商业银行经营管理第一章.pptx

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1、第一章 商业银行经营管理概论第一节：商业银行的概念、特点与职能第二节：商业银行的组织形式及组织结构第三节：商业银行的设立第四节、我国商业银行体系第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论第一节：第一节：商业银行的概念、特点与职能商业银行的概念、特点与职能一、一、商业银行的概念二、商业银行的形成与发展三、商业银行的特点四、商业银行的职能第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论一一 、商业银行的概念商业银行的概念一、一、商业银行的概念Question:1、中国有那几种金融机构?2、你能数出在中国境内有那些银行吗？那些是商业银行？概念概念第一章第一章 商业银行经营管理概论商

2、业银行经营管理概论商业银行的概念商业银行的概念商业银行商业银行：是以盈利为目的的，以存贷款为主要资产负债业务的，以多种金融资产和金融负债为经营对象的，具有综合性服务功能的，自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论二、商业银行的形成与发展二、商业银行的形成与发展 14151415世纪世纪：银行（BANK）来自意大利语ANCA（O)货币兑换商。兑换汇兑高利贷1717世纪：世纪：货币兑换商 闲置资金 适当利率贷放给工商业 商业银行 股份制组建 16941694年：年：（英格兰银行第一家股份制银行）传统式商业银行通过贴现票据发放短期贷款期限短流动性

3、强第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论1919世纪中叶世纪中叶：综合式商业银行德国工业革命短期+长期贷款+直接投资+经营咨询2020世纪世纪7070年代以来年代以来：存、贷、汇+中间业务+证券+信托+保险+表外业务“金融百货公司”中国最早的银行是什么银行？中国最早的银行是什么银行？中国最早的钱庄、票号、当铺产生于哪个朝代？中国最早的钱庄、票号、当铺产生于哪个朝代？第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论三、商业银行的特点三、商业银行的特点1、与一般工商企业比较：相同：不同：2、与一般金融企业比较：相同：不同：第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论

4、三、商业银行的特点三、商业银行的特点3 3、商业银行是金融体系的主体、商业银行是金融体系的主体：（1）间接融资主体 （2）直接融资主体短期货币市场、长期资本市场 （3）政府债券的最大购买者 （4）银行债券、代客进入证券市场 （5）执行中央银行货币政策（存款准备金、再贴现政策、公开市场业务）起到宏观调控 商业银行现代经济的核心，国民经济命脉。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论四、商业银行的职能四、商业银行的职能（一）、信贷资金的周转与循环（二）、商业银行的职能（三）、商业银行的经营原则链接链接第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（二）、商业银行的职能（二）、

5、商业银行的职能1 1、信用职能：、信用职能：（1）变小额资金为大额资金 （2）变短期资本为长期资本2 2、支付职能、支付职能：帐户间的划拨和转移货币保管、出纳、支付代理人国际结算、清算第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论 3 3、信用创造职能、信用创造职能条件：（1）以存款为基础（2）受存款准备率、现金备付率、贷款付现率的制约（3）要有贷款需求。4 4、金融服务、金融服务第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（三）、商业银行的经营原则（三）、商业银行的经营原则1、安全性商业银行的资产、收入、信誉、以及经营、生存、发展条件免遭损失的可靠性。商业银行的经银风险主要

6、包括：（1）资金构成风险（2）贷款投资规模与期限结构风险（3）贷款客户的信用风险（4）外部不确定性因素引起的风险第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论2 2、流动性、流动性商业银行能够随时应付客户提存，满足必要的贷款需求的支付能力。资产的流动性资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。银行资产流动性的顺序是：库存现金央行存款短期同业拆借短期政府债券商业票据流动资金贷款中期贷款长期贷款固定资产。负债流动性指商业银行以较低的成本随时获得资金的能力第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论保证资产流动性的办法：一级准备，即现金准备：包括库存现金、央行存款、同业存放 二

7、级准备，即二级准备金：国债、商业票据、银行承兑汇票、同业短期拆借。保持负债流动性的办法：同业拆入、向央行拆借、发行大额可转让存单、从国际金融市场拆入资金等第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论3 3、效益性、效益性即赢利性4 4、安全性、流动性、效益性的有机统一、安全性、流动性、效益性的有机统一 安全性是银行一切工作的中心，没有安全性，流动性和效益性就无从谈起，但过分强调安全性有可能失去一些附带风险的盈利机会。在商业银行信贷业务经营中，绝对安全是不存在的；流动性是安全性和效益性的保障，但流动性过大，会降低盈利水平；盈利性是商业银行追求的最终目标，盈利必须在安全性和流动性得到保障

8、的前提下才能长期维持。因此，安全性、流动性、效益性不是相互孤立、相互因此，安全性、流动性、效益性不是相互孤立、相互分割，而是辨证统一的，过分强调任何一个方面都是分割，而是辨证统一的，过分强调任何一个方面都是片面的、有害的。工作中需要努力寻求三者的有机统片面的、有害的。工作中需要努力寻求三者的有机统一和平衡。一和平衡。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论第二节：商业银行的组织形式及组织结构第二节：商业银行的组织形式及组织结构一、商业银行的组织形式一、商业银行的组织形式1 1、按组织结构分：、按组织结构分：（1 1）总分行制）总分行制 总行管理处制总行管理处制 总行制总行制总行既

9、经营又对分支机构管辖总行既经营又对分支机构管辖 总行对分支机构的管理有三种类型总行对分支机构的管理有三种类型直隶型直隶型直接管辖、指挥、监督所有分支机构直接管辖、指挥、监督所有分支机构区域型区域型把分行分为若干区，每区设一区域行作为管理机构，把分行分为若干区，每区设一区域行作为管理机构，但不对外经营。但不对外经营。管辖行型管辖行型选择各分支机构中地位较为主要的为管辖行，选择各分支机构中地位较为主要的为管辖行，它同时也对外经营它同时也对外经营 （2 2）单一银行制单一银行制只设总行，不设分行只设总行，不设分行第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论2 2、按所有权分：、按所有权分：

10、（1）股份制银行 （2）私人银行 （3）银行控股公司制 （4）连锁银行制3 3、按业务结构分：、按业务结构分：（1）全能银行 优点 缺点 （2）银行分业制 优点 缺点作业:分业经营还是混业经营试论我国商业银行经营模式选择第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论二、商业银行的组织结构二、商业银行的组织结构（一）组织结构设计原则（一）组织结构设计原则（1）面向市场、以客户为中心的原则。在激烈的市场竞争环境下，只有以客户为中心，想客户之所想，急客户之所急，努力为客户创造方便、快捷、高效、优质的服务环境，才能赢得客户的信任，提高银行的信誉。（2）扁平化原则。要努力剔除多余的组织层级及官僚

11、化结构和行为。简化、简化、再简化。只有这样才能提高市场应变能力，也只有这样才能不断提高服务效率。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（3 3）业务整合原则。）业务整合原则。组织架构必须有利于保持各项业务和相关人员之间的信息交流顺畅，有利于业务的整合，以便对市场变化和客户需求作出快速反应。（4 4）业务流程设计弹性原则）业务流程设计弹性原则。要着眼于客户贡献大小，充分运用信贷网络信息技术，在确保资金安全的情况下，简化流程，努力适应客户要求，减少客户交易成本。（5 5）符合组织设计的一般原则。）符合组织设计的一般原则。即组织设计应符合层级原则、管理跨度原则、分工协作原则、统一指挥

12、原则、责权对等原则、适当授权原则、执行与监督相分离原则、经济原则等，并具有一定的权变性。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（二）股份制银行的组织结构构成（二）股份制银行的组织结构构成 （包括：决策机构、执行机构、监督机构）1 1、决策机构、决策机构 （1）股东大会 （2）董事会 （3）董事会下设委员会 （4）董事长 2 2、执行机构、执行机构 （1）行长（总经理）（2）副行长（副总经理）（3）各职能部门 3 3、监督机构、监督机构 （1）监事会 （2）总稽核局常务委员会内审委员会贷款委员会信托委员会考评委员会第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（三）商业银

13、行组织结构的类型（三）商业银行组织结构的类型 1、直线职能制 2、事业部制 3、矩阵式 4、网络结构式第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论第三节：商业银行的设立第三节：商业银行的设立一、商业银行设立的基本条件一、商业银行设立的基本条件由于各国经济发展阶段不同。社会制度不同，设立商业银行所要求的条件也是不同的。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论我国设立商业银行的基本条件是：我国设立商业银行的基本条件是：1、符合商业银行法和公司法规定的章程；2、符合商业银行法规定的注册资本最低限额（实缴）；（1）全国性银行：10亿 （2）城市商业银行：1亿 （3）农村商业银行

14、 0.5亿3、符合任职资格的懂事长、总经理和其他高管人员；4、健全的组织机构和管理制度；5、符合要求的营业场所、安全防范措施和业务设施、设备；第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论二、我国商业银行设立程序二、我国商业银行设立程序 1 1、提出申请并提供有关材料。主要包括：、提出申请并提供有关材料。主要包括：（1）可行性报告 （2）注册资本构成及到位情况验资证明 （3）发起人履历、财务状况 （4）董事会成员情况 （5）高管人员履历 （6）经营计划和收益计划 （7）营业场所及设施设备情况 （8）组织结构 （9）内控制度等等第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论2 2

15、、主管部门审查批准筹建、主管部门审查批准筹建（包括银监局、人民银行、工商部门审查）；3 3、按要求筹建、按要求筹建（总行筹建期一般为1年，分行6个月）4 4、申请开业、申请开业5 5、主管部门验收批准、主管部门验收批准7 7、领取经营许可证、营业执照、税务登记证、办理结构、领取经营许可证、营业执照、税务登记证、办理结构代码代码8 8、公告、公告以下情况将吊销营业执照：以下情况将吊销营业执照：（1）自领取营业执照起无正当理由6个月不开业的；（2）开业后自行停业连续6个月以上的。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论三、商业银行分支机构的管理三、商业银行分支机构的管理（一）分支机构

16、设置管理（一）分支机构设置管理1 1、分支机构设置原则、分支机构设置原则 （1 1）根据经济区划设立分支结构）根据经济区划设立分支结构 （2 2）要考虑当前经济效益）要考虑当前经济效益 （3 3）要符合长远规划）要符合长远规划 （4 4）有利于新兴市场的开拓）有利于新兴市场的开拓 第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（5 5）网点布局要合理）网点布局要合理 A A 自然条件：自然条件：人口数量及其结构 人口变动趋势 B B 地理条件：地理条件：资金、人力、信息、交通 C C 经济条件：经济条件：生产力发展水平 企业经营状况 宏观经济状况 D D 金融环境：金融环境：信用意识

17、货币化程度 金融市场发育情况 市场容量及竞争情况 金融政策及金融监管包括经营范围限 制、对地方金融构的优惠、违规违法惩罚等第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（二）商业银行对分支机构的业务管理 1 1、正确处理总行与分支行间的关系、正确处理总行与分支行间的关系 原则：统一法人、集中管理，适当授权2 2、正确评价分支机构的业绩、正确评价分支机构的业绩3 3、根据业绩及时决定分支结构的升、降、撤、根据业绩及时决定分支结构的升、降、撤、并、迁、改。并、迁、改。4 4、完善分支机构业务支持系统、完善分支机构业务支持系统5 5、完善分支机构的风险管理系统、完善分支机构的风险管理系统第一

18、章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论四、商业银行的合并、分立与破产四、商业银行的合并、分立与破产（一）、合并（一）、合并两个或两个以上的商两个或两个以上的商业银行，依照有关法律、法规的规定，业银行，依照有关法律、法规的规定，通过订立合并协议，组成一个商业银行通过订立合并协议，组成一个商业银行的法律行为。的法律行为。（二）、分立（二）、分立商业银行依照法定的商业银行依照法定的程序分成两个或两个以上的商业银行的程序分成两个或两个以上的商业银行的法律行为。法律行为。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（三）、破产（三）、破产根究商业银行规定，商根究商业银行规定，商业银

19、行不能支付到期债务，经银监会业银行不能支付到期债务，经银监会批准，由人民法院依法宣告破产。批准，由人民法院依法宣告破产。破产程序：1、破产申请；2、主管机关批准后，法院宣告破产 3、清算 4、和解或整顿 5、财产分配问题：债务清偿顺序？第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论第四节、我国商业银行体系第四节、我国商业银行体系一、清政府与民国政府统治时期的商业银行（一、清政府与民国政府统治时期的商业银行（1896194818961948）清初，山西平尧古镇日昌升（清道光（清道光3 3年年18231823年）年）1896中国通商银行，1908银行通则 1919五四运动 1911辛亥革命

20、成立民国政府 1911-1948 中国商业银行有所发展：“北四行北四行”金城银行、盐业银行、中南银行、大陆银行 “南四行南四行”浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行、新华银行 1933年：民族资本主义银行273家，其中83家在上海+38家外资银行第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论二、国民经济恢复时期的银行体系（二、国民经济恢复时期的银行体系（1949195219491952）1949年没收官僚资本 对国民党中央银行中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储蓄汇业局和中央合作金库“四行二局一库”进行改造实行中国人民银行和总行管理处双重领导（中国银行、交通银行

21、总部相继迁址北京）；1949年10月中国人民保险公司成立，；1951年成立农业合作银行；1952年中国银行和中国人民银行国外业务局合暑办公、交通银行由财政部领导；精简农业合作社成立全行业的公私合营银行总管理处。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论三、计划经济时期的银行体系（三、计划经济时期的银行体系（1953-19781953-1978）（1）、中国人民银行是唯一一家银行货币发行、金融管理、各项银行业务；（2）、人民银行三大金融职能现金中心、结算中心、信贷中心；（3）、总行统一领导、统一指令，基层行没有经营目标、经营自主权、没有利益、风险和责任。第一章第一章 商业银行经营管理

22、概论商业银行经营管理概论四四、改革开放以来的银行体系（、改革开放以来的银行体系（1979 1979 ）（一）改革开放以来的银行银行业改革 1、经营管理从计划向市场转化 （1）信贷资金管理体制改革 （1980）统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额控制（1985）统一计划、划分资金、实贷实存、互相融通（90年代）资产负债比例管理。（2）实行业务交叉互相竞争 （3）建立资金市场：同业拆借市场、票据市场、贴现市场、外汇调剂市场 （4）建立体制试点改革：承包制、岗位责任制第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论2、专业银行向、商业银行转变（1）1994成立政策性银行（2）1987以来建立一批

23、商业银行3、（1995）实施商业银行法、人民银行法、贷款通则、票据法4、我国金融体制里程碑 2003年5月 成立银监会 十届人大颁布银监法第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（二）改革开放以来，我国商业银行体系转变（1 1）无营销观念阶段（）无营销观念阶段（19781978年以前）。年以前）。从中国人民银行成立至1978年以前，中国采用的是单一的银行体系和混合的中央银行体制。中国人民银行同时具有中央银行和商业银行双重职能。在“大一统”的银行下，实行“统存统贷、统收统支”。各级银行无条件承担着宏观经济平衡作用。独家垄断的金融局面，使金融业内无动力，外无压力、缺乏活力；信用形式单

24、一、融资工具缺少，信贷范围狭窄，企业大部分资金实行无偿供给。因此银行根本不需要信贷市场营销。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（2 2）市场分割阶段（）市场分割阶段（1979-19841979-1984）。）。十一届三中全会至1983年，“大一统”的银行体系逐步被打破。1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行，农村金融业务成为农行的专营业务；1979年3月专营外汇、外贸业务的中国银行也从中国人民银行中分离出来；同月已开办基建和拨放贷款业务的中国建设银行脱离财政部，恢复建制，并入人民银行管理的金融系统；1984年中国工商银行正式成立，专门从事工商企业贷款和储蓄业务。至此，我

25、国基本形成了人民银行（中央银行）加四大国有专业银行的银行金融体系。从分工来看，四大国有专业银行的市场基本是互相分割的，基本不存在信贷竞争问题。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（3 3）广告与促销阶段（）广告与促销阶段（1984-19921984-1992）。）。从1984年起，中国人民银行专门行使中央银行职能。中国中央银行制度、金融体制改革实现了历史性突破。1986年7月交通银行重建。紧接着，中信实业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行等新兴银行相继开业。新兴银行的成立给国有商业银行竞争带来了压力。各银行间的业务交叉逐步加深，出现了“工行下乡，农行进城，建行脱土，中

26、行上岸”的竞争局面。其他商业银行强烈的市场意识和灵活的运作机制迫使四大国有商业银行开始采取一些推销手段。一些银行的商业广告开始出现，微笑服务被逐步推行。但是，由于经济体制的原因，这个时期，我国国有企业在国民经济中仍占很大比重，而国有企业的投融资仍以四大国有商业银行为主，加上一些政策因素，在金融市场上，四大商业银行仍处于卖方地位。在经营战略、产品创新、服务创新等方面，四大国有商业银行并无多大建树。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（4 4）友好服务阶段（）友好服务阶段（1992-19961992-1996）。）。1992年，中国金融体制改革进入了新的发展阶段。特别是1993年

27、11月，中共十四届三中全会决定把国有专业银行办成真正的商业银行自主经营、自担风险、自负盈亏。四大商业银行被推向了市场。出于市场竞争的压力，各商业银行开始真正重视服务质量。如工商银行推出文明服务“用语”和“禁语”、实行站立式服务；一些银行推出文明服务手册，推行限时服务制度，发展自助银行和银行卡业务，主动开展客户联宜活动，对存款大户实行上门收款等等。这个时期，各银行的服务意识和服务质量有了较大的提高。以往“门难进、脸难看、事难办”的状况得到了明显改善。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（5 5）金融创新阶段（）金融创新阶段（1996-20001996-2000年）。年）。199

28、6年至2000年，随着我国金融体制改革的不断深入以及金融监管体制的不断完善，银行业的竞争变得日益激烈。“安全性、流动性、效益性”已经成为各商业银行追求的最终目标。为谋求利润最大化，保证在竞争中处于不败之地，各商业银行开始注重金融创新，包括：制度创新、业务创新和服务创新。制度创新主要由国家和中央银行完成。体现在：颁布和实施人民银行法、商业银行法和贷款通则；剥离国有商业银行的不良资产，成立“华融”、“长城”、“信达”、“东方”国有资产管理公司；发行国债充实国有商业银行资本金；成立银监局，建立健全商业银行监管机构和监管制度；推行“贷款五级分类管理办法”；强化现场和非现场检查工作等等。与此同时，各商业

29、银行也不断进行内部制度的完善和创新。表现在：建立和完善业务规章制度和业务操作流程；推行“行员等级工资”等新的薪酬制度；实行终身责任追究制；推行企业信用等级评定制度和授信制度；实行集约化经营，撤并亏损机构，减员增效；推行授权经营管理制度等等。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论业务创新和服务创新主要通过金融工具创新实现。这一时期，我国的银行卡业务、电子汇兑业务、国际融资和国际结算业务、票据业务都得到了快速健康发展。“以深圳的银行业为例，仅1996、1997两年，深圳工行、中行、建行就分别推出13项、14项、16项创新的金融产品。其中深圳中行的一本通与招商银行的一卡通成为当时具有

30、独特市场效应的名牌产品。金融创新的效益是巨大的，1995年深圳银行系统用占全国2.58%的外汇贷款余额就创造了占全国银行业20%以上的利润”第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（6 6）营销扩展阶段（）营销扩展阶段（2000-2000-现在）现在）。进入21世纪以后，随着银行主体的不断增加，中国加入WTO，外资银行进入，以及人民币业务的对外开放，我国商业银行间的竞争变得更加激烈，各家商业银行也比以往任何时候更加重视信贷市场营销，纷纷借鉴国外银行营销经验结合本国实际扩展营销工作。主要体现在：根据客户群划分调整组织架构；大力发展电子银行、网上银行手机银行业务；一些银行开始实行“客

31、户经理制”，实施“个性化”营销；更加重视新产品开发，重视代理理财、代理结算、代理保险等中间业务的发展。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（三）、目前商业银行竞争情况（三）、目前商业银行竞争情况（1 1）银行主体多元化，使银行信贷业务竞争激烈化）银行主体多元化，使银行信贷业务竞争激烈化。改革开放20多年来，我国银行体制经历了单一的中国人民银行体制中国人民银行（中央银行）+工、农、中、建四大国有专业银行+政策性银行体制中国人民银行+工、农、中、建四大国有商业银行+政策性银行+城市合作银行+股份制商业银行+外资银行体制的发展过程（目前工行、中行、建行正在进行股份制改造），银行主体

32、不断增加。据统计，我国银行主体已从1984年前的人民银行一家，发展到2004年的128家中资商业银行(其中国有商业银行4家、股份制商业银行12家、城市商业银行112家)、33586家农村信用社、199家外资银行营业机构、216家外资银行代表处8。传统的专业银行市场分割，局部垄断的格局被彻底打破，市场互相重叠、业务互相渗透，商业银行之间的竞争日益激烈。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（2 2）融资渠道多样化，信贷经营空间相对缩小。）融资渠道多样化，信贷经营空间相对缩小。在银行主体日益增多的同时，我国的证券、信托、保险等金融业也得到了长足发展，企业的资金融通渠道得到了拓宽。企

33、业不仅可以从银行融通资金，还可以发行债券、利用国债、从证券市场直接融资，从信托、保险等金融机构融资。从表1.1和图1.1中我们不难发现，从1991年至2002年企业融资渠道发生了深刻的变化：1991年至2001年企业直接融资占比逐年提高，从6.7%提高到34.8%；而间接融资(各项贷款余额)占比则逐年下降，从93.3%降到65.2%；2002年，在企业债余额统计数据不详的情况下，直接融资占比仍高达30.5%。由此可见商业银行的信贷经营空间相对日益缩小，信贷客户资源相对日益稀缺。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论 第一章第

34、一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（3 3）外资银行经营人民币业务，将加剧信贷市场竞争）外资银行经营人民币业务，将加剧信贷市场竞争。2002年10月，我国正式加入了WTO，我国承诺：加入WTO五年后将全面开放金融保险市场。目前许多国外银行已经作好进入中国市场的准备，一些国外知名银行已在北京、上海、深圳等经济发达地区开设分支机构并经营人民币业务。“目前我国已有18个城市向外资银行开放人民币业务，外资银行在华业务品种已达100多个。截至2004年7月15日，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达100家。截至2004年6月底在华外资银行的人民币资产总额为844亿元，比上年同期增长49%

35、，其中贷款488亿元，增长18%；负债721亿元，增长49%。其中存款488亿元，增长96%。”10可见，我国银行业正处于“疾雨欲来风满楼”的紧要关头。三五年后，我国商业银行之间以及商业银行与其他金融机构之间的竞争将变得异常激烈。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（4 4）汇率和利率市场化，将使信贷市场竞争白热化。）汇率和利率市场化，将使信贷市场竞争白热化。从1996年以来，中国人民银行连续7次调低存贷款利率，银行的利差空间越来越小，从而迫使商业银行去寻找优良客户，迫使商业银行更加有效运地用信贷资金以提高经营效益。在调整利率的同时，人民银行还规定了利率上下浮动比例，在浮动范

36、围内，允许商业银行根据市场情况和客户经营状况确定贷款利率。随着我国金融体制改革的深入，汇率和利率市场化将使信贷市场竞争更加白热化。（5）国家产业政策以及行业发展水平决定商业银行信贷资金的投向投量。商业银行必须时刻把握这一宏观经济金融形势，才能确保信贷资产的安全性和效应性。第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论（四）目前我国商业银行体系 The endThe end金融体系银行金融机构商业银行政策性银行非银行金融机构证券公司保险公司问题：当前我国金融体系出现了那些新的变化？第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论Goodbye See you!第一章第一章 商业银行经营管理概论商业银行经营管理概论