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1、3.1 保险的性质保险的性质一、保险的概念“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时做死时的准备，儿女幼小时做长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。”胡适保险是英文“Assurance”和“Insurance”翻译而来。保险在英文中最初的意思是“Safeguard against loss in return for regular payment”。第1页/共17页21.定义：广义保险 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。狭义保险 保险法所称保险，
2、是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第2页/共17页32.性质从经济角度看，保险是一种经济行为。保险是一种商业活动。保险是一种金融行为。保险是一种投资方式。从法律角度看，保险是保险人与投保人之间的合同行为。从社会功能角度看，保险是一种危险损失转移机制。从社会再生产角度看，保险是一种分配和再分配活动。第3页/共17页二、保险的要素41、特定风险事故的存在特定风险事故指可能引起损失的偶然事件。这里，偶然事件包含三种意义：
3、一是事件是否发生不确定；二是事件何时发生不确定，如死亡；三是事件发生的原因和结果不确定。2、多数经济单位的结合保险为基于特定危险事故发生之可能状态，由有预想其可能发生之多数经济单位（个人或团体），集合而成的经济组织。保险立基于相互性原则之上。保险加入者人数越多，危险分散越广，经营基础越稳，负担的业务费用越少。第4页/共17页53、费率的合理计算保险费（此处指纯保险费而言）之计算，依危险大小决定。危险大小又基于对损失可能性的判断。损失几率大者，保险费亦大；保险金额大者，保险费亦大。保险费率的算定，通常即指对某一危险集团而言，决非个别性质。4、保险基金的建立保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备
4、基金，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失及人身损害的专项货币基金。具有退还性、专项性、增殖性、长期性等特点。第5页/共17页保险基金（Insurance Fund）保险基金指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。广义上的保险基金是指整个社会的后备基金体系。从狭义上来讲，保险基金是指由保险机构集中起来的后备基金，由保险机构根据大数法则，经过科学的测算，订出各种不同的保险费率。6第6页/共17页保险基金是一种社会后备基金。社会后备基金的主
5、要形式：集中形式的后备基金自保形式的后备基金保险形式的后备基金 而保险形式的后备基金即保险基金是保险机构通过签订合同向被保险人收取保险费而形成的一种后备基金，用于因保险事故造成的损失的补偿。它的运动过程包括三个阶段：保险费收取；资金的积累和运用；经济补偿。7第7页/共17页8二、保险的性质经济性：体现一种经济关系，即商品等价交换关系。法律性：体现一种合同法律行为，民事法律关系。科学性：依据大数法则科学计算保费。互助性：分摊损失的基本职能。服务性：存在于生产、消费、流通领域，服务社会。第8页/共17页3.2 保险的职能保险的职能一、保险的基本职能1.分摊损失职能所谓分摊损失职能是指保险人通过向投
6、保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的危险损失平均分摊给所有的被保险人。例：某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率：所有保户的财产价值总额为10000万元 损失率为100100001 这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。第9页/共17页2.补偿损失职能（经济保障职能）是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。经济保障职能是保险本质特征的最基本反映，具体包括
7、：（1）补偿职能：专属于财产保险而言。指保险所具有的把集中起来的多数投保人缴纳的保险费建立起的保险基金，用于补偿少数被保险人因约定的保险事故所致经济损失的职能。（2）给付职能：专属于商业保险中的人身保险。指给付保险金职能。因为人的生命和身体无价，因而对人身事故的经济保障不能用补偿的概念，而应用给付。（3)承担被保险人依照法律应付的民事赔偿责任。10第10页/共17页11二、保险的派生职能1.防灾减损职能 保险是经营风险的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为
8、一种社会职能。世界上第一家消防队就是由英国最早的火灾保险公司创办的，1935年“英国火险公司委员会”兴建了“火险实验所”，研究防火技术，制定防火器材的标准。在美国，财产和意外险公司资助成立了“全国安全委员会”，寿险公司资助医药、保健项目研究等。第11页/共17页122.融资职能指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资和投资两个方面。保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资。随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社
9、会有影响的职能。第12页/共17页保险法第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。13第13页/共17页3.3 保险的作用保险的作用一、保险的微观作用有利于受灾企业及时恢复生产有利于安定人民生活有利于企业的公平竞争有利于促进个人或家庭消费的均衡第14页/共17页二、保险的宏观作用保障社会再生产的正常进行促进财政和信贷收支平衡的顺利实现提供资金来源增加外汇收入，增强国际支付能力推动科学技术向现实生产力转化第15页/共17页3.4 保险给社会带来的成本保险给社会带来的成本经营费用（cost of doing bussiness)骗赔（fraudulent claims)虚增索赔（inflated claims）总体，保险的社会利益和经济利益超过其社会成本16第16页/共17页17感谢您的观看！第17页/共17页