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1、第十一章 电子银行业务一、电子银行业务概念 电子银行业务泛指银行通过电子渠道直接向客户提供产品和服务，电子渠道主要包括网上银行、商业POS 机终端、ATM自动柜员机、客户服务中心电话银行、手机银行等。2001年5月，巴塞尔银行监管委员会发布的电子银行的风险管理原则将电子银行定义为：“持续的技术革新和现有的银行机构与新进入市场的机构之间的竞争，使得从事零售和批发业务和客户可以通过电子的销售渠道来获得更为广泛的银行产品和服务，这统称为电子银行业务”。国际清算银行认为，电子银行业务泛指利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为，是通过电子渠道提供的银行产品和服务，提
2、供产品和服务的方式包括商业POS机终端、ATM自动取款机、电话自动应答系统、个人计算机、智能卡等设施。与传统银行业务相比，电子银行业务具有以下特点：突破了时间、空间和服务手段的限制自助性、快捷性 有利于产品创新 能为客户提供量身定制的个性化服务 成本低、效益高 技术安全风险较高二、网上银行业务 目前，西方商业银行的网上银行业务一般为三类。第一类是信息服务。第一类是信息服务。主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。这是银行通过互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径，风险较低。第二类是客户交
3、流服务。第二类是客户交流服务。包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。第三类是交易服务。第三类是交易服务。包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主体。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务等。银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连，无论从业务本身或是网络系统安全角度，均存在较大风险。1、企业网上银行（1）含义企业网上银行是商业银行在传统业务流程基础上，利用
4、Internet 技术，将企业、银行传统业务流程有机地整合起来，为客户提供统一、安全、实时的金融服务的电子金融产品。主要业务品种包括网上付款、集团理财、网上支付海关税费、账户管理、代发工资/代理报销、信用证业务等。（2）功能：（一）账户管理账户管理是指客户通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。无论集团企业还是中小企业，都可以随时查看总(母)公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细，实时掌握和监控企业内部资金情况；（二）收款业务收款业务是收费企业客户通过网上银行以批量方式主动收取签约个人或者其它已授权企业用户各类应缴费用的一项业务。它申办手续简便，收费方式灵活，可进行异地收款
5、，为收费客户提供了一条及时、快捷、高效的收费“通道”，解决了一直困扰收费客户的“收费难”问题，缩短了资金周转周期，加快了资金的迅速回笼。（三）付款业务付款业务包括网上汇款、证券登记公司资金清算、电子商务和外汇汇款。（四）集团理财集团企业总(母)公司可直接从注册的所有分(子)公司账户主动将资金上收或下拨到集团企业任一注册账户中，而不必事先通知其分(子)公司。（五）信用证业务（六）贷款业务贷款业务向企业网上银行注册客户提供贷款查询的功能，包括主账户、利随本清和借据账查询等子功能。通过该业务，能准确、及时、全面地了解总的贷款情况，并提供贷款金额、贷款余额、起息日期、到期日期、利息等比较详细的贷款信息
6、，为企业财务预决策提供数据。特别是方便集团企业总(母)公司对注册的所有总(母)公司和分(子)公司的贷款账户的查询。（七）投资理财投资理财是银行为满足企业追求资金效益最大化和进行科学的财务管理需求而设计和开发的。投资理财目前包括基金、国债、通知存款及协定存款等四项业务。（3）主要风险点客户资料审核操作规范 信息泄漏客户身份认证数字签名系统安全洗钱 法律风险2、个人网上银行（1）基本概念 个人网上银行指银行通过网上银行技术和交易平台，服务于个人客户，为个人客户提供包括账户服务、对外支付和投资理财等较为全面的银行服务。网上银行的特点和优势网上银行的特点和优势无时空限制，扩大客户群体 网上银行业务打破
7、了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。有效地降低经营服务成本 开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。为客户提供个性化服务 通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除
8、办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。吸引和保留重要价值客户（2）业务种类 提供金融信息受理客户咨询和投诉 提供帐户服务帐户申请、挂失帐户查询支付结算信用卡服务保险、投资服务理财服务（3）主要风险点窃取账号和密码（1）防病毒（2）防假冒银行网站（3）防假借银行名义发送邮件给客户，获取账号和密码（4）防通过同事、亲戚、朋友等关系得到个人资料密码设置简单个人信息泄露操作不规范三、电话银行1、概念 电话银行是银行运用计算机、语音处理技术、电话信号数字化计算和通信网络等，为客户提供金融服务的业务系统。电话银行服务在经历了由简单的人工接听、
9、自动语音查询服务到基于CTI（计算机语言集成）技术、充分利用通信网和计算机网络的多功能集成、与银行数据中心联为一体的客户服务中心（CALL CENTER）时代，成为综合性的转帐交易和信息服务系统。2、业务种类 转帐支付信息查询帐户查询临时挂失密码修改外汇买卖代收代付3、主要风险点客户服务中心风险业务类风险管理类风险系统类风险业务咨询风险电话交易风险操作权限管理风险档案资料管理风险人员流失风险硬件平台硬件系统数据库系统网络安全传输安全四、手机银行1、基本概念 手机银行，又称移动银行，是指银行与移动通信运营商合作，利用移动通信基础设施资源，拓展手机增值服务，开展类似于网上银行的网络金融服务。2、业
10、务种类 手机金融服务对个人服务的业务需求，客户在开通手机金融服务服务后，可在手机上办理查询、转账、缴费、支付、汇款、银证转账和外汇买卖业务，还可以在手机使用账户管理、服务管理等功能。为了安全起见，其中转账、汇款、银证转账、外汇业务需要签约账户才能进行，而欲成为签约账户，都必须持该账户去网点按银行规定的流程进行签约操作才可成为签约账户。3、主要风险点（1）身份验证 客户在申请手机金融服务服务时如未严格审查签约身份证件，或客户身份证件与帐户信息不符，将他人帐户签约到个人名下，都将造成客户资金流失，银行均要承担一定的责任。（2）交易风险与电话银行基本相似账户信息查询风险：查询账户信息最大的风险点就是
11、信息的保密性，根据国家有关规定，银行有义务有责任为储户保密。账户间转账风险：由于账户转账交易涉及客户资金流动，出现问题后果严重，人为做案的可能性很高，追索难度大，容易产生账户盗用风险、操作失误风险、内部人员作案风险等。账户挂失风险：由于客户账户挂失不成功或被非法挂失，造成客户交易受到影响，引起的纠纷、赔偿的风险。（3）数据传输风险 银行所选用的SP（服务提供商），必须通过了信息产业部等部门资质审验后方可签定相关协议，数据信息在通过电信等公共网络传输时，运营商等必须保证数据信息的安全性、不泄露等。（4）系统风险硬件系统、软件系统、数据库系统是手机金融服务存在的物质基础，如果银行由于系统故障而对客户的利益造成损失，银行将对客户的损失负有赔偿责任。商业银行的业绩评价搜集资料：至少两个年度的会计报表资产负债表、损益表和现金流量表。选取相应的评价指标。根据评价指标的数据进行分析。纵向分析（单个银行）与横向分析（同业间进行比较，要注意年份）得出结论。