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1、PERSONAL FINANCEPERSONAL FINANCE个人理财个人理财精品文档第二篇 专业技能精品文档保险规划保险规划消费支出消费支出规划规划税收规划税收规划投资规划投资规划现金规划现金规划财产传承财产传承分配规划分配规划退休养老退休养老规划规划教育规划教育规划个人理财规划的内容个人理财规划的内容精品文档第七章第七章保险规划保险规划精品文档第一节第一节 个人和家庭的风险和风险管理个人和家庭的风险和风险管理个人理财精品文档一、个人及家庭面临的主要风险一、个人及家庭面临的主要风险所谓风险是指由于不确定性因素的存在而使经济主所谓风险是指由于不确定性因素的存在而使经济主体遭受损失的可能性。在
2、保险学界风险被定义为，体遭受损失的可能性。在保险学界风险被定义为，风险是客观存在的未来损失发生的不确定性。风险是客观存在的未来损失发生的不确定性。风险有广义风险和狭义风险两种。风险有广义风险和狭义风险两种。广义的风险又称投机风险，是指既有可能遭受损失广义的风险又称投机风险，是指既有可能遭受损失也有可能获取收益的风险，如买卖交易股票，结果也有可能获取收益的风险，如买卖交易股票，结果既可能损失也可能盈利。既可能损失也可能盈利。而狭义的风险仅指蒙受经济损失而没有获利可能的而狭义的风险仅指蒙受经济损失而没有获利可能的风险，也称纯粹风险，如遭受火灾、身体疾病等。风险，也称纯粹风险，如遭受火灾、身体疾病等
3、。而一般情况下所说的风险，多数是指狭义的风险。而一般情况下所说的风险，多数是指狭义的风险。精品文档（一）人身风险（一）人身风险 人身风险主要包括由于受伤、疾病、较早死亡、年老等原人身风险主要包括由于受伤、疾病、较早死亡、年老等原因使当事人遭遇经济损失或者丧失获取收入能力的风险。因使当事人遭遇经济损失或者丧失获取收入能力的风险。（二）财产风险（二）财产风险 财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险。财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险。（三）责任风险（三）责任风险 责任风险是指因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害责任风险是指因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失而必须承担责任
4、的风险。或损失而必须承担责任的风险。（四）投资风险（四）投资风险 投资风险是指由于投资对象市场价值的波动，从而使家庭投资风险是指由于投资对象市场价值的波动，从而使家庭在投资活动中投入的本金和预期产生损失的可能性。在投资活动中投入的本金和预期产生损失的可能性。精品文档二、家庭的风险管理的方法二、家庭的风险管理的方法（一）风险规避（一）风险规避风险规避是指采取措施直接回避风险，或尽可能避免风险规避是指采取措施直接回避风险，或尽可能避免引起风险的行为和条件，从而避免某种风险的发生以引起风险的行为和条件，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失。风险规避是最简单的风险管理方及由此带来的损失。风险规避是
5、最简单的风险管理方法，例如，个人为了避免发生航空意外的风险而选择法，例如，个人为了避免发生航空意外的风险而选择乘坐其他陆路交通工具。这种处理风险的措施也可能乘坐其他陆路交通工具。这种处理风险的措施也可能会导致下列问题的产生：第一，可能会导致另外的风会导致下列问题的产生：第一，可能会导致另外的风险；第二，会影响个人、家庭收益目标的实现。例如，险；第二，会影响个人、家庭收益目标的实现。例如，如果担心投资的风险，而选择风险较低的投资工具，如果担心投资的风险，而选择风险较低的投资工具，则可能导致个人或家庭错失获取较高投资收益的机会。则可能导致个人或家庭错失获取较高投资收益的机会。精品文档（二）损失控制
6、（二）损失控制损失控制是指个人或家庭在面临潜在的风险时，采取损失控制是指个人或家庭在面临潜在的风险时，采取措施来控制风险：在风险发生之前，消除风险发生的措施来控制风险：在风险发生之前，消除风险发生的条件，降低风险发生的概率，即损失预防；在风险发条件，降低风险发生的概率，即损失预防；在风险发生之后，采取有效的措施，将风险造成的损失减少到生之后，采取有效的措施，将风险造成的损失减少到最低程度，即损失抑制。损失预防致力于家庭损失发最低程度，即损失抑制。损失预防致力于家庭损失发生的可能性，损失抑制侧重于减少风险发生后损失的生的可能性，损失抑制侧重于减少风险发生后损失的严重程度。两者均可属于损失控制技术
7、。严重程度。两者均可属于损失控制技术。精品文档（三）风险自留（三）风险自留风险自留是指由客户自身来承担风险可能带来的损失。风险自留是指由客户自身来承担风险可能带来的损失。这种方法比较适合个人、家庭所面临的小额损失。风这种方法比较适合个人、家庭所面临的小额损失。风险自留可以是部分自留，也可以是全部自留。部分自险自留可以是部分自留，也可以是全部自留。部分自留是指一部分风险自己承担，剩余风险通过其他方式留是指一部分风险自己承担，剩余风险通过其他方式转移出去。比如，机动车辆保险里通常设有免赔额和转移出去。比如，机动车辆保险里通常设有免赔额和保险金额，对免赔额以内的损失和超过保险金额的损保险金额，对免赔
8、额以内的损失和超过保险金额的损失都由投保人自己承担。对于全部自留，个人或家庭失都由投保人自己承担。对于全部自留，个人或家庭承担了所有的损失。对于家庭来讲，因为或多或少要承担了所有的损失。对于家庭来讲，因为或多或少要承担各种损失，建立应急基金往往是伴随自留风险的承担各种损失，建立应急基金往往是伴随自留风险的一个必要措施。一个必要措施。精品文档（四）风险隔离（四）风险隔离风险隔离是指通过分离风险单位，使任何单一风险事风险隔离是指通过分离风险单位，使任何单一风险事故的发生不至于导致所有财产损毁或灭失。如，将重故的发生不至于导致所有财产损毁或灭失。如，将重要文件备份放到银行的私人贵重物品保管箱，可避免
9、要文件备份放到银行的私人贵重物品保管箱，可避免因火灾、水灾等导致文件毁损、丢失的风险。因火灾、水灾等导致文件毁损、丢失的风险。精品文档（五）风险转移（五）风险转移风险转移是指将风险转移出去，使得同一风险分散到风险转移是指将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少。风险转移包括非保险转移或保险转移。对以前减少。风险转移包括非保险转移或保险转移。非保险转移是指为了减少风险单位的损失频率和损失非保险转移是指为了减少风险单位的损失频率和损失幅度，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给幅度，将损失的法律责任借
10、助合同或协议方式转移给除保险合同以外的个人或组织的方法。除保险合同以外的个人或组织的方法。保险转移是指个人或家庭通过订立保险合同，将其面保险转移是指个人或家庭通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险公临的财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险公司，保险公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或司，保险公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。给付责任。精品文档三、风险管理与保险三、风险管理与保险风险是保险产生和发展的前提风险是保险产生和发展的前提保险对风险管理也有着实质的影响保险对风险管理也有着实质的影响风险与保险存在着互制互促的关系风险与保险存在着互制互促的关
11、系精品文档第二节第二节 保险规划的基础知识保险规划的基础知识个人理财精品文档目前，在保险学中，保险的含义有广义和狭义之分。目前，在保险学中，保险的含义有广义和狭义之分。广义的保险是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合广义的保险是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为因此义的保险经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为因此义的保险包括商业保险社会保险相互保险和合作保险等。包括商业保险社会保险相互保险和合作保险等。狭义的保险，即商业保险。中华人民共和
12、国保险法（以狭义的保险，即商业保险。中华人民共和国保险法（以下简称保险法）第下简称保险法）第2 2条规定：条规定：“保险，是指投保人根据合保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。一、保险的基本概述一、保险的基本概述（一）保
13、险的概念（一）保险的概念精品文档可保风险的存在可保风险的存在多数人同质人风险的集合与分散多数人同质人风险的集合与分散保险费率的厘定保险费率的厘定保险准备金的建立保险准备金的建立订立保险合同订立保险合同（二）保险的要素（二）保险的要素精品文档二、保险的分类二、保险的分类（一）人身保险（一）人身保险人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，当被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工当被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险
14、人或受益人给付预定的保款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险的保险标的具有不可估价性、保险期限难。人身保险的保险标的具有不可估价性、保险期限的长期性、储蓄性和生命风险的相对稳定性等特点，的长期性、储蓄性和生命风险的相对稳定性等特点，是保险理财的重要组成部分。按照人身保险保障的范是保险理财的重要组成部分。按照人身保险保障的范围划分，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健围划分，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。康保险。精品文档（二）财产保险（二）财产保险财产保险是指以财产及
15、其有关利益为保险标的，保险财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一种保险。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保种保险。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及其有关利益为保险标的的一种保险。其有关利益为保险标的的一种保险。财产
16、损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。险、农业保险等。精品文档（三）责任保险（三）责任保险责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。企业、团体、家庭和事赔偿责任为保险标的的保险。企业、团体、家庭和个人在各种生产活动和日常生活中，由于过失、疏忽个人在各种生产活动和日常生活中，由于过失、疏忽等行为对他人造成财产损失或人身伤害，依法应承担等行为对他人造成财产损失或人身
17、伤害，依法应承担民事损害赔偿责任，可以通过投保有关的责任保险进民事损害赔偿责任，可以通过投保有关的责任保险进行风险的转移。行风险的转移。责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产生的基础。如果损害的事实成立，致害者将承担责任，生的基础。如果损害的事实成立，致害者将承担责任，而此类损害赔偿责任的大小都需要根据法律给予确定。而此类损害赔偿责任的大小都需要根据法律给予确定。如果这责任致害者或责任人投保了有关的责任保险，如果这责任致害者或责任人投保了有关的责任保险，便可以把他们面临的责任风险转移给保险人，由保险便可以把他们面临的责任风险转移给保险人，由
18、保险人来负责他们有可能承担的经济赔偿责任。因此，可人来负责他们有可能承担的经济赔偿责任。因此，可以说，责任保险是由于人类社会的进步带来了法律制以说，责任保险是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善而逐渐产生和发展起来的。度的不断完善而逐渐产生和发展起来的。精品文档（四）信用保险（四）信用保险信用保险是权利人向保险人投保义务人信用的保险，信用保险是权利人向保险人投保义务人信用的保险，具体地讲，是权利人投保义务人不履行义务而对其造具体地讲，是权利人投保义务人不履行义务而对其造成的损失的保险。在信用保险业务运作过程中存在着成的损失的保险。在信用保险业务运作过程中存在着相互关联的两种责任关系：一种
19、是义务人对权利人的相互关联的两种责任关系：一种是义务人对权利人的履行义务的责任；另一种是保险人根据上述义务人的履行义务的责任；另一种是保险人根据上述义务人的全部或部分责任设定的向权利人进行赔偿的责任，即全部或部分责任设定的向权利人进行赔偿的责任，即当义务人不按照保险合同中关于其责任的约定作为或当义务人不按照保险合同中关于其责任的约定作为或不作为时，保险人将负责赔偿义务人对权利人造成的不作为时，保险人将负责赔偿义务人对权利人造成的损失，其之后保险人将从权利人处取得代位求偿权，损失，其之后保险人将从权利人处取得代位求偿权，可以就已向权利人赔偿的金额向义务人进行追偿。可以就已向权利人赔偿的金额向义务
20、人进行追偿。精品文档三、保险的基本原则三、保险的基本原则（一）保险的基本原则（一）保险的基本原则保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。律上承认的利益。”它体现了投保人或被保险人与保它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上的利害关系。险标的之间经济上的利害关系。保险利益原则可以表述为：在订立和履行保险合同的保险利益原则可以表述为：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订利益，如果投保人对保险标的不具有保险
21、利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效（人身保险合同除外）。保险标的发生保险责任失效（人身保险合同除外）。保险标的发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保格，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度，不得因保险而获得额外利益。险利益额度，不得因保险而获得额外利益。精品文档最大诚信原则可表述为：保险合同当事人在订立保险
22、合同时及最大诚信原则可表述为：保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实同时，绝对信守合同订立的及缔约条件的全部实质性重要事实同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿。损失要求对方予以赔偿。最大诚信原则是保险合同主体必须遵守的基本行为准则，适用最大诚信
23、原则是保险合同主体必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动中合同的订立、履行、解除等各个环节，其基本内于保险活动中合同的订立、履行、解除等各个环节，其基本内容包括三部分：告知、保证、弃权与禁止反言。容包括三部分：告知、保证、弃权与禁止反言。（二）最大诚信原则（二）最大诚信原则精品文档（三）近因原则（三）近因原则近因是指近接于损失的原因，遥远的原因不作近因考近因是指近接于损失的原因，遥远的原因不作近因考虑；近接原因是指效果上近接，即原因对损失的发生虑；近接原因是指效果上近接，即原因对损失的发生具有决定性的作用，而不是时间上的近接，即不是造具有决定性的作用，而不是时间上的近接，即不是造成损失的最后原
24、因。成损失的最后原因。单一原因造成损失，如果这一原因是保险人承保的风单一原因造成损失，如果这一原因是保险人承保的风险，则这一原因就是损失的近因，保险人应负赔偿责险，则这一原因就是损失的近因，保险人应负赔偿责任；反之则不负赔偿责任。任；反之则不负赔偿责任。多数原因造成损失，如果这些原因都是保险人承保的多数原因造成损失，如果这些原因都是保险人承保的风险，则这些原因为损失的近因，保险人应负赔偿责风险，则这些原因为损失的近因，保险人应负赔偿责任；如果这些原因都不是保险人承保的风险，则保险任；如果这些原因都不是保险人承保的风险，则保险人不负赔偿责任。人不负赔偿责任。多数原因造成损失，这些原因不都是保险责
25、任范围内多数原因造成损失，这些原因不都是保险责任范围内的，则要具体问题具体分析。如果前面的原因是保险的，则要具体问题具体分析。如果前面的原因是保险责任范围内的后面的原因虽不属保险责任范围但后面责任范围内的后面的原因虽不属保险责任范围但后面的原因是前面原因导致的必然结果，则前面的原因是的原因是前面原因导致的必然结果，则前面的原因是近因，保险人应负赔偿。近因，保险人应负赔偿。精品文档（四）损失补偿原则（四）损失补偿原则损失补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失损失补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受
26、的损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职能决定的。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济能决定的。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。得额外的利益。一般来说，损失补偿原则主要适用于财产保险合同。一般来说，损失补偿原则主要适用于财产保险合同。我国保险法第我国保险法第4646条规定：条规定：“被保险人因第三者的被保险人因第三者的行为而发生死亡伤残或者疾病等保险事故的，保险人行为而发生死亡伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付
27、保险金后，不得享有向第向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。三者请求赔偿。”精品文档（五）近因原则（五）近因原则代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责
28、任的第三者的追偿权。责任的第三者的追偿权。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。前者是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导前者是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。后者是指保险标的遭受保法取得对第三者的索赔权。后者是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。依法取得该项标的的所有权。精品文档（六）重复保险分摊原则（六）重复保
29、险分摊原则重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会使偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会使补偿超过实际损失而获得额外的利益。重复保险必须补偿超过实际损失而获得额外的利益。重复保险必须具备的条件有：同一保险标的及同一可保利益；同一具备的条件有：同一保险标的及同一可保利益；同一保险期；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险保险期；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。
30、合同，且保险金额总和超过保险标的价值。比例责任分摊方式比例责任分摊方式限额责任分摊方式限额责任分摊方式顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式精品文档第三节第三节 保险规划实务保险规划实务个人理财精品文档一、保险规划的原则一、保险规划的原则（一）转移风险原则（一）转移风险原则客户购买保险的目的是为了转移风险，在发生保险事故时可以从客户购买保险的目的是为了转移风险，在发生保险事故时可以从保险公司获得经济补偿。因此，理财规划师在进行保险规划时必保险公司获得经济补偿。因此，理财规划师在进行保险规划时必须全面、系统分析客户机器家庭面临的各种风险，明确哪些风险须全面、系统分析客户机器家庭面临的各种风险，明确哪些
31、风险可以采用自留、损失控制等非保险方法进行管理，哪些风险必须可以采用自留、损失控制等非保险方法进行管理，哪些风险必须采用保险方法转嫁给保险公司。采用保险方法转嫁给保险公司。（二）量力而行原则（二）量力而行原则保险是一种经济行为，只有投保人先付出一定的保费，才能获得保险是一种经济行为，只有投保人先付出一定的保费，才能获得相应的保险保障。投保的险种越多，保障金额越高，保险期限越相应的保险保障。投保的险种越多，保障金额越高，保险期限越长，所需要的保费就越多。因此，保险规划应该在个人或家庭财长，所需要的保费就越多。因此，保险规划应该在个人或家庭财务的基础上进行，充分考虑个人或家庭的经济实力，量力而行。
32、务的基础上进行，充分考虑个人或家庭的经济实力，量力而行。精品文档二、保险规划的流程二、保险规划的流程保险保险需求需求分析分析选择选择保险保险产品产品确定确定保险保险金额金额明确明确保险保险期限期限选择选择保险保险公司公司确定确定缴费缴费方式方式精品文档（一）保险需求分析（一）保险需求分析按按 年年 龄龄 划划 分分阶段阶段特征特征保险需求保险需求少 儿（1）经济上不独立，没有收入（2）需要较大的教育费用支出（3）身体免疫力较低，容易患病（4）自我保护能力弱，易受伤害（1）学生平安保险（2）少儿健康保险（3）少儿教育保险青 年（1）开始有独立的经济收入（2）继续较少，消费需求多（3）父母年纪渐大
33、，责任增加（4）准备结婚、买房、购车（1）储蓄型保险（2）人身意外伤害保险（3）医疗费用保险中 年（1）收入稳定，希望生活安定（2）家庭财产较多，要求保全（3）储蓄增加，有投资需求（4）赡养老人、抚养子女的责任较重（5）身体开始渐渐出现疾病（6）注重感情和家庭和睦（1）储蓄投资类保险（2）高额人身意外伤害保险（3）家庭财产险、汽车保险（4）重大疾病等健康保险老 年（1）工作收入减少（2）身体疾病增加（3）关注养老保障（4）晚年生活需要护理（1）养老年金保险（2）疾病住院保险（3）老年看护保险精品文档（二）选择保险产品（二）选择保险产品p人寿保险人寿保险p定期保险定期保险p定期寿险是指在保险合同
34、约定的期间内，如果被保险人死定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有的保险期限有1010年、年、1515年、年、2020年，或到年，或到5050岁、岁、6060岁等约定岁等约定年龄等多项选择。年龄等多项选择。p定期寿险的优点是定期寿险的优点是“低保费、高保障低保费、高保障”的特
35、点，这类产品的特点，这类产品以保障为主，不具备储蓄性，保险成本相对其他产片较低，以保障为主，不具备储蓄性，保险成本相对其他产片较低，且保险成本与年龄成正比。由于该产品以死亡保障为主，且保险成本与年龄成正比。由于该产品以死亡保障为主，主要适合家庭中的主要经济来源者，特别是家庭唯一收入主要适合家庭中的主要经济来源者，特别是家庭唯一收入来源者。由于成本较低，也适用于收入不高而保障需求较来源者。由于成本较低，也适用于收入不高而保障需求较高的人或是事业刚刚起步的年轻人。高的人或是事业刚刚起步的年轻人。精品文档p人寿保险人寿保险p终身保险终身保险p终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身终身寿险
36、是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄端年龄100100岁为止。如果被保险人生存到岁为止。如果被保险人生存到100100岁，保险人则岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人保险人100100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。终身寿险的最大优点是可以得到永久性保障，而保险金。终身寿险的最大优点是可以得到永久性保障，而且具有储蓄性，即投保人有退费的权利，若
37、中途退保，可且具有储蓄性，即投保人有退费的权利，若中途退保，可以得到一定数额的现金价值。终身寿险保费是固定不变的，以得到一定数额的现金价值。终身寿险保费是固定不变的，但相对较高，除基本的保险成本外还收取部分费用用于投但相对较高，除基本的保险成本外还收取部分费用用于投资。由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保资。由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。费，保障的额度也随现金值的增加而增加。精品文档p人寿保险人寿保险p两全保险两全保险p两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内
38、死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险具有保障性和储蓄性的双重功能。首先，两全保两全保险具有保障性和储蓄性的双重功能。首先，两全保险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时，两全保险中，无论被保险人亡事故提供保险保障。同时，两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险
39、金。在未返还给被保险人保险金之前，投保返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险险公司，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。正因为两全保险承担了双重的保险责任，生死合险金额。正因为两全保险承担了双重的保险责任，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。精品文档p人寿保险人寿保险p分红保险分红保险p分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将其实际分红保险，指在获得人寿保险的同时
40、，保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保险单持有经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红保险的红利来源于人进行红利分配的人寿保险品种。分红保险的红利来源于寿险公司的寿险公司的“三差收益三差收益”，即死差异、利差异和费差异。，即死差异、利差异和费差异。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的盈余的70%70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。前者是直接以现金的形式将盈余分配给保单和增额红利。前者是直接以现金的形
41、式将盈余分配给保单持有人。后者是指整个保险期限内每年以增加保险金额的持有人。后者是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。精品文档p人寿保险人寿保险p万能寿险万能寿险p万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动
42、，将保单的价值与保险公司独立运作的投内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。万能寿险保费由附加保保人投资账户资金的业绩联系起来。万能寿险保费由附加保费、危险保费和储蓄保费三部分构成，保户能够清楚地知道费、危险保费和储蓄保费三部分构成，保户能够清楚地知道整体保费中多少是纯保费支出、多少是对事故发生进行保障整体保费中多少是纯保费支出、多少是对事故发生进行保障所需要支付的资金、多少是用来进行组合投资。由于保费中所需要支付的资金、多少是用来进行组合投资。由于保费中有固定比例的资金用于投资和储蓄，因此万能寿险的投保户有固定比例的资金用于投资和储蓄，因此万能寿险
43、的投保户还享有每年一次的最低保证收益分配，万能寿险的储蓄保费还享有每年一次的最低保证收益分配，万能寿险的储蓄保费部分由保险公司的投资专家负责管理，如果投资业绩出色，部分由保险公司的投资专家负责管理，如果投资业绩出色，保户也将按规定比例得到超额的回报。保户也将按规定比例得到超额的回报。精品文档p年金保险年金保险p年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存人给付保险金的保险。年金保险
44、，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。时，保险人立即终止支付。精品文档p健康保险健康保险p重大疾病保险重大疾病保险p重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性重大疾
45、病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。险行为。p医疗费用保险医疗费用保险p医疗费用保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保医疗费用保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或生育需要治疗时支出的医疗费用损失。其中，险人因疾病或生育需要治疗时支出的医疗费用损失。其中，费用包括医疗费、手术费、药费、住院费、护理费、检查费、费用包括医疗费、手术费、药费、住院费、护
46、理费、检查费、和医疗设施的使用费等。和医疗设施的使用费等。p残疾收入补偿险残疾收入补偿险p残疾收入补偿保险是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导残疾收入补偿保险是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。劳动收入减少造成损失的补偿保险。p长期护理保险长期护理保险p长期护理保险主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老长期护理保险主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的保险产品。患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的保险产品
47、。精品文档p意外伤害保险意外伤害保险p意外伤害保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险意外伤害保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外伤害险，承时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外伤害险，承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且伤害定义是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。主要有个人意
48、外伤害保险、单独的原因致使身体受到的伤害。主要有个人意外伤害保险、团体意外伤害保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、团体意外伤害保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。精品文档p财产保险财产保险p灾害保险灾害保险p灾害保险是以财产本身以及与之有关的经济利益为保险标的灾害保险是以财产本身以及与之有关的经济利益为保险标的的保险。的保险。p家庭财产两全保险家庭财产两全保险p家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保
49、险，是传统家庭财产保险的特殊形式的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。之一。p家庭财产保险附加盗窃险家庭财产保险附加盗窃险p所谓附加盗窃险是指在家庭财产保险主险的基础上专门以被所谓附加盗窃险是指在家庭财产保险主险的基础上专门以被保险人可能遇到的盗窃风险为承保责任并由保险人承担被盗保险人可能遇到的盗窃风险为承保责任并由保险人承担被盗财产损失的一个附加险种，它虽然不能作为独立业务承保，财产损失的一个附加险种，它虽然不能作为独立业务承保，但因盗窃是家庭财产面临的主要风险，亦成为多数家庭投保但因盗窃是家庭财产面临的主要风险，亦成为多数家庭投保时必然选择的保险。时必然选择的保险。p机
50、动车辆保险机动车辆保险p机动车辆保险即机动车辆保险即“车险车险”，是以机动车辆本身及其第三者责，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。其保险客户主要是拥任等为保险标志的一种运输工具保险。其保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人，其保险标的主要是有各种机动交通工具的法人团体和个人，其保险标的主要是各种类型的汽车，也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车各种类型的汽车，也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。等。精品文档p家庭责任保险家庭责任保险p家庭住户第三者责任保险家庭住户第三者责任保险p家庭住户第三者责任保险是指保险合同保险期间内，在保险家庭住户第三者责任保险