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1、2023年年商业银行信用卡风险及防范措施下面是我为大家整理的2023年商业银行信用卡风险及防范措施,供大家参考。希望对大家写作有帮助!商业银行信用卡风险及防范措施4篇商业银行信用卡风险及防范措施银行信用卡业务风险分析及防范对策作者：蔡瑞加;作者机构：厦门大学，福建 厦门 361000;来源：商业ISSN：1671-5845年：2023卷：000期：004页码：P.141-142页数：2中图分类：A正文语种：CHI关键词：银行信用卡;业务风险;防范对策摘要：信用卡业务是当前商业银行的主要业务项目之一，并且随着消费观念的转变，越来越多的人开始办理和使用信用卡。银行信用卡风险实施管理的目的，是为了在
2、信用卡风险水平较低的状态下，获取最大的商业利润。文章就主要对我国银行信用卡业务的风险管理进行研究分析。商业银行信用卡风险及防范措施浅析商业银行信用卡信用风险管理作者：吴思莹来源：时代金融2023年第36期随着我国经济的快速发展，同时具有支付和信贷功能的信用卡业务成为目前发展最快的金融业务之一。自1985年中国银行发行第一张信用卡开始，27年间，中国信用卡行业取得了高速发展。截至2023年年末，中国信用卡市场累计发卡量为2.85亿张。随着发卡量递增，风险也随之增加。本文主要分析了信用卡的信用风险为发卡银行带来的损失，提出了对信用风险进行防范的相应措施。信用卡 信用 风险管理信用卡业务的运营中，风
3、险主要存在于发卡行、持卡人与特约商户三者之间。发卡行鼓励持卡人正常的消费透支，但伴随而来的就是持卡人的恶意透支行为。银行对于透支的催收不及时，对于恶意拖欠卡债的追索缺乏力度，以及风险保障的机制不健全等都是形成信用卡风险形成的原因。各大商业银行不仅要增加信用卡的发放量，发展和扩大信用卡业务规模，同时还要竭力识别、控制并化解信用卡透支所造成的信用风险。一、商业银行信用卡业务风险类型从信用卡业务风险的来源出发，可以将我国信用卡业务风险分为三种，即外部风险、内部风险和技术性风险三类。外部风险是相对于内部风险来说的，它是独立于银行体系之外的，不易被银行所控制的风险。包括信用卡信用风险、欺诈风险及特约商户
4、操作风险。内部风险具有隐蔽性强、难以防范、数额巨大等特点，甚至还可能累及其他金融业务，因此比外部风险更具危害性。具体包括决策风险和操作风险。技术性风险主要指业务系统风险、设备性能风险和软件设计风险。如POS和ATM等计算机终端设备不够完善而带来的风险。二、商业银行信用卡信用风险（一）信用风险的概念信用风险是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。发卡银行发放信用卡给客户的主要依据是客户当时的经济状况和信誉程度。如果客户申请信用卡时的经济状况欠佳，无力还款，就很可能引发信用风险。商业银行信用卡风险及防范措施信用卡风险的种类及防范措施浅析作者：林国轩 李政峰来源：活力2023年第21期关键词
5、信用卡;风险;防范;措施近年来,各家商业银行在信用卡业务领域展开了激烈的竞争,纷纷跑马圈地,加大力度,全力拼抢信用卡市场份额。但以发卡量为目标的粗放式管理也给银行带来信用卡规模经济和风险控制的矛盾,不利于信用卡业务可持续发展。当务之急是分析信用卡的风险特征及其表现形式,采取有效的风险防范和化解措施,推动该业务持续健康的发展。一、信用卡业务存在的主要问题(一)银行发展过程中积累的问题和矛盾逐步显现除了经济形势的下滑,信用卡业务的迅速发展给银行自身的管理和服务带来巨大压力。具体表现为:单纯追求数量的粗放式发卡和营销方式造成业务的低效和潜在风险的累积;信用卡业务扩展速度与银行风险管理水平不相匹配;中
6、后台管理与前台营销的配套机制差距加大,客户维护、投诉服务、催收、资产保全等措施在新的形势下提出新的要求。(二)信用卡犯罪频发由于国内整体征审配套环境存在薄弱环节,欺诈申请是造成国内信用卡损失的主要因素。由于缺乏用于新客户挖掘的数据环境,系统驱动的点对点主动营销十分薄弱。信用卡营销在相当大的程度上依赖大量营销人员,这在客观上为欺诈申请,尤其是有组织的欺诈申请创造了机会。由于经营成本上升、资金筹集难度大,信用卡套现趋势上升。在经济增长减缓、信贷紧缩、资金紧张的大环境下,这类欺诈申请、集体套现无疑将进一步严重化。(三)外部环境加重风险隐患缺乏专业的商业个人信用评估机构,银行“个人信用系统”信息共享程
7、度不高、更新滞后,其报告的不健全影响银行决策的准确性。同时各家银行没有建立联合共享机制,存在多家机构“多头授信”、“过度授信”的局面,增加信用风险与欺诈风险的发生几率。信用卡使用安全及法律责任方面的宣传工作普及不到位、信用卡产业的法律法规政策不健全、持卡人对于信用卡逾期及安全用卡的法律意识薄弱、个人信息保密不当等因素都不同程度地加大风险隐患。商业银行信用卡风险及防范措施谈商业银行信用卡业务风险防范对策1我国商业银行信用业务发展现状信用卡具备集消费、支付、信贷为一体的产品特性，是支付领域应用最广泛的介质之一，可支持多种支付模式，例如一次性支付、分期支付、积分加现金支付等，满足客户多元化的需求。自
8、20XX年3月26日中国银联成立以来，我国信用卡产业进入了快速发展期。截至20XX年底，我国信用卡累计发卡6.86亿张，人均持有信用卡0.49张，比上年增长16.11%。银行卡授信总额为15.40万亿元，比上年增长23.40%； 银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，比上年增长23.33%。银行卡卡均授信额度2.24万元，授信使用率844.51%。信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，较20XX年底增加125.5亿，比上年增长18.93%(如图1所示，从财报披露不良率的10家银行来看(如图2所示，7家信用卡不良率同比有所上升，6家不良率超过1.5%，平均不良率由20XX年的1.46%，上升
9、至20XX年的1.51%，信用卡大行的资产质量整体有所下降，违约风险上升，信用卡风险问题不容忽视。 2信用卡业务风险类别信用卡业务风险是指发卡银行在发行信用卡、受理网点及特约商户在受理信用卡、持卡人在信用卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。主要可以分为以下四大类。2.1信用风险信用风险分为个人信用风险和商户信用风险。个人信用风险是指信用卡持卡人违约或者不能履行其合约而导致发卡银行出现经济损失的风险，主要表现为恶意透支等。商户信用风险是指商户违反银行卡组织有关账户信息安全标准或商品品牌保护要求等相关规定，或由于经营不善引起发卡行拒付或分期付款的产品和服务无法提供持卡人，造成持卡人拒绝归还
10、银行款项，导致商业银行损失的情况。信用风险是信用卡业务面临的最重要的风险种类。2.2欺诈风险欺诈风险指不法分子伪造、变造、骗领、冒用信用卡以及特约商户诈骗给银行或持卡人造成经济损失而形成的风险，主要包括申请欺诈(使用虚假身份、伪造证明文件或冒用他人身份骗领信用卡等、交易欺诈(伪卡交易、商户套现、遗失被盗、未达卡盗用、账户盗用等。其中商户欺诈风险指商户受理交易过程中发生欺诈交易或商户自身或与不法分子勾结，利用其经营场所和经营设施进行欺诈交易。目前外部经济环境处在下行期，商户或者客户为解决财务资源紧张、资金周转困难等状况，单独或合伙采取欺诈方式套取分期资金，将会给商业银行造成资金损失和不良影响，应
11、予以高度重视。2.3操作风险操作风险是指因部作业流程上的操作不当而产生的风险，主要表现为发卡机构内部员工违规操作、政策及流程漏洞、相关配套的软硬件设备安全性低等方面。操作风险是比较容易控制并降到最低程度的一种风险类型，关键在于如何在重要环节设置恰当的风险管控措施，合理有效地规避风险。2.4市场风险市场风险是指由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致发卡银行损失的风险。3我国信用卡业务风险管理存在的问题 3.1法律法规不健全我国目前没有统一信用卡监管法律，信用卡的相关法律规制仅见诸于民法、刑法、金融法律法规中零星的条款，现行的主要法规是19XX年中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法、20XX年银
12、监会的商业银行信用卡业务监督管理办法和人行、银保监会等监管机构相继出台的数十份规范性文件，随着信用卡业务飞速发展，上述法规已无法满足信用卡业务发展和监管要求。3.2客户征信体系不完善截至20XX年1月，我国人行征信中心有信贷记录人数5.3亿，与13.95亿的总人口相比征信覆盖率仅为38%和美国高达95%的个人征信渗透率有较大的差距。我国征信体系建设起步较晚，征信市场基础相对薄弱，覆盖全社会的征信体系尚未形成，现阶段“信息孤岛”现象严重、数据更新不及时、信用文化不足、失信惩戒机制不完善等问题，这些都严重制约着我国征信体系的建设。3.3风险防范意思薄弱、风险管理技术相对落后与国际先进银行相比，我国商业银行信用卡风险防范意识薄弱、风险管理技术相对落后，主要表现在风险防范意识薄弱，存在“重发展、轻管理”、业务审查不严、急于抢占市场、盲目发展的现象，忽视了对风险的防范，与此同时我国商业银行的信用卡业务的风险管理