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1、第五章第五章 电子金融和电子商务支付电子金融和电子商务支付5.1 电子电子金融金融5 5.2.2 电子货币和电子支付电子货币和电子支付5 5.3.3 网上银行网上银行5.4 5.4 网上证券网上证券5.5 5.5 网上保险网上保险5.1 电子金融电子金融5 5.1.1.1.1 电子金融的概念电子金融的概念5 5.1.2.1.2 电子金融在各国的发展电子金融在各国的发展5.1.1 电子金融的概念电子金融的概念1.1.电子金融的定义电子金融的定义n n电电电电子子子子金金金金融融融融（e-financee-finance），又又又又称称称称网网网网络络络络金金金金融融融融，从从从从狭狭狭狭义义义义
2、上上上上讲讲讲讲是是是是指指指指在在在在国国国国际际际际互互互互联联联联网网网网（InternetInternet）上上上上开开开开展展展展的的的的金金金金融融融融业业业业务务务务，包包包包括括括括网网网网络络络络银银银银行行行行、网网网网络络络络证证证证券券券券、网网网网络络络络保保保保险险险险等等等等金金金金融融融融服服服服务务务务及及及及相相相相关关关关内内内内容容容容；从从从从广广广广义义义义上上上上讲讲讲讲，网网网网络络络络金金金金融融融融就就就就是是是是以以以以网网网网络络络络技技技技术术术术为为为为支支支支撑撑撑撑的的的的，在在在在全全全全球球球球范范范范围围围围内内内内的的的的
3、所所所所有有有有金金金金融融融融活活活活动动动动的的的的总总总总称称称称，它它它它不不不不仅仅仅仅包包包包括括括括狭狭狭狭义义义义的的的的内内内内容容容容，还还还还包包包包括括括括网网网网络络络络金金金金融融融融安安安安全全全全，网网网网络络络络金金金金融融融融监监监监督督督督等等等等诸诸诸诸多多多多方方方方面面面面。我我我我们们们们本本本本章章章章介绍的主要是指狭义的电子金融。介绍的主要是指狭义的电子金融。介绍的主要是指狭义的电子金融。介绍的主要是指狭义的电子金融。2.电子金融的构成n n网络银行网络银行n n网络保险网络保险n n网上证券交易网上证券交易n n网上理财网上理财3.电子金融的
4、特点n n 首先，电子金融就是电子商务技术在金融服务业的应用首先，电子金融就是电子商务技术在金融服务业的应用首先，电子金融就是电子商务技术在金融服务业的应用首先，电子金融就是电子商务技术在金融服务业的应用。n 其次，在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比其次，在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。以往更重要。n 再次，金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根再次，金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉。本是企业信誉。4.电子金融的优势n n1 1、实现电子金融可获取更多的销售收入、实现电子金融可获取更多的销售收入、实现电子金融可获取更多的销售收入、实现电子
5、金融可获取更多的销售收入 n2、实现电子金融可以降低经营成本、实现电子金融可以降低经营成本5.1.2 电子金融在各国的发展电子金融在各国的发展电子金融在各国的发展情况见下表（续前表）（续前表）由上表可以看出：n全球电子金融正在迅速发展全球电子金融正在迅速发展n我我国国电电子子金金融融服服务务在在各各方方面面的的发发展展都都还还相相对对滞滞后后，急急需需加加大发展步伐，尽快与国际接轨。大发展步伐，尽快与国际接轨。5.2 电子货币与电子支付电子货币与电子支付5.2.1 电子货币与传统货币电子货币与传统货币 5.2.2 电子货币的货币形式电子货币的货币形式5.2.3 网上支付与结算形式网上支付与结算
6、形式 5.2.4 电子货币的影响电子货币的影响5.2.1 电子货币与传统货币电子货币与传统货币 1.电子货币的概念 n n定定定定义义义义：电电电电子子子子货货货货币币币币是是是是指指指指用用用用一一一一定定定定金金金金额额额额的的的的现现现现金金金金或或或或存存存存款款款款从从从从发发发发行行行行者者者者处处处处兑兑兑兑换换换换并并并并获获获获得得得得代代代代表表表表相相相相同同同同金金金金额额额额的的的的数数数数据据据据，通通通通过过过过使使使使用用用用某某某某些些些些电电电电子子子子化化化化方法将数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。方法将数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。方
7、法将数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。方法将数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。n n电子货币发行和运行的流程：电子货币发行和运行的流程：电子货币发行和运行的流程：电子货币发行和运行的流程：发行、流通和回收。发行、流通和回收。发行、流通和回收。发行、流通和回收。2.电子货币与传统货币的区别 n n发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机构。构。构。构。n n担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并担保：主要依赖于
8、各个发行者自身的信誉和资产，风险并担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致，使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。不一致，使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。不一致，使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。不一致，使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。n n匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使甚至交易者
9、的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使用者的个人信息。用者的个人信息。用者的个人信息。用者的个人信息。n n地域限定地域限定地域限定地域限定 ：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使用多国货币进行交易。认可，可以使用多国货币进行交易。认可，可以使用多国货币进行交易。认可，可以使用多国货币进行交易。n n流通、防伪、更新流通、防伪、更新流通、防伪、更新流通、防伪、更
10、新 ：电子货币只能采取技术上的加密算：电子货币只能采取技术上的加密算：电子货币只能采取技术上的加密算：电子货币只能采取技术上的加密算法或从认证系统的认证来实现。法或从认证系统的认证来实现。法或从认证系统的认证来实现。法或从认证系统的认证来实现。5.2.2 电子货币的货币形式电子货币的货币形式1.储值卡n n指某一行业或公司发行的可代替现金使用的指某一行业或公司发行的可代替现金使用的指某一行业或公司发行的可代替现金使用的指某一行业或公司发行的可代替现金使用的ICIC卡或磁卡。卡或磁卡。卡或磁卡。卡或磁卡。如移动通迅公司发行的电话充值卡神州行等。特点：消费如移动通迅公司发行的电话充值卡神州行等。特
11、点：消费如移动通迅公司发行的电话充值卡神州行等。特点：消费如移动通迅公司发行的电话充值卡神州行等。特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；面值较小，一般为挂失；面值较小，一般为挂失；面值较小，一般为挂失；面值较小，一般为2020元、元、元、元、5050元、元、元、元、100100元等；大多为元等；大多为元等；大多为元等；大多为ICIC卡。卡。卡。卡。2.信用卡n n是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是银
12、行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项基本功能融为一体的业务。特点：是一种把支付与信贷两项基本功能融为一体的业务。特点：是一种把支付与信贷两项基本功能融为一体的业务。特点：是一种把支付与信贷两项基本功能融为一体的业务。特点：同时具备信贷与支付两种功能。同时具备信贷与支付两种功能。同时具备信贷与支付两种功能。同时具备信贷与支付两种功能。3.3.存款利用型电子货币存款利用型电子货币n n是一种电子化支付方法，其主要特点是，通过计算机通信是一种电子化支付方法，其主要
13、特点是，通过计算机通信是一种电子化支付方法，其主要特点是，通过计算机通信是一种电子化支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。网络安全移动存款以完成结算。网络安全移动存款以完成结算。网络安全移动存款以完成结算。4.4.现金模拟型电子货币（现金模拟型电子货币（E-cashE-cash）n n又称电子现金或数字现金，是一种表示现金的加密序列数，又称电子现金或数字现金，是一种表示现金的加密序列数，又称电子现金或数字现金，是一种表示现金的加密序列数，又称电子现金或数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的它可以用来表示现实中各种金额
14、的币值。随着基于纸张的它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性
15、。灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。5.2.3 网上支付与结算形式网上支付与结算形式 1.1.信用卡支付系统信用卡支付系统n n信用卡型的网络货币的具体使用方式通常是这样的：首先将信用卡输信用卡型的网络货币的具体使用方式通常是这样的：首先将信用卡输信用卡型的网络货币的具体使用方式通常是这样的：首先将信用卡输信用卡型的网络货币的具体使用方式通常是这样的：首先将信用卡输入计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，将它装入电子钱入计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，将它装入电子钱入计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，将它装入电子钱入计算
16、机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，将它装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式，可以在网络上在线使用，也可以在通常的电子支付中使用。，可以在网络上在线使用，也可以在通常的电子支付中使用。，可以在网络上在线使用，也可以在通常的电子支付中使用。，可以在网络上在线使用，也可以在通常的电子支付中使用。2.2.电子现金支付方式电子现金支付方式n n电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把
17、现金数值转换成为电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账
18、户内存钱后，就可。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。以在接受电子现金的商店购物。以在接受电子现金的商店购物。以在接受电子现金的商店购物。3.3.电子支票支付方式电子支票支付方式n n 电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期账户的开户电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期账户的开户电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期账户的开户电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期账户的开户人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含
19、支付人姓名、人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融支付人金融支付人金融支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，由被支付人数字签名背书。使用数字证书确认支付者、被支付由被支付人数字签名背书。使用数字证书确
20、认支付者、被支付由被支付人数字签名背书。使用数字证书确认支付者、被支付由被支付人数字签名背书。使用数字证书确认支付者、被支付者、支付银行身份以及账户，金融机构就可以对签名和者、支付银行身份以及账户，金融机构就可以对签名和者、支付银行身份以及账户，金融机构就可以对签名和者、支付银行身份以及账户，金融机构就可以对签名和认证过认证过认证过认证过的电子支票进行转账。的电子支票进行转账。的电子支票进行转账。的电子支票进行转账。4.4.电子钱包支付方式电子钱包支付方式n n 电子钱包电子钱包电子钱包电子钱包(electronic(electronicwalletwallet)是电子商务活动中顾客购物常是电
21、子商务活动中顾客购物常是电子商务活动中顾客购物常是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信钱包。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信钱包。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信钱包。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信用卡等。用卡等。用卡等。用卡等。5.2.4 电子货币的影响电子货币的影响 1 1、电子货币对现
22、有货币政策的影响、电子货币对现有货币政策的影响n n电子货币对货币发行权的影响电子货币对货币发行权的影响电子货币对货币发行权的影响电子货币对货币发行权的影响 ：如果中央银行允许银行以如果中央银行允许银行以外的其它主体发行这种电子货币，中央银行将在一定程度上丧失外的其它主体发行这种电子货币，中央银行将在一定程度上丧失对货币供应的控制，其货币发行权也将受到动摇。对货币供应的控制，其货币发行权也将受到动摇。n n电子货币对金融调控的影响电子货币对金融调控的影响电子货币对金融调控的影响电子货币对金融调控的影响 ：降低了中央银行对银行系统降低了中央银行对银行系统的控制力、中央银行调控金融的重要指标的控制
23、力、中央银行调控金融的重要指标货币供应量的模糊，货币供应量的模糊，影响了中央银行的金融调控。影响了中央银行的金融调控。n n电子货币对金融监管的影响电子货币对金融监管的影响电子货币对金融监管的影响电子货币对金融监管的影响 ：电子货币是一种虚拟化的货电子货币是一种虚拟化的货币，在流通过程中转移速度惊人而且具有隐蔽性，这使得利用电币，在流通过程中转移速度惊人而且具有隐蔽性，这使得利用电子货币进行金融犯罪屡见不鲜，而且这种金融犯罪涉及的金额巨子货币进行金融犯罪屡见不鲜，而且这种金融犯罪涉及的金额巨大，给金融体系造成严重威胁。大，给金融体系造成严重威胁。2.2.电子货币对货币层次组成和计量的影响电子货
24、币对货币层次组成和计量的影响n n首先，在货币层次的划分和计量上，现有方法出现了问题。首先，在货币层次的划分和计量上，现有方法出现了问题。首先，在货币层次的划分和计量上，现有方法出现了问题。首先，在货币层次的划分和计量上，现有方法出现了问题。n n其次，电子金融交易的地域模糊性，在另一方面给货币的计其次，电子金融交易的地域模糊性，在另一方面给货币的计其次，电子金融交易的地域模糊性，在另一方面给货币的计其次，电子金融交易的地域模糊性，在另一方面给货币的计量造成了混乱。量造成了混乱。量造成了混乱。量造成了混乱。3.3.电子化币对基础货币和货币乘数的影响电子化币对基础货币和货币乘数的影响n n央行并
25、不能完全控制住基础货币、电子货币的使用，也会使央行并不能完全控制住基础货币、电子货币的使用，也会使央行并不能完全控制住基础货币、电子货币的使用，也会使央行并不能完全控制住基础货币、电子货币的使用，也会使得货币乘数相应变大。得货币乘数相应变大。得货币乘数相应变大。得货币乘数相应变大。4.4.电子货币对货币供求理论的影响电子货币对货币供求理论的影响n n由于电子货币的广泛使用，使得凯恩斯主义和货币主义学派由于电子货币的广泛使用，使得凯恩斯主义和货币主义学派由于电子货币的广泛使用，使得凯恩斯主义和货币主义学派由于电子货币的广泛使用，使得凯恩斯主义和货币主义学派的货币需求函数，都出现一定程度的缺陷。因
26、为电子货币的加的货币需求函数，都出现一定程度的缺陷。因为电子货币的加的货币需求函数，都出现一定程度的缺陷。因为电子货币的加的货币需求函数，都出现一定程度的缺陷。因为电子货币的加入，使得上述货币需求函数成立的假设条件受到了威胁，同时入，使得上述货币需求函数成立的假设条件受到了威胁，同时入，使得上述货币需求函数成立的假设条件受到了威胁，同时入，使得上述货币需求函数成立的假设条件受到了威胁，同时货币需求理论中的另一个重要问题，货币流通速度也受到了网货币需求理论中的另一个重要问题，货币流通速度也受到了网货币需求理论中的另一个重要问题，货币流通速度也受到了网货币需求理论中的另一个重要问题，货币流通速度也
27、受到了网络银行和电子货币发展的影响。络银行和电子货币发展的影响。络银行和电子货币发展的影响。络银行和电子货币发展的影响。5.3 网上银行网上银行5.3.1 网上银行发展的驱动因素网上银行发展的驱动因素5.3.2 网上银行的特点网上银行的特点5.3.3 网上银行发展的主要问题网上银行发展的主要问题5.3.4 我国网上银行的发展我国网上银行的发展5.3.1 网上银行发展的驱动因素网上银行发展的驱动因素1.1.网上银行是电子商务发展的需要网上银行是电子商务发展的需要n n提供便捷快速的支付服务提供便捷快速的支付服务提供便捷快速的支付服务提供便捷快速的支付服务 n n提供安全可靠的支付服务提供安全可靠
28、的支付服务提供安全可靠的支付服务提供安全可靠的支付服务 n n提供符合要求的标准化信息服务提供符合要求的标准化信息服务提供符合要求的标准化信息服务提供符合要求的标准化信息服务 2.2.网上银行也是银行业自身发展的需要网上银行也是银行业自身发展的需要n n通过在银行业开展电子商务可显著降低经营成本、有效提通过在银行业开展电子商务可显著降低经营成本、有效提通过在银行业开展电子商务可显著降低经营成本、有效提通过在银行业开展电子商务可显著降低经营成本、有效提高交易效率、开发优质客户群体、有助于提高客户的满意高交易效率、开发优质客户群体、有助于提高客户的满意高交易效率、开发优质客户群体、有助于提高客户的
29、满意高交易效率、开发优质客户群体、有助于提高客户的满意度和忠诚度、提供个性化定制金融服务。度和忠诚度、提供个性化定制金融服务。度和忠诚度、提供个性化定制金融服务。度和忠诚度、提供个性化定制金融服务。5.3.2网上银行的特点网上银行的特点1 1、无分支机构、无分支机构 n n网上银行是利用网上银行是利用网上银行是利用网上银行是利用InternetInternet来开展银行业务，无需开设分支来开展银行业务，无需开设分支来开展银行业务，无需开设分支来开展银行业务，无需开设分支机构即可将金融业务和市场延伸到全球各个角落。机构即可将金融业务和市场延伸到全球各个角落。机构即可将金融业务和市场延伸到全球各个
30、角落。机构即可将金融业务和市场延伸到全球各个角落。2 2、开放性与虚拟化、开放性与虚拟化n n利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。切金融业务。切金融业务。切金融业务。3 3、智能化、智能化 n n网上银行是一种能在任何时间（
31、网上银行是一种能在任何时间（网上银行是一种能在任何时间（网上银行是一种能在任何时间（AnytimeAnytime）、任何地方）、任何地方）、任何地方）、任何地方（AnywhereAnywhere）、以任何方式（）、以任何方式（）、以任何方式（）、以任何方式（AnyhowAnyhow）为客户提供超）为客户提供超）为客户提供超）为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为三越时空、智能化服务的银行，因此可称之为三越时空、智能化服务的银行，因此可称之为三越时空、智能化服务的银行，因此可称之为三A A银行。银行。银行。银行。4 4、创新化、创新化 n n网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期
32、越来越短。网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短。网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短。网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短。5 5、运营成本低、运营成本低n n开办开办开办开办 成本低、处理业务的成本低。成本低、处理业务的成本低。成本低、处理业务的成本低。成本低、处理业务的成本低。6 6、采用、采用Internet/IntranetInternet/Intranet技术技术 5.3.3网上银行发展的主要问题网上银行发展的主要问题1 1安全问题安全问题 n n迄今，迄今，迄今，迄今，ITIT业与金融界已经研究推出了多种网上安全技术业与金融界已经研究推出了
33、多种网上安全技术业与金融界已经研究推出了多种网上安全技术业与金融界已经研究推出了多种网上安全技术协议，但仍不能说网络银行的信息安全就可以高枕无忧了协议，但仍不能说网络银行的信息安全就可以高枕无忧了协议，但仍不能说网络银行的信息安全就可以高枕无忧了协议，但仍不能说网络银行的信息安全就可以高枕无忧了，无论网络银行的安全技术如何先进，都不能忽视安全问，无论网络银行的安全技术如何先进，都不能忽视安全问，无论网络银行的安全技术如何先进，都不能忽视安全问，无论网络银行的安全技术如何先进，都不能忽视安全问题。题。题。题。2 2立法与规范问题立法与规范问题n n如何控制电子货币的发行量、确定设立网络银行的资格
34、、如何控制电子货币的发行量、确定设立网络银行的资格、如何控制电子货币的发行量、确定设立网络银行的资格、如何控制电子货币的发行量、确定设立网络银行的资格、怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务、对利用网络银行怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务、对利用网络银行怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务、对利用网络银行怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务、对利用网络银行进行金融诈骗等犯罪行为如何惩罚和制裁等。进行金融诈骗等犯罪行为如何惩罚和制裁等。进行金融诈骗等犯罪行为如何惩罚和制裁等。进行金融诈骗等犯罪行为如何惩罚和制裁等。3 3技术标准化和行业管理标准问题技术标准化和行业管理标准问题n n为保证网络银行的顺利
35、发展，商业银行之间需要进行广泛为保证网络银行的顺利发展，商业银行之间需要进行广泛为保证网络银行的顺利发展，商业银行之间需要进行广泛为保证网络银行的顺利发展，商业银行之间需要进行广泛的技术和管理合作，逐步形成网络银行的统一标准，确保的技术和管理合作，逐步形成网络银行的统一标准，确保的技术和管理合作，逐步形成网络银行的统一标准，确保的技术和管理合作，逐步形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用系统和网络通信协议的兼容性。软件、硬件、客户应用系统和网络通信协议的兼容性。软件、硬件、客户应用系统和网络通信协议的兼容性。软件、硬件、客户应用系统和网络通信协议的兼容性。4 4信息技术与银行业务的融
36、合问题信息技术与银行业务的融合问题n n银行如何加强与客户的联系并使客户感受到个性化服务，银行如何加强与客户的联系并使客户感受到个性化服务，银行如何加强与客户的联系并使客户感受到个性化服务，银行如何加强与客户的联系并使客户感受到个性化服务，属于网络银行服务中技术与服务恰当融合的问题。属于网络银行服务中技术与服务恰当融合的问题。属于网络银行服务中技术与服务恰当融合的问题。属于网络银行服务中技术与服务恰当融合的问题。5.3.4我国网上银行的发展我国网上银行的发展1.招商银行招商银行n n19961996年推出了年推出了年推出了年推出了“一网通一网通一网通一网通”，19991999年年年年9 9月又
37、推出支付业务月又推出支付业务月又推出支付业务月又推出支付业务的全国联网。目前，招商银行的的全国联网。目前，招商银行的的全国联网。目前，招商银行的的全国联网。目前，招商银行的“一网通一网通一网通一网通”已成为中国最已成为中国最已成为中国最已成为中国最具知名度的网上银行品牌。具知名度的网上银行品牌。具知名度的网上银行品牌。具知名度的网上银行品牌。2.中国银行中国银行n n19971997年在网上建立了自己的网站，年在网上建立了自己的网站，年在网上建立了自己的网站，年在网上建立了自己的网站，19981998年开始提供网上年开始提供网上年开始提供网上年开始提供网上银行服务，银行服务，银行服务，银行服务
38、，19981998年年年年3 3月月月月6 6日完成了中国第一笔通过互联网日完成了中国第一笔通过互联网日完成了中国第一笔通过互联网日完成了中国第一笔通过互联网实现的电子交易业务。实现的电子交易业务。实现的电子交易业务。实现的电子交易业务。19991999年年年年6 6月，推出电子钱包软件。月，推出电子钱包软件。月，推出电子钱包软件。月，推出电子钱包软件。3.中国工商银行中国工商银行n n 19971997年年年年1010月，在互联网上建立银行主页，月，在互联网上建立银行主页，月，在互联网上建立银行主页，月，在互联网上建立银行主页，20002000年元旦前，年元旦前，年元旦前，年元旦前，中国工商
39、银行开通了北京、上海、天津、广州等部分地区中国工商银行开通了北京、上海、天津、广州等部分地区中国工商银行开通了北京、上海、天津、广州等部分地区中国工商银行开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网络银行的对公业务。网络银行的对公业务。网络银行的对公业务。网络银行的对公业务。20032003年岁末，工商银行强攻网上年岁末，工商银行强攻网上年岁末，工商银行强攻网上年岁末，工商银行强攻网上银行，推出银行，推出银行，推出银行，推出金融金融金融金融家家家家。5.4 网上证券5.4.1网上证券的发展及优势网上证券的发展及优势5.4.2我国网上证券的操作模式我国网上证券的操作模式5.4.1网上证券的发展及优势
40、网上证券的发展及优势1.1.网上证券交易的概念网上证券交易的概念网上证券交易的概念网上证券交易的概念n n指证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的即时指证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的即时指证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的即时指证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的即时报价、查找各类金融信息、分析市场行情等服务，并帮助投资者完成报价、查找各类金融信息、分析市场行情等服务，并帮助投资者完成报价、查找各类金融信息、分析市场行情等服务，并帮助投资者完成报价、查找各类金融信息、分析市场行情等服务，并帮助投资者完成网上开户、委托
41、、支付、交割和清算等证券交易的全过程，实现实时网上开户、委托、支付、交割和清算等证券交易的全过程，实现实时网上开户、委托、支付、交割和清算等证券交易的全过程，实现实时网上开户、委托、支付、交割和清算等证券交易的全过程，实现实时交易。交易。交易。交易。2.2.网上证券交易的发展情况网上证券交易的发展情况网上证券交易的发展情况网上证券交易的发展情况n n2020世纪世纪世纪世纪9090年代初发源于美国，韩国是亚洲最早向客户提供网上证券年代初发源于美国，韩国是亚洲最早向客户提供网上证券年代初发源于美国，韩国是亚洲最早向客户提供网上证券年代初发源于美国，韩国是亚洲最早向客户提供网上证券交易服务的国家。
42、在我国最早开展网上交易的券商是中国华融信托投交易服务的国家。在我国最早开展网上交易的券商是中国华融信托投交易服务的国家。在我国最早开展网上交易的券商是中国华融信托投交易服务的国家。在我国最早开展网上交易的券商是中国华融信托投资公司湛江营业部。资公司湛江营业部。资公司湛江营业部。资公司湛江营业部。3.3.网上证券的优势网上证券的优势网上证券的优势网上证券的优势 n n网上交易不受地域限制网上交易不受地域限制网上交易不受地域限制网上交易不受地域限制 n n行情数据免维护行情数据免维护行情数据免维护行情数据免维护 n n行情分析、下单委托、查询资料方便直观行情分析、下单委托、查询资料方便直观行情分析
43、、下单委托、查询资料方便直观行情分析、下单委托、查询资料方便直观 n n互联网上资源丰富互联网上资源丰富互联网上资源丰富互联网上资源丰富 n n网上交易的安全性有保障网上交易的安全性有保障网上交易的安全性有保障网上交易的安全性有保障 5.4.2我国网上证券的操作模式我国网上证券的操作模式1.1.证券公司下属网上交易中心（券商独立网站）模式证券公司下属网上交易中心（券商独立网站）模式证券公司下属网上交易中心（券商独立网站）模式证券公司下属网上交易中心（券商独立网站）模式 n n 该交易中心一般都是隶属于证券公司的一个服务部门，该交易中心一般都是隶属于证券公司的一个服务部门，该交易中心一般都是隶属
44、于证券公司的一个服务部门，该交易中心一般都是隶属于证券公司的一个服务部门，如华泰证券网如华泰证券网如华泰证券网如华泰证券网(http:/(http:/）等。）等。）等。）等。2.2.纯粹的证券服务类网站模式纯粹的证券服务类网站模式纯粹的证券服务类网站模式纯粹的证券服务类网站模式n n由券商利用现有的网上交易平台进行证券交易。如证券之由券商利用现有的网上交易平台进行证券交易。如证券之由券商利用现有的网上交易平台进行证券交易。如证券之由券商利用现有的网上交易平台进行证券交易。如证券之星星星星http:/http:/）等。）等。）等。）等。3.3.证券公司与证券公司与证券公司与证券公司与ITIT公司
45、合资组建网上证券委托通道模式公司合资组建网上证券委托通道模式公司合资组建网上证券委托通道模式公司合资组建网上证券委托通道模式n n在充分利用专业网站的资源的前提下，利用相对集中的地在充分利用专业网站的资源的前提下，利用相对集中的地在充分利用专业网站的资源的前提下，利用相对集中的地在充分利用专业网站的资源的前提下，利用相对集中的地区垄断优势开展网上交易。如陕西网都区垄断优势开展网上交易。如陕西网都区垄断优势开展网上交易。如陕西网都区垄断优势开展网上交易。如陕西网都(http:/)(http:/)。4.4.证券公司收购网上委托交易通道模式证券公司收购网上委托交易通道模式证券公司收购网上委托交易通道
46、模式证券公司收购网上委托交易通道模式n n即由证券公司收购网易平台。如广东证券收购国内较具盛即由证券公司收购网易平台。如广东证券收购国内较具盛即由证券公司收购网易平台。如广东证券收购国内较具盛即由证券公司收购网易平台。如广东证券收购国内较具盛名的名的名的名的“盛润网络盛润网络盛润网络盛润网络”。5.5网上保险网上保险5.5.1网上保险在国外的应用与发展网上保险在国外的应用与发展5.5.2网上保险在我国的发展现状和问题网上保险在我国的发展现状和问题 5.5.1网上保险在国外的应用与发展网上保险在国外的应用与发展n n从国际范围来看，发达国家在网上保险发展方面历史相对从国际范围来看，发达国家在网上
47、保险发展方面历史相对从国际范围来看，发达国家在网上保险发展方面历史相对从国际范围来看，发达国家在网上保险发展方面历史相对较长，应用较为成熟，取得的成效也较为显著。典型代表较长，应用较为成熟，取得的成效也较为显著。典型代表较长，应用较为成熟，取得的成效也较为显著。典型代表较长，应用较为成熟，取得的成效也较为显著。典型代表：美国。：美国。：美国。：美国。n n与美国相比，欧洲国家在电子商务发展方面相对滞后，但与美国相比，欧洲国家在电子商务发展方面相对滞后，但与美国相比，欧洲国家在电子商务发展方面相对滞后，但与美国相比，欧洲国家在电子商务发展方面相对滞后，但欧洲国家不少大的保险公司希望在电子商务中走
48、在世界前欧洲国家不少大的保险公司希望在电子商务中走在世界前欧洲国家不少大的保险公司希望在电子商务中走在世界前欧洲国家不少大的保险公司希望在电子商务中走在世界前列。如英国皇家太阳联合保险公司列。如英国皇家太阳联合保险公司列。如英国皇家太阳联合保险公司列。如英国皇家太阳联合保险公司 等。等。等。等。n n亚洲国家中当数日本在网上保险的发展中较为领先。亚洲国家中当数日本在网上保险的发展中较为领先。亚洲国家中当数日本在网上保险的发展中较为领先。亚洲国家中当数日本在网上保险的发展中较为领先。19991999年年年年7 7月，日本出现了首家完全通过互联网销售保险业月，日本出现了首家完全通过互联网销售保险业
49、月，日本出现了首家完全通过互联网销售保险业月，日本出现了首家完全通过互联网销售保险业务的保险公司。务的保险公司。务的保险公司。务的保险公司。5.5.2 网上保险在我国的发展现状和问题1.网上保险在我国的发展现状网上保险在我国的发展现状n n19971997年开始年开始年开始年开始 ：中国保险信息网签下了国内第一：中国保险信息网签下了国内第一：中国保险信息网签下了国内第一：中国保险信息网签下了国内第一份网上保单份网上保单份网上保单份网上保单 。n n20002000年的时候出现过一次大的高潮。年的时候出现过一次大的高潮。年的时候出现过一次大的高潮。年的时候出现过一次大的高潮。n n目前，国内主要
50、的保险公司都已开通了自己的专目前，国内主要的保险公司都已开通了自己的专目前，国内主要的保险公司都已开通了自己的专目前，国内主要的保险公司都已开通了自己的专业网站。业网站。业网站。业网站。典型代表：太平洋保险网站典型代表：太平洋保险网站典型代表：太平洋保险网站典型代表：太平洋保险网站 。2.网上保险在我国的发展中存在的问题网上保险在我国的发展中存在的问题n对网上保险的认识还没有到位对网上保险的认识还没有到位 n网上保险的集成化程度还不高网上保险的集成化程度还不高 n安全与法律等保障不健全安全与法律等保障不健全 n保险业整体信息化水平还比较低保险业整体信息化水平还比较低 3.我国网上保险发展的主要