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1、理财规划理财规划西北大学经济管理学院西北大学经济管理学院韦省民韦省民1西北大学经济管理学院韦省民讲五个专题讲五个专题l专题一概述专题一概述l专题二客户关系的建立专题二客户关系的建立l专题三客户信息的收集专题三客户信息的收集l专题四客户财务状况的分析专题四客户财务状况的分析l专题五客户理财方案的制定专题五客户理财方案的制定l专题六专题六 客户理财方案的实施客户理财方案的实施2西北大学经济管理学院韦省民专题一专题一 概述概述l随着经济全球化趋势日益明显以及中国等新兴随着经济全球化趋势日益明显以及中国等新兴市场的崛起，全球个人财富迅速增长，理财规市场的崛起，全球个人财富迅速增长，理财规划在各国受到越
2、来越广泛的关注和重视。划在各国受到越来越广泛的关注和重视。l目前，理财规划业务在发达国家已经相当成熟，目前，理财规划业务在发达国家已经相当成熟，形成了一套非常完整的理财体系，也催生了大形成了一套非常完整的理财体系，也催生了大批优秀的理财专业人才。虽然我国理财观念由批优秀的理财专业人才。虽然我国理财观念由来已久，但是真正现代意义上的理财体系还未来已久，但是真正现代意义上的理财体系还未建立起来。建立起来。l本专题将对理财规划这一新兴行业的相关概念本专题将对理财规划这一新兴行业的相关概念进行比较系统的介绍，使大家对理财规划有一进行比较系统的介绍，使大家对理财规划有一个概括性的理解。个概括性的理解。3
3、西北大学经济管理学院韦省民本专题主要介绍本专题主要介绍l国内外理财规划概念的起源、发展和现状国内外理财规划概念的起源、发展和现状l理财的基本内容，理财与储蓄、投资、保险的理财的基本内容，理财与储蓄、投资、保险的区别区别l理财规划的目的理财规划的目的l理财规划的目标以及目标的具体内容理财规划的目标以及目标的具体内容l理财规划的原则以及有关理财规划的基本理论理财规划的原则以及有关理财规划的基本理论l理财规划的流程，包括客户关系的建立、客户理财规划的流程，包括客户关系的建立、客户信息的收集、客户状况的分析、理财方案的制信息的收集、客户状况的分析、理财方案的制仃友实施等。仃友实施等。4西北大学经济管理
4、学院韦省民讲三个问题讲三个问题l一、理财规划的概念一、理财规划的概念l二、理财规划的主要内容二、理财规划的主要内容l三、理财规划的业务流程三、理财规划的业务流程5西北大学经济管理学院韦省民一、理财规划的概念一、理财规划的概念l1 1、理财规划概念的起源、理财规划概念的起源l2 2、理财规划的基本内容、理财规划的基本内容l3 3、理财规划的目的、理财规划的目的l4 4、理财的误区、理财的误区6西北大学经济管理学院韦省民1 1、理财规划概念的起源、理财规划概念的起源l（1 1）国外理财概念的起源与发展）国外理财概念的起源与发展l（2 2）中国理财观的建立与发展）中国理财观的建立与发展7西北大学经济
5、管理学院韦省民（1 1）国外理财概念的起源与发展）国外理财概念的起源与发展l理财概念源于美国。理财概念源于美国。l虽然美国现今已有虽然美国现今已有3030多万名理财师，但是在其多万名理财师，但是在其萌芽期，萌芽期，2020世纪世纪3030年代，理财仅仅是保险工作年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。销策略。l真正的理财出现于真正的理财出现于2020世纪世纪6060年代，它的标志是年代，它的标志是19691969年国际理财协会的成立。年国际理财协会的成立。8西北大学经济管理学院韦省民国际理财协会的成立国际理财协会的成立l当
6、时，人们已经认识到了个人理财的重要性，当时，人们已经认识到了个人理财的重要性，但还没有发展到委托专业人员帮助其理财的地但还没有发展到委托专业人员帮助其理财的地步。步。l然而，当时一部分保险工作人员和信托投资推然而，当时一部分保险工作人员和信托投资推销员已经开始寻求系统化的理财概念，因此，销员已经开始寻求系统化的理财概念，因此，成立了以这些人为中心的专业策划团体成立了以这些人为中心的专业策划团体国国际理财协会。际理财协会。l国际理财协会在成立初期仅有国际理财协会在成立初期仅有1313名会员。名会员。l随着理财的普及、发展，国际通用的注册理财随着理财的普及、发展，国际通用的注册理财师人数不断增加，
7、目前已经超过师人数不断增加，目前已经超过1010万人。万人。9西北大学经济管理学院韦省民2020世纪世纪70-8070-80年代年代l2020世纪世纪70-8070-80年代是美国理财发展的关键时期。年代是美国理财发展的关键时期。l它的发展主要受两方面的影响：它的发展主要受两方面的影响：l一是金融改革的不断推进；一是金融改革的不断推进；l另一个是个人金融资产的迅速增加。另一个是个人金融资产的迅速增加。10西北大学经济管理学院韦省民70-8070-80年代的两个原因年代的两个原因l一方面，在能够运用的资产增加的同时，能成一方面，在能够运用的资产增加的同时，能成为投资对象的商品也越来越多，但靠个人
8、的判为投资对象的商品也越来越多，但靠个人的判断很难做出最佳选择。再加上各国复杂的税收断很难做出最佳选择。再加上各国复杂的税收制度，选择商品投资的同时还必须考虑如何节制度，选择商品投资的同时还必须考虑如何节税和避税，这时就需要有专家的帮助。税和避税，这时就需要有专家的帮助。l另一方面，为了满足顾客的需要，理财师的教另一方面，为了满足顾客的需要，理财师的教育制度和资格评定制度也趋于完善。也就是说，育制度和资格评定制度也趋于完善。也就是说，顾客的需要和理财行业的兴起共同促进了理财顾客的需要和理财行业的兴起共同促进了理财师队伍的发展。师队伍的发展。11西北大学经济管理学院韦省民2020世纪世纪9090
9、年代年代l进入进入2020世纪世纪9090年代，美国的理财行业已经成熟，年代，美国的理财行业已经成熟，有了巩固的社会地位，并着手理财师的选拔。有了巩固的社会地位，并着手理财师的选拔。l至今，美国已成为拥有全球最先进理财文化和至今，美国已成为拥有全球最先进理财文化和理财机构的国家之一。理财机构的国家之一。12西北大学经济管理学院韦省民（2 2）中国理财观的建立与发展）中国理财观的建立与发展l在我国，以家庭或个人致富为基本目标的古代在我国，以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时期，初步形成于战私人理财思想萌芽于春秋时期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马国时期，
10、到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁迁史记史记的问世。的问世。l史记史记，尤其是其中的，尤其是其中的货殖列传货殖列传篇，蕴篇，蕴含着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私含着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上一个重要的里程碑。人理财发展史上一个重要的里程碑。l中国真正意义上的理财业务兴起于中国真正意义上的理财业务兴起于2020世纪世纪9090年年代中期，并在极短的时间内成为一种时尚，为代中期，并在极短的时间内成为一种时尚，为大多数国人所接受。大多数国人所接受。13西北大学经济管理学院韦省民理财文化理财文化l回首中国理财文化发展的漫长历程，可以发现回首中国理财文化发展的漫长历程，可以
11、发现最近理财业兴起这殷激荡的潮流后面蕴藏着深最近理财业兴起这殷激荡的潮流后面蕴藏着深刻的经济文化背景。刻的经济文化背景。14西北大学经济管理学院韦省民理财行业和方式理财行业和方式l目前，国内银行、证券、保险、基金等行业得目前，国内银行、证券、保险、基金等行业得到了前所未有的发展，适应个人理财需要的存到了前所未有的发展，适应个人理财需要的存款、股票、债券、基金、保险等理财产品如雨款、股票、债券、基金、保险等理财产品如雨后春笋般飞速成长。后春笋般飞速成长。l经过改革开放经过改革开放3030多年的发展，目前国内比较可多年的发展，目前国内比较可行的个人理财涉及的资产保值、增值方式，已行的个人理财涉及的
12、资产保值、增值方式，已经包括了存款、证券投资、外汇投资、期货投经包括了存款、证券投资、外汇投资、期货投资、收藏品投资、特许加盟、保险、教育基金、资、收藏品投资、特许加盟、保险、教育基金、个人消费贷款（主要是一些固定资产消费贷款个人消费贷款（主要是一些固定资产消费贷款的合理规划）等。的合理规划）等。15西北大学经济管理学院韦省民证券投资基金的出现证券投资基金的出现l19981998年我国规范的证券投资基金的推出标志着年我国规范的证券投资基金的推出标志着现代理财制度正式建立。现代理财制度正式建立。l基金为中国人带来了全新的理财之道。基金为中国人带来了全新的理财之道。l基金是众多理财方式中发展更快、
13、收益更明显、基金是众多理财方式中发展更快、收益更明显、安全更有保障的新的理财方式，正被人们逐步安全更有保障的新的理财方式，正被人们逐步认知并接受，不仅已走进老百姓的生活，更在认知并接受，不仅已走进老百姓的生活，更在人们日常理财中发挥着越来越大的作用。人们日常理财中发挥着越来越大的作用。l20062006年以来强盛的基金财富效应更是对基金业年以来强盛的基金财富效应更是对基金业的一次重大普及与推广。的一次重大普及与推广。16西北大学经济管理学院韦省民理财观念的转变理财观念的转变l随着中国经济的快速发展，中产阶层和豪富阶随着中国经济的快速发展，中产阶层和豪富阶层正在迅速形成，有相当一部分人的理财观念
14、层正在迅速形成，有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健、从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健、保守投资、财务安全和综合理财方向发展，理保守投资、财务安全和综合理财方向发展，理财需求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融财需求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。业务增长最快的国家之一。17西北大学经济管理学院韦省民2 2、理财规划的基本内容、理财规划的基本内容l（1 1）理财规划的主要内容）理财规划的主要内容l（2 2）传统理财观念的误区）传统理财观念的误区l（3 3）理财相关的概念比较）理财相关的概念比较18西北大学经济管理学院韦省民（1 1）理财规
15、划的主要内容）理财规划的主要内容l理财规划主要包括理财规划主要包括l现金规划现金规划l消费支出规划消费支出规划l教育规划教育规划l风险管理与保险规划风险管理与保险规划l税收筹划税收筹划l投资规划投资规划l退休养老规划退休养老规划l财产分配与传承规划。财产分配与传承规划。19西北大学经济管理学院韦省民理财规划的重点理财规划的重点l理财规划的重点在于个人理财，理财规划的重点在于个人理财，l它是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的它是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保
16、险、证券、外汇、收藏、住房投目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。20西北大学经济管理学院韦省民现代意义个人理财的内涵现代意义个人理财的内涵l现代意义的个人理财不同于单纯的储蓄或投资，现代意义的个人理财不同于单纯的储蓄或投资，l它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。保障和安排。l财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就财富保障的核心是对风
17、险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不至于受到严重影响。的生活水平不至于受到严重影响。21西北大学经济管理学院韦省民（2 2）传统理财观念的误区）传统理财观念的误区l根据上述含义，不难发现，中国人的传统观念根据上述含义，不难发现，中国人的传统观念至少在四个方面至少在四个方面与现代理财观念不同，存在误与现代理财观念不同，存在误区。区。l讲五点内容：讲五点内容：l误区
18、一：误区一：节俭生财节俭生财l误区二：误区二：理财是富人的专利理财是富人的专利l误区三：理财是投机误区三：理财是投机l误区四：存钱就是理财误区四：存钱就是理财l现代理财观念：现代理财观念：跨越整个生命周期跨越整个生命周期22西北大学经济管理学院韦省民误区一：误区一：节俭生财节俭生财l传统观念认为，传统观念认为，l节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是滞后于时代发展。财习惯，实在是滞后于时代发展。l节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的仅仅是减少支出，这会影响
19、现代人生活质量的改善。改善。l俗话说，理财关键是开源节流，节俭虽然符合俗话说，理财关键是开源节流，节俭虽然符合其中一项，但单靠节俭，绝不会成为富翁。其中一项，但单靠节俭，绝不会成为富翁。23西北大学经济管理学院韦省民误区二：误区二：理财是富人的专利理财是富人的专利l传统观念认为，传统观念认为，l要先有足够的钱财，才有资格谈投资理财。要先有足够的钱财，才有资格谈投资理财。l事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。l毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个人生毫不夸张地说，个人理
20、财已成为我们每个人生活中不可缺少的部分。活中不可缺少的部分。24西北大学经济管理学院韦省民误区三：理财是投机误区三：理财是投机l传统观念认为，传统观念认为，l投机是投机取巧或通过损人利己谋取不义之财，投机是投机取巧或通过损人利己谋取不义之财，而投资是而投资是“以钱赚钱以钱赚钱”活动，两者有着本质区活动，两者有着本质区别。别。l当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，有投资必有投机。有投资必有投机。25西北大学经济管理学院韦省民误区四：存钱就是理财误区四：存钱就是理财l传统观念认为，传统观念认为，l只有把钱放在银行才是理财。只有把钱放在银行才是理财。l目前
21、，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。l应该说在人们的传统观念中储蓄理财是最安全、应该说在人们的传统观念中储蓄理财是最安全、最稳妥的，但是鉴于目前实际利率为负利率，最稳妥的，但是鉴于目前实际利率为负利率，储蓄理财是非常危险的理财方式，因为利息收储蓄理财是非常危险的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，不适于作长期入远远赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资工具（图，表）。投资工具（图，表）。26西北大学经济管理学院韦省民图图 存贷利率历次调整存贷利率历次调整27西北大学经济管理学院韦省民表表 20102010年年1010月月2020日以来存贷利率历次
22、调整日以来存贷利率历次调整调整时间调整时间 调整内容调整内容 20112011年年0707月月0707日日一年期存贷款基准利率各上调一年期存贷款基准利率各上调0.25%0.25%20112011年年0404月月0606日日一年期存贷款基准利率各上调一年期存贷款基准利率各上调0.25%0.25%20112011年年0202月月0909日日一年期存贷款基准利率各上调一年期存贷款基准利率各上调0.25%0.25%20102010年年1212月月2626日日一年期存贷款基准利率各上调一年期存贷款基准利率各上调0.250.25%20102010年年1010月月2020日日 一年期存贷款基准利率各上调一年
23、期存贷款基准利率各上调0.25%0.25%20082008年年1212月月2323日日一年期存贷款基准利率各下调一年期存贷款基准利率各下调0.27%0.27%28西北大学经济管理学院韦省民图图 20082008年年7 7月月-2011-2011年年7 7月月我国我国CPICPI和和PPIPPI走势走势29西北大学经济管理学院韦省民当今当今百万富翁不如当年万元户百万富翁不如当年万元户l北师大教授钟伟曾经选取北师大教授钟伟曾经选取19811981年、年、19911991年、年、20012001年和年和20072007年四个节点，测算年四个节点，测算“万元户万元户”财财富，富，l上述四个时点居民储蓄
24、总额分别为上述四个时点居民储蓄总额分别为532532亿元、亿元、92009200亿元、亿元、7.47.4万亿元和万亿元和17.317.3万亿元，考虑人口万亿元，考虑人口变化之后人均储蓄为变化之后人均储蓄为5252元、元、800800元、元、59005900元和元和1.31.3万元。万元。l19811981年的万元财富算到现在差不多是年的万元财富算到现在差不多是255255万元。万元。30西北大学经济管理学院韦省民现代理财观念：现代理财观念：跨越整个生命周期跨越整个生命周期l现代意义上的理财规划思想是在人类进入现代意义上的理财规划思想是在人类进入“金金融经济融经济”时代产生并得到发展的。时代产生
25、并得到发展的。l在个人和家庭资产中，金融资产的比重越来越在个人和家庭资产中，金融资产的比重越来越大，个人对理财的需求在范围上不断延伸的同大，个人对理财的需求在范围上不断延伸的同时，在时间跨度上也开始扩展，跨越了个人及时，在时间跨度上也开始扩展，跨越了个人及家庭的整个生命周期。家庭的整个生命周期。31西北大学经济管理学院韦省民（3 3）理财相关的概念比较）理财相关的概念比较l理财与投资理财与投资l理财与储蓄理财与储蓄l理财与保险理财与保险32西北大学经济管理学院韦省民理财与投资理财与投资l说到理财，大多数人都会认为，理财就是把手说到理财，大多数人都会认为，理财就是把手里的钱拿出去作某项投资，获得
26、比存入银行要里的钱拿出去作某项投资，获得比存入银行要大的收益。大的收益。l比如买基金、投资股市，或是就某个经营项目比如买基金、投资股市，或是就某个经营项目入股。入股。l然而真正意义的理财，却不仅仅是投资这一项，然而真正意义的理财，却不仅仅是投资这一项，投资只是全部理财内容的投资只是全部理财内容的1 18 8。33西北大学经济管理学院韦省民人们最常犯的错误人们最常犯的错误l在现实生活中，很多人在理财上最常犯的错误在现实生活中，很多人在理财上最常犯的错误就是把太多的精力放在投资上，却忽视了如何就是把太多的精力放在投资上，却忽视了如何去管理自己辛苦赚来的财富。去管理自己辛苦赚来的财富。l由于比较沉溺
27、于投资，就会比较在意市场的涨由于比较沉溺于投资，就会比较在意市场的涨跌，在不经意之间就有可能投入过多的资产，跌，在不经意之间就有可能投入过多的资产，这其实已经影响到了理财的合理布局。这其实已经影响到了理财的合理布局。34西北大学经济管理学院韦省民理财的内容十分广泛理财的内容十分广泛l要制定一份周全的理财规划，不仅要考虑财富要制定一份周全的理财规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。理和控制。l但也有人认为，所谓理财，其实跟投资就是一但也有人认为，所谓理财，其实跟投资就是一回事儿，都有可能使手中的资产实现保值、增回事儿，都有可
28、能使手中的资产实现保值、增值。值。l科学地说，投资乃是理财的一个组成部分。科学地说，投资乃是理财的一个组成部分。35西北大学经济管理学院韦省民理财与储蓄理财与储蓄l与储蓄相比，理财在资产流动性、收益性、交与储蓄相比，理财在资产流动性、收益性、交易方式、理财产品类型等方面都有很大区别，易方式、理财产品类型等方面都有很大区别，而且更加侧重于而且更加侧重于“投资投资”的功能。的功能。l相对来说，储蓄的流动性很强，您可以随时支相对来说，储蓄的流动性很强，您可以随时支取，而且本金有保障，利息也是按照规定利率取，而且本金有保障，利息也是按照规定利率计算。计算。l而用于理财的产品流动性相对较差，不可能全而用
29、于理财的产品流动性相对较差，不可能全部都像储蓄存款那样随存随取。部都像储蓄存款那样随存随取。36西北大学经济管理学院韦省民收益区别收益区别l储蓄存款的利息收益是确定的。存款到期时银储蓄存款的利息收益是确定的。存款到期时银行按照中国人民银行公布的利率计息，并代扣行按照中国人民银行公布的利率计息，并代扣代缴利息税。代缴利息税。l而理财的收益率是不确定的。在购买理财产品而理财的收益率是不确定的。在购买理财产品时看到的收益率只是时看到的收益率只是“预期收益率预期收益率”，最终实，最终实现的收益率要看理财期间实际达到的结果而定。现的收益率要看理财期间实际达到的结果而定。37西北大学经济管理学院韦省民风险
30、区别风险区别l在投资风险上，储蓄存款是非常安全的，您只需要面对在投资风险上，储蓄存款是非常安全的，您只需要面对“通货膨胀的风险通货膨胀的风险”和存款机构破产不能偿付本息的风和存款机构破产不能偿付本息的风险。储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，险。储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，获得的利息很可能不够弥补本金贬值的损失；存款机构获得的利息很可能不够弥补本金贬值的损失；存款机构如果破产，在没有国家保护或存款保险作保障的情况下，如果破产，在没有国家保护或存款保险作保障的情况下，存款者也是有可能受到损失的。存款者也是有可能受到损失的。l而理财的风险要视投资方式和投资实际达到的结果
31、而定，而理财的风险要视投资方式和投资实际达到的结果而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩型产品包含信用风险等，这些风含汇率风险，信用挂钩型产品包含信用风险等，这些风险是需要选择了相关产品的投资者自己承担的。险是需要选择了相关产品的投资者自己承担的。38西北大学经济管理学院韦省民理财与保险理财与保险l个人理财包括个人生活的各个重要方面：住房、汽车、个人理财包括个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障又遗产、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障又遗产、避税、债务管理等。避税、
32、债务管理等。l个人理财充分利用各种理财工具，如现金、银行存款、个人理财充分利用各种理财工具，如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等，达到合理分股票、债券、基金、期货、房产、保险等，达到合理分配资产，实现理财安全性、收益性等多样化的目的。配资产，实现理财安全性、收益性等多样化的目的。l保险是进行个人理财的重要工具，与住房、大学教育、保险是进行个人理财的重要工具，与住房、大学教育、养老、退休保障、遗产、避税等人生各方面息息相关，养老、退休保障、遗产、避税等人生各方面息息相关，涉及资金的安全、流动和增值。涉及资金的安全、流动和增值。l人们的经济状况和年龄各不一样，因此保险理财的重点人
33、们的经济状况和年龄各不一样，因此保险理财的重点各有不同。各有不同。39西北大学经济管理学院韦省民保险是理财的一个手段保险是理财的一个手段l以保险来妥善管理风险，从而获得最稳当的调以保险来妥善管理风险，从而获得最稳当的调控与最大的预期收益，是至为重要和富前瞻性控与最大的预期收益，是至为重要和富前瞻性的。的。l正确和完善的保险产品组合与规划有助于个人正确和完善的保险产品组合与规划有助于个人理财规划的实现。理财规划的实现。40西北大学经济管理学院韦省民保险是理财的组成部分保险是理财的组成部分l保险是个人和家庭整体理财安排的一部分，是保险是个人和家庭整体理财安排的一部分，是不可不考虑的重要部分。不可不
34、考虑的重要部分。l保险涉及方方面面，种类也很多。如：人寿保保险涉及方方面面，种类也很多。如：人寿保险、伤残保险、重病保险、长期护理保险、个险、伤残保险、重病保险、长期护理保险、个人健康保险、房子保险、车子保险、责任保险、人健康保险、房子保险、车子保险、责任保险、过失保险等。过失保险等。41西北大学经济管理学院韦省民保险经纪保险经纪l现在社会上基金经纪人一般称自己为现在社会上基金经纪人一般称自己为“理财顾理财顾问问”。l保险经纪也称自己为保险经纪也称自己为“理财保险顾问理财保险顾问”，甚至，甚至不用不用“保险保险”两字，干脆叫两字，干脆叫“理财顾问理财顾问”。42西北大学经济管理学院韦省民保险是
35、理财计划的重要方面保险是理财计划的重要方面l保险确实是理财计划过程中不可缺少的一个极保险确实是理财计划过程中不可缺少的一个极其重要的方面。其重要的方面。l成功的理财要达到的目标是通过有效的规划实成功的理财要达到的目标是通过有效的规划实现财务独立。现财务独立。l我们平时讲理财，管理的内容可分为两类：一我们平时讲理财，管理的内容可分为两类：一类是可控制的事情；另一类是不可控制的事情。类是可控制的事情；另一类是不可控制的事情。l可控制的事情，如买一幢房子，开一个教育基可控制的事情，如买一幢房子，开一个教育基金的账号，或定期定量作投资等。不可控制的金的账号，或定期定量作投资等。不可控制的事情中如购买彩
36、票是令人愉快的；但生活中更事情中如购买彩票是令人愉快的；但生活中更多的不可控制的事情是不那么令人愉快的，如：多的不可控制的事情是不那么令人愉快的，如：亲人去世、伤残、车祸、火灾等。亲人去世、伤残、车祸、火灾等。43西北大学经济管理学院韦省民保险就是转移风险保险就是转移风险l虽然对个人及家庭来说，这些不可控制的事情虽然对个人及家庭来说，这些不可控制的事情什么时候会发生是不可知的，但适当的风险控什么时候会发生是不可知的，但适当的风险控制措施可以对损失作补救。制措施可以对损失作补救。l而保险便是这样一种工具，可以用来管理因不而保险便是这样一种工具，可以用来管理因不可控制的事件而造成的财务风险。可控制
37、的事件而造成的财务风险。l买保险就是用一定的代价将财务风险合理合法买保险就是用一定的代价将财务风险合理合法地转移到第三者那里。地转移到第三者那里。44西北大学经济管理学院韦省民保险需求因人而异保险需求因人而异l对于个人来说，需要决定的是：要对哪类风险对于个人来说，需要决定的是：要对哪类风险进行保险，确定要多少数额的保险。进行保险，确定要多少数额的保险。l但机动车第三者责任险是法律规定的，不可讨但机动车第三者责任险是法律规定的，不可讨论要不要的问题。论要不要的问题。l生命和责任保险，一般取决于个人情况。生命和责任保险，一般取决于个人情况。l一个单身人士，没有需要抚养和负担的人，可一个单身人士，没
38、有需要抚养和负担的人，可能不买人寿保险而考虑伤残保险，因为万一因能不买人寿保险而考虑伤残保险，因为万一因伤残不能工作，那生活可能会成问题。伤残不能工作，那生活可能会成问题。l而一个富有的人既可能认为这些保险都不值得而一个富有的人既可能认为这些保险都不值得买，也可能认为需要买更多的保险，以达到有买，也可能认为需要买更多的保险，以达到有效减税、资产转移等目的。效减税、资产转移等目的。45西北大学经济管理学院韦省民3 3、理财规划的目的、理财规划的目的l工作的压力、家庭的责任、子女的教育都会令工作的压力、家庭的责任、子女的教育都会令人有巨大的危机感。人有巨大的危机感。l财富的增长赶不上经济发展的脚步
39、，会让人们财富的增长赶不上经济发展的脚步，会让人们丧失安全感。丧失安全感。l面对未来生活的不确定性，许多人开始有了理面对未来生活的不确定性，许多人开始有了理财意识。财意识。46西北大学经济管理学院韦省民财务资源约束下生活目标的实现财务资源约束下生活目标的实现l个人理财规划主要解决的是个人财务资源约束个人理财规划主要解决的是个人财务资源约束情况下，个人生活目标的实现问题。情况下，个人生活目标的实现问题。l一般来说，人的需求分为五个层次：一般来说，人的需求分为五个层次：l生理需求、安全需求、社交和归属需求、尊重生理需求、安全需求、社交和归属需求、尊重需求、自我实现。需求、自我实现。l因此，无论是富
40、人还是穷人，每一个有人生目因此，无论是富人还是穷人，每一个有人生目标的人，都需要制定财务规划（表）。标的人，都需要制定财务规划（表）。47西北大学经济管理学院韦省民表表 不同时期的理财规划目的不同时期的理财规划目的青年时期青年时期中年时期中年时期退休时期退休时期1 1、要建立一笔应急基金、要建立一笔应急基金 2 2、要建立大学教育费用、要建立大学教育费用 3 3、为房屋的购买或翻新、为房屋的购买或翻新储蓄储蓄4 4、管理或减少债务、管理或减少债务 1 1、要建立一笔应急基金、要建立一笔应急基金 2 2、受到理财教育、受到理财教育3 3、积累资本、积累资本4 4、避税、避税5 5、管理或减少债务
41、、管理或减少债务 1 1、积累资本、积累资本2 2、避税、避税3 3、增加收入、增加收入4 4、储存一笔遗产、储存一笔遗产5 5、提供未来的医、提供未来的医疗费用疗费用48西北大学经济管理学院韦省民讲八个问题讲八个问题l（1 1）平衡现在和未来的收支）平衡现在和未来的收支l（2 2）追求高品质生活）追求高品质生活l（3 3）高效运用自身有限的财务资源）高效运用自身有限的财务资源l（4 4）科学合理分析日后的财务状况）科学合理分析日后的财务状况l（5 5）抵御不测风险和灾害）抵御不测风险和灾害l（6 6）促进家庭关系的和谐）促进家庭关系的和谐l（7 7）造福子女）造福子女l（8 8）造福社会）造
42、福社会49西北大学经济管理学院韦省民（1 1）平衡现在和未来的收支）平衡现在和未来的收支l理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支。理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支。l理财规划就是使一生中的收入和支出基本平衡，理财规划就是使一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入放弃某种支不会因为某个时期缺乏收入而陷入放弃某种支出的出的“饥荒饥荒”状态。状态。50西北大学经济管理学院韦省民人一生只有一半时间具备赚钱能力人一生只有一半时间具备赚钱能力l如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要平衡时候赚的钱都等于
43、用的钱，那么就不需要平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说并不是收支间的差异，理财规划对这个人来说并不是必须的。必须的。l可是事实上，人的一生中只有约一半的时间具可是事实上，人的一生中只有约一半的时间具备赚取收入的能力。备赚取收入的能力。l假如一个人的寿命为假如一个人的寿命为 8080年，那么前年，那么前1818年基本是年基本是受父母抚养，是没有收入的；受父母抚养，是没有收入的；1818至至6060岁则必须岁则必须依靠工作养活自己与家人；而退休后如果不依依靠工作养活自己与家人；而退休后如果不依赖于子女，又没有收入来源，那么前期的理财赖于子女，又没有收入来源，那么前期的理财规划就十分有必要。规划
44、就十分有必要。51西北大学经济管理学院韦省民理财和上班一样重要理财和上班一样重要l理财规划是一种工作，这种工作和能产生收入理财规划是一种工作，这种工作和能产生收入的其他工作一样重要。不过大多数人只重视自的其他工作一样重要。不过大多数人只重视自己的职业收入，而忽视因为适当的财务计划而己的职业收入，而忽视因为适当的财务计划而提高金钱效率和财富增长。提高金钱效率和财富增长。52西北大学经济管理学院韦省民用用4242年的收入平衡年的收入平衡3333年的支出年的支出l目前收入超过支出时就会有储蓄产生，而每个目前收入超过支出时就会有储蓄产生，而每个时期积累下来的储蓄就是资产，这部分资产通时期积累下来的储蓄
45、就是资产，这部分资产通过合理的理财规划就可以过合理的理财规划就可以“钱生钱钱生钱”。l当人的能力无法继续适应工作赚取收入时，就当人的能力无法继续适应工作赚取收入时，就要靠原有的资本来创造理财规划的收入或变现要靠原有的资本来创造理财规划的收入或变现资产来满足自己的生活需要，保持适当的生活资产来满足自己的生活需要，保持适当的生活水平。水平。l假设受父母抚养的支出与抚养子女的支出相当，假设受父母抚养的支出与抚养子女的支出相当，一个人要让一生的现金流入等于现金流出，就一个人要让一生的现金流入等于现金流出，就必须以中间约必须以中间约4242年的收支结余来支付前后共年的收支结余来支付前后共3333年的净支
46、出，以平衡收支的时间差异。年的净支出，以平衡收支的时间差异。53西北大学经济管理学院韦省民靠理财规划收入来安享晚年靠理财规划收入来安享晚年l就整个生命周期来说，如果将工作期的收入超就整个生命周期来说，如果将工作期的收入超过生活支出的部分资金加以投资运用，除了支过生活支出的部分资金加以投资运用，除了支付子女成长的费用以外，退休时还可靠理财规付子女成长的费用以外，退休时还可靠理财规划收入来安享晚年。划收入来安享晚年。54西北大学经济管理学院韦省民利用未来的收入满足现在的支出利用未来的收入满足现在的支出l而就某个时期来说，当一时的现金收入无法支而就某个时期来说，当一时的现金收入无法支付现金支出时，可
47、以适当借钱来满足需要。借付现金支出时，可以适当借钱来满足需要。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出，或者是一钱的原因可能是暂时性的入不敷出，或者是一种财务策略，通过借款来购买可长期使用的房种财务策略，通过借款来购买可长期使用的房地产或汽车家电等。地产或汽车家电等。l向金融机构借钱会形成负债，需要支付利息，向金融机构借钱会形成负债，需要支付利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外还有财务上的本金利息摊还的支出，这相当外还有财务上的本金利息摊还的支出，这相当于利用了未来一段时期的收入来满足现在的支于利用了未来一段时期的收入来满足现在的支出。出。55西北大
48、学经济管理学院韦省民理财规划起到保障作用理财规划起到保障作用l此外，在发生天灾人祸时，家庭现金流出将突此外，在发生天灾人祸时，家庭现金流出将突然增加，而当期的现金流入满足不了这一突变然增加，而当期的现金流入满足不了这一突变的需要时，以前所做的理财规划将起到极其重的需要时，以前所做的理财规划将起到极其重要的作用。要的作用。l例如，在理财规划中事先购买了疾病保险，当例如，在理财规划中事先购买了疾病保险，当发生疾病需要支付巨额医疗费用时，保险公司发生疾病需要支付巨额医疗费用时，保险公司将能提供一定的现金收入，对正处于紧张状态将能提供一定的现金收入，对正处于紧张状态的你来说无疑是的你来说无疑是“雪中送
49、炭雪中送炭”。56西北大学经济管理学院韦省民（2 2）追求高品质生活）追求高品质生活l平衡一生中的收支只是理财规划的基本目的。平衡一生中的收支只是理财规划的基本目的。l每个人都希望过好日子，而不仅仅只是满足由每个人都希望过好日子，而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。生到老的基本生活需求而已。l买一间豪华舒适点的房子，开辆黑色的奔驰驰买一间豪华舒适点的房子，开辆黑色的奔驰驰骋在空旷的马路上，周末或节假日去西餐厅享骋在空旷的马路上，周末或节假日去西餐厅享受温馨浪漫的晚餐，每年旅游一下，都是基本受温馨浪漫的晚餐，每年旅游一下，都是基本生活以外的奢侈想法。生活以外的奢侈想法。l实现高品质的生活
50、就是理财规划的另一个目的。实现高品质的生活就是理财规划的另一个目的。57西北大学经济管理学院韦省民配置资产存量配置资产存量l对绝大多数人来说，因为收入有限，高品质的对绝大多数人来说，因为收入有限，高品质的生活需要很难同时得到满足，只有通过有计划生活需要很难同时得到满足，只有通过有计划的安排，依靠科学的理财规划方能逐步实现。的安排，依靠科学的理财规划方能逐步实现。l因此，当自身的财富积累到一定程度之后，理因此，当自身的财富积累到一定程度之后，理财规划的重点就转移到资产存量的配置上。也财规划的重点就转移到资产存量的配置上。也就是如何有效运用财富产生投资收益，让自己就是如何有效运用财富产生投资收益，