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1、第第四四章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行第第四四章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行第一节第一节 电子支付概述电子支付概述第二节第二节 电子支付方式电子支付方式第三节第三节 网上银行网上银行 一、支付和支付系统一、支付和支付系统二、二、电子支付电子支付第一节第一节 电子支付概述电子支付概述一、支付和支付系统一、支付和支付系统（一）支付（一）支付 支付是指为清偿商品交换或劳支付是指为清偿商品交换或劳务活动以及金融资产交易引起的债务活动以及金融资产交易引起的债权债务关系，将资金从付款人账户权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。转移到收款人账户的过程。第一节第一节 电
2、子支付概述电子支付概述（二）支付系统（二）支付系统 支付系统是由提供服务的中介机支付系统是由提供服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段组成的整体，用以偿清付的技术手段组成的整体，用以偿清经济活动的参与者在获取实物资产或经济活动的参与者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。金融资产时所承担的债务。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述基础基础:支付服支付服务系统务系统核心核心:支付清支付清算系统算系统商品交易的支付商品交易的支付系统系统第一节第一节 电子支付概述电子支付概述二、二、电子支付电子支付（一）电子支付（一）电子支付 电子支付（电子支付
3、（Electronic Payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。币支付与资金流通。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述（二）电子支付系统（二）电子支付系统的发展的发展 1、银行与其他金融机构的电子、银行与其他金融机构的电子系系统连接统连接 2、银行与其他机构的资金汇划、银行与其他机构的资金汇划 3、银行为客户提供自助服务、银行为客户提供自助服务 4、银行为客户提供自动扣款服务、银行为客户提供自动扣款服务 5、通、通过互联网直接转账、结算过互联网直接转账、结
4、算第一节第一节 电子支付概述电子支付概述往来银行和往来银行和其他金融机构其他金融机构行政管理机构行政管理机构商业部门商业部门企业部门企业部门银行大众银行大众银银行行第一节第一节 电子支付概述电子支付概述一、银行卡一、银行卡二、电子现金二、电子现金三、电子支票三、电子支票四、电子钱包四、电子钱包五、移动支付五、移动支付第二节第二节 电子支付方式电子支付方式一、银行卡一、银行卡（一）银行卡简介（一）银行卡简介 银银行行卡卡是是由由商商业业银银行行向向社社会会发发行行的的具具有有消消费费信信用用、转转账账结结算算、存存取取现现金金等等功功能能的的信信用用支支付付工工具具，也也是是使使用用ATM和和P
5、OS电子银行系统的交易工具。电子银行系统的交易工具。目目前前,我我国国7亿亿持持卡卡人人约约持持有有23亿亿张张银银行行卡卡,银银行行卡卡受受理理网网络络已已经经从从城城市市发发展展到到乡乡村村、从从中中部部发发展展到到西西部部，并并延延伸伸到到境境外外，现现在在发发展展到到了了92个个国国家家，到到年年底底将将能能够够覆覆盖盖100个国家。个国家。第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（二）银行卡的种类（二）银行卡的种类1、性性质质信用卡信用卡借记借记卡卡复合卡复合卡现金卡现金卡信用卡信用卡借记卡借记卡现金卡现金卡第二节第二节 电子支付方式电子支付方式信用卡信用卡（二）银行卡的种类（二）银行
6、卡的种类2、信信息息载载体体塑料卡塑料卡磁卡磁卡IC卡卡激光卡激光卡第二节第二节 电子支付方式电子支付方式在2015年前，中国将不再发行磁条卡，而全部改为IC卡。（二）银行卡的种类（二）银行卡的种类3、发发卡卡对对象象个人卡个人卡商户卡商户卡政府卡政府卡第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（二）银行卡的种类（二）银行卡的种类4、使使用用范范围围国际卡国际卡地方卡地方卡第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（三）银行卡的支付方式（三）银行卡的支付方式 1、银行卡的电子支付过程银行卡的电子支付过程 (1)网上支付申请网上支付申请 (2)专户转账专户转账 (3)选购商品选购商品 (4)网上支付网上
7、支付 (5)交易确认交易确认第二节第二节 电子支付方式电子支付方式 2、通过第三方代理的银行卡支付、通过第三方代理的银行卡支付 通通过过第第三三方方代代理理的的银银行行卡卡支支付付过过程程是是：用用户户在在第第三三方方代代理理人人处处开开账账号号；第第三三方方代代理理人人持持有有用用户户账账号号和和信信用用卡卡号号；用用户户用用账账号号从从商商家家订订货货；商商家家将将用用户户账账号号提提供供给给第第三三方方代代理理人人；第第三三方方代代理理人人验验证证商商家家身身份份，给给用用户户发发送送电电子子邮邮件件，要要求求用用户户确确认认购购买买和和支支付付后后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。
8、将信用卡信息传给银行，完成支付过程。第二节第二节 电子支付方式电子支付方式第三方代理第三方代理用户用户商家商家银行银行物流配送机构物流配送机构开开立立账账户户支支付付确确认认用户账户用户账户支付确认及用户信用卡信息支付确认及用户信用卡信息划划账账订购及用户采购订购及用户采购第三方代理第三方代理支付过程支付过程第二节第二节 电子支付方式电子支付方式持卡客户持卡客户商商 家家支付网关支付网关收单银行收单银行发卡行发卡行CA认证中心认证中心1订单及订单及信用卡号信用卡号6 确认确认认证认证认证认证认证认证5 确认确认2 审核审核3 审核审核4 批准批准3、通过、通过SET的银行卡支付的银行卡支付第二
9、节第二节 电子支付方式电子支付方式二、电子现金二、电子现金 电电子子现现金金（E-Cash）又又称称为为数数字字现现金金，是是一一种种表表示示现现金金的的加加密密序序列列数数，它它可可以以用用来来表表示示现现实实中中各各种种金金额额的的币币值值，它它是是一一种种以以数数据据形形式式流流通通的的，通通过过网网络络支付时使用的现金。支付时使用的现金。第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（一）电子现金的属性（一）电子现金的属性 1、货币价值、货币价值 2、可交换性、可交换性 3、可存储性、可存储性 4、重复性、重复性 第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（二）电子现金支付方式的特点（二）电子现金
10、支付方式的特点 1、协议性、协议性 2、对软件的依赖性、对软件的依赖性 3、灵活性、灵活性 4、可鉴别性、可鉴别性 第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（三）电子现金的应用过程（三）电子现金的应用过程 5 定单及加密定单及加密（卖方公钥）（卖方公钥）的数字现金的数字现金6 加密的加密的数字现金数字现金9 确认信息确认信息8 确认确认 1 请求开设请求开设E-cash帐户帐户2 帐号帐号3 购买数字现金请求购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数银行数字现金签名的随机数7 核对核对买方买方卖方卖方银行银行数字数字现金库现金库第二节第二节 电子支付方式电子支付方式三、电子支票三、电子支票（一
11、）电子支票的概念（一）电子支票的概念 电电子子支支票票（Electronic Check）是是一一种种借借鉴鉴纸纸张张支支票票转转移移支支付付的的优优点点，利利用用数数字字传传递递将将钱钱款款从从一一个个账账户户转转移移到另一个账户的电子付款形式。到另一个账户的电子付款形式。第二节第二节 电子支付方式电子支付方式使用者姓名及地址；使用者姓名及地址；支票号；支票号；传送路由号（传送路由号（9位数）；位数）；账号账号电子支票的式样电子支票的式样第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（二）电子支票支付方式的特点（二）电子支票支付方式的特点 1、电子支票易于理解和接受、电子支票易于理解和接受 2、加密
12、的电子支票易于流通、加密的电子支票易于流通 3、电子支票适用于各种市场、电子支票适用于各种市场 4、电电子子支支票票技技术术将将公公共共网网络络连连入金融支付和银行清算网络入金融支付和银行清算网络第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（三）电子支票支付方式的支付过程（三）电子支票支付方式的支付过程买方买方银行银行卖方卖方1.注册申请注册申请2.支票支票3.订订单和单和支票支票 6.确确认认4.审审核核5.确确认认7.定期定期将电子将电子支票存支票存入账户入账户第二节第二节 电子支付方式电子支付方式四、电子钱包四、电子钱包（一）电子钱包的概念（一）电子钱包的概念 电电子子钱钱包包(Electro
13、nic Purse)是是一一个个可可以以由由持持卡卡人人用用来来进进行行安安全全电电子子交易和储存交易记录的软件。交易和储存交易记录的软件。第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（二）电子钱包的功能（二）电子钱包的功能 1、电子安全证书的管理、电子安全证书的管理 2、安全电子交易、安全电子交易 3、交易记录的保存、交易记录的保存第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（三）电子钱包的使用过程和方法（三）电子钱包的使用过程和方法 1、申请一张中国银行的长城电子借记卡、申请一张中国银行的长城电子借记卡 2、获得中银电子钱包、获得中银电子钱包 3、安装中银电子钱包、安装中银电子钱包 4、申请证书、申请
14、证书 5、订购商品、订购商品 6、付款、付款第二节第二节 电子支付方式电子支付方式中国银行电子钱包设置中国银行电子钱包设置电子钱包电子钱包五、移动支付五、移动支付（一）移动支付的概念（一）移动支付的概念 移移动动支支付付是是指指交交易易双双方方为为了了某某种种货货物物或或者者业业务务，通通过过移移动动设设备备进进行行商商业业交交易易。移移动动支支付付所所使使用用的的移移动动终终端端可可以以是是手机、手机、PDA、移动、移动PC等。等。第二节第二节 电子支付方式电子支付方式（二）移动支付的优点（二）移动支付的优点 1、方便快捷、方便快捷 2、安全、安全 3、低廉、低廉第二节第二节 电子支付方式电
15、子支付方式（三）移动支付业务运作方式（三）移动支付业务运作方式第一种途径：手机话费支付方式第一种途径：手机话费支付方式 第二种途径第二种途径:指定绑定银行支付指定绑定银行支付 第三种途径第三种途径:银联快捷支付银联快捷支付第二节第二节 电子支付方式电子支付方式一、网上银行概述一、网上银行概述二、网上银行建设的主要领域二、网上银行建设的主要领域三、网上银行的模式三、网上银行的模式第三节第三节 网上银行网上银行一、网上银行概述一、网上银行概述（一）含义（一）含义 网网上上银行银行（Internet Bank）是利用是利用Internet和和Intranet技术，为客户提供综技术，为客户提供综合、统
16、一、安全、实时的银行服务，包括合、统一、安全、实时的银行服务，包括对私、对公的各种零售和批发的全方位银对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等银行业务服务。清算等银行业务服务。第三节第三节 网上银行网上银行（二）产生和发展（二）产生和发展 1 1、产生产生的的原因原因电子商务发展电子商务发展技术发展技术发展银行自身发展并取得竞争优势银行自身发展并取得竞争优势第三节第三节 网上银行网上银行2 2、发展、发展 （1 1 1 1）世界世界世界世界 19951995年年1010月月1818日，日，SFNBSFNB在美国诞生在美国
17、诞生 20002000年夏季，欧洲使用网年夏季，欧洲使用网上上银行客户银行客户的比例超过了美国的比例超过了美国 （2 2 2 2）中中中中国国国国 19961996年，中国银行建设网站年，中国银行建设网站 19971997年，招商银行率先推出网上金融年，招商银行率先推出网上金融服务业务：服务业务：“一网通一网通网上支付网上支付”第三节第三节 网上银行网上银行第三节第三节 网上银行网上银行二、网上银行建设的主要领域二、网上银行建设的主要领域提提高高业业务务效效率率加加强强客客户户服服务务综合业务集成综合业务集成网上信息发布网上信息发布提供网上提供网上支付服务支付服务设立虚拟设立虚拟分支机构分支机
18、构开发新品牌和建立新营销模式开发新品牌和建立新营销模式增增强强品品牌牌营营销销力力度度内部增值内部增值网建设网建设建立新的建立新的业务模式业务模式获取更大获取更大资金份额资金份额第三节第三节 网上银行网上银行 一、网上银行的发展模式一、网上银行的发展模式 （一）依附于传统银行的模式（一）依附于传统银行的模式 1、延、延伸模式：伸模式：Wells Fargo 2、并购模式：、并购模式：RBC 3、目标集聚战略模式：、目标集聚战略模式：Intrust Bank 第三节第三节 网上银行网上银行（二）依附于非银行机构的模式（二）依附于非银行机构的模式 英国最大的人寿保险公司成立名为英国最大的人寿保险公司成立名为EB的网上银行。的网上银行。（三）纯粹虚拟的网络银行模式（三）纯粹虚拟的网络银行模式 1、全方位发展模式：、全方位发展模式：FIBI 2、特色化发展模式：、特色化发展模式：Compu Bank第三节第三节 网上银行网上银行二、网上银行的服务模式二、网上银行的服务模式 （一）家庭银行（一）家庭银行 （二）企业银行（二）企业银行 （三）网上支付（三）网上支付第三节第三节 网上银行网上银行