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1、第九章保险营销重点、难点教学目的和要求教学目的和要求 通过学习使学生了解保险经营的特征与原则，掌握保险经营 各个环节的内容。重点和难点重点和难点保险经营的特征和原则、保险承保、保险理赔。教学形式与方法教学形式与方法讲授和讨论相结合退休后选择哪种生活方式完全取决与你自己。LEASTRELLA退休保险退休后选择哪种生活方式完全取决与你自己。LEASTRELLA退休保险第一节保险营销概述v一、保险营销及其特点v二、保险营销管理程序v三、保险营销环境分析一、保险营销及其特点v保险营销v保险营销的特点v保险营销观念的发展保险营销v保险营销：以保险为商品，以市场位中心，以满足被保险人需要位目的，实现保险企
2、业目标的一系列整体活动。保险营销观念的发展v以产品为导向的营销观念v以销售为导向的营销观念v以消费者为导向的营销观念v以市场为导向的营销观念二、保险营销管理程序分析营销机会保险市场调查与预测制定保险营销策略组织实施和控制营销计划保险市场细分与目标市场选择保险市场细分与目标市场选择五、保险新产品的开发与销售策略（一）保险新产品的开发策略（二）保险新产品的营销策略 一般来说，可供选择的目标市场策略有以下三种。1无差异性市场策略2差异性市场策略3集中性市场策略 七、险种策略（一）险种组合策略 险种组合策略包括扩大险种组合策略、缩减险种组合策略和关联性关联性小的险种组合策略扩大险种组合策略有三个途径：
3、一是增加险种组合的广广度度，即增加新的险种系列；二是加深险种组合的深深度度，即增加险种系列的数量，使险种系列化、综合化（例如，在基本险种上附加一些险种，扩充保险责任），险种系列化可以更好地满足保险消费者的需求；三是同时增加险种广度与深度。（二）险种生命周期策略 险种生命周期是指一种新的保险商品从进人保险市场开始，经历成长、成熟到衰退的全过程，险种的生命周期包括导入期、成长期、成熟期和淘汰期四个阶段。九、促销策略（一）广告促销策略1保险广告促销的作用第一，传递信息、沟通供求。第二，刺激需求、增加销售。第三，介绍知识，引导人们投保。2保险广告媒体的选择 主要有：印刷媒体，包括报报纸纸、杂杂志志、画
4、册、电话簿等；电子媒体，包括电电视视、广广播播、电影、电子显示屏幕等；邮寄媒体，包括商品目录、说明书、挂历、明信片等；户外广告媒体，包括海报、广告牌、旗帜等；展示广告媒体，包括门面广告媒体、陈列广告媒体、橱窗广告媒体，等等。在众多的广告媒体中，影响最大的是“四四大大广广告告媒媒体体”，即报纸、杂志、电视、广播。（二）保险公关促销策略（三）保险人员促销策略十、竞争策略（一）竞争地位1、市场领导者的策略2、市场挑战者的策略3、市场跟随着的策略4、市场补缺者的策略（二）竞争地位与竞争策略的关系 两者的关系是：互为因果关系互相影响。v一、保险营销渠道及其种类v二、保险营销渠道的利弊分析第二节保险营销渠
5、道选择一、保险营销渠道及其种类v保险营销渠道：保险商品从保险企业向保户转移过程中所经过的途径。直接营销渠道间接营销渠道直接营销渠道v保险企业利用支付薪金的业务人员对保险消费者直接提供各种保险商品的销售和服务。v适用于实力雄厚、分支机构健全的保险公司保险代理人v总代理人、地方代理人和特约代理人v专职代理人、兼职代理人v专属代理人、独立代理人保险经纪人v代表投保人或被保险人利益参与保险活动的人。人寿保险经纪人非人寿保险经纪人再保险保险经纪人二、保险营销渠道的利弊分析v直接营销渠道的利弊分析v间接营销渠道的利弊分析直接营销渠道的利弊分析v2.弊端v不利于企业争取更多的客户；v不利于扩大保险业务的经营
6、范围；v不利于发挥业务人员的工作积极性间接营销渠道的利弊分析v1.保险代理人制度的利弊分析v2.保险经纪人制度的利弊分析2.保险经纪人制度的利弊分析v提供服务的专业性强；v独立承担法律责任；v保险经纪人的服务不增加投保人或被保险人的经济负担。中国银保合作v银行代理销售保险产品与代收保险费、代付保险金，是目前中国最普遍的一种银保合作形式。银保之间的此项合作效果显著，受到合作双方的普遍欢迎。v银行代理销售的保险产品既应形式简单、操作方便、适于柜台销售，又应与银行传统业务相联系，能对银行客户产生吸引力。中国银保合作v中国保险业应运用自己的人员和技术，充分考虑本国保险需求的结构特点，重点开发以下几类产
7、品：v与信贷相关的产品，包括贷款人信用保险和与信用卡相联系的透支保险；与存款相关的产品，主要指吸引存款的存款人保险；简易标准产品。同时现有的投资连结型人寿保险和分红人寿保险也可成为重点发展的对象。银行保险v与最终客户联系的丧失v不得不在技术上保持领先地位 v要签定长期的协议 v保险公司的多个分销网络同时存在 v金融机构成立保险业务分支部门成为趋势 保险营销渠道的选择 在选择的时候，要考虑保险险种，市场需求，企业自身条件等因素。一一、保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则二二、节保险经营的环节节保险经营的环节第三节保险经营环节(一)保险经营的特征(二)保险经营的原则一、保险经营的特征与原则(一
8、)保险经营的特征保险经营的特征 保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性保险经营成本具有不确定性 保险经营的特征保险经营的特征(续续)保险企业的利润计算具有特殊性。保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营具有分散性和广泛性。(二)保险经营的原则保险经营的原则 风险大量原则风险分散原则 风险选择原则 风险大量原则风险大量原则 v风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。v这是保险经营的基本原则。风险分散原则风险分散原则 v风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大
9、。v如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。、核保时的风险分散。第一，控制保险金额。第二，规定免赔额（率）、承保后的风险分散第一，再保险。第二，共同保险。风险选择原则风险选择原则 v风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分类风险选择分类事先选择 事后选择 事先选择事先选择 v事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择v对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；v对物的选择是对保险标的物的评价和选择。事后选择事后选择 v事后选择是在承保后若发现
10、保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：保险合同的淘汰通常有两种方式：等待保险合同期满后不再续保；保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。(一)投保(二)承保(三)防灾(四)理赔二、保险经营的环节(一)投保（1）为投保人提供良好的投保指导服务、帮助投保人分析自己所面临的风险。、帮助投保人确定自己的保险需求。、帮助投保人估算可用来投保的资金。、帮助投保人制定具体保险（2）投保人有选择投保的权利、选择保险中介人。、选择保险公司。投保w签单收费业务员指导客户填写投保单并收取首期保险费和出具专用收据的过程；w初审收单业务员将填好的投保单及相关单证
11、交到公司收单内勤（处理中心）办理投保资 料交 接手续；(二)承保v投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。审核投保申请控制保险责任承保（1）承保的内容、审核投保申请、控制保险责任审核投保人的资格审核保险标的审核保险费率控制逆选择：即有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。控制保险责任范围控制人为风险道德风险心里风险法律风险(2）承保工作的程序、接受投保单、审核验险、接受业务、缮制单证：投保单是保险人签发保险单的依据财产险人身险查验投保财产所处的环境查验投保财产的主要风险隐患查验有无正处在危险状态中的财产查验各种管理制度的制定和落实情况医务检验：事务检验：健康状况
12、、个人病史、家庭病史年龄、性别、财务状况、职业是否吸烟、酗酒、高风险运动航空风险等。单证相符保险合同要素明确数字准确复核签章，手续齐备（3）续保应当注意以下问题：、及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断、如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费作出相应调整。、保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整。、保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。承保w核 保公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容，审查投保书、费率、保额、可保利 益、投保人经济状况以及被保险人健康状况，作出承保与否的决定并确定费率；承保w体 检根据公司承保规定，对需要
13、进行体检的被保险人发出体检通知单，根 据体检结果做进一步核保的过程；w鉴 定核保人员根据体检结果决定承保、拒保或增加保费并转移出单的过程；w出 单由处理中心根据指令打印保险单；w取 单业务员持领取凭证到各所在督导区的组训处领取保险单并送达客户。保险费的含义与构成保险费的含义与构成 v保险费：是保险金额与保险费率的乘积 v保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费=保险金额保险费率。注意：注意：v保险费由纯保费和附加保费构成v纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限v附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业
14、利润构成。保险费率的含义与构成保险费率的含义与构成 v保险费率：是保险费与保险金额的比率。v保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。注意：注意：v保险费率常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示，是计算保险费的标准。保险费率的构成保险费率的构成v保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。v习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。纯费率纯费率v纯保费与保险金额的比率。v纯费率也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。纯费率计算的依据因险种不同而有别纯费率计算的依据因险种不同而有别 v财产保险纯费率的计算依据是损失概率，即根据保额
15、损失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率v人寿保险纯费率的计算依据是生命表和利息。附加费率附加费率 v附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用、手续费支出以及提供部分保险利润等，通常以占纯费率的一定比例表示。v它由费用率、营业税率和利润率构成。厘订保险费率的基本原则厘订保险费率的基本原则 充分性原则 公平性原则 合理性原则 稳定灵活原则 促进防损原则 充分性原则充分性原则 v指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。公平性原则公
16、平性原则 v指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致 合理性原则合理性原则 v指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。稳定灵活原则稳定灵活原则 v指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有 一定的灵活性。促进防损原则促进防损原则 v指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。保险费率厘订的一
17、般方法保险费率厘订的一般方法 分类法个别法增减法 保险金额 一、保险金额确定的原则 保险金额简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益而要求保险人给予经济保障的金额。第一，可保利益原则。不论保险标的的保险金额是多少必须以投保人具有可保利益为接受投保的前提。第二，保险金额必须在标的价值之内。二、保险金额确定的方法 （一）企业财产保险金额的确定 三、保险金额确定的形式 （一）定值保险与不定值保险 （二）足额保险、不足额保险和超额保险 （三）重复保险与共同保险 后果是灾难性的后果是灾难性的.(三)防灾（1）保险防灾的概念（2）保险防灾的内容、加强同各防灾部门的联系与合作。、进行防灾宣传和检查。
18、、及时处理不安全因素和事故隐患。、提取防灾费用，建立防灾基金。、积累灾情资料，提供防灾技术服务。（3）保险防灾的方法、法律方法、经济方法、技术方法(四)理赔（1）保险理赔的含义（2）保险理赔的原则（3）保险理赔的程序理赔v保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。原则（一）重合同，守信用（二）实事求是（三）主动、迅速、准确、合理程序、损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿、给付保险金、损余物资处理、代位追偿审核保险责任、保险单是否仍有效力。、损失是否由所承保的风险所引起。、损失的财产是否为保险财产。、损失是否发生在保单所载明的地点。、损失是否发生在保险单的有效
19、期内。、请求赔偿的人，是否有权提出索赔。、索赔是否有欺诈。损失通知“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。”损失调查、分析损失的原因。、确定损失的程度。、认定被保险人的求偿权利。我国法律规定v“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。”v“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。”复习思考题1为什么保险人在经济中要遵循风险大量的原则。2风险分散的方法有哪些？3保险人应从哪些方面控制保险责任？4简述保险理赔的原则 复习思考题1什么是保险营销？它有哪些特点？2请分析保险营销环境对保险营销策略的影响。3什么是保险市场组合？如何选择目标市场？4请比较险种不同生命周期的营销策略。5如何理解竞争地位？6请比较直接营销渠道和间接营销渠道的优势谢谢大家！