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1、附件2江苏长江商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条 为促进我行小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）业务健康有序发展，规范小微贷款作业程序，提升授信质量和工作效率，依据商业银行授信工作尽职指导、商业银行小企业授信工作尽职指导（试行）等监管指导和江苏长江商业银行小微企业贷款业务管理措施相关要求，特制订本操作规程。第二条 小微贷款作业应落实以“双人调查、审贷分离、授权审批、独立放款”为关键特征风险管理机制，建立专业调查、审查、评审和审批人员队伍，表现专业分工、岗位制衡标准。小微贷款业务步骤应涵盖申请受理、尽职调查、尽职审查、评审审批、放款实施、贷后管理、到期收回等步骤。第三条 本
2、操作规程是江苏长江商业银行办理单户授信总额300万元（含）以内小微企业贷款业务必需遵照基础规则，是规范小微贷款作业程序基础依据,严禁违规操作。第二章小微贷款业务步骤第四条 申请受理各分支行小企业银行部用户经理根据总行信贷政策指导、小区化经营相关要求，多渠道选定营销目标用户，经过电话访谈和上门造访等方法初步了解用户意向和企业经营概况，根据前期面谈、征信查询、筛选准入步骤对用户进行接触和判定，认为符合条件能够受理其贷款申请，并准备安排上门调查；反之，任一步骤发觉用户不符合贷款条件，即可中止贷款业务提议步骤，由用户经理做好相关解释工作并在信贷风险管理系统中进行登记，完善小微贷款用户信息库。第五条 尽
3、职调查（一）调查准备：用户经理依据我行小微信贷政策及相关要求进行初步筛选，对符合条件意向用户搜集必需贷款资料，准备好调查提要、工作底稿、交叉验证项目和方法。（二）业主面谈：经过面对面交流，了解借款企业实际控制人或借款人从业经历、经营思绪、贷款用途、家庭情况方面信息，同时依据面谈时业主行为举止、动作习惯，初步评判其处事风格、素质品格、经营思想及经营能力。（三）现场核实：用户经理、风险经理必需对授信业务进行现场调查。对生产企业，着重实地观察企业经营情况，如设备开工情况、生产步骤、产品工艺、库存状态、资产分布、生产环境等，调阅关键结算银行流水，抽查水、电、气费缴纳情况。对非生产企业，着重实地观察办公
4、环境、仓储、物流、关键合相同，调阅关键结算银行流水。对于首次向我行申请贷款用户，还应着重调查企业实际控制人或借款人家庭资产情况。（四）非现场调查：调查人员应该利用人行征信系统、全国法院被实施人信息查询网、行业协会、上下游用户、周围商户等外围渠道对借款企业、关键经营人资信情况进行查证，了解用户为人人品、从业经历、经营能力、信用情况等非财务信息，尤其关注用户是否存在诉讼、环境保护、处罚、质量、纠纷等负面信息和高利贷、赌博、吸毒、涉黑等不良行为。（五）分析评定：调查人员利用交叉验证方法，核查用户提供证件资料、财务数据（核实后作为自编报表依据），结合贷前调查和核实结果，从申请人背景、主体资格、资信情况
5、、资产负债、现金流、财务结构、经营管理、担保能力、贷款用途和还款起源等方面，分析授信合理性和偿还能力。对于相关联企业用户，应该将存在关联关系经营实体合并起来进行分析。对于存量用户，分析过程能够合适简化，关键关注企业股权结构、管理结构、经营范围、关键产品和生产经营较上次贷款改变情况，关注借款企业、实际控制人是否出现新不良纪录和负面传闻，担保方法是否发生改变，上年度是否被列入我行预警用户名单等，并分析改变原因及对贷款影响。（六）撰写汇报：用户经理、风险经理分别独立出具小微企业贷款尽职调查汇报。用户经理汇报应如实反应尽职调查过程，对用户基础情况、业务信息、财务情况和综合回报率进行充足详实分析说明，客
6、观评价贷款用途真实性、测算用户资金缺口，明确贷款业务品种、金额、期限、利率、担保方法等基础要素，和贷后管理要求。风险经理汇报侧重反应尽职调查过程、核查关键信息和资料真实性、揭示授信业务关键风险点（包含但不限于政策风险、行业风险、市场风险、经营管理风险、财务风险、集团或关联企业风险、授信担保风险等），针对风险点提出风险防范方法提议，对不一样见解或未包含信息进行补充。审查人员出具小微企业贷款尽职审查汇报，关键从真实性、完整性和合规性角度对用户经理、风险经理提交信贷资料和汇报进行审核，深入提醒风险点和管控要求，并独立发表审查意见。第六条 评审审批分支行、小企业银行部贷审会在本身权限范围内对经营部门提
7、交小微贷款业务进行审议，出具明确评审意见后，逐层报送给有权审批人审批。小微贷款评审和审批须严格遵守贷审会工作制度和总行授权要求，严禁越权审议、审批贷款。第七条 放款实施用户经理依据最终审批意见约请小微贷款用户签署协议、取印核保，落实贷审会、有权审批人要求前置条件后提交放款。放款审核岗对贷款资料完整性、表面合规性负责，经过后出具放款通知书，随借据、支付凭证一同送交柜面办理下账和支付手续。第八条 贷后及日常管理管户用户经理负责小微贷款业务发生后日常管理，包含贷款资金用途检验、常规检验、资产质量风险分类、贷款到期收回、总结评价等，贷款出现风险时还要做好对应风险提醒、预警处理和不良贷款清收处理工作。小
8、企业银行部责任人负责对用户经理用途检验、常规检验、风险分类工作实施情况进行监督检验，对出现预警信号或处于不良处理阶段贷款用户，还应该根据本行相关信贷管理制度要求，陪同用户经理进行上门检验和信息核实，形成预警或逾期贷款处理方案后报批。第三章申请受理第九条 申请路径小微贷款既能够由本行用户经理经过上门或电话方法主动营销，也能够由有贷款需求用户经过以下路径主动提出申请：（一）直接上门向分支行小企业银行部提出贷款申请。（二）向本行自助银行客服人员提出贷款需求。（三）经过我行小微贷款专用邮箱提议贷款申请。（四）经过客服电话向本行客服人员提出申请。小微贷款专用邮箱管理人员及电话银行客服人员应最迟在次日早晨
9、，将收到贷款需求信息转达给总行市场管理部。自助银行客服人员应最迟在次日早晨，将贷款需求信息转达给属地分支行分管业务副行长。对上述路径取得贷款申请，总行市场管理部或异地分支行分管行长天天依据区域归属标准，根据申请人关键经营场所所在地，将借款申请传输给对应区域分支行小企业银行部责任人。分支行小企业银行部责任人应立即将潜在贷款用户信息分配至相关用户经理，并做好分配记载。用户经理应立即联络用户，初步接洽了解用户基础情况和贷款意愿，对于符合贷款申请条件用户，应立即上门或通知用户前往对应分支行进行前期面谈。各分支行小企业银行部均单独配置综合内勤岗，专职负责本团体内部小微贷款受理和服务事宜，其工作职责关键包
10、含：1.受理分支行上门用户贷款咨询及申请。2.担任分支行及小企业银行部贷审会秘书。3.帮助用户经理对上门用户贷款协议、借据进行核保面签，负责放款资料集中报送。4.负责征信查询、分户帐查询和银票签发受理。5.分支行及小企业银行部内部事务处理。第十条贷款申请面谈向我行申请小微贷款用户必需提交书面贷款申请，并由用户经理进行接洽和前期面谈，面谈可在本行进行，也可在用户经营场所进行。（一）首次申请面谈用户经理应围绕小微企业贷款用户面谈笔录（附件2-1）中列出关键点内容，从用户基础情况、经营信息、关键责任人及其家庭情况、贷款申请信息、历史信贷统计、拟提供担保方法等6个方面，逐项和申请人进行交流，结束后依据
11、面谈获取信息整理形成小微企业贷款非现场调查统计表（附件2-2），给出对经营业主印象大致评价，并对照我行小微企业贷款准入标准，提出初步筛选意见。面谈认为符合我行小微贷款准入基础条件，应要求用户填写征信查询授权书并签字、盖章，查询征信统计作为深入筛选依据。对不符合基础准入标准用户，应立即将贷款不予受理理由通知申请人，做好对应解释工作，并在小微企业贷款业务咨询台账（附件2-3）和信贷风险管理系统中分别进行登记，为后续小微贷款营销对象梳理和风险防范提供参考。（二）非首次申请面谈对申请续贷、变更已放款业务条件用户，面谈内容应依据前期已了解用户信息给予合适简化，仅需针对应该关注关键问题进行关键沟通。虽曾在
12、我行办理过通常授信业务，但截至此次申请日，我行贷款结清已超出十二个月用户应视同首次申请用户进行面谈。第十一条 信用统计查询面谈认为申请人符合贷款基础条件，用户经理应要求申请人填写个人信用信息基础数据库查询授权书或企业信用信息基础数据库查询授权书，个人授权书应由查询对象本人亲笔署名，单位授权书须加盖企业公章，授权用户经理查询征信统计，对申请人信用情况进行核实。第十二条 筛选准入受理征信系统查询结束后，用户经理要据实统计查询结果，深入完善小微企业贷款非现场调查统计表，并在此基础上作深入筛选判定，提出贷款受理是否意见。认为符合准入条件，由管户用户经理向业务管理部（同城支行为支行行长或指定人员）申请安
13、排风险经理，共同上门进行实地调查；认为不符合贷款准入标准，用户经理应立即将理由及原因通知申请人，一样需做好解释工作，并在小微企业贷款业务咨询台账、信贷风险管理系统中进行登记。第十三条 贷款申请分配用户经理自营贷款根据“谁营销、谁负责”标准进行任务和业绩分配，以充足激发用户经理营销主动性。经过其它渠道受理贷款申请，由小企业银行部责任人综合考虑以下原因进行分配:（一）用户经理工作经历及信贷风险评判能力。（二）用户经理在手待处理贷款申请量及管户数量。（三）小区化经营区域划分等其它原因。小企业银行部责任人将贷款申请分配给用户经理同时，应基于本身了解情况进行信息共享和风险提醒。用户经理在接到贷款申请后，
14、应立即对小微企业贷款申请表中信息进行解读，并联络用户推行前期面谈手续。第四章尽职调查第十四条 小微贷款尽职调查应遵照以下标准：（一）真实反应标准。贷款尽职调查必需建立在合规、真实基础之上，调查人员要根据制度要求推行调查职能，确保调查行为合规性和调查内容真实性。（二）实地调查标准。尽职调查人员应到贷款申请人生产经营场所及办公地点实地观察企业经营运作情况，重视搜集小微企业及其业主财务和非财务信息，作为分析判定贷款风险关键依据。（三）实质重于形式标准。对用户尽职调查应遵从“实质重于形式”标准，财务信息方面不单纯依靠用户财务报表，而应依据实地调查获取用户资产、负债、销售、成本及费用信息进行数据调整和自
15、编报表。（四）关注非财务信息标准。非财务信息在小微贷款风险判定过程中占有尤为关键地位，调查人员需关键关注业主或关键股东人品能力、资信情况、家庭情况、社会关系、投资理念等信息，留心企业经营管理、技术水平、市场前景、用户渠道等方面情况。（五）风险经理协同作业标准。本行全部小微贷款调查必需采取主办用户经理、风险经理双人上门方法进行，风险经理负责贷前调查协同作业，并介入关键风险管控步骤，独立出具尽职调查汇报。 （六）关系人回避标准。尽职调查人员如和借款人存在利益关联关系，应根据商业银行授信尽职指导要求实施回避。第十五条 调查准备尽职调查是小微贷款业务操作关键步骤。用户经理在进行实地尽职调查前要做充足准
16、备工作，包含但不限于：（一）向面谈筛选合格用户搜集资料（具体清单见附件2-4）1.基础资料（1）向我行申请小微企业对公贷款用户须提供:营业执照; 组织机构代码证; 税务登记证; 机构信用代码证; 章程（该项为法人用户必需资料，非法人经济组织作为借款人，无须提供）; 上年度及当期纳税申报表（非通常纳税人小微用户提供缴税凭证，下同），小微用户财务分析遵照眼见为实、自编报表工作标准，企业财务人员编制资产负债表、利润表可作为参考，但不作为贷款必需资料；法定代表人或关键经营人身份证、配偶身份证及婚姻关系证实材料。（2）向我行申请个人经营贷款小微用户须提供：借款人身份证、配偶身份证、婚姻关系证实材料；借款
17、人经营背景资料，其中：a.经营实体已在工商办理注册登记，依据经营实体工商登记类型，参考小微企业对公贷款要求搜集资料； b.法律法规不要求办理营业执照经营实体，应该提供专业市场摊位证或和市场管理方签署经营场所租赁协议、和村级以上组织签署农田或水面承包协议、和关键下游企业配套关系稳定十二个月以上业务协议/代理加工协议等作为经营背景证实材料。2.经营情况及贷款用途证实资料用户经理应该本着实质重于形式标准，以真实了解用户生产经营情况、资产负债情况、偿债能力、贷款用途为目标搜集以下资料：（1）经营场所产权证实或租赁协议；（2）业主家庭资产清单、房产及车辆产权证实；（3）关键经营性固定资产清单、产权证实或
18、采购发票；（4）购销协议、采购及发货单据、近6个月关键银行账户流水、内部账册及会计凭证；（5）生产型企业应该提供近三个月设备能耗凭证，如水电缴费单、燃煤采购单等作为经营情况辅助证实材料，流通型企业应提供购销存明细账及出入库单据；（6）其它证实用户经营情况、贷款用途必需资料。3.其它资料申请贷款额度100万元（不含）以上借款人，生产经营中包含废水、废气、固体废物排放，应提供排放污染物许可证；主营业务属于特定行业，还应该提供对应许可经营资质证书。申请贷款额度100万元（含）以内借款人，可不强制要求提供排污许可证、特定行业许可经营资质证书。属于许可经营范围行业具体包含：（1）关系人体健康加工食品、危
19、及人身财产安全产品（如电热毯、压力锅等）、关系金融安全和通信安全产品、保障劳感人安全产品（如安全帽等）、影响生产安全和公共安全产品生产加工企业须取得工业品生产许可证。 （2）矿山企业、建筑施工企业、危险化学品、烟花爆竹、民用爆破器材生产企业须取得安全生产许可证。（3）公路运输企业须取得道路运输经营许可证，从事交运输辅助服务企业须取得道路运输辅助业务经营许可证，水路运输企业须取得水路运输许可证。（4）建筑、绿化、土方工程施工企业须取得建筑业企业资质证书。（5）预包装食品批发、零售企业须取得食品流通许可证。（6）烟草销售企业须取得烟草经营许可证。（7）烟花爆竹销售企业须取得烟花爆竹经营许可证。（8
20、）医药、医疗器械销售企业须分别取得药品经营许可证和医疗器械经营许可证，医药生产企业须取得药品生产许可证和药品GMP认证证书。（9）餐饮、宾馆等行业均须取得卫生许可证，餐饮行业须同时取得餐饮服务许可证，宾馆须同时取得特种行业经营许可证。（10）锅炉、压力容器、起重机械制造企业须取得特种设备制造许可证。（11）有毒、易燃、易爆化学品生产企业须取得危险化学品经营许可证。（12）废旧金属回收须取得特种行业名目管理证，民用废旧物资回收无须取得该证书。（13）汽油等易燃易爆油品贸易企业须取得成品油零售经营同意证书。（14）从事快递服务企业须取得快递业务经营许可证。（15）其它特种行业准入资质要求按国家政策
21、法规要求实施。4.担保资料（1）企业类确保人和有经营背景自然人确保人，分别参考小微企业对公贷款、个人经营贷款借款人相关要求搜集资料。（2）有稳定工作自然人作为确保人，除了提供夫妇身份证、婚姻关系证实外，还须提供所在单位人力资源部门出具收入证实。（3）专业担保企业作为确保人，必需提供融资性担保机构经营许可证，已经取得我行第三方合作担保机构准入资格，且按要求足额缴存了担保基金。（4）采取抵押担保方法，必需提供抵押物产权证实和我行认可评定机构出具估价汇报。（5）小微贷款标准上不接收应收账款、动产质押等担保方法，确有必需，资料根据我行相关产品措施和担保管理措施要求提供。（二）根据小微企业贷款调查评定规
22、范相关要求，准备第三方侧访人员及事项，检验征信汇报、分户帐流水是否齐全；依据用户经营类型和申请贷款用途，准备实地调查内容和关键，确定调查提要，准备好调查工作底稿；对实地调查中可能出现情况（如用户可能行为、用户可能提问题等）预先考虑，同时确定在分析过程中进行交叉检验关键项目及方法。第十六条 业主面谈用户经理、风险经理应根据小微企业贷款现场调查工作底稿（附件2-5）相关要求，和借款企业实际控制人和财务责任人进行面谈，了解企业发展历程及基础现实状况、未来发展前景及贷款资金具体用途，并在小微企业贷款现场调查工作底稿上给予记载。面谈时，要尤其留心交流对象行为举止、动作习惯，客观评判企业业主为人人品、经营
23、思想及经营能力。（一）了解人品能力1.经过和借款企业实际控制人面谈，关注其言谈举止、性格特征，了解其社会交往圈子及日常癖好；2.经过现场面谈交流，了解关键责任人经营思想及从业经历、经营能力；3.经过面谈，了解借款人近6个月工资福利发放及劳动保险、税收缴纳情况；4.经过面谈，了解借款人婚姻情况、家庭关系、股东关系及股权结构情况。（二）分析发展趋势、估计发展前景1.经过和借款企业关键责任人之间交流，了解企业目前生产经营条件和近二年来生产改变、销售发展趋势，必需时可对造成改变原因作深入交流。2.交谈了解借款人目前在手订单情况、关键上下游用户群体和产品所处生命周期、新产品开发情况，并对企业市场前景作初
24、步估计和判定。（三）了解贷款用途1.经过面谈了解贷款具体用途，不仅要摸清贷款资金是否符合补充营运资金、购置或改扩建经营性固定资产基础投向，还要深层次了解交易对手、交易时间和方法等具体信息。2.初步判定贷款用途是否合理。用户提出贷款用途必需要和企业销售规模、市场地位、盈利能力、发展计划等相匹配。第十七条 现场核实调查人员经过现场走访，观察企业生产经营秩序，查看原始资产、业务凭证及单据，在小微企业贷款现场调查工作底稿中记载对借款人基础生产经营条件核实情况。（一）实地走访企业生产经营场所，查看厂名厂牌、产权证或租赁协议原件，并经过和企业实际控制人、雇员、门卫、周围商户交流，核实该场所是否确属申请人在
25、实际经营，谨防申请人冒用她人经营场所骗取银行信用。（二）查看有形资产情况，观察厂区位置、周围环境、占地范围，厂房、办公楼等建筑物面积及陈新度，判定土地、房产面积是否和提供相关资料信息相符，估值是否合理；关键生产设备陈新率、优异程度，生产线数量是否和提供信息相符。（三）查看企业生产现场，观察开工情况，生产秩序情况，职员精神状态，经过和职员交流了解企业管理水平，估算企业生产能力，佐证销售水平。（四）查看库存情况，观察产成品、半成品、原材料摆放情况、摆放日期，问询存货管理情况，判定企业库存情况是否和财务报表披露信息相符；经过查看企业购、销、存情况，分析三个步骤之间是否平衡，衔接是否顺畅，有没有断货、
26、滞销、积压等失衡迹象或经过改变趋势综合分析企业经营情况。（五）走访借款企业财务部门，经过核实企业内部账册、会计凭证等资料，了解其资产负债和业务真实情况，判定其经营管理秩序是否正常。对于没有正规财务统计小微用户，应该基于眼见为实及审慎标准，经过查阅业主日志账本、水电缴费单、工资发放清单、进销货凭证等原始资料路径逐项核实借款人资产、负债、销售收入、净资产、净利润、经营性现金流等关键财务数据，测算资产负债率、流动百分比、速动百分比等关键财务指标，核实借款人真实财务情况。1.现金流核实（1）经过查询借款人现金日志账及银行账户（含卡、折）交易流水，并和本行分户账或她行账户近6个月账户对账单进行比对，核实
27、用户提交资料真实性。了解借款人现金流入、流出情况和资金利用情况。（2）依据借款人销售方法、平均销售额情况，对突发性大笔现金（含银行存款）流入、频繁当日进出交易和大额转账交易进行核查。关注借款人信用卡常常性取现及全额透支，经过分支行营业部柜面工作人员了解用户是否常常有签发空头支票等异常情况。2.资产核实借款人资产调查必需坚持眼见为实、审慎确定，无法核实、无法验证推测性或权属不清资产不得记入自编报表科目。3.负债核实借款人负债调查必需坚持合理估量、审慎调减，对用户叙述及其它渠道取得可能负债信息，本着审慎标准，均应该给予确定。对任何负债调减，全部必需有确实证据支持，不然，一律不得调减。4.净资产核实
28、依据核实后资产及负债总额，计算实际全部者权益。借款人实际全部者权益=核实后资产总额-核实后负债总额。全部者权益能代表该企业实际拥有净资产，全部者权益占总资产百分比越大，企业财务情况就越稳定。5.损益情况核实损益情况是指用户企业在一定时间内经营结果及其分配情况，具体根据小微企业贷款调查评定规范要求进行核实。第十八条 非现场调查（一）经过人行征信查询，调查企业及实际控制人银行融资情况和对外担保情况，查看其它银行贷款分类情况和担保方法。判定企业历年融资结构及变动原因，是否存在不良统计；对外担保数额，是否会对企业产生较大影响，和被担保企业关系及担保原因；分析对外担保承受能力和潜在风险隐患，分析对企业经
29、营影响程度。（二）经过中国关键搜索网站查询企业及实际控制人是否包含诉讼、环境保护、处罚、质量、纠纷等负面信息，经过全国法院被实施人系统查询企业历史及现在被实施案件情况，并了解原因及其对企业影响。（三）经过行业协会、传统媒体和周围企业等路径了解企业及实际控制人经营及信用情况；经过企业网站、雇员、同行等路径探询企业是否存在关联企业，假如存在，要对其进行延伸了解。（四）经过和申请单位上下游企业进行接触，了解关键业务分布、结算方法、往来账款周期、上下游合作情况，核实贷款申请人是否存在拖欠资金和货物情况，有没有发生相关纠纷等。（五）经过邻里、关系户了解企业实际控制人家庭关系是否友好，有没有性格缺点，是否
30、包含民间借贷、赌博、吸毒、涉黄、涉黑等不良行为或现象。第十九条 担保调查（一）企业类确保人，关键对确保人主体资格和财务实力进行核查。确保人主体资格、财务实力调查方法和要求参考借款人调查方法。（二）自然人确保人，须经过人行征信系统查询确保人及配偶是否存在不良征信统计，如有，应给予具体说明。同时，核查确保人资产和负债情况，对总体担保能力给予评价，并对此次担保原因给予分析说明。（三）专业担保企业确保人，需分析担保企业在我行合作额度、期限和合作条件实施情况。（四）抵（质）押品调查内容包含现场察看抵（质）押品情况、核实抵（质）押品权属真实性、抵（质）押行为正当合规性、抵（质）押品价值合理性、占有控制情况
31、、变现性和处理便利性。对第三方提供抵（质）押物，应调查其提供担保真实原因，对第三方和借款人关系进行调查披露。（五）调查分析担保人担保意愿、担保人履约经济动机、和申请人之间关系及此次提供担保原因。对担保人是用户关联企业，或是和用户之间存在较多经济利益关系企业，侧重分析有没有代偿性现金起源，预防其经过互保、循环担保方法减弱担保有效性。（六）对多个担保方法并存，对辅助性担保方法调查可合适从简。（七）担保管理具体要求，参考江苏长江商业银行授信业务担保管理措施相关要求实施。第二十条 分析和评定小微贷款分析和评定是现场调查结束后，用户经理依据小微企业贷款申请表、小微企业贷款非现场调查统计表和小微企业贷款现
32、场调查工作底稿中记载相关信息，对申请人借款主体资格、还款意愿、还款能力、担保方法、贷款用途等逐项进行分析评定，判定借款人能否贷款、贷多贷少过程。（一）主体资格分析借款主体资格分析是经过将调查获取信息和借款人营业执照、法定代表人（业主）身份证、自然人经营背景材料、特种经营许可证等基础证件资料进行比对分析，评定借款人经营背景是否真实，基础证件是否正当，是否连续年检有效，从而确定其借款主体资格是否有效。借款主体资格评定另一个关键方面是分析申请人主营业务是否符合我行小微信贷政策准入底线。（二）还款意愿分析还款意愿分析是经过对借款人关键责任人人品能力、个人信用统计和借款人历史信用统计分析，判定借款人主观
33、上是否愿意按时归还贷款，评定借款人真实还款意愿。1.关键责任人人品能力分析依据面谈印象及第三方侧访取得信息，分析借款人关键责任人为人人品是否良好，性格是否稳定，日常癖好是否正常，是否含有和目前生产经营匹配从业经历、经营思想、经营能力，评定关键责任人是否含有一个合格经营者基础素质。2.信用统计分析经过对借款人征信及关键责任人个人征信查询统计分析，评定借款人信用统计是否良好。对征信统计不符合我行小微贷款管理措施相关要求申请人，严禁贷款投放。（三）还款能力分析还款能力分析关键经过对借款人销售收入（或经营收入）实现连续性经营性现金流分析，评定借款人第一还款能力。经过测算核实后当期净资产，评定借款人第一
34、还款能力保障。经过对基础生产经营条件及发展前景分析评定，核实借款人连续生产经营能力，从非财务原因方面分析保障借款人第一还款能力连续实现基础要素是否齐备。1.经营性现金流分析经营性现金流是分析借款人能否到期偿还贷款关键。经营性现金流分析关键经过对借款人近12个月经营性现金流分析，评定其经营性现金流是否连续、经营性现金流是否和目前生产经营相匹配、经营性现金流是否和贷款总额相匹配。2.当期净资产分析当期净资产是借款人经过调查核实后实际全部者权益。实际全部者权益=核实后资产总额-核实后负债总额。净资产是借款人在经营性现金流无法归还贷款时，经过自有资产处理取得非经营性现金流偿还贷款最优方法，所以，实际净
35、资产是确保贷款按时归还第二确保。小微贷款借款人实际净资产应该大于或等于其金融机构融资总额（含此次申请），对当期实际净资产小于借款总额，不得新增贷款额度。3.生产经营条件分析生产经营条件是确保借款人连续经营基础条件。基础生产经营不能连续，经营性现金流将会出现断流，借款人还款能力也将无从谈起。所以，基础生产经营条件连续维持或向好，是保持经营性现金流得以连续关键确保。4.发展前景分析发展前景是对借款人未来发展趋势展望分析。只有含有良好发展潜力和市场前景，借款人生产经营才能稳定向好，经营性现金流才能连续确保。（四）担保方法分析担保方法作为借款人第二还款起源，是实现借款人贷款本息代偿最终保障。担保方法分
36、析关键分析担保人代偿能力、代偿意愿和担保手续是否正当有效。1.确保担保分析对于自然人确保人，关键分析担保主体资格是否正当有效，年收入或个人资产能否覆盖借款本息、信用统计是否良好、担保意愿是否真实。对有固定工作单位，能够提供正当有效收入证实原件确保人，用户经理能够经过电话咨询其工作单位人力资源部门，比对个人征信统计显示工作单位和收入证实是否一致，查看养老保险及住房公积金是否按时缴纳等手段来核实确保人信息真实性；对于其它自然人确保人，用户经理应该上门核实其家庭净资产和年收入。确保人为有经营背景自然人时，参考企业担保相关措施核定其担保限额。以自然人确保作为主担保手段，标准上必需由夫妇双方共同提供连带
37、责任担保；仅由夫妇中一方提供担保，或由单身、离异人士提供担保，用户经理应审慎评定其担保能力。企业确保人必需满足信用统计良好、担保意愿真实等基础条件，用户经理、风险经理应该结合企业业主面谈、现场调查阶段获取信息，核实担保单位净资产、主营业务收入、净利润，进而判定其代偿能力。2.抵（质）押物分析用户经理和风险经理须在现场调查阶段共同上门核实抵（质）押物真实性、权利证书有效性，了解抵（质）押物是否已设定抵（质）押或对外出租。我行不接收第二顺位抵（质）押，但不良资产清收、置换她行贷款且在她行解除原贷款抵（质）押后我行自动成为第一顺位抵（质）押权人、和对我行授信抵押物抵押价值大于所担保债权余额部分能够再
38、次抵押除外。以房地产权利为贷款提供抵押，抵押物全部权人应该是借款企业、业主夫妇、双方父母、成年儿女或企业章程中载明占股30%（含）以上其它股东夫妇。抵（质）押物价值必需由我行认可中介机构评定确定，并得到调查人员认可。抵（质）押率须符合担保管理措施相关要求，并按要求落实抵（质）押登记和保险手续，抵（质）押权人和保单第一受偿人必需是我行。（五）授信用途分析首先，分析贷款用途正当合规性，评定贷款资金投向是否符合国家法律法规和我行信贷政策相关要求。其次，分析贷款用途真实性，评定贷款用途和用户提供佐证材料、调查获取信息是否匹配。再次，分析贷款用途合理性，评定贷款资金使用和用户生产经营、业务规模是否适配，
39、假如还款起源依靠于和授信用途相关某笔交易顺利完成，关键分析这笔交易顺利完成可能性，假如还款起源属于某项非经营性现金收入，关键分析该笔现金收入起源是否可靠，从而确定贷款用途是否合理。第二十一条 交叉验证交叉验证是小微贷款分析评定关键技术，实质是由调查人员利用交叉检验技术，经过对账单、内部报表、销售统计表、产品出库单、水表、电表、海关报表、借条、收货单等凭证资料对业主面谈、现场及非现场调查取得信息进行验证、分辨真伪过程，从而得出对借款人生产经营情况客观评价和贷款是否结论。交叉检验包含权益（净资产）检验、销售收入检验、经营性现金流检验、非财务原因检验。（一）权益检验经过用户经理实地调查核实“实际权益
40、”和依据用户经营情况测算出来“应有权益”比对，计算应有权益和实际权益差异率，判定差异率是否在本行认可范围内，分析差异存在原因，判定调查中关键财务数据是否真实有效。（二）销售收入检验经过现金流、水电费及工资单、进出货凭证、内部报表、销售统计表、产品出库单和每日、每七天、每七天、每个月销售统计抽查查对，验证借款人提供销售数据是否真实有效。（三）经营性现金流检验经营性现金流检验是指经过对借款人近12个月经营性现金流入金额和关键现金流入渠道发生额（销售收入+应收账款降低+各项借款增加额+其它渠道提供现金）进行比对，验证借款人目前现金流入是否正常。（四）非财务信息检验非财务信息交叉检验贯穿于整个贷款调查
41、过程中，调查人员应结合现场调查和外部采集得到信息，对申请人人品能力、资信情况等软信息可靠性进行反覆论证和考究，必需时可借助亲缘、地缘方面便利，综合利用工商、税务、行业协会等渠道获取信息，加深对贷款申请人了解。第二十二条 贷款额度测算小微贷款借款额度依据借款人实际经营需求、有效还款能力、提供担保情况，结合其所经营项目标市场前景、经营规模、经济效益和自有资产等原因合理确定。（一）一次性（不定时）还款流动资金贷款借款额度测算新增流动资金贷款额度应该和借款企业、借款人日常经营周转所需营运资金规模相匹配，根据以下公式近似测算：CL=（S*V -E-T）*P其中CL为新增流动资金贷款限额，代表定量测算得出
42、贷款额度参考值；S为借款企业、借款人经营实体近12个月销售额;V为行业营业资金需求特征值； E表示已经有金融机构融资额度；T表示现有民间借款额度；P为担保方法风险缓释特征值。对用户实际发放流动资金贷款不得超出依据公式定量测算新增流动资金贷款限额、用户申请额度、实际偿还能力、实际业务需求中最小值。（二）分期还款流动资金贷款、固定资产贷款借款额度测算采取分期方法归还流动资金贷款，和以经营性固定资产投资为目标贷款，借款人分期还款额度（应还本息）不应超出期间估计可支配收入80%，总借款额度不应超出全部还款期数内分期还款额度总和。期间估计可支配收入=测算期销售收入-测算期可变成本-测算期内固定费用+测算
43、期内其它收入-测算期内其它常常性费用支出 对用户实际发放贷款额度不得超出依据上述措施定量测算贷款限额、用户申请额度、用户实际资金缺口中最小值。第二十三条 贷款期限测算小微贷款期限最长不超出3年，具体期限根据下列方法测算：（一）一次性（不定时）还款流动资金贷款期限测算采取一次性或到期方法还款流动资金贷款期限根据下列方法测算借款人资金周转期，借款协议期限通常应为资金周转期测算值整数倍，可考虑一定缓冲期（通常为30天）：1.生产类企业资金周转期=材料采购周期+生产周期+应收款回笼周期2.流通类企业资金周转期=商品采购周期+应收款回笼周期3.其它类型企业资金周转期=服务或劳务完成周期+应收款回笼周期对
44、于季节性、临时性贷款，借款期限应根据淡旺季、临时性周期具体情况确定，将还款日安排在借款人资金集中回笼时段。（二）分期还款流动资金贷款和技术改造、固定资产贷款期限测算借款期限=提议同意贷款金额/历史测算期或估计期内平均月可支配收入80%如借款人要求，经同意同意，针对等额本息方法还款技术改造和固定资产投资贷款能够给最长不超出3个月宽限期。第二十四条 还款方法期限十二个月（含）以内，或能够提供自然人套房以外房地产抵押担保、存单或其它现金等价物质押担保流动资金贷款可采取一次性（不定时）方法还款。固定资产贷款和其它流动资金贷款必需等额本息分期还款，分期还款频率能够选择按月、按双月或按季。第二十五条 用户
45、经理完成小微企业贷款尽职调查汇报小微企业贷款尽职调查汇报是用户经理对借款人申请贷款综合分析意见，是用户经理对借款人最终止论意见及贷款分析评定最终依据。（一）尽职调查汇报基础格式小微贷款尽职调查汇报应该包含基础情况分析、经营人人品分析、还款能力分析、贷款用途核实、借款额度和期限测算、风险分析和控制方法、尽职调查意见等内容，全方面反应借款人生产经营信息和用户经理对借款人分析评定意见。具体格式见江苏长江商业银行小微企业贷款尽职调查汇报（附件2-6）。（二）尽职调查汇报撰写要求参与调查用户经理，依据非现场调查、现场调查获取信息和分析评定情况，编制资产负债简表、利润简表、现金流量简表（附件2-7），出具
46、小微企业贷款尽职调查汇报，提出明确贷款是否、贷款金额、期限、利率、担保方法及风险控制等具体提议，提交风险经理审查。第五章尽职审查第二十六条 风险经理审查风险经理负责帮助用户经理工作，共同参与对信贷用户尽职调查，推行协同调查、风险评价、分工协作、相互监督职能。风险经理出具汇报阶段要深入审核信贷用户资料、凭证真实性和有效性，从内控角度挖掘用户存在风险点，关键评判申请人是否符合小微贷款准入条件，在此基础上出具独立风险评价意见。风险经理具体工作内容以下：（一）推行“四眼标准”，复核借款人多种证件、财务及非财务资料真实性和有效性。（二）根据现场核实标准，和用户经理共同对借款人进行主体资格核实、人品能力核
47、实、生产经营条件核实、财务情况核实、发展前景核实、贷款用途核实、担保方法核实。（三）经过“对账单”、“内部报表”、“销售统计表”、“产品出库单”、“水表”、“电表”、“海关报表”、“借条”、“收货单”等凭证资料，对用户经理汇报中相关借款人销售收入、实际权益、净利润率交叉检验过程和结果进行抽查复核。（四）对用户经理编制财务简表、提出授信方案进行审核，关键要对用户资产、负债、现金流、借款额度、借款期限进行复测，必需时可提出调整意见。（五）对借款人潜在风险进行揭示，并提出风险控制方法。（六）独立出具贷款意见，具体汇报格式见江苏长江商业银行小微企业贷款尽职调查汇报（附件2-8）。对同意发放贷款，汇报最少要明确贷款金额、期限、利率、担保方法、关键风险点、风险控制方法等内容；不一样意发放贷款，要叙述具体理由。第二十七条 授信审查岗审查超出风险经理审查权限小微企业贷款，还应按步骤提交给授信审查岗审查。授信审查人员关键从完整性、合规性等角度对调查人员提交信贷资料和汇报进行审核，深入揭示风险点，提醒防范方法和贷款意见，并独立出具尽职审查汇报。第六章评审和审批第二十八条 分支行及小企业银行各部均单独设置贷审会，负责小微贷款业务评审工作，在总行授信评审委员会指导下开展工作，为审批人决议提供参考意见。总行及分支行各级审批人是小微贷款业务最终决议人，