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1、1新新保险法保险法车险理赔实务车险理赔实务212课程目标课程目标3帮助新帮助新员工了解保工了解保险法的法的结构和基本原理；构和基本原理；了解新保了解新保险法的主要法的主要变化化对车险理理赔的影响；的影响；通通过案例使学案例使学员掌握掌握车险理理赔实务调整，整，规避从避从业过程程中的法律中的法律风险，提升理，提升理赔服服务品品质；3课程大纲课程大纲2 23 3保险法概述保险法概述车险理赔实务调整车险理赔实务调整新保险法三大亮点新保险法三大亮点1 14第一章：保险法概述第一章：保险法概述保险法的起源与发展保险法的起源与发展1保险法的定义保险法的定义2保险法的法律地位及作用保险法的法律地位及作用3保
2、险法的结构保险法的结构4保险法的基本原则保险法的基本原则55根据我国加入世贸组织时承诺的保险业要求，对保险法做了第一次修订。2003年以后，保险业快速发展，内部环境发生很大变化，出现了一些新情况和新问题。2002年年2009年年1995年年我国第一部保险法颁布实施。第十一届全国人大常委会第七次会议通过了关于修订（中华人民共和国保险法）的决定。新保险法于2009年10月1日起实施。保险法是以保险关系和相关关系为调整对象的各种保险法是以保险关系和相关关系为调整对象的各种法律规范的总称。法律规范的总称。一、保险法的起源与发展一、保险法的起源与发展一、保险法的起源与发展一、保险法的起源与发展6狭狭狭狭
3、义义的保的保的保的保险险法法法法广广广广义义的保的保的保的保险险法法法法二、二、二、二、保险法的定义保险法的定义保险法的定义保险法的定义指1995年10月1日起施行，2009年2月28日修订，自2009年10月1日起实施生效的新 中华人民共和国保险法。指以保险为对象的法律规范的总和，包括保险合同法、保险业法、社会保险法等。7促进保险事业健康发展1234保护保险活动当事人合法权益加强对保险业的监督管理三、保险法的法律地位及作用三、保险法的法律地位及作用三、保险法的法律地位及作用三、保险法的法律地位及作用维护社会经济秩序和社会公共利益规范保险活动58四、保险法的结构四、保险法的结构四、保险法的结构
4、四、保险法的结构保险合同保险合同法律责任法律责任总则总则与附则与附则保险公司保险公司保险经保险经营规则营规则保险业监保险业监督管理督管理保险代理保险代理人与经纪人人与经纪人9五、五、五、五、保险法中的几个基本原则保险法中的几个基本原则保险法中的几个基本原则保险法中的几个基本原则保保险利利益原益原则近因原近因原则最大最大诚信信原原则损失失补偿原原则投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。法律上认可的近因是指导致保险事故损失最直接、最有效，起决定作用的原因。是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。被保险人不能因保险事故的发生而获得额外的利益
5、。10课程大纲课程大纲1 12 23 3保险法概述保险法概述车险理赔实务调整车险理赔实务调整新保险法三大亮点新保险法三大亮点11第二章：新保险法三大亮点第二章：新保险法三大亮点保护被保险人利益保护被保险人利益1拓宽保险资金运用渠道拓宽保险资金运用渠道2强化对保险业的监督管理强化对保险业的监督管理312促合法合规经营促合法合规经营促合法合规经营促合法合规经营保险保险保险保险投资投资投资投资监管监管监管监管保护被保险人利益保护被保险人利益拓宽保险资金运拓宽保险资金运用渠道用渠道强化对保险业的强化对保险业的监督管理监督管理此次保险法修改此次保险法修改三大亮点：三大亮点：突出保护被保险人利益，突出拓宽
6、资金运用渠道，突出保护被保险人利益，突出拓宽资金运用渠道，突出加强监管和风险防范，对公司合法合规经营提出更高要求。突出加强监管和风险防范，对公司合法合规经营提出更高要求。13在制度设计上强调对被保险人和受益人的保护在制度设计上强调对被保险人和受益人的保护在制度设计上强调对被保险人和受益人的保护在制度设计上强调对被保险人和受益人的保护 新的保险法通过设置不可抗辩条款、引入弃权和禁止反言原则，进一步限制了保险人解除保险合同、拒绝支付保险金的抗辩权，保护被保险人和受益人的权益；同时明确规范了保险人理赔的程序和时限，着力解决“理赔难”问题。一、保护被保险人利益一、保护被保险人利益一、保护被保险人利益一
7、、保护被保险人利益14拓展保险公司业务范围，增加保险资金运用渠道拓展保险公司业务范围，增加保险资金运用渠道拓展保险公司业务范围，增加保险资金运用渠道拓展保险公司业务范围，增加保险资金运用渠道 为适应保险业发展和养老、医疗体制改革的需要，新保险法规定，保险公司可以从事保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务；同时，保险公司的资金运用渠道也进一步拓宽，可以投资债券、基金等有价证券，可以投资不动产以及国务院规定的其他领域。二、拓宽保险资金运用渠道二、拓宽保险资金运用渠道二、拓宽保险资金运用渠道二、拓宽保险资金运用渠道15加强保险业监督管理，保障保险公司稳健运营加强保险业监督管理，保障保险公司稳健运
8、营加强保险业监督管理，保障保险公司稳健运营加强保险业监督管理，保障保险公司稳健运营 对偿付能力不足的保险公司，保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可根据具体情况采取责令增加资本金、限制业务范围等措施；并参照证券法、银行业监督管理法的规定，增加了保险监督管理机构的执法手段和监管措施。三、强化对保险业的监督管理三、强化对保险业的监督管理三、强化对保险业的监督管理三、强化对保险业的监督管理16课程大纲课程大纲1 12 23 3保险法概述保险法概述车险理赔实务调整车险理赔实务调整新保险法三大亮点新保险法三大亮点17第三章：车险理赔实务调整第三章：车险理赔实务调整关于报案时效规定关于报案时效规定
9、1关于索赔材料受理关于索赔材料受理2关于车险理赔时效规定关于车险理赔时效规定3关于拒赔案件的规定关于拒赔案件的规定4关于保险利益规定关于保险利益规定5关于索赔材料受理关于索赔材料受理6关于车险理赔时效规定关于车险理赔时效规定718一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定（法条对比）（法条对比）（法条对比）（法条对比）第二十二条投保人、被保险人或者受益第二十二条投保人、被保险人或者受益第二十二条投保人、被保险人或者受益第二十二条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保人知道保险事故发生后，应当及时通知保人知道保险事故发生后，应当及时通知
10、保人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。险人。险人。险人。变化重点：变化重点：增加规定了投保人、被保险人或者受益人在保险事增加规定了投保人、被保险人或者受益人在保险事故发生后故意或因重大过失未及时履行通知义务的法律后果；故发生后故意或因重大过失未及时履行通知义务的法律后果；同时也加大了保险人对社会上重大事故的主动关注义务。同时也加大了保险人对社会上重大事故的主动关注义务。新保险法修订内容新保险法修订内容第二十一条第二十一条投保人、被保险人或者受益人知投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保
11、险事故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十一条第二十一条第二十一条第二十一条 投保人、被保险人或者受益投保人、被保险人或者受益投保人、被保险人或者受益投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保人知道保险事故发生后，应当及时通知保人知道保险事故发生后，应
12、当及时通知保人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。险人。险人。险人。故意或者因重大过失未及时通知，故意或者因重大过失未及时通知，故意或者因重大过失未及时通知，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等致使保险事故的性质、原因、损失程度等致使保险事故的性质、原因、损失程度等致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，难以确定的，保险人对无法确定的部分，难以确定的，保险人对无法确定的部分，难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保不承担赔偿或
13、者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当险人通过其他途径已经及时知道或者应当险人通过其他途径已经及时知道或者应当险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外及时知道保险事故发生的除外及时知道保险事故发生的除外及时知道保险事故发生的除外。老保险法法条老保险法法条第二十二条投保人、被保险人或第二十二条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。当及时通知保险人。19新条文的规定是一把新条文的规定是一把”双刃剑双刃剑“，一方面，赋予了保险人依，一方面，赋予了保险人依法拒赔的权利。即只要投保人法拒赔的权利。即只要
14、投保人等因主观故意、重大过失未及等因主观故意、重大过失未及时通知保险人而导致对事故无时通知保险人而导致对事故无法准确定责、定损的，该部分法准确定责、定损的，该部分损失公司有权不予赔偿；但另损失公司有权不予赔偿；但另一方面，明确了保险人拒赔的一方面，明确了保险人拒赔的范围，从而限制了保险人通过范围，从而限制了保险人通过合同条款自主约定责任后果的合同条款自主约定责任后果的权利。权利。旧条文虽然规定了投保人等应旧条文虽然规定了投保人等应当在事故发生后及时履行通知当在事故发生后及时履行通知义务，但是对于未履行该义务义务，但是对于未履行该义务所造成的后果法律却没有明确所造成的后果法律却没有明确规定；新条
15、文弥补了旧条文的规定；新条文弥补了旧条文的这一不足，规定对于未履行通这一不足，规定对于未履行通知义务而导致对事故无法准确知义务而导致对事故无法准确定责，定损的，对该无法确定定责，定损的，对该无法确定部分的损失公司不承担保险责部分的损失公司不承担保险责任；但于此同时，也对保险人任；但于此同时，也对保险人在一定下不承担责任的增加了在一定下不承担责任的增加了限制条件。限制条件。解解读读影影响响一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定（解读）（解读）（解读）（解读）20 10年2月3日，某产险公司查勘员小王接到95512派工电话，一部面包车在国道上发生一起交通事
16、故，三者车上多人受伤。三方通话后，小王和医疗查勘员小张在半小时内赶到了现场，之后小张立即协助120救助伤员并做好安抚工作，小王迅速协助交警勘验现场，分析事故成因及责任认定。在拍摄现场照片及标的车损失部位细节照片过程中，小王发现标的车身多处受损，且部分损失痕迹老旧，与本次事故碰撞部位明显不符。在询问驾驶员李某后得知标的车在2个月前曾撞过护栏，因怕赔偿护栏损失而未报案。小王当场即告知因标的未及时报案，致使标的车前次事故的性质、原因、损失程度难以确定，对无法确定的部分，保险公司不承担赔偿责任。案例一 发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生
17、后及时（48小时内）通知保险人。一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定一、关于报案时效规定（案例分析）（案例分析）（案例分析）（案例分析）注意注意22二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理（法条对比）（法条对比）（法条对比）（法条对比）第二十二条投保人、被保险人或者受益第二十二条投保人、被保险人或者受益第二十二条投保人、被保险人或者受益第二十二条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保人知道保险事故发生后，应当及时通知保人知道保险事故发生后，应当及时通知保人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。险人。险人。险
18、人。变化重点：变化重点：提高了对保险人的理赔要求，严格限制保险人要求提高了对保险人的理赔要求，严格限制保险人要求投保人等补充相关材料的次数只有一次，且应当及时通知投保投保人等补充相关材料的次数只有一次，且应当及时通知投保人等。人等。第二十二条第二十二条第二十二条第二十二条 保险事故发生后，按照保险合保险事故发生后，按照保险合保险事故发生后，按照保险合保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人保人、被保险人或者受益人应当向保险人保人、
19、被保险人或者受益人应当向保险人保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、提供其所能提供的与确认保险事故的性质、提供其所能提供的与确认保险事故的性质、提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料原因、损失程度等有关的证明和资料原因、损失程度等有关的证明和资料原因、损失程度等有关的证明和资料保险保险保险保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资人按照合同的约定，认为有关的证明和资人按照合同的约定，认为有关的证明和资人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当料不完整的，应当料不完整的，应当料不完整的，应当及时一次性及时一次性及时一次性
20、及时一次性通知投保人、通知投保人、通知投保人、通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。被保险人或者受益人补充提供。被保险人或者受益人补充提供。被保险人或者受益人补充提供。第二十三条保险事故发生后，依照保险第二十三条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的保险人依照保险合同的约定，认为有关
21、的证明和资料不完整的，应当通知投保人、证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。和资料。新保险法修订内容新保险法修订内容老保险法法条老保险法法条23该条文修订的立法目的是为了该条文修订的立法目的是为了进一步明确和规范保险理赔的进一步明确和规范保险理赔的程序、时限、解决理赔难的问程序、时限、解决理赔难的问题。题。新条文比较旧条文的修改在于新条文比较旧条文的修改在于当投保人等提供的索赔资料不当投保人等提供的索赔资料不完整时，保险人向投保人等提完整时，保险人向投保人等提出的要求投保人提供补充材料出的要求投保人提供补充材料的请求
22、仅有一次，而旧条文对的请求仅有一次，而旧条文对于保险人的该请求并没有做出于保险人的该请求并没有做出次数限制。次数限制。解解读读影影响响二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理（解读）（解读）（解读）（解读）24 2月6日，驾驶员李某凭交警队出具的垫支付通知单到保险公司柜面申请垫付抢救费。没有理赔经验的他去了保险公司4次，每次保险公司都会以理赔资料不全为由不受理，直至伤者渡过了抢救期材料才准备齐全。小李一气之下投诉了理赔人员。案例二 保险法规定了投保人、被保险人或者受益人在索赔时，应当提其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保
23、险人如果认为客户材料提供不完整的，应当一次性通知客户提供。二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理（案例分析）（案例分析）（案例分析）（案例分析）注意注意25理赔人员应当树立在案件发生之后，就在第一时间内及时、全理赔人员应当树立在案件发生之后，就在第一时间内及时、全面了解案件情况的意识；面了解案件情况的意识；2 2加强培养理赔人员的法律思维，提高迅速甄别案件焦点问题的加强培养理赔人员的法律思维，提高迅速甄别案件焦点问题的能力以及学会把握证据对于案件事实认定的作用。能力以及学会把握证据对于案件事实认定的作用。收单初核人员在收单时需全面了解案件情况，对被保险
24、人提收单初核人员在收单时需全面了解案件情况，对被保险人提交索赔单证的有效性、齐全性进行认真审核，对于不齐全、交索赔单证的有效性、齐全性进行认真审核，对于不齐全、无效的，应一次性告知被保险人补充所缺单证。无效的，应一次性告知被保险人补充所缺单证。二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理二、关于索赔资料受理（实务要求）（实务要求）（实务要求）（实务要求）13 31 126三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定（法条对比）（法条对比）（法条对比）（法条对比）变化重点：变化重点：增加规定保险人增加规定保险人3030日的保险责任审核期限，同时
25、赋日的保险责任审核期限，同时赋予合同当事人自由约定较长期限的权利。予合同当事人自由约定较长期限的权利。第二十三条第二十三条第二十三条第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的保险人收到被保险人或者受益人的保险人收到被保险人或者受益人的保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；定；定；定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但
26、合同另有约定的除外。合同另有约定的除外。合同另有约定的除外。合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通保险人应当将核定结果通保险人应当将核定结果通保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。的协议后
27、十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。务。务。务。第二十四条保险人收到被保险人或者受第二十四条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将
28、核定结果通知被保当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。给付保险金义务。新保险法修订内容新保险法修订内容老保险法法条老保险法法条27立法本意在于保护被保险人
29、的立法本意在于保护被保险人的权益，但对于保险公司则提出权益，但对于保险公司则提出了更高的要求，对于其核赔的了更高的要求，对于其核赔的时间进行了限定；当然，法律时间进行了限定；当然，法律也允许当事人对于核赔的时间也允许当事人对于核赔的时间做出约定；做出约定；新条文明确了核赔的期限。新条文明确了核赔的期限。解解读读影影响响三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定（解读）（解读）（解读）（解读）28案例三 保险人在收到被保险人赔偿请求后，应当及时作出核定；复杂的案件应当在30日内作出核定，并将核定结果通知被保险人。在与被保险人就赔款达成一致的10日内，保险人应
30、当履行支付义务。如果被保险人没有按前面规定的时效处理的，被保险人还可以向保险公司主张由此造成的间接损失。三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定（案例分析）（案例分析）（案例分析）（案例分析）注意注意 半年后半年后，驾驶员小李到保险公司申请预赔三者医疗费20万元。因事故未处理结束，交警只出具了标的有责的事故证明，未明确责任比例。经调查核实，未发现醉酒驾驶等交强险免责事项，保险公司于10个工作日内完成了交强险赔付。29理赔部应严格执行案件处理时效规定，简单案件必须及时完成理赔部应严格执行案件处理时效规定，简单案件必须及时完成审核工作，复杂案件在客户提供齐全
31、单证后必须在审核工作，复杂案件在客户提供齐全单证后必须在3030日内完成日内完成案件的审核工作。对无法在案件的审核工作。对无法在3030内核定的重大案件，机构应当主内核定的重大案件，机构应当主动向同客户说明原因，协商确定处理时间。动向同客户说明原因，协商确定处理时间。2 2理赔部应重新梳理重大、疑难、调查等案件的处理流程与规则，理赔部应重新梳理重大、疑难、调查等案件的处理流程与规则，将风险防范的控制措施前移，尽量在客户提交资料前完成案件的将风险防范的控制措施前移，尽量在客户提交资料前完成案件的调查与审核工作；调查与审核工作；查勘定损岗、收单初核岗、核价岗、核损岗、核赔岗应对重查勘定损岗、收单初
32、核岗、核价岗、核损岗、核赔岗应对重大、疑难、调查等案件优先及时处理，保证案件处理时效。大、疑难、调查等案件优先及时处理，保证案件处理时效。三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定三、关于理赔时效规定（实务要求）（实务要求）（实务要求）（实务要求）13 330四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定（法条对比）（法条对比）（法条对比）（法条对比）变化重点：变化重点：对不属于保险责任的案件，对不属于保险责任的案件，保险人保险人应在三日内出具应在三日内出具书面拒赔通知书，并向被保险人或受益人解释拒赔理由。书面拒赔通知书，并向被保险人或受益人
33、解释拒赔理由。第二十四条第二十四条第二十四条第二十四条 保险人依照本法第二十三条保险人依照本法第二十三条保险人依照本法第二十三条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，的规定作出核定后，对不属于保险责任的，的规定作出核定后，对不属于保险责任的，的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内应当自作出核定之日起三日内应当自作出核定之日起三日内应当自作出核定之日起三日内向被保险人向被保险人向被保险人向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知
34、书，险金通知书，险金通知书，险金通知书，并说明理由并说明理由并说明理由并说明理由。第第二二十十五五条条保保险险人人收收到到被被保保险险人人或或者者受受益益人人的的赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的请请求求后后，对对不不属属于于保保险险责责任任的的，应应当当向向被被保保险险人人或或者者受受益益人人发发出出拒拒绝绝赔赔偿偿或或者者拒拒绝绝给给付付保保险险金金通通知知书书。新保险法修订内容新保险法修订内容老保险法法条老保险法法条31增加了保险人对拒赔案件的说增加了保险人对拒赔案件的说明义务。明义务。对于不属于保险责任范围的还对于不属于保险责任范围的还要求保险人向被保险人说明拒要求保险人向被保险
35、人说明拒赔的理由。赔的理由。解解读读影影响响四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定（解读）（解读）（解读）（解读）32案例四四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定（案例分析）（案例分析）（案例分析）（案例分析）一年后一年后，事故处理结束，驾驶员小李将理赔所需资料一次性收集齐全交到了保险公司。因此案涉案金额较高，保险公司对其驾驶证及行驶证信息到车管所进行了审验，发现小李的驾驶证在一个记分周期内扣分达到12分，属商业险免责范围，应拒赔处理。收单员于三日内向被保险人发出了拒赔通知书，并说明了拒赔理由。注意注意 对于不
36、属保险责任的案件，保险人应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒赔通知书并说明理由。33理赔部应根据案件损失金额大小，按照拒赔案件处理流程，逐理赔部应根据案件损失金额大小，按照拒赔案件处理流程，逐级上报审批，对于拒赔超权限案件或拒赔风险较高案件应尽量级上报审批，对于拒赔超权限案件或拒赔风险较高案件应尽量提前与上级核赔人沟通处理意见，按沟通意见正确处理；提前与上级核赔人沟通处理意见，按沟通意见正确处理；2 2拒赔审批同意后由机构车意理赔部出具拒赔通知书，拒赔通知书拒赔审批同意后由机构车意理赔部出具拒赔通知书，拒赔通知书应由客户签收或以法律认可的方式送达，签收凭证或送达凭证应应由客户签收或以法律
37、认可的方式送达，签收凭证或送达凭证应上传至车险理赔系统，并在理赔卷宗内归档。上传至车险理赔系统，并在理赔卷宗内归档。四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定四、关于拒赔案件规定（实务要求）（实务要求）（实务要求）（实务要求）11 134五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定（法条对比）（法条对比）（法条对比）（法条对比）变化重点：变化重点：新条文根据不同的保险类型，对保险利益的主体、时新条文根据不同的保险类型，对保险利益的主体、时点及相应的法律后果分别在财产险、人身险中予以区别规定。点及相应的法律后果分别在财产险、人身险中予以区别规
38、定。第第四四十十八八条条第第四四十十八八条条 保保险险事事故故发发生生时时，被被保保险险人人保保险险事事故故发发生生时时，被被保保险险人人对对保保险险标标的的不不具具有有保保险险利利益益的的，不不得得向向保保对对保保险险标标的的不不具具有有保保险险利利益益的的，不不得得向向保保险险人人请请求求赔赔偿偿保保险险金金。险险人人请请求求赔赔偿偿保保险险金金。无无新保险法修订内容新保险法修订内容老保险法法条老保险法法条35新条文对保险利益的主体、时新条文对保险利益的主体、时点等核心问题做出明确规定，点等核心问题做出明确规定，有利于公司在业务过程中及时有利于公司在业务过程中及时准确判断，促进承保、理赔业
39、准确判断，促进承保、理赔业务过程效率的提高。务过程效率的提高。新条文考虑到财产险和人身险新条文考虑到财产险和人身险的不同，丰富了对保险利益的的不同，丰富了对保险利益的规定：首先，分别在财产保险规定：首先，分别在财产保险和人身保险的章节中对保险利和人身保险的章节中对保险利益的主体做出规定；其次，从益的主体做出规定；其次，从保险利益享有的时点也在财产、保险利益享有的时点也在财产、人身保险合同中做出规定，从人身保险合同中做出规定，从而明确了保险利益在财产、人而明确了保险利益在财产、人身保险合同中的具体体现。身保险合同中的具体体现。解解读读影影响响五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定五、关于保险利
40、益规定五、关于保险利益规定（解读）（解读）（解读）（解读）36案例五五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定（案例分析）（案例分析）（案例分析）（案例分析）王某承包了某客运公司的汽车一辆，并签订了承包合同。投保时，在投保人与被保险人处同时写上自己的名字，在汽车发生意外受损时，保险公司是否应该赔偿？虽然机动车所有人为公司，但依照保险法的规定：保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。并非只有在投保人取得保险标的完全的所有权的情况下才具有保险利益。以车险而言，占有、保管、租用车辆的情况下，都可以认为具有保险利益。王某虽未取得该车的所有权，但事实上已合
41、法占有该车，该车的损坏、灭失以及由该车引起的第三者责任都有可能造成其个人的经济损失。因此，可以认为承包人王某对该车具有保险利益。保险公司应该正常理赔。注意注意 保险利益是指投保人对保险标的应具有法律上承认的利益。(1)财产保险合同的保险利益；（2）因所有权、使用权而产生的保险利益；（3）因有效合同而产生的保险利益；（4）因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益；总之，保险标的一旦损失，投保人的利益必须因此而受到损害。37车险理赔人需重点关注出险时被保险人对保险标的是否具有保车险理赔人需重点关注出险时被保险人对保险标的是否具有保险利益，对不具有保险利益的，保险人不承担赔偿保险金的责险利益，对
42、不具有保险利益的，保险人不承担赔偿保险金的责任。任。五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定五、关于保险利益规定（实务要求）（实务要求）（实务要求）（实务要求）11 138六、关于标的转让事后批改规定六、关于标的转让事后批改规定六、关于标的转让事后批改规定六、关于标的转让事后批改规定（法条对比）（法条对比）（法条对比）（法条对比）变化重点：变化重点：明确规定保险标的转让后，标的受让人直接继承被保险人权利、义务，无需取明确规定保险标的转让后，标的受让人直接继承被保险人权利、义务，无需取得保险人的同意。在保险人有证据证明保险标的转让导致危险程度显著增加时，赋予保险得保险人的同意
43、。在保险人有证据证明保险标的转让导致危险程度显著增加时，赋予保险人可通过在保险合同中约定的方式获得增加保费或解除合同的权利。增加约定被保险人、人可通过在保险合同中约定的方式获得增加保费或解除合同的权利。增加约定被保险人、受让人未通知保险人标的转让的法律后果受让人未通知保险人标的转让的法律后果。第第四四十十九九条条第第四四十十九九条条 保保险险标标的的转转让让的的，保保险险标标的的的的受受让让保保险险标标的的转转让让的的，保保险险标标的的的的受受让让人人承承继继被被保保险险人人的的权权利利和和义义务务人人承承继继被被保保险险人人的的权权利利和和义义务务。保保险险标标的的转转让让的的，。保保险险标
44、标的的转转让让的的，被被保保险险人人或或者者受受让让人人被被保保险险人人或或者者受受让让人人 应应当当及及时时通通知知保保险险人人，但但货货应应当当及及时时通通知知保保险险人人，但但货货物物运运输输保保险险合合同同和和另另有有约约定定的的合合同同除除外外。物物运运输输保保险险合合同同和和另另有有约约定定的的合合同同除除外外。因因保保险险因因保保险险标标的的转转让让导导致致危危险险程程度度显显著著增增加加的的，保保险险人人自自收收标标的的转转让让导导致致危危险险程程度度显显著著增增加加的的，保保险险人人自自收收到到前前款款规规定定的的通通知知之之日日起起三三十十日日内内，可可以以按按照照合合到到
45、前前款款规规定定的的通通知知之之日日起起三三十十日日内内，可可以以按按照照合合同同约约定定增增加加保保险险费费或或者者解解除除合合同同。保保险险人人解解除除合合同同约约定定增增加加保保险险费费或或者者解解除除合合同同。保保险险人人解解除除合合同同的的，应应当当将将已已收收取取的的保保险险费费，按按照照合合同同约约定定扣扣同同的的，应应当当将将已已收收取取的的保保险险费费，按按照照合合同同约约定定扣扣除除自自保保险险责责任任开开始始之之日日起起至至合合同同解解除除之之日日止止应应收收除除自自保保险险责责任任开开始始之之日日起起至至合合同同解解除除之之日日止止应应收收的的部部分分后后，退退还还投投
46、保保人人。被被保保险险人人、受受让让人人未未履履的的部部分分后后，退退还还投投保保人人。被被保保险险人人、受受让让人人未未履履行行本本条条第第二二款款规规定定的的通通知知义义务务的的，因因转转让让导导致致保保行行本本条条第第二二款款规规定定的的通通知知义义务务的的，因因转转让让导导致致保保险险标标的的危危险险程程度度显显著著增增加加而而发发生生的的保保险险事事故故，保保险险标标的的危危险险程程度度显显著著增增加加而而发发生生的的保保险险事事故故，保保险险 人人 不不 承承 担担 赔赔 偿偿 保保 险险 金金 的的 责责 任任。险险 人人 不不 承承 担担 赔赔 偿偿 保保 险险 金金 的的 责
47、责 任任。第三十四条保险标的的转让应当通知保第三十四条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。约定的合同除外。新保险法修订内容新保险法修订内容老保险法法条老保险法法条39从一个方面来讲，保险人如果能够证从一个方面来讲，保险人如果能够证明保险标的转让致使危险程度显著增明保险标的转让致使危险程度显著增加的，那么法律赋予了保险人可依据加的，那么法律赋予了保险人可依据保险合同的约定增加保费或者解除合保险合同的约定增加保费或者解除合同的权利；从另外一个方面来讲，
48、即同的权利；从另外一个方面来讲，即使投保人对于保险标的的转让没有通使投保人对于保险标的的转让没有通知保险人，只要保险人无法证明标的知保险人，只要保险人无法证明标的转让导致危险程度增加，那么在事故转让导致危险程度增加，那么在事故发生后，保险人就必须承担保险赔偿发生后，保险人就必须承担保险赔偿责任。总体来说，就是增加了保险人责任。总体来说，就是增加了保险人对于标的转让而导致危险程度增加的对于标的转让而导致危险程度增加的举证责任。如果无法证明，则拒赔存举证责任。如果无法证明，则拒赔存在一定风险。在一定风险。该条文对标的转让后原保险人的权利义务的归该条文对标的转让后原保险人的权利义务的归属问题做了明确
49、规定，即由标的的受让人承继。属问题做了明确规定，即由标的的受让人承继。该条文的意思有三个层次：第一、保险标的转该条文的意思有三个层次：第一、保险标的转让之后，由标的的受让人承继被保险人的权利让之后，由标的的受让人承继被保险人的权利义务，当发生保险事故时，受让人作为标的的义务，当发生保险事故时，受让人作为标的的所有权人有权要求保险公司赔偿；第二，标的所有权人有权要求保险公司赔偿；第二，标的转让的，原所有权人应当通知保险人，但是没转让的，原所有权人应当通知保险人，但是没有通知的，保险人并不能因此而拒赔，只有当有通知的，保险人并不能因此而拒赔，只有当保险人有证据证明标的的转让会导致危险程度保险人有证
50、据证明标的的转让会导致危险程度增加的，方可依据保险合同的约定要求增加保增加的，方可依据保险合同的约定要求增加保费或者解除合同；第三、对于在保险事故发生费或者解除合同；第三、对于在保险事故发生时，原所有权人对标的转让未通知保险人的，时，原所有权人对标的转让未通知保险人的，如果保险人有证据证明该事故的发生是由于标如果保险人有证据证明该事故的发生是由于标的转让危险程度增加而导致的，保险人可以不的转让危险程度增加而导致的，保险人可以不承担责任。承担责任。解解 读读影影 响响六、关于标的转让事后批改规定六、关于标的转让事后批改规定六、关于标的转让事后批改规定六、关于标的转让事后批改规定（解读）（解读）（