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1、金融服务乡村振兴模式调研报告农业是发展的根基，乡村振兴是实现共同富裕的必由之路, 而金融是推动乡村产业振兴的重要引擎。近年来，随着乡村振兴 战略的深度实施，金融服务乡村的力度和措施进一步加大，金融 资源向农村不断聚集，银行、保险、基金、期货等金融工具在 政策的指引下积极探索新型服务路径，不断培育新发展模式，农 村金融服务的适应性、竞争力、普惠性明显增强。本文对金融在 支持乡村振兴过程中，创新推出的一系列行之有效的服务模式进 行归纳，以期望找到乡村金融发展的普遍性规律，为推动乡村全 面振兴提供参考。一、整体概况（一）时代背景进入新时代以来，乡村的发展及振兴不仅是国家顶层战略规划 设计的重要部分，
2、且已成为新时期经济发展动力引擎，是适应新 时期城乡发展实际、实现农业农村现代化、推动可持续均衡发展、 最终实现共同富裕的必然选择。而金融作为现代经济的血液，赋 能农业农村后，能够有效推动人力资本、土地、资金等关键要素 的整合，集中力量弥补乡村产业发展中的薄弱环节，还能在政策 宏观调节下，打通精准服务乡村振兴的实施路径，因地制宜、因 人制宜的创新丰富金融产品供给，搭建“从基地到餐桌”的蔬菜 产业链、“从一棵草到一杯牛奶”的奶业产业链、从“一枚石头 到整片景区”的乡村旅游产业链等，实现一二三产业融合发展，从历史角度看，银行等金融机构的发展往往与城市经济的发 展进程相适应，其金融产品多围绕第二产业和
3、第三产业进行开发 完善，第一产业尤其是有关乡村地区的金融产品开发不足，而金 融支撑乡村振兴战略实施以来，虽然取得了一定的成果，也推出 了些许经典的乡村金融产业，但毕竟探索实践时间较短，在乡村 金融体系建设和管理上的经验欠缺，对乡村经济发展、社会习俗、 文化属性了解不足，短时间不容易找到设计好产品的准入口，有 些领域如特色小镇、健康文体领域产品缺乏，在制定、丰富、完 善系列乡村振兴产品灵活性相对不足，既能防范风险，又接到地 气，具有操作性和适用性的乡村金融产品较少。（二）农村金融基础设施建设与普惠性要求相比较为滞后农村地区大多地理位置偏远，交通基础设施欠缺，对大学以 上学历金融人才吸引度低，农村
4、整体收入不高，而金融行业的盈 利运作模式主要是对资金流的使用控制，银行等金融机构在农村 地区建立服务覆盖网络的投资周期长、回报慢、管理成本高，致 使除农业银行、农商行、建设银行等少数几机构外，极少有金融 机构经能在建立镇乡级的全国性金融服务覆盖体系，在一定程度 上限制了农村金融的发展。而且在乡村产业中，种植养殖户和小 商小贩居多，“靠天吃坂”的特点突出，且处于产业链的薄弱环 节，整体经营风险较高，金融机构介入意愿不足。同时，乡村地 区数据资源分散、“数据烟囱”大量存在、数据的标准化程度不 高，不利于金融机构通过科技化手段、数字化方式提高金融服务 效率。（三）农村金融服务体系建设与乡村金融环境发
5、展相对缓慢部分金融支持乡村振兴的部分政策缺乏长期性，个别地方执 行层面下文件、下指标、下任务存在即时性与阶段性，金融机构 疲于应付各种任务完成及监管要求，缺乏对当地农村产业发展现 状与方式的长期研究、长期规划，难以制定长期有效的涉农金融 发展策略；涉农产业往往具有较强的专业关联性，除涉及经济发 展规律的研究，还有动植物、生物化学、天文地理等学科的应用 延伸，这就需要金融机构搭建卓越的产业调研能力和风险管理体 系，而大多金融机构往往在农业学科的人才招募投入较少，缺少 科学制定支农产品的人才队伍，现有的专业服务能力欠缺是不争 的事实。同时农村地区地域广阔、人口众多，而征信机构力量相 对薄弱，征信体
6、系不完善，金融机构短时间难以建立系统的用户 信用体系，此时在推广产品时由于农户信用情况产生了违约风 险，导致多数金融机构不愿在农村长期投入；金融理念在广大农 村和农户心中仍未完全推广，金融基础知识较为匮乏，风险意识 和信用意识薄弱，个人征信保护意识不强，对金融产品的理念深 度也远不如城市居民，使得农村承包土地经营权、农民住房财产 权、农村集体经营性建设用地使用权、林权等“四权”抵押贷款 等金融支持乡村振兴模式推广难，同时，由于缺少统一规范的农 村土地承包经营权、农村产权等流转交易市场，没有相应的专业 的评估机构，在涉农贷款定额、定量分析上存在一定困难。四、未来发展乡村振兴是一项复杂的系统工程，
7、深化金融服务对乡村振兴 的金融支持需要作前瞻性、系统性考量，金融机构应认真研究 乡村经济与社会发展规律，制定科学合理的服务策略，避免盲目 拓展业务。既要注重“雪中送炭”式的金融服务，又要规制过度 融资行为，以防止乡村产业无序扩张，破坏乡村经济发展秩序。政府机构和金融机构应从五个方面重点发力：一是加快发展 多种形式的“两权”流转市场，逐步建立农地流转服务平台，完 善县乡村三级服务和管理网络，实时、动态监测农地流转情况， 为流转双方提供信息发布、政策咨询等服务；探索由地方财政出 资建立农村“两权”抵押贷款风险缓释机制。包括风险资金池、 代偿补偿机制、成立政策性担保公司等，确保“两权”抵押贷款 模式
8、能够真正发挥作用。二是强化金融产品和服务体系建设，增 强支持乡村振兴的基础能力，加速搭建完善产品体系，建立组件 式、模块化产品矩阵，积极推动业务模式创新，引入保险机构、 融资担保公司、财政资金、社会资本等建立收益共享、风险共担 机制，不断缓解涉农产业的流动性约束；三是在服务创新方面。 以完善的产品体系为基础，以创新的服务模式为依托，不断融入 乡村振兴过程当中，不断探索以“龙头企业+农户” “龙头企业+ 农民合作社+农户” “龙头企业+基地+农户”等为代表的创新型 服务模式。四是进一步加强自身的科技服务能力建设，打造顺畅 的科技服务体系，推动数字普惠金融体系建设，疏通科技服务链 路，提升金融支持
9、乡村振兴的服务效率，解决金融服务“三农” 的“最后一公里”问题。五是加强信用和风险管理体系构建，改 善乡村信用风险管理现状，不断推动农村金融风险评估技术改 进，结合乡情特点灵活改变信用评估方式。例如，以“整村授信” 为抓手，加强乡村金融知识宣讲和教育，增强乡村居民的信用意 识，营造良好的信用环境。对整个乡村振兴这一大战略而言，“金”只是外在表现和承 载形态，“融”才是内在目的和根本方法，特别是在新发展阶段, 数字经济的发展、金融科技的广泛应用，使金融服务乡村振兴呈 现出了新的趋势，乡村金融机构要着眼农村社会的发展进步，重 点在“融”上下功夫，用金融科技、平台经济的方式，创新模式、 方法、路径服
10、务乡村，围绕农业全产业链，把金融活水引入田间 地头，立足于构建乡村发展新生态，打造金融服务场景，全面构 建金融服务乡村振兴的新打法、新生态。进而不断拓展农民增收致富渠道，增强农民主体意识，促进经济 社会发展红利在农村农民中得到合理分配。在此背景下，一大批金融服务机构在我国幅员辽阔的农村扎 根、在多样地理环境中成长，在丰富特色农业资源中不但推陈出 新，不断面向农户、合作社、涉农企业等主体提供针对性、多样 性的金融服务，成为支撑乡村产业振兴的重要力量。（二）政策体系在2014年，我国就出台专门政策文件支持金融服务“三农” 发展，2017年乡村振兴战略正式提出，之后每年无论是政府工作 报告还是一号文
11、件都提出将乡村振兴作为重要国家战略推进实 施。2021年，国家五部门发出关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚 成果全面推进乡村振兴的意见，明确要求加大金融资源投入， 为乡村振兴注入新动能。2022年，人民银行、农业农村部门分别 出台了金融支持全面推进乡村振兴、“十四五”农业农村信息化 发展规划等相关政策文件，指出要推进金融科技赋能乡村振兴， 加快农业农村大数据平台建设，培育数字交易市场，推进涉农数 据要素有效沟通等。2023年，国家层面提出要举全党全社会之力 全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化。银保监会近日也印发 了关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作 的通知从农村金融服务体系、涉
12、农金融产品、“三农”金融风 险管理等方面提出新要求，为银行业全面推进乡村振兴工作指明 了方向。同时，各地也都根据自身的资源禀赋、所处环境条件等进行 自上而下的探索，持续从乡村治理建立了全国范围系统的政策体系，各农村金融机构积极响应，制定了对应的实施办法，瞠出了 适合自己的乡村发展路径。（三）初见成效一是金融资源向农倾斜力度大幅增加。部分数据显示，2010 年，我国涉农贷款余额约为6万亿，而到2022年末，央行发布 的金融机构贷款投向统计报告显示，涉农贷款余额为49. 25亿元, 较2021年同比增长14%,增加额度6.22万亿，其中县级及县级 以下农村贷款余额为41. 02万亿元，同比增长13
13、.5%,农户贷款 余额14.98万亿，同比增长11.2%,农业贷款余额5. 06万亿元， 同比增长10. 7%。可以明显看出，我国金融资源以每年超过12% 的增速不断向农业、农村、农民倾斜，农村金融服务的总体规模 大幅增加，已成为满足乡村产业发展需求和带动农户增收致富不 可或缺的重要部分。二是农村金融机构资产规模及覆盖率不断提高。5月19日,2023年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况发布，农村金融机构总资产达到53万亿元，比上年同期增长9. 8%,占整个银行业机构总资产比例为13. 3%,全国8家省级农商银行总资产突 破2万亿元。其中，浙江农商联合银行资产总额超5万亿元，广 东农信、江苏
14、农信资产总额超4万亿元，山东农信资产总额超3 万亿元。农村地区的金融机构数、营业网点数是衡量农村金融供 给状况的重要指标，在2020年，我国农村金融机构的法人机构 数增加到3898个，从业网点数达到8. 45万个，涉农机构从业人 数近100万人，乡镇金融机构覆盖率为95. 65%,行政村基础金融 服务覆盖率高达99. 20%,乡镇保险覆盖率达95. 4%,基本打通了 农村金融服务的“最后一公里”。三是“金融+农业”合作体系基本建立。随着金融服务乡村振 兴战略的持续实施，农村金融已经形成政策性开发性金融、国有 大型商业银行、区域性商业银行、农信金融、村镇银行等有大有 小、有分工有合作的服务体系。
15、此外，互联网金融快速向农村地 区的拓展，小额贷款公司、融资租赁公司等机构也逐渐规范化， 农村农户、合作社等主体的信息体系也快速成长，已有2亿农户 建立了信用档案，至少1.4亿户开展了信用评定，极大程度上解 决了农村金融机构与农户之间的信息不对称问题。同时，农民救 助金融工具创业致富的理念较之前显著增强，农村居民个体在产 业发展中依靠自身或农村集体内部“单打独斗”的局面已经基本 扭转。-二、主要服务模式目前，赋能乡村振兴的金融服务模式及惠农资金来源主要依托 三个主体：银行担保融资、保险供给、政府资金补贴，以及来源 少数的期货、基金等金融机构。缤纷多样的金融模式和金融产品, 也主要是上述主体资金与
16、产业融合运作管理的延伸，这里对最常 见的模式进行简要叙述。（一）“政银担”模式一般是指通过政府支持的融资担保机构，与银行业金融机构 开展合作，对银行业金融机构担保贷款发生的风险进行合理补 偿，从而提高对农村小微企业或农户等融资担保贷款的风险容忍 度，解决乡村振兴主体融资难的问题。比如，河南省综合运用风 险补偿、贷款贴息、保费补贴、应急续贷、支农支小等政策工具, 联合县级政府及有关部门、行业协会和金融机构，构建了以“模 式风控、补位合作、集群作业”为特征的新型“政银担”合作模 式，河南农担与124个县级政府签署合作协议，其中109个县设 立风险补偿金12.65亿元，在103个县设立办事处，在12
17、个试 点县乡镇全部设立农担工作站，为全省近40万家农业经营主体 建立“融资身份证”，围绕河南省粮食、小麦和花生良种、肉牛 奶牛养殖等重点产业和十大优势特色产业，建立46个农业细分 行业项目库，产业链业务已覆盖花生、蔬菜、中药材、茶叶、花 卉等15个产业，累计实现担保规模658. 47亿元。“政银担”模式的主要特点是以集群业务为导向，不再将风控 工作的重心放在对单个项目的尽调和风险审查上，而是按集群业 务模式重塑机构合作关系，从“单个项目担保作业”转向担保项 目“集群作业”，从以人工风险审查为主的小额多元业务全面过 渡到以大数据筛查为支撑的多类型集群业务。简单说就是将量大 面广、额度小的农业信贷
18、需求汇集起来，将银行与农户“一对多” 的关系变成与担保公司的“一对一”，不仅可以有效控制风险， 还能充分发挥财政资金的杠杆作用。（二）信贷风险补偿金模式一般由财政资金设立风险补偿金，合作银行向农业经营主体 提供无担保、无抵押、低成本、简便快捷的贷款，当出现不良贷 款时，按约定程序和比例从财政风险补偿金中予以补偿。目前， 重庆奉节、内蒙古赤峰、广东河源、广州等地均出台了乡村振兴 信贷风险补偿基金实施方案，为乡村振兴重点企业、中小微企业 以及种养大户、农牧民合作社、家庭农牧场、个体农牧户等金融 服务需求主体按照风险保证金10倍比例为放大贷款规模。江西、 江苏、河北、浙江等不少省份都对“银行贷款+风
19、险补偿金”模 式进行了推广应用。信贷风险补偿金模式大大弱化了对农民财产抵押物的要求， 调动了银行积极性，有效提升了贷款可得性。同时极大发挥了财 政资金“小钱撬大钱”的作用，可按照政府风险补偿金最高10 倍甚至更高的杠杆撬动银行贷款。江西的“财政惠农信贷通”是 此类模式的典型代表。（三）“政银保”模式主要由财政出资提供保费补贴、贴息补贴、风险补偿和资金 担保，银行提供贷款，保险公司为贷款本金提供保证保险服务， 共同扶持新型农业经营主体发展。今年4月份，上海市农业农村 委、财政局、合作银行、安信农保共同农业担保贷2.0就是“政 银保”模式的一种，重点围绕“水稻、生猪、蔬菜、渔业、水果” 五大农业领
20、域，通过“农业担保贷” “上行e链”供应链融资等 服务，满足不同涉农主体融资需求，同时在资源配置、利率定价 等方面主动倾斜、定向优惠，截至2022年末，涉农贷款余额约 900亿元，增长27%。2021年，东莞市农业农村局、东莞银行和 东莞市科创融资担保有限公司三方共同签署了东莞市农业“政 银保”贷款合作协议，截至2022年9月底，东莞银行涉农贷 款余额超过176亿元，其中普惠涉农贷款余额约37亿元，金融 精准扶贫贷款余额合计约5亿元，以实际行动助力农业企业生产 经营。“政银保”模式可以发挥保证保险的增信作用，弱化了银行 机构对抵质押物的要求，实现了政府、银行、保险机构风险共担, 农户或农业经营
21、主体可以获得快捷优惠的贷款。（四）两权抵押贷款”模式缺少有效抵押物、信用记录缺失是农户贷款难的重要原因， 对于多数农户而言，土地承包经营权、宅基地使用权“两权”是 农户最主要的财产权利。“两权抵押贷款”是将农村承包土地的 经营权和农民住房财产权纳入抵押物范畴，由银行向农户或农业 经营主体发放贷款。2016年开始人民银行会同相关部委确定了 232个农地抵押贷款试点县（市、区）和59个农房抵押贷款试点 县（市、区），中国农业银行、中国邮储银行等金融机构创新推 出了 “两权+第三方担保“、农村多产权组合抵押、农房小额保 证保险贷款等多种信贷产品；陕西省农信联社建设基于区块链的 “两权”抵押贷款管理平
22、台，将当地人民银行分支机构、产权交 易中心、村委会、农商行等机构纳入区块链，实现“两权”数据 在线即时传输，促进“两权”数据金融化。“两权抵押贷款”模式，在坚持不改变公有制性质、不突破 耕地红线、不层层下达规模指标赋予了 “两权”抵押融资功能， 在很大程度上盘活了农村存量资产、提高农村土地资源利用效 率、促进农村经济和农村金融发展。（五）“农信小额信贷”模式农村信用社，是支持农业发展的重要金融力量，同时也是我 国金融促进农村发展的重要组成内容。“农村信用社小额信贷” 是指农村信用社以农户的信誉为基础，在核定的额度和期限内向 农户发放的无需抵押、担保的贷款。作为农村金融主力军、地方 金融排头兵、
23、普惠金融领跑者，农商银行与“三农”及小微企业 相互依存、密不可分，小额信贷始终是农商银行支持实体经济的 重要手段。自2020年以来，湖南农信以小额信贷数字化转型为 抓手，建设了福祥e贷、福祥到家、普惠金融信息共享等平台， 推出了市州快贷、惠农快贷等系列产品，通过构建线上线下一体 化的数字化信贷业务平台，将传统小额信贷业务与普惠金融全员 走访有机结合，“点多面广、人熟地熟”优势切实转化为普惠金 融服务成果。截至2022年7月，依托“福祥e贷”平台，全省 农信线上个人信用贷款占比新放同类贷款的40%以上，线上个人 信用贷款占比全省同类贷款户数的52.07%,普惠金融服务覆盖率 明显提升。“农信小额
24、信贷”模式具有明显的金融普惠性，使得农户贷 款受益者大大增加，特别适合量大面广、贷款金额较小的普通农 户。同时该模式下的贷款主要靠信用，不需要抵押物，实行一次 核定、余额控制、随用随贷等业务互动，可以加快金融资金的周 转使用，灵活设置贷还期限，办理手续也更为简便。（六）“互联网+金融”模式“互联网+农村金融”是金融机构等以互联网为载体，利用 大数据、云计算、物联网等新技术，打破传统金融模式的时间、 空间与成本约束，以普惠性、低成本、快审批的优势提升农户信 贷可得性。互联网新型数字金融业务快速发展，进一步拓展了普 惠金融在触达能力和服务范围，将数字技术与金融服务跨界融 合，诞生了阿里小贷、余额宝
25、、支付宝、财付通等一系列互联网 产品。比如，阿里巴巴从科技振兴、产业振兴和人才振兴三个方 向推出助力乡村振兴的“热土计划”，并将“阿里巴巴 脱贫基 金”全面升级为“阿里巴巴乡村振兴基金”；腾讯云建立乡村振 兴人力资源统筹平台，开启新发展理念下的乡村“人力资本”和 普惠就业探索；京东在2020年启动了乡村振兴“奔富计划”。“互联网+农村金融”开辟解决了制约农村金融发展的多个 “老大难”问题，推出的互联网金融产品使得农户在缺少硬件设 施支持的情况下，仍能通过电脑、手机等终端设备获得小额贷款、 投资理财、消费支付等金融服务，一定程度上克服了传统金融机 构为偏远地区和弱势群体提供金融服务效率低、成本高
26、的不足， 降低了金融服务准入门槛。同时互联网金融不需要农民的抵押 物，农民省去了繁琐的贷款程序，可以使农民足不出户，只需要 智能手机就可以选择办理相关金融业务。其实，金融服务乡村发展的模式远不止以上六种，在乡村振兴 战略的推动下，以金融服务为基础，在传统信贷业务上叠加不同 类型金融服务的创新模式不断出现，包括银行、保险、担保等机 构在内的众多金融主体或类金融主体进入乡村振兴领域，金融支 持乡村振兴的内涵进一步扩大。还涌现出了 “农产品价格指数保 险” “农机融资租赁” “双基联动合作贷款” “农业领域PPP” 模式等多种具有创新的服务模式，并在大数据、物联网等新兴技 术的加持下，催动各类金融产品向服务数字化、产品多元化、覆 盖普适化、申请便捷化等方向转型升级。三、制约短板（一）金融产品与农村产业发展的适应性有待加强