，这种信息反映了借款人信誉等很多情 况，不过很多信息属于他们的隐私需要保护，只有银行、信用机构等相关可信的部 门才可以使用，网络贷款者甚至很多其他人都能够了解相关个人隐私，都，增加了 借款人隐私保护工作的难度和必要性 1
34、12 国内学者在积极方面的研宄有：徐志远和 吴卫东认为，网络给中小企业融资 开创新局面，他们分别从信息中介、网络诚信度和长尾效应三方面对此进行了论述。 王磊磊注意到网络信赖的优势之一是没有了地域的局限，民间借贷有了新的广阔的 平台，方式更加灵活，指向更加明确。陈静俊指出，网络借贷的方式不仅能给有需 4 硕士学位论文 MASTERS THESIS 求的借款人提供便利、更建立了一种高效的借款途径，对提高居民闲散资金的利用 有着积极作用 t22。 国内在网络借贷的消极影响方面也有一些研宄：王艳等 3位学者着重强调了 网 络贷款容易引发非常危险的资金安全问题，存在较高的风险；网络借贷利率过高， 不符合
35、法律规定，高利率运行风险极大，一旦崩盘，对投资者和社会危害很大 m。 陈初认为，网络借贷如果监管不力，引导方向不及时，不但存在信息泄露的可能， 贷款去向更难以知道，甚至有人融资之后可能会用于高风险投资。 27 (4) 网络借贷健康发展的建议方面 根据西方经验，要降低网络借贷中信用风险的发生几率，就需要在网络环境中 建立一种长效的监测机制。对于网络贷款中，无担保的贷款需要对借款人有三年以 上没如何道德方面不良记录限制标准 1271。 Prescott的建议是采用联保贷款的方法 规避信息不对称风险对网络借贷带来的不确定性，以便于大幅度降低违约比例。 Assadi和 Ashta对网络联保贷款的用户行
36、为进行了研究，他们通过借款人的社交媒 介等多方面对借款人的信息进行观察和评估。研宄结果证明借款人在社交平台留存 的信息与其在网络借贷过程中违约的概率存在一定的关系。 Siegel和 Duarte非常 强调金融交易中的信用保障。信用风险无处不在，相关法规比较完善的国家也一样。 根据相关研宄的数据显示，不论是网络借贷还是传统借贷模式，一起单独提出的借 贷申请，非关联性的联组接待更容易获得贷款。 Rocholl和 Puri对贷款小组中组织 者在网络借贷中的行为进行研宄，他们认为当贷款组织者考虑为自己增加收入时， 考虑贷款风险就不会被他们放在首要位置，这就意味着违约风险加大。但是倘若， 组织贷款的人自
37、己也加入了贷款，并且贷款比例相当大，那么为了自己的风险和利 益的平衡，在选择贷款项目的时候，就会更加公正合理。 RainerBohme和 Stefanie Po zsch注意到 一 个问题，开展网络贷款时，借贷人私人信息的公开和他们隐私的 保护之间存在的需要兼顾解决的矛盾。 国内也有很多专家在开展这方面的研宄，苏莉娟等五位学者从政策法规层面， 提出了实施具体监管办法的建议，从而保证网络借贷的健康成长。陈初指出应网络 借贷需要纳入监管体系，应该把网络借贷平台进行具体界定 1271。李广明、诸唯君 通过研宄分析出关于小额贷款者贷款可能性的关键特征，帮助进一步分析贷款成功 率的相关问题。 从普惠金融
38、和 P2P网络借贷服务理念来看，他们之间有着许多相契合之处，如 努力使优质的金融服务惠及更多更广阔的群体。而他们之间在服务主体范围上存在 着一定的区别。普惠金融旨在为社会较困难的群体提供全面的金融服务，其带有一 5 硕士学位论文 MASTERS THESIS 定的公益和扶贫的社会性质。 P2P网络借贷 通过网络信息的对接，联合社会闲散的 资金为急需资金的个人和群体提供资金的贷款，而其服务范围覆盖了传统金融机构 中未能惠及的人群及小微企业主。但 P2P网络借贷平台经营起来也是离不开成本的， 就算是公益性的 P2P网络借贷仍然需要平衡成本与开销之间的关系。因此 P2P网络 借贷想要可持续性的发展注
39、定需要具有一定的商业性质。 国内现有的金融环境给普通投资者提供的机会有限，但这些投资者借助 P2P借 贷可以获得较为固定且较高的投资收益。而且随着 P2P借贷模式的逐步成熟，用户 数会逐渐增多，需求也会进一步上升，这样就有助于建立一个目前国内缺乏的信用 评估体系。目前国内在运行的 P2P网络借贷平台中所适用的风险评价方法，有根据 国外的成功的网络借贷平台上借鉴来的，也有根据平台实际操作建立的，这些实践 为收集、分析目前银行服务未能覆盖的人群的信用数据，发挥奠基性的工作。这些 数据可以用来辅助政府建立国家统一的信用体系。当然任何事物的发展总是具有两 面性， P2P网络借贷快速发展的过程中，我们也看到了许多问题。无论是从 P2P网 络借贷外部环境来看，目前法律法规还不完善，政府的监管也在摸索中不断地调整， 借款人的违约责任缺乏有针对性的法律约束等。网络借贷平台具体的运营方面