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1、西南政法大学本科商法学课件西南政法大学本科商法学课件保险法保险法2023/1/101绪绪言言l教学目标教学目标应试、应用、研究应试、应用、研究l教学内容教学内容保险法基本原则、原理、制度及规则保险法基本原则、原理、制度及规则l教学方法教学方法法条剖析与案例分析法条剖析与案例分析2023/1/102参考资料参考资料一、法律文件一、法律文件中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（1995年通过，年通过，2002年修正），年修正），以下简称以下简称“保险法保险法”中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法(修订草案修订草案)（2008），以下简称），以下简称“草案草案”中华人民共和国海商法中华人民共
2、和国海商法第第12章章“海上保险合同海上保险合同”（1992年通过）年通过）机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例（2006）最高法院最高法院保险法司法解释草案保险法司法解释草案（2005送审稿），以送审稿），以下简称下简称“解释草案解释草案”二、教材二、教材李玉泉：李玉泉：保险法学保险法学理论与实务理论与实务高等教育出版社高等教育出版社2007年版。年版。2023/1/103保险立法的架构保险立法的架构l（一）保险法总则（一）保险法总则【保险的定义与基本原则保险的定义与基本原则】l（二）保险合同法（重点）（司法救济）（二）保险合同法（重点）（司法救济）【财产保险合同、人
3、身保险合同（微观）财产保险合同、人身保险合同（微观）】l（三）保险业法（三）保险业法/保险监管法（了解）保险监管法（了解）【保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险业监管（行政监管）业监管（行政监管）】外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财产保险、人身保险）产保险、人身保险）2023/1/104我国我国保险法保险法的架构的架构（95年通过，年通过，02年修改，年修改，08年修正草案）年修正草案）第一章第一章总总则则第二章第二章保险合同保险合同第一节第一节一般规定一般规定第二节第二节财产保险合同财产保险合同第三
4、节第三节人身保险合同人身保险合同第三章第三章保险公司保险公司第四章第四章保险经营规则保险经营规则第五章第五章保险业的监督管理保险业的监督管理第六章第六章保险代理人和保险经纪人保险代理人和保险经纪人第七章第七章法律责任法律责任第八章第八章附附则则共共158条，其中与保险合同有关的有条，其中与保险合同有关的有59条，是司法考试条，是司法考试的重点。的重点。2023/1/105保险合同特别法保险合同特别法海商法海商法l第十二章海上保险合同第十二章海上保险合同【216256】第一节一般规定第一节一般规定第二节合同的订立、解除和转让第二节合同的订立、解除和转让第三节第三节被保险人被保险人的义务的义务第四
5、节保险人的责任第四节保险人的责任第五节保险标的的损失和第五节保险标的的损失和委付委付第六节保险赔偿的支付第六节保险赔偿的支付2023/1/106第一章第一章总则总则l立法目的（保险法立法目的（保险法1）l保险的定义（保险法保险的定义（保险法2）l保险法保险法的地域效力（保险法的地域效力（保险法3）l保险活动的原则（自愿原则和诚信原则保险活动的原则（自愿原则和诚信原则/保险法保险法4、5）l保险专营（市场准入）（保险法保险专营（市场准入）（保险法6）l分业经营与分业管理（修订草案分业经营与分业管理（修订草案7）l境内投保（保险法境内投保（保险法7）l保险公司公平竞争（保险法保险公司公平竞争（保险
6、法8）l保险监管（保险法保险监管（保险法9、修订草案、修订草案10、11）2023/1/107立法目的立法目的l保险法保险法1为了规范保险活动，保护保险活动当为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理事人的合法权益，加强对保险业的监督管理(regulation)，促进保险事业的健康发展，制，促进保险事业的健康发展，制定本法。定本法。l修订草案修订草案1为了规范保险活动，保护保险活动为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险，促
7、进保险事业的健康发展，制定本法。事业的健康发展，制定本法。l微观目的与宏观目的微观目的与宏观目的2023/1/108保险的定义保险的定义【重点重点】l2本法所称保险，是指投保人根据合同约定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承发生的事故因其发生所造成的财产损失承担担赔偿赔偿保险金保险金责任责任，或者当被保险人死亡、伤，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担担给付给付保险金保险金责任责任的商业保险行为。的商
8、业保险行为。2023/1/109l08草案草案2本法所称保险，是指投保人根据合本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限期限等条件等条件时承担给付保险金责任的商业保险时承担给付保险金责任的商业保险行为。行为。l旨在放宽保险的种类旨在放宽保险的种类2023/1/1010一、保险的分类一、保
9、险的分类l财产保险财产保险(propertyinsurance)与人身保险与人身保险(personalinsurance)l财产损失保险（积极损失）与责任保险（消极财产损失保险（积极损失）与责任保险（消极损失）损失）l人寿保险人寿保险（lifeinsurance死亡或者生存）死亡或者生存）、意外伤害保险意外伤害保险（伤残）与（伤残）与健康保险健康保险（疾病）（疾病）l赔偿性赔偿性/补偿性补偿性(compensation)保险与给付性保险与给付性(payment)保险：保险分类的实质标准保险：保险分类的实质标准2023/1/1011补偿性补偿性保险与给付性保险保险与给付性保险l保险法保险法92保
10、险公司的业务范围：保险公司的业务范围：(一一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；保险、信用保险等保险业务；(二二)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营保险业务；但是，经营财产保险财产保险业务的保险公业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健短期健康保险康保险业务和业务和意外伤害保险意外伤害保险业务。业务
11、。2023/1/1012二、保险的要素二、保险的要素l保险当事人：保险当事人：l保险标的：财产利益或者人身利益保险标的：财产利益或者人身利益【保险利益保险利益】l保险事故：危险？风险（保险事故：危险？风险（risk）？事件？事实）？事件？事实？损失？损失？l保险费保险费(premium)l保险金保险金(proceeds)：不同于保险金额（保险法：不同于保险金额（保险法19、24）2023/1/1013保险当事人保险当事人l投保人投保人(applicant)l保险人保险人(insurer)l被保险人被保险人(personinsured/theinsured)l受益人受益人(beneficiary
12、)：人身保险人身保险2023/1/1014保险合同的当事人保险合同的当事人l第第10条条保险合同是投保人与保险人约定保险保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。权利义务关系的协议。投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。险合同负有支付保险费义务的人。保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。偿或者给付保险金责任的保险公司。2023/1/1015被保险人和受益人被保险人和受益人l第第22条条投保人、被保险人或者受益人知道保投保人、被保险人或者受益
13、人知道保险事故发生后，应当险事故发生后，应当及时通知及时通知保险人。保险人。被保险人被保险人是指其是指其财产财产或者人身受保险合同保障，或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。人。受益人受益人是指是指人身保险人身保险合同中由被保险人或者合同中由被保险人或者投投保人指定（？）保人指定（？）的享有保险金请求权的人，投的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。保人、被保险人可以为受益人。2023/1/1016纯粹风险与投机风险纯粹风险与投机风险l保险与赌博（射幸合同）保险与赌博（射幸合同）l保险与投资（股票）保险与投资（
14、股票）l保险与储蓄：互助行为，还是自助行为；给付保险与储蓄：互助行为，还是自助行为；给付与反给付之间是个别的均等关系，还是综合的与反给付之间是个别的均等关系，还是综合的均等关系。均等关系。l纯粹风险（保险事故）与投机风险两者非此即纯粹风险（保险事故）与投机风险两者非此即彼彼2023/1/1017三、保险的功能三、保险的功能（一）（一）补偿功能补偿功能(indemnity)：l分散风险分散风险(riskdistribution)，本质上分散损失，本质上分散损失(riskofloss)l无风险，无损失；无风险，无损失；l无利益（正面而言无利益（正面而言/投保时），无损失（反面投保时），无损失（反面
15、而言而言/索赔时）；索赔时）；l无无损失损失，无保险。，无保险。2023/1/1018（二）投资（二）投资/储蓄功能储蓄功能1.投资投资(investment)：成本（成本（cost）保险费；保险费；收益（收益（benefit）保险金保险金虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能保险的投资功能2.储蓄：人寿保险保单的现金价值储蓄：人寿保险保单的现金价值(cashvalue)自然保险费与平均保险费（自然保险费与平均保险费（预付预付保费、计利息、保费、计利息、保险责任准备金）保险责任准备金）2023/1/1019双重功能，还是单一功能？双重
16、功能，还是单一功能？lInsummary,lifeinsuranceismoreofaninvestmentcontractwhilepropertyinsuranceismoreofanindemnitycontract.However,eachtypeofinsurancehascharacteristicsofbothindemnityandinvestment.l补偿功能：就保险金的用途而言补偿功能：就保险金的用途而言l投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言l可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色可见，两者是对立统一的，只不过财产保
17、险补偿的色彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。2023/1/1020支付保险金是责任，还是义务？支付保险金是责任，还是义务？l义务：义务：obligation（约定（约定/合同法）合同法）duty（法（法定定/侵权法）侵权法）l责任（责任（liability）：违约责任、侵权责任、特）：违约责任、侵权责任、特殊责任（如缔约过失责任）殊责任（如缔约过失责任）2023/1/1021赔偿，还是补偿？赔偿，还是补偿？l补偿性赔偿金补偿性赔偿金(compensatorydamages)l惩罚性赔偿金惩罚性赔偿金(punitivedamages)l双倍赔偿双
18、倍赔偿(doublecompensation)lDamage与与damages一样吗？一样吗？l民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济）救济）l刑事责任的功能：惩罚刑事责任的功能：惩罚/威慑为主，抚慰为辅威慑为主，抚慰为辅（非同质救济）（非同质救济）2023/1/1022四、近因原则四、近因原则(proximatecause)l近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因要的、决定性的原因l侵权法上的制度：充分因果关系侵权法上的制度：充分因果关系/相当因果关相当因果关系系2023/1/1023原
19、因的分类原因的分类l事实上的原因事实上的原因(cause-in-fact；actualcause)l法律上的原因法律上的原因(legalcause)l近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损害赔偿，使赔偿具有可预见性，实的是限制损害赔偿，使赔偿具有可预见性，实现公平正义。现公平正义。l蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系，但决不蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系，但决不是法律上的因果关系（因果关系并不充分）。是法律上的因果关系（因果关系并不充分）。2023/1/1024l
20、2本法所称保险，是指投保人根据合同约定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。担给付保险金责任的商业保险行为。l说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。关系。2023/1/1025司法考试司法考试200
21、6-3-75l下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率保险范围和保费费率B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失的损失C近因原则近因原则中的近因是指造成保险标的损害的中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因主要的、决定性的原因D最大诚信原则最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金面地赔付保险金2023/1/1026适用范围：属地主义适用范围：属地主义l3在中华人民共和国
22、境内从事保险活动，适在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。用本法。l7在中华人民共和国境内的在中华人民共和国境内的法人和其他组织法人和其他组织（自然人？）（自然人？）需要办理境内保险的，应当向中需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。华人民共和国境内的保险公司投保。l境内保险与境外保险境内保险与境外保险l中国境内的保险公司与中国保险公司中国境内的保险公司与中国保险公司l服务业的地域属性服务业的地域属性2023/1/1027保险活动的原则保险活动的原则l4从事保险活动必须遵守法律、行政法规，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循尊重社会公德，遵循自愿原则
23、自愿原则。l5保险活动当事人行使权利、履行义务应当保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循遵循诚实信用原则诚实信用原则。2023/1/1028保险专营保险专营l6经营商业保险业务，必须是依照本法设立经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。险业务。2023/1/1029保险公司公平竞争保险公司公平竞争l8保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。原则，不得从事不正当竞争。l反垄断：公平竞争的前提反垄断：公平竞争的前提l反不正当竞争反不正当竞争2023/1/1
24、030分业经营分业经营l草案草案7保险业和银行业、证券业、保险业和银行业、证券业、信托业信托业实行实行分业经营、分业管理分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。l保险法保险法92（4）保险公司不得兼营本法及其他保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。法律、行政法规规定以外的业务。2023/1/1031分业监管分业监管l保险法保险法9国务院保险监督管理机构（中国保监国务院保险监督管理机构（中国保监会）依照本法负责对保险业实施监督管理。会）依照本法负责对保险业实施监督管理。
25、l保监会保监会InsuranceRegulatoryCommissionl草案草案10国务院保险监督管理机构依照本法负国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。责对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立需要设立派出机构（地方监管局派出机构（地方监管局/保监局）保监局），派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。履行监督管理职责。2023/1/1032l草案草案11国务院保险监督管理机构应当与国务院保险监督管理机构应当与中国中国人民银行人民银行、国务院其他金融监督管
26、理机构（银、国务院其他金融监督管理机构（银监会、证监会）建立监督管理监会、证监会）建立监督管理信息共享信息共享机制。机制。2023/1/1033司法考试司法考试2007.1.67l根据根据银行业监督管理法银行业监督管理法的规定，国务院银的规定，国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制？督管理信息共享机制？A中国人民银行中国人民银行B国家工商行政管理总国家工商行政管理总局局C国务院证券监督管理机构国务院证券监督管理机构D国务院保国务院保险监督管理机构险监督管理机构2023/1/1034第二章第二章保险合同保险合同l第一节第一节一般
27、规定一般规定l第二节第二节财产保险合同财产保险合同l第三节第三节人身保险合同人身保险合同2023/1/1035第一节第一节一般规定一般规定l保险合同及其当事人保险合同及其当事人10l保险合同自愿订立原则保险合同自愿订立原则11l保险利益原则保险利益原则12l保险合同的成立、凭证和形式保险合同的成立、凭证和形式13l保险费缴纳与保险责任承担的时间保险费缴纳与保险责任承担的时间14l投保人的任意解约权投保人的任意解约权15l保险人解约限制保险人解约限制16l保险人的说明义务保险人的说明义务17、182023/1/1036l投保人的告知义务投保人的告知义务17l保险合同的一般条款及补充约定保险合同的
28、一般条款及补充约定19、20l保险合同的变更保险合同的变更21l保险事故及时通知义务保险事故及时通知义务22l保险索赔和理赔规则保险索赔和理赔规则2327l保险诈骗（骗保）保险诈骗（骗保）28l保险合同争议条款的解释规则保险合同争议条款的解释规则31l保险人的保密义务保险人的保密义务322023/1/1037保险合同及其基本当事人保险合同及其基本当事人l10l保险合同是保险合同是投保人投保人与与保险人保险人约定保险权利义务约定保险权利义务关系的协议。关系的协议。l投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。险合同负有支
29、付保险费义务的人（要保人）。l保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。2023/1/1038保险合同基本原则：自愿原则保险合同基本原则：自愿原则l11l投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。社会公共利益。l除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。公司和其他单位
30、不得强制他人订立保险合同。2023/1/1039强制保险强制保险l机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例39l机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的额应缴纳的保险费的2倍罚款。倍罚款。l国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保管
31、理人投保2023/1/1040房屋抵押保险房屋抵押保险l中国人民银行中国人民银行1998年年个人住房贷款管理办法个人住房贷款管理办法25以房产作为抵押的，借款人需在合同以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。l在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否与申请人签订借款合同的与申请人签订借款合同的前提条件前提条件。如果借款。如果借款申
32、请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与申请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与其签订借款合同。其签订借款合同。2023/1/1041保险利益原则保险利益原则【重点重点】l保险法保险法12l投保人投保人对保险标的应当具有保险利益。对保险标的应当具有保险利益。l投保人投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。同无效。l保险利益保险利益(Insurableinterest)是指是指投保人投保人对对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的具有的法律上承认的利益。l保险标的保险标的是指作为是指作为保险对象保险对象的财产及其有关利的财产及其有关利益或者人的寿命和身体
33、。益或者人的寿命和身体。2023/1/1042被保险人被保险人的保险利益的保险利益l保险法保险法08草案草案14投保人或者投保人或者被保险人被保险人对保对保险标的应当具有保险利益。险标的应当具有保险利益。l被保险人被保险人是指其是指其财产财产或者人身受保险合同保或者人身受保险合同保障，障，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人。投保人可以为被。投保人可以为被保险人。保险人。（被保险人的定位）（被保险人的定位）l保险标的是指作为保险对象的财产及其有关保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。利益或者人的寿命和身体。l保险利益是指投保人或者保险利益是指投保人或者被保险人被保险
34、人对保险标对保险标的具有的法律上承认的利益。的具有的法律上承认的利益。2023/1/1043人身保险利益人身保险利益【重点重点】l第第53条条投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：(一一)本人；本人；(二二)配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；(三三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人除前款规定外，被保险人同意同意投保人为其订立投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。【有权处分有权处分】2023/1/
35、1044保险法保险法08草案草案54人身保险利益人身保险利益l投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：l(一一)本人；本人；l(二二)配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；l(三三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；养关系的家庭其他成员、近亲属；l(四四)与投保人有劳动关系的劳动者。与投保人有劳动关系的劳动者。2023/1/1045l除前款规定外，被保险人同意投保人为其订除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，立合同的，视为（拟制）视为（拟制）投保人对被保险人具投保人对被保险人具有保险利益。有保险利益。l
36、订立合同时，投保人对被保险人不具有保险订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。利益的，合同无效。2023/1/1046保险利益的类型保险利益的类型l财产保险中的保险利益（经济利益财产保险中的保险利益（经济利益/物质利益）物质利益）与与人身人身保险中的保险利益（人身利益保险中的保险利益（人身利益/非物质非物质利益利益/身份关系身份关系/信赖关系）信赖关系）l积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利益、负担），如侵权责任益、负担），如侵权责任l保险利益（保险利益（Insurableinterest）中的利益（）中的利益（Interest）究竟
37、是一种利益，还是一种）究竟是一种利益，还是一种“利利”“害害”关系（关系（interested）?l“利利”属于正利益，属于正利益，“害害”属于负利益。属于负利益。2023/1/1047责任保险责任保险【重点重点】l50责任保险是指以被保险人对第三者依法应责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的负的赔偿责任赔偿责任为为保险标的保险标的的保险。的保险。l此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约责任。原因在于侵权行为具有不确定性，而违责任。原因在于侵权行为具有不确定性，而违约行为具有确定性。约行为具有确定性。l41重复保险是指投保人对同一重复保险是指投保人对
38、同一保险标的保险标的、同、同一一保险利益保险利益、同一保险事故分别向二个以上保、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。险人订立保险合同的保险。2023/1/1048保险利益的功能保险利益的功能【重点重点】l若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的损损人利己人利己行为，所以，保险利益要求目的是防止行为，所以，保险利益要求目的是防止故意制造保险事故，从源头上消除道德风险故意制造保险事故，从源头上消除道德风险（moralhazard）。l有得必有失，得不偿失有得必有失
39、，得不偿失l无利害关系赌博：赌马、赌球无利害关系赌博：赌马、赌球2023/1/1049财产保险利益嗣后不存在财产保险利益嗣后不存在l刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合同存续期间，刘将汽车转让给了孙某，后来发同存续期间，刘将汽车转让给了孙某，后来发生保险事故，车辆毁损，孙某持刘某的保单要生保险事故，车辆毁损，孙某持刘某的保单要求保险公司赔偿，保险公司以孙某并非保单上求保险公司赔偿，保险公司以孙某并非保单上载明的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。载明的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。此案应当如何处理？刘某是否有权以保险合同此案应当如何处理？刘某是
40、否有权以保险合同当事人身份索赔？孙某是否有权以自己对保险当事人身份索赔？孙某是否有权以自己对保险标的具有实质保险利益为由索赔？为什么？标的具有实质保险利益为由索赔？为什么？【合同相对性理论合同相对性理论】2023/1/1050人身保险利益自始不存在人身保险利益自始不存在l甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，如果甲指定自己为受益人，并且为获取保险金如果甲指定自己为受益人，并且为获取保险金而将乙杀害，则甲是否有权向保险公司索赔？而将乙杀害，则甲是否有权向保险公司索赔？乙的继承人是否有权索赔？乙的继承人是否有权索赔？2023/1/1051人身保险利益嗣后不
41、存在人身保险利益嗣后不存在l2001年年8月，王某为妻子李某购买了一份人身月，王某为妻子李某购买了一份人身保险，保险金额为保险，保险金额为30万元，受益人为王某本人，万元，受益人为王某本人，保险费一次交清。保险费一次交清。2003年年3月，王某与李某离月，王某与李某离婚。婚。2004年年9月，李某意外身亡，王某得知后月，李某意外身亡，王某得知后向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被保险人已经离婚，其对被保险人已经没有保险保险人已经离婚，其对被保险人已经没有保险利益，根据利益，根据保险法保险法第第12条之规定，保险合条之规定，保险合同应当无效，因此拒绝支
42、付保险金，王某诉之同应当无效，因此拒绝支付保险金，王某诉之法院。此案如何处理？法院。此案如何处理？2023/1/1052保险利益的时间效力保险利益的时间效力l（一）财产保险（一）财产保险保险合同订立时和保险事故发生时均具有保险合同订立时和保险事故发生时均具有l34保险标的的转让应当通知保险人，经保险保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。物运输保险合同和另有约定的合同除外。l司法解释司法解释草案草案1财产保险的被保险人在发生财产保险的被保险人在发生保险事故时，对保险标的不具有保险利益
43、的，保险事故时，对保险标的不具有保险利益的，保险人主张不承担保险责任的，人民法院应予保险人主张不承担保险责任的，人民法院应予支持。支持。2023/1/1053l保险法保险法2008草案草案34保险事故发生时，被保保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后，退还投保人。部分后，退还投保人。l合同的
44、解除无溯及力合同的解除无溯及力2023/1/1054保险法保险法08草案草案35保险标的转让保险标的转让l保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险人的权利和义务。l保险标的转让的，被保险人或者受让人应当保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的保险标的危险程度增加危险程度增加而发生的保险事故，保而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。另有约定的合同除外。l保险人自接到前款规
45、定的通知之日起保险人自接到前款规定的通知之日起30日内，日内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。2023/1/1055l（二）人身保险（二）人身保险l保险合同订立时具有即可保险合同订立时具有即可l司法解释司法解释草案草案1l人身保险的投保人在投保时应当对被保险人人身保险的投保人在投保时应当对被保险人具有保险利益。但在保险事故发生时，投保人具有保险利益。但在保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险利益的，不影响保险合对被保险人不具有保险利益的，不影响保险合同的效力。同的效力。2023/1/1056人身保险利益的要求为何较低？人身保险利益的要求为何较
46、低？l1.人身关系比较稳定人身关系比较稳定l2.人身保险具有较浓的投资色彩，应当确保此人身保险具有较浓的投资色彩，应当确保此类合同的流动性，如转让和质押（类似于股票）类合同的流动性，如转让和质押（类似于股票）l56（2）依照以死亡为给付保险金条件的合依照以死亡为给付保险金条件的合同所同所签发签发的保险单，未经被保险人书面同意，的保险单，未经被保险人书面同意，不得不得转让转让或者或者质押质押。2023/1/1057l司法解释草案司法解释草案12投保人可以依法转让或投保人可以依法转让或者质押者质押人寿人寿保险的保险单。保险的保险单。l投保人、受让人或质押权人在保险单转让或投保人、受让人或质押权人在
47、保险单转让或者质押转让协议签订后未通知保险人的，保险者质押转让协议签订后未通知保险人的，保险人可以只对受益人履行给付保险金的义务。人可以只对受益人履行给付保险金的义务。2023/1/1058司法考试司法考试2002-3-51l按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效为无效?A，某甲为自己购买的一注彩票投保，某甲为自己购买的一注彩票投保B某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险C某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保D某丁为自己与女友的恋爱关系投保某丁为自己与女友的恋爱关系投保合法性、经济
48、性（人寿保险利益法律拟制性合法性、经济性（人寿保险利益法律拟制性legalfiction）、确定性）、确定性2023/1/10592007.3.72l保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效无效。下列哪些选项符合保险利益原则？下列哪些选项符合保险利益原则？A甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险B丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险C丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石丁公司为其
49、经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险投保一份财产险D戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险2023/1/10602006-3-75l下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率保险范围和保费费率B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的的损失损失C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因主要的、决定性的原因D最
50、大诚信原则对保险人的主要要求是及时全最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金面地赔付保险金2023/1/1061受益人受益人对被保险人拥有保险利益对被保险人拥有保险利益【重点重点】lDel.CodeAnn.tit.18,2704(a)(1998)l“Noperson（投保人）（投保人）shallprocureorcausedtobeprocuredanyinsurancecontractuponthelifeorbodyofanotherindividualunlessthebenefits(保险金保险金proceeds)undersuchcontractarepayable.to