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1、第四章第四章 电子支付电子支付与网络银行与网络银行n n互联网将是开展商务活动的主要载体互联网将是开展商务活动的主要载体互联网将是开展商务活动的主要载体互联网将是开展商务活动的主要载体,而不仅是寻找信而不仅是寻找信而不仅是寻找信而不仅是寻找信息和发送电子邮件的工具。息和发送电子邮件的工具。息和发送电子邮件的工具。息和发送电子邮件的工具。n n电子结算是电子结算是电子结算是电子结算是ECECECEC中不可缺少的一个部分，也是中不可缺少的一个部分，也是中不可缺少的一个部分，也是中不可缺少的一个部分，也是ECECECEC存在和发存在和发存在和发存在和发展的基础。展的基础。展的基础。展的基础。n n电
2、子交易需要安全、可靠、便捷的电子结算系统。电子交易需要安全、可靠、便捷的电子结算系统。电子交易需要安全、可靠、便捷的电子结算系统。电子交易需要安全、可靠、便捷的电子结算系统。n n在线商务的目标：要开发出能为消费者广泛使用、同时在线商务的目标：要开发出能为消费者广泛使用、同时在线商务的目标：要开发出能为消费者广泛使用、同时在线商务的目标：要开发出能为消费者广泛使用、同时销售商和银行也能广泛接受的一套电子结算方法。销售商和银行也能广泛接受的一套电子结算方法。销售商和银行也能广泛接受的一套电子结算方法。销售商和银行也能广泛接受的一套电子结算方法。4.1 4.1 传统商务的支付方式传统商务的支付方式
3、 现金支付的特点现金支付的特点现金支付的特点现金支付的特点：交易双方处于同一位置交易双方处于同一位置 支付现金与获得商品在时间上同步支付现金与获得商品在时间上同步 交易匿名进行交易匿名进行 现金本身的价值不必由持有者进行担保现金本身的价值不必由持有者进行担保 现金交易操作流程简单、方便灵活现金交易操作流程简单、方便灵活 现金支付的缺陷：现金支付的缺陷：现金支付的缺陷：现金支付的缺陷：受时间和空间的限制受时间和空间的限制 在大宗交易中携带不便以及不安全。在大宗交易中携带不便以及不安全。受不同发行主体的限制受不同发行主体的限制1.1.现金现金n n现金交易流程图现金交易流程图现金交易流程图现金交易
4、流程图票据可以从广义和狭义两种意义上来理解：票据可以从广义和狭义两种意义上来理解：广义票据：广义票据：包括各种记载一定文字、具有包括各种记载一定文字、具有法律效力、代表一定权利的文书凭证。法律效力、代表一定权利的文书凭证。狭义票据：狭义票据：是一个专用名词，专指是一个专用名词，专指票据票据法法所规定的汇票、本票和支票等票据。所规定的汇票、本票和支票等票据。2.2.票据票据票据支付的优点：票据支付的优点：交易双方无须处于同一位置和时间交易双方无须处于同一位置和时间 避免了交易者携带大宗现金的不便和风险避免了交易者携带大宗现金的不便和风险 使得交易中的物流和货币流的分开更有保障使得交易中的物流和货
5、币流的分开更有保障票据支付的缺陷票据支付的缺陷：票据由买方签名生效，影响交易的私密性票据由买方签名生效，影响交易的私密性 卖方要通过银行来处理票据，需为此支付费用卖方要通过银行来处理票据，需为此支付费用 票据易于伪造，容易丢失票据易于伪造，容易丢失 存在拒绝付款和到期无力支付的风险存在拒绝付款和到期无力支付的风险n n支票交易流程图支票交易流程图支票交易流程图支票交易流程图信用卡的特点：信用卡的特点：功能多样：功能多样：转帐结算、消费借贷、储蓄、汇兑转帐结算、消费借贷、储蓄、汇兑 高效便捷高效便捷 信用卡的问题：信用卡的问题：交易方式费用较高；交易方式费用较高；信用卡有一定的有效期；信用卡有一
6、定的有效期；遗失、被窃应去挂失，交挂失费。遗失、被窃应去挂失，交挂失费。3.3.信用卡信用卡n n信用卡交易流程图信用卡交易流程图信用卡交易流程图信用卡交易流程图4.2 4.2 电子支付电子支付4.4.4.4.2.1 2.1 2.1 2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征电子支付概念及特征电子支付概念及特征4.2.2 4.2.2 4.2.2 4.2.2 电子支付的工具电子支付的工具电子支付的工具电子支付的工具4.2.1 4.2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征n n电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电
7、子支付手段进行的货币支付或资金流转。机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。程。电子支付具有以下特征：电子支付具有以下特征：（1 1）采采用用先先进进的的技技术术通通过过数数字字流流转转来来完完成成信信息息传传输输的的，其其各各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。（2 2）电电子子支支付付的的工工作作环环境境是是基基于于一一个
8、个开开放放的的系系统统平平台台（即即因因特网）之中。特网）之中。（3 3）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4 4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1 1）安全问题；）安全问题；（2 2）支付的条件问题。）支付的条件问题。4.2.2 电子支付的工具电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：（1 1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2 2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电
9、话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3 3）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。电子划款等。1.1.1.1.智能卡（智能卡（智能卡（智能卡（Smart Card or ICSmart Card or ICSmart Card or ICSmart Card or IC）n n智能卡也称智能卡也称“ICIC卡卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具n n智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量
10、大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。1 1）智能卡的结构与工作过程）智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分:n n建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。n n处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。n n作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括4 4个步骤：个步骤：（1 1）在适当的机器上启动因特网浏览器。）在适当的机器上启
11、动因特网浏览器。（2 2）通过安装在）通过安装在PCPC机上的读卡机，登录到服务的银行机上的读卡机，登录到服务的银行WebWeb站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。（3 3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。（4 4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。的帐户上。2 2）智能卡标准）智能卡标准n n国际：国际标准化组织（国际：国际标准化组织（ISOISO）的识别卡与相关设备分委员的识别卡与相关设备分委员会已制定了会已制定了3030余项相
12、关国际标准，主要关于卡的物理特性、余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。操作及其安全等方面的标准。n n国内：国内：19971997年中国人民银行公布了年中国人民银行公布了中国金融中国金融ICIC卡卡片规卡卡片规范范和和中国金融中国金融ICIC卡应用规范卡应用规范，19981998年又公布了与金年又公布了与金融融ICIC卡规范相配合的卡规范相配合的POSPOS设备的
13、规范。国家金卡办公室相设备的规范。国家金卡办公室相继出台了继出台了关于加强关于加强ICIC卡生产和应用管理有关问题的通知卡生产和应用管理有关问题的通知、ICIC卡管理条例卡管理条例、ICIC卡注册管理办法卡注册管理办法、ICIC卡卡通用技术规范通用技术规范等规定。等规定。2.2.2.2.电子现金与电子钱包电子现金与电子钱包电子现金与电子钱包电子现金与电子钱包 1 1）电子现金的特点）电子现金的特点 n n电子现金（电子现金（E-cashE-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列
14、数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。n n电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。n n目前，电子现金有目前，电子现金有2 2种典型的实用系统：种典型的实用系统：DigicashDigicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。数字记录现金，集中控制和管理现金。NetcashNetcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设
15、置分级货币服务器来验证和管理电子现金。置分级货币服务器来验证和管理电子现金。2 2）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程n n用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金n n电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币硬币”，产生随，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。金）。n n用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行
16、取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。n n用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。n n接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。n n电子现金的支付过程电子现金的支付过程3 3）电子钱包）电子钱包n n电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，
17、用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。证等信息。n n使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：n n电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。n n电子交易记录器，顾客通
18、过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印出来。3.3.3.3.电子支票（电子支票（电子支票（电子支票（Electronic Check Electronic Check Electronic Check Electronic Check，e-checke-checke-checke-check）n n电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。n n电子
19、支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：（1 1）借记支票（）借记支票（credit checkcredit check），），即债权人向银行发出支付即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。指令，以向债务人收款的划拨。（2 2）贷记支票（）贷记支票（debit checkdebit check），），即债务人向银行发出支付指即债务人向银行发出支付指令向
20、债权人付款的划拨。令向债权人付款的划拨。n n安全性保障安全性保障n n方便、快捷性方便、快捷性n n对软、硬件的对软、硬件的要求要求n n工作环境工作环境n n信息传输信息传输n n仿伪技术仿伪技术n n加密、加密、CACA认证、认证、信用要求高信用要求高n n差，成本高差，成本高n n方便、快捷、高方便、快捷、高效、经济效、经济，成本低成本低n n低低n n高（微机、相关软高（微机、相关软件及配套设施）件及配套设施）n n 封闭系统封闭系统n nInternetInternetn n物理实体（现金流转、物理实体（现金流转、票据转让、银行汇兑）票据转让、银行汇兑）n n数字流传输技术数字流传
21、输技术n n传统交易支付传统交易支付n n电子支付电子支付4.4.电子支付与传统支付电子支付与传统支付4.3 4.3 网上银行网上银行 网网网网络络络络银银银银行行行行（或或称称网网上上银银行行、电电子子银银行行、虚虚拟拟银银行行、E EBankBank、Electronic Electronic BankBank、netbanknetbank、cyberbankcyberbank等等），是是指指利利用用因因特特网网（InternetInternet）技技术术，通通过过因因特特网网或或其其他他公公用用电电信信网网络络与与客客户户建建立立信信息息联联系系，并并向向客客户户提提供供开开户户、销销户
22、户、查查询询、对对账账、行行内内转转账账、跨跨行行转转账账、信信贷贷、网网上上证证券券交交易易、投投资资理理财财等等金金融融产产品品及及金金融融服服务务的的无无形形或或虚虚拟拟银行。银行。网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其它数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无或者其它数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无限连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。限连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。4.3.1 网络银行的含义网络银行的含义网上银行的兴起A A、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及、自动取款机（出纳机）和电话服
23、务的普及这一阶段是最早开始的，历经这一阶段是最早开始的，历经3030余年，至余年，至20002000年之后年之后POSPOS以及以及ATMATM已经完全渗透普通居民的已经完全渗透普通居民的经济生活中。数据表明：经济生活中。数据表明：5757的消费者使用电话、的消费者使用电话、ATMATM和和POSPOS处理投资理财业务，有处理投资理财业务，有2020的消费者光的消费者光顾银行的次数为每月不到一次。顾银行的次数为每月不到一次。B B、第二阶段第二阶段:联机网络服务（联机网络服务（1 1）特点：以个人电脑为管理工具中心，结合联机特点：以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，直接引致了多媒体
24、银行的产生，网络信息服务，直接引致了多媒体银行的产生，网上银行正式挂牌，网上银行正式挂牌，19951995年年1010月，全球第一家月，全球第一家网上银行网上银行“安全第一网上银行安全第一网上银行”在美国亚特兰在美国亚特兰大成立。此外，微软公司、第一数据公司、大成立。此外，微软公司、第一数据公司、ADPADP公司和公司和AT&TAT&T公司也在进军金融业，信用卡公司也在进军金融业，信用卡公司、银行、软件商、和其它信息企业开始结公司、银行、软件商、和其它信息企业开始结盟进军网络银行。盟进军网络银行。C、第三阶段:电子货币产生和流行阶段1、保持目前的电子钱包（electronic wallet)等
25、数字化无形支付凭证的势头，使商品交易的双方未来可以在Internet上的虚拟市场中安全的进行联机支付2、发展和普及IC卡的使用，IC卡适用于电话、传真、电脑和其它专用终端，使其便于携带和使用广泛。n n降低交易成本降低交易成本 n n给客户提供更高质量的金融服务给客户提供更高质量的金融服务 n n增强对客户的吸附力增强对客户的吸附力 n n给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间 n n有助于树立银行良好形象有助于树立银行良好形象 n n增强银行的竞争能力增强银行的竞争能力 n n符合银行经营本质的要求符合银行经营本质的要求 4.3.2 网络银行产生和发展的
26、客观基础网络银行产生和发展的客观基础降低交易成本（一）网络银行对传统银行业务的挑战（二）国外网上银行的发展状况（三）中国网上银行的发展现状 4.3.3 网络银行的发展与影响网络银行的发展与影响（一）网络银行对传统银行业务的挑战 n n改变传统银行的经营理念与格局改变传统银行的经营理念与格局 n n对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战 n n为中、小银行提供平等竞争机会为中、小银行提供平等竞争机会 n n对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求要求 n n给国际金融监管带来挑战给国际金融监管带来挑战（二）国外网上
27、银行的发展（二）国外网上银行的发展n n 19951995年年1010月月1818日日 安全第一网络银行安全第一网络银行”(Security(Security First Network BankFirst Network Bank，简称简称SFNB)SFNB)。美国肯塔基州美国肯塔基州亚特兰大。亚特兰大。n n 19991999年年前前，美美国国只只有有10001000多多家家银银行行提提供供网网上上服服务务，20012001年年已已超超过过50005000家家，网网络络用用户户现现已已达达亿亿多多人人，其其中中有有15001500多多万万户户家家庭庭使使用用网网上上银银行行服服务务，这这一
28、数到一数到20032003年达到年达到40004000万。万。（三）中国网上银行的发展（三）中国网上银行的发展n n19971997年年 4 4月招商银行率先设立网上银行业务：月招商银行率先设立网上银行业务：“一一网通网通网上支付网上支付”，并推出了个人银行业务；，并推出了个人银行业务；19981998年年4 4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付的银行。付功能，成为国内首家提供网上支付的银行。19991999年年底，形成了以底，形成了以“一网通一网通”为品牌的国内著名金融网为品牌的国内著名金融网站，功能包括站，功
29、能包括“企业银行企业银行”、“个人银行个人银行”、“网网上证券上证券”、“网上商城网上商城”和和“网上支付网上支付”5 5个系统。个系统。（三）中国网上银行的发展（三）中国网上银行的发展n n19981998年年 3 3月中国银行开通了该行国内首家虚拟银行，办理了月中国银行开通了该行国内首家虚拟银行，办理了国内第一笔网上支付业务。国内第一笔网上支付业务。19991999年年6 6月，中国银行正式推出了月，中国银行正式推出了“企业在线银行企业在线银行”、“个人在线理财个人在线理财”和和“支付网上行支付网上行”等等网上银行的系列化产品。网上银行的系列化产品。n n19991999年年8 8月，中国
30、建设银行也开始对个人的网上银行业务。月，中国建设银行也开始对个人的网上银行业务。n n20002000年年2 2月，中国工商银行开通了对公网上银行业务，同年月，中国工商银行开通了对公网上银行业务，同年6 6月推出了月推出了B2BB2B企业在线支付，企业在线支付，8 8月推出了月推出了B2CB2C在线支付业务。在线支付业务。一、网络银行的功能二、网络银行的特征4.3.2 4.3.2 网络银行的功能与特征网络银行的功能与特征（一）商业银行业务（一）商业银行业务 （二）在线支付（二）在线支付（三）新的业务领域（三）新的业务领域一、一、网络银行的功能网络银行的功能 （一）商业银行业务（一）商业银行业务
31、 网网络络银银行行可可以以在在网网上上为为客客户户提提供供24h24h的的实实时时服服务务，包括：包括：1.1.商商业业银银行行传传统统服服务务：如如转转账账结结算算、汇汇兑兑、代代理理公公共共收收费费（水水费费、电电费费、电电话话费费等等）、发发放放工工资、查询个人账户等。资、查询个人账户等。2.2.商业银行新增业务：商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。一、网络银行的功能一、网络银行的功能（二）在线支付（二）在线支付 这这将将成成为为网网络络银银行行网网上上金金融融服服务务最最重重要要的的一一部
32、部分分。在在网网上上进进行行的的交交易易将将全全部部通通过过网网络络银银行行支支付付，包包括括BtoCBtoC模模式式下下的的购购物物、订订票票、证证券券买买卖卖等等零零售售交交易易；也也包包括括BtoBBtoB模模式式下下的的网网上上采采购购等等批批发发交交易易，以及金融机构间的资金融通和清算。以及金融机构间的资金融通和清算。一、一、网络银行的功能网络银行的功能（三）新的业务领域（三）新的业务领域 利利用用网网上上信信息息传传递递的的全全面面性性、迅迅速速性性和和方方便便性性，网网络络银银行行还还可可以以开开辟辟多多种种新新业业务务。比比如如集集团团客客户户通通过过网网络络银银行行查查询询各
33、各子子公公司司的的账账户户余余额额和和交交易易信信息息、提提供供财财务务信信息息咨咨询询、账账户户管管理理等等理理财财服服务务；还还可可以以进进行行网网上上国国际际收收支支申申报报、发发放放电电子子信信用用证证、开展数据统计工作等。开展数据统计工作等。一、网络银行的功能一、网络银行的功能 显显然然，网网络络银银行行倾倾向向于于提提供供便便捷捷的的服服务务，以以吸吸引引更更多多的的客客户户，从从而而把把利利润润点点更更多多地地转转向向中中间间业业务务。只只需需支支付付网网络络的的建建设设费费及及很很有有限限的的开开发发、维维护护费费，便便等等同同于于把把服服务务网网点点开开设设到到每每个个客客户
34、户家家中中。除除此此之之外外，随随着着互互联联网网和和电电子子商商务务的的普普及及与与发发展展，网网络络银银行行可可提提供供的的服服务务也也势势必必越越来来越越广广泛泛，越越来来越越完完善善，使使得得包包括括顾顾客客、商商户户、行行政政机机构构在在内内的的多多种种交交易易主主体体都都可可以以真真正正做做到到足足不不出出户户而而心心想想事事成了。成了。一、一、网络银行的功能网络银行的功能图图图图10-12 10-12 网上银行的基本流程网上银行的基本流程网上银行的基本流程网上银行的基本流程n n网上银行的基本流程网上银行的基本流程网上银行的基本流程网上银行的基本流程n n以信息技术为基础以信息技
35、术为基础 n n以电脑软件系统进行操作和管理以电脑软件系统进行操作和管理 n n不需分支机构，触角伸向全世界不需分支机构，触角伸向全世界 n n需要良好的社会基础设备的支持需要良好的社会基础设备的支持 n n成本低，效益高成本低，效益高 n n信息共享，团队精神信息共享，团队精神 n n“3A3A服务服务”，突破时空限制，突破时空限制 二、二、网络银行的特征网络银行的特征一、网上银行的风险控制二、网上银行的生存环境三、网络银行的竞争策略4.3.3 4.3.3 网络银行的风险控制与经营管理网络银行的风险控制与经营管理n n网上资金交易风险控制网上资金交易风险控制 n n投资风险控制投资风险控制
36、n n制定相关法律保护银行及客户权益制定相关法律保护银行及客户权益 n n内部管理的风险控制内部管理的风险控制 n n系统的安全等级系统的安全等级 n n人员的安全知识教育人员的安全知识教育 n n应急措施，如故障维修、数据恢复计划应急措施，如故障维修、数据恢复计划 n n严格的操作规程严格的操作规程 n n建立完善的系统管理制度建立完善的系统管理制度 一、一、网上银行的风险控制网上银行的风险控制n n银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小会愈来愈小 n n网上银行拉近了与客户的距离网上银行拉近了与客户的距离 n n网上银行面对的是一个开
37、放型的世界性市场网上银行面对的是一个开放型的世界性市场 n n网上银行将改变银行排行榜网上银行将改变银行排行榜 n n网上银行竞争者增多，竞争更加白热化网上银行竞争者增多，竞争更加白热化 二、二、网上银行的生存环境网上银行的生存环境n n加快自身的技术更新和网络化建设加快自身的技术更新和网络化建设 n n拓宽和开辟新的服务领域拓宽和开辟新的服务领域 n n金融创新将是致胜之宝金融创新将是致胜之宝 n n以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势争优势 n n运用网络技术向全球
38、发展运用网络技术向全球发展 n n顾客为中心的盈利方法顾客为中心的盈利方法 三、三、网上银行的竞争策略网上银行的竞争策略4.3.2 4.3.2 网上银行产生的原因网上银行产生的原因1.1.1.1.网上银行产生的源动力网上银行产生的源动力网上银行产生的源动力网上银行产生的源动力 n n在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了“网
39、上银行网上银行”发展的源动力。发展的源动力。2.2.2.2.电子商务催生网络银行电子商务催生网络银行电子商务催生网络银行电子商务催生网络银行n n在在在在线线线线电电电电子子子子支支支支付付付付是是是是电电电电子子子子商商商商务务务务的的的的关关关关键键键键环环环环节节节节，是是是是电电电电子子子子商商商商务务务务得得得得以以以以顺顺顺顺利发展的基础条件。利发展的基础条件。利发展的基础条件。利发展的基础条件。n n电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，电子商务的实现必须由两个重
40、要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。通过银行网络来完成。通过银行网络来完成。通过银行网络来完成。3.3.3.3.生存环境迫使传统银行发展网上银行生存环境迫使传统银行发展网上银行生存环境迫使传统银行发展网上银行生存环境迫使传统银行发展网上银行n n传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增
41、加、工传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。n n网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能新的机遇。为了自身的生存和发
42、展，传统银行需要尽可能快地拓展网上银行服务快地拓展网上银行服务快地拓展网上银行服务快地拓展网上银行服务4.4.4.4.银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础n n传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的技术和设备基础可供利用。技术和设备基础可供利用。n n传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业它能够提
43、升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构。务结构和盈利结构。n n传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为网络银行的发展奠定了基础。产品，为网络银行的发展奠定了基础。n n传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银行的客户群体。行的客户群体。网上银行的发展历经四个阶段：网上银行的发展历经四个阶段：1 1、银行上网、银行上网银行只是简单的设立站点，宣传
44、银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。2 2、上网银行、上网银行商业银行将已经有的传统业务移商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。高传统业务效率，降低经营成本。4.3.1 网络银行的发展阶段及其模式3 3、网上银行、网上银行银行根据互联网的特点，建立银行根据互联网的特点
45、，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。立面向客户的个性化服务。4 4、网银集团，是建立以银行为中心，业务范围、网银集团，是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。行为中枢的虚拟网络集团企业。4.4.4 4.4.4
46、我国网上银行的建设与发展我国网上银行的建设与发展n n19961996年，中国有了第一家上网银行年，中国有了第一家上网银行中国银行。中国银行。n n19971997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出础上，又推出“一网通一网通”网上业务，包括企业银行网上业务，包括企业银行 、个人银、个人银行和网上支付三种服务。行和网上支付三种服务。n n19981998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。了资金转移，开创了中国网上支付的先河。
47、n n最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。n n20022002年年9 9月，中国工商银行网站被英国月，中国工商银行网站被英国银行家银行家杂志评为杂志评为20022002年度全球最佳银行网站。年度全球最佳银行网站。n n随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。竞争的压力和挑战。4.4.5 4.4.5 电子支付中存在的问题电子支付中存在的问题n n安全问题安全问题安全问题安全问题 n n支付方式的统一问题支付方式的统一问题支付方式的统一问题支付方式的统一问题n n跨国交易中的
48、货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题n n法律问题法律问题法律问题法律问题安全问题安全问题 安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。系到电子交易各方的利益。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：个问题：（1 1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2 2）建立认证中心（）建立认证中心（CACA）的问题。的问题。（3 3）大力发展电子支付的安全技术。）大力发展电子支
49、付的安全技术。支付方式的统一问题支付方式的统一问题n n在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。也就不能实现因特网上的交易。n n19971997年，欧洲委员会发表了一份题为年，欧洲委员会发表
50、了一份题为欧洲电子商务设想欧洲电子商务设想的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。盟的议事日程之中。n n我我国国20022002年年成成立立中中国国银银联联股股份份有有限限公公司司。旨旨在在采采用用先先进进的的信信息息技技术术，建建立立和和运运营营全全国国银银行行卡卡跨跨行行信信息息交交换换网网络络，实实现现银银行行卡卡全全国国范范围围内内的的联联网网通通用用，提提供供先先进进的的电电子子化化支支付付技技术术和和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。跨国交易中的货币兑换问题