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1、保保 险险 学学第四章第四章 保险合同保险合同1 1第三章第三章 保险合同保险合同本章教学目的本章教学目的 帮助学生了解保险合同与一般合同帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。理的解释原则和解决方式。2 2第一节第一节 保险合同概述保险合同概述一、保险合同的概念一、保险合同的概念 保险合同又称保险契约，保险合同又称保险契约，中华人民中华人民共和国合同法共和国合同法第二条规定：第二条规定：“
2、本法所称本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。系的协议。”中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第九条的第九条的规定，规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议保险权利义务关系的协议”。3 3 二、保险合同与一般合同的共性二、保险合同与一般合同的共性 保险合同的一般特征表现在以下几个方保险合同的一般特征表现在以下几个方面：面：1 1.保保险险合合同同的的当当事事人人必必须须具具有有民民事事行行为能力。为能力。2 2.保保险险合
3、合同同是是双双方方当当事事人人意意思思表表示示一一致的行为，而不是单方的法律行为。致的行为，而不是单方的法律行为。3 3.保保险险合合同同必必须须合合法法，否否则则不不能能得得到到法律的保护。法律的保护。4 4 三、保险合同的特性三、保险合同的特性 （一）双务性（一）双务性 （二）射幸性（二）射幸性 （三）补偿性（三）补偿性 （四）条件性（四）条件性 （五）附和性（五）附和性 （六）个人性六）个人性 5 5第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类 一、财产保险合同与人身保险合同一、财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，根据保险标的的不同，1 1、财产保险合同、财产保险合同 2 2、
4、人身保险合同。、人身保险合同。6 6第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类 二、根据保险价值在合同中是否根据保险价值在合同中是否预先确定为标准预先确定为标准 1 1、定值保险合同、定值保险合同 2 2、不定值保险合同、不定值保险合同7 7第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类 三、根据保险金额与保险价值的三、根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为关系，可将保险合同分为 1 1、足额保险合同、足额保险合同 2 2、不足额保险合同、不足额保险合同 3 3、超额保险合同、超额保险合同8 8第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类四、四、根据保险标的的不同情况根据保险标的的不同情况
5、1 1、单个保险合同、单个保险合同 2 2、团体保险合同、团体保险合同 3 3、综合保险合同、综合保险合同9 9第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类 五五、根根据据保保险险人人所所承承保保风风险的状况不同险的状况不同 1 1、指定险合同、指定险合同 2 2、一切险合同、一切险合同1010第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类六、根据保险当事人的不同六、根据保险当事人的不同 1 1、原保险合同、原保险合同 2 2、再保险合同、再保险合同1111第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 1 1.保险人保
6、险人 保保险险人人是是向向投投保保人人收收取取保保险险费费，在在保保险险合合同同规规定定的的保保险险事事件件发发生生时时，对对被被保保险险人人承承担担赔赔偿偿损损失失给给付责任的人。付责任的人。各各国国法法律律一一般般要要求求保保险险人人具具有有法法人人资资格格，但但并并非非任任何何法法人人均均可可从从事事保保险险业业。只只有有依依法法定定程程序序申申请请批批准准，取取得得经经营营资资格格才才可可经经营营；此此外外，还还必必须须在在规规定定的的经经营营范范围围内内进进行行。如如果果保保险险人人不不具具备备法法人人资资格格，其其所所订订的的保保险险合合同同无无效效。如如属属超超越越经经营营范范围
7、围，合合同同效力则根据具体情况而定。效力则根据具体情况而定。1212第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 2 2.投保人投保人 投投保保人人是是对对保保险险标标的的具具有有保保险险利利益益，向向保保险险人人申申请请订订立立保保险险合合同同，并并负负有有缴缴付付保保险险费费义义务务的的人。人。投保人通常需要具备以下三个条件：投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保
8、险费的义务。第三，负有缴纳保险费的义务。1313第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 1 1.被保险人被保险人 被被保保险险人人是是指指其其财财产产、利利益益或或生生命命、身体和健康等受保险合同保障的人。身体和健康等受保险合同保障的人。1414第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 2 2.保单所有人保单所有人 在在保保单单签签发发之之后后，对对保保单单拥拥有有所所有有权权的的个个人人或或企企业业被被称称作作保保单单所所有有人
9、人。保保单单所所有有人人的的称称谓谓主主要要适适用用于于人人寿寿保保险险合合同同的的场场合。合。1515第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 3 3.受益人受益人 受受益益人人也也叫叫保保险险金金受受领领人人，他他是是指指在在保保险险事事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1 1）受益人的构成要件）受益人的构成要件 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第第二二，受受益益人人是是由由被被保保险险人人与与投投保保人人共共同同所所指定的人
10、。指定的人。1616第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 3 3.受益人受益人 （2 2）受益人与继承人的区别）受益人与继承人的区别 两两者者性性质质不不同同：受受益益人人享享有有的的是是受受益益权权，是是原原始始取取得得；继继承承人人享享有有的的是是遗遗产产的的分分割割，是是继继承承取取得得。受受益益人人没没有有用用其其领领取取的的保保险险金金偿偿还还被被保保险险人人生生前前债债务务的的义义务务；但但继继承承人人在在其其继继承承遗遗产产的的范范围内有为被继承人偿还债务的义务。围内有为被继承人偿还债务的义务
11、。1717第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保保险险合合同同的的客客体体是是保保险险利利益益。保保险险利利益益是是指指投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的所所具具有有的的法法律律上上承承认认的的利益。利益。保保险险标标的的是是保保险险合合同同中中所所载载明明的的投投保保对对象象，是是保保险险事事故故发发生生所所在在的的本本体体，即即作作为为保保险险对对象象的的财财产产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。及其有关利益或者人的生命、身体和健康。特特定定的的保保险险标标的的是是保保险险合合同同订订立立的的必必要要内内容容。但但是是订订立
12、立保保险险合合同同的的目目的的并并非非保保障障保保险险标标的的本本身身。而而是是投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的所所具具有有的的法法律律上上承认的利益，即保险利益。承认的利益，即保险利益。1818第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素三、保险合同的主要内容三、保险合同的主要内容 保险合同的主要内容，也就保险合同双保险合同的主要内容，也就保险合同双方当事人在保险合同的签订和履行过程中方当事人在保险合同的签订和履行过程中所具有的权利和义务，一般来说，双方的所具有的权利和义务，一般来说，双方的权利和义务在保险合同中是以保险条款的权利和义务在保险合同中是以保险条款的形式表现出来
13、的。形式表现出来的。1919第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素三、保险合同的主要内容三、保险合同的主要内容 根据根据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十九第十九条的规定，保险合同的主要内容为：条的规定，保险合同的主要内容为：“保保险合同应包括下列事项：险合同应包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人名称和住所，（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；以及人身保险的受益人的名称和住所；（三）保险标的；（三）保险标的；2020第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素（四）保险责任和责任免除；（四）保险责任
14、和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险价值；（定值保险）（六）保险价值；（定值保险）（七）保险金额；（七）保险金额；（八）保险费以及支付办法；（八）保险费以及支付办法；（九）保险金赔偿或给付办法；（九）保险金赔偿或给付办法；（十）违约责任和争议处理；（十）违约责任和争议处理；2121第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素（十一）订立合同的年、月、日。（十一）订立合同的年、月、日。”除此之外，除此之外，“投保人和保险人在前条规投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险合同有定的保险合同事项外，可以就与保险合同有关的其他事项作出约
15、定关的其他事项作出约定”（见（见中华人民共中华人民共和国保险法和国保险法第第2020条）。条）。在这里，所说的保险合同有关的其他事在这里，所说的保险合同有关的其他事项，是指为使保险合同中与保险标的有关的项，是指为使保险合同中与保险标的有关的事项得到更充分地保障，避免因保险而产生事项得到更充分地保障，避免因保险而产生消极因素，而在保险合同所规定的当事人双消极因素，而在保险合同所规定的当事人双方必须遵守的义务。方必须遵守的义务。2222第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 这些事项，一般包括：这些事项，一般包括：（）关于加强防灾的规定；（）关于加强防灾的规定；（）关关于于积积极极施施救救、抢
16、抢救救，以以及及减少物资损失的规定；减少物资损失的规定；（）事事故故发发生生后后，被被保保险险人人应应尽尽快通知保险人的规定；快通知保险人的规定；（）关于第三者责任追偿的规定。（）关于第三者责任追偿的规定。2323第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 四、保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：（一）投保单（一）投保单 （二）暂保单（二）暂保单 （三）保费收据（三）保费收据 （四）保险单（四）保险单2424第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素四、保险合同的形式 （一）投保单（一）投保单 投投保保单单是是投投保保人人向向保保险险人人申申请请订订立立保保险合
17、同的书面要约。险合同的书面要约。（二）暂保单（二）暂保单 暂暂保保单单又又称称临临时时保保单单。它它是是正正式式保保单单发发出出前前的的临临时时合合同同。有有时时在在保保险险代代理理人人收收到到第第一一期期保保费费后后，即即发发给给投投保保人人作作为为具具有有暂保单效力的收据。暂保单效力的收据。2525第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。一订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。一般来说，使用暂保单有下列三种情况：般来说，使用暂保单有下列三种情况：（1 1）保保险险代代理理人人在在争争取取到到业业务务但但尚尚未未向向保保险险人人办妥保险单之前，对被保
18、险人临时开出的证明。办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。（2 2）保保险险公公司司的的分分支支机机构构在在接接受受投投保保时时，需需要要请请示示总总公公司司审审批批；或或者者还还有有一一些些条条件件尚尚未未全全部部谈谈妥妥。在在这这种种情情况况下下，保保险险公公司司的的分分支支机机构构向向投投保保人人开开出出暂保单。暂保单。（3 3）正正式式保保单单需需由由微微机机统统一一处处理理，而而投投保保人人又又急急需需保保险险凭凭证证。在在这这种种情情况况下下，保保险险人人在在保保单单做做成成交付前先签发暂保单，作为保险合同的凭证。交付前先签发暂保单，作为保险合同的凭证。2626第三节第三节 保
19、险合同的要素保险合同的要素四、保险合同的形式 （三）保费收据（三）保费收据 保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。司发出正式保单发之前出具的一个文件。它它与与财财产产保保险险中中的的暂暂保保单单很很相相似似，但但是是也也有有一一些些重重要要的的差差异异，表表现现在在：暂暂保保单单在在出出具具时时即即完完全全生生效效，并并持持续续有有效效至至正正式式保保单单送送达达时时为为止止。而而保保费费收收据据只只是是投投保保人人缴缴纳纳保保费费（通通常常是是首首期期保保费费）和可能获得预期保障的证据。和可能获得预期保障的证据。272
20、7第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素四、保险合同的形式 （四）保险单（四）保险单 保保险险单单简简称称保保单单，它它是是投投保保人人与与保保险险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。人之间保险合同行为的一种正式书面形式。（五）批单（五）批单 2828第四节第四节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行一、保险合同的订立（一）保险合同订立的程序2 2、承诺、承诺（1 1）承诺不的附带任）承诺不的附带任何条件何条件（2 2）承诺必须由本人）承诺必须由本人作出作出（3 3）承诺要在有效时）承诺要在有效时间内作出间内作出1 1、要约、要约（1 1）投保人是要约人）投保人是要约人（2 2）要约
21、的内容要更）要约的内容要更加明确具体加明确具体（3 3）要约要以书面形）要约要以书面形式式2929第四节第四节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行一、保险合同的订立（二）保险合同的成立与生效（二）保险合同的成立与生效 1 1、成立：指投保人与保险人就保险合同条款、成立：指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。（并无法律效力）诺，即告成立。（并无法律效力）2 2、生效：保险合同当事人双方发生约束力，、生效：保险合同当事人双方发生约束力，及合同条款发生法律效力。（零时起保）及合同条款发生法律效力。（零时起
22、保）3030第四节第四节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 二、保险合同的履行 （一）投保人的义务（一）投保人的义务 1 1、缴纳保费的义务、缴纳保费的义务 2 2、通知义务、通知义务 （1 1）“危险增加危险增加”的通知义务的通知义务 （2 2）保险事故发生的通知义务）保险事故发生的通知义务 3 3、避免损失扩大的义务、避免损失扩大的义务 （二）保险人的义务（二）保险人的义务 1 1、确定损失赔偿责任、确定损失赔偿责任 2 2、履行赔偿给付义务、履行赔偿给付义务 3131第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更 一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更 主主体体的的变变更更是是
23、指指保保险险合合同同当当事事人人的的变变更更。一一般般来来说说，这这主主要要是是指指投投保保人人、被被保保险险人人的的变变更更，而而不不是是保保险险人人的的变变更更。保保险险合合同同主主体体的的变变更更通通常常又又叫叫做做保保险险合合同同的的转转让让。由由于于保保险险合合同同的的主主要要形形式式是是保保单单，因因此，这种变更在习惯上又叫做保单的转让。此，这种变更在习惯上又叫做保单的转让。3232第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更 在在财财产产保保险险中中，保保单单的的转转让让往往往往因因保保险险标标的的的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承
24、）而发生。所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关关于于保保单单转转让让的的程程序序，有有两两种种通通行行的的做做法法：一一种种是是转转让让必必须须得得到到保保险险人人的的同同意意。另另一一种种规规定定是是允允许许保保单单随随着着保保险险标标的的的的转转让让而而自自动动转转移移，不不需需征征得得保险人的同意。保险人的同意。在在人人身身保保险险中中，保保单单一一般般不不需需要要经经过过保保险险人人的的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。3333第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更 保险合同内容的
25、变更是指在主体不变的保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。船期的变化等。3434第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更三、保险合同效力的变更三、保险合同效力的变更（一）合同的无效（一）合同的无效 合合同同的的无无效效是是指指合
26、合同同虽虽已已订订立立，但但在在法法律律上上不不发发生生任任何何效效力力。按按照照不不同同的的因因素素来划分，合同的无效有以下几种形式：来划分，合同的无效有以下几种形式：1 1.约定无效与法定无效约定无效与法定无效 2 2.全部无效与部分无效全部无效与部分无效 3 3.自始无效与失效自始无效与失效 3535第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更三、保险合同效力的变更三、保险合同效力的变更（二）合同的解除（二）合同的解除 保险合同的解除是指当事人基于合同保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权单
27、独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。态。3636第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更三、保险合同效力的变更三、保险合同效力的变更 （二）合同的解除（二）合同的解除 合同的解除与合同的无效是不同的。合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效力溯及既往；后者前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不
28、会因时效而成为有效合同。不会因时效而成为有效合同。3737第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更（三）合同的复效（三）合同的复效 保险合同的复效是指保险合同的效力保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。已恢复效力的保在中止以后又重新开始。已恢复效力的保险合同视为自始未失效的原保险合同。险合同视为自始未失效的原保险合同。3838第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更（四）合同的终止（四）合同的终止 保保险险合合同同的的终终止止是是指指当当事事人人之之间间由由合合同同所所确确定定的的权权利利义义务务因因法法律律规规定定的的原原因因出出现时而不复存在。现时而不复存在。1 1.合
29、同因期限届满而终止合同因期限届满而终止 2 2.合同因解除而终止合同因解除而终止 3 3.合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止 4 4.合同因履行而终止合同因履行而终止 3939第六节第六节 保险合同的解释与争议保险合同的解释与争议处理处理一、保险合同的解释原则；二、保险合同的争议处理方式4040第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理一、保险合同的解释一、保险合同的解释 保保险险合合同同的的解解释释就就是是由由法法院院或或仲仲裁裁机机关关根根据据法法定定原原则则，对对保保险险合合同同有有关关条条款款的的内内容容和和正正确确含含义义所所做做出出的的公公正正合合理理合合
30、法法的的阐阐述述和和说说明明，以以维维护护保保险险合合同同双双方方当当事事人人的的利益。利益。法法院院或或仲仲裁裁机机关关在在对对保保险险合合同同进进行行解解释释的时候，一般坚持如下几个原则：的时候，一般坚持如下几个原则：4141第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理1 1、文意解释得原则、文意解释得原则 即即对对合合同同的的解解释释应应充充分分考考虑虑合合同同的的整整体体内内容容，对对合合同同的的解解释释应应前前后后一一致致，不不能能孤孤立立地地对对合合同同的的某某一一条条款款作作出出与与合合同同整整体体内内容容相相矛矛盾盾、相相冲冲突突的的解解释释，也也就就是是说说
31、对对合合同同的的解解释释不不能能断断章章取取义义，而而必必须须通通篇篇考考虑，上下一致，更不能自相矛盾虑，上下一致，更不能自相矛盾。4242第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理2 2、公平解释原则、公平解释原则。即即对对合合同同的的解解释释必必须须公公平平合合理理，不得损害任何一方当事人的合法利益。不得损害任何一方当事人的合法利益。4343第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理3 3、意图解释原则、意图解释原则 即即对对合合同同的的解解释释应应根根据据当当事事人人订订立立合合同同的的基基本本目目的的进进行行，解解释释的的结结果果应应有有助助于于
32、合合同目的的实现。同目的的实现。从从保保险险合合同同来来说说，投投保保人人订订立立保保险险合合同同的的目目的的就就是是在在风风险险事事故故发发生生、造造成成各各种种经经济济损损失失后后能能及及时时地地从从保保险险人人那那里里获获得得经经济济补补偿偿，而而保保险险人人订订立立保保险险合合同同的的目目的的也也在于此。在于此。4444第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理 不拘泥于字面意思，根据上下文，探求当事人真实意思。在保险合同方面指：（1）特殊条款与基本条款相矛盾时，以特殊条款为准。（2）书面条款与口头条款相矛盾时，以书面条款为准。（3）书写条款优于打印条款。（4）后加
33、条款优于原有条款。（5）批单优于正文。4545第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理4 4、合法解释原则。、合法解释原则。即即对对保保险险合合同同的的解解释释不不得得违违背背国国家家有有关关法法律律和和法法规规的的规规定定，不不得得损损害害社社会会公公共共秩秩序序和和良良好好的的社社会会风风俗俗。不不得损害国家、集体和他人的利益得损害国家、集体和他人的利益4646第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理5 5、专业解释原则、专业解释原则 这这是是对对保保险险合合同同中中所所使使用用的的关关键键词词语语进进行行解解释释时时所所坚坚持持的的原原则则，根
34、根据据规规定定，对对保保险险合合同同中中的的用用词词，应应当当按按照照该该词词的的通通常常含含义义并并结结合着上下文和合同整体的的意思来解释。合着上下文和合同整体的的意思来解释。在在合合同同中中出出现现的的同同一一个个用用词词，只只要要没没有有特别说明的话，对它的解释应该是一致的。特别说明的话，对它的解释应该是一致的。在在合合同同所所所所有有的的专专门门术术语语，应应按按照照该该术术语所属行业的通用含义进行解释。语所属行业的通用含义进行解释。4747第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理6 6、效力从优原则、效力从优原则 这这一一原原则则的的意意思思是是保保险险合合同同
35、的的当当事事人人在在合合同同中中所所约约定定的的事事项项出出现现相相互互冲冲突突的的情情况况时时，为为了了尊尊重重保保险险合合同同当当事事人人的的真真实实意意图图，法法律律规规定定其其中中某某一一些些约约定定的的效效力力优优于于其其他他的的一一些些约约定定。在在具具体体的的实实践践中中，这这一一原则主要表现为以下几个方面：原则主要表现为以下几个方面：4848第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理6 6、效力从优原则、效力从优原则 第第一一，当当口口头头约约定定与与书书面面约约定定不不一一致致时时，由由于于书书面面约约定定更更能能体体现现当当事事人人的的意意图图，所以书面
36、约定优于口头约定；所以书面约定优于口头约定；第第二二，当当保保险险合合同同的的特特约约条条款款与与一一般般条条款款出出现现不不一一致致时时，由由于于特特约约条条款款是是当当事事人人对对一一般般条条款款的的补补充充，更更能能体体现现当当事事人人的的真真实意图，所以特约条款优于一般条款；实意图，所以特约条款优于一般条款；4949第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理6 6、效力从优原则、效力从优原则 第第三三，当当保保险险单单上上的的约约定定与与投投保保单单等等保保险险合合同同的的其其他他文文件件上上的的约约定定不不相相一一致致时时，由由于于保保险险单单是是保保险险合合同同
37、的的正正式式文文件件，而而且且相相对对于于其其他他文文件件而而言言，保保险险单单是是最最后后完完成成的的，更更能能体体现现当当事事人人的的真真实实意意图图，所所以以保保险单的效力优于其他文件险单的效力优于其他文件；5050第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理 第第四四，当当保保险险合合同同的的内内容容以以不不同同形形式式记记载载时时（如如除除了了印印就就的的保保险险单单外外，还还有有加加贴贴印印就就的的条条款款、出出立立的的批批单单、以以手手写写或或打打印印的的方方式式在在保保险险单单上上批批注注等等），如如果果不不同同形形式式的的条条文文在在内内容容上上出出现现相相
38、互互冲冲突突时时，根根据据其其具具有有真真实实性性程程度度的的大大小小，后后加加的的条条款款优优于于原原有有的的条条款款，手手写写的的条条款款优优于于打打字字的的条条款款，打打字字的的条条款款优优于于贴贴上上的的附附加加条条款款，贴上的附加条款优于保险单原有的条款。贴上的附加条款优于保险单原有的条款。5151第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理（7 7）尊重保险惯例的原则）尊重保险惯例的原则 在国民经济的过程中，保险业是一种特在国民经济的过程中，保险业是一种特殊的行业，也是一种专业性极强的行业，殊的行业，也是一种专业性极强的行业，在长期发展过程和义务经营活动中，保险在
39、长期发展过程和义务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语，业产生了许多专业用语和行业习惯用语，这些用语已经为世界保险业所接受，但却这些用语已经为世界保险业所接受，但却往往与人们在日常生活中的用法有一定的往往与人们在日常生活中的用法有一定的区别，所以在对保险合同进行解释时就要区别，所以在对保险合同进行解释时就要充分考虑到这一点。充分考虑到这一点。5252第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理（8 8）有利于被保险人的原则）有利于被保险人的原则 这一原则也被称为是这一原则也被称为是“有利于非起草有利于非起草人的原则人的原则”。保险合同是一种附合性合同，。保险合同
40、是一种附合性合同，其条款和内容都是由保险人事先拟订好的，其条款和内容都是由保险人事先拟订好的，这样就非常容易发生保险合同的内容对投这样就非常容易发生保险合同的内容对投保人不太有利的情况。保人不太有利的情况。所以，根据规定，法院或仲裁机关在所以，根据规定，法院或仲裁机关在对保险合同进行解释时，要作有利于非起对保险合同进行解释时，要作有利于非起草人即被保险人和受益人的解释。草人即被保险人和受益人的解释。5353第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 前前面面我我们们说说过过，由由于于保保险险合合同同双双方方当当事事人人对对合合同同
41、有有关关条条款款和和有有关关内内容容的的理理解解往往往往出出现现一一些些分分歧歧，所所以以保保险险合合同同在在执执行行的的过过程中，往往会一些争议。程中，往往会一些争议。对对这这些些争争议议若若处处理理不不当当，则则会会有有损损于于当当事事人人的的利利益益，根根据据有有关关的的法法律律，保保险险合合同同的的争争议议处处理理方方法法有有以以下下几几种种：协协商商解解决决；调解解决；仲裁；诉讼。调解解决；仲裁；诉讼。5454第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理（一）协商解决（一）协商解决 就就是是当当事事人人双双方方在在互互谅谅互互让让的的基基础础上上，按按照照法法律律、
42、政政策策的的规规定定和和保保险险合合同同的的要要求求，通通过过摆摆事事实实、讲讲道道理理来来解解决决纠纠纷纷和和争争议议，在在此此过过程程中中双双方方都都应应该该以以实实事事求求是是的的精精神神来解决问题。来解决问题。这这种种方方法法有有利利于于双双方方的的团团结结，便便于于协协议议的的执执行行，可可以以为为以以后后双双方方继继续续往往来来，继继续续建立友好关系打下坚实基础。建立友好关系打下坚实基础。5555第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理（二）调解解决（二）调解解决 就是在合同管理机关或法院的参与下，就是在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育使双方自愿达成协
43、议平息争端。通过说服教育使双方自愿达成协议平息争端。利用这种方法解决争议必须查清事实、利用这种方法解决争议必须查清事实、分清是非责任，而且调解人应耐心地听取双分清是非责任，而且调解人应耐心地听取双方当事人的意见，指出当事人的过错，以使方当事人的意见，指出当事人的过错，以使双方能在自觉自愿、互谅互让的基础上达成双方能在自觉自愿、互谅互让的基础上达成解决纠纷的调解协议。解决纠纷的调解协议。5656第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理（三）仲裁（三）仲裁 仲仲裁裁是是指指国国家家行行政政机机关关专专门门设设立立的的组组织织或或民民间间设设立立的的组组织织以以第第三三者者的的
44、身身份份对对双双方方的民事争议进行裁处并作出公断。的民事争议进行裁处并作出公断。当当事事人人请请求求仲仲裁裁应应在在法法律律规规定定的的时时间间内进行。内进行。一裁终局一裁终局与法院裁决等同效力与法院裁决等同效力5757第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理（四）诉讼（四）诉讼 当当事事人人之之间间因因保保险险合合同同的的有有关关内内容容发发生生纠纠纷纷，有有权权以以自自己己的的名名义义向向法法院院提提起起诉诉讼，请求法院通过审判给予法律上的保护。讼，请求法院通过审判给予法律上的保护。当当事事人人提提起起诉诉讼讼应应该该在在法法律律规规定定的的时时间间内内进进行行，我我国国民民法法通通则则135135条条规规定定：“向向人人民民法法院院请请求求保保护护民民事事权权利利的的诉诉讼讼时时效期间为效期间为年年，法律另有规定的除外。，法律另有规定的除外。”在在我我国国保保险险法法的的第第2626条条里里有有关关于于被被保保险人和受益人对保险金请求权的时效规定。险人和受益人对保险金请求权的时效规定。5858