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1、保险法保险法第二章 保险法概述n n本章分为两节：本章分为两节：本章分为两节：本章分为两节：第一节第一节第一节第一节 保险法的概念、体系和立法体例保险法的概念、体系和立法体例保险法的概念、体系和立法体例保险法的概念、体系和立法体例 第二节第二节第二节第二节 保险法的基本原则保险法的基本原则保险法的基本原则保险法的基本原则 第一节第一节 保险法的概念、体系和立法保险法的概念、体系和立法体例体例 一、保险法的概念一、保险法的概念n n 保险法的调整对象保险法的调整对象保险法的调整对象保险法的调整对象 保险关系（商业）保险关系（商业）保险关系（商业）保险关系（商业）n n 【保险法】【保险法】【保险
2、法】【保险法】是调整商业保险关系的法律规范的总称。是调整商业保险关系的法律规范的总称。是调整商业保险关系的法律规范的总称。是调整商业保险关系的法律规范的总称。保险法有形式意义和实质意义之分。保险法有形式意义和实质意义之分。保险法有形式意义和实质意义之分。保险法有形式意义和实质意义之分。n n 【问题】【问题】【问题】【问题】保险关系具体包括哪些关系？保险关系具体包括哪些关系？保险关系具体包括哪些关系？保险关系具体包括哪些关系？n n商业保险关系：（图示）商业保险关系：（图示）商业保险关系：（图示）商业保险关系：（图示）投保方投保方保险方保险方合同合同国内保险市场国内保险市场保险方保险方分保分保
3、竞争竞争保险保险中介人中介人内部内部内部内部国外保险市场国外保险市场合同合同竞争竞争管理管理国家保险监管机构（保监会）国家保险监管机构（保监会）1.1.保险经营关系保险经营关系2.2.保险管理关系保险管理关系n n商业保险关系：（归纳）商业保险关系：（归纳）商业保险关系：（归纳）商业保险关系：（归纳）1.1.保险经营关系保险经营关系2.2.保险管理关系保险管理关系 保险合同关系保险合同关系 保险中介关系保险中介关系 保险人内部关系保险人内部关系 保险人相互关系保险人相互关系 投保方内部关系投保方内部关系 保险人涉外关系保险人涉外关系 国家对保险人监管关系国家对保险人监管关系 国家对保险中介人监
4、管关系国家对保险中介人监管关系 国家对投保方保护与强制关系国家对投保方保护与强制关系二、保险法的特征二、保险法的特征 1.1.1.1.公益性与私益性相结合公益性与私益性相结合公益性与私益性相结合公益性与私益性相结合 保险业的社会责任保险业的社会责任保险业的社会责任保险业的社会责任 保险合同关系的营利属性保险合同关系的营利属性保险合同关系的营利属性保险合同关系的营利属性 2.2.2.2.强制性与任意性相结合强制性与任意性相结合强制性与任意性相结合强制性与任意性相结合 保险利益、超额保险保险利益、超额保险保险利益、超额保险保险利益、超额保险 自愿原则自愿原则自愿原则自愿原则 3.3.3.3.伦理性
5、与技术性相结合伦理性与技术性相结合伦理性与技术性相结合伦理性与技术性相结合 防范道德风险防范道德风险防范道德风险防范道德风险 保险机制保险机制保险机制保险机制三、保险法的体系三、保险法的体系 1.1.1.1.保险合同法（私法性规范）保险合同法（私法性规范）保险合同法（私法性规范）保险合同法（私法性规范）2.2.2.2.保险业法保险业法保险业法保险业法 （公法性规范）（公法性规范）（公法性规范）（公法性规范）3.3.3.3.保险特别法（如海商法中的海上保险）保险特别法（如海商法中的海上保险）保险特别法（如海商法中的海上保险）保险特别法（如海商法中的海上保险）4.4.4.4.涉外保险法涉外保险法涉
6、外保险法涉外保险法四、保险法的立法体例四、保险法的立法体例 1.1.1.1.制定单行保险法（英国、美国等）制定单行保险法（英国、美国等）制定单行保险法（英国、美国等）制定单行保险法（英国、美国等）两种模式：两种模式：两种模式：两种模式：（保险合同法和保险业法两部分）（保险合同法和保险业法两部分）（保险合同法和保险业法两部分）（保险合同法和保险业法两部分）分别立法（原中国、日本等）分别立法（原中国、日本等）分别立法（原中国、日本等）分别立法（原中国、日本等）统一立法（今中国、日本等）统一立法（今中国、日本等）统一立法（今中国、日本等）统一立法（今中国、日本等）2.2.2.2.列入商法典（法国、日
7、本等）列入商法典（法国、日本等）列入商法典（法国、日本等）列入商法典（法国、日本等）3.3.3.3.列入民法典（意大利等）列入民法典（意大利等）列入民法典（意大利等）列入民法典（意大利等）第二节 保险法的基本原则n n一、最大诚信原则n n二、保险利益原则n n三、损失补偿原则n n四、近因原则一、一、最大诚信原则最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义n n*诚信原则？诚信原则？诚信原则？诚信原则？n n为什么保险合同是最大诚信合同？为什么保险合同是最大诚信合同？为什么保险合同是最大诚信合同？为什么保险合同是最大诚信合同？n n法第法第法第法第5 5 5 5条：保险活动当
8、事人行使权利、履行义务应条：保险活动当事人行使权利、履行义务应条：保险活动当事人行使权利、履行义务应条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循当遵循当遵循当遵循诚实信用原则诚实信用原则诚实信用原则诚实信用原则。n n英国英国英国英国1906190619061906海上保险法第海上保险法第海上保险法第海上保险法第17171717条：海上保险合同是条：海上保险合同是条：海上保险合同是条：海上保险合同是建立在建立在建立在建立在最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的基础上的合同，如果任何一的基础上的合同，如果任何一的基础上的合同，如果任何一的基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方
9、可以宣告合同无效。方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。（二）最大诚信原则的意义（二）最大诚信原则的意义 1.1.1.1.维护保险活动当事人的利益。维护保险活动当事人的利益。维护保险活动当事人的利益。维护保险活动当事人的利益。2.2.2.2.防止保险欺诈。防止保险欺诈。防止保险欺诈。防止保险欺诈。n n最大诚信原则的适用：最大诚信原则的适用：最大诚信原则的适用：最大诚信原则的适用：投保方投保方保险方保险方诚实告知诚实告知信守保证信守保证弃权弃权禁止反言禁止反言（三）诚实告知（如实告知）（三）诚实告知（如实告知）1
10、.1.1.1.告知的含义告知的含义告知的含义告知的含义 2.2.2.2.告知的意义告知的意义告知的意义告知的意义 3.3.3.3.告知的内容告知的内容告知的内容告知的内容 4.4.4.4.告知的形式告知的形式告知的形式告知的形式 5.5.5.5.告知的违反告知的违反告知的违反告知的违反 6.6.6.6.告知的扩张告知的扩张告知的扩张告知的扩张投保人投保人法定的先合同义务法定的先合同义务“重要事实重要事实”-主观认定？主观认定？询问告知询问告知与主动申告（与主动申告（1717条）条）故意故意-不赔偿不退费不赔偿不退费过失过失-不赔偿可退费不赔偿可退费影响保险人承保决策影响保险人承保决策保险人的说
11、明义务（保险人的说明义务（1818条）条）（四）信守保证（履行保证）（四）信守保证（履行保证）1.1.1.1.保证的含义保证的含义保证的含义保证的含义 2.2.2.2.保证的意义保证的意义保证的意义保证的意义 3.3.3.3.保证的内容保证的内容保证的内容保证的内容 4.4.4.4.保证的形式保证的形式保证的形式保证的形式 5.5.5.5.保证的违反保证的违反保证的违反保证的违反合同的内容合同的内容管理危险，是保费的前提管理危险，是保费的前提事实和行为事实和行为明示（确认、承诺）和默示明示（确认、承诺）和默示违背确认保证违背确认保证-合同自始无效合同自始无效违背承诺保证违背承诺保证-违背时起无
12、效违背时起无效（五）弃权（五）弃权 *合同解除权和抗辩权合同解除权和抗辩权合同解除权和抗辩权合同解除权和抗辩权 1.1.1.1.弃权的含义弃权的含义弃权的含义弃权的含义-权利放弃不可再主张权利放弃不可再主张权利放弃不可再主张权利放弃不可再主张 2.2.2.2.弃权的要件弃权的要件弃权的要件弃权的要件 有弃权的意思表示（可明示亦可默示）有弃权的意思表示（可明示亦可默示）有弃权的意思表示（可明示亦可默示）有弃权的意思表示（可明示亦可默示）须知道有权利存在须知道有权利存在须知道有权利存在须知道有权利存在 3.3.3.3.弃权的限制弃权的限制弃权的限制弃权的限制-如对保险利益的要求不可放弃如对保险利益
13、的要求不可放弃如对保险利益的要求不可放弃如对保险利益的要求不可放弃 【案例】【案例】【案例】【案例】2000 2000 2000 2000年年年年4 4 4 4月月月月1 1 1 1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：健康询问栏的事项为：健康询问栏的事项为
14、：健康询问栏的事项为：0 0 0 0：健康。：健康。：健康。：健康。1 1 1 1：残疾。：残疾。：残疾。：残疾。2 2 2 2：低能。：低能。：低能。：低能。3 3 3 3：癌：癌：癌：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白
15、，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。也没有注意这点，签发了保险单。也没有注意这点，签发了保险单。也没有注意这点，签发了保险单。2001 2001 2001 2001年年年年3 3 3 3月月月月15151515日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司
16、在审核时发现，李小姐在投保时就请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。险公司拒付。险公司拒付。险公司拒付。受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付受益人要求未果
17、，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。保险金。保险金。保险金。n n有有有有2 2 2 2种意见：种意见：种意见：种意见：1.1.1.1.保险公司不应该给付保险金。保险公司不应该给付保险金。保险公司不应该给付保险金。保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。2
18、.2.2.2.保险公司应当给付保险金。保险公司应当给付保险金。保险公司应当给付保险金。保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以在保险
19、公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。同的权利。所以保险公司应该给付保险金。同的权利。所以保险公司应该给付保险金。同的权利。所以保险公司应该给付保险金。（六）禁止反言（禁止抗辩）（六）禁止反言（禁止抗辩）*善意信赖善意信赖善意信赖善意信赖 1.1.1.1.适用条件（主张人须证明）适用条件（主张人须证明）适用条件（主张人须证明）适用条件（主张人须证明）2.2.2.2.适用范围适用范围适
20、用范围适用范围二、二、保险利益原则保险利益原则（一）保险利益原则的含义（一）保险利益原则的含义n n第第第第12121212条条条条 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。n n 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。同无效。同无效。同无效。n n 保险利益保险利益保险利益保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上是指投保人对保险标的具有的法律上是指投保人对保险标的具有的
21、法律上是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。承认的利益。承认的利益。承认的利益。n n 保险标的保险标的保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利是指作为保险对象的财产及其有关利是指作为保险对象的财产及其有关利是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。益或者人的寿命和身体。益或者人的寿命和身体。益或者人的寿命和身体。（二）保险利益原则的意义（二）保险利益原则的意义 1.1.1.1.消除赌博之可能消除赌博之可能消除赌博之可能消除赌博之可能 2.2.2.2.防止道德危险的发生防止道德危险的发生防止道德危险的发生防止道德危险的发生 英国英国英国英国17741774177417
22、74年人寿保险法规定：人寿保险的年人寿保险法规定：人寿保险的年人寿保险法规定：人寿保险的年人寿保险法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。合同为无效。合同为无效。合同为无效。3.3.3.3.限制赔偿程度限制赔偿程度限制赔偿程度限制赔偿程度n n问题：保险合同的客体是什么？问题：保险合同的客体是什么？n n保险标的？保险标的？n n保险利益？保险利益？n n保障行为？保障行为？（三）保险利益的性质（三）保险利益的性质 1.1.1.1.保险合
23、同的客体保险合同的客体保险合同的客体保险合同的客体 2.2.2.2.保险合同成立的要件保险合同成立的要件保险合同成立的要件保险合同成立的要件（四）保险利益的构成要件（四）保险利益的构成要件n n财产保险：财产保险：财产保险：财产保险：1.1.1.1.合法利益合法利益合法利益合法利益 2.2.2.2.经济利益经济利益经济利益经济利益 3.3.3.3.可以确定可以确定可以确定可以确定n n人身保险：人身保险：人身保险：人身保险：1.1.1.1.法第法第法第法第53535353条规定：条规定：条规定：条规定：2.2.2.2.同意原则同意原则同意原则同意原则（五）保险利益的时间要求（五）保险利益的时间
24、要求n n人身保险人身保险n n财产保险财产保险（六）保险利益的具体认定（六）保险利益的具体认定n n财产保险财产保险n n人身保险人身保险（七）保险利益的转移（七）保险利益的转移 1.1.保险利益的转移保险利益的转移 继承继承 转让转让 破产破产 2.2.保险利益的消灭保险利益的消灭 【案例】【案例】【案例】【案例】德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责公司一座楼房经营，为预防经营风险，德
25、国金泰戈尔有限责公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保任公司将此楼房在中国保险公司投保任公司将此楼房在中国保险公司投保任公司将此楼房在中国保险公司投保500500500500万元。万元。万元。万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险费。责任公司交付了一年的保险费。责任公司交付了一年的保险费。责任公司交付了一年的保险费。
26、9 9 9 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10101010个月该楼个月该楼个月该楼个月该楼房发生了火灾，损失房发生了火灾，损失房发生了火灾，损失房发生了火灾，损失300300300300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根万元。德国金泰戈尔有限责任公司根万元。德国金泰戈尔
27、有限责任公司根万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。险合同、该楼房受损失的证明等资料。险合同、该楼房受损失的证明等资料。险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。结合以上案例，在此我们讨论一下：结
28、合以上案例，在此我们讨论一下：结合以上案例，在此我们讨论一下：结合以上案例，在此我们讨论一下：1.1.1.1.该楼房可否投保？该楼房可否投保？该楼房可否投保？该楼房可否投保？2.2.2.2.德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？律依据？律依据？律依据？3.3.3.3.中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？三、三、损失补偿原
29、则损失补偿原则*保险的基本职能？保险的基本职能？保险的基本职能？保险的基本职能？（一）损失补偿原则的含义（一）损失补偿原则的含义 1.1.1.1.保险标的发生保险标的发生保险标的发生保险标的发生损失损失损失损失（须由保险危险造成）（须由保险危险造成）（须由保险危险造成）（须由保险危险造成）2.2.2.2.补偿补偿补偿补偿不能超出损失不能超出损失不能超出损失不能超出损失 *主要是财产保险合同的赔偿原则。主要是财产保险合同的赔偿原则。主要是财产保险合同的赔偿原则。主要是财产保险合同的赔偿原则。公式：保险金公式：保险金公式：保险金公式：保险金 保险金额保险金额保险金额保险金额 保险价值保险价值保险价
30、值保险价值（二）损失补偿原则的意义（二）损失补偿原则的意义 1.1.1.1.保险本义保险本义保险本义保险本义-是保险基本职能的体现是保险基本职能的体现是保险基本职能的体现是保险基本职能的体现 2.2.2.2.防止诱发道德风险防止诱发道德风险防止诱发道德风险防止诱发道德风险（三）损失补偿方法（三）损失补偿方法 1.1.1.1.现金赔付现金赔付现金赔付现金赔付 （主要方法）（主要方法）（主要方法）（主要方法）2.2.2.2.实物替换实物替换实物替换实物替换 （汽车、房屋、玻璃保险等）（汽车、房屋、玻璃保险等）（汽车、房屋、玻璃保险等）（汽车、房屋、玻璃保险等）（四）损失补偿范围及费用承担（四）损失
31、补偿范围及费用承担 1.1.1.1.实际损失实际损失实际损失实际损失 保险金额保险金额保险金额保险金额 （以当时市价计算）（以当时市价计算）（以当时市价计算）（以当时市价计算）补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。2.2.2.2.施救防损费用施救防损费用施救防损费用施救防损费用 保险金额保险金额保险金额保险金额 （必要合理）（必要合理）（必要合理）（必要合理）（法第（法第（法第（法第42424242条）条）条）条）3.3.3.3.其他费用，如勘损、诉讼等其他费用，如勘损、诉
32、讼等其他费用，如勘损、诉讼等其他费用，如勘损、诉讼等 （必要合理）（必要合理）（必要合理）（必要合理）（法第（法第（法第（法第49494949、51515151条）条）条）条）（五）超额保险（五）超额保险 1.1.比例赔偿比例赔偿 2.2.第一危险赔偿第一危险赔偿（六）重复保险（六）重复保险重复保险？重复保险？重复保险？重复保险？n n第第第第41414141条条条条 重复保险的投保人应当将重复保险的有重复保险的投保人应当将重复保险的有重复保险的投保人应当将重复保险的有重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。关情况通知各保险人。关情况通知各保险人。关情况通知各保险人。n n重复保
33、险的保险金额总和超过保险价值的，各保重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。金额总和的比例承担赔偿责任。金额总和的比例承担赔偿责任。金额总和的比例承担
34、赔偿责任。n n重复保险重复保险重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险是指投保人对同一保险标的、同一保险是指投保人对同一保险标的、同一保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。保险合同的保险。保险合同的保险。保险合同的保险。n n重复保险的赔偿方式：重复保险的赔偿方式：1.1.比例责任比例责任 2.2.限额责任限额责任 3.3.顺序责任顺序责任（七）代位求偿（七）代位求偿n n代位求偿权的适用：代位求偿权
35、的适用：代位求偿权的适用：代位求偿权的适用：1.1.1.1.被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得放弃）权。（被保险人不得放弃）权。（被保险人不得放弃）权。（被保险人不得放弃）2.2.2.2.保险人履行保险赔偿义务之后。保险人履行保险赔偿义务之后。保险人履行保险赔偿义务之后。保险人履行保险赔偿义务之后。3.3.3.3.保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付保险人在代位求偿中享
36、有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。给被保险人的金额。给被保险人的金额。给被保险人的金额。“在赔偿金额范围内在赔偿金额范围内在赔偿金额范围内在赔偿金额范围内”4.4.4.4.在财产保险中适用，不适用人身保险。在财产保险中适用，不适用人身保险。在财产保险中适用，不适用人身保险。在财产保险中适用，不适用人身保险。5.5.5.5.代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事故是由他们故意造成。成人员，除非保险事故是由他们故意造成。成人员，除非保险事故是由他们故意造成
37、。成人员，除非保险事故是由他们故意造成。【案例】【案例】【案例】【案例】2002 2002 2002 2002年年年年12121212月月月月23232323日，华西感光材料有限责任公司为其小货车日，华西感光材料有限责任公司为其小货车日，华西感光材料有限责任公司为其小货车日，华西感光材料有限责任公司为其小货车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保了车辆损失险和第三者责任险。投保了车辆损失险和第三者责任险。投保了车辆损失险和第三者责任险。2003 2003 2003 2003年年年年4 4 4 4月月月月1 1 1 1日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输
38、日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车相撞，造成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车相撞，造成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车相撞，造成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车相撞，造成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车辆和货物受到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限辆和货物受到严重损失。经交通管理部
39、门认定，迅达运输有限辆和货物受到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限辆和货物受到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任公司实际损失共计公司实际损失共计公司实际损失共计公司实际损失共计10101010万元。万元。万元。万元。华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔华
40、西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有限责任公司转请保险公司赔偿限责任公司转请保险公司赔偿限责任公司转请保险公司赔偿限责任公司转请保险公司赔偿10101010万元的损失。保险公司审核之万元的损失。保险公司审核之万元的损失。保险公司审核之万元的损失。保险公司审核之后，赔付了华西感光材料有限责任公司后，赔付了华西感光材料有限责任公司后，赔付了华西感光材料有限责任公司后，赔付了
41、华西感光材料有限责任公司8 8 8 8万元保险金。同时，要万元保险金。同时，要万元保险金。同时，要万元保险金。同时，要求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。后，保险公司有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。后，保险公司有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。后，保险公司有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。后，保险公司从迅达运输有限责任公司处追回从迅达运输有限责任公司
42、处追回从迅达运输有限责任公司处追回从迅达运输有限责任公司处追回7 7 7 7万元保险金。万元保险金。万元保险金。万元保险金。华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限责任公司，要求赔偿责任公司，要求赔偿责任公司，要求赔偿责任公司，要求赔偿2 2 2 2万元的余额。万元的余额。万元的余额。万元的余额。迅达运输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司迅达运输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司迅达运输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司迅达运
43、输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔偿请求。的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔偿请求。的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔
44、偿请求。的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔偿请求。n n现在有现在有现在有现在有2 2 2 2种意见：种意见：种意见：种意见：1.1.1.1.华西感光材料有限责任公司无权向迅达运输有限责任公司要华西感光材料有限责任公司无权向迅达运输有限责任公司要华西感光材料有限责任公司无权向迅达运输有限责任公司要华西感光材料有限责任公司无权向迅达运输有限责任公司要求求求求2 2 2 2万元的赔偿。因为华西感光材料有限责任公司已经请求保万元的赔偿。因为华西感光材料有限责任公司已经请求保万元的赔偿。因为华西感光材料有限责任公司已经请求保万元的赔偿。因为华西感光材料有限责任公司已经请求保险公司赔偿，并且将全
45、部追偿权转让给保险公司。保险公司险公司赔偿，并且将全部追偿权转让给保险公司。保险公司险公司赔偿，并且将全部追偿权转让给保险公司。保险公司险公司赔偿，并且将全部追偿权转让给保险公司。保险公司同意迅达运输有限责任公司赔付同意迅达运输有限责任公司赔付同意迅达运输有限责任公司赔付同意迅达运输有限责任公司赔付7 7 7 7万元，视为放弃追偿余额的万元，视为放弃追偿余额的万元，视为放弃追偿余额的万元，视为放弃追偿余额的权利。权利。权利。权利。2.2.2.2.华西感光材料有限责任公司向保险公司申请赔偿，并转让追华西感光材料有限责任公司向保险公司申请赔偿，并转让追华西感光材料有限责任公司向保险公司申请赔偿，并
46、转让追华西感光材料有限责任公司向保险公司申请赔偿，并转让追偿权，不影响其对保险金没有补偿的部分，继续向第三人追偿权，不影响其对保险金没有补偿的部分，继续向第三人追偿权，不影响其对保险金没有补偿的部分，继续向第三人追偿权，不影响其对保险金没有补偿的部分，继续向第三人追偿。偿。偿。偿。（八）委付（物上代位）（八）委付（物上代位）n n委付？海商法委付？海商法委付？海商法委付？海商法n n委付适用条件：委付适用条件：委付适用条件：委付适用条件：1.1.1.1.委付须以推定全损为条件委付须以推定全损为条件委付须以推定全损为条件委付须以推定全损为条件 2.2.2.2.委付须就保险标的全部提出请求委付须就
47、保险标的全部提出请求委付须就保险标的全部提出请求委付须就保险标的全部提出请求 3.3.3.3.委付不能附有条件委付不能附有条件委付不能附有条件委付不能附有条件 4.4.4.4.保险人有权决定是否接受委付保险人有权决定是否接受委付保险人有权决定是否接受委付保险人有权决定是否接受委付 5.5.5.5.委付成立后双方均不得反悔委付成立后双方均不得反悔委付成立后双方均不得反悔委付成立后双方均不得反悔 6.6.6.6.委付也可因法院判决而成立委付也可因法院判决而成立委付也可因法院判决而成立委付也可因法院判决而成立 7.7.7.7.委付是全部权利义务的转让委付是全部权利义务的转让委付是全部权利义务的转让委
48、付是全部权利义务的转让四、四、近因原则近因原则（一）近因原则的含义（一）近因原则的含义n n近因？近因？（二）近因原则的具体应用（二）近因原则的具体应用 1.1.1.1.单一原因造成损失单一原因造成损失单一原因造成损失单一原因造成损失 2.2.2.2.多种原因造成损失多种原因造成损失多种原因造成损失多种原因造成损失 同时发生同时发生同时发生同时发生 连续发生连续发生连续发生连续发生 间断发生间断发生间断发生间断发生 【案例】【案例】【案例】【案例】2003 2003 2003 2003年年年年12121212月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有
49、限月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000500050005000篓，价值篓，价值篓，价值篓，价值90000900009000090000万元。万元。万元。万元。铁路运输，共铁路运输，
50、共铁路运输，共铁路运输，共2 2 2 2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费部门投保了货物运输综合险，保费部门投保了货物运输综合险，保费部门投保了货物运输综合险，保费3500350035003500元。元。元。元。2003200320032003年年年年12121212月月月月25252525日，保日，保日，保日，保险公司出具了保险单。险公司出具了保险单。险公司出具了保险单。险公司出具了保险单。2004 2004 2004 2004年