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1、黄石市商业银行成立三年来工作回顾及2001年至2003年发展规划 一、黄石市商业银行成立三年来工作回顾已经过去的三年，是极不平凡的三年，是我行持续、快速、稳健发展的三年。三年来，在市委、市政府正确领导下，在市人行的正确监管和指导下，以振兴黄石商行、服务地方经济为己任，始终坚持规范经营、稳健经营、文明经营的方针，始终坚持按照股份制商业银行规范化要求，建立自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险的商业银行运行机制。始终坚持以经营效益为中心，逐步完善一级法人体制下的股份制商业银行管理体制，强化地方性股份制商业银行的服务功能和业务经营体系，以盈利最优、风险最小为目标，完善我行业务运行的调控、管理、保障体
2、系，使全行经营规模不断扩大，内控机制不断健全完善，经营风险得到有效控制和化解，各项业务均取得了长足发展，有力地支持了我市地方经济的发展。(一)信贷结构、负债结构、股权结构优化，资产规模逐步扩大,综合实力明显增强.1.大力筹资，负债结构有所优化。建行三年来，我行始终突出“存款第一”的战略思想，把抓好对公存款和储蓄存款作为推进银行业务的核心。一方面广泛联系我市机关事业单位和中小企业，积极向大中型企业渗透，抢抓全市经济热点资金、财政资金、房改资金等，广交友、多开户，全方位地拓宽存款渠道。截止9月30日止，全行对公存款33140万元，比开业初增长了17655万元，增幅为114.01%；另一方面积极稳妥
3、地发展储蓄业务，通过开办代理业务，各种代收代付业务，优化网点配置，强化储蓄服务功能，推进储蓄电子化建设，努力提高储蓄服务的科技含量等方式方法，促进储蓄存款有所增长，使之与中长期资金运用需要逐步趋向适应，负债结构逐步优化。截止9月30日止，全行储蓄存款18177万元,比开初增长了4059万元，增幅为28.75。全行存款工作已逐渐形成了一个思想重视、组织落实的存款推进体系。同时，抓好存款基础管理工作，建立了一套比较完整的存款基础管理制度、储蓄内部管理考核办法、存款联动工作制度。初步形成了系统、科学、有序的存款业务拓展机制和业务联动机制，为实现全行存款工作效果最佳化奠定了良好基础。2.多方融资，促进
4、经营稳健运行。根据全行资金支付需求，充分运用好银行资金运动规律，灵活地调度安排资金头寸。一方面，保持央行规定的备付率作好充足的资金备付，确保全行资金支付平稳，三年来，我行平均备付率均保持在10%以上；另一方面，积极通过全国资金拆借网络、央行再贴现、人行再贷款等渠道开展融资，三年累计融资达6亿多元。增加盈利资金来源，扩大生息资金比重，促进经营稳健运行。3.准确定位,地方、市民银行特色日渐突出。我行的资产规模相对较小，资金实力较弱，与国有商业银行和其它股份制商业银行相比有较大差距。因此，只有准确进行市场定位，才能在激烈的市场竞争中凸显其优势。我行在成立之初就明确提出了“立足地方、坚持中小、服务市民
5、”的市场定位。立足地方，即：以支持地方经济建设为己任，努力拓宽支持地方经济发展的渠道，并充分发挥一级法人优势，集中资金，有效地支持市政重点工程项目和中小、民营企业。三年来，累计向地方市政建设投入资金1.6亿元，主要支持了长江大桥建设、湖滨路改造、黄石人民广场建设等一批市政重点工程项目。并重点支持了大冶有色金属公司、冶钢集团、美尔雅集团、东钢等我市龙头企业，为地方经济发展作出了较大贡献；坚持中小：即服务于国民经济最活跃的群体。我行延续了原信用社时期在支持中小企业方面的优势，继续将中小企业，特别是中小民营科技型企业作为新的基本客户群。据不完全统计，我行的客户主体中，中小企业占90%左右，且贷款企业
6、中，中小企业有513户，贷款余额3亿余元，比97年成立时增长了2亿。三年来，我行始终努力成为中小企业的“主办行”，致力于解决中小企业贷款难、担保难的问题。同时，还不断拓宽为中小企业的金融服务面，不断深化服务内涵，服务手段和形式更趋多样化；服务市民即：努力创办市民银行，始终将“服务市民”作为发展的主攻目标，采取上门服务，承诺服务，代理服务，柜台站立、微笑服务等优质服务措施，优化服务方式，提升服务水平，努力为广大市民提供优质个人金融服务。个人消费信贷方面，开办了住房抵押贷款，汽车贷款等个人信贷业务，个人金融业务不仅开拓了业务和利润的新的增长点，而且使银行收入来源多元化，经营风险降低。正是由于我行在
7、激烈的市场竞争中，逐渐形成了自己独有的地方、市民银行特色，才使我行相对稳定地占领了一块市场份额。4.改造网点，网点效益有所提高。根据业务发展需要和经济自然流向合理进行网点布局。三年来，我行通过对营业网点进行量本利分析，制定最低存款总量、人均任务的标准，对少数业务量不足，不符合标准的营业网点予以精简、撤并和迁址。对科技支行、铁山支行、新城支行、八封咀支行实施了迁址装修，对钟楼支行实行了撤并，对信联支行进行了内部重新装修，并统一按照CI识别要求，统一了全行门楼样式。逐步使网点建设和布局朝集约化方向发展，为今后进一步拓展业务，挖掘网点潜力，增强资金实力打下了坚实基础。5.盘活存量，信贷结构有所优化。
8、(1)严格责任大力清收。实行清收盘活不良贷款行长负责制。将清收盘活不良资产工作任务层层分解落实到具体的责任人，做到定人、定任务、定进度、定奖惩。把清收不良贷款作为考核各支行和清收责任人工作业绩的重要指标，充分调动全行员工清收不良贷款贷款的积极性。(2)一企一策、盘活存量。对恶意逃废债权的企业，通过各种行政、法律手段，借助各种社会力量依法予以打击；对暂时出现经营困难，但产品有销路、有效益、讲信誉的企业采取转贷，或适度增加贷款等措施，以增量激活存量；对严重资不抵债，生产经营停止或倒闭的企业，深入企业调查企业债权，积极协助企业清收应收帐款还贷，不愿用债权归还贷款的，依法向法院申请债权代位权。(3)落
9、实政策、消化一块。对确认已形成呆帐的贷款，根据国家有关政策规定，积极协调有关部门加快工作进度，争取政策，予以核销。(4)优化结构、提高质量。对增量资产强调贷款担保的必要前提，对存量资产，在加大清收力度的前提下尽量优化原贷款方式。三年来，全行通过各种方式逐步落实原信用贷款的担保抵押，降低原贷款方式的风险度。累计使原6450万元贷款的贷款方式得到了优化,清收不良贷款2660万元。截止9月末，保证贷款比开业初增长了9119.97万元，占比比开业初上升了3个百分点，抵质押贷款比开业初增长了9182.66万元，占比比开业初下降了4个百分点，贴现贷款比开业初增长了4688.71万元，占比比开业初上升了10
10、个百分点，信贷资产的结构逐步调整优化。在增量资产投向上，坚持以效益性和安全性为中心，继续支持国有大中型企业和扶持民营企业发展。三年来，累计投放贷款20亿元。其中：向大冶有色、美尔雅集团、冶钢集团等大中型企业累计投放贷款5亿元。对龙洋、昌达、新金属公司等经营正常、信用度高的中小民营企业，在严密考察他们经济实力和还款能力的基础上，累计发放贷款14亿元。(5)抓住机遇、保全债权。我市企业改组改制是不断深化企业改革的重大举措，作为黄石唯一的一家地方性商业银行应积极支持。三年来，涉及我行债权的改组改制企业有73户多，债权金额有6340万元。有部分企业，特别是市物资集团借改组改制、挖空心思，逃废和悬空我行
11、债务，甚至不向我行通报就自行改制，给我行经营带来了巨大风险。为了最大限度的保全我行资产，我行充分抓住改制机遇，果断采取“集中突破，分步实施”的措施，将保全资产工作重点放在对物资集团上。先后将我行对物资集团总公司及其下属各公司的贷款形成，以及该公司的财务现状和我行拟采取的对策措施等以文件形式多次向市委、市政府、市改制办等有关部门反映。请求妥善解决该公司在我行贷款本息问题，并积极想方设法，摸清该企业改制信息，跟踪企业资产流向，防止该公司借改制名义，逃废我行债权，尽最大限度地保全信贷资产。三年来，已累计收回物资集团下属机电设备公司的贷款本息共计456万元。另外，为了保全我行债权，对赖帐不还的钉子户提
12、起诉讼，向各级法院起诉案件共计136起，涉及标的3497.63万元；已执行收回现金246.9万元，收回物质折价925.3万元。(6)规范管理、减少损失。制定专门办法，将抵债物质管理“责任到人，措施到位”。对抵债物质的收回和处理，会计核算，登记、保管等各个具体工作环节提出具体的要求，尽可能保全抵债物质，减少资产损失。三年来，共收回抵债物质价值1651.73万元。6.充实优化股本，股权结构得到优化。自建行以来，我行就十分注重发挥股份制金融企业特色优势，董事会、监事会、股东大会制度得到健全和完善，并充分依托我行股东，发挥股东的内在潜力，大力拓展业务。恳请股东们为我行发展献计献策。另外，在市政府的大力
13、支持下，想方设法充实了我行1800万元的股本金，防范了政策风险。还组织了对全行股本金的清理工作，实现股本金集中统一管理，逐步理顺了股本金扩股、分红派息等工作。同时，通过采取各种方式，努力继续吸纳经济效益好、产品有市场、发展有潜力的大中型企业和民营企业成为我行新股东，不断优化股权结构。截止目前，已优化股本200万元。(二)适应一级法人体制，具有鲜明股份制特色的经营机制，管理机制，内控机制初步架构，金融风险得到全面，有效地防范和缓解、化解。1.充分体现“一级法人，分级管理”的原则，行内管理体制逐步完善。一是健全市行各职能部门的职责和分工，逐步实现全行综合调控功能，专业管理功能，业务经营功能及稽核监
14、察功能，信息收集与反馈功能，业务创新与推广功能的相互分离，减轻各支行、营业部管理上的负担，推动市行机关各部门不断提高经营管理水平，使全行上下形成整体合力。二是加强市行对各支行、营业部的管理。对各支行、营业部实行综合目标管理，统一考核。考核内容分为：存款、利润、资产质量、综合管理四大项指标。对考核指标实际按月检查、督导，按季考核兑现，年终综合考评，并实行百分制考核。综合目标考核结果与各支行、营业部60%的工资总额挂钩，每季末根据考核结果兑现考核工资。通过实行综合目标管理，强化责任，完善管理，建立激励机制，形成竞争氛围，促进全行工作水平的整体提高。三是完善行长负责制，实行符合各支行具体情况的法人授
15、权制和任期目标责任制。对各支行、营业部的经营者，实行业绩考核和奖惩措施相统一的综合考核办法，准确评估各支行经营者在不同条件下的经营业绩。同时，给予支行行长“定薪权、定奖权、定岗权”，扩大行长经营自主权，充分激发基层支行的经营活力，调动支行行长的积极性，激励各支行灵活自主经营。四是增强市行的资金集中调控能力，实行10%二级准备金，并制定鼓励各支行上存资金的若干政策，鼓励各支行、营业部上存资金，加强资金集中管理，使资金集中投向高效益、低风险的贴现贷款，合理引导资金流向，提高资金使用效益。五是全面实行资产负债比例管理，要求各支行、营业部自觉执行资产负债比例管理，积极扩大负债总量，不但盘活资产存量，把
16、握资产增量，确保合理的资产负债比例，确保资金的“三性”平衡。2.向管理要效益，财务管理实现集中统一。统一全行的资本金管理，将各支行、营业部的资本金改为下拨营运资金，由市行统一进行资本金核算；统一计提全行风险准备金，用于核销由于历史原因所形成的一些不良资产，以提高信贷资产质量；统一计提工资、福利费、社会养老保险、失业保险、待业保险、固定资产折旧、应付利息等各项费用，确保财务核算统一，减轻各支行的管理工作量，使各支行“轻装上阵”，专心于拓展业务，开拓市场，占领市场份额；统一办理贷款呆帐准备金的计提和管理，统一核定各支行的费用指标，按人均费用额度下达，并逐年降低额度。凡超支的抵扣当期工资总额，节约费
17、用开支，通过加强费用管理，降低经营成本；统一股本金管理，由市行全权负责股权的各项具体管理工作，并深入做好股权的优化工作。统一全行固定资产管理，由市行负责全行固定资产购置、出售、租赁、清理等管理工作，防止资产流失。统一对外广告宣传，确保有限的业务宣传费发挥最大的使用效益，同时，保证宣传口径的一致性；统一对网点的装修工作，导入CI理念，统一网点的门楼装修、内装修，以及内部服务、便民设施，使网点形象统一、企业形象突出，节省装修费用。统一债券投资及回购业务的核算和资金拆借业务的核算，努力实现资产多元化目标。通过加强财务管理，降低经营成本，向管理要效益。98、99两年累计实现利润94万元。3.完善和规范
18、全行统一的业务管理制度和业务操作程序，初步实现统一化、制度化、规范化、系统化。一是在健全分级授权审批制度，完善贷审会制度的基础上，实行贷款签批责任制,贷款责任追究制。二是在完善贷审分离制度的基础上，实行贷款三查制度，确保贷款的安全性、流动性和效益性。三是制定与实施了贷款客户评估选择办法，完善贷款行业统计体系和结构分析制度。建立健全了信贷档案管理，银行信贷登记咨询系统，并定期不定期开展各种类型的信贷大检查。在信贷资产清查、检查的基础上，按人行要求对贷款实施了五级分类法。四是市行建立专门的信贷风险资产管理部门，负责检查、清理、清收有问题贷款，制定风险贷款挽救制度、贷款呆帐核销办法和奖励清收有问题贷
19、款有功人员办法，以及建立健全了对抵债资产管理制度等，大力盘活资产存量。五是根据电子计算机在业务经营和管理中的要求，建立和重新规范在使用电子计算机处理业务的条件下的管理方式，职能分工，劳动组合，业务制度和操作规程。六是成立专门的内部稽核部门，并实施现场稽核和交叉稽核相结合，并将内控管理与稽核有机结合起来。在进一步完善合规稽核基础上引入管理稽核的内容，并将合规稽核与管理稽核、强化稽核监督与完善内部管理结合起来，将稽核工作与监察工作结合起来，开展干部离任稽核，防范内部人员作案，加大对违规违纪人员处理力度，防范内部经营风险。七是逐步实行银行业务在经营、核算、计划调度和财务控制、信贷业务操作等方面的统一
20、。先后制定了财务管理制度、会计制度、会计出纳内控制度、储蓄核算管理与实务、计算机操作规程、贷款操作规程与资金调度办法等90多项规章制度，并汇编成册，全行人手一本，使全行业务操作初步实现了统一化、制度化、规范化、系统化。八是全面加强“三防一保”工作，建立和完善安全保卫工作责任体系，实行安全保卫工作层层负责制，确保了我行三年来无重大安全责任事故。并连续被评为社会治安综合治理先进单位和安全生产先进单位、金融系统内保先进单位。(三)改革和完善人事分配制度，精神文明建设成果显著。1.构建新型地、具有地方性股份制商业银行特色的人事管理模式，行员激励机制逐步完善。一是严格控制了人员增长，因业务量增加而产生的
21、人员不足问题，主要靠改革劳动组织，调整人员配置，提高设备技术水平和劳动生产率来解决。二是建立了有利于提高员工整体素质的员工流动机制，对工作态度差、业务能力长期达不到岗位要求的员工，按规定和程序实行“行内待岗”，对不能胜任工作的，严重违规违纪的，坚持予以开除。三是加大了各支行负责人的上下交流，横向交流和员工岗位轮换的力度。四是完善了行员聘用制度，通过建立规范的劳动合同关系，以法律形式明确双方的责权利，实行全员合同制。五是建立了行员激励机制，实行上岗聘用，工作业务与待遇挂钩的制度，在上岗期间享受相应的岗位待遇，下岗或换岗则按新岗位享受相应的待遇，并根据工作业绩拉开同一岗位收入分配的差距；同时将住房
22、分配、工资收入、评先评优、休养疗养结合起来，建立综合的激励机制。六是建立了正常的增资机制，实行净产值工资含量，将各支行工资总额和效益挂钩，加强自我约束，保持行员收入合理增长，与业务发展同步。七是抓紧抓好各个不同层次的人才培训工作，通过请专家教授来行讲课，到先进支行考察，有计划开办各种层次的学习班，组织各岗位技能考核达标等来为优秀员工和业务骨干提供各种更新知识，提高技能，发挥才干机会的同时，将培训考核与行员晋升、选择岗位结合起来，使全行尽可能做到“人尽其才，才尽其用”，充分发挥人才的作用，促进业务发展。2.合理调整内部分配制度，全行经营活力增强。一是强化内部目标管理考核的严肃性，以目标考核结果为
23、标准，把各支行网点设置、人员配置、资金规模分配、工资额度、业务权限和范围与该行的经营成果、管理水平、风险程度紧密挂钩，以优化资源配置，保证全行的整体工作质量和效益。二是严格实行各支行、营业部综合目标经营管理评分与60%的工资挂钩的考核办法，奖优罚劣，奖勤罚懒，对各支行、营业部节约费用的与超额完成利润计划，超额完成存款计划、超额完成下达盘活存量资产计划的支行、营业部，实行按比例奖励，以激励先进，鞭策后进。三是对客观经济环境较差，发展潜力小的行，根据其具体情况，提出不同的要求，并下达相应业务指标。对经营管理困难的行，严格控制人员增加，采取有效措施，促使其尽快改变面貌。对有些亏损的行，根据具体情况，
24、实行有侧重的目标管理，明确其主要任务，进行目标考核，并将考核情况与其利益挂钩。四是在员工的工资分配上实行员工“福利工资化、工资货币化”，努力提高活工资比例的政策，充分体现工资按贡献大小，能高能低，调动全行每名员工的工作积极性。3.优化人才结构，员工素质有所提高。工作中我们认识到，银行要发展，非常重要的一点是人员素质的提高和人才结构的优化。三年来，我行通过招聘、商调、院校分配等各种途径，合理选才，按需调入专业人员，并对录用人员进行考核、试用等办法，严把进人关。到2000年9月30日止，我行职工总人数达到233人，比开业初期增加12人。其中：全行大专以上学历107人，占比45.9%，比开业初增加1
25、7.6%；中等学历(中专和高中)106人，占比45.5%，比开业初期减少了14.5%；中、初级职称137人，比例达到58.8%水平。另外，不断加大考核培训工作力度，各业务部门配合人事部门、党办，开展了多层次、多方位的业务知识培训，干部、员工整体业务素质得到了明显提高。三年来，我行曾在全市金融系统支付结算知识竞赛、金融法律法规知识竞赛中荣获第二名，在金融内控建设研讨会上，我行的交流论文荣获二等奖。既为我行赢得了荣誉，又充分证明了我行员工的业务实力。4.抓好员工思想教育，干部员工思想政治工作得到强化。开业以来，我行始终把加强干部职工的思想政治教育和廉政建设，提高政治素质和道德水平作为行领导的主要工
26、作来抓，落实责任制，使之经常化、制度化。充实思想政治教育的内容，继续抓好三讲教育、法律教育、形势教育，结合我行特点和实际情况，抓好职业道德，行为规范教育和基本规章制度教育，加强监督工作，健全内部监察机构，建立专业监督和群众监督相结合的监察制度，真正树立适应股份制地方性商业银行的良好行风。狠抓企业文化建设。选准载体，坚持正面灌输与开展丰富多彩的文体活动相结合的原则，开展了全行职工球类比赛、歌咏比赛、演讲比赛等大型文体活动，努力创造一个精神愉快、团结和谐、开拓进取的企业文化氛围。5、坚持“从严治党”，党建工作开创新局面。按照“围绕经济抓党建，加强党建促发展”的指导思想，抓好党建工作，将党建工作与我
27、行的扭亏增盈、增存增效目标结合起来，凝心聚力，开创了党建工作新局面。一是注重领导班子建设。建行以来，党内生活逐步走向制度化和规范化，党委一班人坚持按照“三讲”的要求，带头抓好学习，严格政治纪律，坚持勤政廉政，进一步增强了行党委的感召力，战斗力和凝聚力。二是注重党的组织建设，使我行建行初期党员人数少、结构不完善、分布不平衡的状况开始逐步得到改善。三是坚持把党建工作的各项制度建设落到实处，进一步提高各级党组织的工作效率，领导水平、战斗力和凝聚力。重点是把干部队伍的建设落到实处。四是坚持把党风廉政建设落到实处。一手抓好干部员工党风廉政建设的宣传教育，一手抓好违规违纪案件的查处，坚持两手都要抓，都要硬
28、。仅查处原黄石港支行副行长余燕琴的经济案件就收回赃款29万余元。(四)加大科技投入，业务电子化建设得到明显提高。银行电子化建设是我行业务发展的需要，也是参予市场竞争的关键。我行电子化建设，遵循“加强规划、落实力量、实用可行、逐步推进”的原则，累计投资513万元，进行银行电子化建设。首先是实现了所有柜台业务操作电子化和储蓄业务通存通兑，会计结算业务联网运行，其次是提高市行机关各科室办公自动化水平，为大部分科室配备了电脑进行业务管理。第三是进行了银行卡业务的前期技术准备和市场预测。为业务持续发展奠定了基础。二、黄石市商业银行2001年至2003年发展规划（一）发展目标和发展战略1、黄石市商业银行今
29、后三年发展总的指导思想是：在市委、市政府的正确领导及市人行的监管指导下，按照现代化股份制商业银行的运作模式及市场经济的客观要求，以效益为中心，以市场为导向，以改革和创新为动力，以科技为手段，革新经营理念，转换经营机制，强化经营管理，逐步形成科学、规范、合理的管理和运作体系。力争经过三年的努力，把黄石市商业银行办成一家管理水平较为先进、市场竞争力较强、经营效益良好、社会形象优良的地方性股份制商业银行。并确保我行股东的合法权益和投资回报，为支持我市地方经济建设作出较大贡献。2、今后三年的具体发展目标是：一是到2003年末资产总额达到10亿元。各项存款每年净增1亿元，三年增加3亿元，并将存贷比控制在
30、75%以内；二是大力调整信贷资产结构，提高信贷资产质量。力争使不良贷款占比在2001年末控制在24%以内，2002年末控制在20%以内，2003年末控制在15%以内，新发放贷款本息到期回收率达到95%以上，每年核销呆帐贷款额不低于贷款总额的1%；三是确保资本充足率不低于8%。三年内置换优化实收股本金6000万元；四是提高资产盈利能力。力争在2001年当年实现利润50万元，2002年当年实现利润100万元，2003年当年实现利润200万元；五是合理设置机构、岗位、配置人员。按效能原则设立管理岗位和配备管理人员；以业务量、经营效益和发展潜力为标准，调整网点布局，开拓网点资源，有计划、有步骤地撤、并
31、、迁、建部分网点，力争将网点办成全功能、综合性的“金融超市”，挖掘网点潜力，提高网点的单产效益；六是加大员工队伍素质建设，加强员工技能培训及思想政治工作，逐步形成一支素质良好、高效精干、结构合理、在岗、后备干部都有机衔接的干部队伍和职工队伍；七是加大科技和基本建设投入，提高服务科技含量，建立行内信息管理网络系统，提高办公自动化水平；八是抓好“三防一保”工作，严防计算机犯罪，确保我行资产、现金及员工人身安全。3、发展是一个循序渐进的过程，根据我市国民经济和社会发展“十五”纲要，结合我行实际，今后三年分为两个发展阶段，即2001年为第一个发展阶段，2002年2003年为第二个发展阶段，每个阶段都有
32、其主要任务和发展重点。第一阶段为深化改革，稳步发展阶段。主要任务是：实施人事、分配制度等多项改革，建立科学有效地激励机制；不断完善内控体系，转换经营机制；拓展筹资渠道，完善金融服务体系，占领市场份额；大力盘活存量资产，优化股权结构，推动各项业务稳步发展，增强我行市场竟争力和抗御风险能力。后一阶段为重点突破，加快发展阶段，主要任务是：实施综合业务营销战略、品牌战略和科技兴行战略。建立重点产品、重点地区、重点行业、重点市场的竞争优势。大力培育优质的基本客户群体，抢占有限市场份额，实现业务快速、稳健发展。全面提高经营管理水平，创建全省地方金融知名品牌。4、根据我行的“立足地方,坚持中小，渗透双大大企
33、业、大行业，服务市民”这一市场定位，找准市场。分三个层次逐步建立自己的优质稳固的客户群体，形成符合地方商业银行特色的客户群体：一是牢牢把握广大市民、中小企业、政府系列等基本客户群体，让“黄石人民自己的银行”的社会形象深入人心；二是积极培育新的客户群体，主要是民营、私营经济；三是适当向双大客户渗透，作为整个客户群体有力地补充。通过三个层次的建设，形成市商业银行特色鲜明的客户群体。（二）内控管理和防范风险金融机构实行有效的内部控制是防范和化解风险，保持稳健发展的关键。内部控制的目的就是防范和化解风险，以充分实现最佳经济效益。因此我行今后必须继续适应业务发展的需要建立起更为科学、系统、高效的内部控制
34、机制，促进经营稳健运行。1、建立科学的决策系统。一是根据我行章程的规定，不断完善股东大会、董事会、监事会的工作程序，实行董事会领导下的行长负责制，充分发挥“三会”对全行的决策和监督作用，全面完善我行的法人治理结构；二是增强行务会、行长办公会、资产负债管理委员会、信贷审查委员会、财务审查委员会、资金调度委员会、资金拆借委员会等各种经营决策、协调机构的职责，建立科学高效的办事程序，确保业务决策的科学性、民主性、准确性，权威性；三是进一步明确职工代表大会的职权和议事程序，充分发挥职工民主管理和监督的作用，要求凡涉及职工切身利益的重大改革方案和重要规章制度决策前，须经过职代会审议通过；四是充分发挥党组
35、织的政治核心及服务经济的作用；五是按精简高效、贴近市场、服务客户的原则设立机关部室和配备管理人员，进一步理顺各职能部门的职责，覆行好对各支行、营业部的管理、指导、服务、监督的职责，加强市行对各支行、营业部的科学管理。2、建立高效的资金营运体系。一是实行以比例控制为主体的比例控制和指标控制相结合的资金管理体系。对中小企业、市民、政府系列贷款实行比例控制，明确各阶段中小企业、市民、政府系列贷款在整个贷款结构中的比例，增加对中小企业及市民的信贷投入，把中小企业服务对象集中于那些产业优势明显、科技含量高、发展潜力大、信誉好的企业，特别是中小民营、私营企业；对贴现贷款实行比例控制，适当提高其在整个贷款结
36、构的比重，对固定资产贷款实行指标控制，增强贷款的安全性、流动性和效益性;二是充分利用全国资金网络市场和人行的再贷款，再贴现金融工具，加大融资力度，用活用足闲余资金，追求利润最大化。3、建立科学严谨的风险防范和化解体系。一是进一步完善信贷基础管理工作，形成纵横制约机制；二是建立风险识别、监测、预警系统；三是健全信贷岗位责任机制，明确贷款审查人、决策人、资料管理人的职责，实施责任追究制；四是成立内部资产管理公司，剥离部分不良资产及抵债物质，分开经营，单独核算。4、建立科学的财务会计管理体系。一是着重分析、考核资产盈利能力，从资产总额、净利润的变化中，全面把握我行盈利能力和抵御风险的能力；二是抓住负
37、债结构分析、资产质量分析和成本分析与考核，综合反映我行风险与收益能力之间的关系，求得以最小风险，获得最大的收益；三是进行纵横比较和分析，尤其要对现实盈利率和潜在盈利能力进行客观分析，找出主客观因素，及时提出对策，采取措施；四是从理财会计向管理会计过渡，从过程控制发展到事先控制，建立以资产负债管理为基础的预警、预报系统，确保我行经营的稳健高效发展。5、建立严格的审计监督体系。一是树立内部审计监督机构的独立性、权威性；二是完善各项审计监督制度，制定重要业务及岗位的专项稽核办法，加大稽核工作力度，建立健全稽核档案资料管理；三是加强稽核人员自身建设；四是开辟畅通的信息反馈渠道，发现问题，及时决策，采取
38、有效措施，减少不必要的风险。6、建立信息管理网络体系。一是通过增加计算机网络投入，实现行内信息联网，运用先进的电脑和通讯设备来辅助高级管理人员的经营管理，用于信息搜集整理、金融产品与销售设计、经营战略计划制定、风险评估等，提高工作运行效率；二是加强信息档案管理，建立信息查阅授权制度，明确档案管理人员职责，确保信息处于随时可查阅状态，提高信息的使用效益。（三）银行业务和展业方向银行的生存和发展依赖于业务的创新和发展。我国加入WTO之后，中小金融机构将首当其冲成为外资金融机构吞杀的对象。今后三年，我行应在巩固传统的存款业务、贷款业务的基础上，大力发展和创新负债业务和资产业务，集中力量拓展中间业务，
39、“扬优限劣，借鉴创新”，实现“新行新机制、小行大经营、小资本大运作”，确保“三年”发展目标的顺利实现。1、大力发展负债业务，不断壮大资金规模。负债业务是银行最基本的业务，直接决定业务的全面发展。我行资金规模较小，可用资金十分有限，负债业务的发展速度是我行稳定健康发展的关键。一是注重向内抓存款。通过创新金融工具，开发业务品种，改善支付和结算环境，优化硬件及配套设施，提高服务水平，让“黄石人民自己的银行”深入民心；二是加大客户营销力度。运用清街清户营销、电话簿营销、限时定户营销等灵活多样的市场营销方法以及采取差别化营销、网络营销、关系营销、服务营销等多种营销手段，狠抓客户营销增存工作，培植基本客户
40、群体，竭力扩大市场份额；三是抓同业资金市场营销，确保资金头寸；四是努力争取市政府的支持和帮助。争取市政府加大对地方城市商业银行的支持力度，提高我行的市场地位。争取将地方性行政、事业预算内外资金、各类社会保障基金等存入我行，并积极争取由我行全面代理地方性代收代付业务。2、积极发展资产业务，保证稳定业务收入。资产业务是银行的核心业务之一，是银行收益的主要来源。目前，我行收益基本上是依靠贷款，而贷款质量又不高，这一状况必须在三年内得到较大改变，切实实行“小资本，大运作“。一是实现资产多元化。大力发展小额抵质押贷款、股票质押贷款、票据贴现、资金拆借等新兴资产业务，增加非传统贷款业务类收入；二是调整信贷
41、资金投向。根据我行的市场定位和资金投向控制比例，集中力量建立中小企业融资服务中心，为中小企业提供配套的一揽子融资服务。大力开办各类消费品贷款，满足市民大宗大件消费和教育消费，使我行成为真正的市民银行；三是切实盘活不良资产。充分调动员工工作积极性、创造性，积极寻求市政府及有关部门的支持和帮助，通过核销一批，清收一批，转化一批，保全一批，将不良资产占比控制在15%以下。3、集中拓展中间业务，提高市场竟争实力。发展中间业务能为商业银行带来稳定的收入，且成本低，不仅具有安全性和风险分散性，还可以对传统存、贷业务发展发挥联动效应，从而增强市场争地位。根据市场的需要，我行应在发展传统中间业务的基础上，运用
42、社会化专业性合作，联合研制新的金融产品，不断推向市场，培育具有我行特色的中间业务的拳头产品，增强我行的竞争活力，尽快扩大市场的占有份额。一是夯实涉及中间业务的基础性工作，包括组织机构建设、人员培训配置、各项制度建设、电子网络设施等工作；二是巩固和扩大代收代付、票据承兑、贴现结算等传统劳动密集型中间业务；三是探索开发知识密集型中间业务，尝试和扩大银行卡、保管箱、咨询、保函、资产管理、代理保险、代企业和个人理财及金融衍生工具的运用等中间业务所占份额，实现由粗放型经营向集约型经营转变，由以利差获取收益向以利差及中间业务并重获取收益转变。（四）人事改革和分配改革人是生产力中最活跃的因素，人才是一个企业
43、最宝贵的资源，市场的竟争说到底是人才的竟争。要把引进、培养、好、留住人才作为我行一项长期重要工作切实抓好。从根本上改革人事制度和分配机制，加强人才教育工作，普遍提高我行员工的素质。1、加大人事制度改革力度，建立健全人事管理基本制度。人事制度改革是普遍提高我行员工素质的关键环节。要从改革人事制度入手，努力营造用好人才、吸引人才的良好环境，形成尊重知识、尊重人才、鼓励创业的良好氛围。一是树立“人本管理”观念，形成有商行特色的人才录用、考核、培训、使用、分配等相互配套的管理办法；二是要巩固和完善以目标管理为中心的干部聘任制，按“稳定骨干、优化结构、改善素质、积蓄后秀”的原则，逐步形成一支作风硬、思想
44、好、业务精、年纪轻的干部队伍，大胆起用优秀年青员工；三是建立健全干部员工能上能下、能进能出的竞争机制。每半年对一般员工进行一次综合考核和民主评议，然后根据综合得分按8%的比例进行末位淘汰，对中层干部直接与任期目标考核和民主评议结果挂钩，凡年度综合经营目标考核在最后一名的支行的正副行长，一律降职或免职，市行机关部(室)人员年度考核不称职或民主评议不称职达30%的一律调岗或免职，坚持辞退不合格和多余人员，通过“待岗一批、内退一批、买断一批、辞退一批”逐步优化我行员工的知识结构、年龄结构，整体提高干部员工素质；四是在实行全行员工劳动合同制的基础上，进一步明确我行与内部员工的责、权、利关系。2、优化人
45、才结构，提高人员素质。我行各项业务的不断创新和发展，有赖于员工素质的提高和人才结构的优化。到2003年末，我行要逐步形成合理的人才结构、学历结构、年龄层次。一是提高业务一线人员专业水平，力争使业务第一线人员专业人才率(受到专业训练，符合本岗位专业要求)应达到100%，其他岗位人员专业人才率达到80%；二是要合理引进人才，按需向大专院校、其它金融机构及其它单位招聘优秀人才，对录用人员要进一步实行技能考核和素质测试，合理调配，量才使用，力求做到人尽其才，才尽其用；三是加强组织领导，从业务实际出发，开展以岗位培训为重点的职工教育培训。职工教育培训是关系到商行业务开拓、确保发展后劲的大事，必须引起高度
46、重视。要加强对各支行行长、副行长及短缺人才的专业培训，包括现职干部和后备干部的培训，加强对职工上岗前后业务理论和技能培训，特别是计算机知识的培训，以满足银行业务不断发展的需要。3、完善分配制度，激发员工的工作热情。我行现行分配制度在一定程度上已制约着员工的积极性和创造性，这就要求我行改革现行的分配制度。一是以“分类考核，指标量化，突出激励，预警约束”为原则；二是实行两级考核，以效论绩。将市行部室分为经营性、非经营性和单列考核三类，分别设置考核指标进行考核，按考核得分发放工资和奖金；对各级支行、营业部考评，以效益为中心，根据具体情况设定不同的指标权重，按综合得分进行排名考核；三是建立保底工资和浮
47、动工资两套分配机制。保底工资按个人岗位确定保底数。浮动考评支行一级以支行为单位，市行部室以部室为单位，浮动工资发放以综合考评得分为依据，进一步拉大支行之间、部门之间、员工之间的收入分配差距，实现奖优罚劣，激发全行员工的工作积极性、创造性。（五）企业文化和文明建设企业文化是一个企业在长期生产经营中形成的管理思想、群体意识和行为规范的总和。优良的企业文化可以增强企业的凝聚力和竞争力。我行应从实际出发，建设具有黄石市商业银行特色的、健康的、良好的企业文化。1、认真贯彻“三个代表”重要思想，建立健全党建工作责任制。把“党要管党，从严治党”要求真正落到实处，一级管好一级，一级带动一级。按照“五好”、“五
48、严”的要求，大力加强领导班子的建设，不断提高领导班子和基层党组织的战斗力和凝聚力。狠抓党风廉政建设和领导干部廉洁自律的细化工作，建立领导干部廉洁自律档案和报告制度。2、抓好精神文明建设和职业道德建设，加强思想政治工作。大力加强精神文明建设，引导干部员工树立正确的世界观、人生观和价值观，不断增强员工拒腐防变的能力。进一步推进企业形象战略的实施，抓好企业理念教育、推行员工行为规范，抓好“青年文明号”、“青年岗位能手”的创建活动，党政工团齐抓共管，加强先进典型的培养、宣传和推广，形成“工作争先进，服务求一流”的良好竞赛局面。加大宣传教育和思想政治工作，积极化解矛盾，消除消极因素，将改革可能产生的震荡降低到最低限度，开展各项内容健康、形式活泼的文娱活动，陶冶情操，营造愉快融洽、轻松向上的工作氛围。不断开展形势政策教育、理想信念教育、法纪法规教育、职业道德教育，努力提高各级领导干部的政治思想素质和决策管理能力，增强职工的敬业爱岗意识、“三铁”意识和市场竞争意