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1、 货币银行学货币银行学第三章第三章 信用信用内容摘要：内容摘要：现代市场经济是信用经济，因此，信用是个极其重现代市场经济是信用经济，因此，信用是个极其重要的范畴。信用具有双重属性，即道德属性和经济属性，要的范畴。信用具有双重属性，即道德属性和经济属性，作为经济范畴的信用是指借贷行为。信用实质上是在不作为经济范畴的信用是指借贷行为。信用实质上是在不改变所有权的前提下，实现财富在不同所有者之间的调改变所有权的前提下，实现财富在不同所有者之间的调剂，偿还性和付息性是信用的本质特征。在现代经济生剂，偿还性和付息性是信用的本质特征。在现代经济生活中，信用主要以商业信用、银行信用、消费信用、国活中，信用主
2、要以商业信用、银行信用、消费信用、国家信用、民间信用等几种形式存在，其中银行信用是最家信用、民间信用等几种形式存在，其中银行信用是最重要的信用形式。在银行信用中，借贷资金实际上是以重要的信用形式。在银行信用中，借贷资金实际上是以银行等金融机构为媒介，从资金盈余部门转移到资金短银行等金融机构为媒介，从资金盈余部门转移到资金短缺部门。缺部门。教学目标教学目标通过本章学习：通过本章学习：理解信用的含义及其本质特征；理解信用的含义及其本质特征；了解信用制度的构成及建立市场经济信用制度的重要性；了解信用制度的构成及建立市场经济信用制度的重要性；熟练掌握信用的基本形式及各种信用形式的特点；熟练掌握信用的基
3、本形式及各种信用形式的特点；弄清经济中的资金盈余部门和资金短缺部门；弄清经济中的资金盈余部门和资金短缺部门；理解信贷资金从资金盈余部门转移到资金短缺部门的机理解信贷资金从资金盈余部门转移到资金短缺部门的机制制。目录目录l第一节第一节 信用及信用制度信用及信用制度l第二节第二节 信用的形式信用的形式 l第三节第三节 信贷资金运动信贷资金运动 本章小结本章小结复习思考题复习思考题案例与阅读案例与阅读第一节第一节 信用及信用制度信用及信用制度u一、什么是信用？一、什么是信用？u二、信用范畴的发展二、信用范畴的发展u三、什么是信用制度？三、什么是信用制度？u四、建立社会信用制度四、建立社会信用制度一、
4、信用概念一、信用概念u信用的定义：信用既是一个道德范畴，又是一个经济信用的定义：信用既是一个道德范畴，又是一个经济范畴。广义的信用，即诚信，属于道德范畴，指善意地范畴。广义的信用，即诚信，属于道德范畴，指善意地做出和履行承诺，是单位和个人的行为准则。狭义的信做出和履行承诺，是单位和个人的行为准则。狭义的信用，属于经济范畴，指以偿还为条件的价值运动的特殊用，属于经济范畴，指以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付当中，形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付当中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费者
5、信用等。者信用等。u狭义的信用，即作为经济范畴的信用，实际上是指借狭义的信用，即作为经济范畴的信用，实际上是指借贷行为。这种经济行为的特征是以收回为条件的付出，贷行为。这种经济行为的特征是以收回为条件的付出，或者以归还为义务的取得。本课程的研究对象是狭义的或者以归还为义务的取得。本课程的研究对象是狭义的信用。信用。二、信用范畴的发展二、信用范畴的发展u与货币一样，信用也是一个很古老的经济范畴。与货币一样，信用也是一个很古老的经济范畴。u从逻辑上推论，私有制的出现是借贷关系存在的前提条件。从逻辑上推论，私有制的出现是借贷关系存在的前提条件。u我们很难从逻辑上推导出货币和信用究竟谁先出现。我们很难
6、从逻辑上推导出货币和信用究竟谁先出现。u从历史记载上看，信用一直是以实物借贷和货币借贷两种从历史记载上看，信用一直是以实物借贷和货币借贷两种形式存在的。形式存在的。u只有商品货币关系在经济生活中无所不在的时候，实物借只有商品货币关系在经济生活中无所不在的时候，实物借贷才会丧失其存在的基础。贷才会丧失其存在的基础。u在资本主义之前，高利贷是占统治地位的信用形式在资本主义之前，高利贷是占统治地位的信用形式 三、信用制度三、信用制度u信用制度：信用制度是指关于信用制度：信用制度是指关于信信用及信用关系的用及信用关系的“制制度安排度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约，是对信用行为及关系的规范
7、和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。束人们信用活动和关系的行为规则。u信用制度的一个主要功能就是减少经济活动和联系中信用制度的一个主要功能就是减少经济活动和联系中的不确定性，帮助人们形成稳定、可靠的预期。的不确定性，帮助人们形成稳定、可靠的预期。u信用制度建立的社会原因信用制度建立的社会原因从从“熟人社会熟人社会”到到“陌陌生人社会生人社会”。u信用制度构成信用制度构成“陌生人社会陌生人社会”经济交往基础的社会经济交往基础的社会“信任结构信任结构”。四、建立社会信用制度四、建立社会信用制度o信用缺失或者说信用危机问题，已经成为制约我国市场经济发展的重要因素。o失信应当同时受到两种惩罚：
8、一是法律惩罚，二是社会惩罚。o要从根本上解决信用危机的问题，关键是建立社会信用制度。第二节第二节 信用的形式信用的形式 一、商业信用一、商业信用 二银行信用二银行信用三、国家信用三、国家信用四、民间信用四、民间信用五、消费信用五、消费信用一、商业信用一、商业信用p含义：含义：商业信用是企业之间相互提供的，与商品交易商业信用是企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。商品赊销是其最典型的做法。直接相联系的信用形式。商品赊销是其最典型的做法。p形式：形式：口头信用、挂帐信用、票据信用口头信用、挂帐信用、票据信用。p商业信用的成本：隐含的利息成本商业信用的成本：隐含的利息成本p商业信用的作
9、用和局限性商业信用的作用和局限性 二、银行信用二、银行信用p含义：是指银行等金融机构与企事业单位和个人之间含义：是指银行等金融机构与企事业单位和个人之间发生的信用关系。发生的信用关系。p特征：第一，以金融机构为媒介，第二，借贷的对象特征：第一，以金融机构为媒介，第二，借贷的对象是货币资本。是货币资本。p银行信用最大的优点是，克服了商业信用的局限性，银行信用最大的优点是，克服了商业信用的局限性，不受规模、方向和期限的限制。不受规模、方向和期限的限制。p最典型的银行信用是贷款。最典型的银行信用是贷款。三、国家信用三、国家信用p含义：是指以政府为主体的借贷行为，包括政府以债含义：是指以政府为主体的借
10、贷行为，包括政府以债务人的身份取得信用和以债权人的身份授予信用两个务人的身份取得信用和以债权人的身份授予信用两个方面。方面。p，最典型的政府以债务人的身份取得信用的行为，就，最典型的政府以债务人的身份取得信用的行为，就是财政部发行的政府债券。是财政部发行的政府债券。p一国政府在国内的债务称为内债，在国外的债务称为一国政府在国内的债务称为内债，在国外的债务称为外债。外债。四、民间信用四、民间信用p含义：是对应于含义：是对应于“法定信用法定信用”的一个概念。指个人之的一个概念。指个人之间的直接借贷关系，一般采取利息面议，直接成交的间的直接借贷关系，一般采取利息面议，直接成交的方式。方式。p特征：利
11、率高、风险大、容易发生违约纠纷，但却十特征：利率高、风险大、容易发生违约纠纷，但却十分灵活，能弥补银行信用的不足。分灵活，能弥补银行信用的不足。p在相当大程度上具有高利贷性质的民间信用，之所以在相当大程度上具有高利贷性质的民间信用，之所以仍然具有旺盛的生命力，是因为现行的信用体系尚不仍然具有旺盛的生命力，是因为现行的信用体系尚不足以满足经济生活的借贷需求。足以满足经济生活的借贷需求。五、消费信用五、消费信用p含义：是指企业和银行等金融机构向消费者个人提供含义：是指企业和银行等金融机构向消费者个人提供的、用于满足其消费方面所需货币的信用。的、用于满足其消费方面所需货币的信用。p现代消费信用最主要
12、的方式有分期付款、信用卡、消现代消费信用最主要的方式有分期付款、信用卡、消费贷款。费贷款。p消费信用的意义在于，在一定条件下可以促进经济增消费信用的意义在于，在一定条件下可以促进经济增长、提高消费者生活水平。长、提高消费者生活水平。p如果消费信用过度扩张，超过了市场实际需求，消费如果消费信用过度扩张，超过了市场实际需求，消费信用也可能会导致经济的虚假繁荣。信用也可能会导致经济的虚假繁荣。第三节第三节 信贷资金运动信贷资金运动 一、资金盈余者与资金短缺者一、资金盈余者与资金短缺者 二资金在盈余者和短缺者之间的配置二资金在盈余者和短缺者之间的配置三、直接融资和间接融资三、直接融资和间接融资o资金盈
13、余者：在一段时间内收入大于支出的资金盈余者：在一段时间内收入大于支出的部门或者个人。部门或者个人。o资金短缺者：在一段时间内收入小于支出的资金短缺者：在一段时间内收入小于支出的部门或者个人。部门或者个人。o就整个社会而言，一般情况是，政府和企业就整个社会而言，一般情况是，政府和企业是资金短缺者，居民则是资金盈余者。是资金短缺者，居民则是资金盈余者。一、资金盈余者和资金短缺者一、资金盈余者和资金短缺者二、资金在盈余者和短缺者之间的配置二、资金在盈余者和短缺者之间的配置金融市场金融市场金融中介机金融中介机构构资金短缺者资金短缺者资金盈余者资金盈余者股票、债券等股票、债券等股票、债券等股票、债券等资
14、金资金资金资金资资金金股股票票债债券券资金资金资金资金存款合约存款合约贷款合约贷款合约o直接融资：借款人直接在金融市场上向贷款人发行直接融资：借款人直接在金融市场上向贷款人发行金融证券，实现资金融通，贷款人持有对借款人的金融证券，实现资金融通，贷款人持有对借款人的资产或者未来收入的求索权。资产或者未来收入的求索权。o间接接融资：金融中介机构通过向贷款人发行间接间接接融资：金融中介机构通过向贷款人发行间接证券（如存款合约）获得资金，然后再与借款人签证券（如存款合约）获得资金，然后再与借款人签订债务契约（贷款合同）或者购买借款人发行的初订债务契约（贷款合同）或者购买借款人发行的初级证券（股票或者债
15、券）实现资金融通，贷款人持级证券（股票或者债券）实现资金融通，贷款人持有对金融中介机构的资产或者未来收入的求索权。有对金融中介机构的资产或者未来收入的求索权。三、直接融资和间接融资三、直接融资和间接融资本章小结本章小结1、信用既是一个经济范畴，又是一个道德范畴。、信用既是一个经济范畴，又是一个道德范畴。2、信用的主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费者信用、信用的主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费者信用等。等。3、与货币一样，信用也是一个很古老的经济范畴。从逻辑上推论，私、与货币一样，信用也是一个很古老的经济范畴。从逻辑上推论，私有制的出现是借贷关系存在的前提条件。有制的出
16、现是借贷关系存在的前提条件。4、信用制度是指关于信用及信用关系的、信用制度是指关于信用及信用关系的“制度安排制度安排”，是对信用行为，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。5、商业信用是最早出现的信用形式。商业信用是企业短期融资的最主、商业信用是最早出现的信用形式。商业信用是企业短期融资的最主要方式，但是它具有明显的局限性。要方式，但是它具有明显的局限性。6、银行信用是随着现代银行业的产生而出现的，其出现的时间晚于商、银行信用是随着现代银行业的产生而出现的，其出现的时间晚于商业信用，但是银行信用发展的广度和深
17、度却比商业信用要大得多。业信用，但是银行信用发展的广度和深度却比商业信用要大得多。7、资金从盈余部门转移到资金短缺部门主要是通过一国金融系统实现、资金从盈余部门转移到资金短缺部门主要是通过一国金融系统实现的。的。8、在金融系统中资金的流动可以通过两种方式：通过金融中介机构的、在金融系统中资金的流动可以通过两种方式：通过金融中介机构的间接融资和通过金融市场的直接融资。间接融资和通过金融市场的直接融资。复习思考题复习思考题 1.经济学中的经济学中的“信用信用”，与我们日常生活中的，与我们日常生活中的“信用信用”有有没有关系？是怎样的关系？没有关系？是怎样的关系？2.为什么说现代市场经济是信用经济？
18、从你自身的体验谈为什么说现代市场经济是信用经济？从你自身的体验谈谈建立信用制度的重要性。谈建立信用制度的重要性。3.信用有哪几种主要的形式？举例说明每一种形式的信用。信用有哪几种主要的形式？举例说明每一种形式的信用。4.如果商业信用的条件是如果商业信用的条件是“2/5，net30”，代表什么含义，代表什么含义？5.比较商业信用与银行信用的特点？二者之间有怎样的联比较商业信用与银行信用的特点？二者之间有怎样的联系？系？6.什么是资金盈余者？什么是资金短缺者？二者之间的联什么是资金盈余者？什么是资金短缺者？二者之间的联系是什么？系是什么？7.什么是直接融资？什么是间接融资？二者之间的区别在什么是直接融资？什么是间接融资？二者之间的区别在哪里？哪里？案例与阅读：案例与阅读：穷人的银行穷人的银行