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1、个人理财结课论文【理财案例】张先生今年35岁,在上海某家外贸工资做IT工作,家庭月收入1.5万元左右,家庭每月生活开支3000元左右,家庭每年的保险支出为1万元,孩子每年的教育费为1万元。目前有50万元存款刚到期,张先生希望嘉丰瑞德理财师能帮助合理理财,实现家庭资产增值最大化。【案例分析】从张先生家的财务状况来看,嘉丰瑞德理财师分析认为家庭收入还可以,但家庭收入来源比较单一,仅仅靠收入还有银行利息。50万元存款并没有得到充分的利用。其次,作为在上海这样的一线城市来说,张先生家3000元的生活费并不高,说明在开源节流方面做的不错。虽然张先生家处在积累财富的重要阶段,但也要注重生活品质,不要过度的
2、开源节流,减少必要开销。第三,张先生家家庭保额较低,保障并不完善,家庭一旦发生突发事件,比如丧失工作能力时,就容易失去家庭收入来源,无法维持正常的家庭生活水准。【理财建议】1、50万元闲置资金充分利用张先生家每月收入并不低,而且工作也比较稳定,50万元闲置资金暂时用不着,建议充分利用,发挥最大的增值效益。目前市面上的投资渠道较多,嘉丰瑞德理财师建议张先生在充分学习投资理财知识外,可以先选择一些稳健型的投资方式,再采取分散投资的方式来进行,比如20万元定存,享受3%左右的年收益;20万元配置像宜盛财富宜盛宝等的固定收益类理财产品,1年享受2万元的收益;剩余的10万元可以进行投资股票或进行指数基金
3、进行长期投资,期望获得较高的收益。2、提高家庭的生活质量张先生已经做到了开源节流,不过不要过于节俭,提高家庭的生活质量也是很重要的。适当增加家庭旅游,外出就餐或娱乐的机会。3、完善家庭保险保障一般家庭的年交保费不能超过年总收入的十分之一,保额为家庭年收入的十倍为宜。而从张先生家的保险保费来看不够合理,所以理财师建议张先生可以咨询一些专业的理财事,帮助检测一下家庭配置的各种现有的保险产品是否科学和完善,然后再适当增加一些保险的配置,提高家庭保障。4、增长投资理财知识张先生还需提高理财意识,增长投资理财方面的知识。嘉丰瑞德理财师建议张先生可以利用平时的空余时间,加强对投资理财知识方面的学习,并加以
4、实践并不断总结经验,这样能为以后家庭资产增值起到铺垫作用。退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半,生活水平和品质跟着下降一半?未来应如何养老?到底需要多少钱才能保障从容的退休生活?如果你退休前工资为1万元,按照养老金替代率55%(国际警戒线)计算,退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半,生活水平和品质是否会跟着下降一半?在消费水平较高的深圳,未来应如何养老?到底需要多少钱才能保障从容的退休生活?“理财养老”该如何着手?社保养老金只保障基本生活广州市民政局近日公布消息:广州60岁以上户籍老年人超133万,广州开始进入中度老龄化社会。此数据一经公布,再次引发公众对养老问题的关注。记者查阅资
5、料发现,清华大学杨燕绥教授今年9月底公布的中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)显示,目前我国养老金替代率(养老金占工资的百分比)仅为社会平均工资的40%左右。根据中国社科院发布的中国养老金发展报告2012,中国的养老金替代率在持续下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%,到2011年,再降至50.3%,低于国际警戒线(55%)。该如何看待我国现有的养老金水平?北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕在接受记者采访时分析,“人们常说的养老金,是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是保基本、广覆盖、可持续。可见,社保养老金的目标,是保证退休人员的基本生活,而
6、不是维持退休后的生活水平不变。要维持退休后生活水平不下降,需要居民从年轻时就开始为退休做准备。”养老体系的三大支柱记者了解到,我国养老保险制度体系有三大支柱,除社保养老金(基本养老保险)外,企业年金(企业补充养老保险)和商业养老保险(个人储蓄性养老保险)构成了另外两大支柱。企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险。而南京大学政府管理学院林闽钢等学者通过对第六次全国人口普查数据的分析发现,在我国老年人口的生活来源中,家庭供养仍然是最重要的养老生活来源。养老储备应从40岁开始依据深圳市第六次全国人口普查数据,到2015年深圳市60岁以上常住老年人口约49万人,老
7、龄化率约为4.45%;到2020年深圳市60岁以上常住老年人口约76万人,老龄化率约为6.9%。深圳的养老问题,同样不可忽视。今年6月底,深圳市人力资源和社会保障局公布数据显示,本市2013年度在岗职工年平均工资为62619元(折合成月平均工资为5218元)。若以此为依据,按照去年中国40%的养老金替代率计算,职工退休后可领取的社保养老金为2087元。对于希望维持退休生活水平不下降的人来说,如何为退休做准备?“如果希望退休后能继续维持较高生活品质,建议从年轻时就开始进行养老储备。通过购买商业养老保险、金融投资、甚至不动产投资等等,为养老积蓄资产。” 锁凌燕告诉记者。北京大学经济研究所副所长、冯
8、科副教授也赞同这一观点。他认为,为退休做准备越早开始越好,最迟不要晚于40岁。方式有多种:比如多缴存养老金、购买商业保险、购买理财产品。具备一定经验的投资者可以投资股票、债券。如果投资经验不丰富,可以委托专业机构进行投资。“近几年,以房养老的概念很热,但需要注意的是,房产的流动性较差,不容易在短时间内转换成现金,不如股票、债券等。一旦老人遇到急需用钱的情况,比如突然患病,想通过变卖房产获取现金,等待的时间就会比较长。”冯科提醒。具体案例月入过万也要精打细算 理财师提供多套投资方案中信银行深圳分行财富管理与私人银行部理财顾问郑悦媛建议,应根据家庭结构、预期寿命、投资收益率、通货膨胀率和现有资产因
9、素做退休规划。郑悦媛以深圳市民王先生一家为例进行了分析。理财师郑悦媛王先生一家税后月收入1万,夫妻二人都30岁,两人正常生活的必要开销是月收入的70%,即7000元,结余3000元。假定双方在60岁退休,以需要维持25年的退休生活(寿命85岁)为例。一方面,王先生一家如果把每月结余3000元全部攒起来(不用于储蓄或其他任何投资),一直攒到30年后退休,考虑每年3%的通货膨胀率,可积累108万元(30001230)。另一方面,夫妻两人退休后的25年,一共所需的总支出,折算成其60岁(退休后第一年)的现值(考虑每年3%的通货膨胀率),是515.9367万元。而按照社保养老金替代率40%来计算,则退
10、休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入,折算到60岁(退休后第一年)的现值为294.8211万元。在上述计算中,如果不考虑王先生一家今后55年的其他理财规划,比如购房换房、子女教育、购车、旅游等,夫妻俩要保证退休25年维持生活水平不下降,则:总支出515.9367万元-单纯依靠社保养老金的总收入294.8211万元-工作期间积累的现金结余108万元,依然存在113万多元的资金缺口。理财师任先生而深圳另一家银行理财师任先生给出了另外一种算法:若王先生一家税后月收入为1万,按40%养老金替代率计算,60岁退休后每月社保养老金只能拿到4000元。为增加生活品质,退休后的王先生一家决定每月额外增加10
11、00元(也即月消费共5000元)。那么如果按85岁寿命计算,退休后的25年里一共累计需要43.75万元(计算进每年3%的平均通货膨胀率)。如果王先生希望退休后手头更宽裕一些,决定每月额外增加2000元(也即月消费6000元)。那么如果按85岁寿命计算,退休后的25年里一共需要87.75万元(计算进每年3%的平均通货膨胀率)。“其实,每种算法都只是个大概数,只能供参考。而且这些数据中,养老金替代率、平均通货膨胀率、个人工资水平等都是变化的,此外个人在生活中还会有些其他意外支出或旅游等支出。这些都并没有计算在内。”任先生表示。郑悦媛建议王先生进行一定的金融资产投资,可配置一些基金组合。股市的投资收
12、益率在12%,王先生可以通过购买股票基金和债券基金的组合,实现8%的投资回报。此外,还可以购买投资型保险产品,银行固定收益产品,信托产品等。兴业银行(601166,股吧)一位理财顾问建议,养老金准备初期(30岁)可以定期寿险为主,逐渐搭配五年定期储蓄、银行理财及基金产品。tips他山之石美国养老的三支柱在美国,普通居民养老金的组成一般是“社会保障+雇主福利+个人安排”的三支柱模式。社会保障是美国联邦政府主导的体系;而雇主福利则是个人在工作期间,由其雇主协助建立的养老金储备(大多可以享受个税递延优待),政府公务员和教师等团体也有他们相应的职业年金福利。个人资产则主要来源于个人的储蓄和投资。就美国
13、现状来看,一位中等收入的居民,能够从社会保障体系中获得的退休收入,能实现38.3%的替代率。为了维持理想的退休生活水准,还需要另外两个支柱的贡献。从年轻时就开始为退休做准备,积极关注储蓄资产的保值增值,关系到个人的退休目标是否能够实现。全球养老金 替代率不一世界银行组织建议,要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率需不低于70%,国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平;如果达到60%70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。经合组织(OECD)2013年公布的一份有关发达国家养老金替代率的研究报告中称,英国国民国家基本养老金(相当于我国的社保养老金)的替代率为32.6%,法国为58.8%,德国为42%。如果将职业养老金(由私人与公共部门雇主提供给雇员的养老金)纳入其中,英国国民养老金的替代率为67.1%,法国为58.8%,德国为58.0%。