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1、第八章 汽车保险理赔实务一、车险理赔含义一、车险理赔含义 车车车车险险险险理理理理赔赔赔赔：指指指指保保保保险险险险汽汽汽汽车车车车在在在在发发发发生生生生风风风风险险险险事事事事故故故故后后后后，保保保保险险险险人人人人依依依依据据据据保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的约约约约定定定定对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人提提提提出出出出的的的的索索索索赔赔赔赔请请请请求求求求进进进进行行行行处处处处理的行为。理的行为。理的行为。理的行为。汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险汽车事故损失有
2、的属于保险责任，有的属于非保险责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，汽车保险的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，汽车保险的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，汽车保险的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，汽车保险理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，
3、是保险经营中的一项重要内容。经营中的一项重要内容。经营中的一项重要内容。经营中的一项重要内容。第一节第一节 概概 述述二、车险理赔意义二、车险理赔意义1.1.本质上本质上使汽车保险的基本职能得到实现。使汽车保险的基本职能得到实现。2.2.对客户对客户能及时恢复生产，安定生活。能及时恢复生产，安定生活。3.3.对保人对保人可检验承保质量，树立形象。可检验承保质量，树立形象。车车险险理理赔赔质质量量，关关系系到到保保险险人人的的成成本本与与信信誉誉，也也关关系系到到被被保保险险人人的的切切身身利利益益，是是非非常常重重要要的的一一环。环。三、车险理赔原则三、车险理赔原则车险理赔涉及面广，情况复杂。
4、车险理赔涉及面广，情况复杂。为确保工作快捷与高效，应遵循八字原则：为确保工作快捷与高效，应遵循八字原则：“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理”主动主动：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。展业满面春风，理赔冷若冰霜，展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人两面人”要不得。要不得。迅速迅速：指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。迅速是效率原则的关键，能提高满意度。迅速是效率原则的关键，能提高满意度。否则否则“想说爱你（保险公司）不容易想说爱你（保险公司）不容易”。准确准确：指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。指准
5、确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间标准不一样。同一理赔员不同时间标准不一样。合理合理：指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。“八字八字”原则：辨证统一，不可偏废。原则：辨证统一，不可偏废。如如果果片片面面追追求求速速度度、不不深深入入调调查查了了解解，不不对对具具体体情情况况作作具具体体分分析析，盲盲目目结结论论，或或者者计计算算不不准准确确草草率率处处理理，则则可可能会发生错案，甚至引
6、起法律诉讼纠纷。能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。如如果果只只追追求求准准确确、合合理理，忽忽视视速速度度，不不讲讲工工作作效效率率，赔赔案案久久拖拖不不决决，则则可可造造成成极极坏坏的的社社会会影影响响，损损害害保保险险公公司司的形象。的形象。理赔宗旨：以主动、热情、诚恳的工作态度，在尽理赔宗旨：以主动、热情、诚恳的工作态度，在尽可能短的时间内，最大限度地让保户得到其应有的保障。可能短的时间内，最大限度地让保户得到其应有的保障。第二节第二节 汽车保险理赔的运作模式汽车保险理赔的运作模式一、理赔模式一、理赔模式一、理赔模式一、理赔模式n n保险公司的理赔部门，负责检验和理算。（公正性面临严峻
7、挑战）保险公司的理赔部门，负责检验和理算。（公正性面临严峻挑战）保险公司的理赔部门，负责检验和理算。（公正性面临严峻挑战）保险公司的理赔部门，负责检验和理算。（公正性面临严峻挑战）n n公估公司负责检验工作，保险公司根据公估公司的检验报告进行理公估公司负责检验工作，保险公司根据公估公司的检验报告进行理公估公司负责检验工作，保险公司根据公估公司的检验报告进行理公估公司负责检验工作，保险公司根据公估公司的检验报告进行理算。（体现保险合同的公平性，避免纠纷和争议。）算。（体现保险合同的公平性，避免纠纷和争议。）算。（体现保险合同的公平性，避免纠纷和争议。）算。（体现保险合同的公平性，避免纠纷和争议。
8、）二、理赔监督二、理赔监督二、理赔监督二、理赔监督n n目的：全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营目的：全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营目的：全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营目的：全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营管理，提高公司和行业的总体水平。管理，提高公司和行业的总体水平。管理，提高公司和行业的总体水平。管理，提高公司和行业的总体水平。n n原则：合法原则、公平原则、强化管理原则、改善经营原则。原则：合法原则、公平原则、强化管理原则、改善经营原则。原则：合法原则、公平原则、强化管理原则、改善经营原则。原则：合法原则、
9、公平原则、强化管理原则、改善经营原则。n n方式：外部监督、内部监督。方式：外部监督、内部监督。方式：外部监督、内部监督。方式：外部监督、内部监督。第三节第三节 汽车保险理赔流程汽车保险理赔流程理赔工作程序理赔工作程序现场查勘现场查勘赔案结算赔案结算责任责任、损失确定损失确定核赔核赔理赔计算理赔计算受理案件受理案件赔案审批赔案审批档案归档档案归档登登记记立立案案查查抄抄保保险险单单填填写写出出险险通通知知书书接接受受报报案案赔赔案案归归档档赔赔案案受受理理、装装订订登登陆陆赔赔案案纪纪录录给给付付赔赔款款分分级级审审批批填填写写查查勘勘纪纪录录确确定定损损失失情情况况施施救救标标的的查查勘勘出
10、出险险情情况况赶赶赴赴现现场场缮缮制制赔赔款款计计划划书书理理算算赔赔款款签签署署核核赔赔意意见见审审查查单单证证有有效效性性复复核核赔赔付付金金额额审审核核保保险险责责任任明明确确赔赔偿偿范范围围、标标准准审审定定保保险险责责任任分分析析事事故故原原因因现场查勘现场查勘2.2.查勘目的查勘目的1.1.现场分类现场分类3.3.查勘工作查勘工作 根据出险现场的实际情况，一般可以分为根据出险现场的实际情况，一般可以分为:原始现场原始现场 完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场故原因的分析与责任鉴定
11、提供依据，是最理想的现场 变动现场变动现场 指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场生改变的事故现场 恢复现场恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场 的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场1 1、现场分类、现场分类正常原因正常原因正常原因正常原因 抢救伤者抢救伤者抢救伤者抢救伤者 保护不善：保护不善：保护不善：保护不善：被过往车辆、行人破坏被过往车辆、行人破坏被过往车辆、行人破坏被过往车辆、行人破坏 自然因素
12、：自然因素：自然因素：自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪风吹、雨淋、日晒、下雪风吹、雨淋、日晒、下雪风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通阻塞：疏通交通阻塞：疏通交通阻塞：疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段主要干道、繁华地段主要干道、繁华地段主要干道、繁华地段 因任务需要而驶离现场：因任务需要而驶离现场：因任务需要而驶离现场：因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险消防、救护、警备、工程救险消防、救护、警备、工程救险消防、救护、警备、工程救险 车、首长、外宾、使节乘坐车车、首长、外宾、使节乘坐车车、首长、外宾、使节乘坐车车、首长、外宾、使节乘坐车 其他正常原因其他正常原因其他正常原因其他正常原因
13、：当事人没有发觉：当事人没有发觉：当事人没有发觉：当事人没有发觉伪造原因伪造原因伪造原因伪造原因 指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆 使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。逃逸原因逃逸原因逃逸原因逃逸原因 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事
14、故现场变动指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动 变动现场原始状态发生改变的原因分析查明险情查明险情查明险情查明险情：时间、地点、真正原因时间、地点、真正原因时间、地点、真正原因时间、地点、真正原因查明车情查明车情查明车情查明车情：车型、牌照、发号、底号、行驶证、车型、牌照、发号、底号、行驶证、车型、牌照、发号、底号、行驶证、车型、牌照、发号、底号、行驶证、使用性质、三使用性质、三使用性质、三使用性质、三者者者者车情车情车情车情查明人情查明人情查明人情查明人情：驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、驾驶人员
15、（姓名、驾驶证号、准驾车型、驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、驾龄）、三者人员驾龄）、三者人员驾龄）、三者人员驾龄）、三者人员查明损情查明损情查明损情查明损情：车损、人损（车上人损、三者人损）、物损车损、人损（车上人损、三者人损）、物损车损、人损（车上人损、三者人损）、物损车损、人损（车上人损、三者人损）、物损帮忙施救帮忙施救帮忙施救帮忙施救：险情尚未控制，确定施救方案，采取合理险情尚未控制，确定施救方案，采取合理险情尚未控制，确定施救方案，采取合理险情尚未控制，确定施救方案，采取合理 施救措施，以防损失进一步扩大施救措施，以防损失进一步扩大施救措施，以防损失进一步扩大施救措施，以防损失进一
16、步扩大 2 2、查勘目的、查勘目的 收取物证收取物证收取物证收取物证 询问人证询问人证询问人证询问人证 现场摄影现场摄影现场摄影现场摄影 现场丈量现场丈量现场丈量现场丈量 绘制现场图绘制现场图绘制现场图绘制现场图 车辆检查车辆检查车辆检查车辆检查3 3、查勘工作、查勘工作 收取物证意义收取物证意义 物证是分析事故原因与责任的物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据最为客观的依据 收取物证是收取物证是现场查勘的核心工作现场查勘的核心工作。各种查勘各种查勘技术、方法、手段技术、方法、手段均为收取物证服务。均为收取物证服务。物证的类型物证的类型 散落物、附着物、痕迹散落物、附着物、痕迹 常见物证常见
17、物证 制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、车身刮痕、地面血迹等车身刮痕、地面血迹等 收取物证收取物证 调查证人工作非常重要。调查证人工作非常重要。如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料 询问人证询问人证a.a.摄影原则摄影原则 先先原原始始、后后变变动动，先先重重点点、后后一一般般，先先容容易易、后后困困难难，先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的。先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的。b.b.摄影方式摄影方式 方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影c.c.摄影方法摄影方法 相向拍摄、
18、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄 现场摄影现场摄影 a.量方位量方位 方向方向：公路走向公路走向 直直：中线与北向夹角：中线与北向夹角 弯弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径：弯前直线中线与北向夹角和弯半径 距离距离：选固定点为基准点选固定点为基准点，如里程碑、线杆等 b.定现场定现场 定位方法定位方法：三点法、垂直法、极坐标法三点法、垂直法、极坐标法 c.量路况量路况 路面宽、路肩宽路面宽、路肩宽 d.量车辆位置量车辆位置 轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离 e.量制动印痕量制动印痕 f.量接触部位量接触部
19、位：高度、面积高度、面积 g.量其他车、人、物的痕迹量其他车、人、物的痕迹 现场丈量现场丈量 绘图要求绘图要求 可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例 绘图步骤绘图步骤 a.选比例选比例 b.画轮廓画轮廓 c.画车辆画车辆 d.标尺寸标尺寸 e.小处理小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字立体图、剖面图、局部放大图、加文字 f.先校核先校核 g.后签名后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人绘图人、校核人、当事人、见证人 绘制现场图绘制现场图 a.a.a.a.转向
20、系转向系转向系转向系 b.b.b.b.制动系制动系制动系制动系 车辆检查车辆检查汽车保险事故损失确定汽车保险事故损失确定 车辆定损车辆定损 施救费用的确定施救费用的确定 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 其他财产损失确定其他财产损失确定 残值处理残值处理 定损基本原则定损基本原则：仅限本次保险事故损失仅限本次保险事故损失仅限本次保险事故损失仅限本次保险事故损失 区别：区别：区别：区别：本次事故损失和非本次事故损失本次事故损失和非本次事故损失本次事故损失和非本次事故损失本次事故损失和非本次事故损失 正常维护损失与保险事故损失正常维护损失与保险事故损失正常维护损失与保险事故损失正常维护损失与保险事
21、故损失 能修不换能修不换能修不换能修不换 能局部修，不整体修能局部修，不整体修能局部修，不整体修能局部修，不整体修 能换零件，不换总成能换零件，不换总成能换零件，不换总成能换零件，不换总成 准确确定工时费用准确确定工时费用准确确定工时费用准确确定工时费用 准确掌握换件价格准确掌握换件价格准确掌握换件价格准确掌握换件价格 车辆定损车辆定损 车辆定损车辆定损 定损步骤定损步骤 选派两名定损员工作选派两名定损员工作选派两名定损员工作选派两名定损员工作 根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位 确定连带损伤
22、部位确定连带损伤部位确定连带损伤部位确定连带损伤部位 确定维修方案确定维修方案确定维修方案确定维修方案 登记损坏零件登记损坏零件登记损坏零件登记损坏零件 （登登登登记记记记顺顺顺顺序序序序：由由由由前前前前至至至至后后后后，由由由由左左左左至至至至右右右右，由由由由外外外外至至至至内内内内，内按总成分，适当灵活）内按总成分，适当灵活）内按总成分，适当灵活）内按总成分，适当灵活）修复与更换分类修复与更换分类修复与更换分类修复与更换分类 确定工时费用确定工时费用确定工时费用确定工时费用 确定材料费确定材料费确定材料费确定材料费 签定签定签定签定“事故车辆估损单事故车辆估损单事故车辆估损单事故车辆估
23、损单”选厂送修选厂送修选厂送修选厂送修被保险人被保险人第三者第三者修理厂修理厂保险公司保险公司维修成本维修成本 车辆定损车辆定损 定损注意问题定损注意问题 a）事事故故损损失失坚坚持持尽尽量量修修复复原原则则。如如被被保保险险人人或或第第三三者者提提出出扩扩大大修修理理范范围围或或应应修修理理而而要要求求更更换换的的，超超出出部部分分费费用用应应由由其自行承担其自行承担，并在定损确认书上明确注明。，并在定损确认书上明确注明。b）经经保保险险人人同同意意，对对事事故故车车辆辆损损失失原原因因进进行行鉴鉴定定的的费费用用应应负责赔偿。负责赔偿。c）受受损损车车辆辆解解体体后后，如如发发现现尚尚有有
24、因因本本次次事事故故损损失失的的部部位位没没有定损的，有定损的，可追加修理项目和费用可追加修理项目和费用。d）受受损损车车辆辆未未经经保保险险人人同同意意而而由由被被保保险险人人自自行行送送修修的的，保保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。e）换换件件残残值值应应合合理理作作价价，如如果果被被保保险险人人接接受受，则则在在定定损损金金额中扣除；如果被保险人不愿意接受，保险人拥有处理权。额中扣除；如果被保险人不愿意接受，保险人拥有处理权。车辆定损车辆定损维修成本构成分析维修成本构成分析 维修成本维修成本=修理工时费修理工时费+材料费材料费+其他费用其他费用 修理
25、工时费修理工时费=定额工时定额工时工时单价工时单价 工时单价工时单价=基本工时单价基本工时单价车型系数车型系数 基本工时单价与修理厂的类别有关基本工时单价与修理厂的类别有关 材材 料料 费费=外购配件费外购配件费+自制配件费自制配件费+辅助材料费辅助材料费 外购配件费（配件、漆料、油料等）外购配件费（配件、漆料、油料等）自制配件费按实际制造成本计算自制配件费按实际制造成本计算 其其 他他 费用费用=外加工费外加工费+材料管理费材料管理费 材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用 收取标准一般为：收取标准一般为：本地、本省、临省本地、本省、
26、临省9%跨省、远处跨省、远处18%单件配件价格低于单件配件价格低于1000元元18%单件配件价格高于单件配件价格高于1000元元10%车车辆辆发发生生火火灾灾，应应当当赔赔偿偿被被保保险险人人使使用用他他人人非非专专业业消消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。防单位的消防设备的合理费用及设备损失。车车辆辆出出险险后后，失失去去行行驶驶能能力力，雇雇用用吊吊车车及及其其他他车车辆辆进进行抢救的费用，以及将出险行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到车辆拖运到修理厂的运输费用。修理厂的运输费用。抢抢救救过过程程中中，因因抢抢救救而而损损坏坏他他人人的的财财产产，应应由由被被保保险险人赔偿的。但人赔偿的
27、。但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。抢抢救救过过程程或或拖拖运运途途中中，发发生生意意外外事事故故造造成成损损失失扩扩大大部部分分和和费费用用支支出出增增加加部部分分，如如果果该该抢抢救救车车辆辆是是被被保保险险人人自自己己或或他他人人义义务务派派来来抢抢救救的的，应应予予赔赔偿偿；如如果果该该抢抢救救车车辆辆是是受受雇雇的的，则不予赔偿则不予赔偿。出出险险，被被保保险险人人奔奔赴赴肇肇事事现现场场处处理理所所支支出出的的费费用用，不予负责。不予负责。施救费用的确定施救费用的确定 保保险险人人只只对对保保险险车车辆辆的的施施救救保保护护费费用用负负责责。例例如
28、如：保保险险车车辆辆发发生生保保险险事事故故后后，受受损损保保险险车车辆辆与与其其所所装装货货物物同同时时被被施施救救，应应按按保保险险车车辆辆与与货货物物的实际价值进行比例分摊赔偿的实际价值进行比例分摊赔偿。保保险险车车辆辆为为进进口口车车或或特特种种车车，发发生生保保险险事事故故后后，当当地地确确实实不不能能修修理理，经经保保险险人人同同意意后后去去外外地地修修理理的的移移送送费费，可可予予适适当当负负责责。但但护护送送保保险险车车辆者的工资和差旅费，不予负责。辆者的工资和差旅费，不予负责。施施救救、保保护护费费用用与与修修理理费费用用应应分分别别理理算算。但但施施救救前前，如如果果施施救
29、救、保保护护费费用用与与修修理理费费用用相相加加，估估计计已已达达到到或或超超过过保保险险金金额额时时，则则可可推推定定全全损损予予以赔偿。以赔偿。保险车辆发生保险保险车辆发生保险事故后，对其停车费、事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。施救费用的确定施救费用的确定 确确定定伤伤亡亡费费用用时时，应应根根据据道道路路交交通通事事故故处处理理的的有有关关规规定定，向被保险人说明费用承担的标准。向被保险人说明费用承担的标准。一一般般可可负负责责的的合合理理费费用用包包括括：医医疗疗费费（限限公公费费医医疗疗的的药药品品范范畴畴）、误误
30、工工费费、护护理理费费（住住院院护护理理人人员员不不超超过过两两人人）、就就医医交交通通费费、住住院院伙伙食食补补助助费费、残残疾疾生生活活补补助助费费、残残疾疾用用具具费费、丧丧葬葬费费、死死亡亡补补偿偿费费、被被抚抚养养人人生生活活费费、伤伤亡亡者者直直系系亲亲属属或或合合法法代代理理人人参参加加事事故故调调解解处处理理的的误误工工费费、交交通通费费、住住宿宿费费。对对于于伤伤者者需需要要转转院院赴赴外外地地治治疗疗的的，须须由由所所在在医医院院出出具具证证明明并并经经事事故故处处理理部部门门同同意意，保保险险人人方方可可负负责责；伤伤残残鉴鉴定定费费需需要经保险人同意方可负责赔付。要经保
31、险人同意方可负责赔付。人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 不符合保险赔偿范围的费用包括不符合保险赔偿范围的费用包括：受害人的精神损失补偿费、困难补助费、被保险人处受害人的精神损失补偿费、困难补助费、被保险人处理事故时的生活补助费和招待费、事故处理部门扣车后的理事故时的生活补助费和招待费、事故处理部门扣车后的看护费、各种罚款、其他超过规定的费用等。看护费、各种罚款、其他超过规定的费用等。伤亡费用确定重点调查被抚养人的情况及生活费、伤亡费用确定重点调查被抚养人的情况及生活费、医疗费、伤残鉴定证明等的真实性、合法性和合理性医疗费、伤残鉴定证明等的真实性、合法性和合理性。人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定
32、 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释节选节选节选节选(2003(2003(2003(2003年年年年12121212月月月月4 4 4 4日最高人民法院审判委员会第日最高人民法院审判委员会第日最高人民法院审判委员会第日最高人民法院审判委员会第1299129912991299次会议通过次会议通过次会议通过次会议通过)受受受受害害害害人人人人遭遭遭遭受受受受人人人人身身身
33、身损损损损害害害害，因因因因就就就就医医医医治治治治疗疗疗疗支支支支出出出出的的的的各各各各项项项项费费费费用用用用以以以以及及及及因因因因误误误误工工工工减减减减少少少少的的的的收收收收入入入入，包包包包括括括括医医医医疗疗疗疗费费费费、误误误误工工工工费费费费、护护护护理理理理费费费费、交交交交通通通通费费费费、住住住住宿宿宿宿费费费费、住住住住院院院院伙伙伙伙食食食食补补补补助助助助费费费费、必要的营养费必要的营养费必要的营养费必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。，赔偿义务人应当予以赔偿。，赔偿义务人应当予以赔偿。，赔偿义务人应当予以赔偿。受受受受害害害害人人人人因因因因伤伤伤伤致致致
34、致残残残残的的的的，其其其其因因因因增增增增加加加加生生生生活活活活上上上上需需需需要要要要所所所所支支支支出出出出的的的的必必必必要要要要费费费费用用用用以以以以及及及及因因因因丧丧丧丧失失失失劳劳劳劳动动动动能能能能力力力力导导导导致致致致的的的的收收收收入入入入损损损损失失失失，包包包包括括括括残残残残疾疾疾疾赔赔赔赔偿偿偿偿金金金金、残残残残疾疾疾疾辅辅辅辅助助助助器器器器具具具具费费费费、被被被被扶扶扶扶养养养养人人人人生生生生活活活活费费费费，以以以以及及及及因因因因康康康康复复复复护护护护理理理理、继继继继续续续续治治治治疗疗疗疗实实实实际际际际发发发发生生生生的的的的必必必必要
35、要要要的的的的康康康康复复复复费费费费、护护护护理理理理费费费费、后续治疗费后续治疗费后续治疗费后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。，赔偿义务人也应当予以赔偿。，赔偿义务人也应当予以赔偿。，赔偿义务人也应当予以赔偿。受受受受害害害害人人人人死死死死亡亡亡亡的的的的，赔赔赔赔偿偿偿偿义义义义务务务务人人人人除除除除应应应应当当当当根根根根据据据据抢抢抢抢救救救救治治治治疗疗疗疗情情情情况况况况赔赔赔赔偿偿偿偿本本本本条条条条第第第第一一一一款款款款规规规规定定定定的的的的相相相相关关关关费费费费用用用用外外外外，还还还还应应应应当当当当赔赔赔赔偿偿偿偿丧丧丧丧葬葬葬葬费费费费、被被被被扶扶扶扶
36、养养养养人人人人生生生生活活活活费费费费、死死死死亡亡亡亡补补补补偿偿偿偿费费费费以以以以及及及及受受受受害害害害人人人人亲亲亲亲属属属属办办办办理理理理丧丧丧丧葬葬葬葬事事事事宜宜宜宜支支支支出出出出的的的的交交交交通通通通费费费费、住住住住宿宿宿宿费费费费和和和和误误误误工工工工损损损损失失失失等等等等其其其其他他他他费费费费用。用。用。用。受受受受害害害害人人人人或或或或者者者者死死死死者者者者近近近近亲亲亲亲属属属属遭遭遭遭受受受受精精精精神神神神损损损损害害害害，赔赔赔赔偿偿偿偿权权权权利利利利人人人人向向向向人人人人民民民民法法法法院院院院请请请请求求求求赔赔赔赔偿偿偿偿精精精精神
37、神神神损损损损害害害害抚抚抚抚慰慰慰慰金金金金的的的的，适适适适用用用用最最最最高高高高人人人人民民民民法法法法院院院院关关关关于于于于确确确确定定定定民民民民事事事事侵侵侵侵权权权权精精精精神神神神损损损损害害害害赔赔赔赔偿责任若干问题的解释偿责任若干问题的解释偿责任若干问题的解释偿责任若干问题的解释予以确定。予以确定。予以确定。予以确定。本解释自本解释自本解释自本解释自2004200420042004年年年年5 5 5 5月月月月1 1 1 1日起施行。日起施行。日起施行。日起施行。道路交通事故受伤人员伤残评定道路交通事故受伤人员伤残评定道路交通事故受伤人员伤残评定道路交通事故受伤人员伤残
38、评定GB18667GB18667GB18667GB186672002200220022002(节选节选节选节选)根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为10101010级。级。级。级。级伤残级伤残级伤残级伤残 1.1.1.1.颅脑、脊髓及周围神经损伤致：颅脑、脊髓及周围神经损伤致：颅脑、脊髓及周围神经损伤致：颅脑、脊髓及周围神经损伤致：a)a)a)a)植物状态；植物状态；植物状态；植物状态；b)b
39、)b)b)极度智力缺损极度智力缺损极度智力缺损极度智力缺损(智商智商智商智商20202020以下以下以下以下)或精神障碍，日常生活完全不能自理；或精神障碍，日常生活完全不能自理；或精神障碍，日常生活完全不能自理；或精神障碍，日常生活完全不能自理；c)c)c)c)四肢瘫四肢瘫四肢瘫四肢瘫(三肢以上肌力三肢以上肌力三肢以上肌力三肢以上肌力3 3 3 3级以下级以下级以下级以下)；d)d)d)d)截瘫截瘫截瘫截瘫(肌力肌力肌力肌力2 2 2 2级以下级以下级以下级以下)伴大便和小便失禁。伴大便和小便失禁。伴大便和小便失禁。伴大便和小便失禁。2.2.2.2.头面部损伤致：头面部损伤致：头面部损伤致：头
40、面部损伤致：a)a)a)a)双侧眼球缺失；双侧眼球缺失；双侧眼球缺失；双侧眼球缺失；b)b)b)b)一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目5 5 5 5级。级。级。级。3.3.3.3.脊柱胸段损伤致严重畸形愈合脊柱胸段损伤致严重畸形愈合脊柱胸段损伤致严重畸形愈合脊柱胸段损伤致严重畸形愈合,呼吸功能严重障碍。呼吸功能严重障碍。呼吸功能严重障碍。呼吸功能严重障碍。4.4.4.4.颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。颈部损伤致呼吸
41、和吞咽功能严重障碍。5.5.5.5.胸部损伤致：胸部损伤致：胸部损伤致：胸部损伤致：a)a)a)a)肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍；肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍；肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍；肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍；b)b)b)b)心功不全，心功心功不全，心功心功不全，心功心功不全，心功级；或心功能不全，心功能级；或心功能不全，心功能级；或心功能不全，心功能级；或心功能不全，心功能级伴明显器质性心律失常。级伴明显器质性心律失常。级伴明显器质性心律失常。级伴
42、明显器质性心律失常。6.6.6.6.腹部损伤致：腹部损伤致：腹部损伤致：腹部损伤致：a)a)a)a)胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理；胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理；胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理；胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理；b)b)b)b)双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。7.7.7.
43、7.肢体损伤致：肢体损伤致：肢体损伤致：肢体损伤致：a)a)a)a)三肢以上缺失三肢以上缺失三肢以上缺失三肢以上缺失(上肢在腕关节以上上肢在腕关节以上上肢在腕关节以上上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上下肢在踝关节以上下肢在踝关节以上下肢在踝关节以上););););b)b)b)b)二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能50%50%50%50%以上以上以上以上 c)c)c)c)二肢缺失（上肢
44、在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能;d)d)d)d)一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第三肢丧失功能三肢丧失功能三肢丧失功能三肢丧失功能50
45、%50%50%50%以上；以上；以上；以上；e)e)e)e)一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能；一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能；一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能；一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能；f)f)f)f)三肢完全丧失功能。三肢完全丧失功能。三肢完全丧失功能。三肢完全丧失功能。8.8.8.8.皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积76767676以上。以上。以上。以上。其他财产损失
46、确定其他财产损失确定其他财产包括：其他财产包括：本车上财产本车上财产车上责任险车上责任险 第三者财产第三者财产第三者责任险第三者责任险 第三者类别第三者类别人员：行人、车上人人员：行人、车上人机动车辆机动车辆非机动车非机动车车上货物车上货物道路及设施道路及设施*路旁花草树木路旁花草树木*房屋建筑房屋建筑*路旁农田庄稼路旁农田庄稼*电力和水利设施电力和水利设施 这是基于被保这是基于被保险人的侵权行为险人的侵权行为产生的，产生的，应根据应根据民法的有关规定民法的有关规定按照被损害财产按照被损害财产的实际损失予以的实际损失予以赔偿。赔偿。确定的方式可确定的方式可以采用以采用与被害人与被害人协商协商，
47、协商不成，协商不成可以采用可以采用仲裁仲裁或或者者诉讼诉讼的方式。的方式。残残值值处处理理：指指保保险险公公司司根根据据保保险险合合同同履履行行了了赔赔偿偿并并取取得得对对于受于受损标损标的所有的所有权权后，后，对对于于这这些受些受损标损标的的处处理。理。通通常常情情况况下下，对对于于残残值值的的处处理理均均采采用用协协商商作作价价归归还还被被保保险险人人的的做做法法，并并在在保保险险赔赔款款中中予予以以扣扣除除。如如协协商商不不成成，也也可可以以将将已已经经赔赔偿偿的的受受损损物物资资收收回回。这这些些受受损损物物资资可可以以委委托托有有关关部部门门进进行行拍拍卖卖处处理理，处处理理所所得得
48、款款项项应应当当冲冲减减赔赔款款。一一时时无无法法处处理的，理的，则应则应交保交保险险公司的公司的损余物资管理部门收回损余物资管理部门收回。残值处理残值处理n n职责范围：职责范围：职责范围：职责范围：从保险条款和技术上对赔案进行分析审批，从保险条款和技术上对赔案进行分析审批，从保险条款和技术上对赔案进行分析审批，从保险条款和技术上对赔案进行分析审批，档案卷宗管理及分析统计。档案卷宗管理及分析统计。档案卷宗管理及分析统计。档案卷宗管理及分析统计。n n工作内容：工作内容：工作内容：工作内容：核赔人员遵照核赔人员遵照核赔人员遵照核赔人员遵照汽车保险条款汽车保险条款汽车保险条款汽车保险条款的规定要
49、的规定要的规定要的规定要求，向客户和有关部门、人员收集索赔资料及有关单求，向客户和有关部门、人员收集索赔资料及有关单求，向客户和有关部门、人员收集索赔资料及有关单求，向客户和有关部门、人员收集索赔资料及有关单证，根据所查明的事故损失原因、涉及的部位和损失证，根据所查明的事故损失原因、涉及的部位和损失证，根据所查明的事故损失原因、涉及的部位和损失证，根据所查明的事故损失原因、涉及的部位和损失范围，确定赔偿范围及赔付金额；编制赔款计算书，范围，确定赔偿范围及赔付金额；编制赔款计算书，范围，确定赔偿范围及赔付金额；编制赔款计算书，范围，确定赔偿范围及赔付金额；编制赔款计算书，编制赔案，按照公司要求认
50、真做好超权限赔案的审批编制赔案，按照公司要求认真做好超权限赔案的审批编制赔案，按照公司要求认真做好超权限赔案的审批编制赔案，按照公司要求认真做好超权限赔案的审批上报工作，并按照核赔人的权限范围最终审定。上报工作，并按照核赔人的权限范围最终审定。上报工作，并按照核赔人的权限范围最终审定。上报工作，并按照核赔人的权限范围最终审定。n n分析统计：分析统计：分析统计：分析统计：在赔案审批前，参考修理合同所签定的修在赔案审批前，参考修理合同所签定的修在赔案审批前，参考修理合同所签定的修在赔案审批前，参考修理合同所签定的修理项目和金额，估算未决赔款，录人电脑，统计未决理项目和金额，估算未决赔款，录人电脑