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1、 和30年前相比，如今中国人的家庭财务状况要丰富得多。事实上，由于收入的多元化和资产的多样性，一个小家庭越来越像一个企业，我们有必要对家庭的财务状况进行分析，从而让我们作出科学的理财决策。为何要财宝管理？为何要财宝管理？理财观念理财观念家庭理财必须要平衡家庭理财必须要平衡 建立四大帐户是平衡理财的最佳方建立四大帐户是平衡理财的最佳方式式企业财务现金流与家庭生活现金流之企业财务现金流与家庭生活现金流之间确定要建立防火墙间确定要建立防火墙投资账户杠杆账户 现金账户 平安保值账户应急支出应急支出3-63-6个月的日常生活开支个月的日常生活开支银行存款、货币基金银行存款、货币基金专款专用、以小博大专款
2、专用、以小博大解决意外突发状况的影响解决意外突发状况的影响 社会保险、保障型商业保险社会保险、保障型商业保险本金平安、收益稳定本金平安、收益稳定持续成长、保值增值持续成长、保值增值金融债券、企业债券、理财金融债券、企业债券、理财保险保险投资不等于理财投资不等于理财看得见收益就看得见风险看得见收益就看得见风险股票、房产、基金、期货股票、房产、基金、期货 10 10202040403030家庭理财家庭理财:合理配置合理配置确保现在过的好确保现在过的好保证恒久过的好保证恒久过的好以防万一过不好以防万一过不好希望将来过的好希望将来过的好人寿保险人寿保险两大两大功能功能人身保障人身保障三件事三件事1 1
3、、大事：身故、残疾、重病、大事：身故、残疾、重病2 2、小事：住院、门急诊、小事：住院、门急诊3 3、无事：教化、养老、无事：教化、养老财宝保障财宝保障三功能三功能1 1、隔离：消费和投资与专项账户、隔离：消费和投资与专项账户(如如:养老帐养老帐户、教化帐户）隔离户、教化帐户）隔离 有效地进行企业财宝和家庭资有效地进行企业财宝和家庭资产的隔离产的隔离2 2、转移：合法地将纳税资产转移为免税资产、转移：合法地将纳税资产转移为免税资产3 3、传承：奇妙地将资产传承给儿孙，打破、传承：奇妙地将资产传承给儿孙，打破“富不过三代富不过三代”的魔咒的魔咒获得保障获得保障 财产保全财产保全 防止流失防止流失
4、 财产转移财产转移 体现关爱体现关爱 强迫储蓄强迫储蓄 为什么拥有超级赚钱实力的王菲给女儿为什么拥有超级赚钱实力的王菲给女儿 买高额的储蓄保险？买高额的储蓄保险？王菲给女儿购买王菲给女儿购买20002000万高额的理财类保险万高额的理财类保险月供近月供近2020万港元，至童童万港元，至童童1818岁后拥有岁后拥有20002000万万企业和人一样也会遇到生老病死残的企业和人一样也会遇到生老病死残的问题问题企业财务现金流与家庭生活现金流之企业财务现金流与家庭生活现金流之间确定要建立防火墙间确定要建立防火墙企业理财企业理财:重在规划重在规划1确定的确定的“专属资产专属资产”2确定的确定的“平安资产平
5、安资产”3确定的确定的“免税资产免税资产”4确定的确定的“尊严资产尊严资产”保险资产保险资产 独特优势独特优势 家里的家里的“顶梁柱顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子为的儿子为“顶梁柱顶梁柱”留下来的巨额保险原委属于谁对簿留下来的巨额保险原委属于谁对簿公堂。公堂。辽阳市中级人民法院做出了判决，依据保险法辽阳市中级人民法院做出了判决，依据保险法中不看中不看“关系关系”而看而看“受益人受益人”的原则，将价值的原则，将价值21620102162010元的元的“天价保单天价保单”的赔付额判给了投保人滕某的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。某
6、在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。第六十一条第六十一条第六十一条第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者人身保险的受益人由被保险人或者人身保险的受益人由被保险人或者人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定。投保人指定。投保人指定。继承法第继承法第继承法第继承法第10101010条规定：条规定：条规定：条规定：“遗产依据下列依次继承：第一依次：配偶、遗产依据下列依次继承：第一依次：配偶、遗产依据下列依次继承：第一依次：配偶、遗产依据下列依次继承：第一依次：配偶、子女、父母。子女、父母。子女、父母。子女、父母。本法所说的子女，包括非婚生子女本法所说的子女，包括非婚生子女本法所说的子
7、女，包括非婚生子女本法所说的子女，包括非婚生子女。”让您的财宝依据您的意愿支配让您的财宝依据您的意愿支配不存在争议的财产安排不存在争议的财产安排 保险法其次十四条规定：保险法其次十四条规定：保险法其次十四条规定：保险法其次十四条规定：“任何单位或任何单位或任何单位或任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取
8、得保险金的权利。人取得保险金的权利。人取得保险金的权利。人取得保险金的权利。”其他理财工具所不具有的平安性能其他理财工具所不具有的平安性能留意的是平安性而不是赚多少钱留意的是平安性而不是赚多少钱.保单财产不会被查封（罚没）保单财产不会被查封（罚没）公司法规定，私营企业和合伙企业都须要业主担当无限公司法规定，私营企业和合伙企业都须要业主担当无限公司法规定，私营企业和合伙企业都须要业主担当无限公司法规定，私营企业和合伙企业都须要业主担当无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。责任，偿债范围包括了业主的私有财产。责任，偿债范围包括了业主的私有财产。责任，偿债范围包括了业主的私有财产。我国法律规定，人
9、身保险金不属于破产债权，即在债务人我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的状况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追破产的状况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追破产的状况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追破产的状况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。索保单解约的现金价值。索保单解约的现金价值。索保单解约的现金价值。摘自摘自摘自摘自2004200420042004年年年年11111111月月月月18181818日中国保险报日中
10、国保险报日中国保险报日中国保险报 美国平稳公司美国平稳公司20022002年破产，年破产，其主席及首席执行官肯尼思其主席及首席执行官肯尼思莱夫妻莱夫妻20002000年年2 2月购买了月购买了37003700万万美元的人寿保险。破产清算了美元的人寿保险。破产清算了公司的全部资产，但这些保险公司的全部资产，但这些保险受法律爱护，债权人却无法以受法律爱护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思此为由起诉肯尼思莱夫妻。莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单两人按保险合同每年可从保单中领取中领取9292万美元的年金安享晚万美元的年金安享晚年。年。人寿保单不纳入破产债权人寿保单不纳入破产债权 个人所得税法第四条规个
11、人所得税法第四条规定保险赔款免纳个人所得税。定保险赔款免纳个人所得税。人寿保险的保险单，必需被人寿保险的保险单，必需被保险人书面同意，才可转让或者保险人书面同意，才可转让或者质押。质押。不须要纳税的资产不须要纳税的资产1000万万个人个人资产资产经营风险破产清算股票200万罚没抵债基金200万罚没抵债存款200万罚没抵债房产200万罚没抵债理财保险理财保险200万不行被罚没万不行被罚没法院裁决法院裁决殃及家庭殃及家庭面对不确定的生意风险，理财险面对不确定的生意风险，理财险可能是您家庭最终一笔资产可能是您家庭最终一笔资产李嘉诚先生的做法李嘉诚先生的做法 只要是李氏家族成员，从诞生起先，每人都投保
12、1亿人寿保险；不论发生何事，他可以确保每个人都照旧是个亿万富翁.防范风险对于李嘉诚来说意义不大，防范风险对于李嘉诚来说意义不大，但人寿保险却可以帮助他的家族保全资产但人寿保险却可以帮助他的家族保全资产.隆重推出财宝系列隆重推出财宝系列理财支配理财支配“财宝支配财宝支配财宝支配财宝支配A A款款款款”1.1.收益年年领，比例您来定收益年年领，比例您来定存期每年领取收益比例领取年期5年年5%15年年10年年10%20年年15年年15%25年年20年年20%30年年2.2.满期返还本利和：期满返还全部本金满期返还本利和：期满返还全部本金+累积分累积分红红 3.3.双重保障更安心：双重保障更安心：4.
13、4.疾病及一般意外身故返还已交本金疾病及一般意外身故返还已交本金+分红，分红，5.5.公共交通意外身故赔付公共交通意外身故赔付3 3倍本金倍本金+分红分红 20102010年财宝支配年财宝支配A A款款1010大保单大保单 35 35岁钱老板经营一个岁钱老板经营一个建材店建材店,老婆老婆3030岁，有个岁，有个1 1岁的儿子钱宝宝岁的儿子钱宝宝.近几年近几年市场不错市场不错,钱老板又经营钱老板又经营得当得当,生活平稳富有生活平稳富有.方案示例方案示例:每年存每年存1010万；分万；分1010年存年存 1010万元万元/年年*1010年年=100=100万元万元案案 例例钱老板钱老板2020年的
14、利益演示年的利益演示1003310033元元1009510095元元第第1 1年年第第2 2年年第第5 5年年第第1010年年第第1515年年第第2020年年1047210472元元1178511785元元1362013620元元10年共存100万生存领取生存领取生存领取生存领取复利滚存复利滚存复利滚存复利滚存 30.7430.7430.7430.74万万万万1574115741元元满期金满期金满期金满期金160.13160.13160.13160.13万万万万191191万万以上数据以以上数据以6%年均投资回报项目下分年均投资回报项目下分红利益计算，累积生息依据红利益计算，累积生息依据2.5
15、%计算计算n投资回报期：至被保险人投资回报期：至被保险人8888周岁周岁n资本投入期：资本投入期：5 5年、年、1010年、年、2020年年 一款一款定期交费、快速返还、持续稳定期交费、快速返还、持续稳定获益定获益的的分红型分红型理财产品理财产品5 5 5 5年年年年/10/10/10/10年年年年/20/20/20/20年年年年交费，每交费，每交费，每交费，每2 2 2 2年年年年一返还，直至一返还，直至一返还，直至一返还，直至88888888周岁周岁周岁周岁“财宝支配财宝支配财宝支配财宝支配B B款款款款”20102010年财宝支配年财宝支配B B款款1010大保单大保单产品特点稳：投入可
16、返本稳：投入可返本 平安有保平安有保障障快：隔年一返还快：隔年一返还 生存领取生存领取快快高：每次百分十高：每次百分十 次次有增次次有增长长久：领取时间长久：领取时间长 直到八十直到八十八八稳：投入可返本稳：投入可返本 平安有保障平安有保障合同一旦终止，即返还本金加合同一旦终止，即返还本金加红利，保证本金、保证增值、红利，保证本金、保证增值、保证领取保证领取其次个保单年度末起即可起先其次个保单年度末起即可起先领取，每两年返还一次领取，每两年返还一次快快：隔年一返还隔年一返还 生存领取快生存领取快每次返还保额的每次返还保额的1010，且随着，且随着保额的不断增长，领取金额也保额的不断增长，领取金
17、额也不断增长，充分抵挡通货膨胀不断增长，充分抵挡通货膨胀高高：每次百分十每次百分十 次次有增长次次有增长始终领取到始终领取到8888周岁，并能在合周岁，并能在合同期满时领取一笔丰厚的祝寿同期满时领取一笔丰厚的祝寿金，安享晚年金，安享晚年久久：领取时间长领取时间长 直到八十八直到八十八 王先生，为刚满3个月的儿子小明投保福寿连连保额：10万元交费期：20年年交保费：总计交费：案例分析案例分析16630 元（月均1386元）33.26万元8888岁岁累计领取（中档）累计领取（中档）125万元万元祝寿金（中档）祝寿金（中档）226万万元总收益总收益351万万0周岁周岁合计保费：合计保费：16630元
18、元/年年20年年=332600元元20周岁周岁30周岁周岁C.C.身故保险金身故保险金身故保险金身故保险金无息返还无息返还已交保险费已交保险费，同时本合同的效力终止。，同时本合同的效力终止。包括客户所交和公司所交，包括客户所交和公司所交，包括客户所交和公司所交，包括客户所交和公司所交，即增额分红所对应保费即增额分红所对应保费即增额分红所对应保费即增额分红所对应保费2周岁周岁每每2年年领取领取1万万10周岁周岁每每2年领取年领取1.1万万每每2年领取年领取1.6万万A.A.生存保险金生存保险金生存保险金生存保险金60周岁周岁每每2年领取年领取3.4万万88周岁周岁合计领取合计领取125万万B:祝
19、寿金祝寿金226万万投入投入33.26万万收益收益351万万注：以上收益按中档红利演示请信任我们！请信任我们！太平人寿历年投资收益太平人寿历年投资收益qq投资投资投资投资NO1:NO1:NO1:NO1:投资达投资达投资达投资达22092209220922094 4 4 4亿亿亿亿元人民币，是我国投资规元人民币，是我国投资规元人民币，是我国投资规元人民币，是我国投资规模最大的建设项目模最大的建设项目模最大的建设项目模最大的建设项目,超过三超过三超过三超过三峡水利工程。峡水利工程。峡水利工程。峡水利工程。qq长度长度长度长度NO1:1318NO1:1318NO1:1318NO1:1318公里的长度
20、，公里的长度，公里的长度，公里的长度，超过了目前世界上最长的超过了目前世界上最长的超过了目前世界上最长的超过了目前世界上最长的628628628628公里的西班牙马德里公里的西班牙马德里公里的西班牙马德里公里的西班牙马德里-巴塞罗那高速铁路。巴塞罗那高速铁路。巴塞罗那高速铁路。巴塞罗那高速铁路。qq速度速度速度速度NO1:NO1:NO1:NO1:时速时速时速时速350350350350公里、北公里、北公里、北公里、北京到上海只需京到上海只需京到上海只需京到上海只需5 5 5 5小时，超过小时，超过小时，超过小时，超过目前世界上最快的时速目前世界上最快的时速目前世界上最快的时速目前世界上最快的时
21、速320320320320公里的法国东部线。公里的法国东部线。公里的法国东部线。公里的法国东部线。qq技术技术技术技术NO1:NO1:NO1:NO1:世界上技术标准世界上技术标准世界上技术标准世界上技术标准最高的高速铁路最高的高速铁路最高的高速铁路最高的高速铁路,接受世界接受世界接受世界接受世界领先高速轮轨技术领先高速轮轨技术领先高速轮轨技术领先高速轮轨技术,高速高速高速高速度、高密度、高牢靠性，度、高密度、高牢靠性，度、高密度、高牢靠性，度、高密度、高牢靠性，发车密度可达发车密度可达发车密度可达发车密度可达3 3 3 3分钟一趟车分钟一趟车分钟一趟车分钟一趟车,年输送旅客年输送旅客年输送旅客
22、年输送旅客1.61.61.61.6亿。亿。亿。亿。q国电债权支配是太平资国电债权支配是太平资产在大陆发行的第一个产在大陆发行的第一个资产类创新产品。资产类创新产品。q此项目为托付人创建了此项目为托付人创建了可观收益，收益水平达可观收益，收益水平达6%6%左右，这在目前同类左右，这在目前同类债权支配中为最高！债权支配中为最高！地铁能否盈利主要取决于人流量的多少，覆盖京城八大商圈的十号线：一期工程日运输量达55万人次，预料二期完工后运输量将达80万人次。此次投资接受了设定下限,不设上限,按天浮动的浮动利率方式,下限与银行五年期贷款利率挂钩。结结 论论理财理财投资投资理财必需首先考虑平安性，之后再理财必需首先考虑平安性，之后再考虑合理收益考虑合理收益借助保险机构借助保险机构,轻松实现资产轻松实现资产保值增值保值增值企业资产与家庭资产要建立企业资产与家庭资产要建立防火墙防火墙