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1、第五章第五章 电子支付电子支付5.1 5.1 网上银行网上银行5.2 5.2 电子支付系统电子支付系统 5.3 电子商务安全电子商务安全 5.1 网上银行网上银行一、网上银行的基本概念一、网上银行的基本概念一、网上银行的基本概念一、网上银行的基本概念 1 1 1 1、网上银行的定义、网上银行的定义、网上银行的定义、网上银行的定义 网上银行又称在线银行，利用网上银行又称在线银行，利用网上银行又称在线银行，利用网上银行又称在线银行，利用InternetInternetInternetInternet、IntranetIntranetIntranetIntranet及相关及相关及相关及相关技术处理传
2、统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。银行。银行。银行。2 2 2 2、网上银行的存在形式、网上银行的存在形式、网上银行的存在形式、网上银行的存在形式 （1 1 1 1）完全建立在互联网上的电子银行）完全建立在互联网上的电子银行）完全建立在互联网上的电子银行）完全建立在互联网上的电子银行(美国第一虚拟银行）美国第一虚拟银行）美国第一虚拟银行）美国第一虚拟银行）SFNBSFNBSFNBSFNB （2 2 2 2）原有的银行建立一个独立的机构
3、经营网上业务。）原有的银行建立一个独立的机构经营网上业务。）原有的银行建立一个独立的机构经营网上业务。）原有的银行建立一个独立的机构经营网上业务。（3 3 3 3）现有银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网）现有银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网）现有银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网）现有银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网上机构。上机构。上机构。上机构。二、网上银行的特点二、网上银行的特点uu1.“3”服务服务 全天候全天候 在任意地方获得在任意地方获得 多种方式提供多种方式提供 2.以人为本的服务以人为本的服务 3.经营服务成本降低经营服务成本降低 4、实现电子
4、化、无纸操作、实现电子化、无纸操作 5、运行简单，有利于银行拓展业务、运行简单，有利于银行拓展业务三、网上银行的服务内容及功能三、网上银行的服务内容及功能uu（一）网上银行的服务内容（一）网上银行的服务内容 第一类服务：个人服务（对私服务）第一类服务：个人服务（对私服务）第二类服务：公司业务（对公业务）第二类服务：公司业务（对公业务）第三类服务：信息服务第三类服务：信息服务第五章第五章第五章第五章 网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易 （二）网上银行的功能（二）网上银行的功能 1、帐户管理、帐户管理 注册帐户管理、帐户信息查询、电子工资单、注册帐户管理、帐户
5、信息查询、电子工资单、个人对帐单个人对帐单2、投资理财、投资理财 基金投资、网上保险、网上贷款基金投资、网上保险、网上贷款3、转帐汇款、转帐汇款 跨行汇款、境内汇款、注册帐户转帐跨行汇款、境内汇款、注册帐户转帐4、缴费支付、缴费支付 代缴学费、委托代扣、自助缴费、网上商城代缴学费、委托代扣、自助缴费、网上商城图10-12 网上银行的基本流程n n网上银行的基本流程如图所示。网上银行的基本流程如图所示。网上银行的基本流程如图所示。网上银行的基本流程如图所示。支付网关支付网关 支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作支付网关是银行
6、金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功
7、能：银行使用支付网关可以实现以下功能：（1 1）金融系统与外部网络间的通信；）金融系统与外部网络间的通信；）金融系统与外部网络间的通信；）金融系统与外部网络间的通信；（2 2）金融机构信息格式与外部信息格式转换；）金融机构信息格式与外部信息格式转换；）金融机构信息格式与外部信息格式转换；）金融机构信息格式与外部信息格式转换；（3 3）分隔金融系统与外部网络间的信息保证敏感信息安全；）分隔金融系统与外部网络间的信息保证敏感信息安全；）分隔金融系统与外部网络间的信息保证敏感信息安全；）分隔金融系统与外部网络间的信息保证敏感信息安全；（4 4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；）适应
8、诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；四、网上银行的发展模式四、网上银行的发展模式uu1.大银行的网上银行发展模式大银行的网上银行发展模式（1）收购现有的纯网络银行作为自己的分支）收购现有的纯网络银行作为自己的分支（2）成立与发展自己的网上银行）成立与发展自己的网上银行uu2.社区银行的网上银行发展模式社区银行的网上银行发展模式 纯网上银行发展模式纯网上银行发展模式 （1）全方位发展模式）全方位发展模式 （2）特色化发展模式）特色化发展模式五、我国网上银行业务面临的问题及对策五、我国
9、网上银行业务面临的问题及对策uu（一）我国网上银行业务面临的问题（一）我国网上银行业务面临的问题 1.缺乏相关法律法规的支持缺乏相关法律法规的支持 2.人们社会意识接受程度及目标客户群体人们社会意识接受程度及目标客户群体受限受限 3.技术较为先进，但是安全防范能力不强技术较为先进，但是安全防范能力不强 4.信用体系存在瓶颈制约信用体系存在瓶颈制约 5.各家银行之间缺乏相互合作各家银行之间缺乏相互合作 6.缺乏业务创新的能力，未能通过该渠道缺乏业务创新的能力，未能通过该渠道去引领业务创新去引领业务创新uu（二）我国网上银行业务的发展对策（二）我国网上银行业务的发展对策 1从宏观上多方协同，营造良
10、好的发展环从宏观上多方协同，营造良好的发展环境境 （1）大力推进信息化、网络化建设）大力推进信息化、网络化建设 （2）结合信贷登记系统和存款实名制，建）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系立和完善社会信用体系（3）建立和规范安全认证体系）建立和规范安全认证体系（4）建立统一的支付网络体系，解决跨行结）建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系算体系（5）建立健全自身的网络安全系统）建立健全自身的网络安全系统（三）、（三）、我国网上银行的建设与发展我国网上银行的建设与发展n n19971997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在
11、此年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出基础上，又推出基础上，又推出基础上，又推出“一网通一网通一网通一网通”网上业务，包括企业银行网上业务，包括企业银行网上业务，包括企业银行网上业务，包括企业银行 、个、个、个、个人银行和网上支付三种服务。人银行和网上支付三种服务。人银行和网上支付三种服务。人银行和网上支付三种服务。n n19981998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资
12、金转移，开创了中国网上支付的先河。行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。n n最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。n n20022002年年年年9 9月，中国工商银行网站被英国月，中国工商银行网站被英国月，中国工商银行网站被英国月，中国工商银行网站被英国银行家银行家银行家银行家杂志评为杂志评为杂志评为杂志评为20022002年度全球最佳银行网站。年度全球最佳银行网站。年度全球最佳银行网站。年度全球最
13、佳银行网站。n n20072007年被评为年被评为年被评为年被评为“第八届中国优秀财经证券网站第八届中国优秀财经证券网站第八届中国优秀财经证券网站第八届中国优秀财经证券网站”评选评选评选评选（20072007年）年）年）年）5.2 5.2 电子支付系统电子支付系统uu严格来说严格来说严格来说严格来说,电子支付是一种业务过程电子支付是一种业务过程电子支付是一种业务过程电子支付是一种业务过程,而不是一种技术而不是一种技术而不是一种技术而不是一种技术.但是但是但是但是,在在在在进行电子支付活动的过程中进行电子支付活动的过程中进行电子支付活动的过程中进行电子支付活动的过程中,涉及到很多技术问题涉及到很
14、多技术问题涉及到很多技术问题涉及到很多技术问题.一、一、一、一、传统的支付方式传统的支付方式传统的支付方式传统的支付方式uu 1 1、现金、现金、现金、现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。银行发行。银行发行。银行发行。现金交易中，买卖双方处于同一位置，且交易匿名进行，现金交易中，买卖双方处于同一位置，且交易匿名进行，现金交易中，买卖双方处于同一位置，且交易匿名进行，现金交易中，买卖双方处于同一位置，且交易匿名
15、进行，卖方不用了解买方身份，交易程序卖方不用了解买方身份，交易程序卖方不用了解买方身份，交易程序卖方不用了解买方身份，交易程序“一手交钱，一手交货。一手交钱，一手交货。一手交钱，一手交货。一手交钱，一手交货。”现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金来完成的。现金来完成的。现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性现金交易的缺陷在于：受
16、时间和空间的限制；携带的不便性现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。以及由此产生的不安全性。以及由此产生的不安全性。以及由此产生的不安全性。图4-2 现金交易流程图 n n现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图4-24-2所示。所示。所示。所示。2、票据票据n n票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金
17、额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1 1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定
18、金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。款人的票。款人的票。款人的票。（2 2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。的票据。的票据。的票据。（3 3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融
19、机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。n n在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险，比较适用于异地资金转移。可以大大减少交易风险，比较适用于异地资金转移。可以大大减少交易风险，比较适用于异地资金转移。可以大大减少交易风险，比较适用于异地资金转移。n n图图图图4-34-3是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例
20、说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。图4-3 支票交易流程图 二、电子支付系统二、电子支付系统 1 1、电子支付概念、电子支付概念 2 2、电子支付的特征、电子支付的特征 3 3、电子支付方式、电子支付方式 1 1、电子支付概念电子支付概念电子支付概念电子支付概念 电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流融机构，使用安全电子支付手段进行
21、的货币支付或资金流融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。移过程。移过程。移过程。2 2、电子支付的特征：、电子支付的特征：、电子支
22、付的特征：、电子支付的特征：（1 1）采采采采用用用用先先先先进进进进的的的的技技技技术术术术通通通通过过过过数数数数字字字字流流流流转转转转来来来来完完完完成成成成信信信信息息息息传传传传输输输输的的的的，其其其其各各各各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。（2 2）电电电电子子子子支支支支付付付付的的的的工工工工作作作作环环环环境境境境是是是是基基基基于于于于一一一一个个个个开开开开放放放放的的的的系系系系统统统统平平平平台台台台（即即即即因因
23、因因特网）之中。特网）之中。特网）之中。特网）之中。（3 3）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4 4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1 1）安全问题；）安全问题；）安全问题；）安全问题；（2 2）支付的条件问题。）支付的条
24、件问题。）支付的条件问题。）支付的条件问题。3、电子支付的工具电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：（1 1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2 2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。等。等。等。（3 3）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，
25、如电子支票、电子汇款、电子电子电子电子划款等。划款等。划款等。划款等。三、电子货币三、电子货币uu1、电子货币的概念、电子货币的概念:uu 以金融电子化网络为基础以金融电子化网络为基础,以商用电子化以商用电子化机具和各类交易卡为媒介机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技以电子计算机技术和通信技术为手段术和通信技术为手段,以电子数据形式存储以电子数据形式存储在银行的计算机系统中在银行的计算机系统中,并通过计算机网络并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币功能的货币.uu本质本质:一种以电子脉冲代替纸张进行资金传一种以电子脉冲代替纸张进行资
26、金传输和存储的信用货币输和存储的信用货币.uu2、电子货币的发行、电子货币的发行（1）无中介）无中介XYA123电子货币发行者现金或存款流数据流uu（2）有中介机构介入）有中介机构介入Xa银行b银行A3215Y43、电子货币的分类电子货币的分类vv按支付方式分按支付方式分按支付方式分按支付方式分:vv（1 1）储值卡型：某一行业或公司发行的可代）储值卡型：某一行业或公司发行的可代）储值卡型：某一行业或公司发行的可代）储值卡型：某一行业或公司发行的可代替现金用的替现金用的替现金用的替现金用的ICIC卡或磁卡。卡或磁卡。卡或磁卡。卡或磁卡。vv（2 2）信用卡：银行或专门的发行公司发行给）信用卡：
27、银行或专门的发行公司发行给）信用卡：银行或专门的发行公司发行给）信用卡：银行或专门的发行公司发行给消费者使用的一种信用卡，是一种把支付和信消费者使用的一种信用卡，是一种把支付和信消费者使用的一种信用卡，是一种把支付和信消费者使用的一种信用卡，是一种把支付和信贷两项银行基本功能融为一体的业务。贷两项银行基本功能融为一体的业务。贷两项银行基本功能融为一体的业务。贷两项银行基本功能融为一体的业务。vv（3 3）存款利用型：其主要特点是通过计算机）存款利用型：其主要特点是通过计算机）存款利用型：其主要特点是通过计算机）存款利用型：其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。通信网络安全移动存
28、款以完成结算。通信网络安全移动存款以完成结算。通信网络安全移动存款以完成结算。vv（4 4）现金模拟型）现金模拟型）现金模拟型）现金模拟型3、电子货币的分类（二）、电子货币的分类（二）1.1.储值卡型电子货币的特点：储值卡型电子货币的特点：储值卡型电子货币的特点：储值卡型电子货币的特点：vv消消消消费费费费者必者必者必者必须须须须用用用用现现现现金金金金购买购买购买购买相同价相同价相同价相同价值值值值的卡，凭卡消的卡，凭卡消的卡，凭卡消的卡，凭卡消费费费费；vv不计名、不挂失；不计名、不挂失；不计名、不挂失；不计名、不挂失；vv面值较小，一般为面值较小，一般为面值较小，一般为面值较小，一般为2
29、0202020元、元、元、元、50505050元、元、元、元、100100100100元等；元等；元等；元等；vv大多为大多为大多为大多为ICICICIC卡；卡；卡；卡；第五章第五章第五章第五章 网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易 神州行充值卡实行双向计费政策，通话时，系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及时用充值卡充值。3 3、电子货币的分类（二）、电子货币的分类（二）、电子货币的分类（二）、电子货币的分类（二）2.2.2.2.信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币信用卡应
30、用型电子货币信用卡应用型电子货币1)1)1)1)信用卡的概念信用卡的概念信用卡的概念信用卡的概念 ：信用卡是银行或专门的发行信用卡是银行或专门的发行信用卡是银行或专门的发行信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。务。务。务。n n最早诞生于美国，最早诞生于美国，最早诞生于美国，最早诞生于美国
31、，19851985年年年年3 3月月月月1 1日，中国银行珠日，中国银行珠日，中国银行珠日，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。海分行发行我国第一张信用卡。海分行发行我国第一张信用卡。海分行发行我国第一张信用卡。1 1 1 1）信用卡的基本功能）信用卡的基本功能）信用卡的基本功能）信用卡的基本功能 vvIDID功能功能功能功能vv结算功能结算功能结算功能结算功能 vv信息记录功能信息记录功能信息记录功能信息记录功能 2 2 2 2）信用卡的附加服务功能）信用卡的附加服务功能）信用卡的附加服务功能）信用卡的附加服务功能 3 3 3 3）应用特性）应用特性）应用特性）应用特性 第五章第五章第五章
32、第五章 网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易 信用卡信用卡n n图图图图4-34-3是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。图4-3 信用卡交易流程图 电子货币的分类电子货币的分类3.3.3.3.存款利用型电子货币存款利用型电子货币 vv特特特特点点点点：通通通通过过过过计计计计算算算算机机机机通通通通信信信信网网网网络络络络安安安安全全全全移移移移动动动动存存存存款款款款支支支支付付付付以完成结算以完成结算以完成结算以完成结算 。vv有现金结算和移动存款的结算两种结算方法。有现金结算和移动存款的结算两种结算方
33、法。有现金结算和移动存款的结算两种结算方法。有现金结算和移动存款的结算两种结算方法。电子货币的分类电子货币的分类4.4.4.4.现金模拟型电子货币现金模拟型电子货币现金支付的特点现金支付的特点现金支付的特点现金支付的特点电子现金的实现电子现金的实现电子现金的实现电子现金的实现vve e现金的实现手段现金的实现手段现金的实现手段现金的实现手段 vvMondexMondex的实现手段的实现手段的实现手段的实现手段 第五章第五章第五章第五章 网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易 电子现金简介电子现金简介1 1、电子现金的概念、电子现金的概念、电子现金的概念、电子现
34、金的概念 n n电子现金（电子现金（电子现金（电子现金（E-cashE-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。的币值。的币值。的币值。2 2、电子现金类型、电子现金类型、电子现金类型、电子现金类型n n目前，电子现金有目前
35、，电子现金有目前，电子现金有目前，电子现金有2 2种典型的类型：种典型的类型：种典型的类型：种典型的类型：n nE E现金是现金是现金是现金是“网络型电子货币网络型电子货币网络型电子货币网络型电子货币”的代表，其特点是电子货币本身保存的代表，其特点是电子货币本身保存的代表，其特点是电子货币本身保存的代表，其特点是电子货币本身保存在微机的硬盘中，微机在与之连接的网络中使用电子货币。在微机的硬盘中，微机在与之连接的网络中使用电子货币。在微机的硬盘中，微机在与之连接的网络中使用电子货币。在微机的硬盘中，微机在与之连接的网络中使用电子货币。n nMondexMondex是是是是“ICIC卡型电子货币卡
36、型电子货币卡型电子货币卡型电子货币”的代表，本身保存在的代表，本身保存在的代表，本身保存在的代表，本身保存在ICIC卡的存储器卡的存储器卡的存储器卡的存储器内。内。内。内。4、电子现金、电子现金uu3、电子现金的特点、电子现金的特点uu独立性独立性 不依赖于特定的计算机系统不依赖于特定的计算机系统uu安全性安全性 能防止商务中的任意一方更改或能防止商务中的任意一方更改或非法使用电子现金。非法使用电子现金。uu不可多次使用不可多次使用 使用电子现金只能使用一次使用电子现金只能使用一次uu匿名性匿名性 使用电子现金的行为不可追踪使用电子现金的行为不可追踪uu可迁移性可迁移性 电子现金能迁移给别的用
37、户电子现金能迁移给别的用户uu可分性可分性 电子现金可用于若干个货币单位。电子现金可用于若干个货币单位。电子现金存在的问题电子现金存在的问题uu1、目前使用量小、目前使用量小uu2、存在货币兑换问题，电子货币是以实物、存在货币兑换问题，电子货币是以实物货币为基础的二次货币。货币为基础的二次货币。uu3、匿名性局限、匿名性局限 银行每签署一笔电子现金银行每签署一笔电子现金时便记录其序列号。时便记录其序列号。uu4、安全性局限、安全性局限 电子现金的安全存储和网电子现金的安全存储和网上可靠传输。上可靠传输。4 4、电子现金的支付过程、电子现金的支付过程、电子现金的支付过程、电子现金的支付过程n n
38、用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金n n电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币硬币硬币硬币”，产生随，产生随，产生随，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现机号码。随机号码加银行电子签
39、字形成数字代币（电子现机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。金）。金）。金）。n n用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。n n用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受
40、电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。n n接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商
41、家。n n电子现金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图4-44-4表示。表示。表示。表示。图4-4 电子现金支付模式 5 5、电子钱包、电子钱包、电子钱包、电子钱包n n电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账
42、号、数字签字以及身份验证等信息。证等信息。证等信息。证等信息。n n使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：n n电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾
43、客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。n n电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印
44、出来。购买，可把查询结果打印出来。电子现金的电子现金的安全防范措施安全防范措施 1.1.“盲签名盲签名盲签名盲签名”的密码技术的密码技术的密码技术的密码技术2.2.电子现金的序列号电子现金的序列号电子现金的序列号电子现金的序列号3.3.电子现金支付时的处理过程电子现金支付时的处理过程电子现金支付时的处理过程电子现金支付时的处理过程 4.4.电子现金的流通次数电子现金的流通次数电子现金的流通次数电子现金的流通次数第五章第五章第五章第五章 网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易网上支付与安全交易 n n电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利
45、用数字传递将钱款从一个帐户转优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。移到另一帐户的电子付款形式。n n电子支票的出现对电子商务发展起了巨大电子支票的出现对电子商务发展起了巨大的作用的作用,为交易金融较大的为交易金融较大的B2BB2B电子商务方电子商务方式提供了实质性的支持式提供了实质性的支持,主要用于企业的转主要用于企业的转账支付账支付.电子支票（Electronic Check，e-check）电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：（1 1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购
46、销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。（2 2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。（3 3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。（4 4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算
47、中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。人开户银行。人开户银行。人开户银行。（5 5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。户银行。户银行。户银行。n n图图图图4-54-5是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。图4-5 电子借记支票流转程序 四、第三方支付中心四、第三方支付中心 uu“第三方支付第三方支付”是具备一定实
48、力和信誉保障是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家方付款给卖家，第
49、三方再将款项转至卖家账户上。账户上。第三方支付中介第三方支付中介uu1、支付宝（、支付宝（)uu2、财付通、财付通()uu3、安付通、安付通()uu4、IPSuu5、首易信、首易信uu6、NPSuu7、易宝、易宝yeepay支付宝介绍支付宝介绍u支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。公司背景公司背景uu支付宝是阿里集团旗下网站之一支付宝是阿里集团旗下网站之一,拥有阿里集拥有阿里集团强大的商业资源和雄厚的技术背景。包括阿团强大的商业资源和雄厚的技术背景。包括阿里巴巴、里巴巴、
50、淘宝网、雅虎等目前各个行业内的淘宝网、雅虎等目前各个行业内的强大的资源群，以及强大的品牌资源强大的资源群，以及强大的品牌资源领先的技术和强大的品牌领先的技术和强大的品牌影响力影响力专注于搜索专注于搜索中国最大的第三方支付平台中国最大的第三方支付平台超过超过20M万注册会员万注册会员超过超过50M商品支持商品支持每天交易笔数超过每天交易笔数超过25万笔万笔每天交易金额超过每天交易金额超过60M亚洲最大亚洲最大C2C网站网站20M件商品件商品超过超过18M注册会员注册会员全球最大全球最大B2B市场市场中国第一中小企业社区中国第一中小企业社区超过超过16M企业会员企业会员中国雅虎 支付宝阿里巴巴淘宝