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1、个人贷款业务个人贷款业务 第一部分 个贷主要产品及基本规定v消费类产品个人住房贷款个人住房贷款个人汽车贷款个人汽车贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款个人旅游贷款个人装修贷款个人汽车大修理贷款个人婚嫁贷款个人留学贷款个人小额存单质押贷款个人小额存单质押贷款信用卡透支个贷产品v经营类产品经营类产品个人商铺贷款个人商铺贷款个人小型设备贷款个人小型设备贷款个人周转性流动资金贷款个人周转性流动资金贷款个人临时贷款个贷产品贷款人向借款人发放的用于购买各类型住房的人民币贷款，包括“一手房”和“二手房”业务。个人住房贷款购买第一套自住住房成数：最高可达80年限：30年利率：可执行下限利率90m以下（含）以下（
2、含）“一二手房一二手房”个人住房贷款_基本规定（一）购买第二套或以上自住住房成数：最高可达70年限：30年利率：执行基准利率“一二手房一二手房”个人住房贷款_基本规定（二）特别规定：特别规定：近期，为控制政策风险、操作风险，个人住房贷款均要求落实以所购住房抵押担保。个人住房贷款_特别规定个人公积金住房贷款个人住房公积金贷款是指贷款人受广州市公积金管理中心委托，向符合条件的借款人发放用于购买本市行政区域范围内的住房，并以所购住房抵押的公积金贷款。公积金住房贷款产品定义贷款对象：贷款对象：贷款对象是已按规定向广州市住房公积金管理中心（以下称公积金中心）缴存了公积金的广州市在职职工。公积金住房贷款基
3、本规定（一）条件：条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力；属广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上（含6个月）；非广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金12月以上（含12个月）；购买合同或协议、首期款证明；同意以所购的房屋抵押；具备还本付息能力。贷款额度：贷款额度：公积金贷款额度包括可贷额度和最高限额。个人可贷额度必须同时符合以下条件：个人可贷额度按借款人在离、退休年龄内所缴存的住房公积金总额的规定倍数计算；个人可贷额度不得高于购房总价款的规定比例；个人可贷额度不得超过贷款最高限额，个人在离、退休年龄内所缴存的住房公积金总额的规定倍数计算方法：（公积
4、金账户当前余额当前月缴存额1.5当前至法定离退休年龄总月数）2 贷款额占购房总价款的规定比例：贷款额占购房总价款的规定比例：“一手楼”贷款额不得超过购房总价的80；“二手楼”贷款额不得超过购房总价的70；个人可贷最高限额：个人可贷最高限额：个人可贷额度最高为25万元，两个或以上申请人购买同一住房，贷款额度为每个申请人的可贷额度之和，但合计不超过人民币50万元。贷款期限：贷款期限：贷款期限“一手楼”最长不超过30年；“二手楼”最长不超过20年；且借款人年龄与贷款年限之和一般不超过借款人法定退休年龄，最长可以延长到法定退休年龄后5年。个人住房公积金贷款利率根据人民银行公布的公积金贷款利率执行。公积
5、金住房贷款贷款利率提交资料借款人及配偶的有效身份证件借款人及配偶收入的证明；购房合同或购房协议（“二手楼”须提供拟购的房产证复印件）；首付款证明；公积金缴存证明；评估报告（限于“二手楼”交易）；公积金住房贷款贷款程序行内审批提交公积金中心审查、审批办妥中介手续特别规定将他项权证或抵押登记证明书以及个人贷款抵押房屋综合保险投保单后，将他项权证或抵押登记证明书的复印件加盖贷款人公章以及保险单副本送公积金中心申请划付贷款资金。贷款人向借款人发放的用于购买各类经营和生活用汽车的人民币贷款。国产和进口车均可作贷款标的。个人汽车贷款_ 产品定义车辆选择车辆选择中档、价稳、市场反响好的生活类用车 个人汽车贷
6、款_ 车辆选择 原则上采用质押、不动产抵押担保；个人汽车贷款_ 贷款担保担保选择 贷款人向借款人发放的用于购置、租赁商铺的人民币贷款，购置的商铺必须是现房。个人商铺贷款_ 产品定义持有工商行政部门核发的非法人营业执照的个体工商户、个人独资企业、个人合伙人企业的业主或具有完全民事行为能力的自然人。个人商铺贷款_基本规定（一）借款主体 除商铺本身的预期经营收入、租金收入外，借款人须有持续稳定的与贷款月供相应的劳务性收入。还款来源个人商铺贷款_基本规定（二）重点开办在商业成熟地段、实际用途与规划用途一致，面积适中，交投活跃、租金收益率高于当地商用房地产平均收益率的商铺贷款。商铺选择个人商铺贷款_基本
7、规定（二）个人商铺贷款_ 特别规定对于以投资经营为目的的个人商业用房，则不论其性质是单纯商用还是商住两用，均执行个人商铺贷款的相关规定：按揭商铺必须为现房、抵借比不超过60、贷款期限不超过10年。向借款人发放的用于生产和经营活动中流动资金周转的人民币贷款。个人周转性流动资金贷款_ 产品定义借款主体 原则上为非法人企业的业主；法人企业的主要股东。个人周转性流动资金贷款_基本规定（一）基本规定（一）用款企业 合法合规经营；以生产型实体为主，经营状况、财务情况良好；资金需求真实；企业及股东无不良信用记录。个人周转性流动资金贷款_基本规定（二）基本规定（二）贷款用途 用于企业正常生产、经营流动资金周转
8、所需。个人周转性流动资金贷款_基本规定（三）基本规定（三）原则上控制在三个月正常的资金周转水平，贷款额度最高不得超过资金需求的70%，单户（含夫妻双方）不得超过1000万元。贷款额度个人周转性流动资金贷款_基本规定（四）基本规定（四）最长不超过一年(含一年)；利率原则上按基准上浮10或以上。期限利率个人周转性流动资金贷款_基本规定（五）基本规定（五）质押（存单、国债、90、外币80，其它最高70）；房产抵押（50）。担保方式个人周转性流动资金贷款_基本规定（六）基本规定（六）借款人以由贷款人开具的未到期的定期储蓄存款存单或未到期的凭证式国债作质押，向贷款人申请取得人民币贷款的业务。个人小额存单
9、、国债质押贷款_ 产品定义第二部分个人贷款流程调查内容调查内容：借款人身份真实性调查 第一还款来源调查 第二还款来源调查 贷款用途调查 第一还款来源调查：第一还款来源调查：应完整把握收入类因素和非收入因素两方面，准确掌握借款人的还款能力和还款意愿。第二还款来源调查：第二还款来源调查：要严格把握抵（质）押物权属的真伪及价值的高低，或保证人的担保意愿及资格能力等。个人贷款业务常见法律问题个人贷款业务常见法律问题未满16周岁的中国公民能否向银行申请贷款？贷款通则：贷款通则：“借款人具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。”民法通则：民法通则：“16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳
10、动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。因此，16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，也可以作为具有完全民事行为能力的借款人。为何期房抵押贷款风险大于现房抵押贷款？期房后继资金难以维继，银行抵押权落空。竣工后验收出现问题，期房评估价值可能落空。如何防范夫妻一方申请住房抵押贷款的法律风险？担保法司法解释：担保法司法解释：最高人民法院最高人民法院“担保法司法解释担保法司法解释”规定：规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”省高院指导意见：省高院指导意见：共同共有的房
11、产登记为个别共同共有人所有，登记产权人私自与金融机构签订抵押合同并办理登记的，金融机构不知情并无重大过错的，应认定抵押合同有效。父母能否以未成年人子女的财产设定担保？法律规定：法律规定：民法通则第十六条和第十八条规定，“未成年人的父母是未成年人的监护人。监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。”由此可见，尽管未成年人父母作为监护人可以代为进行民事活动，但是必须基于被监护人的利益。应当区分以下两种情况处理父母以未成年应当区分以下两种情况处理父母以未成年人子女财产设定的担保：人子女财产设定的担保：如果担保目的是基于未成年人子女利
12、益的留学贷款等，银行可以接受该类担保。如果担保目的不是基于未成年人子女利益，而是以生产经营为目的的个人商铺、小型设备等贷款，父母以其未成年子女财产提供担保等，则银行不应接受该类担保。否则，担保合同将由于违反上述法律规定导致无效。v根据2007年个贷政策规定，个人贷款的对象为：年满18周岁，申请贷款时年龄不得超过65周岁，同时贷款到期时不得超过70周岁。v对于60周岁以上的借款人除了提供一般资料以外，还需补充提供身份健康证明材料、持续收入证明材料，私营业主还需要提供财产证明，并应从严控制抵押率和收入负债比。v借款人应提供个人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明，辅助证明包括但不限于银行认可的工
13、资单、代发工资银行卡对帐单、税单、纳税证明等。而且仅提供收入证明的借款人只限于公务员、事业单位、大中型国有企业、大中型外资公司的从业人员，如借款人从事房地产行业，还有如一些批发零售、住宿餐饮、外贸、科技等行业的从业人员，还需适当补充辅助证明材料。v根据人行、银监等部门9月30日下发的359号文件、总行政策的相关规定：个人商铺贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。v根据人行、银监等部门9月30日下发的359号文件、总行政策的相关规定：（一）以借款人本人申请住房贷款的，其偿还住房贷款的月支出不得高于借款人月收入的50%。（二）以借款人及家庭成员作为共同借款人申请住房贷款的，其偿还住房贷款的月支出不得高于家庭月收入的50%。v根据法人企业业主个人经营类贷款业务实施细则对借款主体要求规定：以法人企业的股东作为借款人的，应选择以自然人股东构成的法人企业，且借款人在该企业持股必须超过50，如未达到50以上的，必须由持股占比超过50的二个或以上股东共同借款。v根据个人周转性流动资金贷款管理办法对借款主体要求规定：持有工商行政管理部门核发的非法人营业执照且从事合法生产经营的个体工商户、个人独资企业、个人合伙企业的业主谢谢！谢谢！