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1、2023/2/19电子商务支付与网上银行1第五章第五章 支付与网上银行支付与网上银行 2023/2/19电子商务支付与网上银行2内容简介内容简介l5.1 支付和支付系统支付和支付系统l5.2 支付系统的发展支付系统的发展l5.3 网上银行网上银行l课前故事课前故事目击假银行目击假银行2023/2/19电子商务支付与网上银行35.1 支付和支付系统支付和支付系统l一、支付一、支付l二、二、支付系统支付系统2023/2/19电子商务支付与网上银行4一、一、支付支付 1.广义的支付广义的支付2.狭义的支付狭义的支付3.支付支付的的三种方式三种方式2023/2/19电子商务支付与网上银行5二、二、支付
2、系统支付系统1.支付系统（支付系统（Payment System）l指指金金融融业业为为解解决决经经济济行行为为人人之之间间因因商商品品或或劳劳务务交交换换引引起起的的债债权权、债债务务的的结结算算和和资资金金清清算算而而提提供供的的一一系系列列金金融融服服务所依赖的基础设施。务所依赖的基础设施。2.支付系统本质支付系统本质3.影响支付的因素影响支付的因素2023/2/19电子商务支付与网上银行65.2 支付系统的发展支付系统的发展l一、一、支付系统的发展历程支付系统的发展历程l二、二、传统支付系统传统支付系统l三、电子支付系统三、电子支付系统l四、网上支付系统四、网上支付系统2023/2/1
3、9电子商务支付与网上银行7一、一、支付系统的发展历程支付系统的发展历程1.支付系统的发展历程支付系统的发展历程2.中国的支付系统构成中国的支付系统构成3.支付系统的发展阶段支付系统的发展阶段 （1）传统支付系统阶段）传统支付系统阶段 （2）电子支付系统阶段）电子支付系统阶段 （3）网上支付系统阶段）网上支付系统阶段2023/2/19电子商务支付与网上银行8二、二、传统支付系统传统支付系统1.现金现金 l现金的特点现金的特点（1）分散性）分散性（2）离线性）离线性（3）匿名性）匿名性l现金的优势和劣势现金的优势和劣势2023/2/19电子商务支付与网上银行9二、二、传统支付系统（传统支付系统（2
4、）2.票据票据 （1）票据的定义）票据的定义 （2）票据的具体形式票据的具体形式 （3）票据的分类）票据的分类 贷记支付工具和直接借记支付工具贷记支付工具和直接借记支付工具 （4）票据的特点和）票据的特点和用途用途2023/2/19电子商务支付与网上银行10三、电子支付系统三、电子支付系统 1.电子支付系统的含义电子支付系统的含义l电子支付系统是指使用电子技术，主电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机和通信技术，在网络中要包括计算机和通信技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。工具完成支付结算的支付系统。l它包括支付工具的
5、电子化和支付技术它包括支付工具的电子化和支付技术的电子化，统称为电子支付系统。的电子化，统称为电子支付系统。2023/2/19电子商务支付与网上银行11三、电子支付系统（三、电子支付系统（2）2.电子支付系统的特性电子支付系统的特性（1 1）保密性）保密性（2 2）匿名性）匿名性（3 3）完整性）完整性（4 4）抗否认性）抗否认性（5 5）有效性）有效性（6 6）可靠性）可靠性2023/2/19电子商务支付与网上银行12三、三、电子支付系统（电子支付系统（3）3.支付技术的电子化（五个阶段）支付技术的电子化（五个阶段）（1）银行间电子转账）银行间电子转账（2）银行与其他机构之间资金的结算）银行
6、与其他机构之间资金的结算（3）利用网络终端提供各项银行服务）利用网络终端提供各项银行服务（4）利利 用用 银银 行行 POS（Point of Sales）终终端端向向消消费费者者提提供供自自动动扣扣款款服务服务（5）网上支付）网上支付 2023/2/19电子商务支付与网上银行13三、三、电子支付系统（电子支付系统（4）4.支付工具的电子化支付工具的电子化 电电子子化化的的支支付付工工具具包包括括银银行行卡卡（信信用用卡和卡和IC卡）、数字现金和数字支票。卡）、数字现金和数字支票。（1）银行卡）银行卡l中国银行卡的中国银行卡的发展状况发展状况和和分类分类l信用卡定义、作用和信用卡定义、作用和支
7、付支付流程流程2023/2/19电子商务支付与网上银行14三、电子支付系统（三、电子支付系统（5）lIC卡的发展状况卡的发展状况（全球主要国家）（全球主要国家）IC卡应用系统的结构卡应用系统的结构 IC卡的种类和功能卡的种类和功能 IC卡上存储的信息卡上存储的信息（2）数字支票数字支票（电子支票）（电子支票）（3）数字现金数字现金（电子现金）（电子现金）2023/2/19电子商务支付与网上银行15三、三、电子支付系统（电子支付系统（6）5.电子支付系统设计电子支付系统设计l电电子子支支付付系系统统设设计计中中面面临临的的一一些些具具有有共性的问题包括以下内容：共性的问题包括以下内容：（1）联机
8、系统和脱机系统）联机系统和脱机系统（2）安全性）安全性（3）匿名性）匿名性2023/2/19电子商务支付与网上银行16三、电子支付系统（三、电子支付系统（7）6.电子支付系统分类电子支付系统分类（l）大额支付系统）大额支付系统（2）脱机小额支付系统）脱机小额支付系统（3）联机小额支付系统）联机小额支付系统（4）数字现金支付系统）数字现金支付系统（5）微支付系统）微支付系统 2023/2/19电子商务支付与网上银行17四、网上支付系统四、网上支付系统 1.网上支付系统网上支付系统2.网上支付系统的特性网上支付系统的特性（1）它它基基于于开开放放的的Internet平平台台，不不是局限在专用网络中
9、是局限在专用网络中（2）它可以实现小额支付甚至微支付）它可以实现小额支付甚至微支付（3）它是交互式的）它是交互式的 2023/2/19电子商务支付与网上银行18四、网上支付系统（四、网上支付系统（2）3.网上支付关系人网上支付关系人（l）付款人和收款人）付款人和收款人（2）银行或非银行金融机构）银行或非银行金融机构（3）发卡机构）发卡机构（4）中介认证机构）中介认证机构（5）网络服务商）网络服务商 2023/2/19电子商务支付与网上银行19四、网上支付系统（四、网上支付系统（3）4.网网上支付系统的组件上支付系统的组件（1）支付工具及相关软件配置）支付工具及相关软件配置（2）支付网关）支付网
10、关（3）两种安全协议：）两种安全协议：SSL与与SET协议协议 SSL与与SET协议的比较协议的比较（4）CA认证中心认证中心2023/2/19电子商务支付与网上银行20四、网上支付系统（四、网上支付系统（4）5.支付工具支付工具电子化支付工具电子化支付工具（1）信用卡）信用卡（2）IC卡卡（3）数字货币（现金或支票）数字货币（现金或支票）6.支付流程支付流程（1）信用卡支付流程信用卡支付流程（2）IC卡支付流程卡支付流程（3）第三方代理支付流程第三方代理支付流程2023/2/19电子商务支付与网上银行21四、网上支付系统（四、网上支付系统（5）7.个人（企业）对网上支付平台的使用个人（企业）
11、对网上支付平台的使用l利用第三方支付系统利用第三方支付系统l利用银行的支付系统利用银行的支付系统l两者的区别两者的区别2023/2/19电子商务支付与网上银行22五、支付的发展趋势五、支付的发展趋势l网上银行网上银行l中介支付中介支付l手机支付（移动支付）手机支付（移动支付）2023/2/19电子商务支付与网上银行235.3 网上银行网上银行l一、网上银行的概念一、网上银行的概念l二、网上银行发展的原因二、网上银行发展的原因l三、网上银行发展的三个阶段三、网上银行发展的三个阶段l四、网上银行与传统银行的区别四、网上银行与传统银行的区别l五、网上银行的主要模式五、网上银行的主要模式l六、网上银行
12、的功能六、网上银行的功能l七、中国的网络银行七、中国的网络银行2023/2/19电子商务支付与网上银行24背景资料，背景资料，l早期的预测：早期的预测：1998年全球有年全球有6的银的银行和信用组织提供网上服务，行和信用组织提供网上服务，1999年年这一比例增加到了这一比例增加到了42，2000年又增年又增至至61.3，2003年达年达75。专家预测，。专家预测，到到2005年，大量的货币将通过网上的年，大量的货币将通过网上的大型网络商店流通，只有大型网络商店流通，只有9的消费的消费者继续沿用传统的支付方式。者继续沿用传统的支付方式。l中国网络银行现状中国网络银行现状2023/2/19电子商务
13、支付与网上银行25一、网上银行的概念一、网上银行的概念1.网上银行的定义网上银行的定义l网络银行是指建立在网络银行是指建立在INTERNET上的上的金融机构，它利用金融机构，它利用INTERNET技术，技术，为客户提供综合、统一、安全、实时为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。被称为是的银行服务。被称为是“AAA级级”的的服务，即任何时间、任何地点、任何服务，即任何时间、任何地点、任何方式的服务。方式的服务。2023/2/19电子商务支付与网上银行26一、网上银行的概念（一、网上银行的概念（2）2.网上银行的三个基本特征网上银行的三个基本特征l 以计算机网络与通信技术为依托以计算机网络与
14、通信技术为依托l 突破传统银行时空的业务操作模式突破传统银行时空的业务操作模式l 便捷的企业和个人的金融支付便捷的企业和个人的金融支付2023/2/19电子商务支付与网上银行27二、网上银行发展的原因二、网上银行发展的原因1.银行电子化服务的必然趋势银行电子化服务的必然趋势2.没有时空限制的金融服务优势没有时空限制的金融服务优势3.可以降低经营成本可以降低经营成本4.扩大了传统银行的经营范围扩大了传统银行的经营范围5.电子商务发展的直接要求电子商务发展的直接要求6.网络安全认证技术的完善和进步为其网络安全认证技术的完善和进步为其发展提供安全的保证发展提供安全的保证2023/2/19电子商务支付
15、与网上银行28三、电子三、电子银行发展的三个阶段银行发展的三个阶段1.1970-1979年，电话银行年，电话银行l特点：家庭银行特点：家庭银行 通过电话单项传输信息服务通过电话单项传输信息服务2.1980-1989年，年，PC家庭银行家庭银行l特点：实现了双向互交但成本高特点：实现了双向互交但成本高3.1990-1999年，网上银行年，网上银行l特点：表现在其与传统银行的区别特点：表现在其与传统银行的区别2023/2/19电子商务支付与网上银行29四、网上银行与传统银行的区别四、网上银行与传统银行的区别1.以计算机网络与通讯技术为依托，以金融以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现
16、代化银行服务业为主导的现代化银行2.突破了传统银行业务在时间上的限制突破了传统银行业务在时间上的限制3.改变了传统的银行营销方式和经营战略改变了传统的银行营销方式和经营战略4.实现了交易、业务和办公无纸化实现了交易、业务和办公无纸化5.改变了传统银行的结构和经营运行模式改变了传统银行的结构和经营运行模式6.拓展了新兴的银行业务拓展了新兴的银行业务2023/2/19电子商务支付与网上银行30五、网上银行的主要模式五、网上银行的主要模式1.网上银行的运行模式（两种）网上银行的运行模式（两种）（1）完全依赖于互联网发展起来的全）完全依赖于互联网发展起来的全新概念的银行新概念的银行l特点：几乎所有的银
17、行业务交易都依特点：几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行靠互联网进行l案例：安全第一网络银行案例：安全第一网络银行 (Security First Network Bank)2023/2/19电子商务支付与网上银行31五、网上银行的主要模式（五、网上银行的主要模式（2）（2）传统银行运用）传统银行运用INTERNET技术开展银技术开展银行服务行服务l特点：静态、动态的信息服务和帐户信息特点：静态、动态的信息服务和帐户信息服务，为进一步的在线交易服务作准备服务，为进一步的在线交易服务作准备l美国的情况：前美国的情况：前100家银行中，目前都允家银行中，目前都允许客户通过许客户通过WWW访问其网
18、址访问其网址l我国目前已经有我国目前已经有20多家银行的多家银行的200多个分多个分支机构拥有网址和主页支机构拥有网址和主页2023/2/19电子商务支付与网上银行32五、网上银行的主要模式（五、网上银行的主要模式（3）2.运行模式转换的阶段运行模式转换的阶段l第一阶段：静态信息服务第一阶段：静态信息服务l第二阶段：动态信息服务第二阶段：动态信息服务l第三阶段：帐户信息服务第三阶段：帐户信息服务l第四阶段：在线交易服务第四阶段：在线交易服务2023/2/19电子商务支付与网上银行33五、网上银行的主要模式（五、网上银行的主要模式（4）3.网上银行的业务模式网上银行的业务模式l第一种模式第一种模
19、式 把网上银行作为传统业务柜台的延伸，提把网上银行作为传统业务柜台的延伸，提供不间断的银行业务服务供不间断的银行业务服务l第二种模式第二种模式 处理银行间的业务交易。如资金的拆借、处理银行间的业务交易。如资金的拆借、结算和清算结算和清算l第三种模式第三种模式 综合前两种模式的模式综合前两种模式的模式2023/2/19电子商务支付与网上银行34六、网上银行的功能（六、网上银行的功能（1）l银行业务银行业务个人银行业务个人银行业务 信用卡业务信用卡申请、查询、授权和清算信用卡业务信用卡申请、查询、授权和清算等等,特约商户授权、清算和管理等特约商户授权、清算和管理等 对公（企业）银行业务对公（企业）
20、银行业务 其他支付方式其他支付方式:数字现金、电子支票、数字现金、电子支票、IC卡等卡等 国际业务国际业务:网上资金汇入、汇出网上资金汇入、汇出 信贷信贷:贷款利率查询，贷款申请、发放贷款利率查询，贷款申请、发放 特色服务特色服务:联系商家提供服务，网上酒店预订联系商家提供服务，网上酒店预订2023/2/19电子商务支付与网上银行35六、网上银行的功能（六、网上银行的功能（2）l商务服务商务服务 投资理财服务。客户主动型，客户通投资理财服务。客户主动型，客户通过对帐户及交易信息、汇率、股价、期过对帐户及交易信息、汇率、股价、期货、金价、基金等理财信息进行查询，货、金价、基金等理财信息进行查询，
21、或使用银行的分析软件帮助客户分析或使用银行的分析软件帮助客户分析 银行主动型。银行通过专门理财分析银行主动型。银行通过专门理财分析软件，配备专人提供专业的理财建议、软件，配备专人提供专业的理财建议、计划及相应的金融服务，如基金计划及相应的金融服务，如基金 资本市场、政府服务等资本市场、政府服务等2023/2/19电子商务支付与网上银行36六、网上银行的功能（六、网上银行的功能（3）l信息发布信息发布国际市场外汇行情、对公利率、储国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等券行情、银行信息等2023/2/19电子商务支付与网上银行3
22、7七、中国的网络银行七、中国的网络银行l中国工商银行中国工商银行 中国银行中国银行l中国农业银行中国农业银行 中国建设银行中国建设银行l华夏银行华夏银行 深圳发展银行深圳发展银行l上海发展银行上海发展银行 招商银行招商银行l广东发展银行广东发展银行 中信实业银行中信实业银行l兴业银行兴业银行2023/2/19电子商务支付与网上银行38课后阅读课后阅读l查看并统计电子商务中的信息发布方查看并统计电子商务中的信息发布方式有哪些？式有哪些？l调查你的朋友，看看哪些信息对他们调查你的朋友，看看哪些信息对他们是有影响的？是有影响的？l如何收集和处理网上的信息？如何收集和处理网上的信息？2023/2/19电子商务支付与网上银行39课后问题课后问题1.复习思考题复习思考题2.讨论题讨论题3.实践题实践题4.案例分析题案例分析题2023/2/19电子商务支付与网上银行40下一讲下一讲第六章第六章 网络商务信息处理网络商务信息处理