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1、风险因素分析风险因素分析本讲稿第一页，共三十三页寿险核保因素（一）寿险核保因素（一）l年龄年龄l性别性别l体格体格l健康状况健康状况l药物、毒品滥用药物、毒品滥用l家族史家族史本讲稿第二页，共三十三页1、寿险核保因素、寿险核保因素年龄年龄l年龄与死亡率之间的关系年龄与死亡率之间的关系 年龄是影响人类死亡率的首要因素，也是最重年龄是影响人类死亡率的首要因素，也是最重要的因素。对年龄的准确判断，是人身保险中要的因素。对年龄的准确判断，是人身保险中决定是否承保及适用何种费率的重要环节，尤决定是否承保及适用何种费率的重要环节，尤其对寿险更为重要。（生命表）其对寿险更为重要。（生命表）本讲稿第三页，共三
2、十三页1、寿险核保因素、寿险核保因素年龄年龄l未成年人的投保未成年人的投保l已成年的被保险人一般被分成三类：已成年的被保险人一般被分成三类：15-40，年轻人（收入与保险需求之间关系），年轻人（收入与保险需求之间关系）40-60，中年人（投保动机，中年人（投保动机）60以上，老年人以上，老年人本讲稿第四页，共三十三页1、寿险核保因素、寿险核保因素年龄年龄l人寿保险对投保年龄加以限制的原因：人寿保险对投保年龄加以限制的原因：1、投保年龄过高的被保险人身体状况较差，死、投保年龄过高的被保险人身体状况较差，死亡率较高，风险过大。亡率较高，风险过大。2、收入来源减少，而此时投保费率相当高，保、收入来源
3、减少，而此时投保费率相当高，保费交纳成为问题。费交纳成为问题。3、多数由子女供养，成为家庭的经济支出对象。、多数由子女供养，成为家庭的经济支出对象。本讲稿第五页，共三十三页1、寿险核保因素、寿险核保因素年龄年龄l在医学上，年龄对于判断疾病的发生率、病种在医学上，年龄对于判断疾病的发生率、病种及预后有一定的价值：及预后有一定的价值：儿童多发病：佝偻病、先天性疾病、麻疹、儿童多发病：佝偻病、先天性疾病、麻疹、白喉等急性传染病，预后较好。白喉等急性传染病，预后较好。中老年多发病：高血压、冠心病、肝病、肺中老年多发病：高血压、冠心病、肝病、肺部疾患等慢性病，疾病预后不理想。部疾患等慢性病，疾病预后不理
4、想。本讲稿第六页，共三十三页1、寿险核保因素、寿险核保因素年龄年龄l意外伤害保险与年龄的关系不及于职业的关系意外伤害保险与年龄的关系不及于职业的关系重要但并不是没有：重要但并不是没有：在因意外伤害住院的人员中，男性在因意外伤害住院的人员中，男性15-19岁组岁组最高，最高，30-34岁最低，岁最低，35岁以上随年龄递增，岁以上随年龄递增，女性则随年龄缓慢上升。女性则随年龄缓慢上升。本讲稿第七页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素性别性别l死亡率：男大于女（女性妊娠期除外）死亡率：男大于女（女性妊娠期除外）l重大疾病患病率：男大于女重大疾病患病率：男大于女l意外发生率：男大于女（意外发生率：男大
5、于女（3：1）l某些疾病的患病率各有不同某些疾病的患病率各有不同l寿险的需求性方面两性也不相同。寿险的需求性方面两性也不相同。本讲稿第八页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素体格体格l体格就是体型，通过身高和体重两个指标综合体格就是体型，通过身高和体重两个指标综合体现。体现。l体重指数体重指数l肥胖症与体重过轻肥胖症与体重过轻l青少年体格青少年体格本讲稿第九页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素体格体格l肥胖者与正常体重者死亡率比较肥胖者与正常体重者死亡率比较100%死亡原因死亡原因男男女女心血管及肾病心血管及肾病149177糖尿病糖尿病383372肝硬化肝硬化249177阑尾炎阑尾炎2231
6、95胆石症胆石症206284癌癌97100白血病及何杰金氏病白血病及何杰金氏病100110肺炎肺炎102129胃及十二指肠溃疡胃及十二指肠溃疡67意外事故意外事故115135本讲稿第十页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素现症及既往症现症及既往症l现症患者要延期承保现症患者要延期承保l慢性疾病患者可按次标慢性疾病患者可按次标准体承保准体承保本讲稿第十一页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素药物药物/毒品滥用毒品滥用l可能被滥用的药物：可能被滥用的药物：麻醉剂麻醉剂 致幻觉药物致幻觉药物 兴奋剂兴奋剂 镇静剂镇静剂某些药物和毒品无严格的区分，在治疗疾病时就某些药物和毒品无严格的区分，在治疗疾病时
7、就是药物，用于非疾病使用时就是毒品。是药物，用于非疾病使用时就是毒品。本讲稿第十二页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素药物药物/毒品滥用毒品滥用l药物毒品滥用的原因：药物毒品滥用的原因：1、身体需要，如镇痛剂、身体需要，如镇痛剂2、精神需要，如吸毒、精神需要，如吸毒3、迫于压力，如运动员使用兴奋剂、迫于压力，如运动员使用兴奋剂4、顽固性失眠，安定、顽固性失眠，安定5、长期口服避孕药、长期口服避孕药6、长期用于治病的药物的副作用、长期用于治病的药物的副作用本讲稿第十三页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素药物药物/毒品滥用毒品滥用l药物毒品滥用问卷：药物毒品滥用问卷：1被保险人姓名被保险人姓名
8、 身份证号身份证号l 2您以前或现在使用的是何种药品您以前或现在使用的是何种药品?您自己是否意识到属于非您自己是否意识到属于非正常使用药品正常使用药品?何时开始使用何时开始使用?使用了多长时间使用了多长时间?何种原因使您何种原因使您对此药品产生依赖性对此药品产生依赖性?是医疗原因还是非医疗原因是医疗原因还是非医疗原因?l3现在身体有何不适、症状现在身体有何不适、症状?做过检查吗做过检查吗?在使用期间有无不在使用期间有无不良行为发生良行为发生?l4以前是否曾戒断过以前是否曾戒断过?有没有戒断有没有戒断?若没有戒断，何时又重新使若没有戒断，何时又重新使用用?戒断的方法措施如何戒断的方法措施如何?l
9、5将来是否还要做戒断措施，大概何时将来是否还要做戒断措施，大概何时?本讲稿第十四页，共三十三页寿险核保因素寿险核保因素家族史家族史l寿命：基因与自然因素寿命：基因与自然因素l疾病：提醒核保人员对某些疾病的诊断疾病：提醒核保人员对某些疾病的诊断 被保险人已出现遗传疾病时要合理加点被保险人已出现遗传疾病时要合理加点 l家族背景家庭习惯家族背景家庭习惯本讲稿第十五页，共三十三页寿险核保因素（二）寿险核保因素（二）l职业职业l驾驶驾驶l出国旅游出国旅游l国外居留国外居留l军人军人l特殊爱好特殊爱好l移民和外国人移民和外国人疾病、交通事故、社会稳定、自然状况、人体极限 战争除外、限制保额特殊运动、饮食和
10、烟酒嗜好不了解其背景资料、病史、来我国目的及道德信誉、是否会回国、语言不易沟通本讲稿第十六页，共三十三页寿险核保因素（二）寿险核保因素（二）职业职业l职业危险等级及人身意外伤害保险费率表职业危险等级及人身意外伤害保险费率表档次档次工种工种费率费率一一机关团体、事业单位、一般工商企机关团体、事业单位、一般工商企业单位人员业单位人员0.2%二二从事建筑、冶炼、勘探、航海、伐从事建筑、冶炼、勘探、航海、伐木、装卸、筑路、地面采矿、汽车木、装卸、筑路、地面采矿、汽车驾驶、高空作业等行业人员驾驶、高空作业等行业人员0.4%三三从事井下采矿、海上钻探、海上打从事井下采矿、海上钻探、海上打捞、海上捕鱼、航空
11、执勤等行业人捞、海上捕鱼、航空执勤等行业人员员0.7%本讲稿第十七页，共三十三页寿险核保因素（二）寿险核保因素（二）职业职业l较多罹患职业病的行业：较多罹患职业病的行业：1、煤业：尘肺病及相关疾病、煤业：尘肺病及相关疾病2、酿酒业：慢性肝炎，体重增加，高血压、酿酒业：慢性肝炎，体重增加，高血压3、采矿业：呼吸系统疾病、采矿业：呼吸系统疾病4、核能工作者和光操作员：放射性疾病、核能工作者和光操作员：放射性疾病5、低气压工作环境：高山病和航空病、低气压工作环境：高山病和航空病本讲稿第十八页，共三十三页寿险核保因素（二）寿险核保因素（二）驾驶驾驶l驾驶风险产生于客观原因和主观原因驾驶风险产生于客观原
12、因和主观原因l客观：路况、天气、车辆多少、车辆性能等客观：路况、天气、车辆多少、车辆性能等l主观：驾驶技术、性格、饮酒和药物、年龄、主观：驾驶技术、性格、饮酒和药物、年龄、疾病等疾病等人身保险核保时往往从驾驶能力、车辆型号、驾驶区域等方面考核风险本讲稿第十九页，共三十三页寿险核保因素（二）寿险核保因素（二）驾驶驾驶l被保险人驾驶能力加费标准（被保险人驾驶能力加费标准（+/1000元）：元）：驾龄驾龄无事故无事故有事故有事故偶尔偶尔经常经常小于小于1年年57.5101-2年年27.5152-525155年以上年以上0520驾龄、驾程、驾时本讲稿第二十页，共三十三页核保与基因核保与基因l基因是遗传
13、的基本单位。人类大约有基因是遗传的基本单位。人类大约有10万个基万个基因，它们组成不同的染色体。我们从父亲和母因，它们组成不同的染色体。我们从父亲和母亲那里分别继承了亲那里分别继承了23对染色体。对染色体。l基因大体可以分为两大类，遗产性的（来自父基因大体可以分为两大类，遗产性的（来自父母）和后天性的（因年龄或环境引起的变异导母）和后天性的（因年龄或环境引起的变异导致的）。大多数疾病源于遗传性和后天性基因致的）。大多数疾病源于遗传性和后天性基因异常的综合影响。例如冠心病、糖尿病、癌症异常的综合影响。例如冠心病、糖尿病、癌症等，核保师对此特别感兴趣。等，核保师对此特别感兴趣。本讲稿第二十一页，共
14、三十三页核保与基因核保与基因公众的担心公众的担心l知道自己携带致病基因的被保险人担心保单被知道自己携带致病基因的被保险人担心保单被取消或保费被提高。取消或保费被提高。l准投保人担心接受基因测试，得不到保障。准投保人担心接受基因测试，得不到保障。l人们担心遗传信息的隐私问题对其家庭成员造人们担心遗传信息的隐私问题对其家庭成员造成影响。成影响。公众认为保险公司在对某些或所有人寿和健康保险进行核保时，不应考虑遗传信息，即社会不可接受。本讲稿第二十二页，共三十三页核保与基因核保与基因公众的担心公众的担心l1998年佐治亚州立大学的一个研讨会上，林肯国民年佐治亚州立大学的一个研讨会上，林肯国民再保险公司
15、的首席核保师引用再保险公司的首席核保师引用 一篇文章说明基因在一篇文章说明基因在以下方面与其它医疗信息不同：以下方面与其它医疗信息不同：l1、个人性、个人性有什么能比有什么能比DNA更具个人性的？更具个人性的？l2、预测性、预测性基因测试能告诉健康人有关潜在风基因测试能告诉健康人有关潜在风险的信息。险的信息。l3、影响力、影响力基因测试信息有力量改变一个人的基因测试信息有力量改变一个人的生活、计划和行为。生活、计划和行为。本讲稿第二十三页，共三十三页核保与基因核保与基因公众的担心公众的担心l4、隐私性、隐私性如何以及向谁保守基因信息的如何以及向谁保守基因信息的秘密是一个不确定的问题。谁有权获得
16、信息？秘密是一个不确定的问题。谁有权获得信息？雇主？未来的婚姻伴侣？保险公司？雇主？未来的婚姻伴侣？保险公司？l5、家族敏感性、家族敏感性信息不仅影响被测试者本信息不仅影响被测试者本人，而且影响他的家庭成员。人，而且影响他的家庭成员。l6、持久性、持久性除非基因治疗改变一个人的染除非基因治疗改变一个人的染色体，否则基因测试结果将是持久性的。色体，否则基因测试结果将是持久性的。l7、偏见性、偏见性即使是潜在疾病的一点蛛丝马即使是潜在疾病的一点蛛丝马迹，也可能造成歧视和不良烙印。迹，也可能造成歧视和不良烙印。本讲稿第二十四页，共三十三页核保与基因核保与基因保险公司反应保险公司反应l反对限制它们使用
17、遗传信息，它们特别提到，反对限制它们使用遗传信息，它们特别提到，保险公司在核保中使用遗传信息已经有很长历保险公司在核保中使用遗传信息已经有很长历史了。例如保险公司要求被保险人测试血液以史了。例如保险公司要求被保险人测试血液以发现有无可能带有遗传成分的疾病。发现有无可能带有遗传成分的疾病。l基因的使用与已经使用的与核保有关的每一科基因的使用与已经使用的与核保有关的每一科学创新的结果并无二致。对于相关信息了解越学创新的结果并无二致。对于相关信息了解越多，必然会使分类越精确。多，必然会使分类越精确。本讲稿第二十五页，共三十三页核保与基因核保与基因目前的情况目前的情况l作为公共物品的医疗费用保险被认为
18、是作为公共物品的医疗费用保险被认为是“生命、生命、自由及追求幸福自由及追求幸福”权力的延伸，而且公民拥有权力的延伸，而且公民拥有更加健康的身体，则社会作为整体可从中受益。更加健康的身体，则社会作为整体可从中受益。l如果社会认可获得充分医疗保健的权力，它就如果社会认可获得充分医疗保健的权力，它就必须同样支持位医疗保健进行融资的权力。任必须同样支持位医疗保健进行融资的权力。任何严重干预这一权力的事情，包括因基因测试何严重干预这一权力的事情，包括因基因测试被拒保，与公共物品的性质都是不相符的。这被拒保，与公共物品的性质都是不相符的。这一理论提供了在医疗费用保险方面禁止使用基一理论提供了在医疗费用保险
19、方面禁止使用基因测试的理论基础。因测试的理论基础。本讲稿第二十六页，共三十三页核保与基因核保与基因目前的情况目前的情况l以上理论不适用于寿险及伤残收入保险以上理论不适用于寿险及伤残收入保险l1、社会保障已经为大部分公民提供了基本水、社会保障已经为大部分公民提供了基本水平的伤残收入给付；不应被视作公共物品。平的伤残收入给付；不应被视作公共物品。l2、寿险及伤残收入保险与医疗保险的逆选择、寿险及伤残收入保险与医疗保险的逆选择有差异有差异本讲稿第二十七页，共三十三页核保与基因核保与基因目前的情况目前的情况l1、医保一般以团体方式签发，寿险及伤残险以、医保一般以团体方式签发，寿险及伤残险以 个人方式个
20、人方式签发，逆选择的机会不同。签发，逆选择的机会不同。l2、即使逆选择发生了，医保可以以组群为基础提高费率，而、即使逆选择发生了，医保可以以组群为基础提高费率，而后者不可。后者不可。l3、医保通常以补偿为基础，因此在医保下想获得比经济、医保通常以补偿为基础，因此在医保下想获得比经济损失更多的给付要难得多。损失更多的给付要难得多。l4、医保被视作一种必需品，而后者不是，对产品的购买、医保被视作一种必需品，而后者不是，对产品的购买越具有任意性，就越容易产生逆向选择问题。越具有任意性，就越容易产生逆向选择问题。l5、前者比后者的有先期长，逆向选择的影响更长。、前者比后者的有先期长，逆向选择的影响更长
21、。本讲稿第二十八页，共三十三页核保与基因核保与基因展望展望l目前尚无任何保险公司要求进行基因测试，有目前尚无任何保险公司要求进行基因测试，有一个原因是费用昂贵且难于解释。一般认为只一个原因是费用昂贵且难于解释。一般认为只要保险公司寻求超过对手的竞争优势，就可能要保险公司寻求超过对手的竞争优势，就可能会发起。会发起。l保险公司在两类测试之间划了一条明显的界限，保险公司在两类测试之间划了一条明显的界限，一类是保险公司发起的测试，另一类是已经进一类是保险公司发起的测试，另一类是已经进行过且被试者已知结果的测试。保险公司担心行过且被试者已知结果的测试。保险公司担心的是准被保险人拥有基因测试信息而保险公
22、司的是准被保险人拥有基因测试信息而保险公司没有。信息不对称必然导致逆向选择。没有。信息不对称必然导致逆向选择。本讲稿第二十九页，共三十三页问题思考：问题思考：l1、如果在商业、自愿的人寿与健康保险市场、如果在商业、自愿的人寿与健康保险市场上没有核保的话，可能出现什么不利结果？社上没有核保的话，可能出现什么不利结果？社会从核保中如何获得好处？会从核保中如何获得好处？l2、在美国精算学院发布的有关核保的风险分、在美国精算学院发布的有关核保的风险分类原则说明中，他们认为一个风险分类体系应类原则说明中，他们认为一个风险分类体系应当寻求当寻求（1）保护保险公司的财务稳健（）保护保险公司的财务稳健（2）公
23、）公平（平（3）有适当的经济激励，从而鼓励推广保）有适当的经济激励，从而鼓励推广保险供给。在实践中保险公司是如何在这些目标险供给。在实践中保险公司是如何在这些目标之间进行权衡的？之间进行权衡的？本讲稿第三十页，共三十三页问题思考：问题思考：l3、从核保角度看，有哪些主要因素影响生命、从核保角度看，有哪些主要因素影响生命风险？技术进步如何改变这些因素在核保中的风险？技术进步如何改变这些因素在核保中的重要性和使用？重要性和使用？本讲稿第三十一页，共三十三页病毒性肝炎病毒性肝炎l病毒性肝炎是由多种肝炎病毒引起的常见传染病，具有传染病毒性肝炎是由多种肝炎病毒引起的常见传染病，具有传染性强、传播途径复杂
24、、流行面广泛，发病率较高等特点。临性强、传播途径复杂、流行面广泛，发病率较高等特点。临床上主要表现为乏力、食欲减退、恶心、呕吐、肝肿大及肝床上主要表现为乏力、食欲减退、恶心、呕吐、肝肿大及肝功能损害，部分病人可有黄疸和发热。有些患者出现荨麻疹、功能损害，部分病人可有黄疸和发热。有些患者出现荨麻疹、关节痛或上呼吸道症状。关节痛或上呼吸道症状。l我国是个肝炎大国，病毒性肝炎发病数位居法定管理传染病的第我国是个肝炎大国，病毒性肝炎发病数位居法定管理传染病的第一位，仅慢性乙型肝炎病毒感染者就达一位，仅慢性乙型肝炎病毒感染者就达1.2亿。慢性乙型肝炎病亿。慢性乙型肝炎病程迁延，如得不到及时的治疗，将会发
25、展为肝硬化甚至肝癌，程迁延，如得不到及时的治疗，将会发展为肝硬化甚至肝癌，严重危害人类健康。只有采取以切断传播途径为主的综合防严重危害人类健康。只有采取以切断传播途径为主的综合防治措施，做好易感人群的保护，才能减少疾病发生。治措施，做好易感人群的保护，才能减少疾病发生。本讲稿第三十二页，共三十三页乙肝的预防乙肝的预防l一一.乙肝疫苗和乙肝免疫球蛋白（乙肝疫苗和乙肝免疫球蛋白（HBIG）的应用）的应用l二二.切断传播途径切断传播途径 重点在于防止通过血液和体液传播。措施为：重点在于防止通过血液和体液传播。措施为：注射器、注射器、针头、针炙针、采血针等应高压蒸气消毒或煮沸针头、针炙针、采血针等应高压蒸气消毒或煮沸20min；预防接种或注射药物要预防接种或注射药物要1人人1针针1筒，使用筒，使用1次性注射器；次性注射器；严格筛选和管理供血员，采用敏感的检测方法；严格筛选和管理供血员，采用敏感的检测方法；严格掌握严格掌握输血和血制品指征；输血和血制品指征；食具、洗漱刮面用具专用；食具、洗漱刮面用具专用；接触患接触患者后用肥皂和流水洗手；者后用肥皂和流水洗手；HBsAg携带者不能从事饮食行业、携带者不能从事饮食行业、食品加工、自来水管理及托幼机构工作。食品加工、自来水管理及托幼机构工作。本讲稿第三十三页，共三十三页