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1、信用卡交易信用卡交易风险及防范风险及防范孙孙 泽泽目目 录录业内业内FraudFraud及及ChargeBackChargeBack情况情况风险监控系统介绍风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（信用卡交易争议处理（ChargeBackChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡交易流程（六方参与者）信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡信用卡账户状状态发卡行授卡行授权策略策略3D验证机制机制支付通道支付通道风险监控系控系统影响信用卡交易成功的要素信用卡交易原理信用卡交易原理3D验证（VBV/MSC）3D 验证
2、是信用卡公司为客户安全的进行网上购物所提供的一项免费服务。即完成发卡行、收单行发卡行、收单行和商户商户之间的网上收单验证系统，以确保交易安全的进行。在持卡人进行网上购物时，必须输入预设的个人密码，以避免信用卡被盗用，就正如在使用自动柜员机时输入密码一样。另外，当持卡人登记验证时，需要设定一个个人确认信息。此后，每次网上付款时，持卡人可核对此个人确认讯息以保证正确使用真正的3D验证服务信用卡交易原理信用卡交易原理如何申请3D验证 持卡人可以直接通过电话向他的发卡行要求增添这一服务。该服务在 Visa 卡中叫做verified by visa service.，在 MasterCard 中叫做 M
3、asterCard secure code service.，在 JCB card 中叫做 J/Secure 信用卡交易原理信用卡交易原理3D验证过程有VBV的卡没有VBV的卡完完成成验证验证信用卡交易原理信用卡交易原理3D/非3D通道ECIECI值值发卡发卡行行/持卡人持卡人收单行收单行/商户商户交易成功率交易成功率ECI=5或ECI=1（全3D）30%-50%ECI=6或ECI=2（半3D）60%-80%ECI=7或ECI=3（非3D）理论100%所谓的ECI其实就是在描述发卡行、收单行、商户、持卡人之间的3D验证情况的一个参数值目目 录录业内业内FraudFraud及及ChargeBac
4、kChargeBack情况情况风险监控系统介绍风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（信用卡交易争议处理（ChargeBackChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险信用卡欺诈信用卡欺诈（FraudFraud）持卡人持卡人信息被盗信息被盗ChargeBackChargeBack（CBCB）损失交易收入；损失已邮寄的货物；卡组织取消商户接受信用卡付款的权利；银行冻结商户商业帐户；无通道收款，在线销售业务被迫中断；遭受商业诈
5、欺的处罚商家商家损失损失信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定交易授权交易授权交易授权交易授权CNPCNPCNPCNP（卡片不在场交易）（卡片不在场交易）（卡片不在场交易）（卡片不在场交易）AISAISAISAIS（客户信息安全计划）（客户信息安全计划）（客户信息安全计划）（客户信息安全计划）ChargebackChargebackChargebackChargeback(CB)(CB)(CB)(CB)通常来说，只要账户余额充足，并且卡片没有被报失，发卡行就会批准 交易被授权通过不能证明是真正的持卡人本人消费或这个参与的卡片是合法的 AIS是一项风险管理计划，旨在保护Visa支付
6、系统中的敏感账户及交易资料 所有负责储存、处理或传送Visa持卡人数据的实体均须符合AIS的要求 必须符合PCI DSS（支付卡行业数据安全标准）的相关规定 必须接受信用卡卡片不在场交易（CNP）的拒付规则 商户需要在财务上承担欺诈性交易损失，即使原来的交易已被发卡银行通过 根据国际惯例以及VISA、MASTER组织的规定，持卡人在交易成功后的180天内 均有权向发卡行提出拒付该笔交易款项信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡欺诈(Fraud)指标级别级别期限期限伪冒交易笔数伪冒交易笔数伪冒交易金额伪冒交易金额伪冒比率数值伪冒比率数值行动行动Tier 11个月3笔 或以上U
7、SD3,000 或以上3%-4.99%要求收单行自行跟进（授权及防伪监管部须提写调查报告通知市场部门，按个案严重性提出处理建议）Tier 21个月4笔 或 以上USD4,000 或以上5%-7.99%要求收单行自行跟进(授权及防伪监管部须评估若继续保留商户的潜在风险，再透过商户调查报告向市场部门作出处理建议。市场部门亦须重新评估商户的业务运作情况，并参考商户调查报告内容，采取相应行动)Tier 31个月5笔 或 以上USD5,000 或以上8%或 以上收单行需于限定时间内，回复决定保留或取消商户，如决定取消商户，必须建立MATCH纪录。(授权及防伪监管部必须提写调查报告通知市场部门，按照Mas
8、terCard的回复规定提出处理建议。)Level 13个月25笔 或以上USD25,000或 以上2.50%被列入Level 1的商户，其伪冒表现如能于三个月的Working Period内回复正常，则无需承担违规的惩罚责任，否则，收单行便需要被罚款USD5,000，而商户则需要承担Chargeback的损失；若商户在继后三个月的伪冒情况仍未符合MFP的标准，收单行会再被罚款USD10,000，商户则需要承担Chargeback的损失及禁止进行信用卡交易。Level 23个月-USD25,000 或 以上2.50%被列入Level 2的商户，商户需要承担伪冒交易的Chargeback损失，C
9、hargeback的生效日期会被追溯至发生伪冒交易当月起计算，如商户能于其后连续三个月符合MFP的标准，才可以取消承担Chargeback的损失责任。信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定ChargeBack（CB）指标卡组织卡组织级别级别拒付笔数拒付笔数拒付比率（拒付比率（CTRCTR）期限期限-1001%一个月内监控（CMM）500.5%一个月内超标（ECM）501%一个月内信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定3D验证之CB处理规范状状 况况处理规范处理规范商户具备3D验证且持卡人或发卡行具备3D验证发卡行或持卡人承担损失，无法以否认交易向收单行做Charge
10、Back商户具备3D验证且持卡人或发卡行没有3D验证发卡行或持卡人承担损失，无法以否认交易向收单行做ChargeBack商户没有3D验证，不管持卡人或发卡行是否有3D验证商户承担损失，发卡行100%可ChargeB目目 录录业内业内FraudFraud及及ChargeBackChargeBack情况情况风险监控系统介绍风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（信用卡交易争议处理（信用卡交易争议处理（信用卡交易争议处理（ChargeBackChargeBackChargeBackChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡交易争议处理信用
11、卡交易争议处理什么是ChargeBack 根据国际惯例以及VISA、MASTER等国际组织规定，在使用信用卡进行网上交易时，如果交易出现问题（未得到服务、服务与描述不符等），持卡人可以在交易发生之日起的180天内向发卡银行申请拒付该笔交易款项，发卡银行受理后即展开调查并根据调查结果决定是否接受持卡人拒付，这一过程称为ChargeBack（简称CB）信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理常见CB理由u 重扣单：即重复支付，持卡人本来要支付一笔，却有两笔（或两笔以上）支付成功；u 商户未能提供有关之服务/货品：即持卡人支付成功了，却没有享受到相应的服务；u 商户未能提供有关交易文件：即持卡人对订单有
12、异议，商家提供不了证明单据；u 货物损坏/货不对办：即持卡人得到的服务与所购买之服务不符；u 未收到退款信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理各CB理由占比收不到服务/货物50%货物损坏/货不对办30%收不到退款10%重复扣款5%其它5%信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理CB处理周期180180天天3030天天发卡行发卡行 30 30天天 30 30天天 180 180天天45-6045-60天天45-6045-60天天收单行收单行商户商户持卡人持卡人一笔一笔交易交易的的拒付期为交易成功后的拒付期为交易成功后的300300天天信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理CB处理流程u 持卡人对交易产生
13、异议，向其发卡银行提出拒付；u 发卡行通过卡组织向收单行发函调查；u 收单行向支付网关及商户发函调查；u 商户提供交易证明文件；u 持卡人认可交易，调查结束；u 商户未能提供交易证明文件或未被发卡行及持卡人采信；u CB扣款信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理VISA预仲裁 VISA预仲裁是指当某一笔交易被持卡人调查，商户提供了证明单据，但持卡人仍有异议，持卡人可妥托发卡银行向卡组织仲裁法庭提起预仲裁。商户如接受预仲裁，需要提供进一步的证据证明交易的真实性，由VISA仲裁法庭来进行裁决，输的一方除承担本次交易金额的损失外，还需要支付每笔订单500美金的仲裁费用信用卡交易争议处理信用卡交易争议处
14、理信用卡托收 如商户对拒付结果存在异议，可通过支付网关及收单银行向持卡人及其发卡行申请二次扣款，此过程称为信用卡托收。托收不再另行收取费用 外卡托收期：七个月信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理商户如何应对CB及时处理客户纠纷及时处理客户纠纷当客户向商户发起纠纷后，商户应当积极主动和客户沟通，帮助客户解决问题每一次沟通都需要明确告知客户所期待的回复时间和可能得结果如果确实是商户存在问题的，及时向买家进行退款，并且告知退款处理的时间。避免后续产生的Chargeback及相关的处理费用及时响应收单行查询及时响应收单行查询及时响应收单行的查询，尽可能详尽的提供如下信息：了解商户的权利了解商户的权利3
15、D验证对于由于未授权的Fraud交易，享有”责任转移”的权利，将不再收到“未授权的Chargeback”。如果收到收单行发来的“未授权Chargeback”，可以根据该条政策拒绝接受这个拒付商务卡仍然可以对3D商户发起未授权Chargeback”3D验证将大大的降低Chargeback所带来的损失，以及相关的处理费用和成本信用卡号持卡人姓名交易金额商户名称产品或服务的描述AVS返回码客户电话客户签收日期卡片过期日交易日期授权号商户在线地址Shipping地址CVV2返回码客户email客户billing地址信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理商户商户CBCB损失追索损失追索邮件邮件电话电话外包
16、外包 对于较低金额的Chargeback可采用邮件追款的形式进行损失追索尽可能的考虑买家的感受、解决买家的问题，争取达到双赢的局面 对于邮件不回复的买家进行电话的再次联系可以同时联系Billing电话和Shipping电话获取尽可能多的信息 对于内部处理存在困难的客户，可以考虑将这些客户外包给专业处理债务纠纷的公司帮助进行追讨对于不合理的Chargeback，商户可以自己线下联系买家进行损失的追索信用卡交易争议处理信用卡交易争议处理CB对持卡人的影响买家在向发卡行查询其某笔交易，或者向其发卡行提起Chargeback时，都要向银行缴纳一定的处理费用金钱损失时间损失信用损失根据各发卡行的不同，银
17、行从接到买家的投诉，到受理完这笔投诉，通常需要1-6个月欧美等发达国家的信用体系非常完善，实施欺诈的买家需要承担严重的后果，对于他们的信用记录会带来不良影响目目 录录业内业内FraudFraud及及ChargeBackChargeBack情况情况风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（信用卡交易争议处理（ChargeBackChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易原理风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统核心组件规则引擎规则引擎数据库数据库工作流程管理工作流程管理审核员工作站审核员工作站风险
18、监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统核心组件规则引擎规则引擎数据库数据库工作流程管理工作流程管理审核员工作站审核员工作站优秀的规则引擎应当具备如下特征：优秀的规则引擎应当具备如下特征：1、方便快捷的规则维护 -由业务管理人员自行增加或修改规则 -快速部署新的业务规则，无需停机 -迅速响应欺诈趋势和防范策略的变化 -无需程序开发2、利用持卡人历史信息扩展侦测规则3、海量处理能力 -根据欺诈侦测业务特点进行优化 -并行的规则处理机制 -规则数量无限制风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统核心组件规则引擎规则引擎数据库数据库工作流程管理工作流程管理审核员工作站审核员工作站规则类型规则类型举例举例R
19、eferral List信用卡号在黑名单地址在黑名单电话在黑名单Velocity Checks同一卡号最近三天内超过5笔交易同一IP最近三天内超过5000USD同一设备最近三天超过5笔交易Consistency Checks发卡国家和Billing国家不一致Billing国家和IP国家不一致Post-Authorization ChecksCVV验证失败AVS验证失败Others(结合商户业务风险性制定的规则)买家 IP(Billing country,shipping country)来自_国家订单产品在_目录根据风险度的不同，给每个规则设定一定的分值，规则间还可进行组合。对超过一定分值的交
20、易，进行拒绝交易或者人工再次审核的操作风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统核心组件规则引擎规则引擎数据库数据库工作流程管理工作流程管理审核员工作站审核员工作站设定规则设定规则/队列的在不同审查员的队列的在不同审查员的优先级优先级设置设置员工的安全等级和员工的安全等级和职责职责实时监控实时监控完整完整的工作效率分析和审计的工作效率分析和审计报表报表风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统核心组件规则引擎规则引擎数据库数据库工作流程管理工作流程管理审核员工作站审核员工作站直观直观的图形化用户界面的图形化用户界面-便捷便捷的标准操作按键的标准操作按键-提供全面的分析提供全面的分析视图（交易信息、
21、财务信息、统计信息）视图（交易信息、财务信息、统计信息）-提供历史交易信息和账户提供历史交易信息和账户信息（交易信息（交易、时间、趋势、历史处理、时间、趋势、历史处理记录记录）-全面的业务全面的业务审计审计简单易用简单易用 单一单一画面提供全部相关信息画面提供全部相关信息 业务处理更快、更准确业务处理更快、更准确 解释可疑交易报警的原因解释可疑交易报警的原因 简单培训即可开始简单培训即可开始使用使用监控和报表监控和报表 提供针对审查员的全面审计提供针对审查员的全面审计 实施检查实施检查工作效率，提供工作效率，提供各种业务报表各种业务报表风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统工作流程-交易监测
22、所有交易在请款前，都必须通过风控系统进行监测通常来说，经过风控系统监测的交易会有三种结果：“通过”、“拒绝”、“待审核”“通过”后系统对交易确认，可以执行请款“拒绝”后系统直接将订单置为付款失败“待审核”后的交易进入风控系统工作流程的第二部：人工审核风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统工作流程-人工审核系统监测结果为“待审核”的交易，会流转到第二个阶段：人工审核审核人员的经验和专业性很大程度的决定了人工审核的准确性。需要加强对风控人员的专业化培训，保持审核人员的稳定性非常重要一个有经验的审核员一天能处理100个左右的Case人工审核不确定的交易，可以通过邮件（授权书）、电话的方式再次与买家
23、确认交易信息尽量在1个工作日内处理完交易，以便对风险交易及时撤销风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统工作流程-交易处理人工审核的结果会有两种：“通过”或者“拒绝”超过一半的商户，会在人工审核阶段“通过”90%以上的交易拒绝的交易占到整体交易的比例，根据产品类型的不同而不同：3C类的产品的拒绝率最高，家用类产品的拒绝率最低在降低Fraud%的同时降低拒绝率，是商户共同追求的目标风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统工作流程-欺诈管理尽管前期我们做了很多的风控工作，但是仍然会有漏网之鱼，产生欺诈（Fraud）。我们需要对这些交易进行管理和控制通常来说，骗子会把注意力集中在中型商户（交易额在$
24、5m-$25m之间），因为这些商户既有足够的交易量，但是在风险防范上却比较粗糙。在这些商户上行骗，非常容易得手风险监控系统介绍风险监控系统介绍风险系统工作流程-系统优化风控系统建成后，还需要根据历史数据不断进行优化和管理：-调整风控策略、系统规则 -增加第三方检测工具，提高系统检测能力 -对员工进行风控培训，提高员工的专业性风控系统的效率和准确性直接影响到商户的收益和利润目目 录录业内业内业内业内FraudFraudFraudFraud及及及及ChargeBackChargeBackChargeBackChargeBack情况情况情况情况风险监控系统介绍风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（信用
25、卡交易争议处理（ChargeBackChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易原理业内业内FraudFraud及及ChargeBackChargeBack情况情况Fraud类别类别比率比率环迅支付1.5%其它支付公司1.5-2%阿里巴巴0.5%敦煌网0.8%类别类别比率比率航空公司0.5%机旅/会务1%外贸1%-3%虚拟2%-5%业内业内FraudFraud及及ChargeBackChargeBack情况情况ChargeBack类别类别比率比率环迅支付1%其它支付公司1%阿里巴巴0.4%敦煌网0.5%类别类别比率比率航空公司0.1%机旅/会务0.5%外贸1%-2%虚拟2%-3%答疑时间谢谢 谢！谢！