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1、*融资担保有限公司八级评级管理办法第1节 总则第1.1条 八级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。第1.2条 本办法所指的八级评级包括：正常、关注1级、关注2级、次级1级、次级2级、可疑1级、可疑2级、损失。第2节 评级规则第2.1条 八级评级指标体系及评分八级评级指标体系由客户信用评分（用“A”表示）、反担保物风险评分（用“B”表示）或过程控制风险评分（用“C”表示）、必备条件扣分（用“D”表示）构成，计算方式如下：l 若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分，计算公式如下：八级评分 = 客户信用评分（A）50%+反担保物风险评分（B）50%必
2、备条件扣分（D）l 若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分，计算公式如下：八级评分 = 客户信用评分（A）50%+过程控制风险评分（C）50%必备条件扣分（D）1、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标，和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成。客户信用评分详见附件八级评级指标体系及计分表第一部分内容。2、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，是评分指标体系中最核心的计分指标。常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具
3、、存货、应收帐款、无形资产、其他公司股权等，其明细及折现率见下表：常用反担保物明细及折现率表：类别产权状况或操作要求序号名称折现率金融资产完备手续质押1银行存单、国债及金融债券90100%2银行担保的企业债券、公司债券8090%3大型交易所标准仓单7080%4上市公司流通股4050%5上市公司非流通股3040%房地产完备产权抵押或全权委托公证6住宅6070%7别墅5565%8写字楼5565%9商铺5565%10厂房仓库5565%11土地5565%房地产房地产使用权质押124555%机器设备完备产权抵押13通用设备4050%14专用设备3040%车辆汽车合格证（过程控制）154050%完备产权抵
4、押164050%存货可实施监管17原材料4050%可实施监管18产成品4050%应收帐款质押经债务人认可19帐龄不超过9个月20-30%股权可质押登记20投资其他企业形成的股权资产30-40%无形资产质押合同或实施许可合同登记21商标权、专利权、非专利技术等510% 反担保物风险评分要重点评价反担保物清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。反担保物风险评分详见附件八级评级指标体系及计分表第二部分内容。3、过程控制风险评分是指对选择反担保核心控制为过程控制而对过程控制进行的评分，过程控制得分由风控部随评审项目一同上报并由总经理最终决定，最高分不得超过80分。若过程控制为补充反担保措施的，则不单独计算
5、得分。过程控制评分详见附件八级评级指标体系及计分表第三部分内容。4、必备条件是指申请人配偶的个人保证、申请担保企业核心（主要）控制人和法人代表的个人保证和企业保证，是任何一个担保项目都必须满足的条件（特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣分。必备条件扣分标准详见附件八级评级指标体系及计分表第四部分内容。a) 核心控制人法人代表提供个人保证，该项指标不扣分，申请人同时为企业核心控制人和法定代表人的，视为满足该项条件；b) 若核心控制人+法人代表不提供个人保证，但有主要控制人法人代表提供个人保证，该项指标扣7分；c) 既无核
6、心控制人（加法人代表）也无主要控制人（加法人代表）提供个人保证，该项指标扣10分；d) 被担保人经营企业提供法人保证反担保，该项指标不扣分。企业未能提供法人保证反担保，该项指标扣6分。第2.2条 八级评级及专项准备金的计提标准根据第2.1条得分的结果确定八级级别；根据得分定级的结果，提取相应的专项准备金，具体的计提标准为：以担保项目的担保余额为基数乘以该项目评级对应的准备金计提比率。具体详见八级评级及专项准备金的计提标准表：八级评级及专项准备金的计提标准表：八级评级等级八级评分准备金计提比率正常185分0.5%关注1级270分1.5%关注2级365分2.0%次级1级455分10.0%次级2级5
7、50分25.0%可疑1级640分55.0%可疑2级735分70.0%损失830分100.0%第2.3条 八级评级和定级程序1. 经审批通过的担保项目均为正常；2.对担保项目进行保后监管时，当担保项目情况发生变化、逾期、代偿、损失等状况时，由负责保后监管责任人根据第2.4条进行定级，风控部进行复核，上报总经理核准确认。第2.4条 在保项目八级定级标准 i.原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目申请时给予的评级； ii.若项目发生如八级评级在保项目监管定级表（具体详见八级评级在保项目监管定级表）中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的八级评级； iii.八
8、级评级在保项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。八级评级在保项目监管定级表正常经审批通过的担保项目均为正常级关注1级业务进展方面：原设定的担保方案被迫中止，可能会产生逾期，但尚未超出担保期限反担保措施方面：反担保措施未按照规程规定的时间办理但预计可以落实还款方面：担保本金分期到期逾期2期内（含）未代偿 档案管理方面：档案未按照规程规定的时间进行归档关注2级业务进展方面：原设定的担保方案被迫中止，已经产生逾期但尚未代偿，但已经实施解决方案并预计没有最终风险反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵且无法弥补但预计可能不会产
9、生风险隐患还款方面：原担保贷款需由我司再担保借新还旧的；担保本金分期到期逾期3期（含）未代偿，担保本金分期到期逾期代偿1期（含）次级1级业务进展方面：已经产生逾期并已代偿，但已经实施解决方案并预计没有最终风险且一个月内可以收回代偿款反担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性反担保措施未完全落实；抵质押物市场价值出现大幅度下降且无法弥补或变现能力出现严重问题还款方面：担保本金分期到期逾期5期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿3期（含）内；担保本金一次性到期逾期2个月（含）内未代偿；原担保项目发生代偿，后由我公司担保一笔新的业务解决该笔代偿次级2级业务进展方面：已经产生逾期并已代偿
10、，但已经实施解决方案并预计没有最终风险且三个月内可以收回代偿款反担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性反担保措施未完全落实且无法弥补还款方面：担保本金分期到期逾期6期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿4期（含）内；担保本金一次性到期逾期2个月（含）内未代偿；担保代偿后以物抵债但尚未变现的；担保代偿后签定分期还款协议的可疑1级反担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性反担保措施未完全落实且无法弥补还款方面：担保本金分期到期逾期7期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿5期（含）内；担保本金一次性到期逾期4个月（含）内未代偿可疑2级反担保措施方面：法院查封抵押品；主要反担保
11、品灭失还款方面：担保本金分期到期逾期8期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿6期（含）内；担保本金一次性到期逾期5个月（含）内未代偿；担保本金一次性代偿未超过6个月（含）损失相关人员逃逸无法追偿；我司确认代偿已经无法收回分期发生代偿后又一次性代偿剩余全部担保本金的，从第1期代偿时间开始计算，代偿超过1年未全额回收；担保本金一次性代偿超过一年未全额回收第2.5条 在保项目八级定级的上报审批风控部应将在保项目监管情况及八级评级结果提交给总经理核准确认，以总经理核准确认的结果为最终评级结果。风控部有权根据在保项目的实际情况按第2.4条调整评级。第3节 附则本办法自公布之日起生效，由风控部负责解释。
12、附件： 八级评级指标体系及计分表 10八级评级指标体系及计分表担保公司名称： 客户名称： 初评人： 复核人： 评级时间：一、客户信用评分（一）客户信用评分适用于除房地产行业以外的所有行业指标分类指标名称计算公式计算标准及分值系数指标值客户信用得分A复核54321财务结构债务权益比总负债股东权益0.511.5221.61.20.80.41速动比率(现金+短期投资+应收票据+应收帐款)流动负债10.750.50.250.11总负债对销售额比（总负债销售额）x 100%2030405021.61.210.83销售现金流对债务覆盖比销售现金流当年到期债务本息和654323运营效率总资产周转比率销售额平
13、均资产总额21.61.20.80.41盈利能力销售净利润率（净利润销售额）x 100%10%8%6%3%1.5%1总资产收益率（净利润总资产平均额）x 100%9%7%5%3%1%1销售增长比率（本年销售额上年销售额）/上年销售额 x 100%15%10%8%5%3%2经营能力竞争力与同类企业相比优秀良好一般较差极差0.8产品品牌、占有率、新品研发储备优秀良好一般较差极差0.8资源控制自然资源、客户资源、权利资源等优秀良好一般较差极差0.8技术专利专有技术,研发能力优秀良好一般较差极差0.8信用记录-过往银行信用、商业信用及纳税信用记录优秀良好一般较差极差0.8客户信用合计得分A-（二）客户信
14、用评分适用于房地产行业指标分类指标名称计算公式计算标准及分值系数指标值客户信用得分A复核54321财务结构债务权益比总负债股东权益11.522.521.61.20.80.41偿债能力经营净现金流对债务覆盖比经营活动净现金流当年到期债务本息和32.521.51.01贷款按期偿还率（1逾期贷款/应还贷款）x100%=100%95%90%85%80%1运营效率总资产周转比率销售额平均资产总额32.521.51.01盈利能力销售净利润率（净利润销售额）x 100%20%18%16%14%12%1净资产收益率（净利润净资产平均额） x 100%15%13%11%9%7%1经营能力从业经验管理层过往从业经
15、验和业绩优秀良好一般较差极差2竞争地位所处经营区域同行业内竞争优势优秀良好一般较差极差1房地产开发资质建设部门核定的等级及排名优秀良好一般较差极差1土地储备有充足的土地储备，可供后续开发优秀良好一般较差极差1项目开发手续完备性主要指土地证及各类许可证优秀良好一般较差极差2自有资金到位比例（所有在建项目实际到位自有资金额之和所有在建项目总投资额之和）x 100%40%35%30%25%20%2项目开发进度（已开发面积总规划开发面积）x 100%50%40%30%20%10%1完工进度（竣工建筑面积总规划建筑面积）x 100%30%25%20%15%10%1商品房销售率（已销售面积已竣工可销售面积
16、）x 10070%65%60%55%50%1信用记录-过往银行信用、商业信用及纳税信用记录优秀良好一般较差极差1客户信用合计得分A-二、反担保物评分反担保物折现率X%计算公式得分B1复核若X%55%X%*100*1.2120若25%X%55%X%*100*1.1110若X%25%X%*100100反担保物风险得分合计B=B1+B2+B3100三、过程控制评分分类序号计分指标分值权重得分C复核备注监管进销渠道、控制商品流1我方直接监管进销、控制货物交接20分1-3项指标不重复计分2委托第三方监管销售、控制货物交接3未实施现场监管但限定了进货和销售范围监控银行帐户、控制现金流4控制印鉴直接监控资金
17、使用和现金回笼20分4-5项指标不重复计分5委托或依靠银行监控帐户、审核用途6下游客户承诺将资金汇入监管帐户保管证照和公章、控制操作流程（20分）7保管重要凭证原件20分8保管执照和公章9直接参与重大事项的交易过程、重要权证的办理过程其它控制手段（20分）1020分过程控制合计得分C-80分-注：若过程控制为补充反担保措施的，则不单独计算得分。四、必备条件扣分标准必备条件扣分标准必备条件扣分D复核实际控制人或法人代表个人保证1、企业法人代表核心控制人的个人保证1项落实，不扣分1项不落实，扣7分2、企业法人代表主要控制人的个人保证1项和2项不落实，扣10分法人保证反担保或股权质押法人保证反担保或股权质押比例股权质押最多扣5分（1000；901；802；703；604；505），但有提供法人保证反担保的不扣分必备条件合计扣分D-五、八级得分计算公式计算过程八级得分复核八级评级复核A50%+B或C50%D注：1、若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分，计算公式：八级评分 = 客户信用评分（A）50%+反担保物风险评分（B）50%必备条件扣分（D）2、若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分，计算公式：八级评分 = 客户信用评分（A）50%+过程控制风险评分（C）50%必备条件扣分（D）