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1、PERSONAL FINANCE个人理财第二篇 专业技能保险规划消费支出规划税收规划投资规划现金规划财产传承分配规划退休养老规划教育规划个人理财规划的内容第七章保险规划一、个人及家庭面临的主要风险 所谓风险是指由于不确定性因素的存在而使经济主体遭受损失的可能性。在保险学界风险被定义为，风险是客观存在的未来损失发生的不确定性。风险有广义风险和狭义风险两种。广义的风险又称投机风险，是指既有可能遭受损失也有可能获取收益的风险，如买卖交易股票，结果既可能损失也可能盈利。而狭义的风险仅指蒙受经济损失而没有获利可能的风险，也称纯粹风险，如遭受火灾、身体疾病等。而一般情况下所说的风险，多数是指狭义的风险。（
2、一）人身风险 人身风险主要包括由于受伤、疾病、较早死亡、年老等原因使当事人遭遇经济损失或者丧失获取收入能力的风险。（二）财产风险 财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险。（三）责任风险 责任风险是指因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失而必须承担责任的风险。（四）投资风险 投资风险是指由于投资对象市场价值的波动，从而使家庭在投资活动中投入的本金和预期产生损失的可能性。二、家庭的风险管理的方法（一）风险规避 风险规避是指采取措施直接回避风险，或尽可能避免引起风险的行为和条件，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失。风险规避是最简单的风险管理方法，例如，个人为了避免发生航空意外的风险
3、而选择乘坐其他陆路交通工具。这种处理风险的措施也可能会导致下列问题的产生：第一，可能会导致另外的风险；第二，会影响个人、家庭收益目标的实现。例如，如果担心投资的风险，而选择风险较低的投资工具，则可能导致个人或家庭错失获取较高投资收益的机会。（三）风险自留 风险自留是指由客户自身来承担风险可能带来的损失。这种方法比较适合个人、家庭所面临的小额损失。风险自留可以是部分自留，也可以是全部自留。部分自留是指一部分风险自己承担，剩余风险通过其他方式转移出去。比如，机动车辆保险里通常设有免赔额和保险金额，对免赔额以内的损失和超过保险金额的损失都由投保人自己承担。对于全部自留，个人或家庭承担了所有的损失。对
4、于家庭来讲，因为或多或少要承担各种损失，建立应急基金往往是伴随自留风险的一个必要措施。（四）风险隔离 风险隔离是指通过分离风险单位，使任何单一风险事故的发生不至于导致所有财产损毁或灭失。如，将重要文件备份放到银行的私人贵重物品保管箱，可避免因火灾、水灾等导致文件毁损、丢失的风险。三、风险管理与保险 风险是保险产生和发展的前提 保险对风险管理也有着实质的影响 风险与保险存在着互制互促的关系 目前，在保险学中，保险的含义有广义和狭义之分。广义的保险是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为因此义的保险包括商
5、业保险社会保险相互保险和合作保险等。狭义的保险，即商业保险。中华人民共和国保险法（以下简称保险法）第2条规定：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。一、保险的基本概述（一）保险的概念 可保风险的存在 多数人同质人风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险准备金的建立 订立保险合同（二）保险的要素（二）财产保险财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一种保险。财产保险
6、有广义和狭义之分。广义的财产保险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及其有关利益为保险标的的一种保险。财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。（三）责任保险责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。企业、团体、家庭和个人在各种生产活动和日常生活中，由于过失、疏忽等行为对他人造成财产损失或人身伤害，依法应承担民事损害赔偿责任，可以通过投保有关的责任保险进行风险的转移。责任保险承保的标的是责任风险，法律
7、是责任保险产生的基础。如果损害的事实成立，致害者将承担责任，而此类损害赔偿责任的大小都需要根据法律给予确定。如果这责任致害者或责任人投保了有关的责任保险，便可以把他们面临的责任风险转移给保险人，由保险人来负责他们有可能承担的经济赔偿责任。因此，可以说，责任保险是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善而逐渐产生和发展起来的。（四）信用保险信用保险是权利人向保险人投保义务人信用的保险，具体地讲，是权利人投保义务人不履行义务而对其造成的损失的保险。在信用保险业务运作过程中存在着相互关联的两种责任关系：一种是义务人对权利人的履行义务的责任；另一种是保险人根据上述义务人的全部或部分责任设定的向权利人
8、进行赔偿的责任，即当义务人不按照保险合同中关于其责任的约定作为或不作为时，保险人将负责赔偿义务人对权利人造成的损失，其之后保险人将从权利人处取得代位求偿权，可以就已向权利人赔偿的金额向义务人进行追偿。三、保险的基本原则（一）保险的基本原则保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。”它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上的利害关系。保险利益原则可以表述为：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效（人身保
9、险合同除外）。保险标的发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度，不得因保险而获得额外利益。最大诚信原则可表述为：保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿。最大诚信原则是保险合同主体必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动中合同的订立、履行、解除等各个环节，其基本内容包括三部分：告知、保证、弃权与禁止
10、反言。（二）最大诚信原则（四）损失补偿原则损失补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职能决定的。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。一般来说，损失补偿原则主要适用于财产保险合同。我国保险法第46条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”（五）近因原则代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推
11、定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。前者是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。后者是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。（六）重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会使补偿超过实际损失而获得额外的利
12、益。重复保险必须具备的条件有：同一保险标的及同一可保利益；同一保险期；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式一、保险规划的原则（一）转移风险原则客户购买保险的目的是为了转移风险，在发生保险事故时可以从保险公司获得经济补偿。因此，理财规划师在进行保险规划时必须全面、系统分析客户机器家庭面临的各种风险，明确哪些风险可以采用自留、损失控制等非保险方法进行管理，哪些风险必须采用保险方法转嫁给保险公司。（二）量力而行原则保险是一种经济行为，只有投保人先付出一定的保费，才能获得相应的保险保障。投保的险种越多，保障金额
13、越高，保险期限越长，所需要的保费就越多。因此，保险规划应该在个人或家庭财务的基础上进行，充分考虑个人或家庭的经济实力，量力而行。二、保险规划的流程保险需求分析选择保险产品确定保险金额明确保险期限选择保险公司确定缴费方式（二）选择保险产品p人寿保险定期保险 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。定期寿险的优点是“低保费、高保障”的特点，这类产品以保障为主，不具备
14、储蓄性，保险成本相对其他产片较低，且保险成本与年龄成正比。由于该产品以死亡保障为主，主要适合家庭中的主要经济来源者，特别是家庭唯一收入来源者。由于成本较低，也适用于收入不高而保障需求较高的人或是事业刚刚起步的年轻人。p人寿保险终身保险 终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。终身寿险的最大优点是可以得到永久性保障，而且具有储蓄性，即投保人有退费的权利，若中途退保，可以得
15、到一定数额的现金价值。终身寿险保费是固定不变的，但相对较高，除基本的保险成本外还收取部分费用用于投资。由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。p人寿保险两全保险 两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险具有保障性和储蓄性的双重功能。首先，两全保险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时，两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前
16、，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。正因为两全保险承担了双重的保险责任，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。p人寿保险分红保险 分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”，即死差异、利差异和费差异。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。前者是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。后者是指整个保险期限内
17、每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。p人寿保险万能寿险 万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。万能寿险保费由附加保费、危险保费和储蓄保费三部分构成，保户能够清楚地知道整体保费中多少是纯保费支出、多少是对事故发生进行保障所需要支付的资金、多少是用来进行组合投资。由于保费中有固定比例的资金用于投资和储蓄，因此万能寿险的投保户还享有每年一次的最低保证收益分配，万能
18、寿险的储蓄保费部分由保险公司的投资专家负责管理，如果投资业绩出色，保户也将按规定比例得到超额的回报。p年金保险 年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。p健康保险 重大疾病保险 重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血
19、等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。医疗费用保险 医疗费用保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或生育需要治疗时支出的医疗费用损失。其中，费用包括医疗费、手术费、药费、住院费、护理费、检查费、和医疗设施的使用费等。残疾收入补偿险 残疾收入补偿保险是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。长期护理保险 长期护理保险主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的保险产品。p意外伤害保险 意外伤害保险是以被保险人的身
20、体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外伤害险，承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。主要有个人意外伤害保险、团体意外伤害保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。p财产保险 灾害保险 灾害保险是以财产本身以及与之有关的经济利益为保险标的的保险。家庭财产两全保险 家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。
21、家庭财产保险附加盗窃险 所谓附加盗窃险是指在家庭财产保险主险的基础上专门以被保险人可能遇到的盗窃风险为承保责任并由保险人承担被盗财产损失的一个附加险种，它虽然不能作为独立业务承保，但因盗窃是家庭财产面临的主要风险，亦成为多数家庭投保时必然选择的保险。机动车辆保险 机动车辆保险即“车险”，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。其保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人，其保险标的主要是各种类型的汽车，也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。p家庭责任保险 家庭住户第三者责任保险 家庭住户第三者责任保险是指保险合同保险期间内，在保险单载明的房屋内（包括房屋专属的天
22、台、庭院），因发生意外事故导致第三者的人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。家庭宠物责任险 家庭宠物责任保险主要是赔偿家养宠物造成第三者伤害的医疗费用以及诉讼费用等。投保宠物责任险之后，若因为家养宠物造成他人受伤或他人财物损毁，并因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿。当然，这里的他人不包括被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员，对于宠物造成其他动物的伤害亦不保障。（三）确定保险金额p人寿保险的保险金额计算寿险的需求与人的生命价值相关。家庭成员的死亡对家庭产生的经济影响取决于该成员所提供的家庭收
23、入或服务的多少，寿险保额需求的计算方法通常包括生命价值法和家庭需求法。生命价值法人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值，此价值就是死亡损失的估算值。例 题：p人寿保险的保险金额计算 家庭需求法运用家庭需求法时，首先要确定家庭保障需求的类型和程度。一般保障需求有四大类：个人丧葬费用、遗属生活费用、子女教育金和各类债务。其次估计家庭可确保的财务来源：存款与其他可变现资产、各类保险给付、其他收入等。根据家庭需求法的运用原则，当前的寿险需求是家庭保障需求总额与可确保的财务来源总额的缺口：寿险保额需求家庭保障需求总额可确保的财务来源总额家庭保障需求 金额1.个
24、人丧葬费用个人丧葬费用总额 2.遗属生活费用配偶生活费用 子女生活费用 父母生活费用 其他亲属 遗嘱生活费用现值 3.子女教育金子女教育金现值 4.各类债务房屋贷款 对外债务 其他债务总额 a:家庭保障需求（1+2+3+4）可确保财务来源 5.存款及其他可变现资产6.保险给付社会保险给付 商业保险给付 7.其他收入来源其他收入来源现值 b:可确保财务来源总额（5+6+7）客户寿险保额需求计算表p伤残保险的保险金额计算“天有不测风云，人有祸兮旦福”，风险的产生本身就具有不确定性，而风险意外的发生导致的风险结果也是很难预计的。当个人发生意外事故后，如果造成伤残，将会给个人及家庭产生极大的影响。个人
25、造成伤残后，不仅仅将面临高额的医疗、护理费，家庭收入也可能因家庭成员的残疾而下降或中断。可见，为了自己和家人能够维持原有的生活水平，理财规划师在制订保险规划时，要考虑到伤残保险的现实需求。一方面，伤残风险发生后，可以从社会或公司享受一定的伤残补偿，或获得已有商业保险的赔付；另一方面，伤残发生后会导致收入的减少和费用的增加，考虑这两面的差额，可以计算出伤残保险的保额需求。家庭保障需求 金额1.预计伤残后收入的减少正常情况下的工资收入 残疾后的工作收入预期 伤残后收入的减少额的现值 2.预计伤残后费用的增加正常情况下的费用支出 伤残后的费用支出 伤残后费用的增加额的现值 3.预计伤残后可获得的伤残
26、补偿社会补偿给付 公司补偿给付 伤残保险赔付 伤残补偿总额现值 4.伤残保险保额需求（1+2-3）伤残保险保额需求计算表p医疗保险的保险金额计算家庭保障需求 金额1.因疾病导致的医疗费用医疗费用总额 2.已有医疗保障社会医疗保障 公司福利 商业保险 已有医疗保障总额 3.医疗保险保额需求（1-2）医疗保险保额需求计算表p养老保险的保险金额计算根据客户的养老目标，预测退休后所需的生活开支，进一步预测退休后可获得的基本养老金和其他可获得收入，从而计算出客户养老金的缺口，考虑通货膨胀、贴现率的影响，测算客户需要的养老金保额。p财产保险的保险金额计算人们总是面临拥有和使用财产受损、毁坏的风险。确定需要
27、投保的风险之后，便需要估算财产保险的需求。对于一般财产，如家用电器、住宅等财产保险金额的估算可以根据可保财产的实际价值或重置价值确定。对特殊财产，如古董、珍藏等，则要请专家评估确定。（四）明确保险期限确定保险金额后，就需要确定保险期限。保险期限的长短与投保人所需缴纳的保险费多少、个人未来预期收入变化紧密联系。财产保险、意外上海保险、健康保险等保险品种的保险期限较短，通常是中短期保险合同，保险期满足后可以选择续保或者停止保险。而人寿保险的保险期限相对较长，有的甚至长达一生。投保人应根据自己的实际情况，确定保险期限、缴费期间和领取保险金时间等事项。（五）选择保险公司投保人购买保险后，在保险期间内，
28、投保人和被保险人与该保险公司有着切身利益关系，因此，选择合适的保险公司对于投保人来说非常重要。一般来讲，投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司在公司类型、险种价格、经营状况以及服务质量等方面的差异。p公司类型p险种价格p经营状况p服务质量（六）缴费方式的选择p保障类产品选较长期缴费方式一般而言，凡保障类的产品，宜选择期限较长的缴费方式。因为保障类产品，投保人的的意图本是用尽可能少的经济投入，转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。p储蓄型保险可选短期缴费方式投保具有储蓄性质的保险产品，在经济能力许可的情况下，缴费期可以考虑选择期限较短的产品。因为相同的保额，或相同的储
29、蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也就较少。特别是对于年纪较大的人群，如果要选择这类保险产品，最好的是能选择短期期缴或是一次性付清保费。三、保险规划的风险（一）未充分保险的风险这种风险体现在对人身、财产等进行的保险不足额，或保险期太短，保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿。（二）过分保险的风险这种风险主要体现在超额保险和重复保险上。超额保险，是指保险公司的赔偿是补偿性的，即根据实际损失程度进行赔偿，如果投保金额高于保险标的的价值，超出部分不会得到赔偿。重复保险，是指在某家保险公司投保了足额的风险，又在其他保险公司投保同样或相似的保险。重复保险在理赔时的处理与超值投保一样，各家保险公
30、司会按照自己承保的份额对损失进行分摊赔偿。（三）不必要保险的风险并非所有的风险都采用保险基数，有些风险可以通过自保或控制等方式来解决，非保险管理方法比保险处理方法更方便简单，还可以节省费用。本章小结1.传统观念认为，所谓风险是指由于不确定性因素的存在而使经济主体遭受损失的可能性。在保险学界风险被定义为，风险是客观存在的未来损失发生的不确定性。2.风险的构成要素包括风险因素、风险事故、风险损失、风险载体等四个方面。风险因素导致风险事故的发生，引起风险损失，并由风险载体承受风险损失。3.在日常生活中客户个人及其家庭面临的主要风险包括人身风险、财产损失风险、责任风险和投资风险。4.风险管理是指通过对
31、风险识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，从而以一定的成本实现最大的安全保障的一种管理活动。风险识别和和风险评估是风险管理的基础，合理利用风险管理手段是风险管理成败的关键。5.关于保险的概念，至今国内外学者见解不一，但对保险的解释致的观点是从经济的角度和法律的角度进行解释。6.国际上，保险的基本原则有：保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则以及由补偿原则派生出来的代位原则和分摊原则。这些原则是保险活动的基本准则，贯穿于保险业务全过程，是保险双方均要遵守的。7.保险规划是个人理财规划的一部分，它主要在个人保险领域，通过定量分析客户保险需求的额度，帮助客户选择合适的保险品种、期限及保险金额，以避免风险发生时给个人及家庭生活带来冲击，从而提高客户的生活质量。8.理财规划师在为客户进行保险规划的时候，会面临一些风险，这些风险包括未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要保险的风险等。思考题1.简述风险的含义及特征？2.简述家庭风险管理的流程？3.简述保险的含义及特征？4.简述家庭保险产品的种类？5.简述保险规划的流程？Thank You!