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1、第三章保险的种类1第一节保险的一般分类宏观角度一社会保险二政策保险三商业保险2社会保障社会保障社会保障是指国家通过立法，积极动员社会各方面资源，保证无收入、低收入以及遭受各种意外灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，同时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福利水平，提高国民生活质量。社会保障的三个层次：1、社会救济2、社会保险3、社会福利3第一节保险的一般分类宏观角度一社会保险 社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保
2、险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。4第一节保险的一般分类（一）社会养老保险（二）失业保险（三）医疗社会保险（四）生育社会保险（五）工伤社会保险（六）死亡社会保险 5社会基本医疗保险是由国家立法强制推行的医疗保险制度，由单位和职工共同交纳保险费，为参加者提供基本医疗保障。特征：1、强制性：缴费、参保的不可选择性 2、互助共济性：资金筹集、费用负担 3、非盈利性：以收定支、收支平衡、结余积累 4、财政兜底：5、保障基本：覆盖人群、保障范围（基本的药物、治疗、检查、服务）
3、6第一节保险的一般分类二 政策保险 政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。具体项目有：第一，为实施社会保障政策目的而经办的社会保险；第二，为实现国民生活安定的政策目的而经办的国民生活保险；第三，为实现农业增产增收政策目的而经办的农业保险；第四，为实现扶持中小企业发展政策目的而经办的信用保险；第五，为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险。7（一）出口信用保险 是指为了鼓励和促进出口贸易发展，不以营利为目的，对本国出口商及融通出口资金的银行由于经营出口而可能遭受承保责任范围内的各项信用风险和政治风险损失，给予经济
4、补偿的保险。8（二）农业保险 农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。种植业保险包括生长期农作物保险；收获期农作物保险；森林保险；经济林和园林苗圃保险等。养殖业保险包括大牲畜保险、家畜家禽保险；水产养殖保险和其他养殖保险等。9农业生产的特点：1.周期长、季节性和不稳定性明显2.我国农业生产单位微小，经济基础薄弱，承受风险能力差。3.农业地区辽阔，地理气候条件差别很大，农业经济发展不平衡。10农业保险：1.风险大2.保险费费率高3.展业区间大，需要投入大量人力物力和财力11三商业保险按照商业经营原则进行的保险
5、。12第二节保险的分类一按保险实施的方式划分（一）自愿保险 自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。13第二节保险的分类一按保险实施的方式划分（二）强制保险 是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。14第二节第二节 保险的分类保险的分类 二 按保险经营主体划分 个人保险（劳合社）个人保险（劳合社）相互保险相互保险 私营保险私营保险 合作保
6、险合作保险 合作保险合作保险 交互合作保险交互合作保险 合资公司保险合资公司保险 保险保险 公司保险公司保险 股份公司保险股份公司保险 相互公司保险相互公司保险 地方自治团体保险地方自治团体保险 政府保险政府保险 公营保险公营保险 国家保险国家保险 国有保险公司保险国有保险公司保险 15第二节第二节 保险的分类保险的分类三按投保单位划分（一）团体保险以集体名义签订保险合同，由保险人向团体内成员提供保险保障。（二）个人保险以个人作为投保人和被保险人的保险。16第二节第二节 保险的分类保险的分类四按保险业务承保方式（一）原保险投保人与保险人直接订立保险合同形成的保险关系。17第二节第二节 保险的分
7、类保险的分类四 按保险业务承保方式（二）再保险 再保险（reinsurance）也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人（Original insurer）或分出公司（Ceding company），接受业务的公司称为再保险人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded company）。18第二节第二节 保险的分类保险的分类四 按保险业务承保方式（三）共同保险 共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金额不超过保险标
8、的可保价值的保险。共同保险的各保险人在各自承保金额限度内对被保险人负赔偿责任。19四 按保险业务承保方式（四）重复保险 所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。20原保险再保险保险人投保人保险标的投保保障原保险人再保险人投保人保险标的投保保障分保保障21共同保险投保人保险标的保险人1保险人3保险人2保障保障保障投保投保投保22重复保险投保人保险标的投保人保险标的投保人保险标的保险人1保险人2保险人3投保投保投保保障保障保障23第二节第二节 保险的分类保险的分类五 按承保的风险划分（一）单一风险保险 仅对一种风
9、险提供保障（二）综合风险保险（三）一切险 保险人对列举不保风险以外的一切风险都提供保障的保险24六 按保险标的方式（一）财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，提供经济保障的一种保险。（二）人身保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。25六 按保险标的方式（三）责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。（四）信用保证保险 信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。2
10、6七按险种能否单独投保划分（一）主险能单独投保的险种（二）附加险不能单独投保，只有在投保人投保了基本险之后，才能依附于主险投保的险种。27第三节保险的主要险种一 财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，进行经济补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。本处所要分析的是狭义的财产保险。28 火灾保险火灾保险企业财产保险企业财产保险 家庭财产保险家庭财产保险 运输工具保险运输工具保险机动车辆保险机动车辆保险 飞机保险飞机保险 船舶保
11、险船舶保险 运输货物保险运输货物保险海洋运输货物保险海洋运输货物保险 航空运输货物保险运输航空运输货物保险运输 陆上运输货物保险陆上运输货物保险 工程保险工程保险建筑工程保险建筑工程保险 安装工程保险安装工程保险 科技工程保险科技工程保险 财产损失保险的分类财产损失保险的分类财财产产损损失失保保险险29第三节保险的主要险种（一）火灾保险（普通财产保险）火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。早期的财产保险主要是针对火灾对于各种财产所造成的破坏。随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保险单承保的责任范围扩展到各种自然灾害和意外事故对于财产所造成的损失
12、，但国际保险市场习惯上仍将对一般的固定资产和流动资产的保险称为火灾保险。30 火灾保险起源于17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。31 在这种状况下，牙医巴蓬1667年独资设立营业
13、处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源，火灾保险成为现代保险，在时间上与海上保险差不多。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。3218世纪末到19世纪中期，英、法、德等国相继完成了工业革命，机器生产代替了原来的手工操作，物质财富大量集中，使人们对火灾保险的需
14、求也更为迫切。这一时期火灾保险发展异常迅速，火灾保险公司的形式以股份公司为主。进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。33随着社会的需要，火灾保险所承保的风险也得到了扩展。不再仅仅是因为失火等原因进行保险。火灾保险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火等引起的火灾以及延烧或因施救、抢救而造成的财产损失或支付的合理费用。投保人投保火灾险时根据本身财产的危险程度，缴纳相应的保费。341.企业财产保险（1）企业财产保险的保险
15、范围与标的1）适用范围凡是具有法人资格的从事生产、流通或服务性活动的独立核算经济单位都可以投保财产保险：全民、集体所有制企业私营企业实行经济核算的部队企业国家机关事业单位和人民团体352）承保范围被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产由被保险人经营管理或替他人保管的财产其他与被保险人有经济利害关系的财产363）保险标的可保财产：特约保险财产：经保险双方特别约定后可以承保的财产一是不增加费率的特保财产。特点：市场价格变化较大或无固定价格，或受某些风险的影响较小。财产：金银、首饰、珠宝古玩、古画、古书、邮票、艺术品等，堤堰、水闸、铁路、桥梁、码头等。373）保险标的二是增加费率的特保财产比
16、如：矿井的设备和物资。将这些财产作为特保财产主要是为了适应或满足部分行业的特殊需要。38不保财产A.土地、矿藏、矿井、森林、水产资源等39B货币、票证、有价证券、文件、帐册、图标、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法用货币衡量价值的财产。40C违章建筑、危险建筑、非法占用财产D运输过程中的物资E领取执照并正常运行的机动车辆F牲畜、禽类和其他饲养动物。41（2）企业财产保险的保险责任1）企业财产保险基本险 是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。42保险责任：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体
17、和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用43除外责任：1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；2.核子污染；3.被保险人的故意行为；4.各种间接损失；5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。6.地震；暴雨；洪水；台风；暴风；龙卷风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩；突发性滑坡；抢劫盗窃。442）企业财产保险综合险 综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等
18、内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。45保险责任：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用 7.暴雨；洪水；台风；暴风；龙卷风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩；突发性滑坡；地面下陷下沉。46除外责任：1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；2.核子污染；3.被保险人的故意行为；4.各种间接损失；5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损
19、等。6.地震；抢劫盗窃。473)附加险利润损失保险 利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险（Consequential Loss Insurance）；在美国保险市场上被称为营业中断险(Business Interruption Insurance)或毛收入险（Gross Earnings Form）。利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。利润损失保险是一种附加险，它是依附在火灾或财产保险基本保单上
20、的一种扩大责任的保险。482家庭财产保险（1）普通家庭财产保险1）适用对象凡城乡居民、个体工商户、家庭手工业者及其家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产均可以投保家庭财产保险。492）可保财产在保险单载明的地址内，属于被保险人（即参加本保险的城乡居民，下同）自有的下列家庭财产，均可以向保险人（即本保险公司，下同）投保：一、私有居住房。（农村私有居住房只限于投保时建筑年限在20年以内，使用面积大于12平米的居住房。）二、室内装修、装饰及附属设施。三、家用电器及文化娱乐用品。四、家具及炊具。五、服装及床上用品。六、非动力农具、工具和已收获的农副业产品。（限于存放在被保险人保险地址内的独
21、门独院。）七、特别约定财产：金银、珠宝首饰，以及室外财产。经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明属于被保险人代他人保管或者与他人所共有的上述财产。503）不可保财产一、金银、珠宝首饰、货币、有价证券、邮票、古玩、书籍、字画、文件、帐册、技术资料、图表、工艺品、花、鸟、鱼、虫、树、盆景以及其它无法鉴定价值的财产；二、烟酒、糖果、药品、交通工具、打火机、手表、怀表、眼镜、化妆品、移动电话、录音带、传呼机、录像带、游戏磁盘、光盘及电脑软盘；三、家禽、家畜；四、处于紧急危险状态的财产以及违章建筑；五、用芦席、稻草、油毡、高梁杆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋房屋、罩棚及其内部存放的财
22、产；六、个体工商业户生产营业用房屋、设备和有关的各种财产；七、本条款第二条保险财产未列明的其它家庭财产。514）保险责任（一）火灾、爆炸；（二）直接雷击、冰雹、雪灾、洪水、暴雨积水、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；（三）空中运行物体坠落，以及外界建筑物体的倒塌；（四）暴风、龙卷风、暴雨、雪灾使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）的倒塌以及造成保险财产的损失；（五）因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产损失和支付的合理费用。525）除外责任1.战争、军事行动或暴乱；2.核辐射和污染；3.被保险人及其家庭成员的故意行为；4.存放在低于保险地址路面的室内保险财产
23、，因暴雨积水所造成的损失；5.保险财产被虫蛀、鼠咬、霉烂变质所造成的损失；6.私自拆、改、建房屋结构；7.行洪、蓄洪区内保险财产因洪水造成的损失；8.地震所引起的一切损失。536）保险金额 由被保险人根据家庭财产的实际价值分项确定保险金额，私有居住房可以按重置价值确定保险金额。保险金额最低以一千元为基数，可在此基础上整倍数增加保险金额。附加险的保险金额可以由被保险人按基本险分项列明的保险财产项目选择投保，其保险金额应与该项目基本险保险金额一致。特别约定财产的金银、珠宝首饰最高保险金额为伍仟元整。547）保险期限与保险费 投保人如选择投保一年期家庭财产保险，则投保人应在签定保险合同时按保险人费率
24、表之规定一次交清保险费。保险期后保险费不退。55（2）家庭财产两全保险1）性质家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。兼有经济补偿和到期还本的双重性质。56家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。572）保险期限与费率定为三年、五年两种：从
25、约定起保日零时起至保险到期日二十四时止，期满续保，另办手续。依照保险人规定的家庭财产两全保险费率计算。583附加险1.盗抢险2.水暖管爆裂险3.现金、金银珠宝盗抢险4.家用电器用电安全险5.家庭住户第三者责任一切险6.租房费用损失险7.信用卡盗窃损失险8.门、窗、锁恶意破坏损失险59一盗抢险60一 盗抢险一、保险责任被保险人存放在保险单所载明的保险地址室内的保险财产，由于遭受经公安部门确认的盗窃、抢劫行为而丢失，从案发时起三个月后，被盗抢的保险财产仍未查获的，丢失保险财产的直接损失，本公司负责赔偿。二、保险金额除非另有约定，本附加险关于家用电器、服装、家具、床上用品的各项保险金额以家庭财产保险
26、主险中对应的各分项保险金额为限。61三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不赔偿责任：（一）保险财产因窗外钩物行为所致的损失；（二）因未锁房门致使保险财产遭受盗窃的损失；（三）被保险人的家庭成员、雇用人员或寄居人盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险财产的损失；（四）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失；（五）不属于主险保险单保险财产范围内的财产遭受的盗窃损失；（六）手提电话、便携式电脑所遭受的盗窃损失；（七）置放于阳台或露天的财产、或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚遭受的盗窃损失。62四、赔偿处理（一）保险标的发
27、生盗枪事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔；（二）从案发时起三个月后，被盗枪的保险财产仍未查获，在被保险人出具盗窃事故报告、损失清单、公安部门的证明材料及保险人认为必要的其他单证后，本公司在对应的分项保险金额内予以赔付；（三）盗枪责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取的赔款必须退还给保险人，本公司对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。63二、水暖管爆裂险二、水暖管爆裂险一、保险责任 安装在被保险房屋内的水暖管因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其它空中运行物体
28、坠落、高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，致使水暖管本身损失以及其它保险财产遭受水浸、腐蚀的损失，本公司负责赔偿。二、除外责任由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：（一）水暖管年久失修、腐蚀变质以及未采取必要的防护措施；（二）被保险人私自改动原管道设计；（三）水暖管安装、检修、试水、试压；（四）发生水暖管爆裂损失时，应由被保险人自行负担的免赔额部分。三、本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，本保险单所载其他条件不变。64三、现金、金银珠宝盗抢险三、现金、金银珠宝盗抢险凡投保家庭财产保险，并附加盗抢险，且其盗抢保险金额超过10000元人民币（含10000元）的投保人，可投保本附加险。
29、一、保险责任现金和在保险单中列明的金银珠宝存放在保险单所载明的保险地址室内时，由于遭受经公安部门确认的盗窃、抢劫所致的直接损失，从案发时起三个月后，被盗抢的现金、金银珠宝仍未查获的，本公司负责赔偿。二、除外责任由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：（一）险现金、金银珠宝因窗外钩物行为所致的损失；（二）因未锁房门致使保险现金、金银珠宝遭受盗窃的损失；（三）被保险人的家庭成员、雇用人员或寄居人盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险现金、金银珠宝的损失；（四）保险现金、金银珠宝在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失；（五）发生现金、金银珠宝盗抢损失时，应由被保险人自行负担的免赔额
30、部分。三、赔偿处理赔偿处理方式同盗抢险处理方式。本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，本保险单所载其他条件不变。65四、家用电器用电安全险四、家用电器用电安全险一、保险责任 由于下列原因致使电压异常而引起家用电器的直接损毁：（一）供电线路因遭受家庭财产基本保险责任范围内的自然灾害和意外事故的袭击；（二）供电部门或施工失误；（三）供电线路发生其他意外事故。二、责任免除 由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：（一）被保险人的故意行为以及违章用电、偷电或错误接线造成家用电器的损毁；（二）家用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有损坏、用电过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏；（三）其他
31、不属于保险责任范围内的损失。三、保险金额 以投保家庭财产保险家用电器的保险金额为限。本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准。本保险单所载其他条件不变。66五、家庭住户第三者责任一切险五、家庭住户第三者责任一切险一、保险责任（一）在保险期限内，在被保险房屋内（包括被保险房屋专属的天台、庭院）因发生意外事故导致第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的责任，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿；定义：1、第三者是指被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员以外的人；2、家庭成员是指与被保险人存在法律上的亲属关系并居住在一起的成员；3、暂居人员是指在被保险房屋内居住超过5天的人。（二）
32、对被保险人经本公司书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以保险单中列明的第三者责任赔偿限额为限。二、责任免除对于下列损失或责任，本公司不负赔偿责任：（一）被保险人租用、占用或保管的财产的损失；（二）被保险人的故意行为造成的第三者的人身伤害和财产损失；（三）无民事行为能力人，精神病人对第三者造成的人身伤害和财产损失；（四）燃放烟花爆竹所引起的民事损害赔偿责任；（五）被保险人未取得合法执照，饲养的宠物对第三者造成的人身伤害和财产损失；（六）因保险事故引起的任何精神索赔。67六、租房费用损失险六、租房费用损失险一、保险责任在保险期限内由于主险保
33、险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住，被保险人支付的必需的、合理的租房费用。二、保险金额合理的租房费用的总赔偿限额由被保险人确定，但最高不超过3000元人民币。每日赔偿限额由被保险人确定，但最高不超过200元人民币。三、免赔期限本附加险的绝对免赔期限为三天。四、赔偿处理（一）被保险人合理的租房费用以被保险人修复或重置该居所所需要的最短时间计算；（二）如被保险人永久迁移到其他居所，则以被保险人迁移到他处所需的最短时间计算；（三）租房费用的赔偿金额根据被保险人在前述最短时间内实际支付的租房费用确定，但在任何情况下，该项每天的赔偿金额不超过保险单列明的每日赔偿限额，总赔偿金额不超过保险单列明
34、的该附加险的总赔偿限额。68七、信用卡盗窃损失险七、信用卡盗窃损失险一、保险责任在保险单中列明的被保险人的信用卡被盗用造成的被保险人的损失，本公司负责赔偿。二、责任免除（一）信用卡被被保险人家庭成员盗用；（二）被保险人将信用卡委托他人使用；（三）被保险人未遵守信用卡条例导致的任何损失；（四）被保险人发现信用卡被盗后，未及时到发卡机关报失导致的任何损失。三、赔偿限额本扩展责任最高赔偿不超过1000元人民币。四、本附加险的费率为0.5%。本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，其他未尽事项以主险条款为准。69八、门、窗、锁恶意破坏损失险八、门、窗、锁恶意破坏损失险凡投保家庭财产保险，并附加盗抢险
35、的被保险人，可投保本附加险。一、保险责任被保险房屋所附属的门、窗、锁，由于遭受盗窃、抢劫过程中的撬、砸行为所致的损失，经公安部门确认的，本公司负责赔偿。二、赔偿限额本扩展条款的赔偿限额以2000元人民币为限。三、责任免除（一）被保险人的家庭成员、雇用人员或寄居人盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险 财产的损失；（二）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失。四、赔偿处理（一）保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔；（二）从案发时起三个月后，被损坏门、窗、锁的损失仍未从盗抢人处获得赔偿的，在被保险人出具盗窃事故报告
36、、损失清单、公安部门的证明材料及保险人认为必要的其他单证后，本公司在赔偿限额内赔付将受损的门、窗、锁恢复到原状态的费用；（三）损失赔偿后，被保险人应将该部分向第三者追偿的权益转让给本公司。本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，本保险单所载其他条件不变。70（二）运输工具保险 运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。711.
37、机动车辆保险（1）机动车辆保险的保险标的1）机动车辆 以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。722）机动车的第三者责任 机动车驾驶员因疏忽引发交通事故，致使他人遭受人身伤亡和财产的直接损失，依法对受害人应承担的经济赔偿责任。73（2）机动车辆保险的主险1)车辆损失险车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失，以及施救费用，其保险金额通常根据投保车辆的重置价值确定，也可以由保险双方协商确定。74（2）机动
38、车辆保险的主险2)第三者责任险是指保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产德直接损失，保险公司依照保险合同规定给予赔偿。75（3）机动车辆保险的保险责任1)车辆损失险 机动车商业保险行业基本条款规定：保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：761、碰撞、倾覆；2、火灾、爆炸，党政机关、事业团体用车和企业非营业用车的自燃；3、外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中平行坠落；4、受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；5、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、
39、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌、沙尘暴；6、载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）；7、发生保险事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用。77（3）机动车辆保险的保险责任2)第三者责任险机动车第三者责任保险条款规定：保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分给予赔偿。78（4）机动车辆保险的除外责任1）车辆损失险自然磨损、锈蚀、故
40、障、轮胎爆裂地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤受本车所载货物撞击的损失玻璃单独破碎，车轮单独损坏遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分79（4）机动车辆保险的除外责任2）第三者责任险 下列损失和费用，本公司不负责赔偿：（一）被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失；（二）本车上的一切人员的人身伤亡或本车上的财产损失；（三）保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失；（四）车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用；（五）因污染引起的损失和费
41、用（但不包括用于车辆使用的机油泄漏造成的损失）；（六）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失；（七）保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；80（4）机动车辆保险的除外责任3）共同的除外责任（一）地震（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）竞赛、测试、进场修理（四）饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证（五）牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引。81（4）机动车辆保险的附加险1）车辆损失保险的附加险自燃损失险 保险责任：投保了本附加险的机动车在使用过程中，因本车电器、线路、供油、供气系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成被保险机动车的
42、损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少被保险机动车损失所支出的必要的、合理的施救费用，经公安消防部门鉴定证明，保险人在保险金额范围内负责赔偿。82（4）机动车辆保险的附加险1）车辆损失保险的附加险新增加设备损失险条款 投保了本附加险的机动车在使用过程中发生机动车损失保险保险责任中所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。本条款所指的新增加设备，是指被保险机动车出厂时原有各项设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。办理本附加险时，应列明车上新增加设备明细表及实际价值。83（4）机动车辆保险的附加险1）车辆损失保险的附加险营业车
43、辆停驶损失险条款 投保了本附加险的营业车辆在使用过程中，发生机动车损失保险保险责任中所列的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人在约定的赔偿限额内负责赔偿。84（4）机动车辆保险的附加险全车盗抢险条款投保了本附加险的被保险机动车发生下列损失，保险人负责赔偿：(一)被保险机动车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满三个月未查明下落的；(二)被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。第二条 责任免除(一)非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺或损坏；(二)被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险
44、机动车被抢劫、被抢夺；(三)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，被保险机动车造成第三者人身伤亡或财产损失；(四)因被诈骗造成被保险机动车的丢失;(五)租赁车辆与租车人同时失踪；85（4）机动车辆保险的附加险玻璃单独破碎险 保险责任：投保了本附加险的机动车的前后风挡玻璃或左右车窗玻璃发生单独破碎，保险人负责赔偿。投保人可选择按进口或国产玻璃投保，保险人根据投保方式承担相应的赔偿责任。86（4）机动车辆保险的附加险2）第三者责任险车上人员责任险条款 保险责任：被保险机动车在使用过程中发生意外事故，致使被保险机动车上的人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规
45、定给予赔偿。87（4）机动车辆保险的附加险2）第三者责任险车辆意外事故污染责任险条款 保险责任：投保了本附加险的机动车在正常使用过程中发生保险事故，由于被保险机动车本身油料、所载货物的掉落、泄漏造成第三者财产直接的污染损失及清理费用，依法应由被保险人赔偿的部分，保险人负责赔偿。88（4）机动车辆保险的附加险2）第三者责任险精神损害赔偿责任特约险条款 投保了机动车第三者责任保险和车上人员责任险的车辆可以投保本附加险。保险责任：投保了本附加险的被保险机动车发生保险事故，致使第三者人员、本车乘客的伤残或孕妇流产，受害当事人据此提出的精神损害赔偿，经法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人在
46、保险合同约定的责任限额内计算赔偿892 飞机保险 作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。90（1）主险：1）机身险 飞机在飞行或滑行中以及在地面上，不论任何原因（不包括除外责任），造成飞机及其附件的意外损失或损坏。本公司还负责因意外引起的飞机拆卸重装和运输的费用和清除残骸的费用。912)第三者责任险 由于飞机或从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失，应由被保险人负担的赔偿责任，但被保险人及其支付工资的机上和机场工作人员的人身伤亡或财物损失除外。923)旅客法定责任险由于旅客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携带和业经
47、交运登记的行李、物件的损失，以及对旅客、行李或物件在运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或契约应由被保险人负担的赔偿责任。(旅客是指购买飞机票的旅客或为被保险人同意免费搭载的旅客，但不包括为履行被保险人的任务而免费搭载的人员)93除外责任保险公司对下列损失、费用和责任，不予负责赔偿：(一)飞机不符合适航条件而飞行；(二)被保险人的故意行为；(三)飞机任何部件的自然磨损、制造及机械缺陷(但因此而对飞机造成的损失和损坏，本保险仍予负责)；(四)本公司飞机战争、劫持险条款规定的承保和除外责任。94（4）附加险1）航空承运人货物责任险条款 凡装载于保险飞机上已经办妥托运手续的声明或未声明价值的货物，
48、从交由承运人承运时起，到在目的地交付收货人或办妥转运手续时止的整个过程中，如果发生损失，包括因延迟而造成的损失，根据法律或契约的规定应由承运人负责时，本公司负责赔偿。95（4）附加险2）飞机战争、劫持险条款保险责任范围：由于下列原因造成被保险飞机的损失、费用及引起被保险人对第三者或旅客应负法律责任、费用，本公司负责赔偿。（一）战争、敌对行为或武装冲突；（二）拘留、扣押、没收，但这种赔案必须从损失发生日起满三个月后才能受理；（三）被保险飞机被劫持或被第三者破坏。96 1968年的贝鲁特事件中，以色列空袭了黎巴嫩的贝鲁特机场，炸毁了机场上的所有飞机。于是，伦敦航空保险市场为控制飞机保险的风险，在1
49、969年11月12日开始使用战争、劫持和其他损失原因的除外责任条款，即将原来飞机保险单中承保的战争、罢工、民变、征用、劫持等风险剔除，代之以使用单独的飞机战争险条款和劫持险条款。97（5）国外飞机保险1）机组人员人身意外伤害保险 为机组人员在飞行途中遭受的意外伤亡提供保障。2）丧失执照保险对飞行员因停飞而遭受的经济损失提供补偿，保险金额一般以飞行员的工资为基础。983 船舶保险（1）船舶保险的保险范围 凡中华人民共和国国家、集体、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，依照本条款的规定，都可以向保险人投保船舶保险。建造或修理中的船舶、试航的船舶、石油钻探船、失去航行能力的船舶，以及从事捕捞
50、作业的渔船，都不在本保险范围内。993 船舶保险（2）船舶保险的保障内容1船舶的物质损失。包括船壳、机器以及导航设备、燃料、给养等。凡属于船东所有的船舶本身以及附属于船上的财产均予承保。物质损失是船舶保险保障的主要内容。2船舶的有关利益。即船舶本身物质损失以外的利益损失。当发生事故除了船舶本身遭致局部或全部损失外，还因船舶停航、修理使被保险人遭受到各种利益损失，如：运费、船舶租金、营运费用、保险费以及船员工资等。这些利益损失，在国外船舶保险中一般是作为费用来加保的。3对第三者的赔偿责任。船舶保险承保的对第三者的赔偿责任是在发生船舶碰撞事故后船东对第三者所造成的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔