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1、第一章风险与保险第一节风险与风险管理一风险的定义v损失的不确定性v不确定性表现在发生与否，发生时间，损害对象，发生状况及损害程度的不确定v客观性，损害性，偶然性，可测定性，发展性一风险的定义v风险因素是指引发风险事故或在风险发生时致使损失增加的潜在条件。v风险因素的分类：实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素v风险事故v三者之间的关系二 风险的分类v同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务，但是，经营财产保险业务的保险公司经保监会核定，可以经营短期健康保险和意外伤害保险业务。v健康险不得再分红。按风险产生的环境分为静态和动态风险v定义 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或
2、失当所导致的风险。动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。v区别v比较按风险的性质分为纯粹风险和投机风险v定义v保险业仅保纯粹风险按风险的对象分为v财产风险，责任风险，信用风险和人身风险v定义财产风险是指一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。按风险产生的原因分v自然风险，社会风险，政治风险，经济风险三 风险管理v风险管理是指人
3、们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。v风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安全保障，或者将风险控制在最低的水平v与风险相关的成本：损失控制成本，机会损失成本，心理成本，损失融资成本，实际损失成本风险管理的基本程序v风险度量v风险识别v风险评价v选择风险管理技术v风险管理评价第二节 保险概述v一保险的定义v二保险的基本要素v三保险学说v四保险的特征一保险的定义v现代保险学者一般从经济和法律两方面来解释保险。v从经济的角度来说，保险是分摊意外损失的一种财务安排。从法律意义上讲保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排v我国保险法规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合
4、同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二保险的基本要素v存在特定风险事故v结合多数经济单位v合理计算保险费率v建立保险基金三保险学说v损失说v非损失说v二元说（一）损失说v危险转嫁说认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济生活中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。（一）损失说损失赔偿说 保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同损失分担说保险是把个人由于未来特定的偶然的不可预测的事故在财产上所受的不利结
5、果，由处于同一危险之中但未遭受事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。（二）二元说v否定人身保险说v择一说（三）非损失说v技术说v欲望满足说v财产共同准备说v相互金融机关说四保险的特征v保险与赌博v保险与储蓄v保险与保证v保险和慈善第三节保险的分类v一保险的理论分类v二保险的法律分类一保险的理论分类v按自愿实施的方式不同可分为自愿保险和法定保险v按保险标的不同可分为财产保险和人身保险v按保险保障的范围不同可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险v按经营目的不同可分为营利性保险和非营利性保险v按保险政策不同可分为社会保险和商业保险v按业务承担方式的形式不同可分为原保险
6、、再保险、重复保险、共同保险v按所承保的风险不同可分为单一风险和综合风险保险v按保障主体不同可分为团体保险和个人保险二保险的法律分类v我国保险法将商业保险分为财产保险和人身保险两大类v财产保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：财产损失保险，责任保险，法定责任保险，保证保险，信用保险，农业保险，其他财产保险，短期健康保险和意外伤害保险，上述保险业务的再保险业务v人寿保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：意外伤害保险，健康保险，传统人寿保险，人寿保险新型产品，传统年金保险，年金新型产品，其他人身保险业务，上述保险业务的再保险业务三保险形变v保险形变是保险形态变化的简称，分为狭义和广义两种。v狭义的保险形变是对原有险种进行修改增删等变化。广义的保险形变是设计、构造出满足顾客需要的新险种。第四节风险管理与保险v一风险管理技术v二可保风险的条件一风险管理技术v避免v自留v预防v抑制v转嫁二 可保风险条件v概念v构成要件 1纯粹风险 2必须是偶然的 3 意外的 4必须有大量标的均有遭受损失的可能性 5应有重大损失的可能性