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1、第六课 投资理财的选择 你知道人们为什么要把钱存入银行吗？你知道利息怎样计算吗？你知道商业银行的主要业务有哪些吗？含义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。1、储蓄存款的含义一、便捷的投资储蓄存款2、储蓄机构 储蓄机构：包括各商业银行、信用合作社，以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构等。其主要是各商业银行。3、目的n n 目的：各不相同。n n 为孩子上学做准备n n 为了购房、买车n n 为了养老n n 为了资金安全等。n n 直接目的是为了获得利息。（1）含义：利息是人们从储蓄存
2、款中得到的唯一收益，是银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（2）利息的多少，取决于三个因素：本金 存期 利息率水平（3）计算公式：利息=本金利息率存款期限4、存款利息例：存入100 元本金，年利率为1.98%，则两年后的利息为多少？100元 1.98%2=3.96 元A、活期储蓄：含义：储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。特点：活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活代用资金的存储，但收益低。5、存款储蓄的种类B、定期储蓄n n 含义：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点：定期储蓄流动性较差，收益率高于活期储蓄，
3、但一般低于债券和股票。也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取损失利息的风险。形式：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。想一想：你所在的地区有哪些商业银行？你能列举银行所提供的相关服务吗？二、我国的商业银行1、商业银行的含义 商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。我国的五大商业银行（1）存款业务（基础业务）：商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并按规定还本付息的业务。存款，是银行对存款客户的负债。没有存
4、款，何能贷款？没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。2、商业银行的主要业务（2）贷款业务（主体业务）含义：商业银行以一定的利率和期限，向 借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。贷款业务是我国商业银行的主体业务，也是其利润的主要来源。银行利润=贷款利息存款利息银行费用贷款的种类：主要有工商业贷款和消费贷款。贷款的原则：银行本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估贷款人的信用状况，考虑是否放贷。（3）、结算业务：是指商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。（银行对此收取一定的服务费用）此外，银行还有其他业务：债券买卖、兑付、代理买卖外汇、
5、代理保险、提供保管箱、代收电话费、代收天燃气费等 A、为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带（“蓄水池”）B、能够掌握和反映社会经济活动信息，为企业和政府做出正确决策提供必要的依据。（“气象站”）C、对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。（“监督站”）3、商业银行的作用本框小结：储蓄存款和商业银行便捷的投资储蓄存款储蓄的含义、储蓄机构我国的商业银行含义主要业务储蓄存款的目的存款利息作用储蓄存款的种类1、公民个人的存款储蓄是一种投资行为，这是因为个人的存款储蓄（）A、支援了国家的现代化建设 B、能为自己带来一定的利息收入C、能有效的
6、调节货币流通，稳定币值D、能够从中获得最大的利益练习：选择题 B2、不到期一般不得提前支取的，是（）A、活期储蓄B、定期储蓄C、股票D、保险B3、某人于今年年初将1万元存入银行，为定期储蓄，一年期,年利率为2.25%。如果不考虑利息税，那么到期的利息是（）A、72元B、120元C、200元D、225元 D4、银行的主体业务是（）A、存款业务B、贷款业务C、结算业务D、兑付和代理买卖外汇业务 B 5、有一则报道说，一老者将一生的积蓄藏于床下，严重受潮发霉，粘结成砖块。另一农民将积蓄藏于炕洞，变成了一堆被老鼠啃碎的纸屑。这类现象说明有些人习惯保存现金而不愿储蓄。请你从国家建设和公民生活两方面，比较
7、储蓄存款与保存现金的优劣。参考答案：存款储蓄 利国利民（1）公民的存款储蓄具有支持国家经济建设，为企业和政府的经济决策提供依据并对其进行监督和管理等重大意义，而保存现金则不具备。（2）储蓄存款可获得利息，而保存现金没有任何收入。（3）储蓄比较保险，而现金容易丢失不易保存。二、股票、债券和保险 阅读材料：有一天，小戴到银行去取3个月前存入的5万元钱。当他拿到171元的利息时，叹了口气，觉得利息太少。正巧这时他碰到一位在股市炒股的朋友，劝他到股市一试身手。于是他第二天就拿上这5万元开了户。刚过3天，他就赚了3000元。他十分兴奋，炒股与存款差距太大了！他拿定主意：凭着自己的聪明才智，到股市去做一个
8、弄潮儿！如果你是小戴,你会怎么做?股票的含义：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权1、高风险、高收益同在股 票读一读股东的基本权利有哪些？参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息和分享红利想一想：股票的性质如何？功能：股票是筹集资金的一种形式。性质：股票是一种入股凭证，是一种投资，是取得收益的有价证券。股票投资的特点B、股票可以上市在股市上流通买卖流通性是股票的生命力所在。想一想：是不是所有股票都可以上市交易?股票购买后可以退回发行公司取得资金吗？如果不行，要怎样才能改变股东的身份呢？A、不可以退回。改变股东身份，一是等公司
9、破产清盘，二是将股票转让给第三人。想一想我国现有上海证券交易所、深圳证券交易所。股票投资-高风险和高收益同在 收入来源股息和红利收入。（来源于企业利润）股票价格上升带来的差价。（不确定性）高风险与高收益同在 可以搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展。股票市场的作用议一议：某上市公司的股票收盘价格2003年1月3日是每股1002元，4月16日是1377元，11月18日是766元，2004年1月2日是864元。在不同的时间买这支股票，收益或亏损会怎样？债券的含义：是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。一张债券主要由期限、面值
10、、价格、利率、偿还方式组成。2、稳健的投资债券比一比债券和股票有何异同？股票 债券不同点性质不同受益权不同偿还方法不同相同点 股票和债券比较表股东的入股凭证，是一种所有权证书债务凭证，要限期偿还取得股息和红利经营好坏决定股票效益定期收取利息安全性较大不能退股金只能卖股票明确付息期限必须偿还本金都是有价证券，集资手段，都是能获得一定收益的金融资产债券与股票的异同 债券的种类和特点（1）国债（2）金融债券（3）企业债券A、国债什么叫国债？有什么特点？发行国债的目的是什么？国债是中央政府为筹集资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。特点：以
11、中央政府的税收作为还本付息的保证，风险小。发行国债的目的，往往是弥补国家财政赤字，或为某些建设项目等筹措资金。国债的利率通常高于储蓄存款利率，低于其他债券1981年的10元国库券，1987年和1994年的100元国库券1991年的5元国库券，1995年的5000元国库券B、金融债券什么是金融债券？有什么特点？金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券。它的特点：违约风险较小。金融债券的利率通常高于国债和银行储蓄存款利率，低于企业债券中国农业银行1991年金融债券C、企业债券什么是企业债券？有什么特点？企业债券，是企业依照法定程序发行，约定在一定期限内还本付息的债券。它的特点：企业主要以自身的经
12、营利润作为还本付息的保证，因此风险大。企业债券的利率通常高于国债和金融债券三种债券的不同点之比较 区别 政 府债券 金融债券 企业债券发行主体 风险情况 收益情况 流通情况 国家 金融机构 企业 风险小 风险中等 风险大 较小比同期银行存款利高。但低于其他债券 中等高于国债和银行存款 较大高于国债和金融债券最强 较强 较低 对股票和债券的间接投资方式，购买证券投资基金。基金：是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。即通过基金发行单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险由各个投资者按出资比例分享或承担。作为投资工
13、具，基金的优势在于专家经营，专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。办理保险十分必要你知道吗？2005年10月30日凌晨，发生在苏州市干将西路路边的一间铝合金加工作坊的大火，不仅让34岁的店主江西人魏山刘痛失一双儿女，还将他经营多年的上百万元财产烧得一干二净，在苏州10年的奋斗化为乌有。由于没有购买保险，财产的索赔成了难题。商业保险的含义和功能：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。3、规避风险的投资保险想一想
14、保险是否具有保障功能？参保者交付一定保险费经济补偿一旦发生意外损失本课的“保险”专指商业保险，它完全由个人承担，而不是个人、企业、政 府共同承担，或由政府承担的社会保险。投资特点:我国的保险公司有：中国人民保险公司太平洋保险公司平安保险公司新华人寿保险公司泰康人寿保险公司等办理保险的机构：财产保险人身保险企业财产货物运输运输工具个人财产国际财产保险人的寿命 和身体商业保险业务的类型 近几年出现了分红保险等，既具备保障功能，还可分配保险公司经营盈余投保人提出保险要求保险公司同意承保达成协议投保人按约交纳保险费保险公司开始承担保险责任申请赔偿按约获得保险金或赔偿核定事故履行赔偿 danger订立商
15、业保险合同的原则和程序原则是：公平互利、协商一致、自愿订立。程序是保险，只是今日做明日的准备，生时作死时的准备父母为儿女作准备儿女幼小时为儿女长大时作准备，如此而已。今天准备明天，这是真稳健。生时准备死时，这是真旷达。父母为儿女作准备，这是真慈爱。不能做到这三点，不能称为现代人投资热点储蓄债券股票保险国债 金融债券 企业债券商业保险1、追求收益的最大化,同时把风险降到最低。2、选择投资方式既要多样化，又要权衡利弊。3、投资要根据自己的经济实力量力而行。4、投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家的法律政策。4、选择正确的投资方式本框回顾：1、股票股票投资收入的来源、股票投资的特点股票的含义、股东的权利、股票的性质股票市场的作用国债金融债券企业债券2、债券3、保险商业保险的含义和功能商业保障的业务类型订立保障合同的原则4、选择正确的投资方式学会运用：你将怎样投资？假如你家有10万元闲置资金,请综合考虑各种因素，为家庭设计一套最中意的投资方案。（自我设计）